Револьверные кредиты - что это? Вариант для физических лиц. Лимит задолженности по кредитной линии

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, - и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности - ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Револьверный кредит представляет собой один из наиболее востребованных и распространенных типов займов. По-другому он именуется как возобновляемый заем.

Ключевую роль играет детальное изучение данного термина, который происходит от западного слова и переводится как «поворотный заем».

В рамках материала детально рассмотрены общие положения по выдаче этих ссуд и разновидности займов для физических лиц.

Говоря простыми словами, принцип функционирования данной ссуды считается элементарным. Заемщик банка использует предоставленные в долг деньги. За счет каждого погашения лимит восполняется на сумму, которой и пополняется этот счет.

В итоге получается, что есть возможность использования этих кредитов в таком режиме по несколько раз (их количество бесконечно).

Данный вид взаимоотношений между сторонами чаще всего используется в процессе, когда кредитор предоставляет своему адресату возобновляемую кредитную линию, при использовании и в случае кредитной карточки.

Во всех этих ситуациях со стороны кредитора в адрес заемщика открывается кредитная линия, поэтому имеет смысл сначала ознакомиться с ней более детально, а затем переходить непосредственно к самому понятию.

Что представляет собой кредитная линия?!

Речь идет о соглашении. В рамках этого договора последний имеет возможность несколько раз получать кредит на протяжении определенного промежутка времени.

Но есть определенные лимиты, которые согласуются предварительно. В рамках положений Центробанка есть мнение, что кредитная линия (далее – КЛ) – это соглашение, которое имеет содержание, отличное от контракта по разовой выдаче средств.

Со стороны банковской структуры КЛ может быть открыт для физических и для юридических лиц. При всем этом фирмам рассматриваемый вид ссуды предлагается значительно чаще в сравнении с обычным займом с единовременной выдачей.

Начисление ежемесячных процентов происходит не на весь размер, а только на определенную часть. Вот такой простой и понятный принцип работы этой системы.

В дополнение к годовым процентам банки имеют правомочия на то, чтобы брать с заемщика несколько дополнительных сборов и комиссий за процесс резервирования средств. В процессе подсчета максимального показателя лимита, положенного юр. лицам, в качестве базы выступает баланс предприятия.

Необходимо взять сумму его актива и вычесть из нее сумму собственных средств, а также задолженность по ссудам. Именно с помощью данного значения и происходит определение возможного лимита кредитования. Что касается рядовых граждан, то для них сумма линии базируется на сумме получаемых поступлений.

Особенности кредитной линии!

На практике целесообразно рассматривать две основных разновидности линий по кредитам.

1. КЛ с лимитом по выдаваемым средствам. Она является не возобновляемой. Впоследствии заемщик может рассчитывать на обретение новых ссуд по частям и не одноразово.
2. КЛ с долговым лимитом. Это – возобновляемый продукт. То есть заемщик имеет право на получение нескольких линий, последующее их погашение и получение нового обязательства, соразмерного установленной величине.

По обеим схемам заемщик наделяется правом использования заемных средств – столько раз, сколько это необходимо. При этом необходимость выходить за оговоренные условия отпадает.

Более того, вам не придется предоставлять какие-то дополнительные бумаги в случае очередного кредитования.

В принципе, эта схема имеет простое действие и отличается большим количеством возможностей для обеих сторон.

Преимущества револьверного займа!

Револьверный кредит оформляется по аналогии с открытием кредитной линии. Это говорит об обязательстве банковской стороны на протяжении определенного отрезка времени предоставлять заемщику средства в пределах ограничения, оговоренного в соглашении.

Возобновление наступает после того, как погашается долг. Вот несколько достоинств, которые подразумевает применение такого инструмента, как револьверный кредит:

• уменьшение потерь временного характера;
• возможность формирования продолжительных взаимоотношений между сторонами, имеющих хорошие перспективы;
• возможность совершения со стороны заемщика работы по реальному экономическому сектору с шансом на оплату товарных поставок или оказание услуг.

