Главная Ликвидация бизнеса Сколько покрывает осаго. Чего лишились и что приобрели автовладельцы при покупке полиса осаго? Размер фактической выплаты

Сколько покрывает осаго. Чего лишились и что приобрели автовладельцы при покупке полиса осаго? Размер фактической выплаты

Последние годы система автострахования подвергается существенным изменениям и логично, что эта тема актуальна многим автомобилистам, которых волнует, какая будет сумма обязательных взносов и на какие выплаты страховых компаний по ОСАГО в 2018 году им придется рассчитывать. К сожалению, в ДТП может попасть любой, и необходимо знать, что нужно делать при таких обстоятельствах, какое возмещение ущерба полагается, как его получить,

Изменения правил ОСАГО в 2018 году

Важные новшества ОСАГО действуют с даты 25.09.2017. Они касаются возмещения убытков, проведения ремонта, процедуры оформления страховых бланков, сроков осмотра поврежденного автомобиля и финансовой стороны по компенсационным выплатам ОСАГО и стоимости самого полиса. Новый вариант натуральных компенсаций – ремонт – уже применяется при страховках после 28 апреля 2018 г. Вне зависимости от срока заключения договора, новыми правилами предусмотрены выплаты ущерба при столкновении нескольких (двух и более) транспортных средств (ТС).

В 2018 году бланки ОСАГО будут снабжены защитным QR-кодом, что открывает данные о страхователе в онлайн-доступе: можно через Интернет проверить подлинность страховки с любого места. Владельцев авто по новому законодательству ждут не только повышенные тарифы на услуги страхования, но и многократное увеличение суммового покрытия. Поправки предполагают возможное изменение ценовой категории пользователя ТС и расчета коэффициента, определяемого количеством аварий за предшествующие периоды вождения, их степенью тяжести, что в итоге ведет к повышению тарифных ставок.

Введение изменений влияет на ценовую категорию полиса ОСАГО и расчета коэффициента бонус-малус (КБМ), определяющего стоимостное формирование. Водитель, за год не попавший в происшествие, получает скидку либо в противном случае его ждет подорожание взносов на следующий год. Новый расчет по ОСАГО зависит от количества и степени тяжести аварий за предыдущее время вождения и формируется от:

региона регистрации транспорта;
возраста и стажа страхователя;
мощности машины;
количества лиц с застрахованной ответственностью по ОСАГО;
срока действия страховки;
статуса владельца (физическое, юридическое лицо).

Основным регулирующим законодательным документом этой сферы является последняя редакция Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Нововведения, внесенные Законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ, начали действовать с 25 сентября 2017 г. и затронули существенные аспекты процесса «автогражданки»:

изменены сроки для осмотра страховщиками поврежденного автомобиля – убыток должен быть оценен за 5 дней после подачи заявления о ДТП;
запрещена независимая экспертиза;
срок для претензий от автовладельцев ТС к страховым компаниям составляет 10 дней;
с сентября 2017 г. действие полиса должно составлять не менее 1 года;
после 28.04.17 г. денежное возмещение убытков по ОСАГО заменено на натуральное – прямые выплаты поступают в ремонтные мастерские;
увеличен лимит выплат до 400 тыс. рублей на имущество, до 500 тыс. рублей – на физических лиц.

На стоимость повлияют тарифы, принятые каждым регионом, а для автопарков и юридических лиц начнет использоваться средний коэффициент, что тоже увеличит стоимость оплаты: количество машин предприятия предполагает рост числа автомобильных нарушений. Для виновных будут установлены повышенные коэффициенты при фактах нарушений:

Количество нарушений	Повышающий коэффициент

Что такое возмещение по ОСАГО

Законодательство обязует всех владельцев ТС иметь страховой полис, по которому страхуются риски всех потерпевших: для людей – риск получения вреда жизни/здоровью; для автотранспортных средств – риск нанесения вреда имуществу. Для приобретения полиса ОСАГО потребуются представить:

паспорт собственника машины и страхователя;
диагностическую карту техосмотра (если авто более 3 лет);
удостоверение на вождение всех предполагаемых водителей;
свидетельство о регистрации ТС.

После оформления страховщик выдает страхователю оригинал страховки (полис), страховые правила, памятку на случай ДТП, документ, подтверждающий внесение средств. Полис необходимо всегда возить с собой в машине. Документ, оформленный страхователем самостоятельно электронным путем через сайт страховой организации, нужно обязательно распечатать.

Страховая компания виновника ДТП компенсирует убытки тем, кто пострадал, денежными суммами либо ремонтом. Выплаты осуществляются в пределах лимитов, определенных Законом. Так, законодательно защита гарантирована всем участникам ДТП: пострадавший получает страховочную компенсацию, у виновника отсутствует обязанность платить за ремонт чужого авто полностью. Страхователь должен четко понимать:

у него нет права и возможности истребовать компенсацию, если он – виновник аварии;
вред возмещается только пострадавшей стороне, которая признается сотрудниками ГИБДД.

Если у виновника есть полис КАСКО, то в отличие от обязательной страховки, ему будут положены выплаты по этому виду страховых услуг как на себя, так и на свое авто в зависимости от договора. Помимо того, в КАСКО максимальная сумма, как и минимальная, возможна любая и не ограничивается официальным лимитом ОСАГО при попадании в дорожно-транспортное происшествие.

Практика применения нормативных актов доказывает, что есть сложные ситуации, нерешаемые по закону быстро и просто. В некоторых случаях гражданин может одновременно признаваться пострадавшим и виновным, тогда уже у него есть право на выплаты как жертве аварийного происшествия. Разногласия, возникающие в ходе установления виновных лиц, размеров компенсаций решаются судебным порядком с применением срока исковой давности, обычного для гражданских дел – 2 или 3 года.

