Главная Кадровый учет Страховое право. Лекции по страхованию

Страховое право. Лекции по страхованию

К онспект лекций, составленный в соответствии с Государственным образовательным стандартом высшего образования, поможет систематизировать полученные ранее знания и успешно сдать экзамен или зачет по дисциплине «Страховое право».

Издание предназначено для студентов, преподавателей и аспирантов юридических вузов и факультетов.

ЛЕКЦИЯ № 1

Страховое право в системе права Российской Федерации

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.

«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм».

Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.

Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.

С. С. Алексеев

в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках одной главной структуры.

ЛЕКЦИЯ № 2

Структура и элементы страхового права

Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ранее действовавшей редакции в ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формировались из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.

Итак, в качестве

субъектов

в страховом правоотношении, как уже было названо, выступает несколько таковых групп. Это непосредственно стороны или участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму. Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны.

В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.

Издание предназначено для студентов, преподавателей и аспирантов юридических вузов и факультетов.

ЛЕКЦИЯ № 1

Страховое право в системе права Российской Федерации

С. С. Алексеев

ЛЕКЦИЯ № 2

Структура и элементы страхового права

Итак, в качестве

субъектов

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

Страхование получило свое развитие с появлением металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.

В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и, в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.

В средние века развитие страхования было связано с торговым мореплаванием. Морское и взаимное страхование было развито в Италии, в которой при участии католической церкви впервые появился страховой договор. Начиная с 14 века страховые договора с физическими лицами стали заключаться через куртье – генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование, в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования.

Развитие флотоводства привело к созданию свода законодательных постановлений по организации морского страхования.

Первые страховые общества возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 века в Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.

До 18 века страхование развивалось в отсутствии статистики и актуарных расчетов, когда в 1762 г. в Англии было организовано «Справедливое общество страхования жизни», в котором предусматривалось проведение специальных расчетов для определения ежегодной суммы отчислений физическими лицами для получения страховой защиты на случай смерти.

Экономическое развитие европейских стран, начиная с 18 века, привело к появлению новых рисков и, как следствие, новых видов страхования, таких как взаимное страхование, страхование от огня, от падежа скота, государственное страхование рабочих на случай болезни.

В 20 веке страхование получило новый виток развития, связанное с совершенствованием техники, методов статистического анализа и актуарных расчетов, учета спроса и предложения на страховые услуги

В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Дальнейшее развитие страхование в России было связано с образованием в 1786 г. Государственного заемного банка, при котором была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Однако данное общество просуществовало только 36 лет, так как предоставляемые им услуги страхования не пользовались спросом. Прежде всего это было связано с высокой тарифной ставкой, единой для всех страхователей, а также с небольшим охватом страхуемых рисков (от огня страховались только каменные дома).

Первое специализированная страховая компания была создана в России в 1827 г и просуществовала в 90 лет. Первые страховые компании получили от Правительства существенные льготы, в частности, им предоставлялась 20-ти или 12-ти летние монополии, освобождения от уплаты большинства налогов.

В 1835 г. в России появилось личное страхование.

В 1839 г. – страхование животных, а в 1844 г. – было учреждено Общество морского, речного и сухопутного страхования.

В 1861 г. указом Александра II было разрешено создавать общества взаимного страхования от огня. К 1864 такие общества существовали в Санкт-Петербурге, Москве, Туле и Полтаве.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых компаний, что также открыло путь для развития операций по перестрахованию рисков на международном страховом рынке для российский компаний.

Существенную роль в личном страховании играли сберегательные кассы и земства, которые организовали в 1890 г. пенсионные кассы по уплате ренты страхователям и членам их семей.

Работа акционерных обществ в России до 90-х годов 19 века строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаний. В 1894 г. вышло в веет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ.

В 1913 г. большинство страховых обществ объединилось в российский союз обществ взаимного страхования от огня. В это же время российское законодательство начало регулировать величину отчислений в страховые резервы, размер которых должен был быть не ниже 40%, собранных страховых премий.

В 1918 г. страховое дело было национализировано, а во время гражданской войны было отменено имущественное страхование в денежной форме, а также личное страхование всех видов.

Возрождение страхование в СССР началось в 1921 г. с созданием Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено самостоятельное юридическое лицо – Управление иностранного страхования (Ингосстрах). Госстрах СССР специализировался на страховании агропромышленного комплекса страны и имущественных интересов граждан, а Ингосстрах занимался страхованием внешнеторговых операций страны.