Банковский заемщик использует средства револьверного кредита в рамках текущего счета в ситуации, когда собственных средств оказывается недостаточно. При этом ему необязательно предупреждать об этом банк.

Выдача займа осуществляется в размере 4-6 регулярных дохода за месяц. В рамках текущего счета кредит не имеет ограничений во времени, а также в конкретных сроках для погашения.

Основные характеристики РК

Впервые данную разновидность займа применили в Филадельфии, в одной из универмагов штата, произошло это в 70-х годах прошлого столетия.

И с тех пор в качестве базовых характеристик данного вида ссуды стали выступать следующие моменты:

• применение средств по установленному лимиту;
• возможность динамического изменения размерных показателей доступного финансирования по мере, когда происходит заимствование и последующий процесс погашения;
• повторное использование ссуды;
• оплата заемщиком стоимости использования кредита, но это касается только тех заимствований, которые были совершены по факту;
• возможность выплаты не всей суммы долга и основной и процентной части, а лишь обязательного возврата на протяжении определенного временного периода;
• в случае если речь идет о ссуде корпоративного характера, должником практически всегда также вносится комиссия в адрес кредитного учреждения, вне зависимости от факта использования лимита.

Вот такие особенности предоставления данного типа займов стоит принимать во внимание. Прежде чем обратиться за получением этого займа, необходимо ознакомиться с действующими программами и условиями, а также грамотно , в который вы пожелаете обратиться.

Минусы револьверного кредитования!

С позиции заемщика здесь речь идет о вероятном соблазне использования всего кредитного лимита, при этом погашение долга может быть совершено посредством новых займов. В итоге стартует постоянный процесс рефинансирования, длящийся бесконечно.

Кроме того, мотивация заемщика к выходу из такой ситуации сведена к нулю по причине отсутствия какого-либо точного графика платежей, который хоть как-то мог бы дисциплинировать должника. Других отрицательных моментов в данном виде кредитования в настоящее время не наблюдается.

Вот мы и рассмотрели, что представляет из себя револьверный кредит, и в каких ситуациях он актуален. С самого первого использования данного инструмента у него появилось множество положительных и отрицательных сторон, которые присутствуют и сегодня.

Тем не менее, если предусмотреть вероятные «подводные камни» и уметь распоряжаться собственными средствами, можно добиться самых выгодных условий финансирования.

