Главная Оборудование для бизнеса Субсидирование ипотеки государством при реструктуризации. Пошаговая инструкция по реструктуризации. Досрочное погашение ипотеки

Субсидирование ипотеки государством при реструктуризации. Пошаговая инструкция по реструктуризации. Досрочное погашение ипотеки

Так называемый целевой кредит, который берется с целью получения достаточного количества денежных средств – ипотека, — является наиболее оптимальным для подавляющего большинства граждан Российской Федерации стать обладателями собственного жилья. Количество денег, необходимых для покупки и обустройства жилого дома либо квартиры, столь велико, что на его получение у многих уходит большая часть жизни – на этом фоне пользование услугами кредитования выглядит более, чем уместным решением. Тем не менее, последние несколько лет страна пребывает в условиях стабильно усугубляющегося экономического кризиса, когда валюта обесценивается, цены на любые виды товаров и услуг растут в разы, а уровень жизни ухудшается. Очень многие живут в съёмных квартирах целыми семьями, отдавая большую часть дохода на оплату аренды и коммунальных услуг. Нельзя сказать, что условия ипотеки представляют собой сплошь выгоду – ведь ежемесячные выплаты будут на порядок выше, нежели арендная плата за аналогичное помещение, да и общая сумма будет ежегодно расти в соответствии с установленной процентной ставкой. По сути, вырисовывается лишь одно очевидное преимущество – жильё будет находится в частной собственности у кредитополучателей.

Реструктуризация ипотеки – общая информация

В качестве способа сведения к минимуму риска прекращения выплат по кредиту и образования большого долга ипотека оформляется под залог покупаемого недвижимого имущества. Такая мера объясняется невозможностью предсказать заранее, возникнут ли у кредитополучателя финансовые трудности в дальнейшем и повлияют ли они на его платежеспособность в части выплат по условиям кредитного договора. В большинстве случаев экономический кризис всё-таки вносит свою лепту в жизнь заёмщиков и они становятся должниками – именно поэтому они стараются найти способ восстановить репутацию в виде хорошей кредитной истории, а попутно и избавить себя от проблемы статуса должника. И такой способ есть – крупнейшие российские банки предлагают программу реструктуризации ипотеки. Её условия подразумевают постепенное возвращение к нормам ежемесячных выплат путём манипуляций с суммами взносов и сроками, в которые они должны быть сданы. Реструктуризация ипотеки с помощью государства -услуга, которой как в 2017, так и в 2018 годах смогут воспользоваться все клиенты с ипотекой.

При реструктуризации ранее заключённый кредитный договор полностью пересматривается обеими сторонами, ранее подписавшими его, с перспективой внесения изменений, выгодных, по большей части, заёмщику, испытывающему временные финансовые трудности. Если представителями банка было достоверно установлено, что кредитополучатель в действительности не может выполнять договорные обязательства в полном объёме и не укладывается в установленные сроки, ипотечный договор редактируется одним из обозначенных способов:

продление срока кредитования – путём расчетов соответствия оставшейся к выплате общей суммы и уровня дохода кредитополучателя представители банка выводят оптимальный срок, на который можно продлить договорные обязательства, при котором сумма ежемесячных выплат существенно сократится. На практике подобная процедура имеет следующие благоприятные последствия для заёмщика: если в качестве примера взять общую стоимость недвижимого имущества за 2 млн. рублей, то ежемесячный платёж при 14-15% годовых и сроке погашения задолженности, равном 10 годам, будет составлять 22 400 рублей. При увеличении указанного срока в два раза – до 20 лет, — и с сохранением размера процентной ставки, в месяц по договору уже нужно будет платить 18 000 рублей. Итого: в месяц получится экономить практически 4 500 рублей. Выгода подобного предприятия для кредитополучателя довольно спорна, поскольку по итогу отдать придётся куда больше, нежели по условиям договора до реструктуризации, однако для многих это может оказаться единственным выходом из сложившейся ситуации;

