Ставка по ипотеке сбербанк в этом году. Кто может рассчитывать на получение ипотеки в Сбербанке? Как оформить ипотеку Сбербанка на готовое жилье
Ипотека остается наиболее востребованным кредитным продуктом Сбербанка. На данный момент в банке существует целый ряд программ - базовых и специальных, которые позволяют купить квартиру в строящемся доме, новостройке, а также вторичное жилье, гараж, загородную недвижимость. Специальные условия, как и прежде, предоставляют молодым семьям, военным и тем, кто получает заработную плату на зарплатную карту Банка. Существует и программа рефинансирования ипотечных кредитов, взятых в других банках.
Традиционно ставки в Сбербанке считаются наиболее выгодными среди ипотечных программ в российских банках. Действительно, на 10,5% годовых рассчитывать можно только тут. Но чтобы получить кредит на таких условиях, необходимо выполнить определенные требования. В частности, минимальная ставка возможна при кредитовании по военной программе и акции для молодых семей.
Базовые ипотечные программы:
1. Приобретение готового жилья
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13-14% годовых в рублях, 11-12% в иностранной валюте.
В начале 2013 года ставки были выше на 1% 14-15% в рублях, 12-13% в валюте. В 2012 году, однако, они были куда более выгодны 9,5-14% в рублях, 8,8-12,1% в валюте.
2. Приобретение строящегося жилья
Сумма кредита от 45 000 рублей до 85% от стоимости жилья;
Первоначальный взнос от 10%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13-14% в рублях, 11-12% в валюте.
Динамика изменений ставок в 2012 и 2013 годах по этой программе аналогична ипотеке на готовое жилье.
3. Строительство жилого дома
Сумма кредита от 300 000 рублей до 85% от стоимости строительства дома;
Первоначальный взнос от 10%;
Сроки до 30 лет
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13,5-14,5% в рублях, 11,5-12,5% в валюте.
В начале 2013 года ставки были выше на 1%, в 2012 году максимальная ставка в рублях составляла 14,75% в рублях, 12,1% в валюте.
Специальные ипотечные программы:
1. Рефинансирование жилищных кредитов
Сумма кредита не более остатка основного долга (не более 80% стоимости кредитуемого жилья);
Первоначальный взнос 0%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13,25-13,75% (до регистрации ипотеки - 14,25-14,75%).
Кредит предоставляется только в рублях.
На начало года ставки были выше на 1%. В 2012 году - 10,5-11,1%.
Данный кредит предоставляется исключительно на покупку земельного участка, дачи, строительство садового дома или других подсобных построек. На жилые дома действуют другие условия.
Сумма кредита не более 85% от стоимости участка или строительства.
Первоначальный взнос 15%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13-14% в рублях; 11-12% в валюте.
В начале года стоимость кредита была выше на 1%, в 2012 году действовали ставки 11,05-14% в рублях и 9,1-12,1 в долларах или евро.
3. Гараж
Сумма кредита не более 85% от стоимости;
Первоначальный взнос 10%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13,5-14,5% в рублях, 11,5-12,5% в долларах и евро.
Как и по другим программам, в начале года ставки были выше на 1%, а в 2012 году были значительно ниже.
4. Ипотека плюс материнский капитал
Сумма кредита от 45 тысяч до 85% от стоимости жилья
Первоначальный взнос 10%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней
Ставки соответствуют программам "Приобретение готового жилья", "Приобретение строящегося жилья". Данная программа ничем не отличается от двух базовых, однако в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или его часть. Динамика изменения ставок аналогична динамике по базовым программам.
5. Военная ипотека
Сумма кредита не более 90% от стоимости покупаемого в кредит или заложенного жилья;
Первоначальный взнос от 10%;
Сроки от 3 месяцев до 20 лет.
Срок рассмотрения 5-10 дней;
Ставки 10,5%.
Акции и специальные программы:
1. Акция для молодых семей
С 1 июня 2013 года Сбербанк открыл молодым семьям дополнительную возможность получить кредит на выгодных условиях. Наиболее выгодные ставки ждут семей с двумя и более детьми. Напомним, что молодой считается семья, где хотя бы один из супругов младше 35 лет, а также неполная семья, родитель в которой моложе 35 лет.
Сумма кредита от 45 000 рублей до 90% от стоимости жилья;
Первоначальный взнос от 10%;
Сроки до 30 лет;
Ставки от 10,5% годовых для семей с двумя и более детьми (со скидкой в 1% для зарплатных клиентов).
