Накопление сбережений. Способы накопления сбережений. Стоит ли доверять сбережения кредитному кооперативу

Населению и правительствам государств свойственно делать накопления. Мотивация и формы такого явления могут быть различными, но они являются очень важным экономическим фактором. Поэтому вопросы о норме сбережений, об эффективной форме накоплений и об их диверсификации всегда остаются актуальными.

Понятие сбережений

Здравомыслящий человек понимает, что необходимо иметь определенный финансовый запас на непредвиденный случай. Это понимание приводит к тому, что люди начинают откладывать деньги. Так появляются сбережения. Накопление сбережений – это отложенное потребление. Человек или организация не тратит ресурсы в данный момент, а собирает средства, чтобы израсходовать их в определенной ситуации. Мотивацией к сбережению обычно служат следующие четыре фактора:

1. Предосторожность. В этом случае человек или государство стремится подстраховаться на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств, снижения доходов или повышения расходов.
2. Обеспечение старости и случаев нетрудоспособности. Для многих людей это является главным мотивом для накопления сбережений. На объем этих отложенных средств влияет общая экономическая ситуация в государстве, уверенность человека в судьбе своих "кровных", продолжительность жизни в государстве.
3. Накопление с целью передачи по наследству. При достижении определенного уровня благосостояния человек может начинать задумываться о материальном обеспечении своих потомков, что приводит к необходимости продолжать копить средства и после выхода на пенсию.
4. Отложенный спрос. Для совершения крупных покупок человек готов откладывать деньги, отказываясь от какого-то потребления сегодня.

Сбережения – важный экономический феномен, который связан с целой цепью инструментов и явлений в экономике.

Роль накоплений в экономике

Накопление сбережений – это важное экономическое явление, здесь сходятся интересы населения, государства и организаций, предоставляющих различные услуги по обслуживанию накапливаемых ресурсов. Сбережения являются важнейшим показателем реального уровня жизни населения в стране, а также они представляют собой мощный инвестиционный ресурс, который способен влиять на экономическое развитие государства. Накопления граждан могут быть источником инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Вследствие преобразования этих средств в инвестиции происходит приток финансов в экономику, что оживляет ее и создает дополнительные стимулы для роста. Поэтому важно, чтобы население доверяло свои деньги финансовым организациям, а не хранило ресурсы дома. Обслуживание сбережений граждан является основной деятельностью целого ряда организаций, их работа в целом благоприятно воздействует на активность экономики.

Средства сбережений

Формы сбережений могут быть разными, равно как и средства. О чем идет речь? Средство сбережения – это установленный эквивалент стоимости, сохраняемый для последующего обмена на товары и услуги. Самым распространенным вариантом являются деньги. Но возможно накопление сбережений и в таких общепринятых средствах, как драгоценные металлы и камни, недвижимость, инвестиционные монеты, ценные бумаги и другие финансовые инструменты, предметы искусства. Средствами накопления могут выступать, по сути, любые материальные объекты, обладающие ликвидностью. Однако здесь возникает вопрос о сохранении ценности инструмента. Например, в периоды высокой инфляции деньги могут стать невыгодным средством для накопления. Или, например, цена драгоценных металлов может сильно упасть при обнаружении нового крупного месторождения этого металла.

Норма сбережений

Понятия «норма сбережения», «норма накопления» могут рассматриваться в двух аспектах:

1. Микроэкономический, т. е. в рамках одного домохозяйства. В этом случае норма накопления – это сберегаемая часть дохода по отношению ко всему доходу, получаемому семьей.

2. Макроэкономический подход определяет норму накопления как часть вложений во внутренний валовой продукт страны. Это маркер, сигнализирующий о состоянии экономики. Чем выше норма сбережений, тем лучше состояние экономики.

