Главная Заявления Материнский капитал и рефинансирование ипотеки. Что такое рефинансирование ипотеки простыми словами

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки. Что такое рефинансирование ипотеки простыми словами

Какие риски при ипотечном кредитовании возникают у заемщика? Традиционно принято шутить и говорить только об одном: кабала на 5-30 лет с ежемесячными отчислениями, которые не позволяют нормально жить.

Размер взноса при ипотеке может достигать 100 000 рублей. Если человек окажется без работы, то попадет в серьезную «долговую яму».

Но какие проблемы должен знать и учитывать заемщик при оформлении ипотечного кредита или рефинансировании ипотеки в 2019 году?

Подводные камни ипотеки в любом банке

Вы можете изучить законодательство и перечитать договор «от корки до корки», но это не поможет. Есть моменты, которые в финансовых учреждениях стараются «спрятать»: страховка, дополнительные платежи, обременения недвижимости.

Все риски можно условно разделить на 3 группы:

относящиеся к кредитному договору;
прописанные в договоре залога недвижимости;
предусмотренные в качестве дополнительных услуг.

Они «поджидают» вас не только в договоре со «Сбербанком», но и с любыми другими финансово-кредитными учреждениями («ВТБ», «Альфабанк», «Газпромбанк», «Россельхозбанк»).

С середины 2019 года изменяются условия покупки недвижимости в «долевке». Эксперты говорят, что это повлечет незначительный рост стоимости квартир, а также увеличение процентных ставок. Зато у «дольщиков» будет меньше проблем и рисков.

Сюда относятся:

Ипотека позволяет приобрести любой объект недвижимости на первичном или на вторичном рынке:

квартира;
коттедж;
танхаус и др.

Условия предоставления средств зависят от ипотечной программы банка .

В «Сбере» предлагают взять от 300 000 российских рублей на срок до 30 лет. Процентные ставки в финансовом учреждении считаются одними из самых выгодных. Именно по этой причине «Сбербанк» уже многие годы занимает первые места в рейтингах банков и по объему выданных кредитов, и по количеству заключенных сделок.

Но финансовое учреждение старается максимально защитить свои интересы от недобросовестных заемщиков, риска просрочек и неуплат. Это выливается в то, что появляются подводные камни ипотечного договора. Ниже как раз постараемся разобраться со всеми тонкостями.

Действуют различные ипотечные программы:

для молодых семей;
под покупку недвижимости на первичном рынке;
для военных («военная ипотека»);
для приобретения объекта на «вторичке».

На сайте финансового-кредитного учреждения могут отражаться одни условия, а в реальности же будут другие. Заемщик может воспользоваться калькулятором только для ПРИБЛИЗИТЕЛЬНОГО РАСЧЕТА. Но после обращения в банк цифры, указанные в калькуляторе, вдруг увеличиваются.

Заемщик должен знать, что:

ставка по кредиту начинается «от» 8,5% (к примеру); это значит, что она может быть на уровне 9%, 10%, 11% в зависимости от доходов клиента, размера первоначального взноса и срока предоставления средств;
чем больше срок ипотеки, тем весомее переплата (но зато клиенту проще будет получить одобрение банка);
мат. капитал можно использовать на любом этапе (погашение полностью / частично первоначального взноса или для ежемесячных выплат);
клиенты, которые получают зарплату на карту банка, могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,5% или больше (но все зависит от условий конкретного банка, поэтому уточняйте эти моменты);
использование электронной регистрации также позволяет «скинуть» пару процентов;
отказ от страховки – риск автоматического увеличения размера процентной ставки.

В договоре должны быть прописаны сведения о:

сумме средств;
порядке погашения;
сроках внесения платежей;
размере ежемесячного взноса, а также другие.

Читайте условия договора, а не просто подписывайте! Если какие-то моменты кажутся непонятными, уточняйте у менеджеров.

Заемщику необходимо доказать, что размер ежемесячного платежа не превысит 50% от общего дохода. При этом банк указывает на возможность предоставления информации по всем имеющимся у клиента источникам дохода:

депозиты в банке;
договоры аренды недвижимости;
доход от инвестиций.

