• Ефимов Олег Николаевич , кандидат наук, доцент кафедры экономики и управления
• Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова
• Нурисламова Инесса Максимовна , студент
• Башкирский государственный аграрный университет

• ДЕПОЗИТ
• БАНКОВСКИЙ ВКЛАД
• ПРОЦЕНТ ПО ВКЛАДАМ
• СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
• СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ПО ВКЛАДАМ

В статье представлен анализ текущей ситуации и динамики развития российского рынка банковских вкладов и депозитов для физических лиц. Особое внимание уделяется процессам, происходящим на рынке банковских вкладов в январе-октябре 2014 года. Определены основные тенденции и перспективы развития рынка вкладов для физических лиц в современных условиях.

• Цели, задачи, функции менеджмента в финансово-кредитной сфере
• Бизнес-модель и страхование предприятий в условиях кризиса
• Проблема трансакционных издержек в деятельности предприятия
• Страхование банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации

Все большей популярностью у населения пользуется банковский депозит. Большое количество людей начинает задумываться о создании источника пассивного дохода. Одним из таких распространенных источников инвестирования денег на сегодняшний день является открытие депозитного счета в банке. Актуальность данного вида инвестирования обуславливается тем, что депозит является простым, доступным и практически безрисковым способом сохранения, а также приумножения своих сбережений. Вклады открывают не только начинающие инвесторы, но и опытные «вкладчики» отводят для них определенный процент в своих инвестиционных портфелях.

Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создана система обязательного страхования вкладов (ССВ) физических лиц в банках. Все банки-участники ССВ обязаны ежеквартально вносить средства в фонд обязательного страхования вкладов, который используется для выплат по страховым случаям .

В России такая система страхования вкладов существует с 2003 года после вступления в действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с этим законом все частные вклады, размещенные в российских банках, подлежат обязательному страхованию.

Управляет всей этой системой государственное агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 году.

Источником средств для выплаты возмещения вкладчикам является специальный фонд. По состоянию на 30 октября 2014 года его размер, за вычетом резерва для выплат по наступившим страховым случаям, составляет 74,9 млрд. рублей.

В настоящее время максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 тысяч рублей.

Государственное агентство по страхованию вкладов выступает единым центром ответственности перед кредиторами неплатежеспособных банков. Это способствует повышению стабильности российской банковской системы, обеспечивает рост доверия населения к банкам и государственной власти.

В настоящий момент рынок банковских вкладов в России активно развивается. Это подтверждается ростом вкладов населения в банках. По состоянию на 1 января 2014 года объем вкладов населения составил 16957,5 млрд. рублей, что на 3239 млрд. рублей (или на 23,6%) превышает объем вкладов на 1 января 2013 года. Наглядно можно увидеть динамику роста вкладов населения на рис. 1.

Средний годовой темп роста депозитов в 2013 году составил 19,1%, в 2012 году 20%. В то же время, динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2013 году была выше предыдущего года. Рост вкладов в январе–ноябре 2013 года в среднем составляла 6 млрд. рублей в день. Это заметно превышает аналогичный показатель предыдущего года (в январе–ноябре 2012 года - 4,7 млрд. рублей в день).

Рис. 1. Объем вкладов населения в российских банках (млрд. руб.)

Основными факторами, определяющими динамику депозитов населения в долгосрочной перспективе, являются реальные доходы населения и степень доверия граждан к банковской системе.

Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 июля 2014 года по рублевым годовым вкладам в размере 700 тысяч рублей вырос на 0,4 п.п. и оценивается в 7,6% годовых. Средние (невзвешенные) процентные ставки для годовых вкладов объемом в 700 тысяч рублей снизились на 0,4 п.п. до 9,3%. Начиная со II квартала, ставки по валютным вкладам для депозитов свыше 1 года также снижались. За год снижение составило 1,0 п.п. с 4,4 до 3,4%. Тем самым разница в процентных ставках по валютным и рублѐвым вкладам в 2013 году выросла с 3,8 до 4,1 п.п.

