Главная Бухгалтерия и кадры Максимальный платеж по кредиту от дохода. Что для этого потребуется. Расчет максимальной суммы кредита

Максимальный платеж по кредиту от дохода. Что для этого потребуется. Расчет максимальной суммы кредита

Которые предлагают Банки. Теперь остановим внимание на том, какая максимальная сумма потребительского кредита доступна для оформления физическим лицам и как рассчитать сумму кредита по зарплате.

В качестве примера используем Сбербанк.

Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке:

без поручительства – 1,5 млн. руб,
с поручительством – 3 миллиона,
кредит под залог недвижимости – до 10 миллионов.

В приведенной таблице указаны параметры каждого вида кредитования:

Помимо основных продуктов, Сбербанк предоставляет кредиты для военнослужащих и лиц, ведущих подсобное хозяйство.

Как рассчитать сумму кредита по зарплате?

Критерии, влияющие на размер кредита:

Срок кредитования (чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж).
Категория заёмщика: общие условия, зарплатные клиенты, пенсионеры на обслуживании Сбербанка. Для действующих клиентов (зарплатники, пенсионеры, держатели вкладов) действуют льготные условия и выше шанс получить одобрение.
Пол (по статистике, женщины считаются Банками более надёжными клиентами).
Возраст (наиболее вероятно одобрение максимальной суммы клиентам в возрасте 25-45 лет).
Процентная ставка (вместе со ставкой растет желание Банка одобрить запрашиваемую сумму).
Размер основного дохода (в остатке на каждого члена семьи после оплаты ежемесячного взноса должно быть не менее 15 тыс. руб.).

Формула, как рассчитать максимальную сумму кредита:

(Сумма кредита + переплата) / количество месяцев ≤ 40% от Дохода,

При этом Доход ≥ размер взноса + (15000*количество членов семьи).

Условия для оформления кредита на большую сумму:

На сайте Сбербанка есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать Вам максимальный кредит в Сбербанке: по размеру ежемесячного взноса, по уровню заработной платы или по сумме кредита.

Например, чтобы взять 1,5 миллиона на 5 лет, необходимо иметь доход 90 000 рублей в месяц.

Страхование

При оформлении кредита Вам может быть навязана дополнительная услуга страхования. Если менеджер Банка сообщает, что данная услуга обязательна – вы имеете право оспорить это, полагаясь на закон «О потребительском Кредите», который дает право отказаться от страховки.

Размер платы за страхование – от 1,99 до 2,99%, что при большой сумме кредита будет заметно существенно.

Максимальная сумма кредита наличными в других Банках:

Напоследок, рассмотрим и другие, достойные внимания Банки:

Альфа Банк – 1 000 000
Тинькофф – 300 000 на кредитную карту
Хоум Кредит – 700 000
Ренессанс Банк – 500 000
ВТБ24 – 3 000 000
Русский Стандарт – 300 000
СитиБанк – 1 000 000
Восточный Экспресс – 500 000
Банк Авангард – 1 000 000
ОТП Банк – 750 000
Банк Кредит-Москва – 1 500 000
СовкомБанк – 200 000
МДМ Банк – 1 000 000
Лето Банк – 500 000
Траст – 300 000
Бин Банк – 3 000 000
Открытие (Ханты-Мансийской Банк) – 1 500 000
УралСиб – 750 000
РНКБ (Российский Национальный Кредитный Банк) – 750 000

Как видите, крупные суммы предоставляет большое количество Банков. Для оформления не забудьте прочитать наши статьи о требованиях к документам: копии , справке .

Многие из нас время от времени сталкиваются с проблемой дефицита денежных средств.

Чтобы приобрести дорогой автомобиль, купить квартиру или дом, дать хорошее качественное образование детям приходится брать кредиты. При этом, естественно, каждый заемщик, сравнивая имеющиеся на рынке кредитования предложения, ищет доступные и выгодные варианты.

Сбербанк России предлагает разные кредитные программы, в том числе для пенсионеров, без скрытых комиссий и платежей. Доступность условий обеспечивается регулярным снижением процентной ставки и гарантией надежности банка. Поговорим о том, как рассчитать максимальную сумму в зависимости от цели кредитования.

