Антиколлекторский закон: что изменилось в практике взыскания долгов. Упрощенное взыскание долгов за ЖКХ: что об этом нужно знать и стоит ли бояться
Сложные для восприятия слова «субсидиарная ответственность» многим руководителям уже даже не приходится объяснять. Судебная практика о взыскании долгов предприятия с его руководителя активно наращивает обороты. Вместе с тем, недобросовестным бизнесменам по-прежнему удается уходить от ответственности. И способов для этого изобретено множество. В частности, переоформить на номинального директора/учредителя или просто бросить компанию. А налоговая еще и поможет, исключив из реестра недействующее юридическое лицо, которое в течение года не сдает отчетность и не проводит операции по счетам. И при этом продолжать параллельно вести бизнес от нового юридического лица.
Чтобы распутать такой клубок и добраться до виновника, в т.ч. через процедуру банкротства требуется много сил, времени и финансовых затрат, которые подчас несоизмеримы с взыскиваемой суммой, что заставляет кредиторов, взвесив все «за» и «против» смириться с ситуацией и просто списать долги.
С 28 июня 2017 года ситуация начала меняться. Вопрос ответственности директора по долгам предприятия приобретет реальное содержание. Изменения внесены Федеральным законом от 28.12.2016 № 488-ФЗ в целый ряд нормативных актов.
К слову, следует уточнить, что речь идет не только об ответственности директора. Привлечь за долги можно любое контролирующее лицо (реального бенефициара, выгодоприобретателя), от решений которого зависела ситуация в бизнесе.
И что же поменялось?
То, что раньше было благом для должников - налоговая исключала из ЕГРЮЛ недействующие юридические лица - станет основанием для предъявления требования о погашении долга напрямую к контролирующим лицам (новый пункт 3.1 в ст. 3 Закона об ООО). Это означает, при активной позиции кредиторов бросить компанию с долгами без последствий уже не получится.При этом к привычным основаниям для исключения из ЕГРЮЛ добавились два новых (новый п. 5 в ст. 21.1 ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" от 08.08.2001 № 129-ФЗ):
- невозможность ликвидации компании ввиду отсутствия средств на ликвидацию и невозможность возложить расходы на учредителей.
- наличие в ЕГРЮЛ записи о недостоверности сведений в течение более чем 6 месяцев с момента внесения такой записи.
С 1 июля 2017 г. кредиторы получили право подать заявление о привлечении к субсидиарной ответственности после завершения дела о банкротстве, если их требования остались неудовлетворёнными, а также вообще без банкротства, если дело не смогли возбудить по причине отсутствия средств на процедуру. Изменения внесены в ст. 10 .
Срок, в течение которого контролирующее лицо может быть привлечено к ответственности, увеличится с 1 года до 3-х лет. После завершения конкурсного производства в отношении должника директор (или иное контролирующее лицо) будет «сидеть на пороховой бочке» еще 3 года в ожидании возможного заявления кредитора о взыскании долгов.
Существенно изменился порядок и последствия рассмотрения заявлений о привлечении к субсидиарной ответственности в ходе процедуры банкротства. Сейчас даже в случае удовлетворения требований к директору кредиторы практически ничего не выигрывают. Судебный акт появляется в конце процедуры, когда у арбитражного управляющего уже просто нет времени заниматься реальным взысканием, поэтому требование к директору может вообще не предъявляться к исполнению либо в лучшем случае продается на торгах, как правило, «за копейки». По этой же причине арбитражные управляющие часто отказываются от обращения в суд с заявлением о привлечении руководителя к субсидиарной ответственности. Так что директор не успевает даже испугаться.
После 1 июля 2017 г. рассмотрение таких заявлений будет заканчиваться выдачей каждому (!) кредитору исполнительного листа с указанием его суммы задолженности и очередности взыскания. Т.е. вместо одного исполнительного листа директору будет предъявлен целый «букет». Так что процедура банкротства компании для руководителя может закончиться сводным исполнительным производством в отношении его самого и даже личным банкротством.
Что получат кредиторы?
Кредиторы получат реальную возможность взыскивать долги компаний-банкротов с их руководителей и иных контролирующих лиц в ситуациях явной недобросовестности последних: "бросил компанию и сплю спокойно".Новый закон разрешил самый проблемный вопрос, когда дело о банкротстве невозможно было возбудить по причине отсутствия финансирования, и кредиторы оказывались со связанными руками, в принципе лишенные возможности защиты своих прав. Теперь предъявить требование к директору можно будет и вне рамок дела о банкротстве.