Демонополизация страхового дела в России началась в 1988 г. с принятием закона «О кооперации в СССР», стали появлятся акционерные страховые общества.

В настоящее время в РФ создано более 1300 страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций.

Безусловными лидерами на российском рынке страхования являются Российская государственная страховая компаний (Россгострах), учредителем которого является Министерство по управлению государственным имуществом, и Ингосстрах, сформированный в 1992 г. как акционерное общество, учредителями которого выступил ряд коммерческих банков и отдельные физические лица.

Действующие на страховом рынке России компании можно разделить на несколько групп:

Компании, осуществляющие обязательное государственное страхование (медицинское и пенсионное).

Компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и личного страхования.

Компании, обеспечивающие интересы определенных финансово-промышленных групп, таких как ЕЭС России, «Гапром» и др.

Перестраховочные компании.

Компании, осуществляющие взаимное страхование.

Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное агентство по образованию

Ярославский государственный университет им. П. Г. Демидова

В. В. Грачёв

Страховое право

для студентов, обучающихся по специальности Юриспруденция

Ярославль 2009

Рецензенты:

С. О. Корытов, кандидат юридических наук; Ярославский филиал ОАО «Московская страховая компания»

Грачёв, В. В . Страховое право: текст лекций /

Г 78 В. В. Грачёв; Яросл. гос. ун-т им. П. Г. Демидова. – Ярославль: ЯрГУ, 2009. – 72 с.

ISBN 978-5-8397-0684-2

Предназначено для студентов, обучающихся по специальности 030501.65 Юриспруденция (дисциплина "Страховое право", блок ОПД), очной формы обучения.

УДК349.3 ББК Х623.212.1я73

Предисловие

Появление этого издания связано с началом преподавания в Ярославском государственном университете им. П. Г. Демидова специальной дисциплины «Страховое право», которая изучается студентами дневного отделения на четвертом курсе. В основу текста лекций положено содержание гл. 43 «Страхование», написанной автором для одного из учебников по гражданскому права (см.: Гражданское право / Под ред. А. П. Сергеева. М., 2009. Т. 2). Материал представлен в виде лекций, снабженных подстрочными примечаниями. По сравнению с упомянутой главой в учебнике по гражданскому праву текст лекций расширен за счет дополнительных положений (например, об истории страхования и о страховом интересе при имущественном страховании), нормативная база актуализирована по состоянию на 1 сентября 2009 г., шире используются материалы судебной практики.

Интерес к страховому праву продолжает возрастать. Об этом свидетельствует не только появление все новых публикаций по проблемам страховых правоотношений, но и весьма значительный рост судебных дел по страхованию. Традиционно тема «Страхование» считалась одной из сложнейших в курсе Особенной части гражданского права. Настоящая работа призвана облегчить студентам изучение дисциплины «Страховое право», не тратить учебное время на конспектирование лекций преподавателя, что позволит сосредоточиться на усвоении в рамках аудиторных занятий наиболее важных теоретических и практических проблем страхового права. Несомненно, текст лекций будет полезен и тем студентам, которые по различным причинам не посещают занятия.

Автор выражает надежду, что краткий курс лекций по страховому праву поможет студентам лучше ориентироваться в страховом законодательстве и практике его применения. Возможно, пособие заинтересует и других читателей.

Лекция 1. Введение в страховое право

1. Экономическое понятие страхования.

2. Правовое понятие страхования.

3. История страхования.

4. Законодательство о страховании.

1. Экономическое понятие страхования

Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.

Во-первых, страхование предполагает наличиеопасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере.

Во-вторых, страхование состоит в образованиистрахового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь.

В-третьих, страхование являетсябесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего.

В-четвертых, идея страхования заключается вразделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.

Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому вступая в страховые отношения, страхователь

освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события1 .

2. Правовое понятие страхования

В правовом смысле под страхованием понимается обяза-

тельственное правоотношение , в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование;страховой случай – фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь;страховой интерес – заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил;страховая премия – денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу;страховая выплата – уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.

