Кредитный рынок приходит в себя после шока. Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка: смена приоритетов. Антизаемщик или кому не стоит рассчитывать на кредит

Оглавление
Введение 2
Глава 1. Кредитный рынок: понятие, функции, институты 5
1.1.Общее понятие и дискуссионные вопросы кредитного рынка 5
1.2 Кредитный рынок, его участники и составные элементы 16
Глава 2. Анализ современного состояния кредитного рынка России 31
2.1 Кредитный рынок России и его структурные особенности 31
2.2 Анализ банковского сектора 37
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России 45
3.1. Проблемы формирования инфраструктуры кредитного рынка в России 45
3.2. Направления развития российского кредитного рынка с учетом международного опыта 53
Заключение 67
Список литературных источников 72

Введение
Кредитные отношения являются одним из основных экономических факторов международного, регионального и национального развития в современном мире. Факторы расширения интернационализации и глобализации мирового хозяйства, повлекшие увеличение потока товаров, услуг и, особенно, капиталов и кредитов, а также изменения технологической основы реализации экономических отношений оказали существенное воздействие на кредитный рынок и его участников.
Роль кредитного рынка в экономике высокоразвитых стран чрезвычайно возросла. Одновременно трансформировались функции его структурных и инфраструктурных элементов, которые стали оказывать влияние на общеэкономическую ситуацию. Углубилась специализация действующих на кредитном рынке институтов, особую важность приобрели данные, возникающие в результате манипуляций с символами реальной экономики (информационные продукты).
Для проведения исследования кредитного рынка необходимо выявление сущности рассматриваемого явления, которая проявляется через его функции. Функция (function, лат. — исполнение) — конкретное внешнее проявление свойств какого-либо объекта или явления. Поэтому сущность в большей степени обращена к практике взаимодействия исследуемого объекта с внешней средой, следовательно, целесообразно первоначально рассмотреть как кредитный рынок в целом, так и действующих участников этого рынка.
Вопросы функционирования кредитных отношений в условиях рынка находятся в центре внимания ученых-экономистов достаточно давно. Так, К. Маркс, создавая модели воспроизводства и функций ссудного капитала и исследуя движение ссудного капитала в форме коммерческого и банкирского кредита, пришел к выводам, что это движение следует общим закономерностям сосредоточения отрицательных эффектов, которые приводят к риску повторения экономических кризисов. «Кредит ускоряет развитие материальных производительных сил и создание мирового рынка, доведение которых как материальных основ новой формы производства до известной высокой степени развития и составляет историческую задачу капиталистического способа производства. Вместе с тем кредит ускоряет насильственные взрывы этого противоречия, кризисы, и тем самым усиливает элементы разложения старого способа производства».
Современное состояние экономики России пока не позволяет банкам проводить активную отраслевую кредитную политику. Кредитование отраслей промышленности осуществляют, главным образом, банки, созданные на базе государственных специализированных кредитных учреждений.
Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю и, как следствие, предельные значения норматива максимального риска на одного заемщика.
Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала. Официальная статистика показывает невозврат потребительских кредитов. Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств – оказывается для них недоступно. Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет. Причин тому несколько: это и риски, связанные с деятельностью самих предприятий, и слабость национальной банковской системы (недостаток капитала, низкий срок привлечения средств, отсутствие опыта взаимодействия инвестиционных департаментов с предприятиями реального сектора). Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования. Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер. Такие условия неприемлемы для предприятий.
Исходя из выше сказанного, исследование кредитного рынка России и процессов его развития, представляется актуальным.
Цель работы: Исследовать кредитный рынок России и его развитие.
Задачи исследования:
1. Раскрыть основные терминологические и дискуссионные вопросы кредитного рынка;
2. Проанализировать состав и участников кредитного рынка;
3. Провести анализ современного состояния кредитного рынка России;
4. Раскрыть проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России.
Объект исследования: Кредитный рынок России;
Предмет исследования: Процесс функционирования кредитного рынка и его структурных и инфраструктурных элементов.

Маркс К. Капитал / К. Маркс, Ф. Энгельс. Сочинения, изд. 2. — М.: Госполитиздат, 1961. — Т.25, ч.1, гл. 27. — С.485.