Что получат налоговые органы?
Помимо всего вышесказанного налоговые органы как кредиторы получили дополнительные привилегии.Одним из оснований привлечения к субсидиарной ответственности являются виновные действия руководителя или иного контролирующего лица, которые повлекли банкротство компании. При этом Закон о банкротстве устанавливает ряд случаев, когда вина считается доказанной по умолчанию.
Теперь к этим случаям добавился факт привлечения компании или ее руководителя к ответственности за налоговые правонарушения. Если при этом требования налогового органа составят более 50 % от общего размера требований в реестре кредиторов будет считаться, что несостоятельность возникла вследствие действий руководителя, пока не доказано иное. То есть теперь результат налоговой проверки становится прямой угрозой спокойствия руководителя. Изменения внесены в п. 4 ст. 10 ФЗ Федеральным законом от 23.06.2016 № 222-ФЗ.
Что делать руководителю?
Для руководителей и собственников бизнеса новый закон - повод чаще смотреть на свой бизнес «сверху».С проблемной ситуацией может столкнуться каждый (неверное решение, нежелание услышать контрагента, кризис, прочие внешние и внутренние факторы). Когда разруливаются последствия, юрист выступает инструментом, который может помочь избежать ответственности или попытаться ее минимизировать. Но это как запломбировать зуб, в котором вот-вот начнется пульпит, не удаляя нерва.
- Можно ли привлечь к ответственности учредителя доверительного управления?
- Может ли лицо, которому закон запрещает участвовать в коммерческих организациях, передать долю в ООО в доверительное управление?
- Суд общей юрисдикции оставил иск без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок. Апелляция удовлетворила частную жалобу из-за процессуальных нарушений. Что будет с делом?
- Один участник ООО передал второму участнику долю в доверительное управление. Как внести в ЕГРЮЛ сведения об этом?
- Можно ли обжаловать «отказное определение» в порядке надзора?
Вопрос
У организации есть решение суда на взыскание долга, по исполнительное производство закрыто в связи с невозможностью розыска должника (должник по юридическому адресу не находится). Можно ли обанкротить эту организацию? И если они не находятся по юридическому адресу как будет происходить банкротство?
Ответ
Да, можно.
Если контрагент не исполняет денежные обязательства по договору, его могут признать банкротом по решению суда (п. 1 ст. 65 ГК РФ).
К денежным относятся обязательства, по которым должник обязан заплатить кредитору какую-то сумму. При этом задолженность должна быть равна 300 000 руб. и более. А период просрочки — от 3 месяцев (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ).
С заявлением о признании должника банкротом в арбитражный суд по месту нахождения должника вправе обратиться должник, кредиторы и иные заинтересованные лица в соответствии с федеральным законом, регулирующим вопросы несостоятельности (банкротства). При этом под местом нахождения имеет в виду юридический адрес в ЕГРЮЛ.
Заявление подается в арбитражный суд в общем порядке. За основу Вы можете взять из Системы .
Но сама возможность взыскания зависит от того, есть ли у организации какое-либо имущество. А что точно банкротство обеспечит - это затраты на его процедуры, которые придется нести Вам как кредитору в силу ст. 227 Закона № 127-ФЗ.
Поэтому в данном случае разумнее дождаться исключения организации из ЕГРЮЛ и предъявить требования уже бывшим руководителям. Данная возможность раскрыта в рекомендациях:
Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист» .
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ
Статья 40. Документы, прилагаемые к заявлению кредитора
1. Кроме документов, предусмотренных Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, к заявлению кредитора прилагаются документы, подтверждающие:*
обязательства должника перед конкурсным кредитором или работником, бывшим работником должника, а также наличие и размер задолженности по указанным обязательствам;
доказательства оснований возникновения задолженности (счета-фактуры, товарно-транспортные накладные и иные документы);
иные обстоятельства, на которых основывается заявление кредитора.
2. К заявлению кредитора, подписанному представителем конкурсного кредитора или представителем работников должника, прилагается также доверенность, подтверждающая полномочия лица, подписавшего указанное заявление, на его подачу, или в случаях, предусмотренных международным договором Российской Федерации или федеральным законом, иной подтверждающий полномочия таких представителей документ.