3. История страхования

Зачатки страхования встречались еще в эпоху царя Хамураппи, когда торговцы создавали нечто подобное страховому фонду для компенсации убытков, причиненных нападением разбойников на торговые караваны. Элементы взаимного страхования можно было обнаружить в деятельности религиозных союзов Древнего Египта и Древнего Рима, которые за счет заранее объе-

1 Некоторые обстоятельства, на случай наступления которых производится страхование, не являются вредоносными (например, дожитие до определенного времени, рождение ребенка, вступление в брак). Несмотря на это, соответствующие отношения сконструированы закономпо типу страховых отношений. С учетом сказанного можно говорить, что страхование в широком смысле производится на случай наступления заранее оговоренной потребности страхователя в получении денег или иного предоставления со стороны страховщика.

диненных средств производили выплаты родственникам своих умерших членов.

Прообразом страхования принято считать известный еще античному праву морской заем, который получил довольно широкое распространение в Средние века в виде бодмереи . По условиям этого займа судовладелец брал взаймы деньги под залог судна, фрахта или груза. Если плавание проходило удачно и судно достигало невредимым порта назначения, то заем возвращался с большими процентами за риск, который нес займодавец. В случае же гибели судна (груза) или его захвата пиратами обязательство судовладельца (заемщика) возвратить заемную сумму прекращалось полностью или в соответствующей части.

Дальнейшее расширение морской торговли привело к развитию морского страхования. Одно из ключевых понятий страхового права – «риск» – происходит от португальского «скала». Страхование распространялось на судно как транспортное средство («каско») и на груз («карго»). В XVII в. в Англии создается страховое общество Ллойда, которое впоследствии приобрело мировую известность и стало крупнейшим страховым объединением Великобритании. Постепенно отношения по страхованию стали применяться и в других сферах общественной жизни. Так, большой пожар, который произошел в Лондоне в 1666 г., стал причиной стремительного развития страхования строений от огня. К этому же периоду относится возникновение акционерной формы страховых организаций, которые все более противопоставлялись взаимному страхованию, осуществляемому купцами на коллективной и взаимной основе для страхования только рисков своих членов.

Разработка английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека послужило толчком к развитию страхования жизни. Идея страхования жизни и здоровья в дальнейшем была положена в основу пенсионного страхования и страхования от несчастных случаев на производстве.

В России в начале XIX в. создаются первые акционерные страховые общества. К началу ХХ в. они совершали основную массу страховых сделок по страхованию от огня и в сфере морской торговли. Некоторое распространение получили в конце

XIX – начале XX в. земские общества взаимного страхования, деятельность которых в основном сводилась к страхованию от опасности пожара.

В советские годы страховая деятельность представляла собой

государственную монополию (введена в 1918 г.) и осуществля-

лась органами Госстраха (создан в 1921 г.) 2 .Госстрах производил как обязательное, так и добровольное страхование3 . В конце 80-х гг. XX в. начинают воссоздаваться негосударственные страховые организации, сначала в виде кооперативов, затем в виде хозяйственных товариществ и обществ. В настоящее время страхование в подавляющем большинстве случаев связано с деятельностью частных страховых организаций. Государственное страхование представляет собой скорее исключение (например, в области обязательного страхования банковских вкладов).

4. Законодательство о страховании

Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права , которое включает в себя нормы как публичного, так и частного права.

Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) 4 . Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.

2 В период нэпа функционировали общества взаимного страхования, основанные на кооперативных началах (например, Украинский Кооперативный страховой союз).

3 Во внешнеэкономической сфере страхование производил Ингосстрах.

4 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

Предписания о страховых обязательствах сосредоточены в гл. 48 ГК РФ.

Некоторые виды страхования подвержены особому регулированию. Так, специальными законами по отношению к Гражданскому кодексу являются Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.5 (в части добровольного медицинского страхования граждан), Кодекс торгового мореплавания (КТМ РФ), глава 15 которого посвящена морскому страхованию, и т. д. Предписания о страховании, содержащиеся в Гражданском кодексе, применяются к этим отношениям субсидиарно, т. е. поскольку специальным законом не установлено иное предписание (ст. 970 ГК РФ).

Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например, Указ Президента РФ

В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке (как правило, Министерством финансов СССР). В настоящее время страховщики (объединения страховщиков) на основании Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования. Исключение составляют некоторые виды обязательного страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 7 . Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (пп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в

5 Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920. Далее – Закон о медицинском страховании.

6 Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. № 2. Ст. 35.

7 Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2003.

№ 20. Ст. 1897.

качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются локальными актами , которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, то они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст. 166–168, 180 ГК РФ).

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

Лекция 2. Субъекты

страховой деятельности

1. Понятие и виды субъектов страховой деятельности.