Если средств не хватает, можно привлечь до 3 созаемщиков . Но найти таких людей сложно: кто согласится брать на себя лишнюю ответственность, а в случае чего погашать лишние долги?

Но на этом подводные камни ипотеки не заканчиваются:

Банк заинтересован в том, чтобы снизить риски непогашения. Именно по этой причине он предлагает клиентам страховку. Процедура затратная, но законодательство позволяет отказаться от нее. В таком случае клиенту просто повысят процентную ставку. Можно сесть и просчитать, какой вариант окажется более выгодным.
Требования к заемщику стандартные: возраст от 21 до 75 лет, гражданство Российской Федерации, официальное трудоустройство, наличие источников дохода.
Размер первоначального взноса влияет на одобрение ипотеки. Обычно средство вносятся заемщиком. Могут использоваться жилищные сертификаты и субсидии (по льготным программам). Дополнительно первоначальный взнос можно погасить материнским капиталом. Правда, обычно банки не спешат принимать мат. капитал.
Размер первоначального взноса может быть разным: 8%, 10%, 15%, 20%, 30%. Сотрудники банка могут провоцировать увеличение суммы.

Ограничения, которые банк устанавливает до момента полного расчета по кредиту

К ним могут относиться:

требования уведомлять банк об изменении места жительства;
обязанности сообщения банку об изменении места работы;
требования держать финансовое учреждение «в курсе» расторжения брака и заключения нового;
запреты на досрочное погашение;
ограничения при превышении ежемесячных выплат;
права банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку;
возможность финансового учреждения менять вам график внесения выплат и их размер.

Банк устанавливает в качестве санкций за нарушение указанных требований необходимость досрочно погашать ипотеку. В противном случае может инициироваться расторжение договора.

При таком раскладе покупатель может оказаться и без квартиры, и без потраченных на выплаты денег. Учитывайте этот момент перед тем, как купить ипотечную квартиру без риска.

Средства предоставляются под целевое использование (на покупку недвижимости). При таком раскладе банк имеет право контролировать расход денег (полностью или в части).

Подводные камни в том, что финансовое учреждение может:

проверять документы на приобретение квартиры, дома, дачи, коттеджа, садового домика;
изучать фактическое использование предоставленных сумм;
проверять законность проживания в купленном помещении третьих лиц (к примеру, когда вы взяли квартиру в ипотеку, а потом решили сдавать ее);
контролировать состояние недвижимости и условия содержания объекта.
При обнаружении нарушений со стороны клиента банк может расторгнуть договор и требовать досрочный расчет.

Не все так просто и с досрочным погашением. Желающие внести средства должны предупреждать банк + следовать его инструкциям. Нельзя так просто взять и в один момент погасить остаток.

Комиссии и сборы, которые устанавливает финансовое учреждение для обслуживания ипотеки

Комиссии могут взиматься за перечисление средств на счет банка, а также за использование карт других фин. учреждений. На официальном сайте «Сбербанка» указывается, что комиссий нет (а все условия максимально прозрачные). Но и с ними все не так просто.

Мелкие кредитные учреждения стараются ввести комиссию за любую транзакцию и за любое движение денег:

подача заявки на ипотечное кредитование;
открытие кредитного счета (а также его ведение / обслуживание) и закрытие;
перевод наличных в безналичную форму (и наоборот);
оформление кредитной карты;
обмен валюты, а также другие.

Комиссии могут взиматься каждый месяц или каждый год. Читайте договор, если не хотите «внезапно потерять» 1 000 рублей или больше на ровном месте.

Отсюда и идет завышение стоимости квартиры при ипотеке . Причина в том, что банк не выдаст кредит до тех пор, пока не увидит заключение специализированной организации по оценке имущества. Услугу заемщик должен оплатить из своего кармана (а стоимость зависит от конкретной компании).

Эта мера позволяет банку защититься от недобросовестных заемщиков, которые берут кредит на 10 000 000 рублей, а покупают дом за 1 000 000 (остальные средства тратятся на собственные нужды).

Подводные камни в том, что оценочная компания занижает стоимость квартиры . Продавец уступает недвижимость за 100 000 долларов (условно), а оценочная организация называет цену в 60 000.

