Кредиторская задолженность банка. Что такое долг? Долги банкам. Возможные виды задолженностей у юридических лиц

Нигде официально не оглашается, но ежегодно списывают огромное количество кредитных долгов, которые признаются безнадежными. С наступлением кризиса просроченных долгов стало значительно больше, поэтому списание кредита происходит все чаще.

Для заемщика это может стать возможностью избавиться от долгового бремени на законных основаниях . Но не все так просто. Прежде чем простить долг, банк предпримет все попытки возвращения денег. И если все они останутся безуспешными, то кредит будет признан безнадежным с последующей процедурой списания.

Какой долг может быть признан безнадежным?

Речь о долгах, в процессе взыскания которых выяснится, что заемщику просто нечем расплачиваться с долгом. У него нет работы, счетов и имущества, которое можно было бы продать с целью полного или частичного погашения задолженности.

Признание долга безнадежным возможно только после обращения банка в суд. Судебное решение вступит в силу, делом займется пристав. Он станет искать счета и имущества должника. И только если пристав ничего не обнаружит, тогда и возможно списание долга по кредиту. После безуспешных попыток вернуть свое банку ничего другого не останется, только как признать долг безнадежным и списать его. Так заемщик законно избавится от кредитного долга.

Когда можно рассчитывать на списание долга?

Не стоит надеяться, что после пары месяцев просрочки банк решит, что с вас нечего взять и спишет . На практике от момента совершения первой просрочки до реального списания долга может пройти несколько лет. Обычно это 1-2 года, но сейчас в связи с высокой закредитованностью населения банк может ждать возвращения долга заемщиком и в течение трех лет.

Для начала должнику придется узнать все прелести общения со службой взыскания банка и коллекторами, потом ожидать стандартных действий пристава, а уже потом можно на что-то рассчитывать. Так что, не нужно думать, что это пройдет очень просто.

Этапы взыскания перед признанием долга безнадежным

Методы и алгоритмы взыскания задолженности примерно одинаковы во всех банках. Поэтому, если вы рассчитываете на списание кредита банком, то вам придется терпеть следующее:

1. Начнет работу служба взыскания банка. Это специальный отдел, который ведет диалог с должником после совершения просрочки. Сначала это нечастые звонки, потом они станут все жестче, требования банка усилятся. Банк может звонить родственникам должника. Обычно этот этап продолжается около три месяца.

2. В дело вступают коллекторы. Если по истечении трех месяцев должник так и не начал платить, то банк передает дело на взыскание коллекторскому агентству. Они действуют гораздо жестче, чем сотрудники банка, прибегая порой к незаконным методам. Должнику сильно потреплют нервы. вынуждая его гасить долг хотя бы частично. Взаимодействие с коллекторами может продолжаться 3-12 месяцев.

3. Банк подает в суд. Если и коллекторы не справились с упертым должником, то тогда банк обращается в суд. Суд встанет на сторону кредитора, но при этом часто встречается списание процентов по кредиту, долг существенно уменьшается в размере.

Работа пристава и дальнейшее списание кредита

После того, как судебное решение вступит в силу, пристав начнет принимать меры в отношении должника.

А именно:

• взыскание до 50% от заработной платы;
• арест счетов и средств, на них расположенных;
• изъятие имущества и его последующая реализация.

Кроме этих мер пристав ничего предпринять не может. И если должник может эти меры обойти, то тогда в дальнейшем возможно полное списание задолженности по кредиту.

Если работать неофициально, то пристав не сможет наложить арест на зарплату. Если у должник не имеет счетов, приставку будет нечего арестовывать. Если у должника нет имущества, то пристав и в этом случае будет бессилен. Многие должники просто переписывают имущество на близких, открывают счета также на чужие имена.

Непосредственное списание кредита

Когда пристав предпринял все возможные меры, но результатов при этом нет, то пристав направляет кредитору документ с указанием невозможности взыскания долга в связи с отсутствием у должника имущества и дохода.

Конечно, банк может вновь организовать процесс взыскания и вернуть дело приставу. Это может продолжаться несколько раз: пристав ничего не находит, присылает в банк соответствующую бумагу, а банк снова просит организовать процесс взыскания. Но вскоре банку придется признать долг безнадежным, впоследствии он будет списан.

А если банк продал долг коллекторам?

Перед признанием долга безнадежным банк может предпринять последнюю попытку хоть что-то получить от этого проблемного кредита. Он продает долг коллекторам за копейки. Сейчас долги продаются вообще за бесценок, за 1-2% от номинала.

Поэтому должник может вновь столкнуться с коллекторами. Но обычно это не сильное давление, а попытки договориться. Коллекторы могут простить значительную часть долга или предложить выгодную реструктуризацию. И если должник и в этом случае не поддается влиянию взыскателей, то уже тогда долг списывается окончательно как безнадежный.

