Главная Оборудование для бизнеса Страховая компания и независимая экспертиза – очередность обращения после ДТП. Формы деятельности страховой экспертизы

Страховая компания и независимая экспертиза – очередность обращения после ДТП. Формы деятельности страховой экспертизы

Экспертиза и исследования в области медицинского страхования занимается изучением условий наступления страхового случая, подтверждением того, что произошедшее является страховым случаем, а также особенностями выданной медицинской страховки и ее соответствия законодательству Российской Федерации. Исследования занимаются также изучением перечня услуг, включенных в те или иные виды страхования, обоснованием необходимости проведения того или иного лечения, подтверждением права застрахованного лица на получение определенных медицинских услуг.

На сегодняшний день в России существует два вида медицинского страхования - обязательная или государственная страховка (так называемый полис ОМС) и коммерческая страховка. Оказание медицинских услуг населению по полису обязательного медицинского страхования осуществляется частично из федерального бюджета, частично из бюджета регионов России. Единого перечня бесплатных медицинских услуг, оказываемых в рамках государственного страхования, не существует. Каждый субъект Российской Федерации с помощью специальных нормативных актов определяет набор медицинских услуг, оказываемый на территории данного субъекта. Поэтому в большинстве спорных ситуаций необходимо прибегать к экспертизы и исследованиям в области медицинского страхования.

Высокая стоимость некоторых видов медицинских исследований, а также лечения, делает экспертизу в данной области необыкновенно востребованной. С помощью исследования производится определение субъекта, исполняющего финансовые обязательства относительно оказанных медицинских услуг.

Задачи, которые решают экспертиза и исследования в области медицинского страхования

Круг задач, ставящихся в данной области судебной медицины довольно широк. Зачастую исследования в этой сфере затрагивают не только сугубо медицинские, но и правовые аспекты. Множество понятий в поле медицинского страхования велико и зачастую решить спорную ситуацию можно только за счет опыта и высокого уровня компетенции эксперта, проводящего исследование. Для каждого исследования, в зависимости от его цели и предназначения, ставятся свои, конкретные задачи. Чаще всего экспертиза и исследования в области медицинского страхования используются для решения следующих задач:

Определение перечня медицинских услуг, стоимость которых покрывает данный договор медицинского страхования.
Установление факта, является ли произошедшее страховым случаем.
Квалификация производственных травм.
Определение соответствия договора медицинского страхования нормативным актам федерального значения, а также нормативным актам, изданным на территории определенного субъекта России.
Экспертиза при неоказании медицинской помощи, определение качества и объема медицинской помощи.
Исследование физиологического состояния человека с целью определения необходимости назначения ему того или иного лечения или обследования.
Подтверждение права застрахованного лица на получение определенной медицинской помощи.

Определение перечня медицинских услуг, стоимость которых покрывает договор медицинского страхования

Исследование представленного на экспертизу договора медицинского страхования проводится с целью выявления списка конкретных медицинских услуг, которые, будучи оказанными пациенту, подлежат оплате за счет страховки. В отношении полисов ОМС установление данного перечня производится в соответствии с перечнем, имеющим законную силу на территории того субъекта Российской Федерации, в котором был получен полис ОМС.

В области коммерческого страхования перечень медицинских услуг должен быть указан непосредственно в договоре или в специализированных документах, выпущенных компанией-страхователем.

В обоих случаях, если медицинская услуга, находящаяся в перечне, оказывается при выполнении какого-либо условия или определенное количество раз в единицу времени, то экспертиза устанавливает соблюдение обозначенных условий и количество уже полученной медицинской помощи, имеющей ограничение по количеству предоставления

Определение статуса произошедшего события - является ли данный случай страховым

Квалификация происшествий в качестве страховых случаев используется, прежде всего, в отношении коммерческого страхования. Зачастую договоры медицинского страхования составлены крайне невнятно. Иногда это делается с целью запутать клиента, иногда вследствие недостаточной компетенции сотрудников страховой компании, составляющих договор. Кроме того, очень часто для признания некоторого случая страховым, необходимо соблюдение определенных условий. Например, при страховании жизни и здоровья на время туристической поездки, цена получаемого полиса значительно отличается в зависимости от вида отдыха. Так, для туристов, предпочитающий активный отдых (горные лыжи, походы и пр.), цена страховки будет выше. Для туристов, чей отдых сопряжен с риском для жизни (альпинизм, прыжки с парашютом, глубоководный дайвинг и пр.), цена страховки становится наиболее высокой. Соответственно, страховой случай должен наступить при том виде отдыха, который обозначен в страховке. Другими словами, если в страховке указано, что человек не собирался лезть в горы (и это отображено в полисе), но, тем не менее, отправился туда и получил травму, то такой случай страховым являться не будет.