Ограничением для роста процентов по вкладам является среднерыночная ставка, которую Центральный банк рассчитывает по данным десяти крупнейших банков. Для определения среднего значения Центральный банк использует данные Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Русского стандарта, Альфа-Банка, банка Хоум Кредит, Промсвязьбанка и Россельхозбанка. Сегодня она составляет 9,61% годовых. Остальным банкам рекомендуется не превышать ее более чем на 1,5% . Таким образом, сегодня максимальная ставка, которая не вызывает нареканий со стороны регулятора, составляет всего 11,11% годовых. И большинство банков этого уровня придерживается.

За 2013 год наиболее высокие темпы роста показали вклады от 400 тыс. до 700 тыс. рублей и от 700 тыс. до 1 млн. рублей – на 25,6 и 28,1% по сумме и на 28,5 и 23,5% по количеству счетов соответственно. Вклады свыше 1 млн. рублей сместились на третье место – рост на 23,4% по сумме и на 20% по количеству счетов. По итогам года доля вкладов размером от 400 тыс. до 700 тыс. рублей выросла с 15,3 до 16,2%, от 700 тыс. до 1 млн. рублей – с 7,0 до 7,6%. Вклады свыше 1 млн. рублей увеличились с 38,4 до 40,0% общей суммы депозитов.

Наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в сетевых многофилиальных банках – 18,1% и в банках московского региона – 16,4%. Региональные банки выросли на 12,8%. При этом вклады в Сбербанке России увеличились на 21,6%.

Основным игроком на рынке депозитов остается Сбербанк. Его доля составляет 46,7% .

Однако по данным ежемесячного отчета Сбербанка, в сентябре 2014 года организация лишилась 0,4% от всего объема своих вкладов. С начала года объем вкладов в этом кредитном учреждении сокращается в третий раз. В первый раз сокращение вкладов населения в Сбербанке было отмечено в январе этого года, затем в марте. Третье сокращение депозитов зафиксировано по итогам сентября.

Среди предполагаемых факторов, спровоцировавших снижение депозитного портфеля физических лиц Сбербанка, являются колебания курсов валют и антироссийские санкции ЕС и США. Следующей немаловажной причиной, а может быть и основной причиной вывода депозитов населения из Сбербанка является консервативная политика ценообразования на рынке вкладов. Именно низкие ставки по вкладам Банка заставляют физических лиц переводить свои накопления в другие кредитные организации.

Так например, максимальная ставка Сбербанка по вкладам в рублях составляет 7,5% годовых, в валюте – 2,35% годовых. Его конкурент - еще один банк с государственным участием и фигурант санкционных списков – ВТБ 24 предлагает по вкладам в рублях 8,25% годовых и по вкладам в валюте 2,4%. Вклады Газпромбанка еще выгоднее – 8,9 и 3,1%, соответственно. В этих банках в сентябре 2014 года был зафиксирован приток вкладов. Доходность в частных банках более высокая – они предлагают клиентам ставки по депозитам в рублях в пределах 11% годовых.

Сбербанк в последний раз пересматривал свои ставки в июне, другие крупные банки повысили их повторно в августе и сентябре, когда курс рубля стал стремительно падать.

Таким образом, на рынке банковских вкладов прослеживается тенденция, что в условиях участия всех банков в системе страхования вкладов, население стало уделять больше внимания вопросу доходности, а не надежности кредитных организаций.

Следующая тенденция на рынке вкладов связана с намерением Госдумы увеличить страховое возмещение по вкладам. Предполагаемое увеличение максимального размера страхового возмещения по банковским вкладам с 700 тысяч рублей до 1 миллиона рублей может двояко отразится на финансовых результатах банков.

С одной стороны, увеличение суммы страхового возмещения приведет к увеличению средней суммы вкладов и возможно привлечет дополнительную аудиторию клиентов, у которых суммы сбережений изначально свыше 700 тысяч рублей. Данное изменение будет способствовать росту доверия населения к банкам и тем самым увеличится количество вкладчиков, оформляющих крупные вклады.

С другой стороны, одновременно с повышением страховой суммы увеличиваются и отчисления в фонд страхования для банков. Это повлечет за собой ведение консервативной депозитной политики или скажется на размере процентной ставки. Согласно данным поправкам к закону ставка отчислений в фонд страхования вкладов, которая пока что является единой для всех банков и составляет 0,1%, будет зависеть не от показателей финансовой устойчивости, а от размера ставок банка. Ранее планировалось привязать данную ставку к показателям финансовой устойчивости кредитных организаций уже с начала 2015 года. Если поправки будут приняты, крупные и надежные банки, которым доверяют вкладчики, окажутся незаинтересованными в повышении ставок.

