Рассрочка или ипотека что выгоднее. Рассрочка от застройщика - альтернатива ипотеке. тем, кто снимает жилье и ежемесячные платежи

По данным агентств недвижимости, покупка квартир массового сегмента в рассрочку становится все более популярной. Разбираемся, чем рассрочка лучше ипотеки?

Эксперты констатируют: практически во всех проектах на первичном рынке можно купить жилье, не прибегая к ипотеке. Рассрочка все еще уступает ипотеке по величине первого взноса (минимальный платеж начинается с 20% от стоимости) и сильно уступает по срокам (успеть погасить нужно за 2,5 года), однако заем у застройщиков часто может быть беспроцентным.

Как правило, предлагается сразу несколько вариантов программ с рассрочкой: варьируются первоначальный взнос и срок погашения кредита. По данным девелоперских компаний, самым привлекательным для покупателей вариантом является 50%-ная оплата стоимости квартиры, к этому способу прибегают почти в трети всех проектов. Следующим по популярности является первый платеж в 30%. После оплаты данной суммы девелоперы предоставляют от 3 до 12 месяцев рассрочки. При этом четкую зависимость между первым взносом и сроком погашения проследить невозможно.

Раз взять рассрочку на много лет не выйдет, какие у нее плюсы?

У рассрочки есть еще некоторые преимущества перед ипотекой. Большим плюсом является возможность заключить сделку без передачи застройщику данных о доходах, а также документов, подтверждающих трудовую занятость. Чтобы оформить покупку, нужен только паспорт.

Ипотечный кредит оформляется долго, а с рассрочкой не возникнет таких проблем. На все нюансы у покупателя уйдет не больше нескольких дней, в офисе продаж нужно будет побывать два-три раза. Большинство строительных компаний не будет копаться в кредитной истории своих клиентов. Получается, что воспользоваться данной опцией могут все, даже те, у кого негативная кредитная история. Покупателям также не нужно оформлять страховку (которая составляет в среднем 0,5-1% от суммы займа) и нести расходы по ней.

Кто же тогда покупает квартиры в рассрочку?

При всех плюсах данной схемы у нее есть один большой минус - величина взносов. Если удалось купить с рассрочкой на 2,5 года квартиру за 5 млн при минимальном 20%-ном взносе в 1 млн рублей, то каждый последующий взнос может равняться 133 тыс. рублей. Эта сумма явно превышает доступную планку для семей со средним доходом. Ну а если придется выплачивать оставшуюся сумму быстрее, говорить об условном среднем классе вообще не имеет смысла: при рассрочке в полтора года каждый месяц придется платить по 222 тыс. Рассматривая эти цифры, напрашивается вывод, что сегмент квартир по такой схеме оплаты точно не является массовым.

Разумеется, удобно приобретать жилье в рассрочку предпринимателям. Представители бизнеса располагают крупными суммами, но не всегда могут вывести их из оборота. Второй категорией покупателей являются держатели больших депозитных вкладов или собственники большого количества недвижимости, которая сдается в аренду. Крупной суммой для оплаты большей части покупки могут располагать и топ-менеджеры корпораций после получения бонусов или премий, эти люди просто зарабатывают на порядок выше обычных потребителей.

Из обычных, а не состоятельных граждан стоит выделить тех, у кого есть на руках деньги от продажи квартиры, например, 70-75% от стоимости нового жилья. Оставшиеся сотни тысяч рублей вполне по силам собрать за год или два. Им совершенно не обязательно брать ипотеку и начинать тяжелые взаимоотношения с банком.

Отдельной категорией покупателей являются граждане, которые не могут рассчитывать на ипотеку. Сюда попадают как заемщики с неблагоприятной кредитной историей, так и покупатели с высоким заработком, но совсем небольшим официальным доходом.

Понятно, что предприниматели и топ-менеджеры не покупают жилье в «хрущевках», в каких же сегментах популярна рассрочка?

Да, действительно, покупать жилье в рассрочку массовый покупатель не может, по данным застройщиков и агентств недвижимости, количество клиентов по такой схеме в массовом сегменте не превышает 10%. Но совсем другая ситуация сложилась в дорогих сегментах жилья, классах «бизнес», «элит» и «премиум». Здесь пользуется рассрочкой гораздо больший процент покупателей.

В отличие от массового сегмента, получить ипотеку на покупку дорогой недвижимости, которая стоит, например, более 50 млн рублей, даже при высоком уровне дохода очень сложно. Поскольку речь идет об эксклюзивном объекте, который потенциально может стать для банка проблемным залогом (элитную недвижимость будет непросто быстро продать), кредиторы захотят дополнительно подстраховаться. В этом случае процент по кредиту будет увеличен. Также сроки одобрения кредита и проведения самой сделки будут увеличены из-за дополнительного андеррайтинга (это услуги, предоставляемые финансовыми учреждениями, такими как банки, страховые компании, которые гарантируют получение выплат в случае финансовых убытков) и оценки залога. Некоторые продавцы недвижимости считают, что доля сделок с рассрочкой в сегменте «элит» может достигать 50% от общего объема.