Основной нормативный акт выделяет 2 типа пострадавших – люди и транспорт. Вид группы объекта и определяет форму возмещения субъекту, понесшему ущерб. В ДТП может пострадать много человек и законодательство конкретно описывает лиц, наделенных правом на страховые выплаты. Это могут быть физические лица – сами пострадавшие при аварии либо, при их гибели, их прямые наследники и лица по завещанию:

водитель, не виновный в происшествии;
пассажиры;
пешеходы;
велосипедисты.

Страховая компания оплачивает расходы, когда наступает ответственность владельца страховки ОСАГО при аварии с участием его машины и наносится имущественный вред такого рода: повреждение чужих автомобилей, светофора, зданий, сооружений, конструкций, то есть объект обязательной автостраховки – это имущественный интерес пострадавших от действий обладателя полиса.

Выплаты по ОСАГО в 2018 году осуществляются с учетом следующего: если стоимость ремонта выше стоимости машины до аварии – перечисляется максимально возможная сумма; компенсация на восстановление учитывает расходы по транспортировке эвакуатором и амортизацию транспорта. Если установленного Законом лимита хватает для ремонта, то виновнику происшествия доплачивать не придется.

В случае превышения затрат, у пострадавшего есть право требовать доплаты от виновного в судебном порядке, как и компенсацию морального вреда, требуемую с виновника только в судебном порядке. Если же подсчитанная страховая выплата не устраивает лицо, которое пострадало, и есть намерения получить выплаты по максимуму, необходимо будет подавать к страховщику письменную претензию. Если доплата в течение пяти дней после этого не получена, придется уже подавать исковое заявление. Важно учесть, что страховая компания может отказать в удовлетворении заявления по основаниям:

в автомобиле находились опасные для окружающих людей вещества;
у гражданина отсутствовали водительские права;
в полисе не указан виновник аварии.

Максимальные выплаты по ОСАГО при ДТП в 2018 году

Последними законодательными новшествами лимит к выплате ОСАГО был поднят и в 2018 году составляет:

при вреде жизни и здоровью потерпевшего – 500000 рублей на каждого;
при ущербе имуществу потерпевшего – 400000 рублей на каждого.

Если виновник аварийной ситуации заключил договор страхования до октября 2018 г., убытки рассчитываются по тарифам на время оформления полиса. Указанные выше цифры – максимальные и получить по обязательной страховке сумму свыше не возможно. Конкретные суммы считаются страховщиками с учетом износа ТС, степени тяжести увечий, расходов для восстановления и многих других факторов: специалисты тщательным образом изучают повреждения, чтобы не переплатить лишнего8

Максимальные компенсацииопределены статьей 7 «Страховая сумма» Закона № 40-ФЗ и по имуществу составляют 400 тыс. руб. на каждое лицо, потерпевшее в происшествии, то есть эта величина не разделяется на всех участников, право претендовать на полноту компенсаций дано каждому. Затраты возмещать должен страховщик за свой счет проведением ремонтно-восстановительных работ. Если виновны оба водителя, они могут рассчитывать на половину ущерба.

В случае составления Европротокола

Законом предусмотрено оформление документации о ДТП без участия сотрудников Госавтоинспекции и самостоятельное направление выгодоприобретателем извещения страховой компании. Экземпляр заполняется виновным вместе с потерпевшим на месте аварии и в течение 5 рабочих суток направляется в страховую компанию. Необходимо сфотографировать место ДТП, повреждения, оценить примерные убытки и сохранить машину в поврежденном виде до осмотра представителем страховой компании.

Максимум для страхового возмещения в этом случае – 50000 рублей. Условия для компенсации убытков через так называемый «Европротокол»: в столкновение участвуют только два ТС; пострадавших (погибших) нет, иному имуществу вред не причинен; разногласий о деталях аварии, повреждений между участниками нет. Европротокол оформляется по правилам:

используется шариковая ручка;
каждый участник заполняет соответствующую часть протокола о своих сведениях;
подписи обоих сторон проставляются на лицевой стороне;
дополнения, корректировки подписываются тем человеком, который не имеет против них возражений.

За вред здоровью

Страховка по ОСАГО выплачивается гражданам, получившим при ДТП увечья – это водитель (не виновный в происшествии), пассажиры, пешеходы, велосипедисты и другие пострадавшие при аварии лица и, в случае гибели, их наследники (причисляемые к таковым членам семьи и граждане по завещанию). Для потерпевших физических лиц установлен широкий спектр расходов, которые страховая компания должна учитывать в выплатах, но, если травмы возможно вылечить по системе обязательного медицинского страхования, шансы получить дополнительные денежные средства снижаются.

Выплаты производят пропорционально полученному ущербу. Возмещаемые расходы следующие:

оказание первой медицинской помощи;
диагностическое исследование;
лечение и пребывание в медучреждении, включая питание, лекарства, медикаментозные препараты и специальные материалы;
протезирование;
потеря заработка при утрате трудоспособности.

При установлении инвалидности пострадавшего

При получении от аварии урона жизни и здоровью пострадавшему проводится полное обследование. Величина выплаты по ОСАГО определяется причиненным вредом на основании медицинского заключения:

В случае смерти потерпевшего

В случае гибели участника аварии возмещение вреда получают лица, наделенные гражданскими законодательными нормами правом на возмещение при смерти кормильца (при их отсутствии – это супруг, родители, дети и лица, на чьем иждивении находился погибший). Семья получает средства на погребение не более 25000 рублей и также компенсацию ущерба 475000 рублей.

На итоговый результат расчета покрытия влияет много факторов. Для определения принимаются во внимание:

износ ТС с учетом времени эксплуатации, пробега (для денежной компенсации) и деталей, подлежащих замене;
мощность транспорта;
особенности повреждений;
место и обстоятельства происшествия;
стаж вождения;
срок действия полиса;
регион регистрации полиса;
состояние, вид, стоимость ТС до происшествия.

