Страховой брокер и агент. Страховые агенты и страховые брокеры
Страховщик может заключать договоры страхования как путем прямых продаж, так и через страховых посредников.
Страховой посредник - это юридическое или физическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования.
Страховые посредники не являются участниками договора страхования. Их основная задача - способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем.
Посредническая деятельность осуществляется на основании письменного соглашения между посредником и поручителем (страховщиком, страхователем). На основании соглашения за оказываемые услуги посредники получают вознаграждение. В таком договоре гражданско-правового характера (поручения, комиссии, агентский и т.п.) стороны оговаривают:
- - содержание посреднической услуги;
- - сроки выполнения услуг;
- - размер и порядок выплаты вознаграждения за предоставление услуги;
- - виды дополнительных услуг по консультированию клиентов, сопровождению страхового договора и т.п.
К страховым посредникам относятся страховые агенты и страховые брокеры. Для работы с физическими лицами чаще всего привлекаются агенты, а с корпоративными клиентами - брокеры. Функции и тех и других во многом схожи, однако в их деятельности имеются и существенные различия.
Правовые основы регулирования деятельности страховых посредников заложены в страховое законодательство и в разных странах имеют свои особенности. В целом к деятельности страховых брокеров предъявляются более строгие требования, чем к деятельности страховых агентов, поскольку за результаты деятельности агентов отвечает сам страховщик, а брокер является независимым лицом, осуществляющим деятельность в интересах страхователя.
В Российской Федерации требования, предъявляемые к страховым агентам и брокерам, определены в Законе об организации страхового дела.
Страховые агенты
Страховые агенты осуществляют свою деятельность на страховом рынке, являясь посредниками при заключении страхового договора между страхователем и страховщиком. Взаимоотношения между страховым агентом, страховщиком и страхователем представлены на рис. 3.2.
Страховыми агентами являются физические или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании в интересах и от имени страховщика.
Рис. 3.2.
В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми агентами могут выступать только физические лица, постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица. Деятельность страховых агентов по российскому законодательству регламентируется в основном самим страховщиком, который заключает с ними агентский договор. Таким образом, государственное регулирование агентской деятельности практически отсутствует.
Представление и соблюдение интересов страховщика предполагает недопустимость действий или бездействия агента, способствующих нанесению ущерба страховщику.
Осуществление деятельности от имени страховщика означает, что все действия, совершенные агентом при заключении договоров страхования, считаются совершенными страховщиком. Так, вся поступившая к агенту информация считается известной страховщику. Страховщик не может ссылаться на незнание обстоятельств, если они были сообщены агенту.
Страховые агенты действуют строго в соответствии с полномочиями, предоставленными им страховщиком (табл. 3.4). Страховщик определяет полномочия в агентском (или ином гражданско-правовом) договоре и в доверенности, выдаваемой агенту.
Агентский договор представляет собой соглашение между страховым агентом и страховщиком об оказании посреднических услуг в области страхования. Договор определяет права и обязанности сторон.
Таблица 3.4. Характеристика деятельности страхового агента
|
Определение страхового агента |
страхового |
Полномочия страхового агента |
Сфера деятельности |
Договорные отношения |
Отчетность |
|
Физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность в интересах, от имени и по поручению страховщика |
Продвижение страховых продуктов |
|
Страхование |
Агентский |
Отчеты представляются страховщику по форме и в сроки по соглашению сторон |
В системе отношений агент - страховщик последний выступает принципалом, т.е. доверителем по отношению к агенту.
С точки зрения типологии агентов выделяют следующие варианты:
- - моноагенты - агенты, работающие в интересах одного страховщика;
- - мультиагенты - агенты, осуществляющие аквизиционную деятельность в интересах нескольких страховщиков;
- - генеральные агенты - представители страховщика, которые, как правило, осуществляют не только собственно аквизиционную деятельность, но и выступают посредниками (доверенными лицами страховщика) при урегулировании убытков в вопросе сбора и подготовки документов по выплате. Генеральные агенты имеют разветвленную многоуровневую сеть продвижения страховых продуктов и занимаются развитием каналов продаж;
- - субагенты - работают в интересах страховщика, но не непосредственно со страховщиком, а либо с генеральными агентами, либо с брокерами.
Система работы агентской сети может быть многовариантной и представлена различными структурами.
Простое агентство (линейная организация). Агент работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор он получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов.
Пирамидальная структура. Применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом, который формирует для себя систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов. Для страховой компании такая система имеет существенный недостаток - в любой момент вся эта структура во главе со страховым агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.
Многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи - физические лица. Приобретая страховой полис, они приобретают также право продавать полисы другим страхователям, а те, в свою очередь, - следующим. Однако комиссия выплачивается, как правило, только агентам третьего уровня. Таким образом, страховая компания практически бесплатно получает агентов второго уровня.
Субагенты - агенты, передающие сообщения генеральным агентам или агентам - генеральным управляющим, а не страховщику непосредственно.
Положительные стороны работы страхового агента:
- - свободный график работы и возможность совмещать несколько работ;
- - нет ограничений по заработку;
- - имеется возможность перейти на штатную должность в компанию.
Сложные моменты работы страхового агента:
- - приходится много контактировать с людьми, в том числе с теми, кто не расположен к личному общению;
- - работа и заработок нестабильны.
В зависимости от представленных полномочий различают страховых агентов - посредников и "полномочных" агентов, имеющих право на заключение договоров страхования. Их основное различие состоит в том, что полномочия агента-посредника ограничиваются поиском страхователя и приемом заявлений на страхование с последующей их передачей страховщику для оформления договора страхования. "Полномочные" страховые агенты заключают страховые договоры от имени страховщика и на практике могут участвовать в урегулировании страховых случаев.
Страховые агенты могут работать на одного страховщика или на нескольких страховщиков. Страховой агент, который работает только на одного страховщика, является моноагентом. Он не может предлагать продукты других страховщиков. Исключением являются риски, не покрываемые этим страховщиком. Страховые агенты, представляющие интересы нескольких страховщиков, как правило, специализируются на одном виде страхования, например на автостраховании. К ним относятся агенты, которые предлагают страховые продукты, связанные с их основной деятельностью. Такими агентами могут выступать, например, туристические агентства, автодилеры, банки и т.п.
От способа организации агентской сети, ее состава и масштаба зависят результаты деятельности страховщика и в первую очередь такие показатели, как количество заключенных договоров и величина собранной премии.
Создавая агентскую сеть, страховщик может объединять агентов в рамках отдельных структурных подразделений (агентств), за которыми, как правило, закрепляется определенная территория реализации страховых продуктов. Например, агентства могут быть созданы в различных районах города.
Страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками между клиентом и страховой организацией. Представители страховой компании организовывают предпродажную работу для заключения договора и сопровождают страхователя до подписания страхового соглашения. В чем разница между брокером и агентом, попробуем разобраться.
Законодательные основы
Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров определен в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются участниками страховых правоотношений. Также агенты и брокеры являются субъектами страхового рынка, которые принимают непосредственное участие в реализации страховых продуктов заинтересованных клиентам. Учитывая требования закона, страховые компании продвигают свои продукты путем привлечения посредников: страховых агентов и страховых брокеров.
Кроме основного документа, регулирующего страховую систему, их деятельность регулируется Гражданским кодексом, рядом федеральных законов об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, Положением о ведении реестра страховых брокеров и другими подзаконными актами.
Функции страховых посредников
Деятельность страховых агентов и брокеров выражается в оказании посреднических услуг страховым компаниям и их клиентам по вопросам:
Запрет на деятельность страховых посредников
Заниматься страховой деятельностью и выступать в качестве страхового агента или брокера не имеют права физические лица, которые имеют в своей биографии неснятую судимость. Также запрещено быть посредником специалисту, у которого судимость не погашена. Руководители страховых компаний, которые управляли организацией в течение последних трех лет до признания компании банкротом, также не могут заниматься посреднической страховой деятельностью. Такие же ограничения относятся к работникам страховых компаний, которые работают непосредственно в органах управления организации, ее дочерних фирмах.
Страховой агент, брокер со страховой компанией, которая не зарегистрирована на территории нашей страны, не имеют права вступать ни в какие договорные отношения. Единственное исключение из этого запрета относится к перестраховочным договорам.
Ответственность страховых посредников
Агент и брокер страховой компании отвечают за:
- невыполнение или некачественное выполнение своих прямых функций;
- огласку информации, которая представляет собой коммерческую тайну страховой компании;
- передачу личных данных клиентов;
- соответствие информации, предоставленной для осуществления посреднической деятельности.
Для проведения работы со страхователями страховые посредники имеют право получать данные о финансовом состоянии страховщика, наличии разрешительных документов на осуществление страховой деятельности.
Страховой агент - физическое лицо
Работать страховым агентом может как гражданин, так и юридическое лицо. Физическое лицо может быть индивидуальным предпринимателем, работать по трудовому договору или гражданско-правовому соглашению.