Страховые компании довольно часто не признают произошедшее страховым случаем и возникают спорные ситуации, разрешаемые в судебном порядке. Решение суда опирается на заключение экспертизы и исследований в области медицинского страхования, которые как раз и квалифицируют полученные травмы, повреждения, болезни и пр., как относящиеся (или не относящиеся) к страховым случаям.

Квалификация производственных травм в ходе проведения экспертизы и исследований в области медицинского страхования

Многие компании осуществляют страховку своих сотрудников от несчастных случаев и травм, полученных на производстве или при выполнении сотрудниками должностных обязанностей. При наступлении страхового случая требуется доказать, является ли полученная травма производственной, а также находился ли пострадавший во время происшествия при исполнении своих должностных обязанностей. На основании решения по данному вопросу пострадавшему выплачивается денежная компенсация и оказывается определенная медицинская помощь. Если же экспертиза устанавливает, что полученная травма или произошедший несчастный случай никак не связаны с профессиональной деятельностью пострадавшего, то его лечение производится за счет иных полисов медицинского страхования, или же за счет личных средств.

Определение соответствия договора медицинского страхования нормативным актам федерального значения, а также нормативным актам, изданным на территории определенного субъекта России

Данный вид исследования в группе судебно-медицинских экспертиз лежит на стыке медицинских изысканий и юридического знания. Зачастую по данному вопросу проводится комиссионная экспертиза, которую выполняют специалисты в области медицины и права. Данное исследование может быть проведено как в отношении договора обязательного медицинского страхования, так и в отношении добровольного медицинского страхования. Экспертиза осуществляется с точки зрения соответствия заключаемых договоров законам, имеющим действие на территории всей страны в целом, а также нормативным актам, принятым в данном субъекте России.

Экспертиза при неоказании медицинской помощи, определение качества и объема медицинской помощи

Данные виды экспертизы и исследований в области медицинского страхования имеют отношение, прежде всего, к спорным ситуациям, связанным со случаями неоказания медицинской помощи или оказания ее в недостаточном объеме, при которых в качестве обоснования действия врачей называется отсутствие страхового полиса у пострадавшего или же ограниченный перечень услуг, оказываемых по имеющейся страховке.

Исследование в данном случае ставит своей целью определение того, являлось ли состояние пострадавшего таковым, при котором ему была необходима срочная медицинская помощь, которая оказывается человеку в не зависимости от того, обладает ли он страховым полисом или нет. Множество случаев, когда больному отказывают в неотложной помощи под предлогом отсутствия полиса ОМС, делает данный вид экспертизы необычайно востребованным.

Что же касается полисов добровольного медицинского страхования, то задачи исследования приближаются к определению перечня входящих в договор страхования медицинских услуг при соблюдении определенных условий со стороны застрахованного. И в случае обязательного, и в случае добровольного страхования результаты данного вида исследования используются в дальнейшем для определения тяжести вреда, который был нанесен здоровью пострадавшего.

Исследование физиологического состояния человека с целью определения необходимости назначения ему того или иного лечения или обследования

Данный вид экспертизы и исследований в области медицинского страхования изучает состояние здоровья пострадавшего с целью определения необходимости получения данным человеком медицинской помощи, на которую он претендует. Не менее редко камнем преткновения становятся определенные виды медицинской помощи, как правило, дорогостоящие. Пострадавший может требовать того или иного вида обследования или лечения, а лечащий врач или представитель страховой компании не считают эти меры необходимыми или целесообразными. И в этом случае на помощь спорящим сторонам приходит судебно-медицинский эксперт, который определяет объективную необходимость назначения той или иной медицинской помощи. Чаще всего это касается проведения таких дорогостоящих исследований, как компьютерная и магнитно-резонансная томография, назначение редких видов анализов, а также назначения определенных видов лечения при тяжелых заболеваниях.