С 1 января 2014 года Банк продлевает действие популярных акции до 30 июня 2014 года.
Значение имеет и тип объекта недвижимости.
2. Акция на новостройки
Эта акция действует с 1 марта по 31 декабря 2013 года. Купить по акции можно только квартиру в новостройке или строящемся доме у юридического лица. Материнский капитал и жилищные сертификаты здесь, как и в других случаях, можно использовать.
Сумма кредита от 45 тысяч рублей до 88% от стоимости жилья.
Первоначальный взнос 12%;
Сроки до 12 лет;
Ставки 12%.
Ставка фиксирована и не зависит от других факторов.
Как и прежде, для зарплатных клиентов банк предлагает скидку - 1% от всех указанных выше ставок. Те заемщики, которые работают на предприятиях, аккредитованных Сбербанком, могут рассчитывать на скидку в размере 0,5% годовых.
Кроме того, есть отдельные условия по размеру первоначального взноса по большинству программ на 10% могут рассчитывать только участники программы Молодая семья. Для остальных первый взнос должен составлять не менее 15%. Исключением является только военная ипотека - размер первого взноса здесь составляет 10% для всех категорий.
Общие тенденции
По сравнению с прошлым годом ставки по ипотеке выросли относительно сильно. Если раньше можно было купить жилье в кредит за 8-9% годовых, то сегодня ставки стали значительно выше. Впрочем, увеличение было зафиксировано лишь в начале текущего года. Сегодня условия стали помягче - практически по всем программам ставка снизилась на 1%.
Как и прежде, на самые выгодные ставки могут претендовать военные, зарплатные клиенты, молодые семьи. На сайте банка можно увидеть таблицу ставок для зарплатных клиентов если вы таковым не являетесь, к указанным там процентам стоит прибавить 0,5-1%.
Очевидно, что к концу 2013 года наметилась тенденция по снижению. И все же эта тенденция еще не настолько велика, и ее можно отнести к разряду коррекции ранее выставленных высоких ставок.
Особое внимание стоит уделить и другим условиям кредитования. В частности, по сравнению с 2012 годом банк начал работать гораздо быстрее если ранее заявку рассматривали в течение 5-10 дней, то сейчас уже через 2 дня можно получить положительный или отрицательный ответ.
Стоит ли рассчитывать на снижение ставок в 2014 году?
Вопрос вполне резонен. Дело в том, что самые выгодные проценты можно получить по акциям банка - на новостройки и для молодых семей (а это - одна из самых многочисленных категорий клиентов), а акции действуют только до конца 2013 года. На 11,5-12% рассчитывать можно уже сейчас.
Насколько снизятся проценты в будущем году? Точных прогнозов сейчас, увы, сделать нельзя. Однако есть некоторые тенденции, которые стоит учитывать
1. Общая тенденция снижения ставок по ипотеке в текущем году. Разница между показателями в феврале и ноябре текущего года составляет уже 1%. Вполне можно предположить, что в следующем году ставки снизятся еще больше. Впрочем, изменения могут быть и не в начале 2014 года, а чуть позже.
2. Тенденция снижения ставок по потребительским кредитам. В Сбербанке и части банков по потребительским кредитам действуют более выгодные ставки. Учитывая текущую акцию, действующую до февраля будущего года, можно рассчитывать на дальнейшее снижение процентов. А это может затронуть и ипотечные ставки.
3. Снижение ставки рефинансирования и переориентация на ключевую ставку (сегодня она составляет 5,5%, в дальнейшем ожидается снижение). Вполне возможно, что, следом за снижением ключевой ставки, снизятся и проценты по ипотечным кредитам.
4. Демографическая яма и перенасыщение рынка. Крупнейшей категорией заемщиков, берущих ипотечный кредит, являются молодые семьи - люди 22-27 лет и старше с детьми. Среди них большую часть занимают молодые семьи с двумя детьми, получившие материнский капитал. Учитывая, что в предыдущие годы немалая часть таких семей уже получила кредиты, можно прогнозировать снижение кредитоемкости населения, по сути, спроса на ипотечные программы. А значит, вполне вероятно, что банки будут стремиться привлечь к себе больше клиентов и снизят ставки. Тем более, если учитывать, что к кредитоспосбному возрасту подходят люди, рожденные в начале 90-х годов, в период значительного снижения рождаемости.