3. В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, к заявлению кредитора должно быть приложено вступившее в законную силу решение суда, арбитражного суда или третейского суда, рассматривавших требования к должнику конкурсного кредитора, работника, бывшего работника должника.
В случае, если требование к должнику конкурсного кредитора, работника, бывшего работника должника подтверждается решением третейского суда, к заявлению конкурсного кредитора должен быть также приложен судебный акт суда или арбитражного суда, на основании которого выдан исполнительный лист на принудительное исполнение решения третейского суда.
Специальное постановление об упрощении процедуры взыскания долгов за услуги ЖКХ, телефонной связи и по налогам принял на днях Верховный суд РФ. Новость вызвала у людей опасения, что долги по квартплате теперь смогут списывать без их ведома и сразу после того, как просрочена дата оплаты. ТАСС объясняет, что на самом деле предполагает решение Верховного суда, которое начнет применяться уже с начала следующего года.
Скажите сразу, теперь с карточки деньги будут списывать на следующий день после просрочки платежа?
Скажем сразу: нет. Несмотря на упрощение процедуры, для списания денег все равно нужно судебное решение.
Тогда что изменилось, почему взыскание долгов стало проще?
Раньше взыскать с вас долги имели право только по итогам полноценного судебного процесса, на котором вы или ваш адвокат могли отстаивать свою точку зрения.
Теперь решение суда будет приниматься за 5 дней и без вашего участия.
Эта упрощенная процедура называется "приказное производство". Управляющая компания, налоговая инспекция или телефонная компания смогут просто принести в суд документы, подтверждающие вашу задолженность, и суд выпишет судебный приказ.
На основании этого документа судебные приставы спишут деньги с вашего банковского счета.
И я вообще не буду знать, что суд состоялся?
Будете. По закону из суда вам должно прийти два уведомления. Первое — о том, что в суд поступили документы о ваших долгах. Второе — что выписан судебный приказ о взыскании долга.
После получения второго уведомления у вас есть 10 дней, чтобы оспорить судебный приказ. Если сумма вашего долга меньше или его нет совсем, вы должны направить в суд письмо о несогласии с его решением.
В этом случае приказ отменяется и назначается полноценное судебное разбирательство, чтобы выяснить, кто прав — вы или компания, которая хочет взыскать долг.
А если уведомление о решении суда до меня не дойдет?
Оспорить судебный приказ можно и более чем через 10 дней после получения уведомления. Но в этом случае придется доказать, что вы пропустили указанные в законе сроки по уважительной причине.
Кроме того, есть вероятность, что к этому моменту деньги с вашего счета уже спишут, и, чтобы вернуть их, придется начинать долгие судебные тяжбы.
Чтобы избежать неприятностей, стоит, во-первых, время от времени отслеживать свои долги через портал государственных услуг, во-вторых, на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП) или через специальное приложение проверять, не открыто ли против вас исполнительное производство.
Предыдущая статья Следующая статья
В современное время число кредитных займов среди российского населения достигло просто невероятных высот, ведь согласно статистке теперь каждый третий житель страны имеет за плечами достаточно внушительный кредит. Однако проблемой стало то, что по причине плохой экономической ситуации в стране, многие россияне стали просто не в состоянии платить по своим счетам, ведь они чаще стали приходить в банки с просьбой о пересмотре кредитных условий. Возникает логичный вопрос о том, будет ли кредитная амнистия в 2017 году, ведь для многих подобный выход из той ситуации является единственным средством погашения долгов.
Тонкости и особенности вопроса кредитной амнистии
Многих заемщиков вводит в заблуждение слово «амнистия», ведь она заставляет задуматься о том, что данная процедура позволит человеку полностью забыть о своем долге. Однако практика показывает, что ситуация происходит немного иначе, ведь практика показывает, что проведение данного мероприятия связано с пересмотром условий кредитования. Кредит, по сути, представляет собой договор о финансовых взаимоотношениях, и когда стороны его подписывают, они обсуждают то, что заем предполагает под собой определенную процентную ставку для кредитования, и в случае его несвоевременного погашения человек должен заплатить достаточно внушительный штраф. В случае отказа заемщика платить сумма штрафа возрастает до невероятных высот, в результате чего оплата кредита становится практически невозможной.
Погашение кредита начинается с погашения процентов – штрафов, а основная сумма выплачивается по остаточному принципу, однако в случае увеличения размера штрафа, время на погашение кредита увеличивается, и вот в этом случае россиянам пригодится именно кредитная амнистия.