Натуральная форма возмещения причиненного ущерба в 2018 году

В соответствие с последними законодательными поправками ОСАГО по страховым полисам, оформленным после 28 апреля 2017 г., убытки при страховом случае возмещаются проведением ремонта за счет страховщика. Необходимость такого нововведения была одобрена Госдумой, чтобы перекрыть путь мошенничеству на получения средств мнимыми пострадавшими: так, по информации Агентства финансовых исследований в 2016 году доля выплат по автогражданке людям, не пострадавшим реально в ДТП, достигла половины всех выплаченных сумм.

При этом на сегодня при натуральной форме возмещения есть много проблем, уязвимых мест, вызывающих недовольства водителей этой новой системой:

использование неоригинальных запчастей, деталей;
недостаточность выделенных часов на работы;
практика проведения ремонта деталей вместо их замены новыми;
неполное устранение повреждений;
общее неудовлетворительное качество ремонтно-восстановительных услуг.

В итоге, если пострадавший сомневается в правильно определенной стоимости запчастей или недоволен качеством исполнения ремонта по ОСАГО, он может обратиться за независимой экспертизой и предъявить претензию страховщикам, а при отказе последних уже идти за разрешением вопроса судебным путем. Для пострадавшей стороны такие трудности усложняют весь процесс, без того хлопотный и малоприятный.

По закону страховая компания должна заключать договора со станциями технического обслуживания и реализовывать конкретные условия организации качественных услуг ремонта:

станции техобслуживания (СТО), предоставляемые пострадавшему, должны располагаться в пределах 50 км от ДТП либо места проживания владельца ТС;
ремонт такими мастерскими не может длиться свыше 30 дней;
если предложенный выбор станции техобслуживания водителя не устраивает, он может согласовать с компанией выбор другой СТО.

Процедура ремонта начинается с выполнения страховой организацией калькуляции стоимости ремонта по восстановлению транспортного средства:

Страховщиком производится оценка работ, вычисляются затраты восстановительного ремонта согласно единой методики регулятора страхового рынка (Положение Центробанка от 19.09.2014г. N 432-П), где сумма определяется без учета износа ТС, как при денежной форме выплат.
Владельцу поврежденного автотранспорта предлагается выбрать СТО из предложенного перечня. Для гарантийных авто работы выполняются дилерскими центрами с сохранением гарантии.
В течение месяца работы СТО должны быть завершены.

Получить по ОСАГО компенсацию деньгами взамен ремонта поврежденного ТС можно, когда:

автомобиль полностью уничтожен;
стоимость ремонтных работ превышает лимит 400 тыс. рублей, и владелец не намерен доплачивать СТО;
страховая компания в отведенные сроки не способна организовать качественный ремонт;
у владельца тяжелые материальные условия и комиссия Российского Союза автостраховщиков одобрила его просьбу;
есть письменная договоренность страховщика и получателя на сумму, определенную страховой организацией (как правило меньшую).

Порядок оформления страховых выплат по ОСАГО в 2018 году

Получение страховки по ОСАГО на первый взгляд не представляется сложным, но важно четко следовать следующим действиям:

если есть пострадавшие, звонить в «Скорую помощь»;
вызвать представителя ГИБДД;
уведомить страховую компанию о страховом событии;
собрать нужные документы;
оформить письменное заявление и направить страховой организации по месту ее нахождения или ее представителя;
дополнительно, помимо письменной формы, документы можно отправить в электронном виде.

От гражданина-претендента на страховку по происшествию в рамках ОСАГО требуется представить пакет документации:

паспорт (ксерокопия) виновника;
документы на ТС (копии);
справка из ГИБДД;
извещение о ДТП;
протокол (копия) об административном правонарушении/определения об отказе в возбуждении административного нарушения;
реквизиты для перечисления.

Сроки выплат в 2018 году

Для разрешения вопроса выплат пострадавшему и страховым организациям дается ограниченное время. В течение 5 календарных дней заявление о страховом случае необходимо отправить страховой организации, которой дано 20 рабочих дней для перечисления средств на восстановительный ремонт либо представления обоснованного отказа от возмещения. При несоблюдении двадцатидневного срока, компании грозят штрафы за задержку – она будет должна заплатить потерпевшему пеню по ставке 1% от страховки за каждый день просрочки, но в пределах всей страховой премии по договору.

Видео

Выплаты ОСАГО - один из самых сложных вопросов, который возникает у автомобилиста, попавшего в ДТП. Оформление полиса обязательное, поэтому многие даже не уточняют, что именно оформляют, и как полис будет действовать при наступлении страхового случая. Из статьи вы сможете узнать, за что можно получить выплату по ОСАГО, в какие сроки и другую важную информацию об обязательном страховании транспортного средства.

Окончательную сумму, которую могут выплатить водителю, попавшему под страховой случай назвать сложно. Это связано с тем, что выплата по страховке будет множиться на различные коэффициенты. Также это зависит и от суммы, которая оплачивалась страховой компании.

На выплаты могут повлиять сроки действия полиса. Если происшествие произойдет после того, как пройдут сроки действия страховки (вплоть до нескольких секунд), выплаты может вообще не быть. Касается и моментов, когда ДТП произошло за несколько минут, вероятнее всего, что страховая будет судиться, чтобы не выплачивать средства.

Внимание! Практика показывает, что сумма выплат, которую начислит страховая, будет меньше фактической на 5-15%.

С 1 апреля 2017 года, максимальные суммы выплат по страховому полису ОСАГО были повышены. Реформа позволила увеличить выплаты до полумиллиона, если ущерб касается здоровья попавшего в аварию гражданина.

Компенсация на ремонт авто осталась неизменной, была введена процедура оплаты ремонта. То есть страховое агентство оплачивает ремонт, а не выдает средства на руки. Получить максимальные суммы практически невозможно, так как сотрудник страховой фирмы будет стараться снизить ее любыми доступными законом средствами.

Размер выплат по ОСАГО, если в ДТП были пострадавшие

При нанесении ущерба транспортному средству, выплаты ориентированы на степень повреждения и суммы, которые понадобятся для ремонта. Если в случае ДТП были нанесены увечья человеку, выплаты производятся совершенно по другому алгоритму. В таблице ниже прописаны часто встречающиеся выплаты.