Кредитная линия — это предоставленное компании право однократно или периодически использовать заемные средства в банке. Такая услуга имеет ряд ограничений: воспользоваться средствами можно лишь в рамках согласованного лимита и только на протяжении определенного срока. Условия открытия кредитной линии будут зависеть от финансового состояния заемщика и будут прописаны в кредитном договоре. Данный вид кредитования позволяет предпринимателям не изымать денежные средства из оборота, а ликвидировать финансовые разрывы за счет обращения к открытым лимитам кредитования. Кредитная линия позволяет самостоятельно определять платежный календарь и тем самым сокращать процентные расходы. Получение суммы (в рамках кредитного лимита) может осуществляться как сразу и в полном объеме, так и по мере необходимости и частями - в зависимости от вида кредитной линии. Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) подразумевает предоставление заемных средств частями (траншами) в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита выдачи). При этом заемщик может воспользоваться кредитными средствами в удобные для него сроки в порядке, предусмотренном кредитным договором. Погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи. Возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности) подразумевает предоставление денежных средств частями (траншами) в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита задолженности). Погашение осуществляется в любое время в течение периода кредитования. При этом непогашенная сумма основного долга не может превышать установленный лимит задолженности. Погашенная заемщиком часть кредита увеличивает лимит задолженности. То есть при невозобновляемой кредитной линии сумма всех траншей не может превышает суммы открытой кредитной линии. При возобновляемой кредитной линии - сумма всех траншей может превышать сумму открытой кредитной линии за счет погашения предыдущих траншей. Другими словами, при невозобновляемой кредитной линии заемщик может брать транш (или несколько), не превышающий лимита, а после погашения - линия закрывается. При возобновляемой - погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств, и можно брать снова и снова (в рамках кредитного лимита и в пределах определенного периода). Есть только ограничение по срокам возврата каждого транша (обычно не более 3 месяцев). Пример использования невозобновляемой кредитной линии. Компании-заемщику установлен кредитный лимит при в размере 1 млн рублей. Он взял три транша: первый - в размере 500 тыс. рублей, второй - через месяц в размере 200 тыс. рублей, третий - еще через месяц в размере 300 тыс. рублей. После последнего транша клиент достиг лимита и может только погашать кредитную линию. Даже если клиент погасить половину задолжености - 500 тыс. рублей - он не сможет больше воспользоваться кредитной линией, так как ранее уже достиг лимита выдачи. Пример использования возобновляемой кредитной линии. Лимит задолженности установлен на уровне 1 млн рублей. Заемщик взял первый транш - в размере 700 тыс. рублей - после чего ему доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей - 700 тыс. рублей). Позже он погасил часть долга - 500 тыс. рублей - и теперь ему доступно 800 тыс. рублей (1 млн рублей - 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей). То есть заемщик может брать сколько угодно раз, с одним лишь условием - в каждый определенный момент времени его задолженность не должна превышать установленного лимита. Однако банк может брать комиссию за неиспользованную задолженность (в нашем примере после первого транша будет начислена комиссия на сумму 300 тыс. рублей). Так банк стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности как можно скорее. Также при возобновляемой кредитной линии устанавливает срока для возврата каждого транша. И если кредитная линия открыта на 1 год, это не означает, что транш может быть не погашен на протяжение этого периода. Срок его возврата, как правило, не превышает 3 месяцев.

Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

Спрашивает Ратмир

Здравствуйте! Что такое револьверный кредит? Я несколько раз слышал такое понятие, но не знаю, что это такое.

Добрый день, Ратмир! Попытаемся разъяснить это понятие.

Что такое револьверный кредит?

Под револьверным кредитом подразумевается банковская ссуда, предлагаемая заемщикам в пределах определенного лимита кредитования (устанавливается банком) и срока погашения до полного аннулирования.

Этот вид займа обычно предлагается клиентам, с которыми у банка хорошие отношения, или которые могут предоставить солидные гарантии.

Револьверный кредит - это вид финансового займа. Он предоставляется кредитополучателям на определенный период. За это время допускается поэтапная «выборка» заемных средств и аналогичное погашение (частичное, полное) обязательств по кредиту.

В пределах установленного лимита средства, внесенные для погашения обязательств, можно заново заимствовать в течение периода действия договора.

Револьверный кредит выдается клиентам с разными условиями.

Они зависят от:

Проверки клиента. Для хорошо проверенных заемщиков процентная ставка обычно снижается;

Видов поручительства/залога, выступающих в качестве обеспечения этого вида кредита;

Суммы кредитования. Если размер займа не превышает полугодовой доход клиента, банки не настаивают на его обеспечении;

Вида комиссии и её размера. Они устанавливаются в индивидуальном порядке;

Дополнительных требований. Банк имеет право потребовать страховку от несчастного случая или жизни клиента. Он также может выдвинуть условие, что на банковскую карту должны перечисляться деньги в течение определенного периода. Если такое невозможно, ставка может быть увеличена;

Предоставленных документов (на усмотрение служащих банка). Обязательно требуется паспорт, но чем больше заемщик предоставит документов, тем ниже могут быть годовые проценты.

Если клиент проверен, постоянно пользуется услугами банка и вызывает у него доверие, револьверный кредит оформляется без обеспечения.