Заключение
Исходя из проведенного исследования, мы пришли к следующим выводам.
Кредитный рынок – совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи ссудного капитала в целях обеспечения непрерывности осуществления воспроизводственного процесса, а также удовлетворения потребностей в нем государства и населения. На этом рынке аккумулируются свободные денежные средства (ресурсы) хозяйствующих субъектов, государства, а также личные сбережения граждан, которые затем трансформируются в объект продажи (ссудный капитал) и перераспределяются на условиях возвратности, срочности и платности в соответствии со спросом и предложением на них.
Внутреннее строение кредитного рынка характеризуют его инфраструктура и структура. Кредитный рынок — это совокупность институтов, выполняющих торгово-организационные и информационные функции для поддержания устойчивого функционирования кредитного рынка и способствующих его развитию и адекватному регулированию как составной части экономики государства.
Кредитный рынок, в зависимости от преобладающего способа организации кредитных отношений может выступать в виде банк-ориентированной или секьюритизированной модели.
Структура банк-ориентированного кредитного рынка, помимо заемщиков и институтов инфраструктуры, представлена наднациональными и национальными центральными банками; среди банковских кредитных организаций универсальные преобладают над специализированными, небанковские кредитные организации действуют на основе норм банковского права.
Структуру секьюритизированного кредитного рынка составляют разноуровневые кредитные учреждения (национальный центральный банк, национальные универсальные банки, специализированные банки и небанковские организации, ограниченные по территории действия или видам оказываемых услуг), заемщики и инфраструктурные институты.
Развитие процессов дизинтермедиации и секыоритизации способствует распространению секьюритизированной модели кредитного рынка, когда механизм взаимодействия кредиторов и заемщиков существенно обусловлен регламентами фондового рынка.
Основой перераспределения ресурсов служит эмиссия и размещение различных долговых обязательств. Банки и парабанковские организации в своей деятельности ориентированы на рынок ценных бумаг, среди кредитных инструментов высоко развиты депозитные сертификаты, ипотечные облигации, секьюритизированные и структурированные долговые ценные бумаги.
Бюджетный фактор сохранит свое стерилизующее влияние на денежный рынок. В соответствии с Законом «О федеральном бюджете на 2015 и 2016 годов» федеральный бюджет планируется сводить с дефицитом в пределах 1% ВВП. При этом, по оценкам Минэкономразвития России, приведенным в прогнозе долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 г., баланс бюджетной системы в целом в этот период будет близок к нулю. Одновременно запланировано продолжение роста внутреннего государственного долга к 2016 г. до 10,8% ВВП. В совокупности эти факторы обусловят сохранение стерилизационного эффекта бюджетной системы на динамику денежного предложения до 2016 г.
В денежно кредитной политике Банка России на 2015-2017 годы рассмотрено пять сценариев развития экономики, формирующих различные условия проведения денежно-кредитной политики.
Варианты отличаются комбинацией предположений относительно траектории цен на нефть и длительности действия санкций (предполагается, что санкции могут быть отменены в III квартале 2015 года либо будут действовать до конца 2017 года). В качестве базового рассматривается вариант, основанный на ожидании умеренного роста цены на нефть марки «Юралс» до 94 — 96 долларов за баррель к середине 2015 года и отмене санкций в 2017 году.
Предполагается, что в первой половине 2015 года Банк России будет придерживаться умеренно жесткой денежно-кредитной политики. В дальнейшем, по мере стабилизации и последующего снижения инфляционных ожиданий, Банк России будет рассматривать возможность ее смягчения.
Итак, мы определяем кредитный рынок как один из сегментов финансового рынка, представляющий собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи под влиянием спроса и предложения временно свободных средств экономических субъектов, совершаемых через финансовых посредников путем заключения кредитно-депозитных сделок.

