Револьверные кредиты. Револьверная кредитная линия. Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой

В отличие от традиционной ссуды, револьверный кредит не имеет точного графика совершения обязательных платежей и погашения тела задолженности. Должник имеет собственный лимит использования заемных средств и после погашения суммы задолженности он снова может пользоваться кредитной линией. Фактически, это инструмент бесконечного кредитования для клиентов с отличной платежной дисциплиной. Сегодня наиболее распространенной формой револьверного заимствования являются потребительские кредитные карты, благодаря которым физическое лицо всегда может одолжить нужные ему денежные средства просто и быстро.

Ключевые характеристики револьверного кредита

Впервые такой тип кредита применили в универмаге в г. Филадельфии в 70-х годах XX ст. и с того времени его базовыми характеристиками стали такие признаки, как:

• использование средств в рамках установленного лимита;
• размер доступного финансирования динамически изменяется по мере заимствования и последующего погашения;
• кредит может повторно использоваться;
• оплачивает стоимость использования только фактически совершенного заимствования;
• возможность оплаты не всей суммы задолженности по телу и процентам кредита, а только обязательного платежа в течение конкретного периода времени, который устанавливает кредитор;
• в случае корпоративного револьверного кредитора, должник почти всегда также оплачивает комиссию кредитному учреждению, независимо от факта использования своего лимита.

Нюансы потребительского револьверного кредитования

Поскольку кредитные платежные карты и кредиты , которые по факту являются револьверным финансированием, используются десятилетиями, то сегодня банки идут на многие уступки клиенту. Так, многие кредитные организации не начисляют проценты по кредиту в течение льготного периода до 2 месяцев. Также часто устанавливаются значительные комиссии за обналичивание кредита, что стимулирует клиента пользоваться только безналичным расчетом, который отлично контролируется как банком, так и государством.

Особенности револьверного кредита в корпоративном сегменте

Особенно успешно револьверный кредит применяется для ликвидации кассовых разрывов, возникновение которых неизбежно в условиях высокой оборачиваемости оборотных средств эффективного предприятия. Также достаточно часто такой вид заимствования становиться частью комплексных банковских продуктов для нужд большого бизнеса вместе с традиционным кредитованием, что значительно увеличивает финансовую гибкость больших холдингов и объединений.

Несмотря на удобство такого кредитного инструмента для обеих сторон он неизбежно имеет недостатки. С точки зрения заемщика здесь существует соблазн использовать весь доступный лимит, а погашение задолженности совершать с помощью новых кредитов. В итоге часто происходит бесконечное долга, а мотивация к выходу из такой тупиковой ситуации снижена из-за отсутствия точно определенного графика погашения.

На уровне отдельного юридического или физического лица - это небольшая проблема, но в национальной экономике происходит избыточное , что рано или поздно образует «мыльный пузырь» как на фондовом рынке, так и на рынке реального потребления услуг и товаров. Поэтому контролирующие органы должны стремиться найти баланс между относительной простотой дефицитного капитала и стабильностью всей экономики во избежание ее кредитного «перегрева».

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Наверняка всем знакомо такое словосочетание, как кредитная линия. Но не стоит приравнивать данное понятие к кредитам, потому что между данными понятиями существует большая разница. Рассмотрим, что такое кредитная линия, какие ее виды существуют для физических и юридических лиц.

Что это такое: определение

Итак, кредитная линия – это право заемщика пользоваться заемными средствами банка в определенный договором промежуток времени и в установленном размере. Иными словами, это открытый кредитный счет в банке, с которого пользователь может снимать деньги целиком или по мере необходимости. Максимальную сумму определяет кредитор индивидуально для каждого клиента.

Очевидно, что кредитная линия имеет несколько отличий от обычного кредита. Первое – деньги можно обналичивать постепенно, или вовсе их не использовать, тогда проценты за пользование взиматься не будут. Второе – проценты начисляются только после использования части суммы, и именно на эту часть, а не на всю сумму.

Открыть кредитную линию может как юридическое, так и физическое лицо. Банк предоставляет средства на основании договора. У кредитной линии обязательно должна быть максимальная сумма, в пределах которой заемщик может пользоваться займом.

Условия предоставления кредитного лимита

Нужно отметить, что данный способ выдачи наличных выгодно отличается от кредита по той причине, что клиент, который регулярно нуждается в дополнительном финансировании, может пользоваться заемными средствами, при этом достаточно заключить всего один договор с кредитором. В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.

Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков. Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога.

Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год. Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.

Кредитная линия для физических лиц – это кредитная карта. Если вы желаете воспользоваться данным способом кредитования, то достаточно просто оформить карту в любом банке.