Банк выдаст ипотеку на 60 000 долл., а остальное придется «доложить из своего кармана». Пример условный, но вы должны помнить об этом.

Получается, заемщик может потерять несколько раз:

на привлечении сторонней организации и оплате ее услуг;
на получении экспертного заключения, где цена ниже той, которую хочет продавец.

жизни и здоровья;
права собственности;
от потери заработка, а также другие.

Читайте договор (особенно пункт про ответственность сторон!). В разделе указываются основные санкции со стороны банка:

Штрафы. Их можно оспорить в судебном порядке, поскольку некоторые «зверские меры» противоречат требованиям законодательства.
Пеня (неустойка). Может достигать 20% годовых от той задолженности, которая образовалось при неуплате. Обратите внимание, что при оформлении ипотеки вы «отдаете» квартиру в залог банку.
Увеличение ставки по кредиту. Может предусматриваться как мера ответственности за нарушение договора. Но есть и ситуации, когда банк вправе в одностороннем порядке менять ставку.

Возможность / невозможность рефинансирования

Рефинансирование подразумевает, что вы «переводите» кредит в другой банк, но получаете более выгодные условия:

снижается процентная ставка;
уменьшается размер ежемесячного платежа;
увеличивается срок и так далее.

Но стоит помнить про основные риски при рефинансировании ипотеки:

Рефинансирование в «своем банке» не допускается (как правило). Клиенту все равно приходится обращаться в стороннее финансовое учреждение.
Проценты растут по мере заполнения анкеты. Банк привлекает своими 7-8%, но после обращения оказывается, что +1% надбавляется за незарплатную карту, +1% за рефинсирование более 50% кредита и так далее. В результате ставка приближается к тому, которая была в первом банке.
Сроки снятия обременений и «переключения» на новый банк могут растянуться. Само собой, переоформление договоров и гос. регистрация будет на плечах клиента.

Есть риск, что вы потратите кучу времени, сил и денег, но получите в «новом» банке ту же процентную ставку, что в старом.

Люди часто спрашивают, что нужно знать при заключении договора. Клиент должен осознавать:

ограничения, связанные с операциями по недвижимости;
требования защиты залогового имущества;
риски при утрате / случайной гибели;
правомочия третьих лиц.

Клиентам кажется, что после вселения в квартиру они стали полноценными собственниками. Но это не так.

Ограничения, связанные с операциями по недвижимости

Недвижимость до момента погашения ипотеки (как правило) находится в собственности банка. Это значит, что имущество НЕЛЬЗЯ:

продать;
сдать в аренду;
заложить;
подарить;
изменить технически (когда речь идет о перепланировке).

Отдельные сделки можно согласовать с банком (к примеру, перенос перегородки). Но даже это будет проблематично.

Требования защиты залогового имущества

Реализуется через обязательное страхование. Оно может предоставляться в 2-х формах:

взнос, который уплачивается единовременно;
рассрочка на страхование.

Страховка не может быть меньше размере тела кредита. Так что помните об этом «подводном камне», который серьезно увеличивает стоимость квартиры.

Риски при утрате / случайной гибели

Придется уведомлять банк о любых повреждениях имущества. Кроме этого, заемщик обязуется согласовывать ремонтные работы. В противном случае банк имеет право изъять имущество за нарушение договоров.

Надеемся, теперь вы понимаете, какие риски при ипотеке, что с ними делать, как минимизировать.

Если вы заключаете договор на вторичном рынке, внимательно изучайте вопрос наличия / отсутствия обременений! Зачастую недобросовестный продавец пытается скрыть их, а риски покупателя увеличиваются в разы.

Пускай вы оформили ипотеку на двухкомнатную квартиру и живете 2 года. В один прекрасный момент появляется «сидевший» бывший супруг продавца и заявляет о своих правах.

Что происходит при таком раскладе? «Ипотечник» вынужден передать недвижимость (или ее часть) законному собственнику и погасить задолженность перед банком.

Что получается в такой ситуации? Риски продавца минимальны, финансовое учреждение ничего не теряет, а вы оказываетесь заложником ситуации.

Риски, предусмотренные в качестве дополнительных услуг

Помните, что сделки с недвижимостью требуют государственной регистрации и нотариального подтверждения. Все расходы, связанные с оплатой пошлин и сборов, тоже будут на плечах заемщика.