Правовая база для проведения экспертизы и исследований в области медицинского страхования

Процессы выдачи жителям России полисов обязательного медицинского страхования, а также процедуру предоставления медицинской помощи регламентирует Федеральный закон № 326-ФЗ, принятый Государственной думой 19 ноября 2010 года. Последние изменения в данный нормативный акт были внесены 11 февраля 2013 года Федеральным законом № 5-ФЗ. Данные законодательные акты устанавливают правовые взаимоотношения сторон, участвующих в процессе обязательного медицинского страхования, а также в последующем процессе получения и оказания медицинской помощи.

Вопросы, которые ставятся перед специалистом по проведению экспертизы и исследований в области медицинского страхования

Является ли данный случай страховым?
Соответствует ли заключенный договор медицинского страхования требованиям законодательства?
Каков перечень видов медицинской помощи, входящих в договор медицинского страхования, представленный для проведения экспертизы?
Является ли данный вид медицинского обследования или лечения необходимым с точки зрения состояния пострадавшего?
Является ли достаточно полным объем оказанных пострадавшему услуг?
Было ли качество оказанных услуг надлежащим?
Каковы причины неоказания медицинской помощи? Связано ли неоказание медицинской помощи с отсутствием у пострадавшего необходимых документов?
Является ли медицинская помощь, необходимая пострадавшему, неотложной?
Можно ли квалифицировать полученные пострадавшим травмы или заболевания как производственные (полученные во время исполнения пострадавшим должностных обязанностей)?
Произошел ли исследуемый несчастный случай во время исполнения пострадавшим своей профессиональной деятельности?

Стоимость и сроки

Эксперты

Эксперт-психиатр

Окончила РГМУ по специальности «Педиатрия». Являлась участником студенческого научного общества по психиатрии. В ноябре 2011 г. прошла аттестацию в центральной аттестационной комиссии при Департаменте здравоохранения города Москвы (на кафедре психиатрии, наркологии и психотерапии ФПДО МГМСУ) с присвоением первой квалификационной категории по психиатрии. В 2012 г. присвоена вторая квалификационная категория по психиатрии. В 2013 г. прослушала курсы повышения квалификации по психиатрии на кафедре социальной и судебной психиатрии ФППОВ Первого МГМУ им. И. М. Сеченова и курсы по повышению квалификации по психотерапии на кафедре психиатрии, наркологии и психотерапии ФПДО МГМСУ.

Врач – стоматолог, эксперт

Специалист в области эстетической стоматологии и протезирования. Имеет авторские разработки по сохранению и восстановлению зубов, планированию комплексного междисциплинарного лечения. Принимает участие в международных конгрессах по эстетической стоматологии, протезированию и имплантологии. Стажировалась долгое время за рубежом у ведущих мировых докторов в области стоматологии. Ведет научную работу.

Медицинский эксперт, врач-хирург, юрист (медицинское право)

Специалист в области амбулаторной и госпитальной хирургии, медико-экономической экспертизы, страховой медицины и экспертизы качества медицинской помощи. Автор ряда научных и методических публикаций, в том числе в рецензируемых изданиях (список ВАК). Активно занимался преподавательской и исследовательской деятельностью на кафедре общей хирургии. Имеет опыт клинической практики в стационаре и поликлинике. Помимо высшего медицинского, имеет высшее юридическое образование. Располагает опытом комплексной экспертной оценки объема и качества медицинской помощи, урегулирования споров и конфликтов между пациентами, страховыми и медицинскими организациями. Постоянный участник различных конференций и семинаров как национального, так и международного уровня. В настоящее время осуществляет экспертную деятельность в сфере здравоохранения на постоянной основе

С 04.07.2016 года действуют изменения, внесенные в Федеральный закон «Об ОСАГО» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ, касающиеся предоставления автомобиля потерпевшего водителя для осмотра страховщику. До внесения этих изменений, в большинстве случаев, автолюбитель после ДТП обратился сразу в независимую экспертизу для расчета размера компенсации ущерба.