Разновидности кредитных линий

На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.

Разновидности кредитных линий

Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.

Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.

В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.

Пример

Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.

Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта . То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.

Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.

Пример

Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.

Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.

Порядок погашения долга

Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10% от его расходов. Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.

Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика. Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.

Сходства и различия

Данные продукты между собой похожи – заемщик может на протяжении определенного срока пользоваться средствами банка без дополнительного соглашения, то есть достаточно подписать один договор и снимать со ссудного счета нужные суммы на протяжении действия договора. Любая кредитная линия открывается клиенту на коммерческой основе, то есть заемщик обязуется выплачивать проценты по кредиту, независимо от того, какая линия ему открыта.

Преимущество возобновляемой кредитной линии в Россельхозбанке

Но здесь также существует значительное различие, невозобновляемая кредитная линия – это фиксированная сумма к выдаче, договор содержит конечный срок кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере погашения основного долга и процентов пользоваться заемными средствами снова.

Преимущества и недостатки

Основное преимущество данного способа кредитования в том, что заемщику не нужно каждый раз идти в банк, собирать документы и подавать заявку на кредит, достаточно делать это один раз, а после этого пользоваться деньгами, когда в них появится необходимость. Конечно, для предпринимателей – это удобный источник финансирования бизнеса, благодаря открытию кредитной линии он всегда имеет «финансовую подушку». К тому же проценты по кредиту на неиспользованную часть суммы не начисляются.

Еще одно преимущество данного способа кредитования в том, что он менее затратный для заемщика. Во-первых, он платит процент только за те средства, которыми пользовался. Во-вторых, срок действия договора довольно короткий, таким образом, заемщик также экономит на процентах. К тому же для надежных и проверенных клиентов банк всегда готов предложить более лояльные условия кредитования.

Теперь о недостатках, обычно в договоре с кредитором обозначены суммы к выдаче наличных и сроки. То есть, несмотря на то, что сумма на ссудном счету достаточно крупная, за один раз транш заемщик может воспользоваться только ограниченным количеством средств. И это далеко не все ограничения для заемщика, обычно в договоре с банком их довольно много. Кстати, в большинстве случаев, даже для юридических лиц с высоким оборотом средств банк требует обеспечение по кредиту, в качестве которого выступает недвижимое имущество.

Таким образом, данный способ кредитования является отличной альтернативой для юридических лиц обычному кредиту. Для физических лиц данное предложение будет неактуальным, за исключением кредитной карты, разумеется. На данный момент многие предпринимателя используют данный банковский продукт для развития бизнеса. Только банки готовы кредитовать предприятие, которое уже зарекомендовало себя на рынке, то есть здесь есть жесткие требования к заемщику.

Кредитная линия – это обязательство финансового учреждения перед клиентом предоставить денежный займ в пределах заранее оговоренной суммы в удобное для заемщика время и необходимыми для него частями. Этим она выгодно отличается от единовременного кредитования, при котором получить всю необходимую сумму человек может только единожды в заранее оговоренный день.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия предоставляет возможность использовать банковские заемные средства по мере необходимости, оставаясь при этом в рамках определенного лимита. В зависимости от платежеспособности своего клиента банк может предложить ему кредитную линию с лимитом, который будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от того, насколько быстро клиент берет заемные средства и гасит задолженность.

Плюсы и минусы кредитных линий

К плюсам открытия кредитной линии относятся:

• удобство в использовании (заемные средства можно по мере необходимости снимать частями);
• существенная экономия времени при привлечении заемных средств;
• начисление процентов только на взятую в долг сумму (а не на весь кредитный лимит);
• отсутствие четкого графика внесения платежей (в кредитном договоре указываются только периоды возврата средств, которые нужно соблюдать).

Кредитная линия для юридических лиц предоставляет возможность покрывать необходимые траты, не изымая собственные средства из оборота. Кредитная линия для физических лиц удобна тем, что деньги можно использовать на любые цели.

К недостаткам кредитной линии относятся:

• возможность ее открытия только в тех финансовых организациях, где у заемщика есть депозит или расчетный счет;
• зависимость кредитного лимита от дохода заемщика (если доход снижается, то уменьшается и кредитный лимит);
• краткосрочность (период кредитования в таком случае редко превышает 1 год).

К тому же для открытия кредитной линии с большим лимитом финансовая организация может потребовать залог.

Важно: доступность кредитных средств, предоставляемых банком по кредитной линии, является большим преимуществом (не нужно каждый раз, когда требуется взять кредит, тратить время на заполнение документов и ждать одобрения от банка) и одновременно большим недостатком (так как появляется соблазн многократно использовать кредитные средства, что может повлечь совершение не до конца обдуманных покупок или сделок).