«Подводных камней» так много, что отдельные клиенты «передумывают брать ипотеку». Надеемся, что благодаря инструкции вы будете в курсе всех рисков, ограничений и обременений.

Читайте условия договора, изучайте законодательство и уточняйте у специалиста банка любые интересующие моменты и «непонятные надписи мелким шрифтом»!

833

Рефинансирование и материнский капитал - тема, которая имеет очень много подводных камней. Большинство людей интересует именно порядок действий, когда есть возможность воспользоваться материнским капиталом при рождении второго или третьего ребенка, но при этом еще и хочется рефинансировать кредит в другом банке под более выгодный процент. Так какая же последовательность действий должна быть?

У нас получается 2 варианта возможных действий:

Сначала погасить часть ипотеки материнским капиталом и только потом заниматься рефинансированием кредита.
Рефинансировать ипотеку в другом банке и только после этого воспользоваться возможностью досрочного погашения с помощью материнского капитала.

Давайте разбираться, какой из этих вариантов правильный и какие есть подводные камни.

Начнем с определений

Материнский капитал (МК) - сертификат, который дается при рождении второго или третьего ребенка. И один из вариант его использования - улучшение жилищных условий ребенка.

Сумма материнского (семейного) капитала сейчас такая:

Как вы видите, сумма не маленькая, поэтому неудивительно, что многие предпочитают использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки. Материнским капиталом можно гасить как основной долг, так и проценты по кредиту. А вот теперь будет важный момент: согласно документам, оформляемым при получении средств материнского капитала, вы должны наделить долей детей при погашении кредита того банка, в рамках которого было осуществлено досрочное погашение этими средствами. Вы подписываете нотариальное обязательство, что после погашения кредита вы выделите долю своим детям в течение 6 месяцев.

Еще очень важный момент, что сам процесс получения материнского капитала длительный и в среднем занимает 1,5-3 месяца. Потеря нескольких месяцев - это пять же потери по ежемесячным платежам, которые могли бы стать меньше после использования материнского капитала. Не забывайте этот момент.

Рефинансирование - это перекредитование в другом банке на более выгодных условиях. Рефинансирование представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального. По сути, рефинансирование ипотеки - это подписание нового ипотечного договора и это важный момент. При рефинансировании цель кредита звучит так: . Процесс рефинансирования ипотеки, более сложный, чем использование сертификата на материнский капитал. Вам потребуется собирать заново все необходимые документы для нового банка. К тому же потребуются дополнительные расходы (оценка недвижимости, страхование жизни и недвижимости) и это тоже обязательно нужно учитывать.

Все эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование ипотеки имеет смысл если разница между действующей ставкой и ставкой при рефинансировании составляет не менее 1,5%.

Ставки при рефинансировании на январь 2019 года:

Что было раньше?

Давайте сначала начнем с материнского капитала. За материнский капитал отвечает - Пенсионный Фонд Российской Федерации. И воспользоваться раньше материнским капиталом можно было только на тот кредит, который был взят до появления права на материнский капитал . То есть обязательное условие было такое: ипотека должна была быть взята до появления второго и третьего ребенка. В заявлении о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала, которое вы пишите в Пенсионный Фонд РФ в графе вид расходов должно быть написано: на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение жилья .

Рекомендация Пенсионного Фонда раньше была такая: после рождения второго и третьего ребенка не следует рефинансироваться. Если все-таки вы сделаете рефинансирование, то ПФ не примет у вас сертификат на материнский капитал. Поэтому сначала гасите ипотеку материнским капиталом и после этого делаете с ней все, что душе угодно, включая рефинансирование.

Можно ли было с этим что-то сделать? Да можно. Многие обращались в суд и в 100% случаев решение суда было положительным. Но вы сами понимаете, что это все риски, нервы, расходы на юристов и огромная трата времени. На практике у людей уходило не менее 6 месяцев, чтобы через суд внести материнский капитал.

В 2018 году отказов от ПФР стало уже значительно меньше. Но ряд территориальных подразделений ПФР даже в 2018 году жили в своем мире и без суда было никак не обойтись.

