Урегулирование страховых убытков. Урегулирование убытков по осаго: важные нюансы оформления и расчета выплат28.08.2015 . Понятие урегулирования убытков
Жизнь современного человека наполнена всевозможными опасностями. Этот факт является негативным последствием людской эволюции. Так случилось, что практически любой существующий гаджет может принести определенный вред. Наряду с этим, проблемы могут возникнуть с самим девайсом. Возьмем, к примеру, автомобили. Сегодня без этих «железных коней» многие просто не представляют свою повседневную жизнь. Но, как мы знаем, на дорогах очень часто случаются аварии. Вследствие этих негативных происшествий портится сам автомобиль, а иногда гибнут люди. Конечно, жизнь человека ничем нельзя возместить, а вот иные убытки ДТП вполне возможно. Помимо этого, можно обезопаситься от других видов затрат и негативных моментов. Именно для охраны подобных правоотношений существует такая процедура, как урегулирование убытков, которая осуществляется страховыми компаниями.
Что такое страховка?
Ранее автор уже указал, что урегулирования убытков, - это определенная процедура, которая реализуется страховыми компаниями. Но многие люди не имеют понятия о том, что такое страховка. Она представляет собой специфический вид экономико-правовых отношений, которые обеспечивают страховую защиту физических и юридических лиц, а также их непосредственных интересов от любого рода опасностей. В широком смысле страховое дело представляет собой целый комплекс различных услуг, которые предоставляют своим клиентам специализированные компании. Если брать правовой аспект подобной деятельности, то он полностью основан на отношениях страховщика и страхователя. Нужно отметить тот факт, что страховка, распространяет режим охраны не только на имущество, но также и здоровье особы. Компенсация (реализация денежных фондов) осуществляется после наступления отдельно взятого страхового случая, который регламентируется специальным договором между сторонами. Урегулирование убытков напрямую связано с подобными случаями, о чем автор расскажет далее в статье.
Понятие урегулирования убытков
Урегулированием убытков называется целый комплекс специальных мероприятий, проводимых специалистами страховых компаний, с целью выполнения конкретных обязательств, которые появляются вследствие страхового случая. Как правило, специалист по урегулированию убытков владеет специальными знаниями не только в сфере правового регулирования страхования, но также достаточно хорошо осведомлен о той отрасли, в которой осуществляется страхование. Например, случилось ДТП. Урегулированием убытков займется тот специалист, который имеет большой багаж знаний в области решения подобных задач. Сам процесс имеет несколько основных этапов. Его реализацией занимается специальный отдел урегулирования убытков страховой компании.
Порядок урегулирования убытков
Процесс начинается, когда страхователь, подает заявление о наступлении случая страхового договора (в некоторых документах он называется страховой претензией). Заявление передается в отдел урегулирования убытков, где его непосредственно рассматривают. На этом этапе происходит фактический анализ страхового случая. Отдельно взятый специалист по урегулированию убытков анализирует возникшую ситуацию на предмет соответствия тех случаев, которые перечислены в страховом договоре. Если все составляющие подходят, то страховое агентство начинает выплаты.
Следует отметить тот факт, что суммы выплат, могут варьироваться в зависимости от конкретной ситуации и страховой суммы. Когда мы говорим о том или ином случае, то он может лишь частично подпадать под риски, регламентированные договором. В этом случае выплаты будут пропорциональны ситуации, но на порядок меньше первоначальной страховой суммы. В некоторых случаях влияют условия, на основе которых договор страховки заключен.
Привлечение аджастера
Для объективного и полного рассмотрения конкретного страхового случая специалист отдела урегулирования убытков или же застрахованная сторона могут пригласить независимого посредника или же аджастера. Это лицо является гарантом справедливого процесса по реализации компанией своих обязательств. При этом аджастер имеет иные весомые права. Например, он наделен полномочиями контроля, дабы интересы страхователя не нарушались.
Возможность привлечения этого субъекта является крайне позитивным моментом, так как известны случаи мошенничества в процессе урегулирования убытков как со стороны застрахованных особ, так и страховых компаний. Например, некоторые нерадивые страховщики, а, точнее, компании, на которые они работают, в случае наступления страхового случая, требующего больших страховых выплат, не находят ничего лучше, как себя объявить банкротом , по причине отсутствия средств. Дабы подобного не случилось, страхователь должен всегда иметь в запасе пару лишних козырей, таких как третье, независимое лицо.
В заключение нужно отметить, что сегодня, многие компании имеют единый центр урегулирования убытков, потому что пользуются услугами одного страховщика. Это позволяет производить удаленное урегулирование убытков, с привлечением посредников и строгим контролем всего процесса.
Алексей ЛЕБЕДЕВ, представитель в России и странах СНГ, MatthewsDaniel От того, насколько эффективно и качественно ведется урегулирование убытков, зависит придут ли клиенты в компанию повторно и будут ли они рекомендовать страховую компанию своим партнерам, поэтому ведущие страховые компании постоянно совершенствуют собственные стандарты урегулирования.
Алексей ЛЕБЕДЕВ, представитель в России и странах СНГ, MatthewsDaniel
От того, насколько эффективно и качественно ведется урегулирование убытков, зависит придут ли клиенты в компанию повторно и будут ли они рекомендовать страховую компанию своим партнерам, поэтому ведущие страховые компании постоянно совершенствуют собственные стандарты урегулирования.