Список литературных источников
1. Авдеенко Т. В. Рынок ссудных капиталов в системе экономических отношений / Т. В. Авдеенко. — М.: ИСПИ РАН, 2004.-С. 16.
2. Ананьев Д. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Д. Ананьев // Деньги и кредит. — 2013.-№3,-С. 4.
3. Бажанов С. В. Ссудный капитал и финансовый рынок / С. В. Бажанов // Известия СПБУЭФ. — 2006. — № 1. — С.69.
4. Балабанова Ф. Роль банков в организации вексельных программ предприятий: зарубежный опыт и российская практика / Ф. Балабанова // Банковское дело. — 2006. — №3. — С. 63.
5. Бараулина А. Помогли «родителям» / А. Бараулина, В. Кудинов // Ведомости. — 2012. — 17 октября.
6. Без залогов и кредитов // Smart Money. — 2012. — № 32. — 01 сентября.
7. Беляева И. Экспресс — ловушки для заемщиков / И. Велиева // Мопеу&Я. — 20013. — № 1. — С. 20.
8. Битков В. П. Банковское кредитование: минимизация рисков / В. П. Битков, С. С. Насибян. — М.: Фининформсервис, 2002. - С. 16.
9. Большая советская энциклопедия // М.: Советская энциклопедия, 1973. — Т. 10.
10. Буренин Л. Н. Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов / А. Н. Буренин. — М.: НТО им. Вавилова, 2013. — С. 3.
11. Бюллетень банковской статистики // Банк России. — М.: ЦБ РФ, 2000-2012 (Режим доступа:http://www.cbr.ru/publ/ свободный) и Статистическое обозрение // Росстат. — М.: Росстат, 2013 (Режим доступа:http://www.gks.ru/bgd/regl/b12_06/IssWWW.exe/Stg/d010/00-0l.htm/ свободный).
12. Бюллетень банковской статистики // Банк России. - М.: ЦБ РФ, 2000-2012 (Режим доступа:http://www.cbr.ru/publ/ свободный) и Статистическое обозрение // Росстат. — М.: Росстат, 2013 (Режим доступа:http://wwvv.gks.ru/bgd/regl/b12_06/IssWWW.exe/Stg/d010/00-01.htm/ свободный).
13. Веблен Т. Теория делового предприятия / Т. Веблен. — М.: Дело, 2007. — С. 114-116.
14. Велиеева И. Ложная тревога / И. Велиеева, С. Волков // Финансы: прил. к РБК daily. — 2007. — 22 ноября.
15. Воронин В. П. Деньги, кредит, банки / В. П. Воронин, С. П. Федосова. — М.: Юрайт-Издат, 2002. — С. 169.; Экономика / Под. ред. А. С. Булатова. — М.: Юристъ, 1999. — С. 461.; Быкова Н. И. Кредитная система и ее структура / Н. И. Быкова. — СПб.: Изд. СПБГУЭФ, 2000. — С. 5.
16. Воронин В. П. Деньги, кредит, банки / В. П.Воронин, С. П.Федосова. — М.: Юрайт, 2002. — С. 153.
17. Глазьев С. Ю. Кризис, антикризисные меры и стратегия инновационного народнохозяйственного развития в зеркале теории долгосрочной мегатехнологической динамики / С. Ю. Глазьев // Российский экономический журнал. — 2012. — № 12. — С. 9.
18. Еремеева И. А. Становление и развитие мирового рынка ссудного капитала / И. А. Еремеева // Вестник БГЭУ. — 2004. — № 2. — С. 67.
19. Здесь и далее в ряде случаев для более точного изложения в скобках приведена оригинальная транскрипция имен авторов, терминов и определений.
20. Кейнс Д. Общая теория занятости, процента и денег / Д. Кейнс. — М.: Гелиос АРВ, 1999. — С. 346.
21. Коркин В. И. Кредитный рынок России: стратегия выживания / В. И. Коркин // Финансовый бизнес. — 2001. — № 10.-С. 82.
22. Кредитный рынок как сегмент финансового рынка. Кроливецкая Л.П., Кроливецкая В.Э. Журнал правовых и экономических исследований. 2012. № 1. С. 22-27.
23. Кураков В. JI Некоторые аспекты развития финансово-кредитной системы США / В. Л Кураков. - М.: Республика, 1996.-С. 85.
24. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. — М.: КНОРУС, 2006. — С. 13.
25. Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита / О. И. Лаврушин. — М.: Финансы и статистика, 1991. — С. 15.
26. Львов Д. С. Понятия и идеи институциональной экономики / Д. С. Львов. — М: ИЦ ГГУ, 2000. — С. 16.
27. Маркс К. Капитал / К. Маркс, Ф. Энгельс. Сочинения, изд. 2. — М.: Госполитиздат, 1961. — Т.25, ч.1, гл. 27. — С.485.
28. Найт Ф. Понятие риска и неопределенности / Ф. Найт// THESIS. — 1994.-Вып. 5.-С. 21.
29. Промежуточный доклад о результатах экспертной работы по актуальным проблемам социально-экономической стратегии России на период до 2020 г. «Стратегия-2020: Новая модель роста – новая социальная политика». – http://www.kommersant.ru/Docs/2011. — С.7.
30. Раджан P. Г. Спасение капитализма от капиталистов: скрытые силы финансовых рынков // Р. Г. Раджан, JI. Зингалес. — М.: ИКСИ, 2004. — С. 80.
31. Риккардо Д. Начала политической экономии / Д. Риккардо. Классика экономической мысли. — М.: ЭКМО- ПРЕСС, 2000.-С. 445.
32. Рубцов Б. Б. Мировые фондовые рынки: современное состояние и закономерности развития / Б. Б. Рубцов. — М.: ИНФРА-М, 2000. — С. 57.
33. Рудько-Силиванов В. В. Развитие финансово-кредитной инфраструктуры (в контексте опыта и потенциала стран ATP) / В. В. Рудько-Силиванов // Деньги и кредит. — 2007. — № 9. — С. 33.
34. Рыкова И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт / И. Н. Рыкова // Финансы и кредит. — 2007. — № 36. — С. 5.
35. Сэй Ж.-Б. Трактат по политической экономии; Бастиа Ф. Экономические софизмы. // Экономические гармонии. — М.: Дело, 2000. — С. 232.
36. Тарасевич Л. С. Микроэкономика / Л. С. Тарасевич, П. И. Гребенников, А. И. Леусский. — М.: Юрайт, 2003. — С. 301.
37. Федоров Б. Г. Рынок ссудных капиталов в экономике современного капитализма: дис. доктора экон. наук: 12.00.16/ИСК АН СССР.-М., 1990.-С. 16.
38. Хуторных Е. Кредиты для народа / Е. Хуторных // Ведомости. — 2013. — 01 сентября.
39. Шумпетер И. Теория экономического развития / И. Шумпетер. — М.: Прогресс, 1982. — С. 230.
40. Akerlof G. A. The Market for «Lemons»: Qualitative Uncertainty and the Market Mechanism / G. A. Akerlof // Quarterly Journal of Economies. — 1970. — Vol.84. — P.488-500; Spence M. Compétitive and Optimal Responses to Signais: Analysis of Efficiency and Distribution / M. Spence // Journal of Economic Theory. — 1974. — Vol. 7. — № 3. — P. 296-332; Stiglitz J. E. Information and Economic Analysis / J. E. Stiglitz // Current Economic Problems. — Cambridge: Cambridge University Press, 1975. — P. 27-52.
41. Allen F. Financial Markets, Intermediaries and Intertemporal Smoothing / F. Allen, D. Gale // Journal of Political Economy. — 1997. — Vol. 105. — P. 523-546; Allen F. The Theory of Financial Intermediation / F. Allen, A. Santomero //Journal of Banking and Finance. — 1997.-Vol. 21.-P. 1461-1485.
42. Campbell T. S. Information Production, Market Signaling and the Theory of Financial Intermediation / T. S. Campbell, W. A. Kracaw // Journal of Finance. — 1980. — Vol. 35. — P. 863-882.
43. Coase R. H. The Nature of Firm / R. H. Coase // Economica. — 1937. — № 4. — P. 386-405.
44. Gurley J. G. Financial Aspects of Economic Development / J. G. Gurley, E. S. Shaw // American Economic Review. — 1955. — Vol. 45. — № 4. — P. 515-538; Gurley J. G. Financial Intermediaries and the Saving-Investment Process / J. G. Gurley, E. S. Shaw // Journal of Finance. — 1956. — Vol. 11. — P. 257-276.
45. Leland H. E. Information Asymmetries, Financial Structure, and Financial Intermediation / H. E. Leland, D. H. Pyle // Financial Intermediaries. — Brookfield: Elgar, 1995. — P. 247-263.
Merton R. С. A Conceptual Framework for Analyzing the Financial Environment / R. C. Merton, Z. Bodie // The Global Financial System: A Functional Perspective. — Boston: Harvard Business School Press, 1995. — P. 3-32