С учетом всех перечисленных выше факторов можно сделать вывод о планомерном снижении ставок по ипотечным кредитам как в Сбербанке, так и в других банках.
Сбербанк в 2019 году предлагает целую линейку ипотечных кредитов. Среди них:
- √ Ипотека с государственной поддержкой , в рамках которой предоставляется кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке;
- √ Ипотечный кредит на приобретение готового жилья (квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости);
- √ Кредит на покупку строящегося жилья (квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости);
- √ Ипотека плюс материнский капитал (можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части) и другие.
Здесь мы рассмотрим условия и процентные ставки ипотеки Сбербанка на покупку жилья на вторичном рынке. Ставки займов на первичку смотрите
Как снизить проценты по ипотеке Сбербанка
Сегодня Сбербанк предлагает несколько возможностей уменьшить размер процентной ставки по ипотеке в сравнении с базовой величиной.
- > Во-первых, процент снижается при условии оформления услуги электронной регистрации сделки.
- > Во-вторых, сейчас уменьшить ставку можно, если выбрать для покупки готовое жилье в рамках акции «Витрина». Квартиры представлены на портале «ДомКлик» - сервисе для покупки недвижимости, созданном Сбербанком. Акция распространяется на квартиры, отмеченные специальным значком «Одобрение онлайн». Это объекты недвижимости, уже проверенные Сбербанком, одобрить которые можно онлайн без предоставления в банк выписки из Росреестра. Чтобы воспользоваться предложением, необходимо получить положительное решение по ипотеке Сбербанка, выбрать квартиру на «ДомКлик» и отправить ее на одобрение через сервис.
- > В-третьих, банк сегодня выдает ипотеку с господдержкой для семей, в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок.
Размер процентных ставок по ипотеке Сбербанка, сниженных в рамках акций, указан ниже.
Сбербанк: ипотека на вторичное жилье в 2019 году
Ипотечный кредит Сбербанка на приобретение готового жилья сегодня выдается в рублях, причем на сумму до 15 млн руб. займ может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости (по двум документам). Правда эта сумма относится только к недвижимости в Москве и СПБ, в других регионах она составляет 8 млн рублей.
Ипотека Сбербанка на готовое жилье: условия в 2019 году
> Минимальная сумма: 300 000 рублей;
> Максимальная сумма: не должна превышать меньшую из двух величин:
- - 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
- - 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.
> Срок: до 30 лет;
> Первоначальный взнос: от 15%;
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Сбербанка на весь срок действия кредитного договора.
Ипотека Сбербанка в 2019 году: процентная ставка на вторичку
Для зарплатных клиентов в том числе с учетом сервиса электронной регистрации:
В рамках акции «Витрина»
Без акции «Витрина»
Надбавки:
0,2% - при первоначальном взносе от 15% до 20% (не включая верхнюю границу);
+0,1% - при отказе от «Сервиса электронной регистрации»;
+ 0,3% - если вы не получаете зарплату в Сбербанке;
Процентные ставки по ипотеке Сбербанка по 2-м документам
Данные ставки в рублях и валюте действуют для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости в случае при условии первоначального взноса от 50% с учетом «Сервиса электронной регистрации».
В рамках акции «Витрина»
Без акции «Витрина»
Надбавки:
1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Сбербанка.
Кто может рассчитывать на получение ипотеки в Сбербанке?
Сегодня СБ РФ довольно строго относится к потенциальным заемщикам.
Возраст . Ипотеку в Сбербанке на вторичное жилье могут получить граждане РФ в возрасте от 21 года. Важно только, чтобы возраст на момент возврата кредита не превышал 75 лет (65 лет, если ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости).
Стаж . Надо также иметь трудовой стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (на зарплатных клиентов Сбербанка это требование не распространяется) .
Созаемщиками по кредиту могут выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера займа.
Важно также подтвердить свое финансовое состояние и трудовую занятость. Чтобы убедить банк в том, что вы сможете в срок вернуть полученные деньги, придется собрать целый пакет документов.
Документы на ипотеку в Сбербанке: список
Для рассмотрения кредитной заявки для получения ипотечного кредита на готовое жилье необходимо предоставить в банк следующий пакет документов.