Общие подходы к урегулированию крупных убытков
Очевидно, что в различных видах страхования процедуры урегулирования отличаются друг от друга. Например, в массовых видах страхования физических лиц (автокаско, ОСАГО и т.п.) эти процедуры достаточно стандартизованы и отработаны. В то же время в таких видах, как страхование имущества технически сложных производственных объектов практически каждый случай урегулирования является уникальным, и соответственно, требует применения особых подходов и привлечения различных экспертов.
Для координации их деятельности и подготовки объективного сводного отчета обычно привлекается независимая компания - лосс-аджастер - которая специализируется на урегулировании убытков. Поскольку размеры возможных убытков могут составлять десятки и даже сотни миллионов рублей, при страховании строительно-монтажных рисков, рисков потери контроля над скважиной, страховании имущественных рисков крупных производственных объектов данный подход себя оправдывает.
Известно, что большинство рисков нефтегазовой и электроэнергетической отрасли размещается на рынке перестрахования, а, следовательно, в случае возникновения убытка сразу у нескольких страховщиков/перестраховщиков возникает необходимость в расследовании и урегулировании убытков. В данном случае, чтобы снизить издержки страховщиков на урегулирование, стандартная международная практика предлагает следующее решение - при размещении рисков устанавливается лидирующий перестраховщик, который в свою очередь:
- контролирует процесс урегулирования убытков (Оговорка о контроле за убытками). Настоящая Оговорка является неотъемлемой частью договора перестрахования и заключается в следующем:
1. В случае получения информации о любых убытках или событиях, которые могут привести к убыткам в договоре перестрахования, перестрахователь обязан в любом случае незамедлительно в течение 72 часов сообщить об этом перестраховщику в любой форме, позволяющей зафиксировать сообщение.
2. Перестрахователь обязан предоставить перестраховщику всю имеющуюся информацию в отношении таких
убытков или событий. Перестраховщик должен иметь право назначать лосс-аджастеров, оценщиков и/или сюрвейеров и осуществлять контроль над всеми переговорами и урегулированиями в связи с такими убытками или событиями.
3. Любой лосс-аджастер, оценщик или сюрвейер, назначенный в соответствии с данной оговоркой, должен считаться действующим от имени перестрахователя и всех перестраховщиков, так что все гонорары, вознаграждения и прочие соответствующие расходы должны распределяться пропорционально между всеми заинтересованными сторонами.
4. Любые изменения, корректировки, поправки и урегулирования могут быть проведены только с согласия перестраховщика.
- Назначает или согласовывает назначение лосс-аджастера во время размещения риска или непосредственно после наступления убытка. Распространена международная практика, когда определенные лосс-аджастеры назначаются заранее, на стадии подписании договора перестрахования, чтобы сократить время на выбор лоссаджастера после наступления убытка.
- Принимает окончательное решение по убытку.
Как было отмечено выше, лосс-аджастер является независимым игроком, который ведет деятельность по урегулированию убытков от имени страховщика/перестраховщиков. Привлечение лидирующим перестраховщиком компетентных и независимых лосс-аджастеров, которых признают другие страховщики, позволяет исключить обвинения в предвзятых оценках и недоверие к результатам расследования со стороны всех других участников процесса урегулирования. Основная роль лосс-аджастера заключается в реализации двух функций:
1. определение причины убытка и подтвердить, что убыток является страховым случаем;
2. составление отчета об убытке для страховщика/перестраховщиков, где указать размер убытка и рекомендовать его оплату страхователю.
Основные принципы и условия работы лосс-аджастеров, работающих с энергетическими рисками, определены
Лиллехаммерским Протоколом. Данный протокол определяет условия и требования к работе лосс-аджастреров в
соответствии с ожиданиями перестраховочного рынка и брокеров, в нем установлены процедуры и порядки:
- назначения лосс-аджастера;
- расследования обстоятельств убытка;
- составления основных и промежуточных отчетов об убытке;
- определение временных параметров урегулирования убытка;
- взаимодействия со всеми заинтересованными сторонами;
- выставления счетов на оплату услуг;
- аудит выполненной работы.
В соответствии с протоколом типовой алгоритм урегулирования состоит из следующих этапов (рис. 1):
1. Уведомление об убытке, назначение лосс-аджастера, вводные инструкции в течение 24 часов. Встречи с ответственными сотрудниками брокера/страховщика.
2. Сбор предварительной информации и при необходимости осмотр места убытка. Встречи с ответственными сотрудниками страхователя.
3. Выяснение и согласование способов взаимодействия, определение перечня документов. Первоначальный просмотр страхового полиса. Согласование со страхователем метода оценки затрат. Согласование масштабов аварийно-спасательных и ремонтно-восстановительных работ, включая расследование причин аварии и оценку затрат.
Разработка планов управления урегулированием крупных убытков с соответствующими временными шкалами и контрольными точками.
4. Изучение документов, классификация страхового случая, определение предварительного размера убытка или
мотивированный отказ в выплате.
5. Предварительный отчет брокеру/страховщику, с рекомендацией о размере резерва или об отказе в выплате.
6. Обсуждение промежуточных итогов.
7. Подготовка, сбор и анализ дополнительных документов по убытку. Уточнение размера ущерба и возмещаемых затрат.
8. Изучение аджастером дополнительных документов.
Если восстановительные работы не завершены, то выпуск промежуточных отчетов, в которых даются рекомендации по резерву и промежуточным выплатам, далее возврат к п.6. По окончанию восстановительного ремонта — переход к п.9
9. Окончательное урегулирование и выпуск заключительного отчета с рекомендацией о размере чистого страхового возмещения, а также о возможности суброгации.