Если вы выбрали такой путь избавления от кредитных долгов , то он не будет быстрым и простым. Зато вы сможете законно избавиться от кредитного бремени.

Обязательства коммерческого банка составляют основную часть ресурсов кредитной организации. К ним относят депозиты и недепозитные источники ресурсов.
Депозиты - это денежные средства, которые клиенты (физические и юридические лица) вносят в банк на определенные счета и используют далее в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.
Недепозитные источники ресурсов - это средства, которые банк получает в виде кредитов от Центрального банка РФ и других банков или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке.
Анализ структуры обязательств коммерческого банка в разрезе публикуемой бухгалтерской отчетности включает следующие основные виды обязательств:

• кредиты Центрального банка РФ;
• средства кредитных организаций;
• средства клиентов (некредитных организаций), в том числе вклады физических лиц;
• выпущенные долговые обязательства;
• обязательства по уплате процентов;
• прочие обязательства;
• резервы на случай возможных потерь по условным обязательствам кредитного характера, операциям с резидентами офшорных зон и пр.

Кредиты, получаемые у Центрального банка РФ, являются очень дорогими. Они могут выступать в качестве источника ресурсов коммерческого банка в достаточно ограниченном объеме и использоваться только в краткосрочном периоде. Основная причина заимствования средств у центральных банков связана с требованиями международных стандартов относительно доначисления резервов по всем видам активов коммерческих банков для усиления их устойчивости, а также с изменениями в объемах депозитов. В таких случаях банки вынуждены прибегать к краткосрочным заимствованиям для обеспечения временно возникающих потребностей в денежных средствах для покрытия обязательств банков в случае недостатка средств на их корреспондентских счетах.
Аналогичную роль могут выполнять также средства кредитных организаций (средства других банков). Они могут быть получены в результате купли-продажи ресурсов на межбанковском рынке и в виде привлечения средств от других банков, основанных на договорных отношениях по корреспондентским счетам банков-резиден- тов и банков-нерезидентов. Межбанковский рынок - это часть рынка ссудных капиталов, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками преимущественно в форме межбанковских депозитов на определенные сроки. Полученные межбанковские кредиты удобны незамедлительным поступлением денежных средств в распоряжение банка-заемщика. Для поддержания оперативной ликвидности банки ежедневно могут обращаться к межбанковскому рынку.
Необходимо отметить, что в структуре обязательств наибольшую долю, как правило, занимают средства их клиентов (некредитньх организаций): остатки на расчетных счетах клиентов, депозиты юридических лиц, вклады населения. Средства на расчетных и других счетах клиентов можно рассматривать как наиболее значимые кредитные ресурсы банка. Увеличение их доли в ресурсной базе уменьшает процентные расходы банка, но в то же время ослабляет его ликвидность. Банку необходимо поддерживать их на оптимальном уровне, который, по западным оценкам, должен составлять до 30% ресурсной базы.
Депозиты юридических лиц и вклады населения можно классифицировать по различным критериям:

• экономическому содержанию - срочные депозиты (с их разновидностью депозитным сертификатом); депозиты до востребования; сберегательные вклады населения;
• сроку хранения денежных средств на счетах банка, т.е. депозиты со сроком хранения: до трех месяцев; от трех до шести месяцев; от шести до девяти месяцев; от девяти до 12 месяцев; свыше 12 месяцев;
• характеру и принадлежности средств, хранящихся на счетах, - средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятии, организаций разных форм собственности;
• целевому экономическому назначению - собственные средства предприятий, предназначенные для инвестиционных целей; средства предприятий и организаций в расчетах; средства местных бюджетов и др.

Важной частью обязательств коммерческого банка являются средства от продажи собственных долговых обязательств, которые отражают размещенные на рынке собственные векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, облигации. Они различаются по срокам, видам корпоративных клиентов (средств, привлеченных от предприятий) и другим критериям. На денежном рынке они не занимают значительной доли в ресурсной базе банков и являются нестабильными.
Обязательства по уплате процентов включают средства, связанные с расходами по возмещению средств клиентов в результате их привлечения на соответствующие счета в виде уплаты процентов. Их величина зависит от политики банка по расширению ресурсной базы и может увеличиваться вследствие большего охвата клиентов.
К прочим обязательствам можно отнести межфилиальные расчеты, средства в расчетах (в том числе расчеты с биржами, расчеты по конверсионным операциям, прочие средства в расчетах) и т.д. Они, как и другие статьи обязательств, не играют существенной роли при характеристике банка.
Резервы на случай возможных потерь формируются в соответствии с положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» № 283-П от 20 марта 2006 г. по балансовым активам, по которым существует риск понесения потерь, условным обязательствам кредитного характера, отраженного на внебалансовых счетах, срочным сделкам, которые исполняются сторонами в срок не ранее третьего рабочего дня после их заключения, а также по прочим потерям. В данную группу включены потери, связанные со следующим:

• неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств контрагентом банка по заключенным им сделкам;
• обесценением (снижением стоимости) активов кредитной организации;
• увеличением объема обязательств и (или) расходов кредитной организации по сравнению с ранее отраженными в бухгалтерском учете.