Преимущества револьверного кредита и его виды

Основные достоинства револьверного кредита:

Сокращение временных потерь на дополнительное оформление документов. Можно пользоваться револьверным кредитом по текущему р/с при нехватке средств, не оформляя документов на выдачу займа;

Размер кредита обычно не превышает 6-месячный доход клиента, он не ограничен во времени, и по нему не устанавливаются точные сроки погашения;

Создание длительных отношений между обеими сторонами (банком, заемщиком);

Предоставление клиенту возможности осуществлять деятельность в реальном экономическом секторе: оплачивать серию поставок товаров или оказывать услуги при крупных контрактах.

Револьверный кредит дает возможность заемщикам пользоваться денежными средствами при сезонном спаде работы, а потом погашать долг по мере поступления финансовых средств.

Револьверный кредит делится на 3 вида.

Его можно оформить в виде:

Револьверной линии. За дачу займа заемщик выплачивает банку комиссионное вознаграждение. Взамен он может брать определенную сумму (устанавливается банком) и по мере необходимости погашать её;

Револьверной кредитной карты. Она дает возможность возобновлять ссуду по мере закрытия текущего долга;

Овердрафта. Это краткосрочный кредит, когда с р/с клиента списываются деньги сверх суммы. Денежные средства, которые поступают на р/с заемщика, будут использованы в авторежиме для погашения долга. Оформляя этот вид револьверного кредита, банк оговаривает с клиентом предельную сумму долга, процентную ставку, порядок платежей по долгу и др. условия.

Итак, в предыдущей статье мы поговорили про, то, что такое срочная ссуда и невозобновляемая кредитная линия. Предлагаю, не раскачиваться, а сразу перейти к ВКЛ.

3) Возобновляемая кредитная линия , под этим названием имеется ввиду восстановление лимита задолженности при обязательном погашении заемщиком ранее полученных средств по кредиту (траншей). С учетом того, что заемщик имеет право использовать новые транши только при обязательном соблюдении максимального лимита задолженности, но помимо этого, должен соблюдаться еще и лимит выдачи. Важно понимать, что выдача кредитных средств при возобновляемой кредитной линии происходит траншами, которые имеют промежуточные сроки погашения (в зависимости от Банка, и транши могут быть разными, 14, 30, 45, 60, 75, 90, 120, 180, 240 дней).

Дополнительно, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящий для него срок действия кредитной линии, а также выбора промежуточных сроков погашения. Если кредитная линия подразумевает фиксированные сроки погашения, то в этом случае составляется соответствующий график погашения.

Главное преимущество кредитной линии перед срочной ссудой – это не только скорость расчетов, но и имеющаяся возможность погасить кредитную задолженность на конкретную дату и за промежуток времени в целом. Помимо этого, значительным преимуществом кредитной линии является использование новых кредитных выплат (траншей) после погашения предыдущих (бесконечный оборот), обязательно соблюдая при этом лимит первоначально установленного лимита кредитования (да прямо скажем, Банк не даст вылезти за него).

Вот тут я сам бы сказал, чего??? (если бы не знал, что это за продукт).

Теперь давайте по порядку. У нас с Вами есть такие понятия, как НКЛ (п.2.) и ВКЛ (п.3). Вроде позиции достаточно близки… но всё-таки, я бы сказал, имеют критические отличия. Дальше, для простоты понимания, будет именно эти 2 продукта и сравнивать. Так как ранее НКЛ, сравнивали с срочной ссудой. Соответственно, будет понятно, отличия ВКЛ от НКЛ, заодно будут отличия ВКЛ от срочной ссуды.

На простом примере. Допустим, Вам установлен лимит ВКЛ, в размере 5 млн.руб. Срок кредита, 24 мес. Срок погашения транша 90 дней. Лимит открыт 01.03.2016 г. Что это значит? И как этим добром пользоваться?

Вам понадобилось 2 млн.руб. Вы обращаетесь в Банк за данной суммой с заявлением по форме Банке. Банк, Вам 02.03.2016 перечисляет денежные средства на расчетный счет.