10. Составление страхового акта и осуществление выплаты.
Как мы видим, алгоритм действий достаточно простой, однако, основные сложности обычно кроются в деталях,
которые могут возникнуть на любом этапе урегулирования — от первоначального анализа договора страхования
до выпуска заключительного отчета. Рассмотрим некоторые из них.
Возможные сложности урегулирования
Договор страхования
Очень важно, чтобы условия прямого договора страхования были максимально близкими по содержанию к тексту
договора перестрахования с международным перестраховщиком. При этом особое внимание следует уделить
следующим аспектам:
Включение/исключение НДС в страховое возмещение.
Наиболее распространенная международная практика предполагает выплату возмещения на базе расходов страхователя без НДС, но чтобы исключить возможные недопонимания и споры на этапе урегулирования, необходимо оговорить базис возмещения со страхователем заранее, на этапе заключения договора страхования. В противном случае страховщик может оказаться в ситуации, когда он вынужден произвести выплату страхователю с учетом НДС, а перестраховщики производят возмещение без НДС. Соответственно, у страховщика возникает убыток в размере 18% от суммы возмещения.
Подобные прецеденты случались в нашей практике, ког да согласно договору страхования страховщик должен был возместить все расходы страхователя на восста новление, при этом всегда возникала дискуссия о том, что, несмотря на то, что НДС можно отнести к рас ходам страхователя, эти расходы являются частично возмещаемыми, а перестраховщики, соответственно, не должны оплачивать возмещаемые затраты. Таким образом, в тех случаях, когда в полисе перестрахования, было однозначно оговорено возмещение без НДС, у стра ховщика возникал убыток в размере налога, если он про изводил выплату, включая налоги.
Различное толкование одинаковых терминов в различных юрисдикциях. Наиболее ярким примером этого
является термин «грубая неосторожность» и его аналог «gross negligence». Несмотря на внешнюю схожесть, их
юридическое толкование существенно различается. В соответствии с положениями ст. 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. В то же время в международной практике грубая неосторожность означает такое необдуманное поведение или бездействие, которое демонстрирует существенный дефицит озабоченности о будущем возможном ущербе (Gross negligence means conduct or a failure to act that is so reckless that it demonstrates a substantial lack of concern for whether an injury will result). В результате, международный перестраховщик может отказать в выплате на основании признания в качестве причины убытка грубой неосторожности страхователя, а российский страховщик, скорее всего, будет вынужден произвести выплату страхового возмещения практически за свой счет. В таких случаях очень важно привлечение лосс-аджастеров, понимающих и знающих особенности различных законодательств, а в результате могут подготовить компромиссное решение, которое устроит все заинтересованные стороны.
В качестве примера можно привести такой случай.
Страхователь осуществлял крупномасштабное строи тельство и, соответственно, застраховал строитель но-монтажные риски. Для проживания строителей был построен вахтовый поселок из нескольких общежитий, одно из которых сгорело. В ходе расследования было ус тановлено следующее:
1) сгоревшее общежитие не было введено в эксплуата цию, тем не менее, в нем проживали люди (к сожалению, это достаточно распространенная российская прак тика);
2) электроснабжение общежития осуществлялось по временной схеме, которая незначительно, но отлича лась от проектного решения, а система противопо жарной защиты была смонтирована, но не опробована и не запущена;
3) количество проживавших в общежитии строителей почти в полтора раза превышало количество, предус мотренное проектом.
Указанные нарушения страхователя, с точки зрения международных перестраховщиков, продемонстриро вали ущественное отсутствие его озабоченности в сохранении имущества. Иными словами, страхователь допустил грубую неосторожность. В то же время, со гласно российской практике, чтобы квалифицировать действия страхователя как грубую неосторожность страховщику следует доказать в суде, что вышеука занные нарушения явились непосредственной причиной пожара, а это в данном случае сделать практически невозможно. Таким образом, российский страховщик находился под угрозой выплаты всей суммы страхово го возмещения из собственных резервов (сначала он бы отказал страхователю в выплате по решению лидера по перестрахованию, а затем был бы вынужден запла тить по решению суда при подаче страхователем со ответствующего иска). Понимая сложную ситуацию
российского перестраховщика, нам удалось достичь компромиссного решения в данной претензии путем пе реговоров со всеми заинтересованными сторонами.
Оценка имущества
Российское законодательство запрещает страховать иму щество по стоимости, превышающей действительную
стоимость имущества, однако четкого определения этой категории нет. Наиболее распространенное мнение осно вано на ст.7 закона об оценочной деятельности №135-ФЗ, и приравнивает ее к рыночной стоимости. Страхование по восстановительной стоимости может привести к на логовым и юридическим рискам, а именно:
. договор страхования имущества будет признан нич тожным в части превышения страховой суммы над дейс твительной стоимостью имущества;
. отнесение соответствующей части страховой премии на затраты будет признано необоснованным (недоплата налога на прибыль).
Возможны следующие выходы из ситуации в рамках рос сийского страхового поля:
. страхование по «заявленной стоимости» в российском полисе.
. перевод западных отчетов об оценке на русский язык и выпуск отчета российским оценщиком с формулиров кой «оценка действительной стоимости имущества для целей страхования».