Контролирование работы страховых агентов проводит страховая организация. Ее сотрудники проверяют агентские отчеты о проделанной работе за период, оговоренный в подписанном договоре. Как правило, один раз в два - пять дней страховой агент обязан отчитываться в страховую компанию. Он предоставляет копии реализованных страховых полисов, предъявляет для проверки чистые бланки, сдает полученные от страхователей взносы.
Страховой агент занимается продвижением продуктов страхования от страховой организации к страхователю. Кроме того, для качественного осуществления агентской деятельности он информирует потенциальных потребителей о виде страхования, стоимости полиса, уровне страховой защиты.
Страховой агент - юридическое лицо
В качестве страхового агента может выступать организация или фирма. Как правило, это компания, которая по роду своей деятельности имеет непрямое отношение к страховому делу. Это могут быть туристические организации, автомагазины, автосервисы, юридические компании (нотариусы, оценщики, адвокаты).
Также страховыми агентами могут выступать юридические компании, которые созданы с целью предоставления страховым фирмам услуг посредников (агентов).
Страховой брокер
Посредническую деятельность в качестве страхового брокера может проводить физическое или юридическое лицо. Для этого необходимо пройти обязательную процедуру регистрации. Если страховым брокером работает компания, то обязательным является указание этого вида деятельности в ее уставе или положении. Если физическое лицо решит заняться брокерской страховой работой, то оно должно быть зарегистрировано как субъект предпринимательской деятельности с указанием брокерской деятельности в регистрационных документах.
Для законного проведения страховых операций страховой брокер должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Он должен застраховать свою гражданскую ответственность за возможное нанесение убытков в результате своей деятельности. Страховая компания, вступая в договорные отношения со страховым брокером, определяет виды страховых продуктов для его реализации, размер брокерского вознаграждения за проделанную работу, порядок перечислений платы за проданные страховые полисы.
Общие параметры посреднической деятельности
Сравнительная характеристика страховых агентов и страховых брокеров позволяет сделать вывод, что выступать в качестве посредника могут как физические, так и юридические лица. И агент, и брокер работают со страховыми компаниями, вступают с ними в договорные отношения. Эти посредники проводят работу с потенциальными страхователями, которые заключают страховые договоры. Страховые брокеры и страховые агенты не имеют законного права выступать и записывать себя в качестве выгодоприобретателя.
Страховые посредники не отвечают за финансовые результаты работы страховой компании. Также они не могут принимать участие в определении суммы страхового возмещения при наступлении страхового события. По результатам проделанной работы страховые брокеры и страховые агенты получают агентское вознаграждение, которое начисляется в определенном проценте от полученных страховых премий.
Отличие страхового брокера и страхового агента
Главное расхождение между деятельностью указанных страховых посредников состоит в том, что агент действует только от имени страховой компании, а брокер может представлять интересы и страховщика, и страхователя. Агент отчитывается о своей работе только перед страховщиком. Брокер несет ответственность как перед страхователем, так и перед страховой организацией за качественное выполнение договорных обязательств.
Заниматься посреднической деятельностью в страховании могут как обычные граждане, так и юридические компании. Различие страхового агента и страхового брокера состоит в том, что брокерская деятельность возможна только при наличии разрешительных документов на этот вид деятельности. Поэтому в большинстве случаев страховыми брокерами работают юридические лица.
Как правило, деятельность страховых агентов ограничена работой с одной страховой компанией. Есть ситуации, когда при заключении агентского договора страховая организация обязует агента не работать в интересах иных страховщиков. В большинстве случаев это касается работы по трудовым соглашениям. Страховой брокер в своем активе имеет не ограниченное законом право работать с любым количеством страховых организаций.
Кроме проведения работы с клиентами и страховыми компаниями, страховой брокер может оказывать юридические услуги покупателям страховых продуктов. Так, при наступлении страхового события посредник организовывает работу по сбору документов, подтверждающих факт произошедшего случая и размеры понесенных убытков. Также брокер может быть посредником между страхователем и страховой компанией по урегулированию вопросов выплаты страховых компенсаций.
Организация работы страховых посредников
Контролирование работы страховых агентов и страховых брокеров осуществляет страховая компания и определенная законом организация по страховому надзору. Страховщики организовывают учет страховых посредников, с которыми они подписали договорные соглашения. Такие реестры, как правило, размещаются на официальных страницах в Интернете для того, чтобы потенциальные страхователи смогли проверить информацию о посреднике.
Страховые агенты не являются штатными сотрудниками страховых организаций. Для проведения работы со страховыми агентами в офисах страховщиков разработаны положения о порядке их работы, расчетов с ними, ответственности за нарушения, сроках сдачи отчетов о проделанной работе.