1

В данной статье представлен анализ рынка кредитования физических лиц в России, а также обозначены наиболее актуальные проблемы рынка кредитования населения в современных условиях. В рамках анализа современного состояния рынка кредитования населения авторами были рассмотрены: объем кредитования с 2011 по 2015 год, динамика просроченной задолженности, средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, а также приведен рейтинг банков по объему кредитного портфеля на рынке потребительского кредитования. Авторами выделены следующие основные проблемы современного кредитования физических лиц в России: низкая платежеспособность населения, рост просроченной задолженности по кредитам, высокие процентные ставки, ужесточение банками кредитной политики. В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной – к недоступности кредитов для населения. Таким образом, ситуация на рынке кредитования является нестабильной. Требуется усовершенствованный подход к решению возникших проблем.

кредитная задолженность

1. Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (дата обращения: 15.04.2016).

2. Данные сайта: http://raexpert.ru (дата обращения: 16.04.2016).

3. Кокорина М.В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ / М.В. Кокорина // Молодой ученый. – 2014. – № 12. – С. 137-139.

4. Кугаевских К.В. Оценка банковского кредитования в 2015 году / К.В. Гугаевских // Молодой ученый. – 2015. – № 12. – С. 431-433.

5. Луковейко А.С. Банковский сектор Приморского края: состояние, проблемы, перпективы // А.С. Луковейко, М.А. Четайкина // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. – 2014. – № 13. – С. 16-20.

6. Сытник М.М. Рынок банковского кредитования в РФ: аналитический аспект / М.М. Сытник // Экономические науки. – 2015. – № 6. – С. 9-16.

Сегодня кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. На физические лица приходится более 25 % кредитов в общей структуре кредитного портфеля.

В наши дни кредит для потребителя нередко является единственным выходом из сложившейся трудной ситуации. Сегодня банки предоставляют кредиты не только при приобретении дорогостоящего имущества, но и в обычной повседневной жизни: для покупки недвижимости, автомобилей, на образование, потребительские нужны.

Однако, в данном сегменте банковского кредитования возникают определённые проблемы, связанные, прежде всего, с высокой неплатежеспособностью населения.

Финансовые эксперты отмечают высокий уровень закредитованности населения. В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 3 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом.

Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В связи с чем, каждый банк по своему усмотрению определяет риски и закладывает их в высокие банковские проценты и меры по ужесточению кредитной политики.

Таким образом, тема исследования в современных условиях развития экономики, и в частности рынка кредитования физических лиц, является достаточно актуальной.

Объектом исследования выступает рынок кредитования физических лиц в РФ.

Предметом исследования выступают современное состояние рынка кредитования физических лиц в России и проблемы, возникающие в данном сегменте кредитования.

Цель исследования заключается в анализе современного состояния рынка кредитования физических лиц в России и в обосновании проблем, возникающих в данном сегменте кредитования.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

Проанализировать общее состояние рынка кредитования физических лиц в России;

Рассмотреть проблемы современного кредитования физических лиц.

Теоретической и методической базой исследования являются труды отечественных ученых, данные государственной и региональной статистики.

В процессе исследования использовались анализ и синтез, сравнение, обобщение, статистический, логический и другие научные методы исследования.

На рынке кредитования физических лиц в настоящее время возникают определённые проблемы, связанные, прежде всего, с высокой неплатежеспособностью населения, но несмотря на это, объем кредитов, выданных населению, имеет тенденцию к росту (табл. 1).

Таблица 1

Объем кредитов, выданных в российских банках физическим лицам за 2011-2015 гг.

В целом, объем кредитования частных лиц растет. За анализируемый период объем кредитов, выданных в российских банках физическим лицам, увеличился на 113 % и составил 11 883 млрд. руб.

Однако, до 2013 года банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами. Так, объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7 737 млрд. руб., а за 2013 г. - на 28,6 % и составил 9 957 млрд. руб.

Но за последние 2 года данные показатели значительно уменьшились. Так, объем кредитов населению за 2014 год возрос на 13,9 %, а за 2015 год - всего на 4,9 %.

С января по декабрь 2014 года объем кредитования населения увеличился на 14 %, а по итогам 2015 года за тот же период уменьшился на 6,5 % (рис. 1).

И за последние 12 месяцев наблюдается дальнейшее падение кредитования (рис. 2).

Рис. 1. Объем кредитования на начало и на конец 2014-2015 гг. (млн. руб.)