Также понятие «норма накопления» применяется в рамках распределения доходов предприятий разной формы собственности. В зависимости от разных факторов она может варьироваться от 10 до 40 % общего дохода семьи, предприятия, страны. На нее влияют размер процентной ставки ссуды в стране, объем национальной прибыли, налоговая политика, норма дохода внутри национальной экономики или общий объем сбережений населения. Для отдельного домохозяйства норма сбережения определяется, исходя как из внешних, макроэкономических факторов, так и из внутренних, например целей. Так, в слабых экономиках с неблагоприятными прогнозами обычно есть тенденция к уменьшению норм сбережения, и наоборот, в стабильных государствах люди легче откладывают деньги.

Способы накопления сбережений: понятие и виды

Почти любой человек рано или поздно начинает задумываться об инвестициях, такие решения несвойственны только беднейшим странам и людям. И тогда возникает вопрос о том, как и в чем лучше хранить деньги. Существует несколько способов делать накопления. Традиционно их делят на денежные и не денежные (например, накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах). Каждый из этих видов имеет свою специфику. Также выделяют способы накопления по срокам сохранения средств: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Например, недвижимость и ценные бумаги нет смысла покупать для быстрой оборачиваемости.

Денежные способы сбережений

Чаще всего накопление сбережений производится в денежной форме. Преимущество такого способа в том, что владелец сохраняет свою покупательную способность, может относительно быстро вернуть средства в оборот, для проведения операций по накоплению обычно достаточно общих финансовых знаний. К денежным средствам сбережения относят накопление национальных валют, металлических монет, а также использование услуг финансовых организаций. Наиболее частыми видами денежного накопления являются:

• наличные деньги (в национальной или иных валютах);
• банковские вклады (к ним относятся сберегательные счета, срочные вклады и депозиты).

Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической системы. Так, растущая инфляция может уничтожить всю доходность по вкладам. Также недостатком такого способа является низкая доходность вложений, так как никакая финансовая организация не может предложить больших процентов.

Не денежные способы сбережений

В этом случае от населения потребуются специальные знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке не денежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К этим формам относят такие способы сбережений:

1. Пенсионные и страховые фонды – это способ долгосрочного хранения средств с сильно отложенным потреблением.
2. Накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах – это использование особых инструментов, дающих нередко очень высокую доходность. Но такие вложения могут быть очень рискованными.
3. Драгоценные металлы и камни – этот способ связан с трудностью уловить конъюнктуру рынка, но вложения могут принести большую прибыль.
4. Недвижимость. Такие вложения могут быть доходными, но прибыль может быть получена обычно через длительный срок. Этот способ связан с трудностями возврата инвестиций, так как квартиру, например, сложно продать быстро и выгодно. Из-за такой долгой оборачиваемости вложения в недвижимость – это не просто сбережение, а скорее инвестиция.

Сбережения и инвестиции

Термины «накопления», «сбережения», «инвестиции» часто используются как синонимы, хотя между ними есть отличия. Накоплениями обычно называют денежные и не денежные активы, сбережения – это именно деньги, а инвестиции – вложения в какие-либо экономические проекты с целью получения прибыли. Отличие инвестиций от сбережений заключаются в следующем:

1. Сбережения – это обычно «короткие» деньги, т. е. их можно быстро изъять из оборота, а инвестиции, напротив, – «длинные» деньги, т.к. вернуть их можно только после получения прибыли.
2. Сбережения обычно приносят гарантированную прибыль (если это вклады в финансовую организацию), в случае с инвестициями никаких гарантий обычно нет и быть не может.
3. Сбережения не требуют от вкладчика особых усилий, а вот инвестиции нужно планировать, просчитывать, и это – серьезная и рискованная работа.

Личные сбережения

Когда речь идет о физических лицах и их деньгах, то имеются в виду личные накопления или собственные сбережения граждан. Это объяснимо тем, что именно население является основным источником накоплений в финансовых организациях. Предприниматели обычно являются инвесторами. Управлять своими сбережениями многим людям не позволяют навыки и образование, поэтому они довольствуются небольшим, но гарантированным доходом и несут деньги в банки. Специалисты рекомендуют диверсифицировать личные накопления и вкладывать их в разные инструменты: пенсионные фонды, банки, акции, чтобы получать различный доход и меньше рисковать. Откладывать финансисты советуют не менее 10 % совокупного дохода, и у человека всегда должен быть минимальный запас средств, чтобы он смог прожить при потере источника прибыли не менее 6 месяцев.