Логично, что и в массовом, и в дорогих сегментах покупатели хотят получить именно рассрочку без процентов. Разумеется, в эконом- и комфорт-классах никто клиентам такую рассрочку не дает. А вот жилье категорий «элит» и «премиум» гораздо чаще продается с рассрочкой без процентов.

Когда же рассрочка станет популярной? Она будет массовым явлением? Хочется уже поскорее взять квартиру с десятипроцентным первым взносом и рассрочкой на пятнадцать лет!

О тенденции к росту популярности данной схемы в массовом сегменте действительно говорят. Причиной будущей популярности рассрочки в классах «комфорт» и «эконом» эксперты считают постоянное увеличение объема предложения на рынке недвижимости столичного региона. Конкуренция между застройщиками уже способствует увеличению сроков рассрочки, уменьшению (или исчезновению) процентной ставки по ней, а также уменьшению первого взноса.

В СМИ появилась информация о том, что за последние годы во многих проектах регистрируется увеличение рассрочки для покупателей в несколько раз. Совершенствуются и схемы расчетов. Логично было бы предположить, что при сохранении данного тренда количество предложений с рассрочкой будет увеличиваться. Но не все так просто. Для того чтобы предоставлять подобную услугу, строительным компаниям требуются большие ресурсы, которые есть далеко не у всех. Также понятно, что и к срокам ипотечных кредитов подступиться, так или иначе, нереально.

К этому нужно добавить, что роста продаж по схемам с рассрочкой, может быть, и стоит ждать, но не ранее кардинального улучшения экономической ситуации в стране. Выкладывать компании-застройщику более 100 тыс. рублей в месяц, а еще перед этим внести первый взнос в несколько миллионов способны далеко не все покупатели. Ну а после того, как «подскакивают» доходы населения, обычно начинается и рост цен, в том числе на недвижимость. Замкнутый круг получается, а это значит, что покупка жилья в рассрочку останется привилегией богатых.

В нашей статье мы разберемся, что лучше - рассрочка или ипотека , рассмотрим плюсы и минусы трех аспектов:

1) рассрочки на новостройку

2) получения ипотеки на новостройку

3) помощи в получении ипотеки на новостройку.

Ипотека относительно других кредитных программ - недорогой кредит. Прежде всего потому, что при получении ипотеки интересы всех сторон уравновешены и взаимосвязаны. Для банка определенной гарантией возврата выданной суммы выступает залог приобретенной квартиры, а заемщикам не требуется предъявлять дополнительное обеспечение по кредиту.

Сегодня выбор готовых квартир на вторичном рынке довольно ограничен. Зачастую, в Москве к продаже предлагаются квартиры в отслуживших свой срок старых строениях, со всеми минусами «советских» планировочных решений. То есть маленькими кухоньками, темными комнатами и не современными дворовыми территориями. Ознакомившись с такими предложениями, заемщик принимает разумное решение ознакомиться с рынком новостроек.

В Москве рынок новостроек достаточно разнообразен. Можно с легкостью подобрать несколько удачных объектов с разными датами окончания строительства и уровнями комфорта. Обычно в Москве застройщик закладывает в базовую стоимость квадратного метра определенный потенциал роста цены по мере реализации проекта. Поэтому нельзя назвать стоимость квартиры в новостройке незначительной. Минимальная цена квадратного метра на рынке Москвы в пределах МКАД составляет 5.000 долларов.

Ознакомившись с ценами, потенциальный покупатель естественно задумывается о способах финансирования покупки квартиры. На сегодняшний день позволить себе самостоятельно купить жилье, выплатив полную его стоимость, может далеко не каждый. Соответственно, все больше внимания уделяется возможностям купить квартиру в рассрочку или оформить ипотечный кредит. Рассрочка предоставляется чаще всего самим застройщиком, а ипотека – банком, аккредитовавшим строительный объект. Каждый из этих вариантов имеет свои особенности.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Рассрочка – это оплата товара не сразу, а частями, причем рассрочка в классическом виде предоставляется клиенту без процентов за предоставленную услугу. Рассуждая на тему рассрочки и ее основного отличия от ипотеки (кредита) можно сказать, что главное отличие в устройстве бизнеса организаций, предоставляющих эти финансовые продукты.

Бизнес застройщика - продажа квартир. Цель отдела продаж застройщика – продажа большего количества квартир по максимальной цене за короткий срок.

Бизнес банка – это выдача кредитов (продажа денег). Цель отдела продаж банка – выдача денег под процент, обеспечивающий необходимую акционерам рентабельность, под ликвидные залоги, превосходящие по стоимости кредиты.

Обычные условия по рассрочке на покупку квартиры в новостройке, предоставляемые застройщиком, таковы:

Рассрочка на квартиру в новостройке может быть предоставлена на срок не более 1 года (иногда до 2-х лет);

Удорожание от 1% до 2% от остатка стоимости в месяц (редко когда застройщик предоставляет возможность беспроцентной рассрочки);

Возможность дальнейшего оформления ипотеки на сумму рассрочки, предоставленной застройщиком;

Иногда рассрочка предоставляется на срок продажи имеющегося в собственности жилья, при этом чаще всего эксклюзивной продажей занимается агентство недвижимости застройщика;

С учетом короткого срока, на который предоставляется рассрочка, ежемесячные платежи по ней составляют 1/12 или 1/24 стоимости квартиры и дополнительно к платежам добавляется процент, начисленный за предоставленную услугу (в зависимости от срока на 1 год или на 2 года). Размер такого ежемесячного платежа будет значительным. Поэтому большинству покупателей этот вариант не подойдет.