изменение размера процентной ставки – представители банка в соответствии с уровнем развития собственной организации и экономического положения в стране определяют, до какой величины допустимо уменьшить процентную ставку по ипотечному договору, чтобы стабилизировать ежемесячные выплаты по нему со стороны кредитополучателя. К примеру, если общую стоимость жилья взять за 1 млн. рублей, то при ставке 14% годовых каждый месяц заёмщик должен будет отдавать по 11 200 рублей. Как только размер ставки будет снижен до 12%, то и ежемесячные выплаты будут составлять уже 10 000 рублей. Таким образом, ежегодная экономия для плательщика составит более 13 000 рублей;

переход на иностранную валюту в качестве средства оплаты – зачастую именно падение российского рубля способствует снижению платёжеспособности кредитополучателей по ипотечному договору. За последние годы рубль действительно ослабил свои позиции на международном валютном рынке в несколько раз, и на этом фоне возникает проблема следующего характера: если сумма выплаты в том же долларовом эквиваленте не увеличилась ни на сколько, то в рублях она выросла в разы. Соответственно, заёмщику куда удобнее будет выплачивать кредит более стабильной валютой, особенно при условии, что у него имеются достаточные накопления таковой;

внесение изменений в график выплат, временное изменение их размера – кредитодатель может предоставить возможность заёмщику возможность в течении нескольких месяцев вносить в счёт погашения долга по ипотечному договору суммы, размер которой будет меньше, чем прописано в договоре до момента его реструктуризации. При этом, ежемесячные выплаты могут быть уменьшены вплоть до 50% от исходной величины для того, чтобы кредитополучатель полностью восстановил за время предоставления такой скидки собственную платёжеспособность;

Подводя итоги, нельзя сказать, что реструктуризация ипотеки – это очень выгодное предприятие для каждого плательщика целевого кредита, за исключением разрешения совершать ежемесячные выплаты в более стабильной валюте, нежели российский рубль. Так или иначе, выгода банка в итоге куда более очевидна, а вот заёмщик налагает таким образом на себя дополнительные обязательства. Тем не менее, существование такой услуги полностью себя оправдывает, поскольку финансовое положение большинства плательщиков по ипотечному договору из-за экономического кризиса едва ли можно оценить даже, как «ниже среднего».

Условия реструктуризации с ОАО «Сбербанк»

Представители самого крупного на территории Российской Федерации банка – ООО «Сбербанк», — предоставляют услуги по реструктуризации ипотеки, однако они доступны далеко не всем желающим. Прежде всего у клиента, претендующего на подобные послабления в части выплат, предшествующая данному договору кредитная история должна быть положительной. Также ухудшение материального положения должно иметь соответствующее подтверждение в документальном виде: в документе должна быть подробно изложена причина произошедшего, он должен быть удостоверен подписью руководителя либо иного уполномоченного представителя государственных органов. Среди причин, которые могут быть признаны представителями «Сбербанка» в качестве уважительных для проведения реструктуризации ипотеки, можно выделить следующие:

потеря трудоспособности ввиду получения инвалидности, степень которой несовместима с продолжением трудовой деятельности по прежнему графику/на прежней должности и т.п.;

сокращение на предприятии, значительное снижение уровня заработной платы, связанное с экономическим кризисом в стране и сопутствующими проблемами на предприятии;

тяжёлое заболевание, требующее длительного и дорогостоящего лечения;

смерть близкого родственника;

родители/опекуны ребёнка, не достигшего совершеннолетнего возраста, который, при этом, имеет инвалидность и нуждается в постоянном присмотре и заботе;

граждане, имеющие инвалидность;

родители, на попечении у которых находится 3 и более детей;

ветераны и участники боевых действий Великой Отечественной войны;

иным категориям лиц, способным доказать, что снижение их платёжеспособности произошло по независящим от них причинам;

Виды реструктуризации кредитного договора в «ОАО» Сбербанк

отсрочка – период, в течение которого плательщик может продолжать выплачивать только проценты, при условии сохранении положительной кредитной истории. Максимальный срок – 2 года;

продление (пролонгация) – увеличение срока на 3-10 лет;

внесение изменений в график внесения платежей;

выплата процентов по ежеквартальному графику – уменьшение ежемесячного платежа, рассчитанное на накопление плательщиком достаточной суммы для выплаты всей необходимой суммы по процентам в конце квартала;

— снижение размера процентной ставки;

Помощь государства при реструктуризации ипотеки в ОАО «Сбербанк»