Проблема сохранности сбережений

Когда речь заходит про накопление сбережений, то сразу возникает проблема рисков. Наименее опасный способ – это помещение денег в банк, хотя там все равно остается риск потери вкладов, но он незначителен. Нужно распределять свои кровные в нескольких банках, чтобы не превышать гарантированно застрахованную государством сумму. Гораздо более серьезными являются инфляционные риски, которые могут минимизировать или вообще уничтожить прибыль от вложений. Поэтому нередко люди задумываются об инвестициях. Но в этом случае риски значительно возрастают. Можно вложить деньги в недвижимость, но нет гарантии, что через какое-то время она не упадет в цене, то же самое относится и к ценным бумагам, драгоценным металлам. При выборе места инвестирования нужно обязательно консультироваться со специалистами, чтобы избежать необоснованных рисков.

Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.

Необходимо волноваться о сбережениях или нет?

Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:

• Первое падения рубля по отношению к доллару имеет под собой не только исключительно политические мотивы. Конечно, конфликты в соседних странах и санкции запада ускоряют процесс, но однозначно не служат первопричиной.
• Второе цена на нефть однозначно служит путеводной звездой для рубля, падает цена и как следствие падает отечественная валюта. Но стоит помнить, что обратный процесс в истории России не наблюдался. Конечно, рубль упал под влиянием цены на нефть, но с ее ростом он однозначно не подымиться. Достаточно вспомнить кризис 2008 года, вернулся он к своим изначальным рубежам?
• Третье что резкое или даже медленное обесценивание денег в России активно толкает все цены вверх, причем независимо от того, производится товар на территории страны или импортируется. Ключевое слово «активно», на самом деле рост цены обычно превышает уровень падения.

Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.

Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.

По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?

На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.

Вариант первый – все сбережения (или большая часть) у Вас в рублях.

• Одним из наиболее оптимальных решений с точки зрения качество-выгода, является приобретения рублевых товаров, но при условии, что такая покупка планировалась. К примеру, сбережения откладывались на приобретение автомобиля (или бытовой техники, ремонта) в таком случаи есть смысл использовать деньги. Если собственных средств не хватает, есть смысл взять кредит, в условиях девальвации и последующего обесценивания денег можно существенно сэкономить в будущем.

1. Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
2. Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.

• Приобретение золотых изделий. В отличие от покупки золота в слитках (жестко привязанных к цене в долларах), изделия как собственно и бытовые товары пока в полной мере не отражают будущую конъюнктуру рынка. Благодаря волентальноси можно успеть сохранить свои деньги в полном объеме.

1. Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
2. Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.

• Покупка валюты. В данном контексте один из наиболее рискованных способов сохранить собственные вклады. Причина такой «рискованности» в том, что велика вероятность как проседания курса, к примеру, к 48-49 рублем за доллар, так и дальнейший рост (тут границы очертить тяжело). Как вывод можно как потерять, так и приобрести. Принимая такое решения нужно четко понимать несколько вещей:

1. Первое – когда могут понадобиться деньги, если в рублях нужно рассчитываться в ближайший период (2-3 месяца) то обменивать не стоит.
2. Второе – для чего в будущем планируете использовать накопленные деньги. Если для покупки, то стоит более внимательно присмотреться к первому варианту, а если сбережения накапливаются «на всякий случай», то однозначно стоит перестраховаться и перевести в валюты. Не столь важно, в какую валюту доллара, евро или швейцарские франки. В данном контексте лучше немного потерять, ведь главная задача сберечь, а не приумножить. Если хотите заработать, то лучше задумайтесь о создании собственного бизнеса это лучший вариант для приумножения капитала.

Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада

Минусы – риски связанные с курсовой разницей.

Вариант второй – сбережения в валюте.

Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.

• Имея валюту на руках необходимо четко обезопасить себя от возможных неприятностей, поэтому оптимально положить средства в банк, но не на вклад, а просто арендуйте ячейку. В таком случаи у Вас всегда будет доступ к наличным деньгам, во-вторых, они будут в безопасности, о том .

Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:

Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.

Главный риск обесценивание.

Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.

Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.

И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.

Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.

Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.

Интересное по данной теме

Та часть доходов граждан, которые не тратится на насущные, ежедневные нужды, имеет название - личные сбережения . При этом они могут быть использованы в будущем для тех иных действий и являются активами. Величина таковых активов равняется величине доходов, из которых исключаются налоги и расходы потребителя.

Денежные средства, которые люди рассчитывают потратить в неопределенную дату в будущем - это личные сбережения граждан. Когда в экономике усиливаются кризисные процессы (в первую очередь - инфляция), размеры личных сбережений уменьшаются, помимо того личные сбережения обесцениваются.

Так, источником стартового капитала и последующего развития бизнеса у индивидуальных предпринимателей являются именно личные сбережения. Также они занимаются хозяйственной деятельностью - это тоже источник их доходов. В других случаях предприниматели получают заемные средства, с помощью которых продолжают свою деятельность.

Некоторые проекты рынка способны увеличивать (или только обещают увеличивать) личные сбережения граждан , но правительство той иной страны фиксирует ставку процента , в результате чего такие начинания оказываются заблокированными. Иногда реальная процентная ставка (т.е. ставка процента с учетом инфляции) становится отрицательной. Это когда наблюдается инфляционная денежная политика, и установлен потолок процентной ставки. Сбережения уменьшаются, если узаконенная правительством процентная ставка отстаёт от процесса инфляции.

Составляющие личных сбережений.

Личный доход граждан состоит из 3-х главных частей. Это то, что уходит на уплату налогов, на текущие нужны и, наконец - личные сбережения. Чистый личный доход - это то что остаётся после того как выплачены налоги. Те средства, которые остаются у граждан, после выплаты налогов - это отличный показатель того насколько развита экономика той иной страны. Так, когда инфляция стремительно набирает обороты, чистый доход полностью уходит на текущие нужды. Если установлен высокий процент - увеличивается сберегаемая часть. Если же экономика стабильна, у граждан постоянно растёт каждая из составляющих чистого дохода. Таким образом, размер обеих частей чистого дохода напрямую вытекает из того насколько велика инфляция, уровня налогов и от банковского процента.

Тот доход, который может быть потрачен на личные нужды и стать частью личных сбережений, называется располагаемым доходом .

Нестабильная экономическая ситуация уменьшила веру граждан в рубль и к банкам, однако у них осталась возможность переводить личные сбережения в твердую валюту.

Капиталы промышленных организаций, личные сбережения граждан, различных фондов, а также коммерческих банков и государства могут быть объединены в технополис, который является финансовым диверсификатом. При этом риски связанные с внедренческой деятельностью равномерно разделяются между каждым из кредиторов. Благодаря этому инновационные организации направляют свою деятельность на продвижение самых перспективных и новых достижений научно-технического прогресса.

Тот доход, который остаётся после вычета налогов из личного дохода, официально называется «доход после оплаты налогов» (или disposable income - DI). Его используют на текущие расходы, он частично переходит в личные сбережения.

Когда оценивают уровень жизни, смотрят на те доходы, которыми реально располагают граждане. В этом сочетается и деньги полученные за определенный период времени и то, что реально можно на эти деньги купить, выплатить налоги и оставить как личные сбережения.

Размер личных сбережений.

Создатели теории предложения надеются, что размеры личных сбережений вырастут настолько, что их будет достаточно как для частных инвестиций, так и поправок временного бюджетного дефицита, который возможен в случае начала консервативной экономической политики. При этом личные сбережения являются своеобразным запасным резервуаром, который может поправлять сопутствующие долговые обязанности страны.