Большинство ситуаций частные и рассматриваются страховой компанией отдельно. Это связано с тем, что ОСАГО предписывает оплатить до 50 тысяч за потерю крови (в зависимости от количества), но пострадавший, в большинстве случаев, имеет несколько увечий, которые могут быть связаны друг с другом и покрываться финансовой компенсацией лишь частично.

Смертельный исход при ДТП и выплаты по ОСАГО

Ранее на выплату по ОСАГО со смертельным исходом могли рассчитывать только иждивенцы. С 1 апреля 2015 года в силу вступил новый закон, который предписывает выплачивать компенсацию любому члену семьи или родственнику (финансовая помощь одноразово и оплата погребения).

Детали прописаны в статье 12 ФЗ № 40 (часть 7):

до 25 тысяч рублей лицам, которые понесли траты на погребение;
475 тысяч рублей выгодоприобретателям.

В этой статье выгодоприобретателями являются те люди, которые потеряли кормильца. Это жены, дети, родители. Другим родственникам может быть выплачена лишь компенсация за похоронные услуги, в случае предоставления подтверждающих документов.

Обратите внимание! В случаях, когда в аварии погибло несколько человек, страховое агентство обязано выплатить всем семьям, потерявшим кормильца, компенсацию в полной мере, то есть по полмиллиона, вместе с оплатой погребения.

Размер возмещения по ОСАГО, если виновник ДТП был пьяный

Страховая компания обязана исполнить свои обязательства по возмещению ущерба в полном размере даже в том случае, если один из участников ДТП был в состоянии алкогольного опьянения.

Внимание! За управление автомобилем в не трезвом виде, соответствующие службы правопорядка будут выписывать повышенные суммы штрафов.

Если пьяный человек, участвовавший в происшествии на дороге, признан пострадавшим, страховщик просто выплатит положенную сумму за ущерб авто. Сложнее ситуация в том случае, если виновником ДТП стал пьяный. Выплата страховой производится, но после этого компания выдавшая полис ОСАГО имеет право подать в суд на своего клиента, с целью получения средств, которые были потеряны из-за компенсаций пострадавшим.

Как осуществить расчет выплаты по ОСАГО

Выплата по ОСАГО может очень сильно отличаться, поэтому попавшему в ДТП водителю необходимо знать, как именно она рассчитывается. Во время подсчета подобной выплаты обратите внимание на то, что тестирования авто на поломки может стоить серьезных средств, которые будут включены к погашению по полису ОСАГО.

Если вам предоставили данные о запчастях, есть возможность проверить их цену в специальной базе на сервисе РСА. По этой же ссылке можно уточнить среднюю цену почасовой работы автомехаников.

На окончательную сумму выплат будет влиять еще и регион, в котором вы проживаете и ремонтируете автомобиль. Это связано с тем, что в зависимости от территориального размещения меняется цена на услуги и запчасти (уточнить цены на сайте РСА).

Если решено, что будет оплата ремонта авто, расчет производится с учетом износа ТС, применяются специальные коэффициенты. Стоит помнить, что есть ряд моментов, на которые не распространяется «износ»:

ремни и подушки безопасности;
запчасти, которые есть возможность восстановить;
на детали, над которыми проводились ремонтные работы (должны иметься соответствующие бумаги).

Как возмещается ущерб при ДТП при наличии полиса ОСАГО и КАСКО

Действительно, бывают случаи, когда водитель оформляет двойную страховку, обязательную ОСАГО и вторую - КАСКО (реже ДСАГО). В этом случае, выплаты на ремонт авто будет получены в любом случае.

Существует два варианта возмещения ущерба:

Если вы являетесь виновником ДТП, вам полагается выплата от КАСКО на ремонт вашего авто, а стоимость восстановления ТС пострадавшего будет возмещаться по выплате ОСАГО.
Если вы являетесь пострадавшим, вам выплатят на ремонт по ОСАГО, а полисы ДСАГО или КАСКО дополнят эту сумму, если на восстановление авто не хватает средств. В этом конкретном случае необходимо читать страховой договор, чтобы говорить с уверенностью о действиях страховых контор. Поэтому стоит обратиться к юристу за разъяснениями, если вы не сильны в праве и считаете, что страховщик пытается уменьшить суммы выплат.

Положены ли выплаты виновнику ДТП по ОСАГО

Согласно законодательству (разъяснение основных понятий ст. 1 ФЗ № 40) становится понятным, что выплаты получает только то лицо, которое признано пострадавшей стороной происшествием. Если наряд ДПС или другие компетентные органы определили равную вену всех сторон участвовавших в аварии, по ОСАГО выплаты не производятся.

Обратите внимание! После того как человека признают виновным в аварии, он получает специальную отметку в общероссийском реестре. Эта отметка увеличивает коэффициент расчета стоимости полиса ОСАГО, то есть водителю придется выплатить большую сумму за полис при следующем оформлении.

Натуральные выплаты по ОСАГО: Новый закон 2017

Новый закон об ОСАГО вступил в действие 28 апреля 2017 года (более детально о правках). Стоит понимать, что это не полноценный закон, а только дополнения и правки, которые внесли в закон об обязательном страховании граждан. В законе имеется достаточно нестыковок, велика вероятность, что в 2017-2018 он будет дополняться.

Основным изменением стал факт натуральной выплаты. Пострадавший в аварии не может получить средства на ремонт авто, но получает оплачиваемый ремонт. Несмотря на это, есть ряд ситуаций, когда можно получить средства на ремонт деньгами:

в конкретном случае вышло постановление ЦБ запрещающее возмещать ущерб ремонтом;
добровольное согласие страховщика произвести выплату деньгами;
автосервис, в который был направлен пострадавший не имеет договора с производителем деталей для его ТС;
суммы по страховке недостаточно для полноценного ремонта (страховщик не всегда согласен производить выплату деньгами, вероятнее, что будет произведен ремонт низкого качества);
потерпевший владеет специализированным авто для инвалидов;
во время ДТП был нанесен вред потерпевшему средний или тяжкий;
автомобиль полностью разрушен, восстановление невозможно;
родственники не желают ремонтировать авто, после смерти потерпевшего.