Отдельные категории граждан из числа кредитополучателей в связи с образовавшимися у них финансовыми трудностями, на ликвидацию которых требуется достаточно продолжительное количество времени, вправе рассчитывать на помощь при реструктуризации со стороны уполномоченных представителей государственных органов. В качестве такого органа на территории Российской Федерации действует агенство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Её деятельность направлена на оказание помощи:

родителям, воспитывающим одного и более ребёнка, не достигших совершеннолетнего возраста;

имеющим проблемы со здоровьем, несовместимые с продолжению трудовой деятельности в том порядке и при том же уровне дохода, которые указывались им в договоре целевого кредита на момент его заключения;

родители и опекуны детей с обнаруженными инвалидностями;

В любом случае, обязательным условием для каждого гражданина РФ, являющегося представителем одной из обозначенных категорий, является снижение уровня ежемесячного дохода – а соответственно и платёжеспособности, — более, чем на 30% по сравнению с исходным значением, актуальным до реструктуризации.

Формы оказания помощи представителями АИЖК:

уменьшение суммы долга на 10% от остатка (при этом, она не может быть уменьшена более, чем на 600 000 рублей);

уменьшение размера процентной ставки до 12%;

отсрочка по выплатам на полтора года;

изменение валюты, в которой осуществляются выплаты;

Государственная поддержка такого рода полностью бесплатна для плательщиков по целевому кредиту. При этом, недвижимое имущество, которое является предметом ипотечного договора, не должно подпадать под определение «элитные апартаменты», а его площадь не должна превышать:

для однокомнатных квартир/домов – 45 кв.м.;

для двухкомнатных – 65 кв.м.;

для трёхкомнатных – 85 кв.м.;

При поддержке государства во многих случаях погашение долга по ипотечному кредиту происходит существенно быстрее, потому обращение за помощью в АИЖК и последующая реструктуризации ипотеки в «Сбербанке» — оптимальное решение для кредитополучателей, которые потеряли платежеспособность по объективным причинам.

Видеосовет:

В апреле 2015 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки, согласно которому определенные группы граждан получают право на финансовую поддержку. Помощь государства в погашении ипотеки доступна не всем клиентам банков, но значительно облегчает задачу тем, что оказались в трудной финансовой ситуации.

Благодаря условиям постановления финансовые организации не теряют свой заработок, а значит, легко идут навстречу заемщикам. Программа реструктуризации доступна для граждан и в 2019 году.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

В чем заключается финансовая поддержка

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в ссуду в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 12% для займов в рублях).
Снижение размера ежемесячных взносов на срок до 18 месяцев суммарно не больше предельной суммы возмещения (до 600 тысяч рублей).
Перенос ежемесячных взносов на более поздний срок.
Выделение субсидии для единовременного списания части долга (до 20%).

Срок оказания финансовой помощи составляет от 6 до 18 месяцев, его длительность определяет кредитор, исходя из особенностей конкретной ипотеки.

Банк не имеет право взимать какие-либо комиссии за проведение реструктуризации. Выплата субсидии на погашение ипотеки и прочие расходы, связанные с реструктуризацией, оплачиваются за счет средств федерального бюджета.

Продление программы в 2017 году

К концу мая 2017 года многие заявки заемщиков остались невыполненными в связи с нехваткой выделенных средств. Правительство решило продолжить оказание помощи заемщикам, которые попали в трудное положение. Премьер-министр Д. Медведев подписал 11.08.2017 года Постановление № 961 о продлении помощи получателям ипотечных кредитов.

В рамках новой программы государство оказывает поддержку заемщикам в размере 1,5 млн. рублей, но при условии, что эта сумма не превысит 30% от остатка ипотеки. Дополнительно будет погашена начисленная неустойка, кроме сумм, уплаченных заемщиком или взысканных по решению суда.

Скачать для просмотра и печати:

Требования к заемщикам

Программа помощи ипотечным заемщикам распространяется на тех граждан, доходы которых снизились по причине снижения уровня заработной платы, потери рабочего места, болезни и т.д.