Без подтверждения доходов и трудовой занятости:
- > заявление-анкета заемщика;
- > паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
- > второй документ, подтверждающий личность (на выбор):
Водительское удостоверение;
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
Ставку по ипотеке можно уменьшить, если собрать более полный пакет документов, то есть подтвердить доходы и трудовую занятость. Для этого понадобятся:
- > заявление-анкета заемщика/созаемщика;
- > паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
- > документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
- > документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика (Смотри полный список в формате pdf).
Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости:
- > документы по предоставляемому залогу.
Документы, которые могут быть предоставлены уже после одобрения кредитной заявки:
- - документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);
- - документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.
Смотрите также, под какой процент сегодня можно взять ипотеку в Россельхозбанке >>
Как оформить ипотеку Сбербанка на готовое жилье
Теперь, когда мы выяснили основные условия и процентные ставки ипотечного кредита Сбербанка на готовую недвижимость, можно разбираться и в тонкостях самого процесса оформления займа.
Шаг 1. Если планируете купить квартиру с использованием заемных средств Сбербанка, для начала трезво рассчитайте свои финансовые возможности. Помните, что кредит берется не на один год, а на длительный срок. За это время ваши доходы могут измениться как в большую, так и в меньшую сторону. Поэтому рассчитайте кредит на ипотечном калькуляторе. Для детального расчета лучше использовать калькулятор на официальном сайте Сбербанка. Но предварительные расчеты вполне можно сделать и на нашем ипотечном онлайн-калькуляторе.
Ипотечный калькулятор
Шаг 2. Отправьте заявку на ипотечный кредит через интернет. Сделать это можно на сайте ДомКлик от Сбербанка. Там можно зарегистрироваться в личном кабинете, проконсультироваться со специалистом в чате и даже получить одобрение ипотеку прямо на сайте.
Шаг 3. Выберите квартиру. Сделать это также можно на сайте ДомКлик, где представлен широкий перечень готовых квартир. Но можно искать жилье самостоятельно на сайтах объявлений или при помощи риэлторов.
Шаг 4. Оформите сделку. Если есть возможность, то лучше сделать это при помощи «Сервиса электронной регистрации» от Сбербанка. Подписать кредитный договор и отправить документы на регистрацию таким образом можно даже без посещения Росреестра или МФЦ.
Можно ли использовать маткапитал для первоначального взноса?
Приобретая готовое жилье в кредит с помощью Сбербанка, вы можете использовать для первоначального взноса (или его части) средства материнского капитала. Основные условия и ставки ипотечных программ при этом не меняются. Придется учесть только некоторые нюансы. В частности:
1. Приобретаемое жилое помещение должно быть оформлено в собственность заемщика или общую долевую собственность супругов и детей (по желанию);
2. Клиенты, не получающие заработную плату на счет, открытый в Сбербанке, при оформлении заявки на кредит должны предоставить документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
3. В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств материнского капитала в счет погашения задолженности по кредиту.
Документы для ипотеки Сбербанка под материнский капитал
Для получения кредита по программе «Ипотека плюс материнский капитал» дополнительно в базовому пакету документов предоставляются:
Государственный сертификат на материнский (семейный капитал);
Документ из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (Действителен в течение 30 календарных дней с даты выдачи. Может быть предоставлен в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости).
Ипотека с господдержкой для семей с детьми
Это новая программа государственной поддержки по ипотеке для семей, в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок. Выдается на покупку готового или строящегося жилья.
Условия
Срок: от 1 года до30 лет;
Минимальная сумма: 300 000 рублей;
Максимальная сумма: 8 млн рублей (в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области) / 3 млн рублей (в других городах и регионах России);
Первоначальный взнос: 20% от стоимости недвижимости.
Процентные ставки ипотека с господдержкой для семей с детьми
Ставки указаны при условии страхования. Ипотека с господдержкой для семей с детьми не предоставляется без страхования жизни и здоровья Заемщика!
Сбербанк предлагает своим клиентам достаточно богатый ассортимент кредитных жилищных программ на покупку или строительство объектов недвижимости. Кроме того, в банке есть несколько специальных предложений, по условиям которым получить кредит определенные категории заемщиков могут на льготных условиях. Так что в 2013 году Сбер, похоже, останется лидирующим игроком на ипотечном рынке.
Что можно купить
Готовое жилье
Кредит на готовое жилье можно получить в рублях, долларах или евро сроком до 30 лет и на сумму от 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1000 евро) и до 85% оценочной/договорной стоимости объекта. Минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости кредитуемой недвижимости.