Вопрос оценки действительной стоимости имущества совсем не простой, так как стоимость любой продук ции не статична и зависит от многих факторов, в том числе и рыночной конъюнктуры. Поэтому наиболее рас пространенная практика урегулирования (при страхо вании по восстановительной стоимости) предполагает урегулирование на основе фактически произведенных расходов, подтвержденных финансовыми документа ми (договорами, сметами, актами выполненных работ и платежными поручениями). Для исключения фактов завышения страхователем стоимости оказания услуг одновременно проводится маркетинговые исследования по определению рыночной стоимости услуг по опреде ленным выборочным позициям. В список возмещаемых расходов также не включаются какие-либо улучшения
(по сравнению с состоянием объекта непосредственно перед страховым случаем) и строительство временных
зданий и сооружений, поэтому из указанных фактичес ких затрат исключаются соответствующие позиции. Недооценка масштабов события
Одной из типичных ошибок страховщиков является первоначальная недооценка масштабов события. Как следствие,
об убытке могут быть своевременно не извещены перестраховщики. Когда же страховщик производит оценку затрат
на восстановление, то оказывается, что убыток превышает собственное удержание, а, соответственно, в процессе урегулирования должны принять участие перестраховщики.
Однако, из-за первоначальной задержки, зачастую возникают определенные проблемы со сбором сведений об убытке, да и в целом процесс урегулирования увеличивается во времени. В целом, также существует угроза, что перестраховщик может отказать в выплате возмещения по причине несвоевременного уведомления об убытке.
Один из примеров подобной ошибки - случай с пожа ром в офисном здании. В здании произошло возгорание проводки, случился небольшой по длительности (мень ше 2 часов) и по площади (около 60м2) пожар. Стра ховщик на основании указанных данных, представ ленных филиалом, посчитал, что убыток не большой и не превысит собственного удержания. Однако впос ледствии, после работы локальных оценщиков, оказа лось, что помещение, в котором произошел указанный пожар, являлось представительским залом для при ема важных гостей, с соответствующей отделкой и меблировкой от ведущих итальянских дизайнеров. В результате размер страхового возмещения увеличил-
ся больше, чем на порядок, а перестраховщики был оповещены позже на два месяца.
Практически все убытки на технически сложных объектах требуют привлечения независимых технических экспертов. На лосс-аджастера при этом обычно возлагается роль их координатора, потому что подготовка отчета должна проводится с учетом мнения технических экспертов, а также результатов различных необходимых экспертиз.
При этом при выборе экспертов и назначении экспертиз следует придерживаться следующих принципов:
Решение о привлечении технических и иных специалистов или назначении экспертизы принимается страховщиком и сюрвеером совместно.
Должна быть определена четкая цель привлечения независимых экспертов или проведения экспертизы.
Эксперт должен обладать необходимой квалификацией. Его уровень и опыт должны быть настолько высоки и
убедительны, чтобы страхователь и заинтересованные стороны согласились с его оценками.
Данные принципы основываются на том, что стои мость экспертиз обычно входит в страховое возмеще ние и оплачивается страховщиком. Соответственно, при проведении экспертиз следует придерживаться принципа экономической целесообразности и прово дить экспертизу тогда, когда есть веские основания по лагать, что результаты экспертизы могут снизить размеры возмещения в объеме большем, чем стоимость экспертизы.
К сожалению, описать все возможные «подводные камни» и типичные ошибки в процессе урегулирования убытков
в рамках одной статьи достаточно сложно, поэтому основной совет страховщикам заключается во внимательном выборе лосс-аджастеров, которые привлекаются страховщиком для урегулирования убытков.
В статье проблемы урегулирования рассматриваются на примере опыта системы «Росгосстрах».
Урегулирование убытков - важнейший элемент деятельности страховой компании
Последние годы развития страхового рынка в России характеризуются бурным ростом числа страховых компаний. Вместе с тем качественное состояние рынка страховых услуг остается весьма невысоким.
Одной из причин такого положения является недостаточное внимание со стороны страховщиков к проблемам управления риском и урегулирования претензий в условиях, когда законодательство, регулирующее правовые отношения в страховании, еще несовершенно.
Между тем мировой опыт показывает, что как раз урегулирование убытков один из важнейших его элементов.
В связи с тем, что страхование относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке занимают те страховые компании, которые обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное урегулирование убытков.
Поэтому особо важное значение имеет правильная оценка риска страховщиком и последующее его сопровождение, включающее в себя проведение эффективных мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового случая
С одной стороны, от сроков урегулирования претензий и размеров сумм возмещения ущерба в значительной степени зависят рост и постоянство страхового портфеля. А с другой — механизм урегулирования претензий должен исключать необоснованные выплаты и предотвращать страховое мошенничество как запланированное изначально, так и спровоцированное.
Эффективность этой работы может дать значительные результаты, так как убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров. По сообщению газеты “Коммерсант-Дейли” от 17 мая 1996 г. со ссылкой на “Файнэншл таймс” “по данным торговой ассоциации европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества они теряют не менее 8 млрд. экю (9,9 млрд. долл.), что составляет около 2% суммы страховых взносов. Проблема мошенничества при страховании характерна для всех стран Европы. Наиболее подвержен этому сектор страхования средств транспорта, за ним следует страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья, транспортное и морское страхование.
В ряде секторов потери от мошенничества могут достигать 10% суммы страховых взносов”. Только французскими страховыми компаниями ежегодно по обманным декларациям о пожарах, угонах автомобилей, ограблении квартир выплачивается 12 млрд. франков (газета “Известия” от 26.04.96 г.).