Таким образом, крупные инвесторы, несомненно, выигрывают, а мелкие вкладчики, выбирающие кредитные организации лишь по размеру процентной ставки, могут потерять часть запланированного ими дохода.

Третья тенденция, которая прослеживается на рынке вкладов это то, что рублевые вклады на сегодняшний день наращиваются медленнее, чем валютные. Это в основном связано с существующими инфляционными ожиданиями. Население не настроено откладывать сбережения, опасаясь, что проценты по вкладам не смогут компенсировать рост инфляции. Наиболее разумное решение в данной ситуации состоит в повышении привлекательности вкладов для населения. Наиболее очевидный шаг в этом направлении - повысить проценты по вкладам. Это относится как к рублевым, так и к валютным вкладам. Одним из мощных факторов является последовательная политика Центрального банка, которая направлена на сдерживание инфляции национальной валюты. И вследствие чего влияет на повышение ставок по вкладам.

Действия самих банков в привлечении средств физических лиц проявляется в проведении депозитной политики, учитывающей предпочтения и интересы потенциальных вкладчиков. Так появляются вклады социального характера «Студенческий», «Пенсионный» и др.

Основным фактором определения ставки процента по вкладам является спрос на кредиты. Если спрос на кредиты будет высоким, то банк сможет привлекать средства населения под большие проценты, так как кредиты он будет выдавать под еще большие проценты. Если же спрос на кредиты невысокий, то и депозитная ставка будет не такой привлекательной.

Особо стоит вопрос страхования вкладов физических лиц , . Основным нормативным правовым актом, регулирующим страхование вкладов в России, является Федеральный закон №177 от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Участниками системы страхования вкладов являются:

• вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
• банки, внесенные в реестр банков РФ, признаваемые страхователями;
• Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком;
• Банк России.

Страхование банковских вкладов базируется на следующих принципах:

• обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов;
• допуск в систему только финансово устойчивых банков;
• ограничительный характер выплат возмещения по вкладам;
• максимальная скорость выплат.

Объем банковских вкладов населения тесно связан с финансовым кризисом мирового масштаба. Опыт других стран показывает, что появление даже необоснованных слухов об ухудшении экономической ситуации способно вызвать отток сбережений из банковского сектора и спровоцировать банковский кризис. В данной ситуации значимую роль может сыграть система страхования вкладов. Данная система будет выступать внутренним механизмом сдерживания изъятия вкладов из банковского сектора (для физических лиц с суммой вклада до 700 тысяч рублей).

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок банковских вкладов в предстоящем году будет развиваться, и темпы роста объема вкладов будут увеличиваться. Это, в первую очередь, связано с тем, что вклад для банков является одним из самых дешевых видов пассивов, даже несмотря на кажущиеся высокие ставки процентов. Например, для того, чтобы занять средства у Центрального банка кредитным организациям нужны подходящие залоги, а на межбанковском рынке ставки высокие, да и долгосрочные средства найти сложно. Поэтому привлечение средств на депозиты является одним из самых доступных инструментов получения долгосрочных ресурсов.

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федер. закон РФ от 02 дек. 1990 г. № 395-1 (ред. от 04 октября 2014 г.): «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492, «Российская газета», N 27, 10.02.1996 г. // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.
2. Ефимов, О.Н. Категории страхования // Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступле-ния в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Между-народной научно-практической конференции (5-7 июня 2012 г., г. Нижний Новгород) / гл. ред. Минеев В.И., отв. ред. Домнина O.JL, Злобин Е.В.; ВГАВТ, РОСГОССТРАХ. - Нижний Новгород, 2012. - 653 с.: ил.
3. Ефимов, О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Böcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр.
4. Рахметова, А. М. Роль банковского сектора в обеспечении экономического роста (краткий обзор) [Текст] / А. М. Рахметова // Деньги и кредит. - 2014. - №8. - С. 73-77.
5. Семибратова, О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. - Москва: Academia, 2012. - 224 с.