Почему у Пенсионного Фонда была такая политика? Все очень просто. После рефинансирования меняется целевое направление кредита и ПФР утверждал, что идет нецелевое использование средств. Если раньше цель кредита была: на приобретение недвижимости . То цель кредита после рефинансирования становится такой: кредит на погашение обязательств заемщика перед третьим лицом .

С материнским капиталом разобрались, теперь давайте разбираться с рефинансированием. По логике ПФР раньше нужно было сначала гасить ипотеку материнским капиталом и только потом рефинансироваться. Вроде все просто, но не тут-то было. Возникала вторая проблема - банки. Банки очень неохотно брали на рефинансирование клиентов, которые уже использовали материнский капитал в другом банке. Поэтому раньше людям приходилось, перед тем как воспользоваться материнским капиталом в своем банке, узнавать у банка, где они хотели воспользоваться рефинансированием, примет ли новый банк клиента на снижение процентной ставки, если материнский капитал уже был использован в старом банке.

Почему банки не хотят рефинансировать кредиты с материнским капиталом? Все просто - это обременение для банка. При использовании сертификата на материнский капитал у банков возникает обязанность выделить доли детям. Для банков - это дополнительные риски. Если заемщик не сможет платить ипотеку и недвижимость достанется банку, то в квартире сохраняется право проживания малолетних детей при любом раскладе, так как заемщик воспользовался материнским капиталом. По закону ребенок не несет ответственности за задолженности своих родителей. Зачем банку подписываться под такие риски, когда он не может забрать себе квартиру из-за доли детей, которая находится под соцзащитой? Когда собственник несовершеннолетний банк использует терминологию невозвратный кредит.

Если же все-таки банки готовы были пойти на рефинансирование, то запрашивали разрешение органов опеки. Опека должна дать согласие на залог этой доли. Соответственно - это первая инстанция, куда необходимо было обращаться. И если вы там получите отказ, то про рефинансирование можете забыть.

Проблем с рефинансированием кредитов с уже использованным материнским капиталом не было только у ДОМ.РФ. В принципе ДОМ.РФ единственный кредитный институт, работающий с несовершеннолетними залогодателями. Говорят, что еще и банк Открытие и Райффайзенбанк рефинансируют кредит после использования материнского капитала. Сбербанк, например, в обязательном порядке требует справку от опеки. Россельхозбанк не рефинансирует ипотеку с использованным материнского капитала.

Подведем итог, как было раньше:

Если сначала рефинансировать ипотеку, то ПФР отказывал в использовании материнского капитала. Но через суд в 100% случаев можно было добиться справедливости.
Если сначала используем сертификат на материнский капитал в своем банке, то заявка на рефинансирование в другом банке чаще всего отклоняется. Выделение доли детям - риск для банка.

Поэтому раньше из-за ПФР классическая схема была такая: 1. Погашение ипотеки с помощью материнского капитала. 2. Рефинансирование. А так как еще и не все банки шли на рефинансирование, то перед многими людьми стоял выбор: или пользуемся сертификатом на материнский капитал или снижаем процентную ставку с помощью рефинансирования.

Что выгоднее рефинансирование или материнский капитал?

Конечно, выгоднее сначала погасить часть долга материнским капиталом и только после этого снижать процентную ставку с помощью рефинансирования. В таком случае выгода будет максимальная. Но к сожалению, не все банки идут на рефинансирование после использования материнского капитала. Поэтому давайте представим ситуацию, что перед нами стоит выбор между материнским капиталом и рефинансированием. Так что же выбрать?

Долг по ипотеке: 3 000 000 рублей.
Процентная ставка: 11,5%.
Срок кредитования: 15 лет.

Выбираем между материнским капиталом (453026 рублей) или снижением процентной ставки до 9,9%. Конечно, лучше пользоваться калькулятором с досрочным погашением ипотеки, но для простоты расчетов мы будем считать, что мы берем новый кредит, а материнский капитал будет использован в качестве первоначального взноса. Такой расчет можно провести на обычном ипотечном калькуляторе.

При процентной ставке: 11,5%

При процентной ставке: 9,9%

При использовании материнского капитала мы считаем, что берем в ипотеку не 3 000 000 рублей, а 2 546 974 рубля.