Уже второе десятилетие Российские власти пытаются вывести законодательство в области автострахования на должный уровень. Правила, которые вступили в силу в 2017 году, позволят получить выплату по ОСАГО после ДТП уже в соответствии с нововведениями.

Напомним, указанные правоотношения регулируются ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. И прежде всего, его положения направлены на финансовую защиту собственников пострадавших в ДТП автомобилей, а также компенсацию вреда за ущерб здоровью.

В данной статье будут раскрыты основные отличия нового от старого. Выявлены преимущества, которые появятся у автолюбителей, а так же будут подчеркнуты и обстоятельства, играющие не очень выгодную роль для водителей.

В этой статье:

Как получить страховку по ОСАГО после ДТП

В настоящий момент, получение страховки по ОСАГО связано с необходимостью постоянно добиваться справедливости по отношению к возмещаемой сумме ущерба. Страховщики все время пытаются её занизить. Кроме того они используют и другие способы сократить издержки.

Такие действия страховщиков обусловлены тем, что полисы ОСАГО, якобы, слишком дешевы. И их стоимость не покрывает тех сумм, которые должны получать страхователи.

И это не лишено справедливости. Прогресс неумолимо движется вперед и у людей появляются довольно дорогие автомобили. Бывает так, что стоимость ремонта помятого крыла, капота и бампера превышает максимальные выплаты по ОСАГО в 475 тыс. рублей.

Поэтому законодатель и принимает усилия к тому, чтобы получить выплату по ОСАГО после ДТП в 2019 году можно было и без проблем для потерпевшего и без ущерба для страховой компании.

Меры, которые регламентированы в новом законе, направлены именно на сбалансирование интересов сторон. Другими словами, государство наконец-то перестало решать финансовые трудности за счет одного населения. Хотя эти изменения и не пройдут незамеченными для кошельков граждан.

Самые интересные изменения

Для более понятного осознания всех новшеств, которые ожидают огромное количество водителей, необходимо перечислить их списком:

Применение значительного повышения стоимости ОСАГО для водителей, которые систематически нарушают ПДД.
Не будет браться в расчет мощность автомобилей.
Отмена получения финансов, то есть компенсация только через восстановительные работы.
Износ деталей автомобиля перестанут учитывать.
Допустимость оформления аварии без сотрудников ГАИ при сумме ущерба до 100 тыс. руб., ранее фигурировал размер – 50 тыс. руб..
Процедура обращения в страховую компанию, при .
Будет изменен порядок возмещения ущерба.

Предполагаются и другие особенности выплат ОСАГО страховой после ДТП, но они касаются узкой категории лиц. Например, иностранцев, водителей тихоходных транспортных средств и некоторых других.

Повышение стоимости ОСАГО для нарушителей

В принципе, конечно, бороться с нарушителями необходимо. Как бы там не было, если будут применяться повышающие коэффициенты, то стоимость полиса вырастет почти в три раза.

Насколько это нормально судить сложно. А если ещё учитывать разницу доходов населения, существующую между регионами, то вряд ли такое повышение можно считать оправданным.

Сюда же нужно приплюсовать и то, что законодатель хочет ввести бальную систему для нарушающих ПДД, а потом, на этом основании лишать специально права, то есть отбирать водительское удостоверение.

В конечном итоге происходит тройное наказание. Насколько Конституционный суд признает такое положение вещей соответствующим Конституции, покажет время.

С таким усердием, скоро, будет ставиться вопрос, а можно ли получить выплату ОСАГО вообще, например, по причине большого количества нарушений. Здесь конечно наблюдаются явные перекосы.

Восстановление автомобиля

Сразу надо уточнить, что отмена страхового возмещения в денежном эквиваленте касается только легкового автотранспорта. Грузовики страховщики ремонтировать не хотят.

Что же касается легковушек, то в некоторых случаях деньги все же выплачиваться будут.

И вот в каких :

Тотальные повреждения в результате столкновения.
Затраты на ремонт транспортного средства превышает сумму в 475.000 рублей.
В случае если оформление происходило без сотрудников ГИБДД, а сумма ущерба, согласно экспертизе или утверждениям автосервиса превышает сто тысяч рублей.
Если в результате автокатастрофы пострадали не только транспортные средства.
Отсутствие возможности отправить в ремонт транспортное средство, по объективным обстоятельствам.

Данный пункт, призван облегчить разрешение вопроса, который раньше увязывался с тем, как получить выплату по ОСАГО после ДТП со своей страховой компании.

В принципе, если поглубже копнуть, то становиться очевидно, что деньги будут выплачиваться, в основном, только тогда, когда это выгодно страховщикам.

Остальные нововведения

Рассмотрев наиболее важные вопросы, необходимо коснуться и оставшихся факторов, которые влияют на получение компенсаций в будущем.

Нововведения не прошли мимо и порядка возмещения ущерба. Однако получить выплату по ОСАГО после ДТП, если виновник скрылся, легче не станет.

Еще одним изменением, на первый взгляд положительным является отмена учета износа запчастей, подлежащих замене. Это можно было и не указывать в законе. Так как теперь это мало интересует страхователя. Ведь ему их не покупать.

Страховая компания ремонтирует автомобиль, а не выплачивает деньги на запчасти. Поэтому плюсом это можно считать с большой натяжкой.

Кроме всего прочего, новый закон затрагивает и множество других вопросов, например, как получить выплату по ОСАГО после ДТП, если у виновника нет полиса.

Ознакомившись с материалами статьи, можно сделать вывод о том, что новшества направлены на защиту страховщиков, а значит, обращений в суд меньше не станет.

Рынок обязательного автострахования, как и все финансовые рынки, постоянно изменяется. При этом на основе данных за последний отчётный год существования этого рынка можно сделать определённые выводы.