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ВКЛАДОВ РОССИИ

Палатова Екатерина Юрьевна
Доской государственный технический университет
магистрант кафедры «Финансы и кредит»

Аннотация
Статья посвящена характеристике рынка вкладов России. Оценка рынка вкладов проведена на основе анализа динамики и структуры депозитной базы российских банков за период с 2008-го по 2016-й годы.
Проведенное исследование показало, что в пассивах отечественных доля депозитов имеет тенденцию к увеличению.
По итогам исследуемого периода доля депозитов, как населения, так и юридических лиц, которую контролируют банки с государственным участием, выросла почти в 2 раза и достигла более 63%.
В структуре депозитов российских банков по срокам привлечения, исследуемый период характеризуются сокращением сроков хранения денежных средств населением при увеличении сроков хранения у предприятий.

TRENDS OF THE RUSSIAN DEPOSITS MARKET DEVELOPMENT

Palatova Ekaterina Urevna
Don State Technical University
Master of Finance and Credit

Abstract
The article is addressed to the characteristics of the Russian deposit market.
The assessment of the deposit market was carried out on the basis of an analysis of the dynamics and structure of the deposit base of Russian banks for the period from 2008 to 2016.
The study showed that in the liabilities of Russian banks, the share of deposits tends to increase.
During the period under study, the share of deposits, of the population and of enterprises, in the banks with state participation, has almost doubled and reached more than 63%.
In structure of deposits of the Russian banks on time, the considered period is characterized by reduction of storage time of money of the population with simultaneous increase in storage time of funds of the enterprises.

Для успешной деятельности на банковском рынке каждая кредитная организация нуждается в надёжной ресурсной базе, которой являются привлеченные им депозиты населения и предприятий. Собственные средства банков покрывают их ресурсную обеспеченность не более чем на 20%, что подтверждается исследованиями как мировой, так и отечественной банковской практики .

Рынок вкладов, конечно, неоднороден. Чаще всего, его делят на рынок вкладов населения и рынок вкладов юридических лиц. Иногда встречаются иные подходы, например, деление по признаку срочности. Мы проведём анализ рынка вкладов в период с 2008 по 2016 год с разных позиций для максимального раскрытия его особенностей.

Для оценки деятельности банков на депозитном рынке, так и факторов их определяющих, необходимо:

1) проанализировать структуру и динамику депозитных операций банков;

2) изучить особенности структуры и динамики депозитных операций отдельных категорий банков;

3) выявить причины, определяющие динамику и структуру депозитных операций банков.

Достижение поставленных целей потребует анализа объёма и структуры депозитных операций банков. Динамика привлекаемых банками средств, в целом, позволяет говорить об активном развитии этого сегмента рынка банковских услуг. Но кризисные явления в экономике накладывают на рынок свой отпечаток. Подтверждением этому выступают показатели деятельности коммерческих банков на депозитном рынке России, которые приведены в табл. 1.

Расчёты показывают, что депозиты населения в банках за девять лет (2008-2016 годы) выросли в 4,69 раза. Их средний ежегодный прирост за исследуемый период составил 19,7%. Депозиты предприятий росли чуть медленнее; их рост составил в 4,65 раза, среднегодовой прирост – 18,1%. За этот период активы/пассивы банковской системы выросли в 3,98 раза, который был обеспечен среднегодовым приростом в 18,4%.

Таблица 1 – Динамика прироста пассивов и депозитов коммерческих банков 2008-2016 гг.

Показатели
Пассивы банков, млрд. руб.
Прирост
Депозиты населения
Прирост депозитов населен.,%
Депозиты предприят.
Прирост депозитов предпр.,%

Данные также наглядно показывают провалы в росте депозитов банковской системы в периоды кризисов: резкое сокращение прироста депозитов, как населения, так и юридических лиц, наблюдалось по итогам 2008-го, 2013-го, 2014-го и 2016-го годов. По итогам 2016 года впервые за исследуемый период наблюдается отток депозитов юридических лиц из банков. Прирост депозитов населения за 2016 год показывает минимальное за весь период исследования значение (4,2%). При сравнении динамики депозитов населения за 2015 и 2016 годы можно сделать вывод о сокращении реальных доходов населения в 2016 году, по сравнению с 2015 годом.

Удельный вес депозитов в пассивах российских банков за исследуемый период приведён в табл. 2. Анализ подтверждает наш тезис о том, что депозиты являются важнейшим элементом ресурсной базы банков.