Сегодня страховые компании пытаются уменьшить расходы на оплату услуг страховых брокеров и страховых агентов. С этой целью все больший оборот набирают прямые продажи и приобретение страхового полиса через Интернет. Прямые продажи связаны с визитом потенциального клиента непосредственно в офис страховщика и приобретением у менеджера необходимого страхового документа. Рост интернет-продаж обусловлен нежеланием страхователей терять свое время на посещение страховых офисов. В такой ситуации страховые агенты и брокеры обязаны находить новые методы и подходы для привлечения клиентов и увеличения объемов полученных страховых премий.
Клиент страховой компании может заключить договор с ней напрямую или же обратиться к брокеру либо агенту. В чем особенности работы каждого из них?
Кто такой страховой брокер?
Брокер - это человек, содействующий заключению договоров страхователей со страховой компанией, но работающий независимо от нее. Он может обеспечивать подписание соглашений не с одной, а с несколькими фирмами - в зависимости от того, какая из них предложит услуги, подходящие для конкретного клиента. Страховой брокер заинтересован предложить покупателю услуг лучший вариант - так, чтобы он остался доволен и обращался к данному брокеру и в дальнейшем.
С точки зрения юридического статуса страховой брокер, как правило, не является физлицом. Обычно он зарегистрирован как ИП или же действует от имени хозяйственного общества. Страховые брокеры в основном относятся к самым компетентным участникам рынка, находятся в курсе основных его трендов (включая ценовую политику организаций), знают специфику бизнес-моделей большинства страховых фирм и могут подсказать клиенту оптимальный вариант заключения договора с какой-либо из них.
Посреднические услуги в области заключения страховых контрактов - не единственная возможная сфера деятельности брокеров. Они также могут заниматься рекламной работой, предоставлять консультационные услуги, вести аналитику в качестве партнера страховых организаций. Но выполнение функции посредника - чаще всего основное занятие брокера.
Со специалистами, о которых идет речь, предпочитают работать страхователи в статусе средних и крупных бизнесов. Это связано с тем, что подобные организации испытывают потребность в оформлении договоров на крупные суммы и страхуют, как правило, дорогое имущество. Им важно, прежде всего, найти компетентного партнера, в то время как размер комиссионных за посреднические услуги зачастую играет второстепенную роль.
Компетентность страховой фирмы в данном случае выражается, во-первых, в ее репутации, отражающей качество исполнения договоров, а во-вторых - в готовности настолько детально, насколько это понадобится, обсуждать с клиентами условия контрактов индивидуально. То имущество, которым владеют крупные бизнесы, может требовать особых подходов к определению условий страхования. Часто бывает, что только самый опытный брокер способен найти для большой фирмы партнера, готового к переговорам, направленным на составление индивидуальных контрактов.
Кто такой страховой агент?
Агент - это человек, который, как и брокер, содействует заключению договоров страхователей со страховой компанией. Однако он имеет от нее юридическую зависимость: он может быть сотрудником данной фирмы или же человеком, выполняющим посреднические функции по договору подряда. Агент чаще всего является физлицом или ИП, реже - представляет хозяйственное общество.
В интересах страхового агента - содействовать заключению страхователями как можно большего количества договоров именно с той компанией, с которой он связан контрактом (для того, чтобы фирма продолжила сотрудничество с ним и в дальнейшем).
Как правило, страховые агенты знают практически все об организации, интересы которой они представляют, но не так хорошо владеют информацией о положении дел на рынке в целом, как брокеры. Их компетенция не столь широка - агент редко занимается видами деятельности, не связанными с посредническими услугами.
Со страховыми агентами чаще всего работают граждане в статусе физлиц, а также малые организации, поскольку для них главное - застраховать свое имущество по выгодным тарифам и при этом не переплатить за комиссию, уплачиваемую посреднику.
Повышенного внимания качеству проработки договоров в данном случае может не уделяться - по той причине, что они в основном содержат типовые, общепринятые для всего рынка формулировки. В принципе, страхование типичных для физлиц и малых бизнесов видов имущества и не требует заключения особо сложных договоров.
Сравнение
Главное отличие страхового брокера от агента в том, что первый является юридически независимым от каких-либо фирм лицом, второй - имеет контракт (трудовой или подрядный) с определенной компанией. Брокер заинтересован в продаже страхователю самой качественной и подходящей для него услуги, агент - в той, которая предоставляется его работодателем или заказчиком.