Рассрочка подходит тем клиентам, которые ожидают крупные суммы денег, например, с продажи имеющейся недвижимости.

Ипотека на новостройку: плюсы и минусы.

Потенциальному покупателю квартиры в новостройке по ипотеке нужно знать, что «ипотека на новостройку» – это особый банковский продукт, существенно отличающейся от классической «ипотеки на квартиру на вторичном рынке».

Почему это так? Разберемся, чем отличается рассрочка от ипотеки.

Главное отличие в объекте залога: на вторичном рынке – это готовая квартира, в новостройке – право требования своей квартиры в будущем.

Все дальнейшие отличия вытекают из основного. На ипотеку в новостройке больше первоначальный взнос, выше годовой процент по кредиту, дороже страхование рисков. Говоря языком цифр, первоначальный взнос выше на 10-15%, годовой ссудный процент выше на 1-5%, страхование рисков дороже на 1-2%.

Все вышеперечисленное можно отнести к разряду минусов при получении ипотеки на новостройку, но есть и плюсы:

Стоимость квадратного метра дешевле, чем на вторичном рынке, поэтому за одни и те же деньги можно купить на 20% больше площади;

Потенциал роста цены на объект в целом значительно выше у новостройки, чем у квартир на вторичном рынке недвижимости;

Коммуникации в доме и территория вокруг дома обычно соответствуют современным стандартам, в подъездах есть возможность для размещения консьержей и охраны дома;

Вывод: ипотека на новостройку дороже, чем ипотека на вторичном рынке (на готовую квартиру), но переплата по банковским процентам и прочим расходам все равно меньше, чем потенциал роста цены построенной квартиры. А также планировка квартиры, удобство коммуникации, территория рядом с домом будут выгодно отличаться от старых застроек. Надеемся, что эта информация поможет Вам ответить на вопрос, что лучше - рассрочка или ипотека.

Помощь в получении ипотеки на новостройку от «Дженерал Кредит»

Когда требуется конкретный результат при покупке квартиры в новостройке, лучше обратиться к профессионалам – ипотечным брокерам. Обычно количество банков, сотрудничающих с одной новостройкой, ограничено, поэтому не нужно расходовать попусту свои возможности. В городе Москва компания «Дженерал Кредит» окажет помощь в получении ипотеки на новостройку.

При получении ипотеки на новостройку часто возникают скрытые на первый взгляд проблемы, которые препятствуют получению ипотеки и достижению клиентом поставленной цели – покупки квартиры в новостройке. На вопросы редакции нашего журнала ответила руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Дженерал Кредит» Синякова Юлия Александровна. Компания «Дженерал Кредит» занимается консультированием клиентов при подборе ипотечного кредита на новостройку и помогает получить требуемую сумму кредита на выгодных условиях.

- Какие чаще всего бывают трудности у клиентов, желающих купить новостройку по ипотеке?

Потенциальный покупатель квартиры в новостройке отталкивается от объекта, который ему понравился и устраивает его по всем параметрам. Поэтому к нам обращаются люди, определившиеся с квартирой, иногда даже с внесенным авансом за понравившийся объект, которые хотят получить ипотеку на выгодных условиях. Сложности можно объединить в две основные группы: по заемщику и по объекту.

По заемщику трудности возникают финансового характера. Во-первых, некоторых смущает размер первоначального взноса. Часто клиенты просят уменьшить размер до 10-15% от стоимости. Во-вторых, размер ежемесячного платежа из-за повышенного процента иногда смущает клиента, однако у нас есть ряд уникальных предложений от банков-партнеров компании, который позволит снизить платеж.

По объекту трудности возникают юридического характера. Во-первых, разные новостройки продаются по разным юридическим схемам. Сегодня существует как минимум пять различных способов продажи квартиры в новостройке. Не все способы подходят под ипотеку, поэтому некоторые новостройки совсем не кредитуются в банках. Когда к нам обращается клиент с подобным объектом, мы предлагаем залог имеющегося жилья или организовываем процесс аккредитации новостройки в банках, где мы гарантированно выдадим клиенту ипотеку. Во-вторых, часто клиенты хотят купить новостройку не у компании застройщика, а у другого физического лица (например, инвестора, который вложил деньги на начальном этапе строительства и продает квартиру). Подавляющее большинство банков не рассматривают подобную ситуацию как возможную и поэтому отказывают заемщикам в выдачи ипотеки. Наши клиенты рассматриваются в индивидуальном порядке, и чаше всего (но не всегда) мы организуем подобную сделку и помогаем получить ипотеку.