Плюсы:
- отсутствуют все виды комиссий по кредиту;
- обязательно лишь страхование залогового имущества от риска утраты или повреждения;
- после получения кредита в подарок заемщику выдается одна из кредитных карт Сбербанка (на выбор);
- в залог можно предоставлять как кредитуемое жилье, так и любое другое;
- есть возможность привлечения трех человек в качестве созаемщиков (их доход увеличит размер возможного кредита);
- действуют специальные льготные условия для участников зарплатных проектов и для сотрудников предприятий, аккредитованных банком (уменьшенная процентная ставка и более лояльные требования к подтверждению занятости заемщика)
Минусы:
Сбербанк традиционно предъявляет повышенные требования к своим заемщикам. Скажем, чтобы получить ипотеку, на текущем месте работы человек должен проработать хотя бы 6 месяцев, а общий трудовой стаж на момент оформления кредита должен составлять не менее 1 года.
Кроме того, обязательно подтверждение доходов документами строгой отчетности (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, справка о получении пенсии и т.д.). Кстати, в общей сумме среднемесячных доходов вообще не учитываются:
- алименты, стипендии, страховые выплаты, пособия;
- доходы от сделок купли-продажи (ценных бумаг, имущественных прав, имущества, товаров);
- доходы от инвестирования в ценные бумаги всех видов (в том числе, и дивиденды по акциям);
- премии и вознаграждения (кроме выплаченных по основному месту работу или по договорам совместительства).
Другими словами, в расчет принимаются лишь официальные доходы в виде заработной платы по основному/второму месту работы, задекларированная прибыль от бизнеса, а также некоторые социальные выплаты (пенсии, пособия по временной нетрудоспособности)
Пожалуй, именно этот момент и можно считать основным недостатком ипотеки от Сбербанка. Причем, такое жесткое подтверждение дохода обязательно для всех видов ипотечных программ!
Строящееся жилье
Многие условия по этой кредитной программе полностью совпадают с предыдущим вариантом (минимальный и максимальный размер кредита, сроки кредитования, требования к заемщикам, отсутствие комиссий, специальные условия для участников зарплатных проектов).
Остановимся лишь на тех моментах, которые отличают ипотеку на строящееся жилье от других жилищных кредитов Сбербанка.
Основное отличие заключается в том, как именно будет оформляться залог.
В залог может приниматься не кредитуемое, а любое другое помещение. Причем, в этом случае, на весь период кредитования будет распространяться единая кредитная ставка. А вот в случае оформления в залог квартиры в строящемся доме до регистрации ипотеки действует процентная ставка, увеличенная на 1%.
Если сумма кредита меньше 300 000 рублей, 10 000 долларов США или 7 000 евро, то оформление в залог объекта недвижимости необязательно.
Строительство жилого дома
Кредит выдается на строительство собственного жилого дома. Эта програма имеет ряд отличий от стандартных ипотечных кредитов Сбера.
Минимально возможный размер такого кредита начинается уже с суммы в 300 000 рублей (10 000 долларов или 7 000 евро), а максимальная не должна превышать 85% оценочной/договорной стоимости строительства. До того, как в залог можно будет оформить кредитуемый жилой дом, банку придется предоставить другое обеспечение. Можно получить отсрочку по выплате основного долга или продлить срок кредитования (максимум, на 2 года). Только при условии предоставления в банк документов, которые подтверждают увеличение стоимости строительства.
Загородная недвижимость
С помощью этой кредитной программы можно приобрести (построить) дачу или садовый дом либо земельный участок. Условия кредитования не распространяется на жилые дома.
Кредит выдается в рублях, долларах и евро на любые суммы, которые не превышают 85% договорной стоимости кредитуемого объекта. В качестве обеспечения банк рассматривает любые одобренные им варианты (поручительство третьих лиц, залог транспортных средств, ценных бумаг, мерных слитков драгоценных металлов, недвижимого имущества). Если кредит оформляется на индивидуальное строительство, то при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительных работ, в Сбербанке можно получить отсрочку по уплате основного долга или увеличить срок кредитования (не больше, чем на 2 года).
Гараж
Кредит предназначен для покупки или строительства гаража либо машино-места.