Пунктом 11 статьи 12 закона об ОСАГО предусмотрено, что потерпевший при автомобильной аварии водитель не может проводить независимую экспертизу машины до того, как предоставит ее для осмотра в страховую компанию.

Если эта норма будет нарушена и автолюбитель не представит поврежденный автомобиль или то, что от него осталось для осмотра страховщику, то:

Страховой компании предоставлено право возвращать без рассмотрения заявление о страховой выплате. При этом потерпевший водитель имеет право подать заявление повторно, но транспортное средство всё-таки придется предъявить на осмотр.
Страховщик не обязан принимать результаты независимой экспертизы для определения размера причиненного материального ущерба, если автовладелец уклонился от своей обязанности предъявить авто на осмотр.

Такие, правила действуют, в том случае, когда была согласована дата осмотра, а потерпевший водитель проигнорировал процедуру осмотра и не предоставил машину.

Процедура проведения осмотра поврежденного автомобиля

Процедура проведения осмотра поврежденного автомобиля при дорожно-транспортном происшествии или его остатков страховой компанией детально прописана пунктами 45-48 Правил обязательного страхования автогражданской ответственности в редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 29.02.2008 г. № 131.

Так, пункт 45 предусматривает, что потерпевший водитель, желающий получить страховую выплату, обязан предоставить поврежденную машину страховщику для выяснения всех обстоятельств, при которых был причинен вред и определения размера нанесенного ущерба.

С этой целью страховая компания организовывает:

осмотр;
осмотр и независимую экспертизу (оценку);
независимую экспертизу.

Страховщик проводит осмотр поврежденной машины в специальном помещении офиса компании. Если автомобиль в результате «серьезной» аварии получил скрытые повреждения и деформации, то автолюбитель может настаивать на проведении осмотра в условиях станции технического обслуживания (СТО).

Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО предусмотрено, что осмотр должен быть проведен в течение 5 рабочих дней с момента подачи потерпевшим водителем заявления о выплатах и прилагаемых к нему документов, если не будет оговорен иной срок. Следует помнить, что предусмотренный законом срок сотрудники компании начнут отсчитывать с момента подачи всего перечня документов.

Важные нюансы

Страховщик организовывает независимую экспертизу путем выдачи направления на проведение мероприятия. Правила ОСАГО обязывают страховщика согласовывать с потерпевшим автолюбителем время и место проведения осмотра или независимой экспертизы с учетом, графика работы потерпевшего, страховика, эксперта, а также установленного в законе срока.

Когда автовладелец не смог предоставить поврежденный автомобиль на осмотр в согласованный день, то должна быть согласована новая дата и время. В таком случае страховщик продлевает срок на выплату на количество дней между первоначально назначенной датой и фактической датой осмотра авто, но не более чем на 20 рабочих дней.

Если поврежденная в автоаварии машина не может самостоятельно брать участие в дорожном движении, то автовладелец пишет заявление на имя руководителя отделения страховой фирмы, в которое он обратился за выплатами, с просьбой провести осмотр или организовать независимую экспертизу по месту нахождения имущества.

В заявлении используется формулировка: «характер и особенности, полученных в результате ДТП, повреждений автомобиля исключают его представление для осмотра по месту нахождения страховщика (или независимой экспертизы по месту нахождения эксперта), и поэтому, прошу провести осмотр (экспертизу) по месту нахождения транспортного средства» и указывается адрес.

Только, в том случае, когда сотрудники страховой компании не провели осмотр поврежденной машины на протяжении 5-ти рабочих дней, то потерпевший водитель имеет право не предъявлять больше авто для осмотра и самостоятельно заказать независимую экспертизу. Страховщик обязан при расчете суммы страховых выплат учитывать результаты независимой экспертизы.

Таким образом, для того чтобы не затягивать с получением компенсации, причиненного материального ущерба при автоаварии, потерпевшему водителю нужно сдать весь пакет документов страховщику, в предусмотренный законом об ОСАГО период, и не соглашаться на проведение осмотра позже 5 рабочих дней с момента сдачи последнего документа. Никто не может обязывать автолюбителя без его доброй воли.

Когда участник ДТП должен обратиться в страховую компанию

Если дорожно-транспортное происшествие оформлялось с привлечением сотрудников ГИБДД, то потерпевший водитель должен посетить страховую компанию виновника столкновения на протяжении 15 рабочих дней.