Конечно, я порекомендую обратиться к профессионалам. К тем, для кого помощь в получении ипотеки – это ежедневная и кропотливая работа. Профессионал знает, как избежать возможных проблем и достигнуть поставленного результата. В Москве можно обратиться к нам, и каждый обратившийся может рассчитывать на бесплатную квалифицированную консультацию. Я и мои коллеги с удовольствием поможем Вам получить нужную ипотеку. Напишите или позвоните нам: [email protected] или 8-495-940-95-09.

- Еще раз скажите, почему лучше обратиться к профессиональным консультантам?

Потому что иногда новостройка аккредитована в ограниченном количестве банков, а неправильно подготовленное досье клиента - это гарантированный отказ в получении ипотеки. Очевидно, что чем больше отказов получил клиент, тем меньше шансов его одобрить. Причем нужно не просто одобрить на ипотеку клиента, а получить определенную сумму на определенный срок с определенным первоначальным взносом. Поэтому для достижения нужного результата обратитесь к специалистам по ипотеке.

Агентство недвижимости – всегда юридическое лицо, объединяющее группу сотрудников агентства, оказывающих услуги по подбору, юридической проверке недвижимости, организации сделок с недвижимостью, консультирующие клиентов по вопросам приобретения и отчуждения недвижимости. Подробная деятельность по закону не требует лицензирования, дополнительной сертификации. Для проверки состоятельности агентства требуйте предъявлять свидетельство о регистрации юридического лица с ОГРН. При проведении наличных расчетов с агентством недвижимости требуйте подтверждения юридической связи лица, принимающего деньги, с агентством. Если таким лицом является генеральный директор, то можно попросить выписку из Устава, где указаны лица, имеющие полномочия принимать денежные средства от лица агентства. Если принимает деньги сотрудник агентства, просите предъявить действующую доверенность с правом на прием денег. При заключении авансового или других договоров, подразумевающих наличие у агентства связи с владельцем продаваемой (например) квартиры, требуйте доказать эту связь документально. Она может быть доказана доверенностью от данного лица с правом получать денежные средства в счет аванса или выпиской из договора с продавцом с правом получать аванс. Во всех случаях копии документов, передаваемых физическому лицу от агентства, должны быть заверены печатью агентства и подписью уполномоченного лица с указанием даты заверения.

Высокая стоимость жилья является причиной того, что покупателям крайне сложно собрать сумму, необходимую для покупки жилой недвижимости. Поэтому большинство сделок на данном рынке совершается на условиях ипотеки на жилье или рассрочки, и отличия между этими вариантами финансирования весьма существенные.

Обычно при приобретении жилой недвижимости покупатель вносит лишь часть ее стоимости. На это идут собственные сбережения или деньги, полученные от продажи имеющегося жилья — например, когда люди хотят переехать в квартиру большей площади. В некоторых случаях компании-застройщики предлагают приобрести жилую недвижимость даже без стартового взноса.

При покупке жилья важно понимать преимущества и недостатки каждого варианта оплаты. Это поможет совершить сделку на наиболее выгодных для себя условиях. Здесь нужно принять во внимание размеры и регулярность получения собственных доходов, возможное наличие в ближайшем будущем других крупных расходов, и прочие факторы.

Что выгоднее: ипотека от банка или рассрочка от застройщика?

Ипотека и рассрочка являются современными финансовыми инструментами, позволяющими приобрести недвижимость даже при отсутствии достаточной суммы денег. Каждый из них имеет свои преимущества и особенности.

При ипотечном кредитовании сделка совершается между покупателем и продавцом с участием третьей стороны — банка, предоставляющего кредит под залог приобретаемой недвижимости. Это сразу порождает дополнительные риски: если в финансировании будет отказано, сделка не состоится независимо от желания продавца и покупателя. Данный фактор относится к числу основных недостатков ипотечного кредитования. Кроме этого, привлечение заемных средств подразумевает плату за их использование, которая устанавливается банком в виде процентной ставки. Это приводит к дополнительным расходам, однако длительные сроки кредитования (в отличие от рассрочки, которая предоставляется максимум на пару лет) позволяют распределить платежи таким образом, чтобы минимизировать нагрузку на семейный бюджет. С этой точки зрения кредитование является более привлекательным вариантом, особенно для граждан с невысоким уровнем дохода.

При использовании рассрочки сделка между клиентом и застройщиком совершается без участия третьих лиц в виде банков. Это снимает дополнительные риски из-за отказа в финансировании, и с этой точки зрения рассрочка является более выгодным вариантом. По ней отсутствует переплата, поскольку практически всегда она предоставляется без процентов. Однако сроки, предоставляемые для погашения задолженности, сравнительно невелики (не более пары лет).

Поэтому, в отличие от ипотеки, рассрочкой от застройщика выгоднее пользоваться людям со стабильно высоким уровнем дохода, для которых внесение крупных платежей не будет финансово обременительным. Однако следует понимать, что данный вариант практически невозможен на вторичном рынке: частные продавцы в большинстве случаев не согласны предоставлять незнакомым покупателям время для поэтапной оплаты за квартиру. Рассрочка обычно предлагается только компаниями-застройщиками на первичном рынке.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Оба варианта являются популярными методами финансирования сделок по приобретению жилой недвижимости. Их актуальность особенно возрастает в связи с тем, что большинство сделок без них неосуществимо в принципе по причине отсутствия у покупателей требуемой суммы денег.