Безусловно, чем выше размер займа, тем жестче выдвигаемые требования и длиннее список необходимых подтверждающих документов и справок. Максимальная сумма потребительского кредита определяется, исходя из нескольких важных условий, а именно:

оценки платежеспособности потенциального Заемщика;
наличия обеспечения.

В расчет включаются доходы по основной работе, а также из других возможных источников. Суммы могут различаться и не обязательно, что Вам выдадут максимально возможную. Ведь оценивается платежеспособность очень строго, с обязательной проверкой всей информации.

В Сбере верхний предел потребительского займа составляет (на 2017 год):

1 500 000 – без обеспечения, достаточно только предъявить собственный паспорт. Оперативное рассмотрение заявки и оформление. Срок до 5 лет.
3 000 000 – с обеспечением/поручительством двоих физических лиц. Срок также до 5 лет.
10 000 000 – предоставляемого под залог имеющихся объектов недвижимости. Срок до 20 лет, не требуется первоначальный взнос. В качестве залоговых объектов могут рассматриваться квартира, земельный участок, дом или иное собственное имущество.

Кроме того, в Сбербанке разработана специальная военная программа для участников НИС:

сумма максимально составляет – 500 000/1 000 000 для заемщиков без обеспечения/с поручительством;
срок выдачи – до 5 лет;
цель получения – любая, в том числе использование на доплату за приобретаемое жилье.

Самостоятельно узнатьреальную сумму можно в соответствующем разделе с помощью кредитного калькулятора. К примеру, для кредита без обеспечения http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured .

Ипотека

Для ипотечного кредита, помимо доходов по основной деятельности, банком учитываются:

доходы по дополнительной работе;
доходы от частной практики;
доходы от предпринимательской деятельности;
получаемая пенсия, включая назначенную по инвалидности, за выслугу и пр.;
выплаты судьям, кроме особых кредитных программ;
иные источники получения прибыли.

При этом необходимо подтвердить наличие средств на первоначальный взнос до или одновременно с получением первой суммы кредита на жилье. А общий размер займа не должен превышать 80 % от всей стоимости приобретаемого объекта недвижимости или реконструируемых работ. Для программы «Молодая семья» – 85 %.

В качестве подтверждающих первоначальный взнос документов принимаются:

платежные документы на оплату;
выписка по счету;
документ о стоимости реализуемого имущества;
документ о праве получения бюджетных средств на оплату.

Актуальные программы выдаваемых ипотечных кредитов для физических лиц:

на покупку готового жилья – от 300 000 рубл. предоставляется на приобретение желаемых объектов недвижимости вторичного рынка. Срок выдачи – до 30 лет;
на приобретение строящегося жилья – от 300 000 предоставляется на приобретение объектов недвижимости первичного рынка. Срок выдачи – до 30 лет;
на покупку жилья с использованием в расчетах средств материнского капитала – действительно в рамках программ по приобретению готового или строящегося жилья;
на строительство загородного дома – выдается сроком до 30 лет на суммы от 300 000.

Не забывайте о том, что возможная сумма кредита оценивается индивидуально в конкретном случае по каждому клиенту. И при попытке заемщика слукавить и предоставить неверные данные по зарплате или по доходу, можно не только не получить деньги, но и навсегда попасть в черный список Сбербанка.

Автокредит

Условия кредитования на покупку автомобиля в Сбербанке предусматривают наличие обеспечения, в качестве которого выступает приобретаемый транспорт.

В 2016 году Сбером предлагаются 2 варианта автопрограмм:

Базовая – договор подписывается с самим банком, условия оговариваются индивидуально, а займ выдается на ту машину, которую выбирает клиент (новую или бу).
Специальная – договор подписывается непосредственно в автосалонах-партнерах Сбербанка и предусматривает льготные условия кредитования. Одно из них – компенсация части расходов покупателя за счет скидки на приобретение автомобиля.

Процентная ставка будет зависеть от того, какую программу выберет заемщик, валюты договора и срока выдачи.

Максимум для организации

Обратиться за кредитом в Сбербанк могут и юридические лица – представители малого бизнеса и корпоративного сегмента. Разнообразные программы кредитования действуют как для развития бизнеса, так и для его создания «с нуля». Длительные сроки возврата долгов и максимальные заемные суммы, исчисляемые миллионами рублей, а также гибкие условия, будут интересны руководителям, желающим развивать свои предприятия.