Новый законопроект о кредитной амнистии в 2017 году в России предполагает, что максимальная кредитная ставка теперь будет зафиксирована соответствующим законопроектом, следовательно, теперь банк не сможет поднимать ставку по процентам выше установленной законом. Более того, ряд позиций, на которые ранее налагались штрафы и ограничения, теперь не будут доставлять неудобства заемщикам, если человек не сможет погашать тело кредита (проценты в данном случае являются не особенно важной вещью). И наиболее самой важной особенностью данного закона является запрет на быструю выплату долговых обязательств и начисление по нему денежных санкций.
Кому это нужно?
Больше всего, закон о кредитной амнистии 2017 в России волнует, естественно, тех россиян, которые уже столкнулись с вопросами оплаты кредитов, потому что для них фиксация долга в одной сумме и уменьшение процентов станет достаточно неплохой новостью. Однако с другой стороны данные процедуры будут очень невыгодны собственной банкам и финансовым организациям, потому что зарабатывают они именно на оплате процентов, следовательно, они не будут слишком рады подобному нововведению, однако власти уверяют население в том, что данное нововведение будет выгодным для всех людей. Объяснить данное утверждение достаточно просто – власти предусмотрели ряд денежных компенсация для организаций, которые попадут под кредитную амнистию, в результате чего каждая сторона получит свою выгоду, путь она и будет совсем небольшой. Отдельно стоит подчеркнуть то, что амнистия затрагивает не только банки, а еще и микрофинансовые организации, которые сегодня пользуются особенной популярностью, поэтому на них он также будет распространяться.
Кто может рассчитывать на льготы?
Не рекомендуется думать о том, кредитная амнистия с 1 января 2017 года будет предназначена каждому заемщику, ведь обычно ее получают лишь некоторые заемщики. Депутаты обсуждают вопрос о том, что рассчитывать на получение кредитных льгот смогут только добросовестные граждане, которые имеют долги по процентам, но при этом их кредитная история положительная (проблемы ведь могут возникнуть у любого человека, причем в кризис они случаются очень часто). Данный закон позволит человеку полностью погасить сумму своего основного долга, а уже потом перейти на проценты, хотя раньше такой возможности россияне не имели.
В результате введения закона задолженность большинства граждан перед банками и другими организациями, дающими кредит, будет ликвидирована, следовательно, кредитная история большинства россиян будет улучшена. В скором времени они смогут позволить себе взять займы на более выгодных условиях, а финансовые организации в свою очередь получать денежные неустойки.
В современное время зачастую случается так, что человек для погашения одного кредита берется за получение другого, однако при условии неудовлетворительной заемной истории ему могут быть предложены лишь те условия, при которых на каждый кредитный заем будут начисляться большие проценты. В результате чего выплаты возрастают, а качество жизни заемщика снижается, поэтому отзывы о кредитной амнистии 2017 для физических лиц встречаются исключительно положительные, и ничего удивительного в этом нет. Новый законопроект позволит гражданам разорвать практически «замкнутый» круг долговых обязательств, что положительно повлияет на кредитоспособность населения и экономику страны.
Что говорится в законе о должниках по кредитам
Проблема невозврата заемных средств на сегодняшний день стоит достаточно остро не только для банков и других кредитных организаций, но и для их клиентов. Причин такой ситуации несколько.
Это и сложная экономическая ситуация, и низкая финансовая грамотность граждан, и неправомерные действия коллекторов. Для разрешения возникшей проблемы и защиты прав граждан-должников в последнее время было принято несколько нормативных актов. Рассмотрим, какие меры предусматриваются этими документами.
Нововведения
Основных новелл законодательства, вступивших в действие с 2017 года и касающихся должников по кредитам несколько:
- перестала действовать ст. 15 закона «О потребительских кредитах»;
- стало возможным внесудебное взыскание долга через нотариат;
- вступил в действие новый закон «О защите физлиц при взыскании долгов».
Иными словами, проблема с возвратом кредитов оказалась настолько важной, что был принят новый, отдельный нормативный акт, детально ее регулирующий. Положения нового закона касаются, прежде всего, коллекторов, а также микрофинансовые организации. Ряд положений нового акта относится именно к их деятельности.
Что же именно изменилось для банков и их заемщиков? Рассмотрим подробнее новшества, вступившие в силу в последнее время.