Разновидности кредитных линий

Рассмотрим подробнее разновидности кредитных линий.

Рамочная

В таком случае клиенту банк предоставляет возможность пользоваться заемными средствами в течение определенного временного отрезка и в пределах заранее оговоренной суммы для финансирования определенного проекта. При этом в договоре прописываются общие условия кредитования, а под каждую отдельную операцию в рамках основного соглашения заключаются дополнительные. Рамочные кредитные линии обычно предоставляются предприятиям, нацеленным на расширение бизнеса.

Онкольная

Онкольной (до востребования) называется кредитная линия, при которой лимит кредитования возобновляется каждый раз при погашении части задолженности как раз на ее размер. По мере погашения взятых ранее займов лимит восстанавливается в данном случае автоматически (без необходимости заключать дополнительные соглашения) и определяется в зависимости от оценки долговых обязательств, которые заложены заемщиком в банке.

Контокоррентная

Контокоррентной называется кредитная линия при открытии активно-пассивного счета, с которого можно не только снимать средства, но и пополнять его. Задолженность перед банком в таком случае погашается автоматически при каждом поступлении средств на счет.

Невозобновляемая (простая)

Невозобновляемая кредитная линия представляет собой выдачу банком клиенту заемных средств, ограниченных определенным лимитом, в виде траншей. Пользоваться предоставленными ему средствами заемщик может тогда, когда они ему потребуется, и в том порядке, который предусмотрен кредитным договором. При этом погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи. То есть каждый раз лимит уменьшается на взятую ранее в долг сумму и не восстанавливается даже после того, как она будет возвращена своевременно и с процентами. После того как клиент исчерпает весь лимит, он больше не имеет возможности пользоваться данной кредитной линией.

Возобновляемая (револьверная)

Возобновляемая кредитная линия – это предоставление заемных средств, объем которых ограничен определенным лимитом, частями. Погашать кредит в этом случае можно в любое время в течение всего периода кредитования. При погашении части займа лимит выдачи увеличивается. То есть если в течение срока кредитования заемщику, который уже погасил часть кредита, потребуется взять взаймы еще раз сумму, не превышающую остатка средств на счете кредитной линии, он свободно сможет это сделать.

Как открыть кредитную линию?

Для того чтобы открыть кредитную линию, нужно обратиться в банк, финансовыми продуктами которого вы пользуетесь. Размер, ставка и сроки кредитования для каждого клиента определяются в индивидуальном порядке и прописываются в кредитном договоре.

При этом обязательно учитываются кредитная история заемщика и его финансовое состояние, а также деловая репутация. Поэтому, если у вас есть , рассчитывать на то, что вам откроют еще и кредитную линию, не стоит. На величину кредитного лимита влияет наличие у заемщика обеспечения.

Очень важными в этом случае являются понятия «лимит задолженности» и «лимит выдачи», которыми оперируют банки при открытии кредитных линий. Если вам открыли кредитную линию с лимитом выдачи, это означает, что возврат заемных средств не возобновляет лимита кредитования, что не всегда удобно для бизнесменов, которым заемные средства нужны часто. Зато кредитная линия с лимитом выдачи очень удобна для тех, кто запланировал совершение крупных трат в несколько этапов, но хочет избежать всех остальных соблазнов. Если же вы собираетесь сделать всего одну крупную покупку, то открывать кредитную линию не имеет смысла: лучше просто или любом другом банке.

Открытие кредитной линии с лимитом задолженности означает, что ограничивается только сумма долга. То есть если вы сняли часть средств, а затем их вернули, кредитный лимит не уменьшится. Возобновляемый кредитный лимит удобен тем, кто нуждается в частом использовании заемных средств, но при этом умеет контролировать свои траты.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим распространенные вопросы по теме.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит от кредитной линии отличается тем, что в случае кредитной линии клиент получает возможность самостоятельно планировать календарь погашения задолженности в зависимости от ситуации, в то время как при единоразовом кредитовании ему приходится заранее . К тому же в случае открытия кредитной линии снимать заемные средства со счета он может многократно и тогда, когда удобно ему. При этом проценты за использование заемных средств он платит только за те периоды, когда действительно пользуется ими.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который банк готов предоставить своим благонадежным клиентам. На практике это выглядит как возможность снять со своей зарплатной пластиковой карты немного больше средств (размер овердрафта определяется банком), чем на нее обычно приходит, что очень удобно при возникновении форс-мажорных ситуаций. При этом от клиента не требуется предоставлять каких-либо доказательств своей платежеспособности, кроме тех, которые уже есть у банка, в то время как для открытия кредитной линии нужно собрать и подать большой пакет документов.