Основной параметр, на который мы смотрим - это переплата по ипотеке. Как видите, снижение процентной ставке по ипотеке оказалось самым выгодным вариантом. Но это только конкретно в этом примере. Обязательно подставляйте в наш ипотечный калькулятор свои данные. В большинстве случаев снижение процентной ставки при рефинансировании будет выгоднее использования материнского капитала при условии, что сумма ипотеки намного больше размер материнского капитала и срок ипотеки - большой.

Но конечно, если использовать сначала материнский капитал, а потом воспользоваться программой рефинансирования - то это самый выгодный вариант для заемщика.

Но можно ли это сделать? Ответ вы узнаете уже скоро.

Как обстоят дела с 31 мая 2018 года?

Видимо из-за того, что ПФР проигрывал все суды и было пересмотрено отношение к материнскому капиталу. Наконец-то свершилось то, что так многие ждали. Воспользоваться материнским капиталом можно теперь абсолютно на любой кредит. И неважно когда он был взят до рождения ребенка или после. Теперь дата оформления ипотеки - не имеет значения.

Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 31 мая 2018 года №631 «О внесении изменений в пункт 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» материнский капитал теперь можно использовать на перекредитование ипотечных кредитов независимо от даты выдачи кредита . Чтобы в этом убедиться вы можете позвонить на горячую линию в ПФ - 8 800 302 2 302.

Единственное важное уточнение: речь не идет о погашении штрафов, комиссиях и пени за просрочку ипотеки. Как мы уже говорили ранее, гасить материнским капиталом можно либо основной долг, либо проценты по кредиту. Чтобы воспользоваться материнским капиталом кредит должен быть взят на приобретение или строительство жилья.

Что не изменилось?

А не изменилось то, что банки как не хотели брать на рефинансирование ипотеку с использованным материнским капиталом, так и не хотят до сих пор. Так что материнский капитал как был так и остается помехой при рефинансировании. Поэтому если вы еще не воспользовались материнским капиталом, то мы рекомендуем такой порядок действий:

Рефинансирование ипотеки.
Погашение ипотеки с помощью материнского капитала.

Этот вариант самый оптимальный. В таком случае вы сможете рефинансироваться в любом банке. И после этого использовать материнский капитал. Слава богу теперь никаких проблем с использованием МК после рефинансирования нет, спасибо благоразумию Пенсионного Фонда.

Что делать тем, кто уже использовал материнский капитал?

Да, большинство банков вам откажут. Но есть возможность обратиться в Дом.РФ, Райффайзенбанк, Сбербанк (потребуют справку от опеки) и Открытие банк. Возможно и другие банки в будущем изменят свое отношение к наделению долей детей. Советуем вам звонить в банки и узнавать подробную информацию по телефону.

Напоминаем также, что при рождении второго и третьего ребенка с 2018 года вы можете воспользоваться программой рефинансирования ипотеки под 6% с государственной поддержкой.

Что будет, если не наделять ребенка долей в квартире?

При использовании материнского капитала вы даете нотариальное обязательство на наделение ребенка долей после погашения рефинансированного кредита. Но на практике за этим никто не следит. У вас есть 6 месяцев после снятия обременения. Соответственно если вы пользуетесь материнским капиталом после рефинансирования, то наделять долей ребенка можно после того, как погасите рефинансированный кредит. Тут не будет никаких нарушений закона.

Но вот если вы сначала воспользовались материнским капиталом и только потом рефинансируете кредит, то тут ситуация становится намного интереснее. Любой нотариус подтвердит, что при рефинансировании вы снимаете обременение с приобретаемой недвижимости и должны выделить доли детям. Ведь согласно документам, оформляемым при получении средств материнского капитала, вы должны наделить долей ребенка при погашении кредита того банка, в рамках которого было осуществлено частично досрочное погашение этими средствами. После рефинансирования кредита в таком случае у вас будет 6 месяцев, чтобы наделить детей долей в квартире, даже несмотря на то, что вы продолжаете выплачивать ипотеку только уже другому банку.