Естественно, что большинство зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеют стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулированию убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: оценка риска; сопровождение риска; превентивные мероприятия; урегулирование убытков; анализ убыточности; принятие мер для снижения убыточности при последующем страховании.
Кроме того, многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, которые зачастую имеют бюро расследования, широкую сеть осведомителей и детективов и тесно сотрудничают с полицией.
Наступление на нечистоплотных клиентов началось и на российском страховом рынке.
В мае 1996 г. Всероссийский союз страховщиков, представители страховых компаний и правоохранительных органов провели совещание, посвященное вопросам безопасности и пресечения мошенничества в области страхования, на котором намечены меры по сохранению интересов страховых фирм.
В организационной структуре Генеральной дирекции Итальянской страховой компании “АССИТАЛИЯ” (ASSiTALiA), кроме управлений по автомобильному страхованию, страхованию физических лиц, имущества юридических лиц и страхованию за рубежом, занимающихся продажей страховых продуктов, имеется также управление по ущербам, в котором работает 27 человек. Ликвидацией убытков, кроме того, занимаются 120 инспекций, включающих 454 пункта ликвидации, в которых работают 510 инспекторов, 475 административных работников, 2042 внештатных работника (эксперта), из которых 760 человек — врачи, 1051 — автоэксперты и 231 — информаторы.
Таким образом, в компании из 2050 человек штатных сотрудников 1002. или около 50%, непосредственно занято урегулированием убытков.
В Германии, например, структура по убыткам в головной фирме имеет соответствующие подразделения в отделениях и филиалах компании. Главная задача — организация работы по претензиям и делопроизводство. Фирма сама разрабатывает и часто уточняет форму уведомления об убытках, которую заполняет страхователь.
Эксперты бюро по убыткам как в головной фирме, так и в отделениях принимают заявления об убытках, регистрируют их, осуществляют проверку обоснованности заявления (имеет ли право на возмещение требующее его лицо), а также устанавливают, является ли ущерб страховым событием на основе согласованных и вписанных в полис конкретных условий страхования.
Важной частью функций эксперта является анализ ущерба:
определение, наступил ли срок действия договора и ответственности страховщика,
соответствует ли оговоренному в полисе месту (району) место нанесения ущерба,
являются ли застрахованными пострадавшие объекты или предметы,
сбор дополнительной информации о лицах, заинтересованных в страховании объектов и получении возмещений по убыткам,
определение согласно практике и картине убытка предварительной стоимости ущерба,
проверка соблюдения страхователем, его персоналом, членами семьи правил безопасности,
установление по документам, есть ли виновное лицо,
проверка соблюдения условий о недопустимости изменений на месте нанесения ущерба, своевременности подачи документов, связанных с ущербом, в том числе в органы полиции, пожарного надзора, служб технологической безопасности,
определение предметов неповрежденных или исключенных из страхования,
составление заключения о том, является ли ущерб возмещаемым и в какой сумме.
Обычно подразделения по убыткам существуют отдельно: по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Многие фирмы создают подразделения по убыткам в составе управлений по продуктам и землям.
Группа по имущественным убыткам включает эксперта по возмещению технических ущербов (он же осуществляет учет и контроль, ведет корреспонденцию); эксперта по установлению технического ущерба (осуществляет выезды на места для установления ущерба) и многочисленных привлеченных экспертов вне штата.
Эксперт регистрирует заявление об ущербе, принимает на учет дело, к нему подкладывается оферта, служащая основанием для возмещения ущерба. Бухгалтерия подтверждает оплату взносов по договору, по которому заявлен ущерб, или сообщает, что имеется задолженность.
Эксперт проверяет прошлогодние дела, устанавливает, какие возмещения уже получал заявитель, есть ли между ними какая-либо взаимосвязь, выезжает на место, совместно с застрахованным составляет акт. В акте фиксируются данные осмотра и стоимостные параметры убытка. При сложном деле работают эксперты из вышестоящей структуры компании.
Сумма ущерба, утвержденная руководством, выплачивается страхователю, одновременно все сведения об убытке передаются на вычислительный центр.
Отделения по убыткам участвуют в разработке методологии и формировании политики фирмы по превенции, разрабатывают рекомендации и средства для предупреждения ущербов, в ряде случаев участвуют в финансировании расходов по обучению, созданию новых систем безопасности и их испытанию. На них возлагается информационное обеспечение о мерах безопасности и превенции.
Высшая инстанция в головной фирме руководит остальными подразделениями по убыткам, формирует и хранит информацию об убытках по всем параметрам риска, страхователе, месте и размере ущерба. Сотрудничает с такими же подразделениями других фирм, если есть соглашение о совместной работе по уменьшению убытков или соглашение пулового типа. Есть постоянные каналы связи с полицией, банками, службами борьбы с пожарами.
В организационной системе по принятию рисков на страхование и урегулированию убытков Мюнхенского перестраховочного общества “Munich Pe” выделяются следующие этапы: оценка риска, состоящая из установления риска и собственно оценки риска; контроль за риском, в ходе которого выполняются мероприятия по предотвращению ущерба; изыскание финансовых аспектов риска, заключающихся в расчете максимально возможного убытка и других показателей.
Ряд страховых компаний, для идентификации рассматриваемого риска и базы данных по аналогичным договорам страхования в ходе решения вопроса о принятии его на страхование применяют “Структуру количественной оценки риска”.