Для этого рассмотрим и сборы страховой премии, и число проданных страховок, и общий размер возмещенного ущерба (включая выплаты по судебным делам), и количество заявленных гражданами убытков. Также в обзоре найдёт отражение информация об общем количестве отказов в возмещении ущерба.

К сожалению, статистика Центробанка не позволяет судить, были ли при этом у страховых компаний объективные причины для отказа.

И без того обзор официальной статистики страховых компаний позволяет судить про их общее финансовое положение именно в сфере обязательного автострахования .

Сборы и выплаты

Итак, по официальным данным Центробанка, в 2017 году российские страховые компании получили от клиентов за полисы ОСАГО 222 миллиарда 75 миллионов 980 тысяч рублей. При этом регулятор в отчётности не уточняет, какая именно часть этой суммы приходится на электронную автогражданку.

Но и без того, если объединить электронные и офисные продажи, цифра внушительная, сравнимая, например, с бюджетом азиатской или ближневосточной страны со слабым экономическим развитием.

Выплатили же отечественные страховые компании, по данным всё того же Центробанка, 175 миллиардов 516 миллионов 252 тысячи рублей. Таким образом, сборы в 2017 году превысили выплаты на целых 46 миллиардов 559 миллионов 728 тысяч рублей. Так почему же ТОП-менеджеры страховых компаний как заговорённые твердят про убыточность этого вида страховых услуг?

Как известно, от общих сборов страховые компании отдают три процента в компенсационный фонд Российского Союза Автостраховщиков и ещё двадцать тратят на ведение дела.

К последней статье расходов относятся зарплата персонала, документооборот, аренда офисных площадей. Функционирование тех же компьютерных серверов, без которых невозможна продажа страховок в электронной форме .

Всё ли так просто?

Так вот, если вычесть из общих сборов страховщиков ОСАГО за 2017 год все эти расходы, то получится сумма в 170 миллиардов 998 миллионов 504 тысячи рублей, что на четыре с половиной миллиарда рублей превышает сборы. То есть автогражданка убыточна уже сегодня, а ведь у страховых компаний есть не урегулированные в силу обстоятельств страховые случаи за 2017 год.

Эта цифра, возможно, несколько бы снизилась, если бы страховым компаниям не пришлось выплатить по решениям судов различных инстанций 10 миллиардов 961 миллион 394 тысячи рублей. Как правило, при выплате по суду к страховой части возмещения ущерба добавляются и судебные издержки.

Убытки: заявленные и урегулированные

Здесь необходимо небольшое пояснение: заявленный убыток – пакет документ, ожидающий решения менеджеров страховой компании, урегулированный убыток – то, по которому было принято конкретное решение (выплата или отказ).

В общей сложности в 2017 году граждане заявили в страховые компании 2 миллиарда 778 миллионов 113 тысяч убытков. При этом урегулировано страховщиками было 2 миллиарда 804 миллиона 881 тысяча убытков. Подобное расхождение кажется нелогичным, но только если не принимать в расчёт, что часть урегулированных убытков была заявлена ещё в 2016 году.

Например, по сложным случаям, когда виновность сторон устанавливает суд или есть человеческие жертвы, рассмотрение страхового события может существенно затянуться.

Поэтому расхождение между количеством заявленных и урегулированных дел по автогражданке вполне объяснимо.

На два с лишним миллиарда урегулированных в 2017 году убытков отказы в возмещении ущерба были по 74 миллионам 314 делам. Сложно судить, сколько из них были обоснованы, например, вследствие разоблачения аферистов, зарабатывающих на страховых выплатах.

Сколько в среднем стоит полис ОСАГО?

Чтобы определить, во сколько именно обходился в среднем в 2017 году полис обязательного автострахования, достаточно взять два показателя: общее число договоров и общие сборы страховщиков. При этом цифра получится очень усредненная, так как фактически в разных регионах цена полисов ОСАГО сильно колеблется в зависимости от статистики аварий.

Путём несложных вычислений выходит, что в среднем автогражданка обходилась в 2017 году в расчёте на одно транспортное средство в пять тысяч восемьсот восемнадцать рублей. Конечно, на легковые автомобили из столицы, Питера или, скажем, Мурманска или Челябинска ценник гораздо выше. Как и на грузовики из любых регионов.

Вполне вероятно, что с падением продаж новых легковых автомобилей и увеличением износа старого парка, преимущественно грузовых машин, средняя цена автогражданки на будущий год увеличится ещё больше, но возможна и иная динамика, например, при уменьшении цены полисов в отдельных регионах.

Любое дорожно-транспортное происшествие сопровождается нанесением ущерба: это может быть автомобиль, пострадавший водитель или попавший под колеса пешеход. По закону каждый автомобилист должен иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), по которому будет производиться компенсация вреда, нанесенного имуществу, жизни и здоровью потерпевших. Удобство этой услуги для водителей заключается в том, что возмещение нанесенного ущерба перекладываются на страховую компанию.

Выплаты по ОСАГО при ДТП в 2019 году

Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 формирует правовую базу по вопросам возмещения при ДТП. Размеры компенсации за нанесенный ущерб несколько раз менялись, последнее повышение произошло 21.07.2014. Изменения коснулись не только суммы возмещения за урон, который был нанесен жизни, здоровью и имуществу, но и платежам родственникам погибшего в ДТП, а также покрытию убытков при повреждении автотранспорта в случае оформления ДТП по Европротоколу.

Сроки выплаты страховки

Автовладельцы заинтересованы получить компенсацию по страховым полисам как можно быстрее, потому что это позволяет раньше начать и закончить ремонтные работы. Поправки в Закон «Об ОСАГО», вступившие в силу в сентябре 2014 года, скорректировали сроки в пользу водителей, сократив период ожидания выплат. Таблица показывает прежние и текущие временные интервалы и штрафные санкции страховщикам за задержку платежей:

Из таблицы видно, что максимальные сроки платежей по ОСАГО уменьшились почти вдвое (от 45 до 25 дней). При этом владельцу полиса необходимо учитывать, что при наличии уважительных причин (например, если заявитель не предоставил извещение о ДТП) страховщик может отказать в компенсации. Это делается в то же сроки, что и рассмотрение заявки, а за просрочку предусмотрено наказание в виде пени – 0,5% от суммы страхового возмещения за каждый день.