Претендовать на реструктуризацию согласно Постановления № 961 могут следующие категории заемщиков:

Лица, являющиеся родителями одного или нескольких детей в возрасте до 18 лет (в расчет принимаются также попечители несовершеннолетних).
Лица, имеющие статус участника боевых действий.
Лица, получившие статус инвалидности или родители (попечители) детей-инвалидов.
Лица, у которых есть есть иждивенцы — дети до 23 лет, студенты дневной формы обучения.

Условия получения помощи:

заемщик должен иметь гражданство РФ;
подтверждения факта увеличения уровня ежемесячных расходов по ипотеке более чем 30% по сравнению с первоначальными платежами;
после уплаты платежа по ипотеке на каждого члена семьи размер среднемесячного совокупного дохода не превышает двух ПМ (за 3 месяца до подачи заявки). Величина ПМ учитывается по региону проживания заемщика.

Для получения помощи необходимо соответствовать каждому из условий.

В сентябре 2017 года планировалось создание спецкомиссии. В числе ее задач:

принятие решений в исключительных случаях. Например, если заемщик не выполняет условия (не более двух критериев), но нуждается в поддержке. Обращаться к комиссии по таким вопросам - прерогатива исключительно банка-кредитора;
рассмотрение возможности увеличения размера помощи заемщику (не более, чем в два раза).

Приоритет в предоставлении реструктуризации будет отдаваться валютным заемщикам.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Требования к кредитам

1-комнатная квартира - не более 45 м 2 ;
2-комнатная - не более 65 м 2 ;
свыше 3-х комнат - не более 85 м 2 .

У заемщика в собственности не должно быть другого имущества, кроме залогового. Заемщик и члены его семьи могут иметь совокупную долю в праве собственности не более чем 50% доли в другом жилье в срок с 30.04.2015 года и по дату подачи заявки на реструктуризацию.

По условиям постановления реструктуризации подлежат только те ипотечные займы, что были оформлены не ранее 1 января 2015 года. Государство поддерживает кредиты и в рублях, и в иностранной валюте.

Главное условие - с момента получения ипотеки должно пройти не менее 12 месяцев. При наличии соответствующих оснований реструктуризацию проводят повторно.

На получение субсидии от государства не влияет факт наличия просроченных платежей сроком от 30 до 120 дней.

Изменение процентной ставки

АИЖК в 4 квартале 2017 года снизило «переменную» ставку по ипотечному кредиту до 6,45%. До этого величина ставки равнялась 9,23%.

«Переменная ставка» изменяется АИЖК ежеквартально. За основу берется фактический уровень инфляции (за 3 предыдущих месяца) с добавлением 5,9 процентных пункта.

Куда обращаться за помощью

Чтобы получить помощь от государства в реструктуризации займа в 2019 году, клиент банка должен обратиться напрямую к кредитору с собранным пакетом справок:

Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт РФ).
Договор ипотечного кредитования и дополнительные соглашения к нему (при наличии).
Справка об остатке основного долга на дату обращения за реструктуризацией.
Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости (выписка из ЕГРП).
Подтверждение отсутствие у заявителя и членов его семьи альтернативного жилья (выписка из ЕГРП).
Подтверждение уровня доходов заемщика и созаемщика.
Документ, служащий подтверждением снижения уровня доходов заявителя или его созаемщика (запись в трудовой книжке об увольнении, медицинская справка о наличии заболевания, или уведомление от работодателя о сокращении объема заработной платы и т.д.).

Эти бумаги следует предоставить в офис банка, где была оформлена ипотека. Допустимо обращение в другие филиалы и отделения финансовой организации, если это позволяют технические возможности банка.

Список документов является приблизительным. При личном обращении банк вправе запросить дополнительные справки, если этого потребуют обстоятельства или политика конкретного банка. Варьируется и срок рассмотрения заявки - в среднем он составляет около 10 дней.

На что не следует рассчитывать заемщику

Программа реструктуризации 2019 года не способна полностью освободить заемщика от ипотечного бремени на весь срок. Компенсация не распространяется на пени и штрафы, отменить их в силах только решение банка-кредитора.

Кроме того, по каждому ипотечному займу предусмотрены страховые взносы, на которые также не распространяется поддержка от государства.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.

Базовое условие для участия в программе - принадлежность к одной из представленных ниже категорий:

ветераны боевых действий;
родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.