Несмотря на то, что в каждом случае подразумевается предоставление денежных средств в долг, они имеют ряд существенных отличий.

Юридический статус и оформление

Рассрочка представляет собой форму расчета за приобретаемое недвижимое имущество. Что касается ипотечного кредитования, то с юридической точки зрения это один из вариантов залога недвижимости. В первом случае решение о предоставлении такой возможности принимает компания-застройщик, что подразумевает оперативность совершения сделки и отсутствие лишних формальностей.

Разница между ипотекой и рассрочкой состоит в том, что банковское оформление предполагает прохождение множества оформительских процедур, в числе которых:

• сбор клиентом необходимых документов: справки о доходах, договора о приобретении квартиры и пр. (перечень зависит от требований конкретного банка);
• подача заявки на кредитование;
• рассмотрение пакета документации;
• принятие решения.

В случае с рассрочкой все формальности решатся в офисе компании-застройщика.

Покупка на первичном или вторичном рынке

Воспользоваться ипотечным кредитованием можно для покупки как новой квартиры, так и жилья на вторичном рынке — если иное не оговорено условиями конкретного банка. Например, «Сбербанк» предлагает кредитование до 7 лет («Акция на новостройки») для приобретения жилья на первичном рынке, а также отдельные варианты со сроком погашения до 30 лет каждый:

• «Приобретение готового жилья»,
• «Приобретение строящегося жилья»,
• «Загородная недвижимость».

Аналогичные предложения имеются и у других банков: «Райффайзен банк», «Тинькофф», ВТБ и др.

Что касается рассрочки, то она почти всегда предоставляется только на первичном рынке.

Сроки погашения

Ипотечное кредитование отличается большими сроками погашения: в зависимости от условий конкретного банка они могут достигать 30 лет. Что касается рассрочки, то в данном случае рассчитывать на длительные сроки не приходится: в большинстве случаев они варьируются в пределах от 1 до 3 лет.

Выплата процентов

Ипотека относится к одной из форм банковского кредитования под залог недвижимости, поэтому подразумевает выплату процентов. У разных банков ставка варьируется от 7 до 17% годовых.

Рассрочка предоставляется или без процентов, или их размер минимален. С этой точки зрения данный вариант является более выгодным.

Что выбрать — рассрочку или ипотеку?

Необходимо четко уяснить, чем отличается ипотека от рассрочки, и на основании этого принимать решение.

Оцените свои финансовые возможности: если вы не в состоянии вносить крупные платежи от года до трех лет — лучше воспользоваться ипотечным кредитованием. Если же у вас есть возможность погасить долг за короткое время — оптимальным вариантом будет рассрочка.

Невозможность совершить единовременную покупку жилья за счет собственных средств заставляет многих покупателей рассматривать доступные схемы кредитования. Изучая предложения от застройщика или банка, следует четко понимать, чем отличается рассрочка от ипотеки, и как подобрать оптимальную программу кредитования. Выбор зависит от величины первого взноса, уровня доходов клиента и требований кредиторов.

Понятие «рассрочки» и «ипотеки» при покупке недвижимости

Рассрочка - система частичной оплаты покупки, где зачисление денег продавцу производится равными или неравными частями.

Сделка осуществляется согласно условиям договора беспроцентной или процентной рассрочки. В чем между ними разница? Беспроцентная рассрочка позволяет купить, как правило, элитное жилье с авансовым платежом более 50%, разделив следующие взносы на период около 6 месяцев. Процентная рассрочка используется при приобретении жилья класса «эконом» или «комфорт». Размер процентных ставок определяется суммой первого взноса и длительностью рассрочки, общий диапазон составляет 3 - 12%. Многие застройщики предоставляют рассрочку на срок 1-4 года, предусматривая полную выплату стоимости недвижимости до сдачи объекта в эксплуатацию.

Важно! Дают рассрочку только крупные строительные компании. Программы доступны покупателям с высоким уровнем доходов. Это объясняет минимальные объемы продаж в рассрочку даже в период акций, спецпредложений (снижения процентных ставок, уменьшения первоначального взноса, увеличения срока кредитования).

Ипоте ка - это не только одна из форм залога, но и программа по кредитованию недвижимости, обременение которой является гарантией покрытия расходов банка при непогашении обязательств заемщиком.

Если клиент не может выплатить ссуду по кредитному договору, имущество выставляется на продажу, доход от реализации покрывает остаток долга.

Условия предоставления – это основное, чем отличается рассрочка от ипотеки.

Рассрочка от застройщика - альтернатива ипотеке

Порядок получения рассрочки от застройщика предусматривает этапы:

• определение объекта приобретения покупателем;
• заключение договора с девелопером;
• получение платежного графика;
• госрегистрация ДДУ и графика платежей;
• зачисление первичного платежа (обычно в течение недели после регистрации договора);
• внесение взносов согласно установленному графику;
• получение у застройщика документа об исполнении обязательств, предусмотренных договором.

