Кредит под залог депозита. Особенности процесса оформления. Кредит под залог депозита, описания и свойства

Кредит под залог депозита – это удобная программа для вкладчиков банков, которая с каждым годом приобретает все большую популярность у населения. Конечно, на первый взгляд, кажется, что оформлять кредит под залог депозита – это абсурд. Но на самом деле такая программа не только удобна, а и выгодна для потенциальных заемщиков.

Зачем вкладчику брать кредит под залог вклада? Ответ очевиден: для того, чтобы не расторгать действующий депозит и не терять начисленные проценты. Так, к примеру, если вклад заключен на 8-12 месяцев, а заемные средства нужны всего лишь на несколько недель или пару месяцев, то рациональнее будет оформить кредит под залог депозита, ведь в этом случае можно будет сохранить все начисленные проценты и избежать больших дополнительных расходов. Кроме того, такие программы отличаются оптимальными условиями и лояльным отношением к заемщикам, а благодаря этому с каждым годом все больше клиентов хочет воспользоваться таким банковским продуктов.

Оформить кредит под залог депозита совсем несложно. Если у кредитной организации есть такая программа, а у потенциального заемщика – открытый депозит, то все, что нужно для того, чтобы получить заемные средства – это предоставить в банк минимальный пакет документов, заполнить необходимые анкеты и подать заявку на получение кредита. Следует отметить, что собственником депозита может быть одно лицо, а кредитодержателем – другое. Но в этом случае в пакет обязательных документов может входить справка о доходах или другие документы, которые подтверждают платежеспособность клиента. К тому же по такой программе может оформить кредит юридическое лицо под залог депозита физического лица. За счет этого уменьшается сумма налогооблагаемой прибыли, что, несомненно, выгодно для компаний и коммерческих организаций.

Сумма кредита под залог депозита рассчитывается по такой схеме: выданный заем и начисленные проценты за весь срок кредитования не должны быть больше, чем сумма размещенного вклада. Как правило, максимальная сумма кредита по такой программе не превышает 80-85% от суммы депозита, а срок погашения долга может быть установлен по желанию заемщика, но дата окончательной выплаты кредита всегда наступает на несколько дней раньше, чем срок окончания вклада. Это обусловлено тем, что, согласно условиям кредитования, заемщику не обязательно погашать взятый кредит, ведь если он не вернет деньги в срок, то долг будет погашен за счет средств депозита. Поэтому у банка есть несколько дней, чтобы получить от клиента необходимую сумму средств для закрытия займа, а если оплаты не будет, то просто погасить задолженность путем перечисления депозитных средств на кредитный счет.

Отличительной особенностью кредита под залог имущественных прав на депозит являются ставки кредитования. В большинстве случаев разница между ставками по кредиту и депозиту не превышает 2-3%, что выгодно для заемщика, ведь фактически эту сумму ему и придется оплачивать до полного погашения долга. А если учесть, что благодаря такой программе заемщик может избежать досрочного расторжения вклада и получить заемные средств на оптимальных условиях, то можно с уверенностью сказать, что кредит под залог депозита – самый удобный заем с минимальной переплатой.

Данные отсутствуют.

Заклад депозита по кредиту.

Несмотря на многочисленные предложения банков о предоставлении кредитов, получить действительно выгодный займ довольно сложно. В посткризисный период кредитные учреждения предъявляют к заемщикам высокие требования и особенно тщательно изучают его кредитную историю. Малейшая помарка – и в займе будет сразу же отказано. Охотнее банки выдают кредиты под заклад. В этом случае возврат займа (или его части) уж точно гарантирован, однако, волокиты здесь не меньше. В банках плохо налажена системы оценки рыночной стоимости залога.

В качестве залога может приниматься недвижимость, земля, транспорт и даже депозиты. Если имущество кажется привычным средством для залога, то в случае депозита у многих возникает вопрос, зачем влезать в долги, если есть деньги на вкладе? Рассмотрим подробнее, зачем банки принимают депозиты в виде залога под кредиты, как в этом случае оформляется займ, на какую сумму и действия банка в случае расторжения договора заклада.

Что такое заклад депозита по кредиту?