Вероятность убытка может быть снижена рядом организационных и физических мер. Риск можно снизить путем изменения способов решения конкретных задач либо назначения лиц, ответственных за принятие мер предосторожности. Можно также установить оборудование, предназначенное для оповещения о наступлении риска и сокращения убытков. Немаловажен правильный выбор страховой политики.
Стратегические подходы к снижению риска: попытка избежать, сократить, сдержать или передать его.
“Классическая, но постоянно обновляемая модель” предсказуемости прохождения риска, заключающаяся в их разделении на деловые (технические, социальные, экономические и политические) и чистые (социальные отклонения от ожидаемых стандартов проведения и личные), позволяет делать тотальную оценку риска путем систематического анализа всех возможных причин серьезного происшествия или травмы, а также политическую оценку их вероятности и возможного ущерба.
Частотность убытков можно анализировать с учетом размера и частотности отдельных потерь в течение определенного периода, обычно года.
“Общая схема управления риском бедствия” показывает работу с риском по стандартным видам защиты при помощи превентивных мер, планов управления кризисной ситуацией и страхового покрытия. Она дает возможность целенаправленно описывать риски, обеспечивает условия количественной оценки и указывает потенциал снижения риска.
В рамках проводимой в ОАО “Росгосстрах” реструктуризации, учитывая, что в настоящее время в структуре собираемой фирмами Росгосстраха страховой премии доля имущественных видов страхования неуклонно возрастает, на основе современных методов урегулирования убытков принято решение создать стройную систему управления рисками и урегулирования убытков. Это обусловлено также тем, что ОАО “Росгосстрах” ежегодно выплачивает значительные суммы страхового возмещения и страхового обеспечения, рост которых опережает темпы сбора страховой премии.
Только в 1995 г. объем выплат по прямому страхованию в ОАО “Росгосстрах” составил 1329,7 млрд. руб., что в 2,3 раза больше, чем в 1994 г. Объем же страховых услуг за этот период вырос в 2,1 раза (2716,5 млрд. руб.).
За I полугодие текущего года ОАО “Росгосстрах” произвел выплаты страховых сумм и возмещений в размере 804,4 млрд. руб., при этом рост выплат к прошлому году составил 1,4 раза.
За 1995 г. все страховые компании России выплатили страхователям 15,8 трлн. руб. страховых возмещений и обеспечений, что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. При этом рост страховой премии составил 300% (21,9 трлн. руб.).
Таким образом, и в Росгосстрахе, и в целом на страховом рынке сохраняется тенденция увеличения уровня выплат (процентного отношения сумм произведенных страховых выплат к суммам страховых взносов). Иными словами, рост страховых выплат опережает приток страховых взносов (см. табл.).
Целью созданного в ОАО “Росгосстрах” Департамента урегулирования убытков являются разработка и внедрение принципов и норм, единых для всего Росгосстраха, на которых должны базироваться научно обоснованные методы урегулирования убытков, а также обеспечение совершенствования деятельности системы в целом.
Чтобы реализовать концепцию урегулирования убытков и разработки стандартов обслуживания, основополагающим условием необходимо сделать взаимодействие Департамента урегулирования убытков с другими подразделениями ОАО “Росгосстрах” и дочерними фирмами.
Решение проблемы урегулирования убытков на современном уровне требует изучения состояния убыточности в филиалах и фирмах, выявления причин существующего уровня выплат и разработки единого стандартного подхода к проблеме.
На базе практического опыта урегулирования убытков будет проводиться работа по корректировке, совершенствованию существующих правил страхования и разработки новых.
Качественное урегулирование убытков невозможно без профессиональной переподготовки сотрудников, осуществляющих эту деятельность на местах. Недавно группа работников ОАО “Росгосстрах” побывала в Италии на семинаре “Урегулирование убытков страховой компании”. Принято решение провести еще несколько семинаров по этой теме на базе итальянской страховой компании “Асситалия” и французской ЮАПИ.
Учитывая возможность возникновения особо сложных случаев и ситуаций, с целью привлечения к сотрудничеству экспертов независимых специализированных организаций, сюрвейеров, аварийных комиссаров как отечественных, так и зарубежных Департамент заключает с ними договоры по конкретным видам деятельности.
Одним из направлений деятельности Департамента и страховых фирм должно стать планомерное развитие сферы сюрвейерных услуг и формирование сети аварийных комиссаров ОАО “Росгосстрах” по всей стране и в перспективе — по всему миру. При организации этой работы система имеет большие преимущества перед другими страховыми компаниями.
По запросам ряда иностранных и отечественных компаний производится осмотр аварийных грузов и транспортных средств. Если первые аварийные сертификаты ОАО “Росгосстрах” не всегда удовлетворяли наших иностранных заказчиков по срокам исполнения и по существу вопроса, то сейчас эти сертификаты получают самую высокую оценку наших заказчиков.
Не менее важным направлением деятельности страховых фирм является организация и проведение предупредительных мероприятий по снижению уровня убыточности, состоящих в разработке мер безопасности по всем проводимым Росгосстрахом видам имущественного и личного страхования, страхования ответственности на основе существующих ведомственных инструкций и правил безопасности.
За прошедшие два года на цели предупреждения гибели и повреждения застрахованного имущества из созданных резервов предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования ОАО “Росгосстрах” выделило около 40 млрд. руб.