Рис. 2. Объем рынка кредитования за последние 12 месяцев (млн. руб.)

Так, с апреля 2015 года по март 2016 года объём кредитования снизился на 4 %. Возобновление кредитования в прежних объемах, по прогнозам экспертов, ожидается не ранее середины 2016 года.

Таким образом, ситуация в части кредитования населения не является стабильной. Несмотря на то, что в целом объем кредитования физических лиц растет, однако темпы роста его не значительны. За 2015 год объем кредитования частных лиц в среднем сократился на 5-7 %.

В Приморском крае объем банковского кредитования физических лиц на 01.01.2015 г. составил 148 млрд. руб. Рост за год - не более 7,2 % - и это рекордно низкий показатель за последние 5 лет. Так, в период 2013-2014 - рост был на уровне 38,8 %, 2012-2013 - 48,1 %, 2011-2012 - 42,7 % . Таким образом, в Приморском крае, также наблюдается резкое снижение объема кредитования физических лиц.

В 2015 году банки снизили уровень одобрения кредитных заявок в 4-5 раз, а в текущем году требования к заемщикам лишь ужесточаются. Уже сейчас 94,7 % поступающих к ним заявок на кредиты банки отклоняют.

Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору.

В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 3 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом. Причем имеются просрочки даже по обеспеченным кредитам: 11 % - по автокредитам и 3,5 % - по ипотеке.

Каждый россиянин должен в среднем около 76,9 тыс. рублей. В 2014 году этот показатель был на уровне 62,4 тыс. рублей, в 2013 году - 51 тыс. рублей, 2012 - 36 тыс. рублей, 2011 - 27,4 тыс. рублей . Таким образом, за 5 лет кредитная нагрузка выросла практически в 3 раза.

В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция (по итогам 2015 года инфляция составила более 8 %, рост зарплат около 4-5 %) и повышением уровня безработицы.

Также, на рост просроченной задолженности влияет высокая закредитованность населения: сегодня около 60 % россиян имеют более 1 непогашенного кредита.

По итогам 2015 года 25 % заемщиков имеют два кредита, 18 % - три кредита. Значительно по сравнению с 2014 годом выросло число граждан, обслуживающих пять и более кредитов - с 6 до 19 % . В настоящее время, в среднем, должник расходует на выплаты банкам 35-50 % своего семейного бюджета.

Вследствие высокой неплатежеспособности населения, крайне ограниченных финансовых возможностей граждан, деятельность в данном секторе банковского кредитования имеет большое количество рисков.

Значительные банковские риски обуславливают увеличение процентных ставок (рис. 3).

Рис. 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых

Рис. 4. Просроченная задолженность по кредитам физических лиц (кроме ипотеки), %

Как мы видим, среди кредитования физических лиц наблюдается тенденция к росту процентных ставок. Ставки по кредитам физических лиц до 1 года выросли на 3,08 %, а по долгосрочным кредитам на 0,93 % Наибольший рост процентных ставок отмечается на начало прошлого года.

Изменение ставок по кредитам, в свою очередь, напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности.

Подорожание кредитов, и как следствие, их недоступность для населения в 2015 году, было обусловлено главным образом повышением ключевой ставки Центрального банка в 2014 году до 17 %.

Для клиентов банка повышение банковской ставки означает, что:

1) вырастет процентная ставка по вкладам;

2) подорожает ипотечный и потребительский кредит.

Значительные банковские риски обуславливают и ужесточение кредитной политики:

Высокие требования к заемщику;

Увеличение срока досрочного погашения кредита;

Занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту;

Сокращение количества кредитов, предоставляемых клиентам с плохой кредитной историей;

Увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.).

Снижение реальных доходов населения, высокая неплатежеспособность, проблема невозврата кредита обуславливают недоверие со стороны банка к своим потенциальным клиентам. В связи с чем, банки предъявляют высокие требования к заемщикам, более внимательно подходят к оценке их платежеспособности.

На первом этапе оформления кредита заемщик должен предоставить достоверную информацию о себе, о своей трудовой деятельности, о доходах, о составе принадлежащего имущества, о членах семьи и т.д. При оценке потенциального заемщика важнейшими параметрами являются доход и кредитная история. И уже на данном этапе клиент может не пройти проверку на платежеспособность.

Многие банки для снижения своих рисков требуют от клиентов предоставления обеспечения в виде залога имущества (не у каждого гражданина есть ценное имущество в собственности), поручительства третьих лиц, банковской гарантии (физическому лицу получить ее практически нереально). Обеспечение кредита, с одной стороны, позволяет получить более низкий процент по кредиту, но с другой, практически всегда несёт в себе дополнительные расходы клиента.

Для компенсации высоких рисков банк устанавливает высокий процент по кредиту. Также банки в обязательном порядке выдают график платежей, в котором указаны суммы и сроки уплаты кредита. В последнее время наблюдается увеличение срока досрочного погашения кредита.

Ужесточение кредитной политики банков толкает наименее обеспеченных россиян в микрофинансовые организации. В 2015 году их портфель вырос на 21 %, а число клиентов - на 53 % .

Также отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения и т.п.

Однако, несмотря на ужесточение кредитной политики, просроченная задолженность продолжает расти (рис. 4) .