Данное правило относится исключительно к торговому капиталу граждан. При этом не учитываются ни личные сбережения, ни вложения в недвижимость. Пенсионные сбережения и незначительные, копеечные расходы тоже не берутся в расход. То, что вы намеренно поставили для трейдинга, является торговым капиталом, это ваш вклад в бизнес. Это и наличность, что соответствуют её соотношению с ценными бумагами.

Кто основывает небольшие инновационные фирмы? Это ученые, изобретатели, инженеры, которые желают реализовать передовые достижения науки и техники и получить от этого материальную выгоду. Начальным капиталом подобных фирм являются личные сбережения её руководителям, но зачастую этих финансов недостаточно, чтобы реализовать все замыслы. Тогда обращаются в специализированные финансовые компании, которые могут предоставить капитал , несмотря на риск.

Трехнедельный перерыв в написании статей – непростительная роскошь. Но именно эти три недели позволили в первую очередь мне самому на практике еще раз убедиться в работоспособности идей, о которых пойдет речь ниже. Потому что в течение этих трех недель я сначала проходил обучение у в его штаб-квартире в США, а потом провел незабываемую неделю в Черногории. И это при условии, что обучение и проживание в США, естественно, было в долларах. А в Черногории расчетной валютой является евро. То есть в рублях обе эти поездки обошлись в два раза дороже, чем раньше.

Начнем мы с самого базового правила, о котором многие знают, но по-прежнему лишь очень немногие ему следуют – сначала заплати себе . Вот и совсем недавно на тренинге один из участников сказал: «Откладывать? В кризис? Когда рубли так сильно похудели? Да это пустая трата времени и средств!»

Что ж, самое время оценить это правило через призму кризиса. Саша и Паша получают одинаковый доход в месяц на протяжении последних нескольких лет. Саша каждый месяц откладывает 10% на депозит, а Паша тратит ежемесячно все до копейки. За эти годы Саша накопил, допустим, (если Саша откладывал только в рублях), а Паша не накопил ничего.

И тут бах – кризис! Покупательская способность Сашиного миллиона относительно цен в магазине похудела на 20%-30%, а относительно валюты — в 2 раза. Но при этом это все равно приличная сумма, которой можно воспользоваться. А у Паши как был ноль, так и остался. И вот Саша едет в отпуск туда, куда и планировал. А Паша осваивает огород на даче. И если, не дай бог, из-за кризиса компания, где они оба работают, закроется – У Саши будут средства на проживание, пока он ищет новую работу. А у Паши будут серьезные проблемы.

Поэтому правило номер раз – продолжай сначала платить себе даже в кризис! А если ты знал все это, но не делал раньше – самое время начать. Согласить, странно размышлять о том, что делать со сбережениями, если их нет. Правила финансовой защиты еще никто не отменял. А вот как лучше платить себе – об этом второе правило.

Второе правило, благодаря которому многие даже не ощутили кризиса – диверсифицировать свои сбережения . Разделить их на три корзины: треть в национальную валюту (рубли, гривны, тенге), треть в доллары, треть в евро. Не менее известное и избитое правило, соблюдать которое почему-то многие считали ненужным, сравнивая разницу доходности .

До начала кризиса в России средние ставки на депозиты в рублях были около 12%, в долларах и евро – около 4%. Поэтому многие держали вклады в рублевых депозитах. Но вот произошел скачек курсов – и все вклады в валюте обошли рублевую доходность более чем на 100%. Неплохой повод задуматься о диверсификации своих сбережений, верно?

Я начал следовать правилу «не складывать все яйца в одну корзину» достаточно давно. Именно поэтому для меня не составило труда оплатить в долларах очень серьезную сумму за персональное обучение у Брайана Трейси и в январе наслаждаться общением с этим удивительным человеком. Скоро на блоге появится статья с традиционным эксклюзивным интервью для моих читателей. Сначала было интервью Джека Кэнфилда, и вот теперь к нему добавится интервью Брайана Трейси. И произошло это именно благодаря правильному распределению сбережений между валютами.