Заклад депозита по кредиту представляет собой предоставление средств на вкладе под залог для получения займа в банке. На первый взгляд, идея может показаться странной и бессмысленной – зачем вешать на себя обязательства, когда есть лишние средства на вкладе? Однако, несмотря на это, многие люди охотно этим пользуются, а банки выдают подобные займы. В России такая практика не распространена, и кредит под залог вклада практически не предоставляются. В других странах такой способ займа является весьма востребованным.

На самом деле этот вид кредитования является выгодным. Клиенту практически не нужно в поте лица доказывать свою платежеспособность – достаточно предоставить депозитный договор, подтверждающий, что есть средства для погашения кредита.
Люди пользуются закладом депозита по кредиту в случаях:

• Срочно понадобились деньги, а все свободные средства лежат на выгодном вкладе . Деньги могут понадобиться, например, на срочный ремонт автомобиля, или на лечение, или на отдых и проч., а у человека в это время свободные средства находятся на вкладе с выгодными условиями (но в случае расторжения договора, все проценты аннулируются). Чем терять свой хороший доход, клиент может спокойно взять нужную сумму в кредит, предоставив депозитный договор, подтверждающий его платежеспособность.
• Исправление своей кредитной истории. Бывает так, что клиент испортил свою кредитную историю, и теперь ему банки отказывают в обслуживании. Чтобы взять новый кредит и исправить «темные пятна» в кредитной истории, человек открывает вклад и предоставляет его в заклад по кредиту. Затем долг успешно погашается, и в кредитную историю заносится новая запись о добропорядочности заемщика, и прочие ситуации.

Особенности кредитования в случае заклада депозита под залог.

Среди особенностей можно выделить следующие:

• Максимальная сумма кредита будет достигать до 95% от суммы депозита, если валюты вклада и займа совпадают, и до 70%, если валюты отличаются.
• Депозит может быть открыт как в любой валюте, так и только в валюте кредита (на усмотрение банка).
• Воспользоваться закладом депозита могут как физические лица, так и юридические.
• В заклад банки могут принять как личный вклад заемщика, так и вклад, оформленный на третье лицо.
• Срок кредита будет меньше (на 1-3 месяца) или равным сроку депозита (на усмотрение банка).
• Процентная ставка по кредиту будет на 2-5% выше, чем средняя процентная ставка по вкладу в банке.
• Простота оформления. Для оформления займа под заклад депозита понадобится только паспорт и депозитный договор (на усмотрение банка, в зависимости от требуемой суммы и банка, где открыт вклад). Если вложение открыто в том же банке, где берется кредит, то сроки рассмотрение ограничиваются одним днем, если в разных, то рассмотрение заявки может затянуться.

Таким образом, имея открытый депозит, можно отдать его в заклад получить кредитные средства на выгодных условиях. Однако, в России данная практика пока не получила широкого распространения. Это связано с тем, что по ГК РФ, заемщик может в любой момент истребовать вклад обратно. Получается, что банк выдал обеспеченный закладом депозита кредит, а заемщик расторгнул договор вклада – и кредит оказался уже необеспеченным.

Кредит под заклад депозита оформляется почти так же, как и обычный залоговый займ. Банк вносит данные депозитного договора в заявку и на основании этого уже выдается решение о предоставлении или отказе.

Действия банка при расторжении договора заклада депозита по кредиту.

• Расторжение договора заклада происходит только при полном погашении займа (в срок или досрочно).
• Кредитный счет закрывается, и клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.
• Договор заклада расторгается с приложением в досье справки о полном погашении долга заемщиком.
• Если заемщик по каким-то причинам не может погасить свой долг, то сумма депозита, с учетом начисленных пеней и штрафов по кредиту, идет на погашение долга. Остаток выдается клиенту.

Таким образом, прежде чем брать кредитные деньги под залог депозита, необходимо посчитать, будет ли эта сделка выгодной. Для этого нужно сравнить доход, который теряется при досрочном расторжении договора вклада, и сумму, которую нужно внести за пользование заемными средствами.

Конкуренция среди кредитно-финансовых учреждений растет с каждым годом. Каждый из банков старается предложить наиболее выгодные условия кредитования, при этом выгодными они должны быть не только для клиента, но и непосредственно для самого банка. Создание новых, более удобных продуктов финансирования сейчас является наиболее действенным методом для привлечения новых клиентов. Сделать выбор банка и оптимального финансирования просто тем, кто уже не в первый раз обращается за кредитом. Но обращаясь в банк впервые, можно запутаться в многообразии банков и их действующих кредитных программах.

Сейчас такой банковский продукт как является весьма интересным и популярным. Данный вид кредитования относится к кредитам с обеспечением, а смысл такого финансирования довольно прост. Многие из нас наверняка имеют в различных банковских учреждениях. Люди вкладывают в банк собственные средства для того чтобы не только сохранить их, но и приумножить. Открыв в банке депозитный счет, банк начисляет на остаток суммы вклада определенный процент, благодаря которому вы получаете дополнительный доход.

Но депозиты могут быть открыты на определенный срок без возможности снятия наличных, и если вдруг вам понадобятся деньги, вы можете , обеспечением которого и будет являться ваш депозит. Зачастую доход, начисляемый банком на ваш вклад, полностью перекрывает проценты по кредиту, и такая схема предоставления кредитных средств довольно популярна и востребована среди определенного круга клиентов банковских учреждений.

Особенность подобного вида финансирования – это срок, на который заключается договор. Срок займа под залог депозита не должен превышать срок открытия самого депозита. Кроме того, такой вид кредита должен быть полностью погашен приблизительно за месяц до окончания срока вклада. Сумма, которую банк может предоставить заемщику под такое обеспечение, зависит напрямую от суммы вклада и может составлять от семидесяти до девяноста процентов от общей суммы депозита.

Для всех банковских учреждений, которые предоставляют займы под залог вкладов и депозитов, такой вид финансирования достаточно выгоден, поскольку в случае неуплаты кредита, любое другое имущество, предоставленное в залог, потребует времени на его реализацию, чего не скажешь о финансах. Денежные средства, являющиеся обеспечением по займу – это наиболее ликвидные активы для банка, которые достаточно просто списать с депозитного счета заемщика в счет погашения его задолженности.

Зачастую после такого поворота событий заемщики обращаются в суд для того чтобы оспорить решение банка переводить деньги с депозитного счета, выступавшего в качестве залога по кредиту, в счет погашения долга. На практике нередко такие суды являются неэффективными, поскольку большинство решений суда принимаются в пользу банковского учреждения. Суд не может признать, что заемщик не должен погашать свой долг банку. Поэтому списание банком денежных средств с депозитного счета заемщика происходит в рамках закона, при этом обращение в суд клиентом, не даст ему никакой пользы. У такого вида кредитования есть ряд неоспоримых преимуществ. Рассмотрим их более подробно.

Преимущества кредита под залог вклада:

1) Одно из преимуществ займа, обеспечением которого является депозит – это минимальное количество документов. Большую часть информации о заемщике банк может получить из документов, заполненных ранее. Кроме того, клиенту нет необходимости заказывать на работе справку о доходах и представлять ее в банк, ведь депозит намного лучше может охарактеризовать платежеспособность заемщика.

2) Еще один неоспоримый плюс такого вида финансирования – низкая процентная ставка по кредиту. Ее размер значительно ниже по сравнению с альтернативными вариантами. Здесь сокращаются риски банка, а также часть процентов погашается за счет начисляемых процентов на вклад, поэтому итоговая ставка по такому займу может составлять от трех до четырех процентов в год.

3) Залоговым обеспечением по такому кредиту может стать не только вклад непосредственно заемщика, но и депозит друга, родственника и любого третьего лица, соответственно с его письменного согласия.

4) Возможность оформлять ссуды под залог вклада неограниченное количество раз можно тоже отнести к преимуществам данного вида финансирования. Но это распространяется только на срок действия договора вклада.

Но прежде чем оформить кредит под залог вклада, следует уточнить все нюансы, особенности и условия такого финансирования. Это позволит вам избежать в будущем неприятных сюрпризов и различных конфликтных ситуаций. Ведь кроме всех преимуществ, как и другие виды финансирования, кредит под залог депозита имеет и недостатки, с которыми тоже необходимо ознакомиться.

Недостатки кредитов под залог депозитов:

1) Первый недостаток – это ограничение в сроках кредитования. Имея открытый в банке депозитный счет на срок два года, вы не можете оформить кредит под его залог сроком на три года. Такой заем может быть выдан на срок не более двух лет, если депозит у вас открыт на два года. Но зачастую и максимальный срок данного финансирования составляет два года. Другими словами, сроки таких кредитов определяются банками в зависимости от срока депозитов.

2) Еще один минус – это ограничение в сумме заемных денежных средств суммой вклада. Вы не можете получить в кредит сумму, превышающую девяносто процентов от суммы вашего депозита.

Исполнение кредитных обязательств здесь может происходить в конце действия . При этом средства с вашего депозита могут выступать в качестве погашения долга перед банком. Сейчас достаточно много банков предоставляют подобные услуги финансирования населения с обеспечением на довольно выгодных и приемлемых условиях. Данный продукт выгоден как заемщикам, так и банкам.

В последние годы банки не перестают удивлять потребителей ни видами кредитов, ни их размерами, ни возможностями их получения. Не так давно в России появился новый вариант получения кредита от банка – в качестве залога теперь можно использовать депозит. Получается, что клиент банка открывает депозит, по истечении которого получит свои деньги с определенной надбавкой, а в это время может взять кредит под залог своего вклада. Настолько ли это выгодно, как кажется?

Условия кредита под залог депозита

Безусловно, каждая банковская организация предъявляет свои требования и условия для выдачи подобных кредитов, которые указываются в договоре. Наиболее важными являются два условия кредитования – это срок и сумма кредита.

Срок кредита. Как правило, кредитование под залог ограничено по срокам и не превышает термин самого депозита. Более того, банки стараются максимально обезопасить сделку, и обычно срок кредита заканчивается на месяц и ранее срока депозита.

Сумма кредита. Логично, что сумма кредита, выдаваемого под залог депозита, не будет превышать сумма самого вклада. Банки могут варьировать лимит кредита от 70% до 95% от размера депозита. В частности, на сумму влияет разница валют, если депозит открыт в одной денежной единице, а кредит получается в другой. В этом случае лимит кредита будет меньше.

Выгода кредита под залог депозита для банка

Во-первых, степень надежности такого кредитования превышает остальные виды кредитов под залог. Например, если кредит выдается под залог имущества или недвижимости, то в случае нарушения обязательств клиента банку потребуется немало времени, чтобы возместить свои убытки в денежном эквиваленте. Кроме того, рынок достаточно динамичен в последние годы, и стоимость заложенного имущества может уменьшиться. В случае с депозитом в качестве залога банку достаточно списать денежные средства со счета клиента.

Во-вторых, для самих же клиентов-должников процедура погашения долга значительно упрощается. И хотя существует вероятность обращения должников в суд с целью оспаривания права перевода банков средств с их депозитного счета (согласно нынешнему законодательству это возможно), случается это довольно редко. С точки зрения подавляющего большинства клиентов, кредитный долг все равно придется выплачивать, и проще это сделать за счет депозита.

Насколько хорош кредит под депозит для заемщика?

Для оформления кредита пол залог имеющегося вклада банк потребует минимальный пакет документов. Так как при открытии депозита вкладчик уже подавал данные о себе, то указание поручителей, справка о доходах и другие документы могут не понадобиться.

Процентная ставка по кредиту под залог депозита обычно значительно ниже, чем под залог имущества или недвижимости. Более того, если учитывать проценты, начисляемые банком за депозит, то общий процент переплаты может составить всего 3-4%.

В худшем случае заемщику не придется волноваться о потере имущества, любимого автомобиля или недвижимости, так как залогом является банковский вклад, который, кстати, может быть открыт третьим лицом (при условии его письменного согласия).

Случается, что вкладчику приходится закрывать депозит раньше срока, если нужны деньги. Однако банковская практика говорит о том, что нередко гораздо выгоднее для клиента взять краткосрочный кредит под залог депозита или еще проще – прибегнуть к услуге овердрафта. Дело в том, что досрочное закрытие депозита может повлечь за собой штраф и потерю процентов, что, в конечном счете, превысит проценты за кредит.

Для юридических лиц оформление кредита под залог банковского депозита также возможно. Однако в этом случае не избежать проверки банком финансового состояния предприятия и бумажной волокиты. Например, необходимо будет согласие владельца организации или доверенного лица на предоставление депозита в качества залога, документы, подтверждающие право данного лица подавать заявление на получение такого кредита и т.д. Эксперты рекомендуют юридическим лицам более оперативные варианты получения кредитных средств, например, схемы овердрафта или возобновляемые лимитированные кредиты.

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.

Срок рассмотрения кредитной заявки

До 6 рабочих дней.

Порядок предоставления кредита

Единовременно.

Порядок погашения кредита

Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).