Сейчас у ПФР нет инструмента проверки выполнения нотариального обязательства. А чтобы вашим делом занялась прокуратура, нужны определенные действия со стороны ПФР. Просто так прокуратура не будет вас проверять по своей инициативе. Но помните, если все-таки будет запрос в прокуратуру, то вам в прокуратуре будут задавать вопросы, почему вы не наделили ребенка долей в квартире. И вы понесете ответственность согласно законодательству РФ.

В начале 2018 года была введена очередная субсидия для многодетных семей. Если в семействе появляется на свет второй или третий ребёнок, люди могут получить ипотеку под 6% годовых. Вместе с тем, если займ был получен до наступления этого года, его представляется возможным рефинансировать под обновлённую ставку. Главное, что бы второй или третий ребёнок увидел этот мир не раньше, чем 1 января 2018 года.

Условия субсидии

Как уже было отмечено выше, в семействе должен появиться на свет второй или третий малыш.
Как ипотечный займ, так и рефинансирование до 6%, возможны исключительно в отношении первичной недвижимости.
Многодетная семья оплачивает 6% годовых, а разницу покрывает государство.

Например: ипотека была оформлена под 11%. После стандартного рефинансирования, ставка опустилась до 9%. После того, как будет произведено льготное рефинансирование, 6% будут оплачивать заёмщики, и 3% будет оплачивать государство.

Возраст родителей не ограничен никакими рамками.
Объём займа не может быть выше 8 миллионов рублей, если рефинансирование производится в Москве, в МО или в СПБ.
Объём займа не может быть выше 3 миллионов рублей, если рефинансирование поизводится в регионах.
При оформлении ипотечного займа первый взнос должен быть не меньше 20% от стоимости недвижимости.
Если в семействе появился на свет второй малыш, поддержка оказывается на протяжении 3 лет, если третий- на протяжении 5 лет.
Если рефинансирование было произведено в связи с появлением второго малыша, но в перспективе появляется третий, срок помощи продлевается ещё на два года.

Для того, что бы произвести рефинансирование согласно предложенной программы, необходимо доказать, что семья многодетная, путём предъявления в кредитную организацию документа о рождении детей.

Какая соцподдержка доступна многодетным семьям?

Какая помощь предоставляется многодетным семействам уже на протяжении нескольких лет?

Финансовая помощь, целью которой является улучшение жилищных условий.

К примеру: Программы Жилище и Молодая семья предполагают выдачу сертификата. Количество средств, расположенных на сертификате, зависит от размера семейства.

Оплата некоторой суммы ипотечного займа.

К примеру: За то, что второй ребёнок в семье, увидел этот мир, выдаётся маткапитал. В этом году на сертификате располагается 453 тысячи 26 рублей. Эти финансы можно потратить на то, что бы оплатить часть долга по оформленной ранее ипотеке. Так же их можно использовать в виде первого взноса по ипотечному займу.

Снижение годовой ставки для многодетных семейств.
На региональном уровне предусмотрена финансовая поддержка в виде выделения средств пи рождении 3 ребёнка. Как правило, выделяется от 150 000 до 300 000 рублей, в зависимости от региона. Эти деньги можно потратить так же, ак и средства с материнского сертификата.

Как происходит процедура рефинансирования?

Если многодетное семейство решило воспользоваться не только социальной поддержкой государства, но и предложением банка о рефинансировании ипотеки, полученной раньше, понадобится потратить некоторое количество времени. Сам процесс не отличается от этапа подготовки документов при оформлении ипотеки.

В первую очередь следует посетить финансовое учреждение и сформировать заявление на рефинансирование.
Подготовить правоустанавливающие документы.
Подготовить копию паспорта заёмщика.
Заказать отчёт об оценке квартиры.
Дождаться одобрения банка.

После того, как заявка будет одобрена и снижение процента произойдёт, многодетные люди вправе ещё больше снизить годовую ставку, но уже за счёт государства.

Важно! Удобным моментом в этой процедуре является отсутствие необходимости посещать социальные учреждения. Льготу можно оформить прямо в учреждении кредитора.

Как уменьшить ставку по ипотеке до 6%?

Сформировать заявление на соцподдержку прямо в учреждении кредитора.
К сформированному заявлению прикладываются откопированные паспорт заёмщика и документы о рождении детей.
Подождать вердикта кредитной компании.
Если вердикт положительный, ежемесячный платёж очень сильно уменьшается на последующие 3 или 5 лет.