Также имеются и ограничения для заявителей по:

показателям их доходов,
месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
дате заключения изначального кредитного соглашения.

Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Продление программы помощи ипотечным заемщикам

8 февраля 2017, 16:05 Мар 3, 2019 13:50

Несколько лет назад российская экономика столкнулась с проблемой резкого увеличения числа просрочек по займам , сообщает c-ib.ru .

Причиной этому стало падение курса рубля, которое повлекло за собой значительное ухудшение уровня жизни граждан. На этом основании возникла необходимость организации государственной поддержки ипотечным заемщикам, в результате произошедшего оказавшихся в трудном финансовом положении.

Суть программы состоит в корректировании положений договора с целью обеспечения благоприятных условий для своевременной выплаты долга заемщиком. Положительная сторона реструктуризации долга заключается в том, что она делает доступными следующие возможности:

1. Сохранение жилья.

2. Продажа квартиры и покупка более доступной.

3. Получение ряда льгот по кредитному договору.

4. Сохранение хорошей кредитной истории.

Теперь разберемся, кто может получить помощь. В соответствии с действующим законодательством на помощь при ипотечных трудностях могут рассчитывать граждане при соблюдении одновременно 6 условий (указаны ниже)

1 обязательное условие — категории заемщиков. Основным требованием является то, что помощь предоставляется только гражданам, имеющим несовершеннолетних детей, либо являющимися ветеранами боевых действий, либо являющимся инвалидами (или имеющие детей-инвалидов).

2 условие — уменьшение доходов заемщика.

Для получение помощи необходимо, чтобы наступало одно из последствий, указанные в п. 2.1 и одно из последствий, указанное в п. 2.2 (одновременно).

2.1. среднемесячный доход заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, должен снизиться не менее чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (солидарных должников), рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора (договора займа), либо размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Центральным банком РФ на ту же дату), должен увеличиться не менее чем на 30 % по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (данный пункт не применяется с 2017 года в связи с изданием постановления Правительства РФ от 24.11.2016 N 1231);

2.2. среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете.

При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего документа относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством.

3 условие - местонахождение недвижимости и официальное оформление ипотеки. Согласно действующим требованиям объект должен находится на территории России, а также должен быть оформлен в качестве залога. О порядке оформления ипотеки читайте в статье по ссылке.

4 условие - требования к площади помещения.

Помощь предоставляется если жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия:

По общей площади не превышает: 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с 3 и более жилыми комнатами;

По стоимости 1 кв. метра общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в субъекте Российской Федерации, в котором находится жилое помещение, определенную по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора (договора займа).

Исключение: необходимо отметить, что для многодетных семей условие, предусмотренное п. 4 не действует.

5 условие - единственное жилье.

Помощь предоставляется только при приобретении по ипотеки единственного жилья. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более 50 процентов в каждом из таких иных жилых помещений.

6 условие - срок заключения кредитного договора.

Поддержка предоставляется только по тем кредитам, по которым договор должен действовать не менее 12 месяцев на момент подачи заявления о реструктуризации.

Новое. С 2017 г. данное требование отменено постановлением Правительства РФ от 24.11.2016 N 1231

Вопросами предоставления помощи при возникновении трудностей при выплате по ипотечным кредитам занимается акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Помощь предоставляется в виде реструктуризации кредита. При этом реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту.

Для заключения реструктуризации долга заемщику необходимо подать заявление в кредитную организацию.

Для того чтобы получить помощь банк должен предусмотреть следующие изменения в условиях ипотечного кредита:

а) изменение валюты кредита с иностранной валюты на рубли Российской Федерации по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации, — для кредитов (займов), выданных в иностранной валюте;

б) установление размера ставки кредитования на весь срок ипотеки не выше 12 % годовых (для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, — для рублевых кредитов.

в) в случае установления договором о реструктуризации периода помощи, продолжительность которого не может превышать 18 месяцев, — снижение ежемесячного платежа на период помощи не менее чем на 50 % суммы планового платежа, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, за счет:

Снижения на период помощи ставки кредитования;

Переноса на более поздние периоды даты внесения платежей по возврату суммы кредита (займа) и (или) процентов, начисленных в период помощи;

г) снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее предельной суммы возмещения за счет:

Изменения валюты кредита с иностранной валюты на рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату заключения договора о реструктуризации;

Единовременного прощения части суммы кредита;

Снижения на период помощи ставки кредитования.