Еще по теме Обязательства коммерческого банка:

1. Агрегирование структуры баланса коммерческого банка ДЛЯ ОЦЕНКИ чистого денежного дохода от операционной ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
2. Пассивные операции коммерческого банка и их значение для функционирования коммерческого банка. Виды пассивных операций и их характеристика
3. Вопрос 42 Принципы работы коммерческого банка. Активные и пассивные операции банка.
4. 55. Коммерческий банк как основной тип финансового посредника. Функции коммерческого банка.
5. 41. ВИДЫ АКТИВНО‑ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. ТРАСТОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА. ЛИКВИДНОСТЬ
6. 41. ВИДЫ АКТИВНО-ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. ТРАСТОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА. ЛИКВИДНОСТЬ
7. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов коммерческого банка. Кассовая дисциплина взаимоотношений предприятий и банка. 1. Режимы и виды счетов

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право -

Задолженность перед банком – вполне обыденный случай в эпоху кредитов и займов. Однако эта проблема может доставить немало неприятных минут должнику. Непокрытые обязательства могут возникнуть, и стоит решить этот вопрос с минимальными потерями. Для этого у должника существует множество возможностей. Он может узнать об объёме своих обязательств, пойти на переговоры с банковским учреждением для продления срока выплат.

Заёмщику, для благоприятного исхода, важно не прятаться от учреждений, но принять непосредственное участие в решение проблемы.

Кому следует узнать задолженность перед банком?

Проверить свои непокрытые обязательства предлагает множество служб. Выполняется данная процедура в следующих случаях:

• В период отпусков, когда планируется выехать за границу. Если у вас имеется задолженность по ряду банков, доступ к другим государствам может быть закрыт. Стоит узнать, имеется ли запрет, так как, в ином случае, вы можно оказаться в неприятной ситуации, когда путёвка приобретена, но не выпускают из страны. Деньги будут потрачены зря. Как посмотреть список должников, выезд за границу которым запрещён, ;
• Даже если вы совершили платёж, он может не пройти в короткие сроки. Вы должны проверить информацию о том, прошла ли выплата. В этом случае можно иметь уверенность, что не будет срыва сроков и последующего начисления штрафов;
• Возможность узнать – это контроль над своими долгами, который можно осуществить в любой момент.

Если у вас имеется долг банку, лучше заблаговременно узнать о методах его проверки. Это позволит вам не допустить начисления штрафов и пени, формирования большой задолженности.

Как проверить долг через различные службы?

Проверить задолженность вы можете через следующие организации:

1. Бюро кредитной истории . Это юридические лица, выполняющие узкоспециализированную работу по сбору кредитных историй, созданию отчётов, выдаче информации по обязательствам. Бюро может отвечать, как на запросы физических и юридических лиц по своим долгам, так и на запросы компаний, которые желают знать объём обязательств третьего лица;
2. ФССП . Обращение в службу приставов актуально только в том случае, если дело по обязательствам рассматривалось в судебном порядке. Если проводилось взыскание, сведения о должнике попадают в ФССП. Проверить долг перед банком, в этом случае, крайне просто. Достаточно зайти на официальный сайт службы. Необходимо зарегистрироваться на сайте, заполнить предлагаемую электронную форму, внести свои паспортные данные. Это только один из способов узнать про обязательства.
   Можно поступить ещё проще. Если заёмщик знает номер исполнительного производства по делу, он может ввести его в соответствующую графу. После этого моментально выдадут все требуемые сведения. Как узнать размер задолженности должнику по исполнительным листам, .

Обращение к сайту ФССП бесплатно. Однако оно не всегда возможно. Данные о заёмщике публикуются только в том случае, если в отношении его производится взыскание.

Бюро кредитной истории является коммерческим учреждением. За использование его базы придётся платить.

За информацию из БКИ придётся платить.

Как выполняется проверка через банковское учреждение?

Если есть долг банку, контролировать его можно через это же учреждение. Для чего придумано много способов, так как большинство банковских организаций, в условиях повышенной конкуренции, стараются предоставить максимальные удобства для клиентов. Узнать интересующую информацию можно следующими путями:

Получение нужных сведений через банк – это надёжный и бесплатный вариант. Учреждения предлагают множество вариантов ознакомления со сведениями. Самый простой из них – посещение сайта. Если же нет интернета, можно совершить звонок. Для осведомления со всей полнотой информации следует посетить банковское учреждение.