Досудебный порядок взыскания
Ранее у кредитных организации было две основных возможности добиться возврата заемных средств от неплатежеспособных должников:
- добиваться этого через суд;
- переуступить долг коллекторскому агентству.
Первый путь долог и затратен, а второй - не слишком законен и одобряем обществом и правоохранителями. Но теперь есть и третий способ - полностью законный и не требующий обращения в суд. К взысканию долгов законодатели подключили нотариусов.
Новый, досудебный порядок истребования долга по кредиту коснется тех заемщиков, кто заключил договор уже после принятия закона, то есть с июля 2016 г. В их договорах обязательно должно быть условие, разрешающее банку использовать такой порядок возврата долгов в случае просрочки.
Читайте также: Какие документы нужны для банкротства физических лиц
Пересматривать уже действующие договоры банк права не имеет. Поэтому, перед подписанием стоит внимательно прочитать документ и уточнить этот момент.
В случае образования просрочки, и если должник не предпринимает действий по отсрочке или реструктуризации кредита, банк вправе воспользоваться помощью нотариуса для возврата долга. Исполнительная надпись этого должностного лица по юридической силе будет равна судебному решению и даст право передать обязанность взыскать долг судебным приставам.
Однако, применение такой меры, хотя и облегчит банкам задачу по возврату заемных средств и процентов по ним, требует соблюдения определенного порядка действий:
- поле возникновения просрочки об этом необходимо уведомить должника;
- выждать две недели, именно этот срок дается для погашения очередного платежа или обращения в банк для решения возникшей финансовой проблемы;
- представить нотариусу кредитный договор и копию уведомления, направленного должнику, с датой;
- получить исполнительную надпись на договоре;
- отправиться с этим документом в ФСС для передачи его приставу-исполнителю.
К действиям нотариуса в данном случае также предъявляются определенные требования. Срок возникновения долга не должен превышать трех лет (исковая давность). Требование о возврате денег должно быть бесспорным, что и подтверждается подписями на договоре.
Если в тексте договора использование досудебных процедур не оговорено, то нотариус исполнительную надпись не совершит.
Видео: Как уменьшить долг в суде
Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам
Изменения в законодательстве о взаимодействии банка и должников по кредитам не затронут ипотеку. Такие займы выдаются под надежное обеспечение - квартиру или дом. И в случае невыплаты долга, необходимую сумму банк получит иным путем. В частности - путем продажи переданной ему в залог недвижимости.
Стоит помнить, что право получить выданные средства за счет залога у банка есть даже в том случае, когда жилье, купленное в ипотеку, единственное у владельца. Недвижимость продается со специального аукциона, после чего банк забирает причитающиеся ему средства и передает остаток бывшему хозяину.
Несмотря на то, что банк имеет право подобным образом распорядиться залоговой недвижимостью, сделать это он может только по решению суда.
Так что должникам по ипотеке не грозит упрощенный порядок истребования долга. Все будет происходить прежним порядком, с попытками договориться с заемщиком, подачей иска в суд и получением решения о выселении и взыскании средств за счет предмета залога.
А вот в сфере автокредитования возможность взыскать средства по просроченному кредиту найдет свое применение. Хотя, по мнению специалистов, прибегать к ней банки будут только в том случае, если длительность просрочки будет уже близка к критической отметке, за которой получить от нотариуса исполнительную надпись будет уже невозможно.
Судебные приставы, к которым попадет исполнительный документ, вернут выданные в качестве кредита средства, но на это потребуется время. Наложение ареста на авто, изъятие его у хозяина, оценка и реализация - процесс не быстрый.
К тому же нет гарантии, что должник не избавился от проблемного имущества. Впрочем, введение реестра сведений о заложенном имуществе, делает это практически невозможным. Покупатель может онлайн проверить предполагаемую покупку на предмет имеющихся обременений.
О взыскании неустойки с застройщика. Узнайте далее.
Изменения для коллекторов
Наибольшее количество изменений, введенных новым законом о защите должников, касается деятельности коллекторов. Отныне их общение с должником подчиняется достаточно строгим правилам.
И первое из них - регистрация в специальном госреестре. Если сведений о компании, которой был переуступлен долг, в нем не содержится, то ее представители не имеют права общаться с должником каким-либо способами. За нарушение - штраф, достигающий 2 млн. р.
Но и числящимся в реестре коллекторским агентствам придется придерживаться требований нового закона.