2. Страховщик.

3. Лица, содействующие страхованию.

1. Понятие и виды субъектов страховой деятельности

Настоящая лекция посвящена субъектам страховой деятельности, а не субъектам страховых отношений. Поэтому здесь не рассматриваются правовые фигуры страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Страховая деятельность состоит в предоставлении страховых услуг физическим и юридическим лицам. Эти услуги оказывают страховщики.

Услуги страховщиков по страхованию дополняются сопутствующими страхованию услугами по заключению и исполнению страховых договоров (услуги страховых брокеров), а также услугами по расчету страховых тарифов и страховых резервов (услуги страховых актуариев). Деятельность страховщиков, страховых

брокеров и страховых актуариев именуется страховым делом или страховой деятельностью (п. 2 ст. 2, п. 2 ст. 41 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, субъект страховой деятельности (страхового дела) – это лицо, оказывающее страховые или сопутствующие страхованию услуги.

В целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона об организации страхового дела). От этих объединений, являющихся юридическими лицами (ст. 121 ГК РФ), следует отличатьстраховые пулы (ст. 141 Закона об организации страхового дела), т. е. основанные на договоре о совместной деятельности временные объединения страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).

Надзор за деятельностью субъектов страхового дела, включая лицензирование страховщиков и брокеров, а также аттестацию страховых актуариев, осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

2. Страховщик

Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования 8 .

Страховая организация есть коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Она должна обладать специальной правоспособностью9 . Закон устанавливает для страховых организаций минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время ус-

8 В виде исключения по отдельным видам страхования страховщиками являются и иные лица (например, Агентство по страхованию вкладов).

9 В настоящее время законодательство не содержит четко сформулированного запрета страховым организациям заниматься производственной, торговой и т. п. деятельностью, не связанной со страхованием.

Страховое право - одна из отраслей права, которое возникло в связи с необходимостью юридического закрепления отношений между страхователем и страховщиком. Прежде чем установить предмет и метод регулирования этой отрасли, необходимо дать определение понятию «страхование».

Это отношения, направленные на защиту интересов физлиц и юрлиц РФ или субъектов РФ, ее муниципальных образований, возникшие в связи с наступившим страховым случаем за счет денежных фондов, сформированных страховщиками из страховых взносов и других средств.

Специфика страховых отношений заключается в том, что они возникают на основе закона вероятности, поскольку страховые компании осуществляют страховую защиту событий, которые хоть и могут иметь место, но когда и где они произойдут, какой будет причинен ущерб не известно.

Понятие

Страховое право - система норм, созданных для регулирования отношений по формированию денежных средств и их использованию из страхового фонда для охраны имущественных интересов физлиц и юрлиц посредством возмещения вреда, возникшего из-за наступления страхового события или другого определенного заранее события, оказавшего негативное действие на личную и имущественную сферу страховщика.

Предмет страхового права и методы

Система

Система страхового права состоит из 2 частей: общей и особенной. Первая содержит нормы, созданные для регулирования всех институтов страхового права: термины, принципы, лицензирование деятельности по страхованию, ее государственное регулирование. Вторая включает нормы регулирования отдельных видов страхования:

имущественное;
личное;
банковских вкладов;
медицинское
и др.

Страховое право и его принципы

К ним относятся:

наличия страхового интереса. Он должен быть при заключении договора или в момент страхового случая. Не могут быть риск ответственности и утраты имущества. Перечень интересов, при которых страхование не допускается, перечисляется в ст.928 ГК;
страхования риска. Выплаты производятся за наступивший страховой случай, который может и не произойти;
эквивалентности. За определенный промежуток времени должно быть достигнуто экономическое равенство суммы страховых взносов и суммы возмещения, выплаченной после страхового случая;
наивысшего доверия сторон. Означает, что при заключении договора они должны раскрыть все обстоятельства, которые могут иметь значение;
выплаты страхового возмещения. Это означает, что страховщик должен возместить ущерб в размере причиненного действительного убытка, то есть вернуть потерпевшего ущерб страхователя в первоначальное финансовое положение;
наличия причинной связи убытка и вызвавшего его события. Является самым важным при возмещении ущерба. Последствия должны наступить в результате именно страхового случая.

Источники

Страховое право основывается на правовых актах различных уровней. Источники: Конституция, ГК, Закон «Об организаци в РФ», постановления правительства, указы президента и другие.