Брокер, скорее всего, будет осуществлять свою деятельность как ИП или хозяйственное общество. Это связано главным образом со спецификой юридических взаимоотношений специалистов данного профиля со страховыми компаниями, а также с налогообложением. Агент, как правило, является физлицом, иногда - ИП, достаточно редко - хозяйственным обществом. Причины здесь те же - особенности юридического взаимодействия специалиста со страховой фирмой, а также специфика налогообложения оказываемых агентом услуг.
Безусловно, один и тот же специалист страхового рынка способен быть одновременно и брокером, и агентом - закон не запрещает ему этого. Но при условии, что агентский контракт не накладывает на то ограничений или не предполагает объективных препятствий (например, в виде обязательства отрабатывать на страховую фирму 8 часов в день, если договор составлен по Трудовому кодексу, - в этом случае у человека попросту может не оказаться времени на другую работу).
Следовательно, термины «брокер» и «агент» допустимо также рассматривать не только как обозначающие профессии, но и как соответствующие видам деятельности человека на рынке страховых услуг. Компетентный специалист может заниматься ими одновременно.
Определив, в чем разница между страховым брокером и агентом, зафиксируем ее ключевые критерии в таблице.
Таблица
| Страховой брокер | Страховой агент |
| Что между ними общего? | |
| И тот и другой выступают посредниками между страховыми фирмами и страхователями, получая за свою работу комиссионное вознаграждение | |
| В чем разница между ними? | |
| Юридически независим от страховых компаний | Как правило, юридически связан со страховой компанией - посредством трудового или гражданско-правового договора |
| Заинтересован в продаже клиенту наилучшего предложения на рынке, чтобы иметь возможность работать с ним и в дальнейшем | Заинтересован в продаже клиенту услуг своей компании, чтобы иметь возможность работать с ней в дальнейшем |
| Чаще всего является ИП или представителем хозяйственного общества | Чаще всего является физлицом |
| Как посредник может быть предпочтителен для средних и крупных бизнесов | Как посредник чаще всего востребован физлицами и малыми бизнесами |
| Может заниматься деятельностью, прямо не связанной с посредническими услугами | Как правило, не занимается иной деятельностью, кроме как оказанием посреднических услуг |
Профессия страховой агент очень престижна в крупных городах.
Агентом называют человека, который действует от лица определенной фирмы и заключает договора страхования.
Сейчас можно встретить огромное количество вакансий с довольно приличной заработной платой. Действительно ли страховой агент — это такая престижная профессия?
Страховой агент – связующее звено крупной компании и людей, которые хотят сделать свою жизнь безопаснее. Страховой агент обязан выяснить желания клиента, рассказать ему о возможных условиях страхования, действующих тарифах и компенсационных выплатах.
После данных действий производится заключение договора страхования на наиболее выгодных для клиента условиях.
Данная профессия имеет определенные требования к кандидатам. Подходит общительным и целеустремленным людям . Стать страховым агентом может любой человек, достигший совершеннолетнего возраста.
Обязанности страховых агентов
- Поиск клиентов. Страховой агент самостоятельно занимается поиском клиентов, которые воспользуются его услугами. Наработать базу в первое время очень сложно и потребуется приложить немало усилий. От количества клиентов напрямую зависит размер заработной платы .
- Заключение договоров. Страховой агент должен уметь заключать договора на каждый вид страхования. Также данный специалист производит перезаключение договоров. Несет материальную ответственность .
- Оценка ущерба. Часто компании выделяют должность специальным сотрудникам, которые оценивают материальный ущерб. Тем не менее, каждый страховой агент обязан уметь делать это самостоятельно.
- Учет и сохранность документов. Страховой агент полностью отвечает за хранение страховых полисов и взносов.
- Реклама услуг. Страховые агенты должны производить активную рекламу своих услуг среди населения. Привлечение новых клиентов является обязательным условием работы страхового агента.
Главная и основная задача страхового агента – привлечение новых клиентов .
Оформление страховых полисов и взносов – каждодневная работа агента. Поиск новых клиентов во многом зависит от профессионализма специалиста.
Для того, чтобы наработать определенную базу клиентов, требуется обладать навыками, которые должны быть у каждого страхового агента. Страховой агент имеет обязанности, которые довольно просто выполнить, но не каждый человек может это сделать.
Качества которыми должен обладать страховой агент
Стрессоустойчивость
Данный навык можно назвать ключевым, так как данная профессия часто предполагает конфликтные ситуации . Если вы импульсивный и нервный человек – страховой агент получится из вас ужасный.
Задача страхового агента – привлечь как можно больше людей к любому виду страхования.
Все просто – клиент всегда прав. Даже если накричал на вас, когда вы пришли оформлять страховой полис или одарил вас нелестными словами – он прав, а вы должны прийти позже.