Нормативно-правовое регулирование

Закон «Об ОСАГО» рассматривает широкий круг вопросов, связанных с условиями и порядком обязательного автострахования. Сюда входят:

правила оказания данной услуги;
определение размеров компенсационных выплат и круга лиц, которым они полагаются;
права и обязанности страховщиков, функции и полномочия их профессиональных объединений.

Максимальная сумма выплаты по ОСАГО

В случае наступления ДТП, страховая компания произведет калькуляцию платежей, возмещая убытки пострадавшей стороне. При этом важно, что Закон №40-ФЗ регулирует только максимальные выплаты по ОСАГО – верхний рубеж по оплате (лимит ответственности), который не может быть превышен. Оценка же урона, применительно к конкретному дорожно-транспортному происшествию, для большинства случаев будет гораздо ниже (например, ДТП повлекшее инвалидность 3-й степени, подразумевает оплату 250 000 рублей, хотя предельный показатель для нанесение вреда здоровью вдвое больше).

В 2014 году в законодательство по ОСАГО были внесены изменения, увеличив в несколько раз существовавшие показатели максимальных выплат по обязательному автострахованию. Возрастание этих значений стало причиной подорожания цены страховых полисов на 65-100%, что стало неожиданностью для многих автовладельцев. Но так как по закону водитель обязан застраховать свою ответственность, то в количестве проданных полисов падения не произошло. Таблица показывает изменение размеров возмещения ущерба из-за законодательных изменений:

Направление выплат	Статья Закона «Об ОСАГО», на основании которого осуществляются выплаты	Прежняя сумма страховых платежей, рублей	Дата вступления в силу изменений о новых размерах выплат	Новый размер платежей, рублей
Возмещение вреда жизни и здоровью потерпевшего
Компенсация ущерба имуществу пострадавшему
Платежи близким родственникам погибшего в ДТП
Возмещение вреда имуществу, оформленному по Европротоколу	11.1 пункт 4

Возмещение ущерба причиненного имуществу потерпевшего в ДТП

Наряду с тем, что в 2014 году законодательством были увеличены максимальные выплаты по ОСАГО, была реформирована и сама система компенсации ущерба при ДТП. Если раньше при аварии с участием нескольких автомобилей страховой лимит ответственности делился между всеми владельцами пострадавших машин, то по новым правилам каждый из них может претендовать на сумму в пределах 400 000 рублей. Для остальных моментов правила остались неизменными:

при столкновении двух автомобилей, страховщик виновного выплачивает компенсацию пострадавшему в пределах установленного ограничения;
если доказано, что два автовладельца нанесли вред транспортной технике третьего водителя, то происходит пропорциональное распределение ущерба между их страховыми компаниями.

В случае, когда речь идет о повреждении дорогой иномарки, возможна ситуация, что максимальная страховая выплата по ОСАГО не покрывает всего нанесенного ущерба. Для этого случая, оставшаяся сумма компенсируется виновником аварии (по судебному решению или мировому соглашению). Например, если размер ущерба составляет 600 000 рублей, то 400 000 р. пострадавшему выплачивает страховщик инициатора ДТП, а 200 000 р. из личных средств платит тот, кто создал аварийную ситуацию.

Страховая сумма по ОСАГО по Европротоколу

Существует упрощенная форма фиксации факта дорожно-транспортного происшествия, когда стороны обходятся без привлечения сотрудников ГИБДД. Протокол по евростандарту применяется в случаях, когда:

участников не больше двух;
нанесенные повреждения не так велики;
у участников ДТП нет разногласий, кто является виновником, а кто – пострадавшей стороной;
оба водителя имеют действующие полисы ОСАГО;
в аварии не пострадали люди (при этом не обязательно, чтобы вред был причинен только автомобилю – получить повреждения может, например, багаж).

Размер выплаты по ОСАГО при подписании Европротокола не может превышать 50 000 рублей. Если сумма ремонта окажется больше этой суммы, то пострадавший не сможет получить разницу ни с виновника дорожно-транспортного происшествия, ни с его страховой компании. По этой причине, соглашаясь на более простое оформление аварии (без участия ГИБДД), необходимо точно быть уверенным, что устранение повреждений не превысит установленного законом лимита.

Возмещение при ДТП за причинение вреда здоровью и жизни потерпевшей стороны

Часто при дорожно-транспортных происшествиях вместе с автомобилями страдают и люди. Это может быть:

нанесение ущерба здоровью;
авария со смертельным исходом.

В этих случаях страховая компания виновной стороны производит выплаты в размерах, установленным законодательством. Несколько лет назад произошли серьезные изменения в принципах начисления страховых компенсаций для возмещении вреда жизни и здоровья при ДТП. До 1.04.2015 расчет компенсаций базировался на положениях Гражданского Кодекса. Выплаты потерпевшей стороне по ОСАГО были во много раз меньше реальной суммы.

Размер компенсации пострадавшим в соответствии с нанесенными травмами

Постановление Правительства РФ №150 от 21.02.2015 радикально изменило прежнюю систему начисления. Согласно этому нормативно-правовому акту, с 1.04.2015 вводилось использование новых Правил расчета страховых сумм, дополненное приложением с нормативами для вычислений. Сопроводительная часть содержала базу для выплат, где находился медицинский перечень травм, повреждений и увечий разной степени тяжести. Каждый пункт этого списка имел процентное соотношение с максимальной суммой компенсации по ОСАГО и величину в денежном эквиваленте.