В качестве обеспечения рассматриваются принадлежащие организации активы, включая ценные бумаги и гарантии прочих банков, а без обеспечения предприниматели могут взять займы со сроком действия до 3 лет и на любые цели.

В заключение хочется отметить, обязательно перед тем как обращаться в тот или иной банк и брать долги, оцените свои реальные финансовые возможности, взвесьте все плюсы и минусы. Обдумайте заранее план действий и просчитайте примерный ежемесячный бюджет, чтобы вовремя каждый месяц оплачивать текущие проценты и избежать неприятных последствий штрафных санкций.

Видео позитив:

Опытные заёмщики знают, что банк не всегда выдаёт желаемую сумму. Получается, что существуют некоторое ограничения, которые зависят от определённых факторов. Эти ограничения связаны с рисками невозврата кредитных средств.

Для расчёта суммы, которая может быть выдана клиенту, банки используют формулу, которая и учитывает совокупность факторов. Однако в разных финансовых учреждениях эти формулы различны, и проблема в том, что узнать её никак нельзя, так как это относится к закрытой информации.

Какие же факторы являются основными при расчёте банком максимальной кредитной суммы, и как сделать так, чтобы кредитное учреждение выдало как можно большую сумму?

Доходы заёмщика

Этот показатель является основным фактором, влияющим на сумму выдаваемого кредита. И это неудивительно, ведь чем больше у потенциального клиента сумма доходов, тем больше вероятность возврата этой суммы с процентами и меньше риск невыплаты.

Кроме того, не достаточно того, чтобы эти доходы покрывали займ и ссудный процент, ведь у заёмщика ещё должна оставаться сумма на удовлетворение своих нужд.

Некоторые банки в своей формуле учитывают то, что сумма погашения не должна превышать половины, трети или пятой части ежемесячного дохода заёмщика. Другие же считают, что после осуществления всех расчётов у кредитополучателя должно оставаться не менее 20-30% денежных средств в месяц.

Многие методики расчёта, используемые российскими банками, позаимствованы с Запада, где считается, что человек не должен чувствовать финансового дискомфорта. Ведь в конечном итоге это выгодно и самим банкам, ибо так заёмщик может спокойно работать и выплачивать кредит.

Независимо от выбранной формулы расчёта, банк всегда использует показатель чистого дохода, который равен разности формальных доходов и постоянных расходов, которые включают в себя:

· ежемесячные отчисления на погашение кредитов, взятых ранее;

· арендные платежи;

· оплата услуг ЖКХ;

· все налоги;

· оплата образования;

· страховка;

· платежи по исполнительным листам (например, алименты) и др.

Таким образом, сумма дохода пропорциональна кредиту.

Срок кредитования

Чем на более продолжительный срок Вы берёте кредит, тем большую сумму предоставит банк. Однако не стоит забывать о том, что придётся платить весьма внушительные проценты, ведь банк не должен оставаться в проигрыше. Все знают, что денежная единица сегодня имеет большую стоимость, чем денежная единица завтра. Банк отчуждает свои средства, за что по праву должен получить вознаграждение.

Возраст заёмщика

Большее доверие банки проявляют к заёмщикам трудоспособного возраста, ведь пенсионер вряд ли получит такую же сумму, что и заёмщик 20-ти лет.

Валюта

Существует такая закономерность: кредитные ставки по банковским займам в евро и долларе ниже, чем в валюте РФ. Следовательно, в иностранной валюте можно получить несколько большую сумму.

Кредитная история

Если заёмщик завоевал у банков положительную, репутацию, то кредит ему предоставят на щадящих условиях (процентная ставка ниже). А чем ниже процент – тем выше кредитная сумма.

В противоположном случае сумма будет меньшей, или же банк и вовсе откажет в выдаче кредитных средств.

Залог, страхование кредита и поручительство

Если кредит обеспечен залогом, то сумма эквивалента рыночной стоимости залогового имущества (как правило, на 80%). Соответственно чем она выше, тем больше кредит.

Чем более ликвидно имущество, тем большей суммой оно оценивается.

Кроме того, банк принимает во внимание сокращение риска невыплаты с помощью инструментов поручительства и страхования кредита .

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (Kп). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

ЕП=Дч * Kп, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Дч – чистый доход.

При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс. руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5; а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.

Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).

Как получить кредит большей суммы?

Обобщив сказанное, отметим, что есть способы увеличения желаемой суммы.