Стоит понимать – нужно дорожить каждым клиентом и последний хам должен быть для вас интересным и добродушным человеком.
Общительность
Умение находить ответы на все вопросы и находить общие темы с людьми пригодится везде. Для страхового агента – это необходимое качество. Страховой агент обязан не просто чеканно рассказать перечень услуг, а суметь заинтересовать человека.
Вот зачем страховать холодильник или кухонный комбайн? Вы должны объяснить, что производители перестали следить за качеством товара, а вы поможете исправить ситуацию – даже если что-то сломается, человек сможет купить новый прибор без убытков. Или напомнить о ворах, которые не побрезгуют даже холодильником.
Трудолюбие
Сидеть и ничего не делать с такой профессией у вас не получится. Каждую минуту вы должны думать – где найти новых клиентов. А после того, как вас посетят умные мысли – идти на реализацию своих идей. Страховой агент – довольно активная работа
, которая не позволит сидеть на месте. Ненормированный рабочий график предполагает оказание страховых услуг как в дневное время, так и вечером.
Находчивость
Страховые агенты, которые сидят на точках и оформляют каско, знают, что самое худшее в профессиональной деятельности – делать обходы по частному сектору.
Каждый страховой агент, который обошел хоть пару раз дома «нервных и озлобленных» людей, усомнился, что правильно выбрал образование. Не каждого страхового агента возьмут работать на определенную «точку», а если и возьмут — это не значит, что будет приток клиентов.
Так чем же так страшна работа в частном секторе? Вот представьте, вы поругались с мужем, подгорел обед и ребенок разбил вазу, а тут пришел страховой агент: «Давайте, я вас застрахую на все случаи жизни».
Обычно в таком случае агента просят уйти и отказываются от услуг, но есть и другие варианты – высказать ему все, что ты думаешь о таких «попрошайках», выругаться и т.п.
Второе и самое страшное, что может встретить вас во время «обхода» — собаки, которых очень много в частных секторах. И не пытайтесь им ничего сделать – может их уже застраховали! Любое причинение вреда этим «безобидным» животным, даже если они вас попытаются покусать, грозит штрафом.
Хорошая память
Страховой агент обязан запомнить все виды страхования и предлагать их своим клиентам. К тому же, стоит помнить особенности тех или иных людей. Если у человека нет авто, не имеет смысла предлагать ему каско.
Презентабельный внешний вид
Независимо от пола, страховой агент должен внушать доверие. Для этого потребуется немало времени уделить своей внешности и быть аккуратным и ухоженным.
История профессии и главное отличие агента от брокера
Профессия появилась ещё в древние времена. Сначала была актуальна практика некоммерческого страхования имущества. В последствии страхование приобрело коммерческую направленность и предстало в современном виде.
В процессе становления данной отрасли стало появляться много учреждений, оказывающих услуги страхования. Сейчас можно увидеть страховые учреждения как государственного типа, так и частного.
Страховой агент работает на одну компанию . Клиенты могут оформить договор страхования только на тех условиях, которые предоставляет ему определенная страховая компания.
Если же человеку понравились условия страхования сразу в нескольких компаниях, лучше обратиться к страховому брокеру .
Страховой брокер, в отличие от агента, может работать сразу с несколькими компаниями . Он знает ассортимент всех страховых услуг и сопровождает клиента во время действия полиса.
В отличие от страхового агента, брокер предлагает наиболее выгодные условия страхования в разных конторах. Практика показывает, что брокеры лучше осведомлены об особенностях страхового рынка, чем агенты.
Как стать страховым агентом
Стать страховым агентом может любой желающий работать человек. Для этого достаточно иметь среднее образование .
Очень многие страховые компании проводят самостоятельно обучение сотрудников. Человек любого возраста может достичь успеха в данной профессии, главное – целенаправленность и желание работать .
Некоторые профессионально-технические заведения проводят обучение на страховых агентов. Также можно пойти на специальные курсы.
Если у вас нет времени на изучение теории – можно смело обращаться к работодателю, который обеспечит вам качественное обучение на практике.
Страховой агент — профессия, которая обеспечивает карьерный рост и высокую заработную плату. Все зависит от человека и его желания работать .
Зарплата страхового агента
Зарплата страхового агента полностью зависит от его трудолюбия и активности. В среднем страховой агент имеет 10-20% от сделок .
Активно работающие новички имеют не менее 18 тыс. руб. в месяц. Страховые агенты с большим стажем до 50 тыс. руб. Некоторые страховые агенты с очень большой клиентской базой имеют доход в 200 тыс. руб.