В перспективе Российская государственная страховая компания предполагает продолжить осуществление различных предупредительных мероприятий в тесном контакте с органами ГАИ, ветеринарной и противопожарной службами, транспортными и другими организациями. Вместе с тем будет усиливаться и работа с потенциальными страхователями в части проведения превентивных мероприятий до заключения договоров страхования.
В условиях жесткой борьбы за страховое поле для страховщика большое значение имеет грамотное выполнение актуарных расчетов и введение конкурентоспособных тарифов. В то же время они должны обеспечивать рентабельность проведения страхования.
Эта работа является неотъемлемой частью всей деятельности по урегулированию убытков.
В настоящее время специалисты Департамента урегулирования убытков оказывают помощь фирмам в разработке методик расчета тарифных ставок по предложенным ОАО “Росгосстрах” видам страхования, расчету таблиц тарифных ставок, анализу льгот при различных условиях проведения страховых операций, расчету бизнес-планов, планов проведения перестраховочных операций, таблиц структур тарифных ставок, а также ряду других необходимых для получения лицензий документов.
Первоочередными задачами, стоящими перед Департаментом урегулирования убытков и страховыми фирмами, являются: разработка комплексной программы исследования деятельности дочерних страховых фирм и их филиалов по убыточности заключенных договоров и выработке рекомендаций по минимизации убытков, а также предложений по созданию специализированных сетей по рассмотрению и ликвидации убытков, на территории России и за рубежом; выделение в структуре фирм специалистов или создание специализированных подразделений по урегулированию убытков; разработка системы и методик оценки рисков при принятии их на страхование (по необходимости — проведение предстраховой экспертизы); выработка методик по расчету размера ущерба и суммы его возмещения, предложений по формированию внутрисистемных резервов катастроф и колебаний убыточности; подготовка предложений по проведению превентивных мероприятий; контроль за правильностью оформления документов на выплату страховых сумм и возмещений и др.
Практика показала, что одним из сдерживающих факторов активного развития страховых услуг, предлагаемых юридическим лицам, является недостаточно высокий уровень профессиональной подготовки специалистов и отсутствие необходимых методик выполнения работы по оценке риска.
В целях оказания методологической помощи страховым фирмам в области проведения предстраховой экспертизы и систематизации подходов к оценке риска Департаментом урегулирования убытков ОАО “Росгосстрах” разработан “Порядок проведения предстраховой экспертизы при страховании имущества юридических лиц”, включающий в себя целый ряд важных разделов, начиная с данных о специалистах, принимавших участие в проведении экспертизы, и заканчивая рекомендациями по основным позициям договора страхования.
С целью осуществления контроля за состоянием и качеством работы по урегулированию претензий и убытков при проведении внутреннего контроля фирм, плановых комплексных и тематических проверок разработана программа проведения таких проверок.
Завершается работа над единым для фирм и филиалов ОАО “Росгосстрах” Положением о подразделении по урегулированию убытков и Рекомендациями по выплатам страхового возмещения и обеспечения и др.
В настоящее время Департаментом урегулирования убытков и страховыми фирмами ведется большая работа по ликвидации убытков, возникших в результате крупных катастрофических бедствий и аварий в Чувашии, где в результате смерча повреждено значительное число строений и сельскохозяйственных посевов. Предварительный ущерб по застрахованным объектам составляет 3 млрд. руб.
Значительные разрушения нанесены строениям граждан ураганом, прошедшим в Новгороде и Ленинградской области.
Крупные природные катастрофы имели место в Якутии, где пожарами, бурей и наводнениями нанесен ущерб на 4 млрд. руб.
Работа по ликвидации убытков ведется в Воронежской, Иркутской и других областях России.
Все эти меры, безусловно, положительно скажутся на имидже ОАО “Росгосстрах” как надежной страховой компании, обеспечат высокое качество обслуживания страхователей и дадут стабильные экономические результаты.
КАСКО является добровольным элементом автострахования, но приобретение полиса помогает избежать значительных финансовых потерь при наступлении дорожно-транспортного происшествия.
Многие владельцы транспортных средств считают, что страховка им не понадобится. Поэтому при возникновении они теряются в процедуре оформления и получении возмещения.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Во избежание появления неприятных ситуаций из-за собственного незнания, необходимо тщательно разобрать все нюансы и особенности процедуры урегулирования убытков по КАСКО.
Общий обзор процедуры
При наступлении дорожно-транспортного происшествия необходимо соблюдать определенный алгоритм действий, для скорейшего и благополучного разрешения ситуации. В первую очередь необходимо обратиться в соответствующую службу: ГИБДД, МЧС, ОВД. Выбор зависит от обстоятельств аварии. Второй обязательный момент – это звонок в страховую компанию.
Основную роль в процедуре играет оформление необходимых документов. Без них получить компенсационные выплаты невозможно. Полный перечень обязательных к предъявлению сведений отражаются в страховом договоре или же на сайте компании.
Многие нюансы зависят от типа полиса и сопутствующих дополнительных услуг. К примеру, страховщик может предоставить собственный эвакуатор или комиссара от компании, который поможет с оформлением бумаг.
Важно помнить, что после наступления страхового случая следует сразу же уведомить свою фирму, так как сроки обращения ограничены.
Основные параметры услуги
Требования по документам
Документальное оформление страхового события – это необходимый момент в получении страховых выплат. Правильность составления, полнота пакета документов, сроки предоставления – всё это влияет на решение страховщика. Поэтому стоит тщательно разобрать вопрос, касающийся документов.