Теперь у Вас 2 млн.руб. выбранный лимит ВКЛ, а 3 млн.руб. еще свободных денежных средств.

В первую очередь, это значит, что % вы будете платить, только от 2-х млн.руб. (фактической выборки).

Теперь, обсудим, что с погашением данного кредита.

Так вот (напоминаю, срок транша 90 дней). Это значит, что через 90 дней Вы должны будете вернуть 2 млн.руб.

Как вернуть?

А любым удобным Вам способом (проценты Вы оплачиваете ежемесячно, о них мы не будем говорить, чтобы дальше не запутывать Вас.

Как это любым? – спросите Вы?

Очень просто.

Допустим у Вас появилось 2 млн.руб., через 35 дней. Вы можете, единовременно погасить данную задолженность.

В итоге, % Вы заплатите за 30 дней, и после за 5 дней.

После того, как Вы погасите 2 млн.руб. Лимит кредитования Ваш восстановится вновь до 5 млн.руб. Т.е. Вы хоть на следующий день, вновь сможете взять любую сумму, до 5 млн.руб., с тем, чтобы погасить ее через 90 дней (согласно сроку транша, который может быть как больше, так и меньше).

Возьмем тот же пример. Но с условием, что Вы разом выбрали 5 млн.руб. И у Вас в каждый месяц, приходит по 1 млн.руб.

Так вот. Как только Вам приходит 1 млн.руб., Вы сразу же можете гасить кредит на этот 1 млн.руб. И, условно, на следующий день, Вы сможете вновь взять 1 млн.руб., со сроком погашения опять 90 дней.

Таким образом, Вы сможете, погашать кредит, и выбирать его вновь, хоть каждый день.

Т.е. Вы не ограничены в количестве траншей, Вы ограничены лишь первоначально установленным лимитом, Выше которого выйти нельзя.

А можете гасить хоть по 100 тыс. руб., каждый день, и вновь осуществлять выборку кредита.

Подытоживая, это чисто оборотный кредит. Т.е. когда Вы понимаете, что срок оборачиваемости Вашей продукции (от закупа у поставщика, до реализации покупателю) меньше срока погашения транша.

В иных случаях, необходимо очень обдуманно подходить к процессу получения кредита в форме ВКЛ. Ни в коем случае, этот кредит не должен использоваться на инвестиционные цели, т.к. погашать этот кредит, Вы будете только за счет оборотных средств. Другими словами, вложив средства ВКЛ в инвестиционную цель (например строительство), а погашая, за счет оборотных активов, Ваша «оборотка» просто будет на нуле, и Вы не сможете держать продажи на прежнем уровне.

Еще раз. Данный продукт рассчитан на тех, кому необходимо поддержание оборотных средств на должном уровне. Например, Вы производственник, которому необходимо иметь запас денежных средств, для покупки на рынке сырья, по привлекательной цене (которая может образоваться в моменте). Либо, Вы торговое предприятие (опт или розница не принципиально). Когда, Вы реализуете продукцию с отсрочкой платежа, и когда Вам постоянно необходимы денежные средства, для поддержания должного ассортимента.

— Ну а если, я оптовое (производственное) предприятие, почему Вы не предлагаете рассмотреть вариант факторинга, Александр? — спросит меня понимающий читатель.

Отличный вопрос. И я считаю, достоин отдельного рассмотрения, в отдельной статье. Т.е. факторинг, это всё-таки не форма кредита, а именно отдельный банковский продукт. Который, собственно и не является кредитом, а является переуступкой прав требований фактору на средства, поступающие от дебитора.

Вот поэтому я и говорю. Обсудим отдельно факторинг)).

Итак, надеюсь, тему про возобновляемую линию обсудили. И что такое ВКЛ Вы услышали.

В следующей статье, обсудим вопрос, а что такое овердрафт. И в чего его отличие от ВКЛ)

Если будут вопросы, прошу обращаться в комментарии.

Источник Александр MSBHelp Киселев.