Фиксированный размер возмещения и наглядная форма отображения упрощали расчеты, а привязка к страховому лимиту, делало эту базу независимой от будущих изменений – ведь если максимальная сумма по ОСАГО изменится, вычислить проценты заново будет не сложно. Таблица показывает значения возмещения и процентное соотношение с максимальным значением компенсации для случаев нанесения тяжелого вреда:

Менее тяжелые повреждения тоже учтены данным перечнем и подлежат компенсации. Например, вывих кости предплечья подразумевает возмещение в размере 5% от лимита (25 000 рублей), такая же выплата предусмотрена при потере 20% от циркулирующей крови. Определяя окончательную сумму, страховая компания исходит не только из оценки ущерба, но считает и дополнительные затраты на лечение, протезирование и другие реабилитационно-восстановительные процедуры. Подобные расходы учитываются при условии, что у пострадавшего нет права на бесплатное получение этих видов помощи.

Сумма страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего

Обязательное автострахование предусматривает и случаи, когда при аварии погибает один или несколько человек. Согласно статье 12 пункта 7 Закона «Об ОСАГО» при смерти потерпевшего в ДТП предусмотрены следующие выплаты:

выгодоприобретателям (в эту категорию входят близкие родственники погибшего, опекаемые лица и граждане, у которых он был на иждивении) – 475 000 рублей;
возмещение затрат на погребение (предназначается тому, кто понес эти расходы) – 25 000 рублей.

Как рассчитать выплату по ОСАГО

Для того, чтобы правильно спланировать ремонт поврежденной машины необходимо знать сумму возмещения по полису автострахования. Вычисление этой величины подразумевает учет множества параметров, например износа разных типов деталей и комплектующих. В расчет берутся только те узлы и агрегаты, которые подлежат полной замене. Существует ряд конструктивных составляющих, на которые не распространяется понятие износа, сюда входят:

красочное покрытие кузова;
запасные части, подлежащие восстановлению;
ремни и подушки безопасности.

С учетом сложность производимых вычислений, лучше делать эту работу вместе со специалистом. Альтернативным вариантом, дающим примерное представление о сумме возмещения будет использование онлайн-калькулятора, которые часто размещаются на сайте страховых компаний. Возможные повреждения там приводятся в виде списка, так что требуется только отметить необходимые позиции, ввести марку машины, год выпуска и получить результат. Например, для автомобиля Audi A4 2010 года при разрыве переднего бампера и двух разбитых фарах, компенсация составит 56 576 рублей.

Даже этого простого вычисления видно, что превысить допустимый страховой лимит в 400 000 рублей не будет сложно. Машина этой же марки, но 2019 года с аналогичными повреждениями, увеличивает итог до 118 400 рублей, а ведь разбитые фары и разломанный бампер – это урон при легкой аварии. Если же ДТП будет более серьезным, а повреждения – крупнее, то ущерб будет значительнее, и для его покрытия не хватит страховых выплат. Согласно законодательству, виновник ДПТ из собственных средств оплачивает разницу между реальной стоимостью ремонта и максимальной.

Как получить максимальную сумму по ОСАГО

Получение пострадавшей стороной выплат по автострахованию подразумевает определенную последовательность действий. Это будут следующие шаги (приводится самый протяженный вариант, на практике он может быть короче, за счет сокращения этапов № 2, 5, 6, 7):

Из алгоритма легко заметить, что ключевым моментом для получения максимальной выплаты по автострахованию является проведение независимой экспертизы. Не всегда автолюбители соглашаются на эту процедуру, считая ее дорогостоящей или ненужной, но экспертное заключение – это тот документ, который поможет получить всю сумму возмещения. Например, вот случай из реальной оценки последствий ДТП в Москве с повреждением автомобиля Hyundai Solaris:

Экспертная компания оценила ущерб по ОСАГО в 148 673 рубля (100%).
Страховая компания «МСК» выплатила 68 798 рублей (46%).
Сумма полученная в досудебом порядке с использованием экспертного заключения составила 79 875 рублей (54%).
Оплата работы эксперта обошлась заказчику в 5 700 рублей (3,8%).

Наряду с компенсаций ущерба автомобилю, законодательством предусмотрены выплаты при причинении вреда здоровью и жизни. При летальном исходе возмещение получают родственники погибшего (или другие лица, определенные в пункте 6 статьи 12 Закона «Об ОСАГО»), а если человек остался жив, он имеет право на следующие платежи:

Фиксированную сумму выплаты. Она определяется по нормативам для страховых сумм (приводится в Приложении к Постановлению Правительства РФ № 1164 от 21.02.2015) и по закону не может превышать 500 000 рублей.
Нефиксированное возмещение. Право на эту компенсацию появляется при документальном подтверждении недостаточности фиксированных выплат по ОСАГО. При превышении предельной суммы в 500 000 рублей, разница взыскивается с виновника в досудебном или судебном порядке.

Заявление с требованием о возмещении причиненного ущерба (заполняется по форме страховой компании).
Справка о ДТП, выданная инспекторами ГИБДД (либо документация по Европротоколу).
Протокол об административном нарушении (при его составлении).
Извещение о ДТП.

При необходимости получить по ОСАГО возмещение за вред, причиненный автомобилю, необходимо дополнить базовый пакет рядом документов. Сюда входят:

Заключение независимой экспертизы (если она проводилась).
Документация на машину (ПТС – паспорт транспортного средства и др.).
Квитанции за различные услуги (экспертов, эвакуатора, хранения поврежденного транспортного средства) и подтверждение других затрат, понесенных заявителем в результате ДТП.

Если при аварии произошла гибель человека, то по закону страховщик предоставляет возмещение совокупным размером 500 000 рублей. К базовому пакету прикладывают:

Свидетельство о смерти.
Справку о расходах на погребение.

При компенсации вреда здоровью, тоже необходимо дополнить базовую документацию. Заявителю необходимо включить в пакет:

Диагностическое заключение.
Выписку из истории болезни.
Квитанции за приобретение лекарств и оплату медицинских услуг.