В частности, для оформления понадобятся следующее:
- полис и квитанция о его оплате;
- паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации;
- в некоторых случаях требуют талон техосмотра;
- водительские права лица, которое находилось за рулём во время ДТП;
- справку из ГИБДД.
Кроме того, в зависимости от особенностей аварии могут быть запрошены:
- доверенность от собственника автомобиля;
- справка от гидрометеослужбы;
- справка из следственных органов;
- при наличии ОСАГО понадобится также экземпляр извещения;
- справка из противопожарной службы.
Только после сбора всех необходимых документов можно подавать заявление в свою страховую компанию, чтобы возместить полученный ущерб
Порядок действий
Правильность действий застрахованного лица после наступления ДТП во многом определяют дальнейшее протекание дела в страховой компании.
Знание шагов поможет обеспечить эффективность деятельности, как страховщика, так и его клиента:
- На месте ДТП вызвать ГИБДД или другие необходимые службы для документального оформления происшествия. Получить у сотрудников заполненные бумаги, справки.
- После ДТП посетить отделение страховой компании для подачи заявления с полным пакетом документов.
- При рассмотрении заявки сотрудник компании выносит решение о необходимости осмотра транспортного средства. Если автомобиль на ходу, то экспертиза проводится непосредственно на стоянке страховщика. В противном случае специалист согласовывает время и место с клиентом для проведения осмотра.
- В течение 10 дней с момента подачи заявления страховая компания обязана определить: выплатить компенсацию или отказать. Если было принято решение о неудовлетворении запроса, то нужно уведомить клиента о причинах отказа.
- Выплаты производятся не позднее 5 дней с момента утверждения страхового случая. может быть осуществлено безналичным расчетом, в кассе банка или же путем восстановительного ремонта на станции технического обслуживания.
Клиент имеет право самостоятельно выбрать предпочитаемый вариант компенсации.
Типичные ошибки
Урегулирование убытков по КАСКО имеет свои особенности, которые зачастую упускают даже вполне опытные автовладельцы. Из-за этого страховая компания может занизить величину компенсации или вовсе отказать в выплатах.
Поэтому необходимо тщательно разобрать типичные ошибки большинства владельцев транспортного средства:
- Предоставленная характеристика произошедшего события не соответствует данным компетентных органов. Подобные расхождения могут отрицательно сказаться для клиента.
- Справки из государственных служб не относятся к страховому случаю. Нужно знать предназначение различных компетентных органов, так как «неправильная» справка может стать поводом для страховой компании для отказа. ГИБДД нужно вызывать при наступлении ДТП. Полиция необходима при нанесении ущерба третьим лицам или же при повреждении транспортного средства из-за стихийных бедствий и пожара. И только после этого возможно обратиться за справками в другие органы: МЧС, пожарная служба, гидрометцентр.
- Одна из самых распространенных ошибочных ситуаций – внесение в заявление повреждений, которые были получены до наступления события.
- Формулировка «при неизвестных обстоятельствах» может принести значительные неудобства владельцу полиса, так как компания может трактовать эти слова в свою пользу: возможно, что случай вовсе не был страховым.
- Перед подачей пакета документов необходимо тщательно проверить каждую справку на наличие неточных или неправильных данных. В особенности стоит обратить внимание на соответствие места, времени и обстоятельств происшествия. В частности, довольно часто подобная ситуация типична для свидетельских показаний.
- Отказ от оформления заявления или указание в нем незначительности ущерба. Всегда стоит настаивать сотрудникам ГИБДД на официальном заявлении с определением всех подробностей даже при малых повреждениях. Если виновное лицо известно, то всегда нужно указывать его. В противном случае страховщик может лишиться права на суброгацию.
- Недостоверные сведения о событии. Очень неприятная ситуация, так как компания может усмотреть в таких действиях мошенничество. В результате чего произойдёт оповещение других страховых фирм, что скажется как на их лояльности, так и на коэффициентах стоимости полиса.
Знание ошибок позволяет избежать их в дальнейшем. При этом владелец транспортного средства в значительной мере сэкономит не только деньги, но также нервы и время.
Удалённое урегулирование убытков по КАСКО
Удаленное урегулирование убытков по КАСКО довольно быстро распространяется среди владельцев автомобиля. Преимущества такой процедуры очевидны: удобство и сохранение драгоценного времени. Это обуславливается тем, что после оформления сотрудником ГИБДД и извещении компании о наступлении ДТП, можно сразу же направить транспортное средство на восстановительный ремонт к дилеру.
Но стоит учитывать, что удаленное урегулирование несёт в себе немалое количество нюансов и особенностей, которые значительно снижают положительный эффект.
Стоит разобрать данный вопрос с двух сторон:
| Урегулирование убытков на удаленной основе от автосалона |
|
| Урегулирование убытков на удаленной основе от страховой компании |
|
Знание ключевых тонкостей процессов в страховании транспортного средства позволяет обеспечить эффективность в оформлении процедуры и последующем получении компенсационных выплат
Плюсы и минусы
Каждая процедура имеет свои недостатки и преимущества:
| Минусы | Удаленное урегулирование убытков по КАСКО облает следующими ограничениями:
|
| Плюсы | В то же время рассматриваемая опция обладает рядом важных достоинств, которые позволяют ей выгодно выделяться на фоне обычного урегулирования:
|