Так, например, их общение с лицом, просрочившим выплаты по кредитам, ограничивается только:
- личными встречами;
- телефонными переговорами;
- текстовыми сообщениями по электронным сетям;
- почтовыми отправлениями.
Все прочие способы взаимодействия возможны только с согласия должника, причем выраженного им письменно. И заемщик в любой момент может его отозвать. Например, в случаях, когда коллекторы нарушают требование закона действовать разумно и добросовестно.
Однозначно трактуются как нарушения следующие действия:
- угрозы здоровью, жизни или имуществу;
- выполнение таких угроз;
- психологическое давление;
- использование любых опасных для людей методов и способов;
- унижение словом или действием чести и достоинства;
- введение в заблуждение относительно размера долга, сроков погашения и т. д.;
- злоупотребление правом.
О том, что к взаимодействию с ним по поводу возврата кредита привлечена иная чем банк организация, должник должен быть уведомлен. Делается это письменным сообщением, врученным под расписку лично или направленным заказным письмом. Срок предупреждения - один месяц. В том же документе должна содержаться информация о передаче персональных данных.
В дальнейшем эти сведения не могут использоваться без письменного согласия. О существовании долга, его размерах и прочих обстоятельствах, сопутствующих общению с банком и коллекторами запрещено сообщать кому-либо. Это тайна, которая охраняется законом.
У должника также есть право письменно обратиться к банку-кредитору или привлеченной им организации. В письме могут содержаться вопросы, касающиеся размера долга, сроков или условий его погашения. Ответить на такое обращение кредитор и организация, его представляющая, обязаны так же письменно. Для этого у них есть месяц.
Весь ущерб, который своими действиями, выходящими за рамки закона, банки и коллекторы причинят должнику, его имуществу, здоровью родственников (моральный вред), закон обязывает возместить полностью. И заплатить штраф в пользу государства, за применение непозволительных способов возврата долгов.
Для самих коллекторов, как юридических лиц или ИП, установлены жесткие рамки, помимо обязательного включения в госреестр. Так, деятельность по содействию взыскания долгов должна быть указана в уставных и регистрационных документах как основная.
Существовать такое юрлицо может только как общество. У участников и персонала коллекторской организации не может быть судимости и т. д.
Банкротство как выход из кредитной ямы
Если по какой-либо причине вернуть взятые займы не представляется возможным, у граждан есть право объявить себя банкротом. Закон о несостоятельности физлиц действует с осени 2015 г.
Но для подачи в суд заявления о собственном банкротстве необходимо, чтобы рамер долга превысил полмиллиона рублей, а просрочка составила больше 3 месяцев.
Порядок применения дисциплинарных взысканий. Найдете по ссылке.
О взыскании алиментов. Подробнее тут.
После завершения достаточно длительной и сложной процедуры, заемщик считается полностью свободным от долгов. Но обязан в дальнейшем еще пять лет сообщать о таком факте при подаче заявки на кредит. Что, разумеется, не будет плюсом при вынесении решения о займе.
Что будет с должниками в 2017 году?
Должники по кредитам и займам, неплательщики коммунальных услуг с тревогой ждут дальнейшего закручивания гаек. Но не стоит нагнетать ситуацию. 2017 год будет богат и на положительные события, которые сделают жизнь граждан лучше. Так, что же ждет должников в 2017 году?
Читайте также: Банкротство юридических лиц 2017 года пошаговая инструкция
Самым положительным событием следующего года станет вступление в силу закона «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступает в силу с 1 января 2017 года, позволив должникам вздохнуть с облегчением.
По закону у должников будет возможность совсем отказаться от личных встреч и телефонных переговоров с коллекторами. Причины такого решения при этом не имеют значения. Главное, направить коллектору заявление заказным письмом с уведомлением о вручении. Форма данного заявления еще будет утверждаться уполномоченным органом, однако в нем должно быть либо изложено пожелание гражданина отказаться от взаимодействия с коллектором, либо указано, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного представителя.
Направить такое заявление в адрес коллекторов должники могут не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки по исполнению обязательств. Получив такое письмо, коллекторы уже не смогут вести работу с должником с помощью телефонных звонков или личных встреч.
В целом, даже если должник не откажется от взаимодействия, то количество контактов с ним должно быть строго регламентировано. В частности, коллекторы не смогут звонить должникам чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Личные встречи разрешены только 1 раз в неделю. SMS можно отправить не более 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.