Что такое реструктуризация ипотеки

Основной особенностью ипотечного займа является предоставление приобретаемого жилья в залог банку. Это дает хорошую возможность финансовому учреждению в случае неуплаты должником денежных средств по ссуде выставить залоговое имущество на продажу, обеспечив себе возврат денег. Эта мера является крайней, поэтому банки всегда идут на контакт с клиентами, если им затруднительно производить платежи согласно установленным ранее графикам.

Реструктуризация ипотечного кредита – возможность для заемщика получить новые, более оптимальные для него условия по погашению долга. Услуга не освобождает кредитополучателя от обязательств по осуществлению платежей по займу, а обеспечивает такие условия, при которых плательщик может беспроблемно производить возмещение задолженности. Варианты погашения разрабатываются совместно с банком и могут иметь разные критерии.

Условия реструктуризации ипотеки

Процесс занимает немного времени, но является сложной процедурой. Каждый банк выдвигает собственные условия программы реструктуризации ипотеки для своих клиентов. Первоначально физическому лицу требуется собрать документы, которые способны доказать, что он действительно нуждается в реструктуризации долга. На основании же устного заявления ни одно финансовое учреждение не возьмется за дело.

Документально подтвержденное сложное материальное положение – это прекрасный аргумент для банка, но сделать это все надо вовремя, поскольку просрочка даже одного платежа отрицательно скажется на кредитной истории клиента, и возможность получить новые условия может сойти на нет. При соблюдении всех требований банк станет на сторону просителя и подготовит вариант реструктуризации, который удовлетворит обе стороны.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки

По закону не все граждане, получившие ипотеку, могут рассчитывать на реструктуризацию своего долга. Обратиться с заявлением имеют право:

участники и ветераны военных действий;
семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
родитель или семьи с несовершеннолетними детьми.

Если гражданин подпадает под эти категории, то это еще не означает, что он может претендовать на перерасчет. Реструктуризация долга по ипотеке возможна, если кредитополучатель не совершал просрочек по выплате платежей, и получил ипотеку как минимум за год до того, как обратился за реструктуризацией. Кроме этого, он должен приложить документ, который покажет, что уровень дохода снизился больше чем на 30% или выплата по долгу выросла больше чем на те же 30% (это свойственно валютным кредитам).

Документы для реструктуризации ипотеки

Существует определенный список документов для реструктуризации ипотечного кредита или получения субсидии. Для успешного решения вопроса необходимо будет предоставить:

Формы реструктуризации ипотеки

Банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул денежные средства, поэтому идут на уступки обратившемуся. Они предлагают различные формы, чтобы реструктуризация ипотечного долга помогла справиться с проблемой задолженности по кредиту. В настоящее время предлагается несколько вариантов переоформления ипотечной ссуды, о которых подробнее рассказано далее.

Рефинансирование ипотеки

Для погашения имеющегося долга можно использовать рефинансирование ипотеки других банков. Это один из удобных способов снизить долговую нагрузку. Такой вариант выгоден, если новый кредитор предлагает процентную ставку ниже существующей или увеличивает срок по кредиту. Так можно добиться того, что ежемесячный платеж по ипотеке будет ниже того, который имеется на данный момент и позволит физическому лицу без особых усилий выполнять свои обязанности по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Большинство заключенных ипотечных договоров предусматривает полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Осуществить оформление процедуры можно спустя определенный срок времени пользования ссудой. Положительной стороной является то, что на погашенную сумму не начисляются проценты, поэтому нет происходит переплата. Погасив за один раз или частями всю сумму, кредитополучатель получает квартиру в свою полную собственность. Минус – необходимо найти большую сумму денег для осуществления операции.

Пролонгация ипотеки

Поскольку кредит на жилье выдается на продолжительный период времени, то увеличение срока ипотечного кредита – это еще одна возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа. Надо понимать, что за счет увеличения количества выплат, увеличится и сумма начисленных процентов, поскольку процентная ставка по договору в этом случае не изменяется. Уменьшение ежемесячного платежа происходит потому, что общая сумма задолженности распределяется на большее количество месяцев. Банку такой подход может быть выгоднее, нежели существующий, поэтому он всегда идет навстречу клиенту.