Кредит выдается в рублях, долларах и евро на любые суммы, которые не превышают 85% договорной стоимости кредитуемого объекта. Если покупаемый гараж строится с участием кредитных средств банка, то первоначальный взнос снижается до 10%, а процентная ставка немного уменьшается. В качестве залога используется кредитуемый гараж, а до момента его оформления в качестве залога выступает: при покупке гаража - дополнительного обеспечения не требуется; при строительстве гаража – имущественные права по договору инвестирования, договору уступки права требования либо договору участия в долевом строительстве. Можно взять отсрочку платежа по основному долгу либо увеличить срок кредитования (максимум, на 2 года). Для этого нужно предоставить в банк документы, которые подтверждают увеличение стоимости строительства.
Годовые процентные ставки
Ставки по ипотеке Сбербанка в 2013 году будут зависеть от многих факторов.
Давайте рассмотрим их градацию на примере самой популярной ипотеки – на приобретение готового жилья. Кстати, точно такая же шкала процентных ставок предусмотрена и по кредитной программе на строящееся жилье.
Что влияет на размер годовой процентной ставки?
1) Первоначальный взнос
Чем меньше первоначальный взнос, тем выше будет процент за пользование кредитными средствами. Сбербанк предлагает три варианта первоначального взноса:
- больше 50% от стоимости кредитуемого объекта;
- от 30% до 50%;
- от 15% до 30%.
С каждой «ступенькой» размер ставки повышается на 0,25%.
2) Срок кредитования
Предлагается опять-таки три варианта:
1) до 10 лет;
2) от 10 до 20 лет;
3) от 20 до 30 лет.
Как и в случае с процентом первоначального взноса каждый шаг составляет 0,25%.
3) От валюты кредита
Валютные кредиты в Сбербанке (в долларах и евро) всегда будут обходиться заемщику чуть дешевле, чем в отечественной валюте. Разница при идентичных вариантах размера первоначального взноса и срока кредитования между валютными и рублевыми кредитами будет составлять ровно 2%.
Как можно уменьшить годовую процентную ставку
1) Если Вы получаете заработную плату на счета или карты, открытые в Сбербанке, то минимальный процент для Вас начинается с 13% в рублях и 11% в валюте.
Важно! Для сотрудников предприятий, аккредитованных банком, годовая процентная ставка увеличивается на 0,5% (т.е. стартует с отметки в 13,5% в рублях и 11,5% в валюте). Для всех остальных заемщиков «подорожание» составит 1% («минималка» по процентам будет составлять уже 14% в рублях и 12% в валюте).
Учтите, что минимальные значение по процентам означают, что ипотеку Вы оформляете на срок менее 10 лет и с внесением 50% первоначального взноса.
Для сравнения давайте рассмотрим сразу и максимальные проценты по ипотеке для «чужих» клиентов (самый невыгодный для заемщика вариант). При внесении минимального первоначального взноса (15%) и оформлении кредита на максимальный срок (30 лет) клиент « с улицы» может рассчитывать на 15% годовых в рублях и 13% в валюте.
2) Ипотеку однозначно стоит зарегистрировать как можно быстрее, так как весь преиод до ее регистрации действует повышенная процентная ставка (+1% к базовой).
Такой «дискриминации» можно избежать, если оформить в залог не кредитуемое, а любое другое помещение или проводить сделку купли-продажи через сейфовые ячейки Сбербанка.
3) Выбирая объекты, построенные с участием кредитных средств банка, можно тоже избежать «прибавки» в процентной ставке (особенно, если Вы не являетесь участником зарплатного проекта). Со списком таких объектов можно ознакомиться на сайте банка.
Во всех остальных ипотечных программах принцип формирования процентных ставок будет тем же – меняется лишь минимальное и максимальное значение годового процента.
Специальные ипотечные программы
Ипотека плюс материнский капитал
По сути не является отдельной программой, а просто подвязывается к базовым ипотечным продуктам.
Специфика:
1) Дает возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса с увеличением общего размера кредита;
2) Воспользоваться программой можно лишь при наличии сертификата государственного образца на МСК и справки из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счету.
3) Приобретаемое жилье обязательно должно быть оформлено в собственность заемщика;
4) В течение полугода с даты выдачи кредита нужно обратится в Пенсионный фонд с просьбой перечислить МСК на погашение задолженности по кредиту.