Ограничения
Эффективным инструментом воздействия в руках судебных приставов остаются различные ограничения, которые применяются к неплательщикам. Например, запрет выезда за границу вынудил должников вернуть за первые 9 месяцев 2016 года более 20 млрд рублей и это в 2 раза больше, чем за аналогичный период 2015 года. Всего по состоянию на конец октября 2016 года ограничение на выезд за границу действовало для 1 млн россиян.
С января 2016 года у приставов появилась возможность ограничивать должников в праве управления автомобилем. Использование данной меры и угроза ее применения вынудили должников выплатить, как минимум 1,9 млрд рублей. Почти 220 тыс. должников испытали на себе ограничения действия водительских удостоверений.
Все эти меры ждут должников и в 2017 году. Правда, перемены могут коснуться скорости снятия ограничений на выезд за границу. В частности, предлагается ускорить процедуру для граждан, которые выполнили свои обязательства и погасили задолженность.
Взыскание долгов без суда
Благодаря принятым поправкам к «Основам законодательства о нотариате» банки получили возможность взыскивать долги без суда. После 2-месячной просрочки по кредиту банк, получив исполнительную надпись у нотариуса, может сразу начинать работу с приставами, минуя судебные разбирательства. Таким образом, должник и оглянуться не успеет, а к нему уже придут судебные приставы. Подробнее об этом читайте в материале «Могут ли банки взыскивать долги без суда? »
Банкротство физлиц
Хотя, по оценкам экспертов, потенциальное количество банкротов, которые имеют долги от 500 тыс. рублей с просрочкой в 3 месяца, составляет около 600 тыс. человек, тем не менее далеко не все спешат получать статус несостоятельных. За год действия закона о банкротстве физлиц лишь около 30 тыс. человек подали заявление о банкротстве.
Непопулярность механизма объясняется высокой стоимостью процедуры. В частности, не все могут найти средства на оплату услуг арбитражного управляющего. Впрочем, законодатели немного снизили финансовое бремя потенциальных банкротов. По крайней мере, с 1 января 2017 года госпошлина для физических лиц при обращении в суд с заявлением о признании банкротом составит всего 300 рублей, а не 6000 рублей, как было ранее. Пока это небольшой шаг в сторону удешевления процедуры банкротства, но есть надежда, что на этом дело не остановится.
Арест единственного жилья
Регулярно появляются сообщения о том, как арест единственного жилья должника поспособствовал погашению задолженности. Продать за долги единственное жилье сегодня невозможно, однако вот арест накладывать разрешили. Возможно, в 2017 году к этой мере воздействия будут прибегать еще чаще. Чем грозит гражданам арест квартиры, можно узнать из материала «Единственное жилье должников будут арестовывать ».
Говорят зарубежным странам должникам за 20 лет списали 140 млрд долларов
Добрый день! Мне 56 лет.На сегодня я пенсионер, получаю пенсию в сумме 9364 рубля.Брала 2 кредита в Росгосстрахбанке. До конца не выплатила оставалось 5 месяцев потерпеть.Основной долг был 50403 рубля.Кредитный договор не прекратил своего действия. Каждый день начисляется пени неустойка за невыплату. И теперь я должна выплатить банку задолженность в сумме 198308 рублей (данные на январь 2017 года.) и по второму кредиту -основной долг был 32830 рублей, сейчас составляет 158648 рублей. Как заморозить эту просрочку. Да, я нарушила условия кредитного договора, не внося своевременно платежи… НО я законопослушный гражданин, готова заплатить сумму технического овердрафта постепенно, т.к. у меня нет на сегодня сразу таких денег. И нет имущества, чтобы продать.Квартира- в которой прописаны все члены семьи 5 человек? Есть только долги. Как быть в данной ситуации? Подскажите к кому обратиться? С кем можно решить данный вопрос? Или просто забыть про все и жить, ожидая своей смерти.
Я не согласна,с этой задолженностью, так как своевременно не была уведомлена в штрафах за неустойку.
Вывод из всех этих историй напрашивается только один — живите на свои, заработанные. Накопи на машину и купи ее. Какая тебе разница: банку каждый месяц отдавать платеж или себе в копилку этот платеж складывать, чтобы потом купить авто?