Проверка обязательств у сторонних лиц

Можно ли проверить наличие непокрытых обязательств у третьих лиц? Это можно сделать посредством сайта службы приставов. Однако, для осуществления процедуры, необходимо знать некоторую информацию о должнике: ФИО или номер исполнительного производства. Её требуется ввести в соответствующую графу.

Кому может потребоваться проведение данной процедуры? Следующим группам лиц:

• Родственники заёмщика;
• Контрагенты, желающие сотрудничать с должником;
• Финансовые учреждения, желающие проверить кредитную историю.

Обратиться в банк за получением сведений стороннее лицо не может, так как учреждение не может разгласить эти конфиденциальные сведения. Единственная возможность – сайт ФССП.

Что делать в том случае, если вы обнаружили непокрытые обязательства?

Итак, у вас есть долг в банке, что делать? Необходимо быстро и эффективно решить эту проблему. Если вы будете скрываться, возможны следующие негативные исходы ситуации:

• Обращение банковского учреждения к коллекторам, что грозит должнику бесконечными звонками, уведомлениями;
• Накопление штрафных санкций и пени, которые многократно увеличат размер задолженности;
• Решение вопроса через суд, что может привести к взысканию, аресту собственности.

Банковское учреждение действует с должниками по особой стратегии. Первый этап предполагает попытки связаться с заёмщиком путём извещений, уведомлений, смс, телефонных звонков. Как правильно реагировать на письма с просьбой оплатить задолженности, . Если человек не желает усугублять ситуацию, ему обязательно нужно идти на контакт. Этим он уменьшает опасность того, что последует обращение к коллекторам.

Если у вас возникли обстоятельства, в связи с которыми вы не можете совершать выплаты, следует уведомить об этом банковское учреждение. Предоставляются уважительные причины формирования задолженности и их документальное обоснование. К примеру, если человек болел, требуется справка о задолженности. Что это даст? Банковское учреждение не направит долг коллекторам. Возможно, будет уменьшен размер штрафов и пени. Иногда, организация предоставляет рассрочку платежей.

Должник может попросить отсрочку по погашению задолженности.

Если у вас имеются банковские долги, требуется делать выплаты в любом случае. Они могут быть значительно меньше установленных сумм. Это поможет доказать свою добросовестность. Если должник будет вносить некоторые суммы по обязательствам, дело не направят в суд. С банком будет проще договориться об изменении графика платежей.

Можно попросить отсрочку. Однако этот вариант невозможен в том случае, если имеется залог в виде собственности. Учреждению будет выгодней продать её и незамедлительно получить деньги.

Если заёмщик попал в трудную ситуацию, финансовые учреждения относятся к нему довольно лояльно. Даже в том случае, если кредитор не предоставил вам льготных условий, и дело направилось в суд, направленные банку уведомления, уважительные причины помогут предопределить завершение дела в пользу дебитора.

В этом видео о способах решения проблемы задолженности перед банком рассказывает юрист:

Задолженность перед банковскими учреждениями возникает часто. Это результат того, что человек плохо рассчитал свои финансовые возможности для погашения долга. Также обязательства могут накопиться из-за сложных жизненных обстоятельств: болезнь, потеря работы. Правильные действия должника помогут не довести ситуацию до негативных исходов. Нужно узнать о размере обязательств, позвонить в банковское учреждение, объяснить сложившуюся ситуацию и вместе найти решение о выходе из неё.

В статье мы рассмотрим порядок исполнения обязательств по кредитным договорам. Узнаем, какое обеспечение банки принимают от заемщиков и в течение какого срока могут быт списаны неисполненные обязательства. А также разберемся, как проходит погашение кредита при разделе имущества супругов и как выглядит судебная практика по кредитным спорам.

Что такое обязательства кредитного характера

Когда мы подписываем кредитный договор, то не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно уделяется сроку кредитования и сумме ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.

Итак, обязательства кредитного характера — это задолженность, которая возникает, когда вы подписываете договор кредитования. Их нарушение влечет за собой ряд последствий начиная от требования банка оплатить всю сумму задолженности сразу до взыскания долга в судебном порядке.

Теперь разберемся, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно банковской организации. Например:

1. Обязательства банка предоставить вам деньги на возвратной основе.
2. Выплаты со стороны кредитного учреждения, если контрагенты не выполнят обязательства, взятые на себя перед другим кредитором.

Если говорить простыми словами, то в первую группу входят кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые нельзя закрыть досрочно, а также лимиты по овердрафтам без права досрочного закрытия.

Что касается второй группы обязательств, то в нее можно включить:

1. Гарантии, которая выдала банковская организация.
2. Поручительство по векселю.
3. Гарантия платежа по чекам.

Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера применяется специальная методика, разработанная ЦБ РФ.

Способы обеспечения кредитных обязательств

Избежать платежей можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.

Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. При этом воспользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает и выплату кредита.