Для большинства категорий населения ипотечный заем – единственный шанс получить крышу над головой в собственность. Высокая стоимость жилья диктует свои условия. Рядовому россиянину не обойтись без кредитной поддержки банков. Сбербанк — один из лидеров банковского сектора экономики, в кредитном портфеле которого имеется несколько вариантов ипотеки.
Потенциальные клиенты банка могут ознакомиться с линейкой жилищного кредитования на интернет-ресурсе или в офисах Сбербанка. Ипотечные кредитные программы рассчитаны на клиентов с различным уровнем доходов. Заемные средства могут быть предоставлены не только на покупку жилища, но и на все этапы строительства собственного жилья. Участие банка в ипотечных госпрограммах позволяет предоставлять кредитный продукт отдельным заемщикам с учетом льгот.
Разнообразие ипотечных программ Сбербанка
Заемщику, который принял решение, что ипотека в сбербанке в 2013 году будет ему по силам, предлагаются базовые программы и специальные. Сбербанк поможет клиенту воплотить мечты о собственном жилище в реальность уже сейчас, а не под старость.
Базу кредитного портфеля в сфере ипотечных займов представляют продукты:
1.Готовое жилье (первичное, либо вторичное).
2.Жилье в стадии строительства.
3.Постройка жилого дома.
Специальные продукты в кредитном портфеле представлены программами:
1.Загородные постройки.
2.Гараж (строительство или готовый объект).
3.Рефинансирование ипотеки – кредит на гашение ипотеки в другом кредитном учреждении.
4.Ипотека с привлечением финансов материнского капитала.
6.Военная ипотека – льготная программа с господдержкой.
Ипотека в Сбербанке в 2013 году – общие условия
Стандартные условия выдачи ипотечных кредитов, гарантированные Сбербанком в текущем году: предоставляется залоговое имущество, кроме кредитуемой недвижимости; обязателен первоначальный платеж — в зависимости от программного займа может составить минимум 10%; рублевые ставки начинаются от 10,5%, валютные – от 8,8%. От первоначального платежа будет зависеть и ставка по кредитному продукту. Чем больше первый платеж, тем лояльнее ставка.
Заемщик должен будет представить документ с подтверждением уровня доходов, страховку на залог и страховку своей жизни и трудоспособности, оформить документацию на залоговое имущество. Кредит под большинство программ может быть выдан на выбор в трех валютах: европейской, американской или российской.
Наибольшим спросом среди россиян пользуются кредиты в рублях, так как долгосрочный прогноз на изменение курса валюты делать проблематично. К тому же погашать кредит удобнее в той валюте, в которой заемщик получает доход. Ставка может быть снижена для тех заемщиков, кто участвует в зарплатном проекте Сбербанка.
Максимум по сроку кредита, на который может рассчитывать заемщик в этом году, составляет не более трех десятков лет. Банк ставит ограничение — предельный возраст заемщика 75 лет. Оформить ипотеку можно лишь с 21 года. Традиционное условие от Сбербанка – действующий трудовой договор заемщика не менее полугода, общий рабочий стаж должен составлять хотя бы год.
Некоторые отличительные особенности программ
Две программы жилищных займов – для молодой ячейки общества и военных – имеют минимум первоначального платежа в размере десятой части стоимости жилья. Сбербанк предоставляет возможность привлечения трех созаемщиков, что автоматически увеличивает размер выдаваемых на ипотеку кредитных средств.
Молодым семьям предоставляются преференции при заключении кредитного соглашения. Чтобы попасть в категорию молодой семьи, достаточно, чтобы хоть кто-то из семейной пары не достиг 35-летия. Если в семье имеется ребенок, то первоначально допускается внесение всего 10% средств. Если ребенок был рожден, пока еще не погашена ипотека, то возможно предоставление отсрочки выплаты основной суммы или увеличение срока кредитного договора, пока малыш не достиг 3 лет. Возможность привлекать к этой программе до шести созаемщиков – несомненный плюс.
Специфика кредитного продукта, в основе которого лежит капитал материнства, обеспечивает первоначальный платеж за счет использования средств, подтвержденных сертификатом гособразца.
Если ипотека выдается на объект, находящийся в стадии строительства, то здесь отличием будет только оформление залога. Залогом может стать любая другая недвижимость, ставка при этом останется неизменной на срок действия договорных отношений. Залоговая недвижимость, находящаяся на этапе строительства увеличивает процент за кредит.
