Сегодня существует две схемы расчета по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. Каждому заемщику имеется свой подход, соответственно и схема выплаты платежей для всех подбирается очень индивидуально.

Аннуитетная схема погашения ипотечного кредита

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Дифференцированная схема погашения кредита на ипотеку

Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть - убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа при дифференцированной схеме идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Погашения задолженности. Однако в некоторых случаях можно выбрать дифференцированный платеж - тип выплаты кредита, при котором размер взносов постепенно уменьшается. Для заемщика пользоваться дифференцированными платежами выгоднее, чем фактически стандартной аннуитетной схемой.

Что такое дифференцированный платеж

Если при аннуитетной схеме размер платежей каждый месяц фиксированный, и "внутри" него меняется соотношение "основной долг - проценты", то при дифференцированном типе погашения кредита платеж каждый месяц разный.

Неизменным остается только одно значение - основной платеж, который используется для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. А так как размер долга постепенно уменьшается, то процентов приходится платить с каждым разом меньше - отсюда и ежемесячное сокращение размера выплаты.

При дифференцированном платеже также возможно досрочное погашение кредита, как и при аннуитентном. Однако эксперты советуют не сокращать общую сумму платежа, а стремиться уменьшить срок кредитования, поскольку и так ежемесячно будет наблюдаться смягчение долгового бремени, а сокращение времени позволит выплатить кредит быстрее и с меньшей переплатой.

Дифференцированный платеж не очень популярен и среди банков, и среди заемщиков из-за сложности в понимании принципов работы. На самом деле в расчетах нет ничего сложного, а при взятии небольших сумм дифференцированный платеж оказывается намного эффективнее.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Как уже отмечалось выше, платеж при дифференцированной схеме делится на две части:

• основную, которая уходит на погашение тела кредита;
• процентную, которая является чистой прибылью банка.

Платеж = размер кредита / количество месяцев

Так, если заемщик взял в кредит 300 тыс. рублей под 22% годовых на 5 лет, то размер основной части составит:

300000 / 60 = 5000 рублей

Вторая часть платежа - процентная - рассчитывается по такой схеме:

Платеж = остаток основного долга * годовая ставка / 12

Так, проценты за первый месяц пользования кредита составят:

300000 * 0.22 / 12 = 5500 рублей

Путем сложения определяем размер платежа на первый месяц: 5000 + 5500 = 11000 рублей.

Для того, чтобы рассчитать проценты за любой месяц, необходимо узнать остаток задолженности. Если за второй месяц размер общего долга можно узнать путем простого вычитания из 300000 рублей первого платежа в 5000 рублей, то за 10-ый или 25-ый значение можно вычислить по такой схеме:

Остаток долга = общий размер долга - (размер основного платежа * количество прошедших месяцев).

Так, за 10-ый месяц процентная часть будет равна:

(300000 - 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

общий размер платежа: 9675 рублей.

За 25-й месяц:

(300000 - 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

Общий размер платежа: 8300 рублей.

Как видите, по сравнению с первым месяцем заемщику придется платить на 1700 рублей меньше. Проценты за самый последний месяц будут минимальными:

(300000 - 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита - экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном - 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста - так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

Другие преимущества:

• понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
• постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
• кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

• достаточно высокая сумма первых платежей;
• повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
• большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
• необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму "закрыть" очередной месяц.

В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления

Как правило, заемщику доступны две схемы погашения кредита: классическая и аннуитетная. При классической схеме выплат проценты начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы. При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние - тело кредита. «Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина - сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются», - поясняет Татьяна Потоцкая, ведущий специалист отдела кредитных операций с физическими лицами Всеукраинского Банка Развития.

К каким же ценовым тонкостям следует приготовиться заемщикам, которые выбирают между схемами погашения?

Изучаем разницу в стоимости

На первый взгляд, классическая схема выплат выгоднее для заемщика, ведь переплата по ней меньше. Допустим, два заемщика взяли одинаковые ипотечные кредиты на пять лет в 90 000 гривен каждый под 18% годовых, что примерно равно средней реальной ставке по таким кредитам на данный момент. При этом первый заемщик выбрал аннуитетную схему выплат, а второй - классическую. В первые месяцы погашения кредита первый заемщик будет иметь преимущество, ведь он будет платить по кредиту ежемесячно более чем на 500 гривен меньше, чем второй заемщик. Однако уже в начале третьего года платежи станут примерно одинаковыми, а в последние месяцы первый заемщик будет платить ежемесячно уже более чем на 700 гривен больше. Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал классическую схему погашения, переплатил почти на 6000 гривен (или почти на 15%) меньше.

Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении) будет разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.

Правда, если учитывать фактор инфляции, который приводит к обесцениванию денег, то разница будет уже не такой критической.

Предположим, что наши заемщики взяли кредиты пять лет назад - в начале мая-2006. За весь срок инфляция в Украине (по данным Госкомитета статистики) составила 99,57%. Для заемщика, выбравшего классическую схему погашения, основные выплаты пришлись на начало погашения кредита, когда выплачиваемые им деньги стоили «дороже». В итоге, с учетом обесценивания гривны, первый заемщик по аннуитетной схеме заплатил 96260,79 гривен (переплата - 6260,79 гривен), а второй, по классической схеме - 95667,76 гривен (переплата - 5667,76 гривен). Таким образом, разница в переплате в реальных цифрах (с учетом инфляции) составит всего 593 гривны.

Помимо размера переплаты, есть и другие факторы, на которые может ориентироваться заемщик при выборе схемы погашения кредита.

Что еще важно учесть при выборе

Основным преимуществом аннуитетной схемы погашения можно считать фиксированный размер платежа. Заемщику не нужно каждый месяц уточнять сумму, которую он должен внести в банк, и он может заранее планировать семейный бюджет. Кроме того, аннуитет подойдет заемщикам с не очень большим доходом. Либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму. «Аннуитетная схема погашения кредитной задолженности, будет интересна в первую очередь тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения», - комментирует Роман Куспис, начальник отдела развития продуктов Банка Кипра.

В некоторых случаях заемщики могут найти и другие преимущества в аннуитетной схеме погашения: например, уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита. «Среди преимуществ можно выделить также зависимость размера первого платежа от дня оформления кредита. Например, если вы оформляете кредит в середине месяца, либо в конце месяца, первый платеж будет меньше чем последующие. Такой вариант удобен для заемщика тем, что, как правило, оформив кредит и оплатив все расходы, связанные с его оформлением, а именно: нотариальные расходы, расходы на оплату страховых платежей, расходы по постановку на учет в МРЕО и т. д., клиент на первых порах может испытывать некоторые финансовые трудности, связанные с высвобождением денежных средств», - рассказывает Татьяна Потоцкая.

Среди недостатков аннуитета, кроме большей по сравнению с классической схемой переплаты, можно выделить и невозможность уменьшить свои ежемесячные расходы путем погашения тела кредита наперед. Так что если вы планируете погашать кредит досрочно, чтобы уменьшить нагрузку в последующие месяцы, то аннуитетная схема вам не подойдет. «Клиентам необходимо обратить внимание на то, что в большинстве случаев досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита», - поясняет Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка. При этом досрочное погашение кредита в полном размере при аннуитетной схеме, как правило, возможно.

Среди «плюсов» классической схемы погашения эксперты выделяют уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Это преимущество будет выгодно тем, кто не может быть на 100% уверен в своих будущих доходах, особенно если речь идет о большом сроке кредитования. «Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок», - комментирует Антон Шаперенков. Также классическая схема будет удобна тем, чей доход существенно отличается в разные периоды, ведь по этой схеме заемщик может погасить тело кредита на несколько месяцев наперед, уменьшив таким образом размер ежемесячного платежа в эти месяцы. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.

Основным недостатком классической схемы, безусловно, можно считать большой размер платежей в первые месяцы погашения кредита (особенно, учитывая еще и вносимый аванс и одноразовую комиссию по кредиту). Особенно это касается ипотеки, ведь после покупки жилья, как правило, возникает необходимость дополнительных расходов на ремонт и обустройство. В этом случае большие платежи по кредиту могут стать особенно обременительными.

Классическая схема погашения подойдет тем, кто:

• хочет уменьшить переплату по кредиту;
• имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих будущих доходах;
• берет кредит на длительный срок и большую сумму;
• рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.

Аннуитетная схема подойдет тем, кто:

• не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
• имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
• берет кредит на небольшой срок;
• рассматривает возможность уменьшения срока кредита за счет досрочного погашения тела кредита.

А есть ли у заемщика выбор?

В 2011 году в предложениях украинских банков преобладает классическая схема погашения кредитов. Возможно, это обусловлено тем, что при такой схеме банк сразу получает большую часть денег по кредиту и имеет возможность инвестировать их в дальнейшем. Так, по ипотечным кредитам классическую схему погашения по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 16 мая 2011 года предлагают все 26 банков из числа 50-ти лидеров по активам, кредитующие покупку жилья. Аннуитетная же схема есть только у 17-ти учреждений. По автокредитам «классику» предлагают 29 банков из 33-х учреждений, кредитующих покупку автомобиля, а аннуитетную схему - 24 учреждения. Меньше всего разница заметна в сегменте потребительского кредитования. Здесь классическую схему погашения предлагают 24 банка, а аннуитетную - 22. При этом аннуитет однозначно доминирует среди кредитов наличными - его предлагают восемь банков, тогда как классическую схему погашения - только два.