Как мы видим, с 2013 года отмечается рост задолженности. С 2013 по 2014 год просроченная задолженность увеличилась на 0,8 %, за 2014-2015 год - на 2,5 % и за последний год - на 4 %. По оценкам экспертов, рост просроченной задолженности в 2016 году будет умеренным и составит 13 %.

И единственным выходом в данной ситуации, по мнению экспертов, может стать массовая реструктуризация задолженности в целях снижения доли платежей по обслуживанию кредита.

В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной - к недоступности кредитов для населения из-за высоких процентных ставок и ужесточения кредитной политики.

Система кредитования населения в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды - погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Но из-за того, что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем займут.

Снижение доходов населения ещё выше поднимет ставку по кредитам - поскольку риски банков растут.

Перечень ключевых игроков на рынке потребительского кредитования остается неизменным (табл. 2).

Итак, 1, 2 и 3 места занимают соответственно Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк, далее следуют Газпромбанк и Альфа-Банк. Еще ниже позицию занимают такие банки, как Банк Москвы, Росбанк, Райффайзенбанк и др.

В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Библиографическая ссылка

Боровченко А.О., Уксуменко А.А. РЫНОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6-5. – С. 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (дата обращения: 01.04.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

Конечно, тон всему 2015 году задала предновогодняя шокотерапия, ставшая следствием повышения ключевой ставки до 17%. В течение года банкиры переживали последовательно отрицание, гнев, торг, депрессию, дойдя до принятия этого факта где-то к началу лета 2015 года.

Темпы роста/падения месячных продаж кредитов (в сравнении с тем же месяцем предыдущего года) в январе 2015-го рухнули до минус 70%. Год назад, в январе 2014-го, этот показатель составлял минус 50%. В течение года показатель рос, достигнув в декабре диапазона от 0% до минус 40%.

POS-кредиты стали единственным сегментом, показавшим плюс: продажи декабря 2015-го превысили продажи декабря 2014 года на 3%. Этот рынок традиционно является предвестником тенденций для всех остальных видов кредитования: POS-кредитование раньше других начинает снижаться, но и быстрее восстанавливается после падения.

Нецелевые кредиты также достигли равновесного значения, в декабре 2015 года повторив результаты декабря 2014-го. Мы не предполагаем увидеть в этом году значительного роста нецелевых кредитов, но думаем, что и сжатия рынка не произойдет.

Если ситуацию в беззалоговом кредитовании можно считать стабилизировавшейся, то залоговое — ипотека и автокредиты — продолжает падать.

Очень вероятно, что в первом квартале мы увидим кратковременное оживление ипотечного рынка, связанное с отменой поддержки строительной отрасли с 1 марта 2016 года. Заемщики постараются вскочить в последний «льготный вагон». Однако далее, в течение 2016 года, факторов поддержки ипотеки пока не видно.

Автокредитование падает вслед за снижением продаж автомобилей. Тут есть все шансы нащупать дно в течение 2016 года. Эксперты ожидают снижения продаж автомобилей в количественном выражении еще на 10%, однако в рублях, за счет роста цен, рынок может показать небольшой прирост.

2016 год не обещает быть простым, но будет интересным — годом сложных решений. Возможности поддержания бизнеса за счет сокращения издержек почти исчерпаны. И те игроки, которые имеют цель остаться на рынке, должны будут адаптироваться к новым условиям, повысить эффективность бизнеса и научиться зарабатывать при низкой кредитной марже. Те, кто сделают это в первых рядах, станут новыми лидерами рынка. Игра только начинается!

Банк России может приостановить применение предельного значения полной стоимости кредита (ПСК) в первом полугодии 2015 года. С такой инициативой выступил Национальный совет финансового рынка (НСФР). Как говорится в письме председателя организации Андрея Емелина , направленном председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной , усиление административного воздействия приведет к масштабному сворачиванию кредитования.

Острота момента

«На фоне экономического спада принятые Банком России в течение 2014 года меры по сдерживанию роста потребительского кредитования, а также сам факт принятия Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ)уже привели к существенному ужесточению кредитной политики банков и оказали более чем достаточное угнетающее влияние на данный сегмент финансового рынка. Дальнейшее усиление административного воздействия на экономические условия кредитования и особенно введение с 1 января 2015 года ограничения предельно допустимой величины полной стоимости кредита, предусмотренного законом №353-ФЗ, приведет уже не к замедлению роста кредитования, а к изменению самой структуры рынка потребительского кредитования – вынужденному уходу кредитных организаций из данного сегмента и их замещению небанковскими финансовыми организациями (НФО), что неизбежно будет сопровождаться ухудшением правового положения заемщиков и общим ростом их закредитованности в условиях сокращения их располагаемых доходов», - предупреждают в НСФР.

ЦБ решил задействовать понятие «полная стоимость кредита, и ограничить максимальные ставки по кредитам с 1 января 2015 года на основании поручения президента Владимира Путина рассмотреть целесообразность прямого административного регулирования процентных ставок по потребительским займам. Согласно методике регулятора, ПСК конкретных банков по ряду категорий розничных ссуд не должна превышать рассчитываемое ЦБ на ежеквартальной основе среднерыночное значение больше чем на треть. Иначе кредитным организациям придется создавать повышенные резервы под такие кредиты. Среднерыночная ПСК определяется как средневзвешенное значение, рассчитываемое по 100 крупнейшим кредиторам в соответствующей категории ссуд либо по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего количества кредиторов, выдающих соответствующую категорию ссуд.