Российское государство оказывает регулярную и посильную поддержку многодетным семьям, в том числе и в деле улучшения жилищных условий. Так, в 2019 году вышел очередной новый закон, который делает ипотечный кредит для многодетных семей более доступным. Предлагаем ознакомиться с новыми условиями по ипотеке для многодетной семьи, а еще узнать, каким образом можно получить беспроцентный кредит на жилье.

Сперва надо уточнить, какие российские семьи подходят под определение многодетных. Единого ответа на этот вопрос нет, так как рассматриваемый термин в различных регионах применяется к различным типам семей. По этой причине перед тем, как серьезно рассчитывать на получение льгот, стоит уточнить сведения в регионе. В большинстве регионов такие семьи должны содержать не менее трех несовершеннолетних детей.

Условия получения ипотечного кредита для многодетной семьи

Несмотря на то, что универсального проекта поддержки семей в плане жилищных условий в России нет, это вовсе не свидетельствует о том, что о рассматриваемой категории семей никто не заботится. Напротив, многие российские банки предлагают для семей, в которых много детей , более выгодные условия ипотечного кредитования, в том числе программы без первоначального взноса, малые ставки и привлечение поручителей.

Государственная поддержка распространяется далеко не на все программы кредитования. Согласно недавнему Президентскому Указу, в рамках которого открываются новые льготы по ипотеке для многодетных семей, субсидированию подлежат кредиты на покупку жилья в новостройке и рефинансирование. Условия таковы:

В составе семьи должен появиться как минимум один новорожденный позднее 1 января 2018 года;
Субсидия распространяется только на разницу в процентной ставке, которая считается после 6% годовых;
Период действия поддержки со стороны полностью зависит от числа детей – чем их больше, тем дольше.

Ваша семья подходит под определение многодетной, планируете новое жилье? В таком случае стоит ознакомиться с условиями ипотеки, которые поменялись в связи с нововведениями в законодательство России. Вероятно, что и вы можете взять ипотечный кредит на более выгодных условиях, чем обычные граждане.

Новый закон 2018 об ипотеке для многодетных семей

Суть нового Президентского Указа – снижение ставки по ипотеке для многодетной семьи, в которой с 1 января 2018 рождается второй либо третий ребенок. Процентная ставка по ипотечному кредиту устанавливается на уровне 6% годовых. Для России это достаточно малый размер процентной ставки по ипотеке, поэтому такую льготу реально можно назвать поддержкой. Рассматриваемый указ рассчитан на 4 года, до 31 декабря 2022 года.

Относительно недавно описанный указ был дополнен правками. Согласно им, на получение выгодной ипотеки под 6% годовых могут рассчитывать и те семьи, в которых родился четвертый, пятый, а также последующие по счету дети. Для того, чтобы покрыть разницу в процентной ставке по таким кредитам, власти выделили более 9 000 000 000 000 рублей из государственного бюджета. Возможно, что эта сумма увеличится.

Примечательно, что банковская компания представляет ипотеку многодетной семьи на стандартных условиях. Однако проценты, которые превышают 6% годовых, погашаются за счет денежных средств государственного бюджета. Если в такой семье после 1 января 2018 года родится второй ребенок, срок действия льгот по ипотеке будет продлен до трех лет, если третий ребенок – этот срок увеличивается до пяти лет включительно.

Беспроцентная ипотека для многодетных семей: условия получения

Несмотря на название, действительно беспроцентная ипотека для многодетной семьи в 2018 году недоступна. Это связано с тем, что банковским организациям попросту невыгодно предоставлять ипотечные кредиты, при этом не получая никакого дохода.

Рефинансирование ипотеки для многодетных семей

Хотелось бы, чтобы семьи, в отношении которых удовлетворяются описанные ранее условия, могут воспользоваться льготами не только для получения новой, но и для рефинансирования ипотеки для многодетных семей. Но по факту воспользоваться программой с господдержкой пока можно только на получение нового кредита и только на жилье у застройщика, к рефинансированию льгота не применима. Однако банки рассматривают такую возможность. И, может быть, с нового года рефинансирование ипотеке по ставке 6% также станет доступно.