Схема покупки квартиры в ипотеку или рассрочку по договору купли-продажи (ДКП), предусматривает наложение обременения на приобретенную собственность до полной выплаты долга. Условия кредитования прописываются в ДКП. При несоблюдении сроков внесения очередных платежей застройщик насчитывает неустойку за весь период просрочки и налагает штраф . Систематическое нарушение договора грозит взысканием остатка долга и расторжением договора. Также возможен возврат покупателю внесенных денег за минусом 10%.

Что выгоднее: ипотека или рассрочка

Отзывы аналитиков и владельцев недвижимости утверждают, что покупка жилья в рассрочку выгоднее ипотеки, благодаря минимальным затратам на покупку (низкие проценты, отсутствие необходимости оплачивать услуги страховщиков, оценщиков, банков) и гибким условиям расчетов. Но квартира станет собственностью покупателя только после полной оплаты стоимости жилья. При этом в соответствии с некоторыми договорами рассрочки стоимость жилья может изменяться в процессе постройки дома.

Ипотека же позволяет зафиксировать стоимость в рублях при подписании договора и погашать долг относительно небольшими суммами на протяжении длительного периода. Но при большом сроке переплата будет ощутимой за счет начисленных процентов.

Понять, что лучше, поможет сравнительная таблица программ:

Сравнение программ рассрочки и ипотеки

Для того, чтобы определить, что выгоднее, ипотека или рассрочка, следует сопоставить конкретные условия покупки квартиры в банке и у застройщика. Например, Иванов А. А. планирует купить однокомнатную квартиру в строящемся доме в ЖК «Лучи» стоимостью 4 млн. рублей. Для проведения расчетов потенциальный заемщик использует основные условия программ:

Результат:

Наглядное сравнение ипотеки с рассрочкой платежа позволяет сделать вывод, что переплата по ипотеке значительно выше, но сумма ежемесячного платежа втрое меньше. Выгода по рассрочке достигается путем сокращения процентных ставок и сроков кредитования, но требует ежемесячного внесения увеличенной суммы .

Рассрочка или ипотека: плюсы и минусы

Рассрочка на рынке первичной недвижимости существует с конца 90-х годов. До 2008 года застройщики предлагали покупателям кредит только под определенный процент, но экономическая обстановка в стране заставила девелоперов пересмотреть условия программ, снизив процентные ставки и увеличив срок действия займов.

Плюсы:

• возможность покупки элитного жилья, которое считается неликвидным у банков;
• минимальная переплата;
• оперативность сделки;
• при неуплате рассрочки застройщик возвращает клиенту выплаченные средства.

Минусы:

• малый срок для погашения полной суммы. Сроки ограничиваются датой сдачи объекта в эксплуатацию;
• повышение стоимости на неуплаченные квадратные метры по ходу возведения дома;
• при оформлении рассрочки в долларах существует риск повышения расходов при колебаниях курса;
• клиенты несут риски повышения цен при высоком уровне инфляции.

Ипотечные программы также имеют ряд преимуществ и недостатков.

Положительные моменты :

• возможность покупки недвижимости с нулевым взносом;
• длительный период кредитования - 20…30 лет;
• цена на жилье фиксируется на этапе заключения кредитного договора, и останется неизменной в ходе
• строительства;
• фиксация цен в рублях нивелирует риски падения курса отечественной валюты.

Отрицательные стороны :

• затраты на оформление;
• высокие ставки;
• допустимые ежемесячные платежи не больше 30-40% от дохода;
• при просрочке платежей клиент рискует лишиться жилья.

Кому подходит

Эксперты выделяют несколько категорий граждан, кому выгодна и удобна рассрочка:

1. Бизнесмены, обладающие достаточным объемом денег для приобретения жилья. Однако не всегда владельцы бизнеса и частные предприниматели могут вывести из оборота крупную сумму денег.
2. Руководители и топ-менеджеры больших компаний, ежемесячный заработок которых позволяет выплачивать крупные суммы в рассрочку. А премии и бонусы по итогам года обеспечивают возможность внесения первого платежа суммой в несколько миллионов рублей.
3. Владельцы 2-3 квартир, располагающие суммой 65-70% от стоимости недвижимости при продаже других объектов или находящиеся в процессе реализации нескольких квартир.
4. Обладатели крупных депозитов, не желающие предварительно расторгать договора по вкладам. Это грозит снижением процентной ставки до 0,1% в год.
5. Граждане с неофициальным доходом или плохой кредитной историей, получившие отказ в банке.

Ипотека подойдет для граждан, использующих программы государственного субсидирования (материнский капитал, социальная ипотека, военная ипотека) или не имеющих возможности внести крупную сумму первоначального взноса. В последнем случае наиболее выгодные условия получают постоянные клиенты банков, участники акций, спецпредложений.

В целом, застройщики оставляют за покупателями возможность использования ипотеки или рассрочки, а также полной выплаты стоимости жилья, не дожидаясь срока истечения кредитного договора.