Кредитование загородных объектов недвижимости распространяется только на постройку садовых либо дачных объектов или на инвестицию в земельный участок. Сумма кредита не больше, чем 85 % от предполагаемой цены. Кредит можно обеспечить не только недвижимостью, но и ценным имуществом.
В текущем году лидирующие позиции Сбербанка на рынке ипотечного кредитования останутся непоколебимы, благодаря разнообразию программ и индивидуальному решению жилищной проблемы каждого заемщика.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию РФ заявило о подорожании ипотечных кредитов на 0,5-1% в 2013 году: в результате средняя процентная ставка составит 13-13,5% годовых.
Как это скажется на объемах жилищного кредитования в стране? Мнения участников рынка разделились, отмечают специалисты. Как сообщили корреспонденту ИА REGNUM в компании "Мегаполис-Сервис", одни считают, что сумма выданных займов останется на уровне 2012 года - примерно 1 трлн. рублей и, возможно, превысит его, другие высказывают опасения, что даже существующие темпы удастся сохранить с трудом и, скорее всего, ипотека пойдет на спад. Ряд экспертов уверены, что цены на недвижимость, а не процентные ставки по кредитам будут управлять ипотекой в следующем году.
"Уходящий 2012 год характеризовался устойчивым ростом процентных ставок по жилищным кредитам, - аргументировали эту точку зрения аналитики. - Начиная с мая сначала госбанки, а затем и остальные игроки рынка стали повышать проценты по ипотечным займам. Прибавив за год в общей сложности 0,7%, средневзвешенные ставки остановились на отметке 12,3%. Основная причина - дорожающее фондирование для банковских структур. Однако эксперты не считают такой прирост критичным для ипотеки в стране". "Увеличение средней ставки на 0,5-1% прибавит к ежемесячному платежу сумму менее 1000 рублей в зависимости от размера займа, что вряд ли может кардинально повлиять на решение той или иной семьи об улучшении жилищных условий, - пояснил президент "Мегаполис-Сервиса" Сергей Власенко. - По крайней мере, для Московской области прибавка несущественная. К тому же, рост цен на жилье в Подмосковье, стабилизировавшийся в последние два месяца, скорее всего, продолжится и в следующем году, что, как минимум, позволит сохранить существующие объемы ипотеки в столичном регионе".
По предварительным оценкам, подмосковное вторичное жилье за год прибавило в цене около 12%, напомнили эксперты. Темпы роста, хотя и далекие от докризисных 30-40% в год, но при этом стабильные, что на протяжении всего 2012 года поддерживало деловую активность на рынке недвижимости на уровне выше средней. Для сравнения: за 10 месяцев 2012 года Росреестр по Московской области зарегистрировал 428 126 сделок по купле-продаже жилья, а за весь 2011 год было заключено 361 708 сделок. На фоне растущих цен люди активно продавали и покупали квартиры. Достаточно вспомнить прошедшее лето, когда валютные колебания привели к росту цен предложения от 2 до 10%, что вызвало небывалый ажиотаж у населения, отмечают специалисты. "Именно в этот период доля заемных средств увеличилась с 30-40% до 60%. Граждане стремились вложить свои средства в дорожающие активы, либо торопились решить жилищный вопрос, чтобы в дальнейшем в меньшей степени зависеть от экономической конъюнктуры. И размер ставки по кредиту в этой ситуации не играл большой роли", - пояснили авторы исследования.
"Никакими процентными ставками "ипотечника" на рынок не заманить, если недвижимость дешевеет, - отметил Власенко. - Кроме того, на фоне растущего рынка россияне готовы брать и более дорогие кредиты, чем предлагают банки, об этом свидетельствует практика различных потребительских кооперативов: ЖНК, КПК, ПИК и прочих".
Таким образом, пока ипотека в России - единственный инструмент для приобретения жилья, то она всегда будет востребована, за исключением кризисных ситуаций на рынке недвижимости и в экономике страны в целом, констатировали аналитики. К тому же, недвижимость - самый надежный инвестиционный актив в России, пока еще не один вид вложения средств в нашей стране не дает такую высокую доходность. Например, разовый доход при инвестировании в новостройку даже с учетом потраченных на ремонт денег может составить около 30% годовых. В случае если вся недвижимость города или области дорожает, то этот доход может равняться и 50%. Для сравнения: размещение средств на банковских депозитах под 8-12% в рублях или 5-8% в валюте, позволяет лишь уберечь свои сбережения от инфляции, резюмировали эксперты.