Во-первых, можно взять кредит под залог недешёвого высоколиквидного имущества.

Во-вторых, подтвердить уровень своих доходов не только документами с основного места работы, но и указать свои дополнительные доходы (например, вторая работа, надомные работы и т. д.).

В-третьих, взять кредит на более длительный срок.

В-четвертых, принимать во внимание зависимость суммы кредита от наличия и количества иждивенцев. Поэтому, если семья планирует рождение ещё одного ребёнка, следует взять кредит до его рождения.

Какая должна быть зарплата чтобы взять кредит 500000 рублей?! — этот распространенный вопрос нередко ставит работников банка в тупик.

Ведь точный расчет производится специальным калькулятором, а на одобрение заявки влияет множество факторов.

Главным из которых, впрочем, действительно является «белая зарплата» потенциального заемщика.

Уровень заработной платы для получения ссуды!

Основное требование к потенциальному клиенту, которое выдвигают все кредитные организации - это наличие стабильного и официального дохода.

Кроме того, даже при высокой заработной плате потенциальный получатель ссуды может параллельно выплачивать крупные алименты или уже иметь несколько кредитов в других банках: в этом случае кредитор, скорее всего, откажет в выдаче денежных средств.

Многие кредитные организации заявляют о выгодных предложениях и о доступных ссудах для людей с зарплатой в районе 10 000 рублей.

Однако большинство банков рассчитывают займы в зависимости от зарплаты потенциального клиента.

Как вариант!

Подходит для людей с любым уровнем дохода. Получить ее существенно проще, чем потребительский кредит, а большинство банков предлагают удобные схемы погашения долга без процентов и переплат.

Однако при просрочке своевременного пополнения баланса, банк может выставить высокие проценты (от 21%), что существенно выше, чем проценты по потребительскому кредиту на ту же сумму.

Оценка платежеспособности потенциального заемщика зависит от следующих факторов:

Репутация получателя ссуды;
Обоснование цели получения денег;
Условия его погашения;
Обеспечение и целесообразность ссуды;
Процентные ставки.

В случае, если организация не видит серьезных рисков, а цели потребительского кредита прояснены заранее, заявка на получение денежных средств будет одобрена.

Максимальная сумма кредита в зависимости от зарплаты!

Сумма рассчитывается в зависимости от типа кредита - ипотечного или потребительского. Ипотека сильно отличается от потребительского договора наличием страховки, сроками, ставками и необходимостью заложенного имущества.

По ипотеке ниже ставки, но сроки выплат в разы выше - растянуть возврат долга можно и на двадцать лет.

Потребительский кредит выдается на сумму не больше 1 млн. рублей и зачастую не требует сопровождения. Ставки по такому займу начинаются в районе 18% (некоторые банки в рамках акций предлагают более выгодные ставки), а срок не превышает пяти лет.

При этом, чем выше сроки ипотеки, тем большую денежную сумму можно получить - с условием, что минимум половину оклада будет составлять ежемесячный аннуитетный платеж.

При увеличении сроков ежемесячные выплаты становятся совсем маленькими и легко укладываются в размер практически любой зарплаты. Конечно, итоговая переплата может составлять до 100%, но ипотеку можно погасить досрочно - без штрафов.

Все о договоре ипотеки

В случае с ипотечным займом нужно заранее рассчитать сумму возможного займа на приобретение недвижимости:

Выбрать объект покупки и узнать его точную стоимость;
Точно высчитать свой официальный ежемесячный доход;
Выбрать несколько банков и сравнить предложения, после чего выбрать среднестатистическую ставку;
Зная свой доход и ставку воспользоваться онлайн-калькулятором ипотеки, задать необходимый срок и получить ежемесячные выплаты, после чего подобрать вариант, в котором они будут составлять половину дохода.

В случае с получением потребительского кредита схема будет немного другая, но большинство банков предоставляют на своих официальных сайтах удобные калькуляторы, которые позволяют точно рассчитать количество месяцев, сумму выплат и общую переплату по кредиту.

Как получить кредит в 500 000 в банке?!

Если стабильный доход составляет более 30 000 рублей или таковым является совокупный доход семьи. Можно рассчитывать на одобрение кредита в большинстве банков РФ - от «Сбербанка» до «Открытия».