Ипотека – распространённый вариант приобретения недвижимости. Рассрочка пользуется меньшей популярностью, хотя иногда оказывается намного выгоднее. Разберёмся, в чем отличия между этими видами оплаты, и при каких условиях стоит выбрать рассрочку.

Отличия

– это форма расчётов между продавцом и покупателем, при которой оплата происходит после совершения сделки, как правило, частями. Этот вид отношений между сторонами регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ, которая относит рассрочку к разновидности продажи товара в кредит.

В недвижимости и рассрочка – совершенно разные понятия.

Ипотечные средства предоставляет банк, который переводит сумму застройщику. Рассрочку даёт сам девелопер.

Ещё одно отличие – в чьей собственности находится объект. Ипотека предполагает переход недвижимости в собственность покупателя после совершения сделки, при рассрочке владельцем остаётся застройщик – до момента полной оплаты по договору.

Разница заключается и в размере необходимых собственных средств. Средний первоначальный взнос (ПВ) при рассрочке составляет 50% от стоимости квартиры. Хотя встречаются предложения с ПВ от 20%, но по ним обычно выше ставка. Ипотеку можно оформить и без внесения собственных средств, либо с минимальным взносом. Например, представлены программы «Ипотека без первого взноса» и «Готовое жильё» с первоначальным взносом от 5%.

Также различаются сроки ипотеки и рассрочки. Ипотеку оформляют чаще на длительный срок – до 10-15 лет и более. Рассрочка бывает краткосрочная (3-6 месяцев) и долгосрочная (больше года). Есть предложения от застройщиков сроком до 4 лет, но это редкость. Срок рассрочки привязан к дате сдачи дома в эксплуатацию, поэтому обычно он ограничен. Платежи вносятся по графику, хотя срок сдачи дома может откладываться. Поэтому стоит привязать сроки оплаты не к конкретным датам, а к завершению строительства.

Когда выгоднее оформлять рассрочку

Это зависит от процентов, под которые оформляется рассрочка. Если процент низкий либо его нет, а долг вы планируете погасить в ближайшее время, то рассмотрите варианты от девелопера. Например, это подойдет людям, которые в ожидании продажи другой квартиры хотят «забронировать» интересующий объект. Также это удобно для ожидающих крупных выплат в ближайшие месяцы или людей с высоким доходом.

Рассрочка – вариант для тех, кому не одобрят ипотеку.

Банк не даст кредитные средства, если нет официального подтверждения трудоустройства и определённого уровня доходов. Требования застройщиков намного ниже, в том числе и к кредитной истории. Это легко объясняется: объект остаётся в собственности девелопера, поэтому он ничем не рискует. К тому же выплата первоначального взноса – достаточное доказательство финансовой состоятельности клиента. Ещё один плюс – не обязательно страховать жизнь и недвижимость, поэтому при наличии необходимой суммы денег и возможности быстро погасить задолженность беспроцентная рассрочка будет выгоднее ипотеки.

Оформление рассрочки

Самый распространенный вариант – договор участия в долевом строительстве (ДДУ). В нём прописываются условия рассрочки:

• размер первоначального взноса,
• процентная ставка,
• на какое время предоставляется услуга,
• с какой периодичностью и какими способами вносятся платежи.

Изучите бумаги, которые должен предоставить девелопер: разрешение на строительство, проектную декларацию, учредительные документы, отчётность о финансово-хозяйственной деятельности, бухгалтерские балансы и аудиторское заключение.

Отдельное внимание стоит обратить на пункт об ответственности за просрочку платежей.

Не забывайте, что при неисполнении обязанности по внесению платежей договор может быть расторгнут по инициативе застройщика. В законе нет чёткого указания на то, что строительная компания должна в таком случае вернуть деньги. Поэтому лучше добавить пункт, который предусматривает возврат средств за вычетом штрафных санкций.

Осторожно относитесь к предложениям заключить предварительный договор купли-продажи. Это оправдано, если у застройщика уже нет права заключать ДДУ, так как получено разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. Но если строительство не начато или дом не сдан, то от заключения такого соглашения лучше отказаться. Предварительный договор – это обязательство заключить основной договор в будущем, поэтому платёж будет выступать как обеспечительный. Но после получения средств заставить застройщика подписать основной договор будет сложнее. Иногда этого удаётся добиться только в судебном порядке, что требует времени и средств, поэтому лучше избегать таких вариантов.

Лучшие материалы

• Как погасить ипотеку быстрее

• Как снять обременение после погашения ипотеки

  После полного погашения задолженности обременение не снимается автоматически. Разберёмся, что нужно сделать после выплаты кредита, чтобы освободить квартиру от залога.

• Ипотека для молодежи

  С 2017 года средний размер ипотеки в России значительно вырос. Особенно это заметно на молодёжи. К примеру, сумма займа у клиентов до 25 лет выросла на 17,6% до 1,78 млн руб. Далее расскажем об ипотечных программах для молодых заёмщиков.

• Какую квартиру можно купить за 10 млн руб.

  Какое жильё можно приобрести за 10 млн руб.? Реально ли взять ипотеку на такую сумму? На эти и другие вопросы ответим в статье. Рассмотрим, какое жильё можно купить за 10 млн на первичном и вторичном рынке в нескольких городах с населением более 700 тыс. чел.