Было бы ошибкой думать, что овердрафт представляет собой : проценты по нему гораздо выше, чем по обычным кредитам. Просто люди пользуются овердрафтом нечасто, и его погашение обычно происходит быстрее (так как овердрафт всегда связывается с текущим счетом, который часто пополняется), чем в случае намеренного открытия кредитной линии.

Сохраните статью в 2 клика:

Кредитная линия сегодня достаточно популярна среди физических и юридических лиц, поскольку дает возможность пользоваться предоставленными им заемными средствами (в пределах установленного в договоре лимита) неоднократно и тогда, когда у клиентов возникает такая необходимость.

Вконтакте

Револьверная кредитная линия - это возобновляемая сумма на счету. Т.е., как только вы погасили часть взятого кредита, она вновь доступна вам к использованию. И так бесчисленное количество раз.

Почему раздел назван «гибель динозавров»? Дело в том, что карты с невозобновляемым кредитным лимитом встретить в России чрезвычайно трудно. Их вытеснил более удобный и гибкий в финансовом плане инструмент. Поэтому сейчас банки, в основном, предлагают нам только револьверные карты.

Особенности неревольверной кредитной линии

Что такое невозобновляемая (неревольверная) кредитная линия? Взяли вы, допустим, 100000 руб. (здесь мы больше, конечно, говорим о кредитах, а не о кредитных картах). Банк, скорее всего, захочет получить либо залог, либо поручительство. Кроме того, нередко предусматривается, что вы берете деньги на что-то конкретное - на ремонт, например, и вам придется перед банком отчитаться, что средства потрачены на цели, указанные в заявке.

Еще одно отличие - сумма. В теории неревольверный кредит больше револьверного.

Идем по цепочке дальше. Получили вы 100000 руб., потратили их, погасили через 1,5 года. Но вот вам опять нужны деньги. Что делать? Придется вновь идти в банк и снова (внимание!) подавать полный пакет документов. А кредитное учреждение опять их будет проверять.

Вернемся к ремонту - дело это затяжное, и деньги не нужны сразу и все, правильно? А невозобновляемая кредитная линия частичного снятия не предполагает. Что запросили, то и получите, сразу и в полном объеме. Т.е. взяли вы 100000 руб., потратили четверть, а остальные понадобятся, к примеру, только через 2 месяца. В результате использовали только 25000 руб., а проценты по кредиту платите за 100000. Нерадостная картина, правда?

Почему же невозобновляемая кредитная линия вообще существует на банковском рынке?

Ну, во-первых, популярность невозобновляемых кредитов все ниже. Банк «Авангард» , к примеру, из этой серии оставил только автокредитование. Но и этот кредит зачисляется на карту MasterCard, которая в дальнейшем может использоваться как обычная. Все остальные кредиты выдаются на карту и имеют револьверную линию.

Во-вторых, преимущества целевых кредитов в их недостатках. Получил один раз наличные и пользуешься ими. Никаких тебе комиссий за обслуживание пластиковой карты, снятие наличных в чужом банкомате, неподтвержденные претензии и т.п.

Если приводить примеры карт с невозобновляемым кредитным лимитом, то можно указать на Банк Русский Стандарт . Его кредитные программы хоть и находятся в разделе «Кредиты», а не «Карты», предполагают зачисление средств на карту пакета «Банк в кармане». Между прочим, процентная ставка, к примеру, по тарифу «Кредит по персональному предложению» - от 24%, а по карте «Русский Стандарт Классик Промо», тоже выдаваемой по инициативе банка, - 36%. Т.о., имеем еще одну выгоду неревольверного кредита - пониженную процентную ставку.

Преимущества револьверных карт

Собственно, о них мы уже поговорили. Основное преимущество - возобновляемая кредитная линия. Один раз предоставили в банк необходимые документы, получили карту с желаемым лимитом и все - пользуетесь заемными средствами. Погасили - и опять пользуетесь. А если еще и в льготный период укладываетесь , то вообще проценты не платите.

К тому же, вам необязательно снимать все средства сразу. И вообще необязательно их снимать - можно оплачивать товар в магазине , обходя таким образом комиссию за снятие. И, конечно, платить проценты вы будете только за те средства, которыми уже воспользовались.

Так что в плане удобства револьверные карты, безусловно, выигрывают у своих антиподов. И чем больше кредитная культура в нашей стране будет развиваться, тем более гибкие предложения мы будем получать от банков.

Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк. Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора. Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.