Но нужно ли сейчас, в конце января, разделять свои сбережения на три части? Не проще ли, как многие, все свои деньги перевести только в доллары? Или в золото, которое «всегда в цене»?

Ответ – не проще. Потому что сейчас идут очень серьезные геополитические процессы. И многие аналитики предупреждают о возможных изменениях, которые могут повлечь за собой резкое падение одной валюты и такое же резкое укрепление другой. Сейчас делать ставку только на одну валюту (под валютой я имею ввиду и национальную в том числе) — очень рискованная идея.

Итак, третье правило, о котором пойдет речь – даже в кризис деньги должны делать деньги . Твои сбережения не должны быть спрятаны под подушкой или зарыты в чемодане на заднем дворе. Изменения ключевой ставки ЦБ повлекли за собой стремительный рост ставок по депозитам. Как рублевым, так и валютным.

Вот какие проценты тебе могут давать твои сбережения сегодня:

1. Рублевые депозиты – 19% годовых

2. Депозиты в долларах и евро – 7% годовых

Эти ставки на рынке есть (речь, конечно, о ставках в России). Ищи, юзай интернет, Яндекс и Гугл тебе в помощь. Раз уж у тебя есть сбережения – они должны приносить прибыль. работает даже в кризис.

А что же золото, так любимое кинематографистами в качестве основного варианта для сбережений? Увы, на мой взгляд, в этот кризис золото проигрывает валюте. Динамика золота за 2014 год показывает очень невысокую волатильность, или, попросту говоря, небольшое увеличение цены. Так что, с точки зрения «не проиграть» золото можно рассматривать как инструмент накоплений. Но с точки зрения «выиграть» — оно сейчас далеко не лучший вариант.

Три простых, но очень важных правила, что делать со своими сбережениями . В основном эти советы направлены на тех, у кого размер сбережений относительно невелик. Я специально не стал в этой статье затрагивать варианты, связанные с левериджем (очень эффективная в кризис тактика использования взятых в кредит денег). Как говориться, слона надо есть по частям. Самое главное – оцени ситуацию со своими сбережениями на текущий момент, и можешь ли ты ее улучшить. И действуй! Изучи статьи сайта, пройди мои тренинги по раскрытию твоего потенциала, поделись в комментариях своими успехами, и помни - КЛЮЧИ К УСПЕХУ СУЩЕСТВУЮТ!

В большинстве своем россияне не имеют сбережений. Как показал последний опрос Всероссийского фонда общественного мнения (ВЦИОМ), накоплений нет у 63% населения.

Любопытна сумма, которую соотечественники называют сбережениями: от 398 тысяч рублей. Это на 64% больше, чем в 2013 году (тогда было 243 тысячи рублей).

И тем не менее уровень финансовых накоплений среди населения в России низок. Для сравнения: во многих странах Евросоюза сбережения имеются у 80% граждан. Чем отсутствие накоплений может быть опасно для национальной экономики и так ли выгодно иметь сбережения в нашей стране? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.

Зарплаты никуда не спешат

Вообще говоря, накоплений у большинства сограждан не было даже в тучные времена, когда за баррель нефти давали более 100 долларов. Например, в исследовании «Евробарометр», проведенном Российской академией народного хозяйства и госслужбы в 2013 году, говорилось, что сбережения есть у 30% населения. Бочка «черного золота» на тот момент, напомним, стоила 101 доллар, а реальные располагаемые доходы соотечественников стабильно росли.

После экономических потрясений конца 2014-начала 2015 годов россияне стали аккуратнее относиться к собственным финансам, а потребительская модель с покупательской сменилась на наблюдательную.