Данные показывают, что удельный вес депозитов в пассивах отечественных имеет тенденцию к увеличению. Этот процесс практически постоянен. Исключением являются итоги 2008-го и 2014-го годов. За исследуемый период доля депозитов в пассивах банков выросла на 7,6 процентных пункта (с 43,1 до 50,7%). В этом приросте доли депозитной базы, депозиты населения составили 4,6 процентных пункта (с 25,6 до 30,2%), а депозиты юридических лиц – 3 процентных пункта (с 17,5 до 20,5%).

Таблица 2 – Доля депозитов в пассивах коммерческих банков 2008-2016 гг.

Показатели
Депозиты населения, %
Депозиты предприят., %
Итого депозитов, %

Следует отметить, в отдельных регионах структура депозитов существенно отличается от средних по стране показателей. Так, Гасанов О.С. и соавторы, исследуя структуру депозитной базы банков Ростовской области отмечают, что доля вкладов населения составляет почти 72% пассивов региональных банков .

В каких банках население и предприятия предпочитаю хранить свои сбережения? Существенное влияние на российском рынке депозитных услуг играют крупнейшие банки, которые контролируют основную долю рынка. Сегментация рынка является важной характеристикой, которая позволяет оценить тенденции, происходящие на рынке и влияние на него отдельных игроков или групп. Распределение депозитов населения по пяти группам, на которые Банк России делит рынок, представлено в табл. 3. К сожалению, сводные данные по группам банков публикуются банком России в ежегодном обзоре, который составляется только по итогам истекшего года, поэтому на 01.01.2017г. пока данных нет. Также нет данных по распределению вкладов населения по группам банков на начало 2008 года.

Таблица 3 – Распределение вкладов населения по группам банков

Показатели
Крупные частные банки

Как видно из таблицы, на начало 2016 года, свыше 63% депозитов населения хранились в крупных банках с государственным участием. Несмотря на успешное функционирование системы страхования вкладов, население России даёт предпочтение им. До финансового кризиса 2008 года доля банков с государственным участием на рынке депозитов сокращалась . Процесс роста доли рынка начался с приходом финансового кризиса 2008 года. За истекшие с тех пор девять лет, доля этой категории банков выросла на 4 процентных пункта.

Кризис оказался фактором оттока депозитов из банков с участием иностранного капитала, который еще до начала прихода кризиса в Россию, вынудил головные иностранные банки обратиться за ликвидными ресурсами к российским дочерним банкам. Это вызвало проблемы с ликвидностью и устойчивостью у последних, что и привело к оттоку из них средств в банки с государственным участием.

Крупные частные банки оказались более успешны в конкурентной борьбе. Их доля за исследуемый период также выросла, но меньше, чем у банков с государственным участием. Прирост доли рынка у крупных частных банков за 2010-2014 годы года составил 3,3 пункта. Но за 2015 год их доля снизилась 1 пункт и составила 27,2%.

Данные по распределению депозитов юридических лиц по пяти группам банков представлены в табл. 4. В средствах юридических лиц учитываются, в том числе, депозиты финансовых организаций, не являющихся кредитными организациями.

Таблица 4 – Распределение средств юридических лиц по группам банков

Показатели
Банки, контролируемые государством
Банки с участием иностранного капитала
Крупные частные банки
Средние и малые банки Московского региона
Региональные малые и средние банки

По итогам исследуемого периода доля рынка, которую контролируют банки с государственным участием, выросла почти в 2 раза и достигла того же уровня, как и на рынке вкладов населения (более 63%). Это единственная группа банков, которые нарастили долю рынка средств юридических лиц. Все остальные группы банков потеряли часть своей доли. Потеря доли рынка у банков с участием иностранного капитала оказалась ещё выше, чем на рынке депозитов населения. Их доля снизилась в 2,4 раза (с 20,1 до 8,5%).

Существенную долю рынка потеряли и крупные частные банки – их доля снизилась в 1,7 раза и на начало 2016 года составляла около четверти рынка. В 2 раза снизилась доля у малых и средних региональных банков – она снизилась с 1,8 до 0,9%. Доля рынка, составляющая менее 1%, говорит о практическом отсутствии значимости этой категории банков для функционирования системы банковского обслуживания юридических лиц.