Кредитные линии могут быть:

• возобновляемыми - в которых имеется лимит задолженности, причем есть возможность восстановить его, если другие транши, полученные ранее, будут погашены;
• невозобновляемые - в которых имеется лимит выдачи, причем общая сумма денег, полученная заемщиком в течение срока, указанного в договоре, не будет выше ранее установленного лимита.

Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства. При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту. Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.

Для клиентов такой займ прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.

Отличиями займа от других предложений банка являются:

• кратность выплат;
• заемщик, являющийся платежеспособным и надежным плательщиком, может погашать займ в установленные сроки в соответствии с договором, не уплачивая при этом проценты за применение транша.

Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.

Преимущества такого кредитования

Возобновляемая кредитная линия обладает определенными преимуществами, за счет которых пользуется спросом как среди частных лиц, так и среди разных компаний.

К плюсам относится:

• удобство выплат для заемщиков;
• отсутствие начисления процентов, если в установленные сроки вернуть заемные средства;
• условия для погашения являются простыми и комфортными;
• получать денежные средства можно многократно, поэтому всегда при возникновении необходимости в свободных деньгах можно воспользоваться таким предложением банка.

Требования кредитора

Для открытия линии выдвигаются банком определенные условия, причем обычно они являются индивидуальными для каждого клиента . Одинаковым требованием всех банков является высокая и доказанная платежеспособность заемщика, чтобы он имел возможность справляться со всеми кредитными нагрузками. Чем лучше финансовое положение потенциального клиента, тем больше вероятность, что возобновляемая кредитная линия будет открыта банком на выгодных для него условиях. Это обусловлено тем, что банк уверен в надежности и платежеспособности заемщика, поэтому риски невозврата минимальны. Такая ситуация позволяет устанавливать для него невысокую процентную ставку и предлагать другие уникальные, а также привлекательные условия для постоянного сотрудничества.

Если выступает клиентом организация, то она должна быть надежной, давно функционирующей и имеющей устойчивое финансовое положение. Срок, на который открывается кредитная линия в западных странах, варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предлагают обычно ее на один год.

Размер линии может быть разным, причем он рассчитывается в зависимости от различных финансовых показателей компании или официального заработка частного лица.

Если в качестве заемщика выступает компания, то возобновляемая кредитная линия обычно представляется на срок исполнения какой-либо значимой и крупной сделки. Также допускается устанавливать для этого фиксированный и заранее оговоренный период времени.

Использование такого предложения банка удобно для заемщика экономией времени и расходов, необходимых для оформления обычного кредита. Человек может в любое удобное время получить нужное количество денег без лишних действий.

Банк работает только с проверенными заемщиками, однако, организация не может предугадать изменения на рынке, поэтому нередкими являются ситуации, когда клиенты становятся банкротами или просто теряют платежеспособность, поэтому не могут далее справляться с платежами.

Виды кредитных линий

Возобновляемая кредитная линия может быть представлена в следующих разновидностях:

1. Рамочная. Представлена целевым займом, например, банковское учреждение выдает денежные средства на оплату поставок товара по одному договору в течение определенного срока.
2. Контокоррентная линия. При этом займе банк открывает счет для заемщика, который может снимать с него деньги в любое время. При его пополнении осуществляется погашение кредита. Это дает возможность каждому клиенту всегда иметь возможность мгновенно получить денежные средства.
3. Онкольная. При может восстанавливаться после погашения долга. Сюда относится ситуация, когда банк выделяет кредит для компании 1 млн руб., но обналичивается всего 200 тыс. руб. После погашения кредита с соблюдением основных условий и сроков вновь автоматически предоставляется новый кредит на 1 млн руб.

Таким образом, каждый вид линии является уникальным, поэтому заемщик самостоятельно определяет для себя подходящий вариант.

Возобновляемые кредитные линии - это удобные варианты кредитования для любого заемщика и банка. Российские банки стали пользоваться данным предложением относительно недавно, причем предоставляются такие кредиты не только в рублях, но и в других свободно конвертируемых валютах.

Максимальная сумма займа определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, поскольку непременно изучается его доход, кредитная история, состояние компании и иные параметры, позволяющие определить надежность, ответственность и платежеспособность клиента. Предоставляется как плавающая, так и фиксированная процентная ставка. Может быть ситуация, когда для каждой отдельной сделки применяется специальная схема с определенными процентами.

Таким образом, кредитные линии считаются интересным и необычным способом кредитования, обладающие многочисленными преимуществами. Компаниям получить их достаточно сложно, поскольку для этого непременно заемщик должен налаживать доверительные отношения с банком. А вот частным лица кредитные карты финансовые организации выдают без лишних проблем, часто для этого необходимо всего несколько документов.