Начиная работать страховым агентом нужно иметь ввиду, что первое время будет очень сложно найти клиентов . И это обязательно отразится на зарплате.
Клиенты – это деньги и сами они в руки не пойдут. Если будете сидеть на месте — не заработаете даже рубля.
Также стоит понимать – не все люди хотят страховаться. Придется приложить немало усилий и потратить много нервов, чтобы получить первую заработную плату. Но со временем находить новых клиентов будет проще, и заработная плата будет увеличиваться.
Профессия страхового агента, как и любая другая, имеет свои достоинства и недостатки. Эта специальность позволит быстро улучшить свое материальное положение и продвинуться по карьерной лестнице, но не каждый сможет добиться такого успеха. Если вы не умеете работать с людьми, никакие другие профессиональные навыки не помогут Вам найти клиентов.
Нормативно-правовое регулирование деятельности страховых посредников в России
Страховой брокер и страховой агент – различия в сходстве
В Российской Федерации в качестве так называемых страховых посредников нормативно закреплены страховые агенты и страховые брокеры. На первый взгляд данные страховые посредники мало чем друг от друга отличаются. Указанное в Законе Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разграничение между страховым брокером и страховым агентом определенно нуждается в уточнении. При этом целью такого уточнения является формирование необходимых условий для развития рынка реальных страховых услуг.
Согласно положениям страхового законодательства /1/ страховыми агентами являются физические лица или российские юридические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основным правовым «инструментом» представительства перед третьими лицами является доверенность с конкретными полномочиями, выданная страховой организацией своему работнику или иному лицу, выступающему поверенным по договору поручения /2/ (совершение от имени и за счет доверителя определенных юридических действий).
Процесс распространения страховых продуктов страховщиков через страховых агентов чаще всего рассматривается как основной канал продаж (по сути, место и роль страхового агента сводится только к торговле полисами одной или нескольких страховых компаний), путем доведения их до конечного потребителя, а нередко просто их навязывания. Целью страховых организаций, и, соответственно, страховых агентов данных страховщиков является привлечение как можно большей клиентуры и наибольшее поглощение рынка потенциальных страхователей с последующим превращением их в постоянных клиентов страховщика. В большинстве случаев интересы страховщиков имеют приоритет над интересами потребителей, поскольку для агента, как представителя страховой компании, интересы страховщика объективно более значимы, чем интересы страхователя. Кроме того, страховыми агентами собственная инициатива не проявляется, дабы не допустить превышения предоставленных принципалом полномочий.
В свою очередь, брокеры созданы для реализации интересов потребителей страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать страховой агент. Кроме того, брокеры не просто выполняют поручения, а также и проявляют собственную инициативу для более полного удовлетворения запросов, в чьих интересах он действует. Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг.
Страховые брокеры должны отвечать, в частности, следующим требованиям: постоянно проживать на территории Российской Федерации и быть зарегистрированными в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации).
В соответствии с нормами Закона Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» /3/, страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Данная норма не содержит запрета на осуществление страховыми брокерами деятельности по оказанию услуг, связанных только с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем (без оказания услуг, связанных с исполнением договоров страхования).
Вместе с этим, поскольку такие действия страхового брокера, осуществляемые им в интересах страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора, как:
Поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях страхования и тарифах страховщика;
Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях оформления страховых полисов страховщика;
Сбор и передача страховщику сведений о клиенте и об его имуществе, необходимых для заключения договоров страхования;
Оформление для страховщика заявок для определения размера страховых премий, а по отдельным видам страхования - самостоятельное осуществление расчета страховых сумм и сумм страховых премий;
Передача страхователю и страховщику документов, полученных в рамках осуществления вышеизложенных видов деятельности,
во многом совпадают с деятельностью страхового агента, а, как известно, страховой брокер не вправе осуществлять деятельность, в том числе, в качестве страхового агента.
Страховой брокер не является представителем страховщика, т.е. не вправе выступать от имени страховщика в договоре страхования. При этом, необходимо иметь ввиду, что деятельность по оказанию брокерских услуг осуществляется от имени страхового брокера, тогда как страховой агент всегда выступает представителем страховщика и действует от его имени и по его поручению. Кроме того, брокер наряду с заключением договора страхования, проводит сопровождение договора, а при наступлении страхового события оказывает консультации и помощь при оформлении документов, он, по сути, является независимой третьей стороной в сделке.
Брокер также сочетает в себе часть обязанностей аварийного комиссара и сюрвейера (при урегулировании убытков присутствие представителей брокера на месте происшествия, сбор документов для признания случая страховым, содействие в получении документов).
Страховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и выплате страхового возмещения, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая, а также других документов, присущих страхованию. К функциям страхового брокера также относится предстраховая экспертиза и предложение страхования. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяются в условиях соглашения, заключаемого между ними. Соглашением между страховым брокером и страховщиком должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов между ними, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения.
Страховой брокер, являющийся представителем страхователя, желающего разместить свой риск, обязан обеспечить заключение договора со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, на наиболее выгодных для страхователя условиях страхования. При этом страховой брокер должен владеть информацией о размерах страховых тарифов, условиях страхования, предлагаемых страховщиками в которых предполагает разместить риск, о размере их уставного капитала и страховых резервов, наличии лицензии на проведение страховой деятельности, а также иной, необходимой для страхователя информацией, о чем информировать клиента.
Страховой брокер должен нести ответственность за выполнение обязательств, предусмотренных в заключенных им соглашениях; достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту, органу страхового надзора и другим контролирующим организациям; неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента. Страховые брокеры должны вести бухгалтерский учет и представлять в уполномоченный орган данные статистической и бухгалтерской отчетности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
С учетом изложенного, страховой рынок в лице потенциальных страхователей еще не отождествляет страхового брокера в качестве участника страховых отношений. Многие воспринимают страховых брокеров как третью сторону с договоре страхования, т.е. лишнее препятствие. Таким образом, качество работы страховых брокеров должно быть повышено, чтобы страхователи предпочитали работать через страховых брокеров без прямого выхода на страховые компании. При этом, на мой взгляд, к страховым брокерам законодательно должна быть установлена ответственность за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.
В ряде стран принимаются профессиональные Кодексы страхового брокера. Приведем выдержки из подобного Кодекса Великобритании.
Кодекс определяет профессиональные стандарты и этические нормы деятельности страхового брокера, претендующего называться профессионалом. Страховые брокеры по Кодексу должны следовать интересам клиентов, разрабатывать для них оптимальные страховые программы, удовлетворяющие как требованиям клиента, так и конъюнктуре страхового рынка.
Общими принципами брокерской деятельности являются:
Уважение правил добросовестной конкуренции и деловой практики, и исключение использования лживых и компрометирующих материалов о своих конкурентах;
Принятие мер, способствующих избежания действий, способных скомпрометировать репутацию брокерской профессии и привести к снижению доверия клиентов;
Найм квалифицированного персонала и уделение особого внимания профессиональному и этическому образованию сотрудников брокерской фирмы;
Организация обслуживания клиентов должна при любых обстоятельствах позволять защищать интересы клиента (при смене людей, ведущих дело клиента, доступ клиента к необходимой информации должен быть доступен в любой время);
Брокеры являются независимыми представителями исключительно одной из сторон, взаимодействующих в рамках договора страхования;
Страховые брокеры, являясь частью страхового рынка, должны содействовать его здоровому и эффективному развитию.
Страховые брокеры в отношениях с клиентами (страхователями) должны следовать принципам превалирования интересов клиентов над любыми из интересов страхового брокера и/или страхового рынка; неразглашения полученной от клиентов информации; представления только полной, правдивой, неискаженной и правомерной информации о страховых компаниях, страховых продуктах и их стоимости; несения ответственности за комплексный анализ риска, разработку и подготовку вариантов страховых договоров, консультирование, сопровождение договоров страхования и взаимодействие с клиентом при урегулировании убытков; размещения риска по цене, полученной непосредственно от страховой компании и др.
В отношении работы со страховыми компаниями страховые брокеры обязаны иметь достоверную и актуальную информацию о ситуации на страховом рынке, отдельных страховых компаниях и их страховых продуктах; в процессе размещения риска на конкурсной основе, должны действовать профессионально и независимо, избегая любых предпочтений в отношении отдельных страховых компаний; не могут в любой форме быть зависимыми от какой-либо страховой компании.
Практически во всех странах, где страховой рынок, а именно, рынок посреднических услуг имеет достаточное развитие, требуется наличие у страхового брокера ответственности за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.
Однако, к сожалению, страховое законодательство на сегодняшний день пока не четко регламентирует деятельность страхового брокера, что выступает, по моему мнению, негативным фактором для полноценного развития данного института в реальных условиях страхового рынка Российской Федерации. Установлено только, что страховые брокеры до 01.07.2007г. /4/ должны получить лицензии на осуществление брокерской деятельности, а до того момента, вправе осуществлять свою деятельность без лицензии, но в соответствии с требованиями страхового законодательства Российской Федерации.
Примечания