Если же не дают кредит с доходом в 20 000 рублей - вероятно, следует обратиться в другой банк или снизить запрашиваемую сумму. Ведь банки должны максимально снизить все возможные риски.

Если же у заемщика идеальная кредитная история, ему достаточно предоставить поручителя или предложить обеспечение по кредиту - и тогда практически любой банк будет готов одобрить максимальную сумму.

во все возможные банки Российской Федерации!

Чтобы не тратить время клиента, банки предлагают рассчитать вероятность получения кредита или карты прямо на сайте - для этого выбирается подходящая программа и проводится оценка кредитоспособности.

Если банк готов одобрить кредит, заявку можно подать прямо через сайт - и через несколько дней явиться в клиентский офис для официального заключения договора.

Инструкция

Ряд банков, чтобы определить максимальную сумму кредита, пользуются условной расчетной величиной «стоимости жизни». Этот расчет производят аналитики конкретного кредитного учреждения. В качестве основы берется совокупный доход всех членов семьи. Предположим, что в семье, имеющей двоих детей, работают и муж, и жена. Зарплата мужа составляет 20 000, жены – 15 000 рублей.

Своим решением банк устанавливает величину денежных средств, необходимых для полноценного обеспечения жизни одного человека. Предположим, что для данного региона проживания она равна 5 000 рублей. Итого, на семью из 4 человек для жизни требуется 20 000 рублей в месяц. Получается, что оставшиеся от совокупного дохода семьи 15 000 рублей составляют сумму максимального ежемесячного платежа, которую может позволить себе данное семейство.

Максимальный размер суммы кредита рассчитайте исходя из срока, на который вы берете деньги, и установленной банком процентной ставки. Если вы хотите взять кредит на 5 лет, т.е. на 60 месяцев, например, под 25% годовых, максимальная сумма кредита составит по этому расчету 720 000 рублей.

Другие банки и, в частности, Сбербанк пользуются немного другой формулой для определения финансовых возможностей клиентов. На основании справки по форме 2-НДФЛ, предоставляемой потенциальным заемщиком, рассчитывается его совокупный доход за последние полгода, из которого затем вычитаются обязательные платежи: налоги, алименты, выплаты по другим кредитам и т.д. Оставшаяся сумма делится на 6 месяцев, чтобы получился среднемесячный чистый доход (Дср). Этот показатель используется для расчета платежеспособности клиента.

Чтобы определить платежеспособность, Сбербанк использует систему коэффициентов (К), которые изменяют свое значение в зависимости от величины среднемесячного дохода. Так, если Дср менее 15 000 рублей, К = 0,3, если Дср более 15 000, но менее 30 000 рублей, К = 0,4, при доходе от 30 000 до 60 000 - К = 0,5 и К=0,6, если ваш среднемесячный доход составляет более 60 000 рублей.

Максимально допустимая сумма, в которую входят выплаты процентов и основного долга, рассчитывается по формуле: В = Дср * К * m, где m – срок кредитования в месяцах. А максимально допустимая сумма кредита (Скр) отсюда будет равна: Скр = В / (1 + Ст / 100 * m / 12). За величину Ст в этой формуле принимают ставку кредитования в процентах.

Источники:

расчет максимальной суммы кредита

Наиболее волнующий вопрос при обращении в банк за кредитом касается его максимальной суммы. Принципиальный подход к ее определению для каждого потенциального заемщика у коммерческих банков одинаков. Однако в каждой кредитной организации могут быть различные коэффициенты относительно соотношения «доход – платеж».

Инструкция

Максимальная сумма рассчитывается, исходя из дохода заемщика. Если его недостаточно для получения испрашиваемой суммы, то банк предлагает взять созаемщика, заработок которого будет также учтен при расчете платежеспособности. Им может , как правило, близкий родственник заемщика (родители, муж или жена, дети). В сумму дохода включаются заработная плата как по основному, так и по дополнительному месту работы, а также пенсии, пособия стипендии, проценты по , доходы от сдачи имущества в аренду, и т.д. Главное, чтобы потенциальный заемщик имел возможность их подтвердить.

Далее из дохода заемщика или совокупного дохода семьи вычитаются все обязательные выплаты, к которым относятся , оплата коммунальных услуг, платежи по имеющимся кредита м, плата , алименты и т. д. При этом, если у заемщика есть иждивенцы, то из дохода вычитается установленный прожиточный минимум на него, а также на каждого иждивенца.