Что касается разницы в стоимости, то реальная ставка по кредитам с классической схемой погашения всегда немного ниже (в среднем, до одного процентного пункта), чем при аннуитете. Однако в некоторых случаях разница может быть и совсем небольшой - около 0,05 процентных пункта, например по ипотечным кредитам на большие сроки.

Мнение

Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик»

Аннуитетная схема погашения выгодна заемщику при кредитовании на краткосрочные периоды (3-5 лет), либо при изначально запланированном досрочном погашении оформленного на длительный срок кредита. В свою очередь, недостатком является существенная переплата по процентам при условии оформления кредита на длительный срок и без досрочных погашений кредита.

Недостатками и преимуществами классической схемы являются противоположные вышеизложенные доводы. Выбирая такую схему погашения, заемщик должен учитывать, что при оформлении одной и той же сумы в кредит - первоначальные платежи при классической схеме будут более высокими, чем при аннуитетных платежах (это стоит учитывать, когда при расчете платежеспособности сумма обязательств к чистому доходу превысит допустимую норму, и банк может либо отказать в кредите, либо понизить сумму кредита).

Процентная ставка по кредиту - это первое, на что обращает внимание потенциальный заемщик. Именно ее банки стремятся всеми силами донести до сознания граждан. Многие люди считают, что размер кредитного процента и размер суммы кредита - это все, что необходимо знать. Но это далеко не так. Еще на стадии консультирования нужно четко разобраться, что представляет из себя аннуитетная схема погашения кредита. В виду того, что многие банковские учреждения предлагают именно такой вариант возврата денег, заемщик должен разобраться во всех тонкостях этой схемы.

Суть аннуитета

Для погашения взятого кредита заемщик ежемесячно уплачивает банку сумму, которая состоит из суммы кредита и процентов. Одна часть (сумма кредита) идет на погашение основного долга, а вторая (проценты за пользование средствами) уходит в доход банка. Аннуитетные платежи, на первый взгляд, более просты, чем дифференцированные: каждый месяц клиент платит банку одну и ту же сумму денежных средств. При аннуитетной схеме проценты ежемесячно пересчитываются на остаток. Происходит постепенное снижение их величины. Но платеж по кредиту не уменьшается, потому что увеличивается доля основного долга. Проще говоря, в первые месяцы идет уплата процентов за пользование кредитом. То есть, банк получает свой доход наперед.

Для расчета таких платежей используется несколько далеко непростых формул. Грамотный расчет аннуитетных платежей по кредиту будет приведен ниже.

Посчитаем на примере

Допустим, что гражданин Н. оформляет кредит на сумму 500 тыс. рублей на три года под 22% годовых. Сначала нужно рассчитать процентную ставку по кредиту в месяц (P). Для этого нужно годовую процентную ставку поделить на количество месяцев в году (не забыв разделить результат на 100, так как рассчитывается процент):

A = P x (1+P)N: ((1+P)N-1), где Р - ставка процента в месяц (в сотых долях), N - число периодов погашения (количество месяцев в сроке кредитования).

А = 0,018 х (1 + 0,018)36: ((1+0,018)36 – 1) = 0,038

Sa = K x A, где К - сумма кредита, А - коэффициент аннуитета.
Sa = 500 000 x 0,038 = 19 000 руб.

Таким образом, гражданин Н. будет вынужден ежемесячно гасить 19 000 руб.

Преимущества аннуитета

Существует мнение, что аннуитет совершенно невыгоден заемщику. А между тем такая схема погашения обладает рядом достоинств:

• возможность оформить кредит даже при низком уровне дохода;
• невысокий размер ежемесячного платежа не слишком отражается на семейном бюджете;
• дороговизна полученного кредита со временем ощущается все меньше в силу инфляционных процессов в экономике страны.

Таким образом, в определенных ситуациях аннуитет гораздо выгоднее дифференцированного погашения. Особенно если речь идет об ипотеке. Ведь этот вид кредитования связан с длительным сроком предоставления кредитов и внушительными размерами этих средств.

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Плюсы:

• Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
• Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

• Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
• Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
• Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
• Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море ). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое... невольно задумаешься — « ».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении . А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

А какую схему погашения обычно выбираете Вы? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!