Что делать матерям одиночкам, которые живут на пособие в пару тысяч, у которых бывшие мужья прячутся,чтобы не платить алименты? Как выживать и платить по кредитам?
Сами уговаривают,умоляют взять у них кредит, а потом удивляются,что не возвращают
Рубрики журнала
Какие кредиты простят россиянам в 2017 году?
На фоне большого числа выданных кредитов с катастрофической скоростью растет количество просрочек по кредитным обязательствам. Тревожные цифры появились еще в 2015 году – на конец декабря непогашенные займы составляли 15%. За первый месяц следующего года показатель увеличился на 3%. Текущий год не исправил ситуацию. Должники возлагают большие надежды на кредитную амнистию. Действительно ли россиянам простят кредиты? А если простят, то кому и какие? Вероятно, глупо наедятся на поголовное амнистирование.
Основания для кредитной амнистии
Положению простых россиян из числа заемщиков, не способных вернуть кредитный долг банкам или МФО, не позавидуешь – за счет штрафных санкций сумма долга увеличивается с невероятной скоростью. Страдают не только заемщики, кредиторы так же несут убытки. Что привело к такому плачевному положению сферу кредитования?
- Доступность микрозаймов . Заемщик без труда получает деньги в микрофинансовой структуре, где у него не требуют залоговое обеспечение или поручительство. Зачастую этих пунктов просто нет. Предъявляй паспорт, и получай деньги.
- Безответственность заемщиков . У этого аспекта два проявления: отсутствие адекватной оценки личных финансовых сил и финансовая безграмотность.
- Снижение доходов российских граждан в условиях экономического кризиса . Аргумент весомый. Его трудно просчитать обычному обывателю, решившему кредитоваться.
Как избавиться от кредита
При возвращении кредита банку заемщики беспокоятся о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Но почти всегда есть законное право не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами. Эффективный метод погашения кредитной задолженности – это новый кредит, подразумевающий низкую ставку как стандартных, так и штрафных процентов. Это означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы покрыть этими деньгами долг. Нередко люди берут займы в микрофинансовых организациях. Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций. Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.
Кредитная амнистия в 2018 году
С 1 января 2018 года начнет действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.
Для кого вводится Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов, но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны. Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов. Механизм действия Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии. При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом: приоритет отдается списанию штрафов; на втором месте стоят проценты; в последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга. Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей.
Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита: понижение процентной ставки; ограничение величины ежемесячного взноса; приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет; аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени; очищение кредитной истории. Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года? Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом? Существует несколько вариантов развития событий. Реструктуризация кредита Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || ).push({});
Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Продажа имущества в залоге Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита. Кредитные каникулы Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты. Привлечение поручителей Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.
Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков. По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае: Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего. Смены заемщика без согласия поручителя. Отказа кредитора принимать исполнение обязательств. Истечения периода поручительства. Банкротство физических лиц Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс. рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.
В случае признания заемщика банкротом, он лишается права: производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога; выдавать поручительства; покидать границы государства (опционально); самостоятельно управлять средствами на счетах в банках. Как избавиться от кредитных долгов через суд Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа. Банкротство физических лиц и его последствия Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально. Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц.
Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать последнюю квартиру. Если в доме заемщика прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга. В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми. В каких случаях банк может полностью списать долги Сравнительно высока вероятность списания с заемщика кредита в связи с: невозможностью взыскания; потерей или смертью заемщика. Невозвращенные займы портят отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли.
Хотя случаев полного списания мало и всегда это скорее исключение, чем правило. Срок исковой давности при взыскании задолженности по кредиту Возможна ситуация, когда попытки взыскать долг затягиваются настолько, что банк обращается в суд уже спустя 3-4 года после внесения заемщиком последнего взноса по кредиту. В этой ситуации ответчик может заявить об истечении срока исковой давности, и высока вероятность того, что суд будет выигран, а кредитор будет вынужден списать задолженность. Но необходимо осознавать, что работники банка, коллекторских организаций успеют испортить жизнь заемщику прежде, чем произойдет списание.
Читайте так же по теме:
Суть предстоящей пенсионной реформы МОЖЕТ ЛИ РАБОТАЮЩИЙ ПЕНСИОНЕР УВОЛИТЬСЯ ДЛЯ ИНДЕКСАЦИИ ПЕНСИИ И СНОВА ТРУДОУСТРОИТЬСЯ? Индексация пенсий произойдёт в Августе 2018 и Январе 2019