• 3 факта об ипотеке, о которых вы не знали

  Ипотечный кредит – один из самых обсуждаемых банковских продуктов. Россияне делятся на две категории по отношению к нему: «это кабала» или «уже коплю на первый взнос». И кажется, что всем про неё уже всё известно. Но возможно об этих фактах вы ещё не слышали.

• Ипотека на апартаменты на вторичке

  Апартаменты – это нежилые помещения, однако имеющие все условия для проживания. В России ипотека на такой вид недвижимости пока не очень распространена, но набирает популярность. Банки начинают предлагать спецпрограммы для покупки апартаментов на вторичном рынке. В этом материале мы разберем основные особенности таких кредитов.

• Банки приступили к оформлению электронных закладных по ипотеке

  При выдаче ипотечного кредита, а также на протяжении времени, в течение которого заёмщик погашает задолженность, банк вправе выпустить закладную – ценную бумагу, удостоверяющую его права в отношении предмета залога. Теперь такой документ может оформляться как в бумажном, так и в электронном виде, о чём расскажем в этой статье.

• Особенности коммерческой ипотеки

  В отличие от кредитов на покупку жилья, которые стали обыденным явлением, ипотека на коммерческую недвижимость появилась на рынке сравнительно недавно. Это направление интенсивно развивается, банки разрабатывают новые программы коммерческой ипотеки. О ней и расскажем в этой статье.

Актуальные новости

• Преступления

  Почта Банк: наблюдается бум «социальной инженерии»

  По данным Почта Банка, в последнее время мошенники активно атакуют клиентов банковских структур, занимаясь так называемой «социальной инженерией». Граждане, как это ни странно, становятся всё более доверчивыми, неосторожно пользуются различными электронными сервисами, везде оставляя свои персональные данные.Мошенники активно

  22 фев 2019

• УБРиР выдаёт ипотеку со скидкой

  Уральский банк РиР предлагает оформить ипотечный кредит со скидкой в 0,35% годовых. Для получения дисконта необходимо выйти на сделку по покупке жилья в течение месяца с момента получения положительного решения о выдаче займа.В акции могут принять участие желающие приобрести готовое жильё, рефинансировать ранее оформленную ипотеку

  21 фев 2019

• Банковские дискуссии

  ОНФ: Путин поддерживает ипотечные каникулы для заёмщиков

  Лидер ОНФ Владимир Путин, выступая на встрече по вопросам национального проекта «Жильё и городская среда», поддержал идею дать каникулы ипотечным заёмщикам, попавшим в сложные жизненные условия, сообщает пресс-служба фронта.Соответствующее предложение эксперты ОНФ направили в Центробанк России. По заявлению эксперта проекта

  15 фев 2019

• Преступления

  Почти 125 млн рублей получили «чёрные» банкиры от операций по отмыванию доходов

  Прокуратура Абакана утвердила обвинительное заключение по делу двух мужчин, которые занимались незаконной банковской деятельностью. Из материалов следствия известно, свою деятельность они развернули в апреле 2011 года. В течение последующих трёх с половиной лет они прогоняли через счета фирм-однодневок деньги клиентов и получали

  14 фев 2019

• Адресная книга

  «Агропромкредит» открывает 4 допофиса на Урале

  Банк «Агропромкредит» открывает новые представительства в 4-х городах Свердловской области.Адреса новых офисов:город Серов (300 километров от Екатеринбурга), Розы Люксембург, 6,Краснотурьинск (325 км от ЕКБ), Чкалова, 45,Североуральск (370 км от областного центра), Ленина, 7,Нижняя Тура (200 км от столицы Свердловской области), 40 лет Октября,

  12 фев 2019

• В авангарде

  Частные клиенты банков могут отправить друг другу деньги по номеру телефона

  Анонсированная в прошлом году Система быстрых платежей стала функционировать 28 января. Это значит, что уже сейчас россияне могут перечислять друг другу денежные средства, зная только номер телефона реципиента. Система работает круглосуточно, однако пока не в полную мощность.В пресс-службе Центробанка подчёркивают, что пока

  04 фев 2019

• Кто лучше

  АКРА: Чайна Констракшн Банк обладает высоким уровнем надёжности

  Агентство АКРА присвоило Чайна Констракшн Банку рейтинг надёжности уровня «AAA». Рейтинговая оценка присвоена впервые. По мнению аналитиков, банк обладает высокой надёжностью и кредитоспособностью.Специалисты уверены, что в случае необходимости основной акционер кредитно-финансовой структуры (китайский China Construction Bank) окажет

  01 фев 2019

• Благотворительность

  Росбанк провёл благотворительную ярмарку

  В трёх офисах Росбанка (в двух столицах и Нижнем Новгороде) прошли предновогодние благотворительные ярмарки для сотрудников кредитно-финансовой организации. Работники банка активно покупали новогодние игрушки, панно, сувениры, кукол и прочие предметы, сделанные подопечными различных отечественных благотворительных организаций.В

  10 янв 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе