Сколько лет несет ответственность поручитель по кредиту. Когда банк имеет право требовать погашения кредита от поручителя? К примеру, он может наступить, если

Почти каждый житель страны в своей жизни хотя бы один раз столкнулся с просьбой коллеги или родственника выступить за него как поручитель по кредиту, который этот коллега собирается оформить. Большинство, из самых добрых побуждений и вполне объяснимого желания помочь близкому человеку, соглашаются, и в дальнейшем попадают в неприятную историю с судебными разбирательствами.

Получение крупной банковской ссуды, как правило, сопровождается одним из способов обеспечения. В качестве обеспечения чаще всего выступает какая-либо гарантия, которую потенциальный кредитополучатель предоставляет финансовому учреждению. Есть такие программы кредитного финансирования, которые предусматривают залоговое обеспечение. В данном случае будущий заемщик должен , а именно какое-нибудь имущество, которое будет обладать такой стоимостью, которой будет достаточно для того, чтобы после реализации предмета залога покрыть займовый долг. Существуют и такие банковские продукты, условием предоставления которых выступает оформление поручительского соглашения.

Поручитель – это человек, который является гарантом для банка, что кредит будет выплачен.

Для предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

В случае, когда поручитель уклоняется от своих обязанностей, ему грозит как минимум испорченная . В худшем случае - со всеми вытекающими последствиями, включая возмещение дополнительных расходов банка и выплату штрафов.

По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

Разница между созаемщиком и поручителем

1. Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
2. Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность . Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно - вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика .

Если заемщик по кредиту отказывается платить взносы, единственное, что вы можете сделать как его поручитель чтобы избежать выплаты средств из собственного кармана - это подать на него в суд с целью принудительного взыскания долга.

Плюсы и минусы поручительства

Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

На поручителя накладывается солидарная или субсидиарная ответственность. При этом, солидарная ответственность может быть закреплена как частичная, так и полная.

Риски поручителя

• Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми и пени, возложенными финансовой организацией.
• Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
• В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

• У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
• Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
• Вы имеете право также отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

Чаще всего бывает, что претензии предъявляются к наиболее платежеспособному поручителю. Вы имеете право подавать в суд самостоятельно и требовать разделения выплаты долга на обоих поручителей в равных долях.

Права поручителя

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников .

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Положительные стороны

• Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
• В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
• Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

Исходя из вышесказанного, прежде чем становиться поручителем заемщика перед финансовой организацией, хорошенько взвесьте, готовы ли вы сделать такой шаг и взять на себя столь серьезные обязательства.

В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше . Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего , что вполне справедливо.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Ответственность поручителя, его права и обязанности. Чем рискует поручитель? Как застраховать себя от неприятностей, поручаясь за близкого человека, отказать которому неудобно?

Права и обязанности поручителей всегда очень четко прописываются в договоре поручительства, который заключается одновременно с кредитным договором. Каждый поручитель ради своего же блага просто обязан ознакомиться с данным документом (и желательно до его подписания). Хотя поручитель и не является созаемщиком, фактически он несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик, т.е. ответственность перед банком у них солидарная. На деле это означает, что в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности или вовсе при отказе заемщика от уплаты кредита все долговое (или поручителей). Если поручителей несколько, то банк вправе требовать выполнения обязательств по кредиту как от всех поручителей сразу, так и от какого-либо одного поручителя, который в глазах банка выглядит наиболее платежеспособным.

Поручитель рискует многим:

Во-первых, конечно же, своими финансами: помимо погашения кредита в случае невозможности заемщика выполнять обязательства, с поручителя/ей будут взыскиваться проценты за пользование ссудой, а также все штрафы и пени за просрочку платежей (при наличии таковых).

Во-вторых, просроченная задолженность по кредиту портит не только кредитную историю заемщика, но и его поручителей.

В-третьих, уменьшаются возможности поручителя на оформление собственной ссуды, т.е. если он в дальнейшем сам захочет получить кредит, то при расчете его возможной величины банк обязательно сделает поправку на имеющееся поручительство (другими словами, поручителю могут не выдать желаемую им сумму, даже если это позволяют его финансовые возможности).

В-четвертых, поручитель рискует своим имуществом, на которое согласно постановлению суда может быть наложено взыскание в случае отказа и заемщика, и поручителей от уплаты кредита и отсутствия у заемщика имущества, достаточного для покрытия долга.

Стоит также иметь в виду, что выйти из поручительства, вопреки расхожему мнению, будет довольно сложно. Для этого необходимо заручиться согласием и заемщика, и банка. Кроме того, поручительство не прекращается с разводом супругов (если один из них поручился за второго), а также во многих случаев - и со смертью заемщика.

Поручитель, исполнивший обязательства по кредиту вместо заемщика, имеет право подать на него в суд с требованием о возмещении своих расходов.

Единственный способ полностью обезопасить себя от неприятностей, связанных с поручительством, - просто не вступать в него. Но как порой трудно отказать близким друзьям или родственникам.… В таких случаях, принимая положительное решение о поручительстве, нужно быть 100%-но уверенным в стабильном финансовом положении и здравом уме заемщика. Кроме того, поручителю необходимо трезво оценивать и свои финансовые возможности. Конечно, думать о нежелательном исходе событий никогда не хочется, но иногда это просто необходимо.

Возможно, Вам также будут интересны следующие материалы, в той или иной степени затрагивающие проблемы поручительства по кредитам:

Довольно часто при оформлении кредита заемщики сталкиваются с ситуацией, когда их собственного дохода недостаточно для получения нужной суммы займа. Банки в этом случае обычно рекомендуют привлечь поручителей по кредиту, обещая клиентам снижение процентной ставки, сокращение комиссий и прочие бонусы.

С точки зрения финансовой организации привлечение поручителей выгодно, поскольку снижает ее риски. А вот со стороны большинства граждан поручительство до сих пор воспринимается не более чем простой формальностью, не требующей от них ничего кроме рекомендаций заемщика. Насколько это верно, в чем состоит ответственность поручителя по кредиту, и как застраховать себя от неприятностей, решившись на такой шаг – в этом мы постараемся разобраться в нашей статье.

Кто такой поручитель по кредиту

Закон определяет поручителя следующим образом: поручитель – это некий гражданин или организация любой формы собственности, несущие перед банком ответственность за своевременное и полное выполнение заемщиком обязательств, наложенных на него кредитным договором. Все нюансы отношений поручителя с банком и заемщиком – сроки, ответственность, права и обязанности – прописываются в специальном договоре поручительства, который вступает в силу немедленно после подписания всеми сторонами.

Если для оформления ссуды заемщику требуется 2-3 поручителя, соответствующий договор подписывается с каждым из них. При этом любой поручитель несет полную ответственность перед кредитующей организацией.

Важно! Согласно требованиям законодательства (ст. 361 ГК РФ), поручители не имеют права претендовать на средства, полученные заемщиком в виде ссуды, равно как и на имущество, приобретенное за счет этих средств. Однако, в случае просрочки платежа или отказа заемщика от выплаты кредита, именно поручители будут отвечать перед банком за данный кредит за счет собственного имущества.

Кто может быть поручителем по кредиту

Требования к поручителям различаются в зависимости от банка и конкретного кредитного продукта, которым хочет воспользоваться заемщик. Как правило, основные моменты, на которые обращает внимание кредитная организация, это:

• возраст – не менее 18 лет на момент получения кредита и не более 65 лет на момент окончания действия кредитного договора;
• гражданство РФ , наличие регистрации на территории России или региона действия банка;
• наличие постоянного дохода в течение как минимум полугода;
• хорошая кредитная история.

Все остальное остается на усмотрение банка. Так, некоторые финансовые организации не допускают к поручительству близких родственников и супругов заемщика, другие, напротив, в обязательном порядке оформляют в созаемщики супругов. Конкретные требования к поручителю по кредиту следует узнавать в организации, в которой вы намерены кредитоваться.

Важно! Не смотря на разницу в требованиях, обязанности поручителя сохраняются неизменными, вне зависимости от банка-кредитора и приобретаемого заемщиком кредитного продукта. Они регулируются Гражданским кодексом РФ, который настоятельно рекомендуется изучить, прежде чем соглашаться выступать поручителем для кого бы то ни было.

Ответственность поручителя и возможные риски

В договоре поручительства может быть предусмотрен один из двух видов ответственности. Первый из них – солидарная ответственность – предполагает равенство обязанностей поручителя и заемщика. В этом случае банк может предъявить санкции к поручителю при первой же задержке выплат заемщиком очередного взноса. Ответственность второго типа – субсидиарная – наступает только в том случае, когда заемщик не имеет возможности далее выполнять свои кредитные обязательства, и этот факт доказан в судебном порядке.

Важно! Как правило, у большинства банков по умолчанию в договоре поручительства предусмотрена именно солидарная ответственность.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет полное право затребовать у каждого поручителя выполнение следующих действий:

• оплатить сумму основного долга;
• погасить проценты по займу;
• выплатить все штрафы и пени;
• оплатить судебные издержки банка.

Погашение задолженности может проводиться как за счет денежных средств, в наличной и безналичной форме, так и за счет имущества поручителя. Неприкосновенной может остаться только недвижимость, и то, если она является единственным жильем поручителя и приобретена им в ипотеку. В остальном права банка не ограничены: он может не только наложить арест на любое имущество, но и арестовать счета поручителя, и обязать его работодателя переводить часть его заработной платы в счет погашения долга по займу (не более 50%).

Важный момент - ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком сохраняется даже в случае смерти . Если поручитель умирает до окончания срока займа, его обязанности переходят к его наследникам. Правда, последних банк не имеет права трогать до срока вступления ими в наследство, то есть в течение полугода после смерти наследодателя. Это еще раз доказывает, что поручительство – довольно рискованный шаг, который может здорово подпортить жизнь не только вам, но и вашим близким.

Подводные камни поручительства

Помимо финансовых рисков поручитель, в случае недобросовестности заемщика, получает испорченную репутацию. Речь идет не о мнении друзей и знакомых, а, банально, о кредитной истории. Наличие просрочек по выплатам у заемщика учитывается и в кредитной истории поручителя. Даже если собственные долги вы оплачиваете в полном объеме, халатное отношение лица, у которого вы выступаете поручителем по кредиту, может изрядно осложнить вам получение займов в дальнейшем.

Но и в том случае, если заемщик добросовестно вносит все платежи по своему займу, вы можете столкнуться со сложностями при взятии кредита. Пока действует договор поручительства, ваш кредитный лимит будет оцениваться любым банком с учетом обязательств по этому договору. То есть от вашего дохода автоматически будет отниматься сумма ежемесячного платежа по тому займу, где вы выступаете поручителем, и возможный объем ссуды для вас банк будет определять, исходя из оставшихся средств. Если необходимость займа является критичной, вы можете снять с себя статус поручителя, но для этого потребуется не только согласие заемщика, но и, в первую очередь, согласие его кредитора.

Срок действия поручительства

Как долго сохраняются обязанности поручителя по кредиту? Это определяется договором поручительства либо гражданским кодексом. Как правило, в договорах указывается четкий срок, совпадающий со сроком действия кредитного договора. Но возможны и исключения, при которых следует руководствоваться в определении продолжительности поручительства Гражданским кодексом РФ.

1. Если в договоре отсутствует указание на срок, поручительство прекращается при отсутствии исков от банка к поручителю в течение года с момента наступления оплаты.
2. Если срок оплаты в договоре не определен, обязанности поручителя заканчиваются спустя два года, при условии, что в этот срок от банка не поступало исков в отношении поручителя.
3. При изменении банком условий кредитования без уведомления поручителя и получения его письменного согласия поручительство прекращается автоматически.
4. Если заемщиком выступала организация, и она ликвидирована, обязательства поручителей заканчиваются.

Срок исковой давности по подобным делам составляет три года – это важно помнить.

Также обязанности поручителя считаются законченными в случае смены заемщика по кредиту. Это может произойти по разным причинам, но чаще всего – в случае смерти заемщика. Кредитные обязательства в такой ситуации переходят к его наследникам, то есть они становятся новыми заемщиками, а поручитель может считать себя свободным. Важно понимать это, поскольку банки зачастую стараются сохранить поручителей по займу и приглашают их подписать новый договор на ответственность по непогашенному кредиту, представляя это действие чистой формальностью. Помните, вы не обязаны подписывать такой документ, и принудить к этому вас никто не может.

Важно! Если поручителем выступал супруг заемщика, его обязанности сохраняются даже после расторжения брака.

Как смягчить ответственность поручителя

Итак, если вы поручитель по кредиту, ответственность в случае невыплаты заемщиком положенных взносов ложится на вас. Что нужно сделать в первую очередь, если банк начинает предъявлять к вам претензии? В первую очередь нужно постараться найти самого заемщика и выяснить его финансовую ситуацию. Если задержки выплат связаны с временными финансовыми затруднениями, а в целом ваш партнер по кредиту от своих обязательств не отказывается, постарайтесь по мере сил помочь ему решить проблему. Можно подыскать ему работу или подработку либо внести за него необходимую сумму в банк (в этом, в конце концов, и состоят ваши обязанности как поручителя).

Важно! Даже в случае разовой выплаты банку взноса вместо заемщика постарайтесь заручиться документом, подтверждающим, что взнос был произведени именно из ваших средств – квитанцией, распиской и т. д.

В случае невозможности помочь финансово, сходите вдвоем с заемщиком в банк и побеседуйте с кредитным менеджером. Сегодня кредитные организации готовы помогать своим клиентам справляться с просрочками платежей. Вы можете договориться о кредитных каникулах, небольшой отсрочке либо о рефинансировании кредита . Естественно, эти переговоры должны происходить при участии заемщика.

Заемщик пропал из виду и намеренно пренебрегает своими обязанностями по оплате, а на вас лежит поручительство по кредиту - как избежать ответственности в такой ситуации? Начните с визита в банк. Для начала уточните у кредитного менеджера конкретные требования финансовой организации к вам, выясните точную сумму задолженности. Вся эта информация должна быть подкреплена соответствующими документами.

Далее, при наличии у вас такой информации, подскажите банку, где можно найти заемщика либо каким образом можно взыскать с него долг. Зачастую у граждан имеются неофициальные источники дохода, скрываемое имущество и т. д. Также постарайтесь составить заявление о реструктуризации долга или хотя бы отсрочке выплат. Все это, помимо прочего, поможет вам выиграть время на решение проблемы и убедит банк в вашей благонадежности.

Важно! Помните, что банк имеет полное право требовать у вас выплату кредита, взятого под ваше поручительство. Поэтому не ведите диалог агрессивно, старайтесь беседовать в конструктивном ключе, прояснить для себя все возможные варианты и подсказать банку альтернативу.

Если вы получили отсрочку, можно попробовать сделать следующее:

• найти заемщика и привлечь его к ответственности;
• оспорить договор поручительства в судебном порядке;
• избавиться от наличествующего у вас имущества, переоформив его на доверенное лицо;
• избавиться от официального дохода.

Данные действия сократят ваши имущественные риски. Кроме того, помните, что всякое имущество, приобретенное вами в браке, считается совместной собственностью, и не может быть изъято банком в счет погашения долга в данном случае. Постарайтесь собрать документальные подтверждения сроков покупки наиболее ценных и крупных объектов собственности.

Права поручителя

Помимо огромного количества обязанностей, договор поручительства предоставляет вам довольно важное право. В соответствии с ним, вы, по сути, становитесь кредитором заемщика. При оплате его долгов, пусть даже в небольшом объеме, например, в сумме одного платежа, вы имеете право взыскать с него собственные издержки. Именно поэтому, даже при хороших отношениях с заемщиком, любая помощь ему в погашении кредита должна оформляться документально. Если же заемщик исчез из виду, но у него осталось некое имущество (автомобиль, недвижимость и т. д.), вы можете отсудить их в свою пользу после того, как разберетесь с банком. Это поможет покрыть понесенные издержки, причем, присутствие самого заемщика для такого суда совершенно не обязательно.

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Кто такой поручитель?.

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же. Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только обязанности погашать долги заемщика. Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

• Положительная кредитная история.
• Отсутствие долгов или действующих кредитов.
• «Белая» зарплата.
• Доход выше, чем платежи по кредиту.
• Официальное трудоустройство
• Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

• Основной долг.
• Начисленные проценты.
• Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Права поручителя по кредиту.

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке), у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

Банки, выдающие кредит с поручительством.

• Сбербанк
• Россельхозбанк
• ВТБ 24
• Татфондбанк
• Газпромбанк
• Акбарс
• Возрождение.

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Понятие

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Требования

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

1. Возраст - не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
2. Гражданство РФ.
3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
4. Положительная кредитная история.

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

Ответственность и риски

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

• оплата долга;
• погашение процентов;
• выплата штрафов и пени;
• оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Нюансы

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

Срок действия

В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

1. Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
2. При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
3. Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
4. Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.

Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

Смягчение ответственности поручителя

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
2. Оспорить документ поручительства в суде.
3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Права поручителя

Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

Вывод

Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.