Впрочем, наличие накоплений у 36% соотечественников все равно является низким показателем, считают эксперты. По мнению Романа Блинова из Международного финансового центра, основная проблема заключается в разрыве в зарплате между экономически активными регионами и отраслями национальной экономики.

«В большинстве случаев мы с грустью констатируем тот факт, что разрыв в заработной плате у разных групп наемных рабочих и служащих в ряде организаций крайне высок. Разница в заработной плате между низкоквалифицированным и интеллектуальным трудом не просто велика, большинство россиян, проживающих за пределами МКАД, по утверждению экономистов, не имеют заработков выше средних величин крупных городов и областных центров, а во многих регионах доходы россиян близки к прожиточному минимуму. В ситуации, когда инфляция, падение реальных доходов и рост стоимости жизни фактически съедают всю заработную плату меньше чем за один месяц, у большинства россиян просто нет физической возможности сберегать денежные средства в любом из возможных видов сбережения в стране», — поясняет эксперт.

«Люди мало получают, и тут вопрос не в уровне их участия в прибыли и даже не в производительности труда. Просто в стране есть факт разделения на бедных и богатых, и это давно надо принять во внимание. Богатые получают больше, бедные — „три копейки“. Для сбережений у населения попросту нет денег», — добавляет он.

Отсутствие накоплений как вызов экономике

Невысокая доля сбережений несет потенциальную опасность для экономики, считают опрошенные АиФ.ru эксперты. По словам доцента кафедры теории менеджмента и бизнес-технологий РЭУ им. Плеханова Инги Корягиной, накопления (или, говоря научным языком, экономия) позволяют создавать новые средства производства. «Совершенно очевидно, что сбережения лежат в основе экономического роста, который в итоге повышает уровень жизни людей», — указывает она.

Блинов, в свою очередь, поясняет, что, не имея накоплений, население не может нести свои деньги в свою экономику, не имеет возможности покупать вещи первоочередной необходимости и не может повысить уровень своей жизни. А любое повышение уровня жизни приводит как минимум к чуть большему потреблению и к новому его качеству. «Когда все необходимые насущные проблемы у людей решены, и накормлены, одеты, обуты не только они, но и их дети, и все они счастливы, и кроме этого счастья у них начинает образовываться излишек этих самых денежных средств, то вот тут-то и начинается сбережение и поиск путей этого сбережения», — рассуждает эксперт.

Примечательно, что 74% тех граждан, у кого все-таки есть сбережения, хранят их в банке, и лишь 22% — дома, о чем свидетельствуют данные ВЦИОМ. Это позитивный знак, ведь несколькими годами ранее население предпочитало держать деньги при себе. Дело в том, что хранение средств под подушкой означает их отсутствие в экономическом обороте страны. Грубо говоря, финансы не просто обесцениваются, они не приносят никакой пользы национальной экономике. «Если у банков нет так называемых „длинных денег“, то им труднее кредитовать длинные инфраструктурные проекты в экономике, у них нет возможности работать с негосударственными пенсионными фондами и прочими инвестиционными институтами в стране», — подчеркивает Блинов.

Насколько выгодно иметь накопления?

Существует мнение, что отсутствие накоплений у россиян связано не только с растущими ценами и падающими доходами: сограждане относятся к сбережениям с опаской, помня свои собственные или семейные потери финансов в те же девяностые.

Инга Корягина считает, что в финансовом эквиваленте иметь накопления в России невыгодно: процентные ставки по вкладам очень низкие. А к другим инвестиционным механизмам население не готово.

«Доверие к банкам и вкладам у россиян остается на очень высоком уровне. Поэтому все возможные сбережения они будут продолжать хранить на банковских вкладах независимо от того, что процентные ставки низкие», — убеждена эксперт.

Между тем, по мнению Блинова, при грамотном управлении сбережениями можно добиться приличных успехов. «Но это при очень большом желании и определенном везении. Главное в этом, на мой взгляд, иметь стартовый капитал и стремление этим капиталом заниматься в целях управления и накопления», — констатирует он.