На наш взгляд, резкий рост доли банков с государственным участием на рынке средств, как населения, так и юридических лиц, стал возможным благодаря двум факторам:

1) в ходе кризисов 2008-2009 гг. и 2014-2015гг. происходил переход активов проблемных банков и банков, у которых отзывались лицензии, к банкам с государственным участием, которые, чаще всего, выступали санаторами разорившихся конкурентов;

2) в ходе кризисов, как у населения, так и у юридических лиц, происходил пересмотр и переоценка рисков, связанных с банковским обслуживанием; на первый план вышел показатель надёжности и устойчивости банка, взамен цене и качеству обслуживания.

В структуре депозитов российских банков по срокам привлечения, исследуемый период характеризуются сокращением сроков хранения денежных средств населением при увеличении сроков хранения у предприятий. Стоит отметить, что период в с 2001-го по 2008 годы имело место увеличение сроков хранения депозитов в банках. К началу 2008 года доля депозитов населения сроками более 1 года составляла 62,4%, а к началу 2017 года снизилась до 46,6%.

Таблица 5 – Структура депозитов населения в российских банках

До востреб. и до 30 дней
в рублях
в инвалюте
Сроком от 31 дня до 1 года
в рублях
в инвалюте
Сроком свыше 1 года
в рублях
в инвалюте

В структуре депозитов населения изменения происходили за счёт сокращения доли долгосрочных депозитов (со сроками погашения от 1 года) в пользу депозитов со сроками хранения от 1 до 12 месяцев. По счетам до востребования колебания были небольшими; их доля осталась практически на прежнем уровне (около 18%). В целом изменения говорят об улучшении депозитной базы коммерческих банков, что отражается на стабильности и их кредитной политики, которая является основой обеспечения роста экономики страны.

Ещё один признак, характерный перманентному течению кризиса, – увеличение доли депозитов в иностранной валюте за счёт сокращения депозитов в рублях. Это происходит на фоне фактической девальвации рубля и ожиданий девальвации в будущем. За исследуемый период доля депозитов населения в иностранной валюте выросла почти в два раза (с 12,96 до 23,65%). На этом фоне ставки привлечения по депозитам в иностранной валюте резко снизились. Так на начало 2017 года, средние ставки привлечения депозитов в долларах и евро находились на уровне 0,2-0,5% годовых против 6-8% в рублях. Трансформация депозитов в рубли возможна только в случае формирования устойчивого тренда на укрепление рубля.

Структура депозитов предприятий отличается от структуры сбережений населения (табл. 6). Во-первых, здесь имеет место более равномерное распределение ресурсов по срокам; во-вторых, общий прирост средств в иностранной валюте значительно меньше. Прирост доли валютных средств на счетах юридических лиц за исследуемый период составил 7,5 процентных пункта (с 40,5 до 45,0%).

По сравнению с вкладами населения, у юридических лиц доля средств до востребования имела тенденцию к постоянному росту и выросла с 13,1 до 20,8%. Доля депозитов со сроками хранения с 1 до 12 месяцев снизилась с 38,2 до 28,4%. В основном это обеспечивалось за счет сокращения рублёвых депозитов (с 31,8 до 21,9%).

Предприятия увеличили долю средств, хранящихся на счетах со сроками хранения более одного года, особенно в сегменте вкладов в иностранной валюте. Это говорит об отсутствии у предприятий аппетита к инвестированию в бизнес и недоверии к стабильности курса рубля.

Таблица 6 – Структура средств юридических лиц в российских банках

До востреб. и до 30 дней
в рублях
в инвалюте
Сроком от 31 дня до 1 года
в рублях
в инвалюте
Сроком свыше 1 года
в рублях
в инвалюте

В целом, изменения в структуре депозитной базы российских банков, имевшие место за исследуемый период, позволяют сделать следующие выводы:

1) перманентный кризис, в котором находится экономика страны с середины 2008 года, вызвал сокращение реальных располагаемых доходов населения и вызвал сокращение притока средств граждан в банковскую систему;

Http://eee-region.ru/article/4910.

Гасанов О.С. Функциональные основы деятельности банков на рынке ценных бумаг. Дисс. … к.э.н. Ростов-на-Дону, 2008.

Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (Интернет-версия). – 2017. – № 172.

Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году. М.: ЦБ РФ, 2016. – 124 с.

Количество просмотров публикации: Please wait

Несмотря на то, что на дворе октябрь, тщательно проанализировать рынок вкладов нам удалось только за 1-е полугодие 2013 года. Последний официальный свод данных об объемах привлеченных средств, которые ЦБ регулярно публикует на своем сайте, заканчивается июньскими цифрами. В статье также использован статистический анализ, сделанный экспертами из АСВ.

Итак, всего на счетах в российских банках к 1 июля хранилось 15,63 трлн. рублей частных лиц, включая рублевые и валютные сбережения (сравните с 12,83 трлн. руб. к 1 июля прошлого года). Сюда же относятся счета «до востребования», в структуру которых входят и обычные текущие счета граждан, и средства на банковских картах. Причем, объем срочных вкладов составляет 82,40%, «до востребования» без срока — соответственно 17,60%.

Рэнкинг банков

Распределение вложенных средств между российскими банками выглядит следующим образом. В первом полугодии вкладчики держали деньги на счетах 840 банков. Больше всего 44,7% вкладов (в денежном их выражении) хранил у себя Сбербанк. Это составляет 6 981 млрд. руб. по состоянию на 1 июля. Вторым в рэнкинге следует ВТБ 24, на счетах которого аккумулировано 7,3% сбережений, или по-другому 1 144 млрд. руб. Третье и четвертое место по традиции делят Альфа-Банк и Газпромбанк. Здесь доля каждого по 2,13%, т.е. примерно по 333 млрд. руб.

Итого, первая десятка банков привлекла 64,1% сбережений населения. Остальные 35,9% распределены между другими участниками депозитного рынка.

Динамика доходности

Свой мониторинг депозитных ставок АСВ делает на основе сведений, поступающих из 100 крупнейших банков РФ. Оказывается, в первом полугодии доходность вкладов падала в 62 из них, в среднем на 0,5-0,6%. Причем, заметнее всего ставки снижались во 2-м квартале. В 21 банке ставки не менялись вообще, а в 17 даже повышались. В Агентстве делят ставки на взвешенные и невзвешенные по объему, поэтому средний уровень доходности депозитов банков из ТОП-100 соответственно 7,9% и 9,2% по состоянию на 1 июля (при сумме вклада 700 тысяч рублей, размещенного на 1 год).

Динамика прироста

Посмотрим на динамику прироста вкладов. Ежедневный прирост по методике АСВ составил в среднем 7,7 млрд. И эта цифра впечатляет по сравнению с прошлогодним показателем в 5,3 млрд. рублей, если оценивать только 1-е полугодие.

Примечательно, что больше всего в 1 полугодии привлекли деньги вкладчиков банки московского региона, где прирост составил 17,4%. Кстати, Сбербанк за эти 6 месяцев несколько снизил долю на рынке депозитов, снизив долю с 45,8% в начале года до 44,7% к середине.

Оценивая более длительный период, можно сказать, что ежегодный прирост предыдущих двух лет (плюс 20-21% в год) вполне сопоставим с прогнозами АСВ на 2013 год (20-22%).

Структура по размеру

Структурируя данные ЦБ можно сказать, что скорость прироста больших и маленьких вкладов менялась в этом полугодии следующим образом. Быстрее всего росли вклады граждан на суммы 700-1000 тыс. рублей (+18,5%). Чуть отставали счета более 1 миллиона рублей (+16,4%). Объем депозитов 400-700 тыс. увеличивался со скоростью 8,8% в полгода. Медленнее росли вклады в диапазоне 100-400 тыс. руб. (+3%). А вот сбережения до 100 тыс. руб. даже сократились на 3,3% по объему, впрочем, выросли на 3,1% по количеству.

К сожалению, начиная с 2011 года, АСВ перестал публиковать данные о количестве вкладов «в единицах», хотя такая статистика, безусловно, существует. Поэтому стороннему наблюдателю невозможно точно оценить число миллионеров и концентрацию их богатства в каждом из банков. Но, основываясь на динамике прошлых лет и отрывочную информацию из АСВ, независимые эксперты все же делают свои выводы.

По экспертным оценкам, миллионеры держат в российских банках примерно полтора миллиона вкладов, а средний размер такого депозита составляет 4.5 миллиона рублей. Учитывая, что многие имеют сразу несколько депозитных счетов в разных банках, журналист полагает, что на несколько сотен тысяч семей в России приходятся более 40% всех вкладов в отечественных банках. Причем суммарный размер каждого такого семейного капитала превышает 10 миллионов рублей. Очевидно, что большинство из вкладчиков-миллионеров проживает в Москве.

Структура по сроку

Росла любовь россиян к долгосрочным вкладам с одновременным сокращением объемов краткосрочных. Доля депозитов сроком более 1 года увеличилась с начала года на 1,6% до 61,5% по отношению ко всем вложениям. В АСВ тенденцию связывают, во-первых, с окончанием праздничных сезонных акций, во-вторых, с традиционным предпочтением более доходных вкладов, которые всегда оказываются и более длинными.

Структура по валюте

Рост валютных вкладов на 17,9% за полгода связан не только с повышением интереса россиян к иностранной валюте, но и с валютной переоценкой сбережений вследствие динамичного роста курса. Статистика на 1 июля такова: на счетах физических лиц хранится 12,83 трлн. рублей в нацвалюте и 2,80 млрд. рублей в иностранной валюте.

Прогноз ставок по вкладам: что ожидать вкладчикам в конце года?

Традиционно считается, что осень и начало зимы (декабрь) – время сезонных акций банков по вкладам. В прошлом году можно было открыть вклад в этот период с доходностью 12% годовых и даже выше. Этой осенью ждать таких щедрых предложений не приходится.

Большинство экспертов, с которыми общались представители сайта сайт, сходятся во мнении, что динамика процентных ставок, которая сформировалась во 2-3 кварталах текущего года, продолжится. Тенденция к снижению ставок заставляет вкладчиков задуматься, стоит ли выбирать из сегодняшних предложений банков, или еще немного подождать, в надежде «зафиксировать» более высокую процентную ставку. На фоне уже сложившегося тренда на понижение, не стоит ожидать от крупных надежных банков повышенных процентов. Лучше сегодня выбрать максимальный срок, процентную ставку и удобные условия досрочного расторжения, чем через несколько недель, возможно, не увидеть и этих предложений.

Мнение экспертов подтверждает динамика максимальной процентной ставки Топ-10 банков РФ по вкладам в рублях, которую публикует ЦБ: если в первой декаде марта 2013 он составляла 9,98% годовых, в первой декаде июня 2013 – 9,45% годовых, то в первой декаде сентября 2013 уже 8,89% годовых, а в третьей декаде сентября 2013 – 8,82% годовых.

Оксана Лукьянец, эксперт сайта Вкладвбанке.ру

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

хорошую работу на сайт">

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Система страхования банковских вкладов: цели, задачи, принципы. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов. Проблемы развития системы страхования вкладов в РФ.

курсовая работа , добавлен 11.02.2015


Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов. Создание федерального фонда страхования депозитов в коммерческих банках РФ, для защиты сбережений мелких вкладчиков.

курсовая работа , добавлен 04.02.2015


Общая характеристика депозитных операций коммерческих банков в Российской Федерации. Характерные особенности срочных вкладов. Анализ системы страхования депозитов в РФ. Динамика привлечения банковских вкладов физических лиц кредитного учреждения.

курсовая работа , добавлен 13.03.2015


Аспекты функционирования и развития системы страхования вкладов. История, проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России. Формирование фонда обязательного страхования вкладов. Анализ динамики привлеченных средств физических лиц.

курсовая работа , добавлен 07.02.2012


Фонд обязательного страхования вкладов. Средства фонда обязательного страхования вкладов. Система страхования вкладов. Страховые взносы и средства фонда. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

контрольная работа , добавлен 04.06.2007


Страховые взносы и средства фонда системы страхования вкладов. Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов, постановка банков на учет и снятие с учета в Ассоциации по страхованию вкладов. Российская система страхования вкладов.

курсовая работа , добавлен 09.10.2011


Нормативно-правовое обеспечение гарантирования и классификация банковских вкладов. Международный опыт гарантирования банковских вкладов, возможности его применения в России. Экономико-статистический анализ депозитных услуг коммерческих банков России.

дипломная работа , добавлен 29.04.2011