Кредитные каникулы по ипотеке

Достигнув договоренности с банком, можно получить кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Так называемый льготный период, который длится несколько месяцев, разрешает кредитополучателю платить лишь начисленные банком проценты. Основной долг остается неизменным и по окончании кредитных каникул перерасчитывается соразмерно оставшемуся количеству платежей.

Такой подход, с одной стороны, дает хорошую возможность восстановить клиенту свою платежеспособность, но с другой – увеличивает ежемесячную финансовую нагрузку на плательщика. Если для клиента это непринципиально, то это хороший выход из ситуации. Если же увеличение суммы выплат скажется на его платежеспособности, то тогда лучше обратиться к кредитодателю с просьбой увеличить срок выплат по ипотеке.

Изменение валюты кредита

Часть выданных ипотечных ссуд была предоставлена в валюте. В связи с волатильностью рубля и нестабильным положением на валютном рынке для некоторых кредитополучателей ипотечный кредит в валюте стал разорительным. Ежемесячные выплаты выросли соразмерно измененному курсу, поэтому некоторые банки предлагают, как вариант, перевести ипотеку в рубли для стабильности.

Подход позволяет клиентам рассчитывать свой ежемесячный платеж, а банку перестраховать себя от возможности просрочек и невозвратов. Минус такого варианта – кредит будет рассчитан в рублях по курсу, который существует на сегодняшний день, а не на момент его взятия. У клиента увеличивается основной долг и изменяется процентная ставка на ту, которая существует для рублевых ипотечных кредитов.

Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Благодаря подписанному в 2015 году премьер-министром Дмитрием Медведевым постановлению стала возможной реструктуризация ипотеки с помощью государства. Согласно программе на поддержку от государства могут рассчитывать люди, у которых доход по сравнению с моментом выдачи кредита уменьшился больше чем на 30% или кредитополучатель потерял работу. Владельцы валютной ипотеки могут обратиться за господдержкой, если курс денежной единицы, в которой осуществлена выдача ссуды, увеличился больше чем на 30%.

Государственная поддержка осуществляется, если жилье принадлежит к эконом-классу. Если семья не является многодетной, то существуют ограничения по количеству квадратных метров:

1-комнатная квартира – 45 м2;
2-комнатная квартира – 65 м2;
3-комнатная квартира – 85 м2.

АИЖК - помощь ипотечным заемщикам

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано специально для осуществления помощи от государства всё тем же постановлением Д. Медведева. Программа помощи АИЖК осуществляется на бесплатной основе, поэтому физическому лицу не придется платить за услугу никаких комиссий и сборов. Программа имеет ряд условий. Во-первых, банк, в котором была выдана ипотека, должен являться партнером организации. Во-вторых, кредитополучатель должен выбрать один из предлагаемых вариантов помощи:

снижение процентной ставки до 12%;
субсидирование, в ходе которой можно получить компенсацию в виде субсидии в размере 10% от остатка кредита (максимально 600 тысяч на погашение ипотеки);
сменить валюту платежа на российский рубль;
взять отсрочку платежа сроком до полутора лет.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Финансовое учреждение предлагает решение проблемы своим клиентам – необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением и предоставить определенный перечень документов, подтверждающих плохое материальное положение просителя. Срок рассмотрения документов занимает порядка 10 дней. Кроме этого, банк предлагает погашение ипотеки за счет государства для клиентов других банков, но в этом случае на первоначальном этапе нужно обращаться в АИЖК, которое проведет необходимую работу и поможет реструктуризировать ипотечную задолженность.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства ВТБ-24

Рассмотрение заявления в банке занимает 5 дней, что меньше, чем в Сбербанке. Кредитный отдел потребует стандартный набор документов, но рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке. Банк охотно предлагает клиентам возможность воспользоваться собственной кредитной программой в случае, если реструктуризация ВТБ-24 не получится по какой-то причине. Так он помогает снизить финансовую нагрузку как своим клиентам, так и должникам других банков. Кредитополучателям также предлагается поменять валюту ипотеки, что является выгодным предложением.