Участники рынка, особенно розничные банки, были не согласны с ограничением ПСК, утверждая, что это выгодно лишь госбанкам, которые могут привлекать более дешевое фондирование, а значит, и выдавать кредиты по более низким ставкам. Однако Центробанк опубликовал 14 ноября первые расчеты предельной ПСК, на которые должны были ориентироваться участники рынка в первом квартале 2015 года. Так, например, предельные ставки по автокредитам определены в документе на уровне 20,32% годовых на новый автомобиль и 31,22% - на авто с пробегом. А ПСК по кредитным картам разбиты на четыре категории в зависимости от суммы лимита: на сумму до 30 тыс. рублей среднерыночная ПСК составляет 25,96%, максимальная - 34,6%, на сумму 30–100 тыс. - 22,7% и 30,27% соответственно, на 100–300 тыс. - 23,65% и 31,53%, свыше 300 тыс. рублей - 16,81% и 22,42%.

В письме НСФР говорится, что подобные ограничения неприемлемы в текущей ситуации, когда банки испытывают нехватку средств из-за закрытия западных рынков заимствования. «Курс доллара к рублю вырос с 11 сентября по 11 декабря 2014 года на 48%, евро - на 42%. Ключевая ставка Банка России повышена с 8% (на 5 ноября) до 10,5% (с 11 декабря), то есть на 31%. Это означает удорожание кредитов для банков, ЦБ при выдаче им займов ориентируется на ключевую ставку. На рынке межбанковского кредитования с 10 сентября до 10 декабря 2014 года однодневная ставка MIBID выросла с 7,18 до 9,60% (+34%), годичная ставка MIBID - с 9,53 до 11,62% (+22%). Постоянный рост демонстрирует потребительская инфляция. Наблюдается замедление темпа роста вкладов населения в российских банках: на 1 октября 2014 года темп роста составил всего 8,5% по сравнению с 22,1% на 1 октября 2013 года», - приводит аргументы Андрей Емелин.

Не устраивает банкиров и прибыльность, которую сулит предельная ПСК. Как указано в письме, ЦБ установил для различных категорий кредиторов (банки, микрофинансовые организации) ставки по аналогичным кредитам, отличающиеся в разы. Например, кредиты без обеспечения до 30 тыс. рублей на срок до одного года банки могут выдать только под 45% годовых, а микрофинансисты - под 279%. По ссудам до 100 тыс. рублей до одного года ПСК для банков составляет 32% годовых, для МФО - 246%. Наиболее жесткие ограничения в силу применяемой методики расчета установлены для потребительских кредитов наиболее надежных и финансово устойчивых кредиторов – для банков, замечает Андрей Емелин. «Очевидно, что применяемый порядок расчета средневзвешенного значения ПСК (отдельный для каждого вида кредиторов) не только не решает проблему закредитованности населения, но и способствует созданию крайне негативных последствий в виде значительного сокращения предложения на рынке банковского потребительского кредитования и, как следствие, приведет к резкому снижению возможности населения получать более квалифицированные и более дешевые, чем у НФО, банковские кредитные услуги», - предупреждает он.

Ограничения ПСК потенциально создает риски ухудшения динамики в сегменте кредитных карт (где Сбербанк с традиционно более низкими рисками и ставками продолжает наращивать долю), подтверждает аналитик компании «Уралсиб Кэпитал» Наталия Березина .

Банкиры поддерживают приостановление применения предельного значения полной стоимости кредита, говорит начальник Управления розничных продуктов Локо-банка Светлана Повикалова . «Соблюдение ПСК выгодно только госбанкам, которые могут привлекать более дешевое фондирование, а значит, и выдавать кредиты по более низким ставкам. Также для банков сложно за столь короткий период изменить продуктовую линейку», - указывает она.

Ставки – на взлет

В ЦБ прекрасно понимают указанные риски и готовы идти на компромисс. «С учетом существенного изменения в IV квартале 2014 года рыночной ситуации на кредитном рынке Банк России рассматривает вопрос о приостановлении применения предельного значения ПСК в I и II квартале 2015 года», - сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе регулятора. По словам Андрея Емелина, обсуждается уже не сама идея моратория на введение ПСК, а его сроки. «В нынешних условиях наши предложения становятся математически очевидными. Применять предельные ставки, рассчитанные в 3 квартале, сегодня просто смешно», - пояснил он «Эксперт Online».

Однако внеплановое резкое повышение ключевой ставки ЦБ до 17% в отсутствии ограничений создает прямые условия для роста банковских кредитных ставок, что может привести к дальнейшему снижению темпов кредитования.

Конъюнктура российского денежно-кредитного рынка вчера ожидаемо ухудшилась после решения Центробанка поднять размер ключевой ставки до 17% годовых, констатирует замначальника аналитического отдела банка «Зенит» Владимир Евстифеев . «Уровень краткосрочных процентных ставок вчера поднялся на сопоставимую величину. Судя по относительно высоким ставкам от 1 недели и выше, участники рынка не исключают дальнейшей возможности ужесточения процентной политики ЦБ. На рынке межбанковского кредитования кредиты овернайт обходились в среднем под 18,65% годовых (+ 6,80 п.п.), на 7 дней – под 19,25% годовых (+6,65 п.п.), а междилерское РЕПО с облигациями на 1 день – под 16,95% годовых (+5,95 п.п.). На аукционе 7-дневного РЕПО ЦБ предоставил банкам весь требуемый объем в размере 3,1 трлн рублей по ставке 17,39% годовых. С учетом высокой ставки по предоставляемому фондированию банкам со стороны ЦБ, ситуация на рынке в ближайшее время останется напряженной. Более того, если регулятор начнет сокращать объемы предоставляемой банками ликвидности, краткосрочные рублевые ставки продолжат рост», - уверен он.

Повышение ставки Центробанком вскоре приведет к сопоставимому повышению ставок по кредитам, что неблагоприятно для экономики, считают аналитики ИК «Уралсиб Кэпитал». «Однако Банку России приходится выбирать из двух зол – слабый рубль или высокие ставки по кредитам. По нашему мнению, крайне необходимо найти правильный баланс между двумя целями денежно-кредитной политики. На наш взгляд, помимо повышения ставки, ЦБ также должен сфокусироваться на предоставлении банкам значительных объемов твердой валюты и ограничить рублевую ликвидность с целью поддержать рубль», - говорят они.

Текущая ключевая ставка не выгодна российским банкам, которые получают кредиты в ЦБ, заявляет Светлана Повикалова. «Выгода от предложений потребительских кредитов в нынешних условиях сводится к нулю, что влечет за собой остановку потребительского кредитования. При условии сохранения размера ключевой ставки, средний процент по кредиту вырастет по рынку на 5-7%», - прогнозирует начальник Управления розничных продуктов Локо-банка.

Механизм ограничения ПСК не адекватен нынешним реалиям, когда ставки быстро меняются, его надо реформировать, полагает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий . «Но убрать ограничение - не выход, ростовщическая ставка нужна для поддержания финансовой и социальной стабильности», - резюмирует он.

Читайте мнения экспертов, прогнозы и аналитические материалы в социальных сетях:

Коммерческий кредит. Потребительский кредит

Коммерческий кредит -- разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Современный коммерческий кредит -- это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу.

Причиной возникновения коммерческого кредита является различие в сроках производства и реализации товара у различных производителей, разница в продолжительности производственного цикла. Коммерческий кредит способствует реализации товара, ускоряя процесс рыночного обмена.

Коммерческий кредит в товарной форме имеет определённые ограничения в размере. Он ограничен размером товарного капитала или резервного капитала кредитора.

Расширению возможностей использования коммерческого кредита способствуют кредитные средства обращения и платежа: вексель, чек. Они используются не только как средство получения платежа, но и как средство обращения, благодаря способности обращаться.

Коммерческий кредит играет положительную роль в условиях отсутствия полноценной кредитной системы. Благодаря ему обеспечивается непрерывность кругооборота и оборота средств в промышленности и торговле.

Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования, но и для прочих покупок. Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

В таблице 2.1 представлены положительные и отрицательные стороны потребительского кредита.

Таблица 2.1 Основные плюсы и минусы потребительского кредита

Покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;	Процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;
Покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;	Самым существенным недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платеж по кредиту еще необходимо выплачивать;
Позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;	Велик риск заплатить гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд;
Позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;
Позволяет оплачивать товар несущественными платежами в течении нескольких месяцев.

Таким образом, главным плюсом потребительского кредита является возможность получения определенного товара в данный момент, а минусом является риск заплатить сумму большую, чем ожидается потребителем.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Онлайн-кредитование - перевод денег в особой электронной валюте (е-деньгах) от одного лица другому, с условием возврата в определенный срок и под проценты. При этом сроки возврата кредита меньше, а проценты несоизмеримо больше, чем при обычном банковском кредитовании. Участниками онлайн-кредитования могут быть как физические, так и юридические лица. Особенность онлайн-кредитов - их чаще берут на совершение бизнес-операций (в том числе очень мелких) в Сети, чем на потребительские нужды. При оформлении онлайн-кредитов чаще всего не нужна справка о доходах, но нередко необходимо аргументированно разъяснить цели, на которые вы берете деньги.

Анализ кредитного рынка России с 2014 по 2015 гг.

Кредитование в России в настоящий момент является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Однако при этом необходимо отметить, что в последние 3 года наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на большие суммы, при общем уменьшении количества выданных кредитов.

С осени 2012 года наблюдается замедление розничного кредитования, что связано с изменением политики Центрального Банка по отношению к выдаче банками ничем не обеспеченных розничных кредитов, а также возросшей требовательностью банков к потенциальным заемщикам.

Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 2.2

Таблица 2.2 Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2014--2015 годы

В 2015-м банкиры стремятся свести к минимуму риски неплатежей и просроченных задолженностей. Не исключено, что количество немотивированных отказов вырастет сразу в несколько раз. Ввиду того что большинство заведений возьмет курс на улучшение качества своих портфелей, специалисты ожидают резкого снижения выдачи наличных займов и кредитных карт.

Естественно, что в нынешней ситуации финансовые учреждения будут принимать максимум усилий, чтобы как-то смягчить условия кредитования. Наибольшие возможности для этого имеют банки, которые могут рассчитывать на поддержку государства или независимые источники финансирования. Однако если и произойдет определенное улучшение, то оно будет крайне незначительным. Окончательно же нормализуется денежно кредитный рынок только по завершении кризиса.