Автолюбитель пишет заявление о страховых выплатах и прилагает к нему предусмотренный законодательством об ОСАГО пакет документов.

Когда участники автомобильной аварии оформили Европротокол, то законом предусмотрена процедура прямого возмещения убытков.

Каждый водитель должен отвести в свою страховую компанию Европротокол, фотографии с места происшествия и предусмотренный пакет документов не позже чем через 5 рабочих дней с момента оформления ДТП.

Какие документы нужно сдать страховщику

Пунктом 44 Правил ОСАГО предусмотрено, что автовладелец прилагает к заявлению о выплатах следующий пакет документов:

справка о дорожно-транспортном происшествии, выданная инспектором ГИБДД;
извещение о ДТП;
полис ОСАГО;
паспорт гражданина РФ;
водительское удостоверение;
техпаспорт транспортного средства;
банковские реквизиты счета, на который страховщик должен перечислить компенсацию ущерба.

Также, правилами оговорено, что автолюбитель прилагает к заявлению копии процессуальных документов, составляемых сотрудниками полиции, только, в предусмотренных законодательством случаях.

В частности:

протокола об административном правонарушении;
постановления по делу об административном правонарушении;
определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

Прежде чем передавать документы в страховую компанию следует сделать не менее трех копий каждого документа, оформленного сотрудниками ГИБДД и участниками автоаварии. Если есть возможность, то отсканируйте документы в цветном изображении. Именно эти документы вам понадобятся для проведения независимой экспертизы, оформления досудебной претензии и обращения в суд.

Особенности процедуры осмотра

Автолюбитель должен предоставлять автомобиль для осмотра в чистом виде. Это необходимо для того, чтобы эксперт при страховщике смог зафиксировать все повреждения, имеющиеся на машине. Следует знать, что осмотр поврежденного автомобиля проводится без разборки. Поэтому эксперт описывает только те повреждения, которые видит.

Водителю следует внимательно следить за работой эксперта. Очень важно чтобы он не пропустил ни одно повреждение. После подписания акта осмотра, автовладельцу будет очень тяжело, а по сути, не реально добиться включения повреждения в документ. Поэтому, лучше подстраховаться и пригласить на процедуру осмотра человека, хорошо разбирающегося в устройстве автомобиля.

Результаты осмотра машины оформляются в документ акт осмотра. Его подписывают: страховщик, эксперт проводивший осмотр и автовладелец. Когда потерпевший автолюбитель не согласен с результатом проведенного осмотра, то ему не следует спешить подписывать акт осмотра. Ведь, на основании этого документа будет рассчитана сумма страховых выплат.

Водителю необходимо внимательно прочитать акт осмотра поврежденной машины. Все пустые строчки документа должны быть «погашены» – ставится знак «Z». Это делается для того, чтобы позже сотрудники компании ничего не смогли дописать. На последней странице акта осмотра в графе «Примечания» можно написать, с чем именно не согласны и поставить подпись.

В случае, когда автолюбитель полностью не согласен с результатами осмотра, то в примечаниях нужно это указать и там же попросить провести независимую экспертизу. Прежде чем отдавать документ нужно его сфотографировать хотя-бы на телефон. Такими действиями водитель подстрахуется от того, что сотрудники страховой перепишут документ.

Обязательно следует взять копию акта осмотра машины. Документ будет необходим при заказе независимой экспертизы, а также при подготовке искового заявления и досудебной претензии. Следует знать, что согласно, пункта 71 Правил ОСАГО страховые компании выдают на руки акт осмотра, только, на основании письменного заявления потерпевшего автолюбителя.

Обязательно в день, когда был проведен осмотр машины, водителю нужно написать заявление на имя руководителя отделения страховой компании, в котором рассматривается его страховое дело, о выдаче копии акта осмотра. Копя документа, передается страховщиком страхователю не позднее 3 дней с момента получения письменного заявления, которое следует обязательно зарегистрировать в канцелярии компании.

Когда страховщик организовывает независимую экспертизу

Частью 11 статьи 12 закона об ОСАГО предусмотрено, что только в случае спора между страховщиком и потерпевшем водителем о характере повреждений автомобиля, полученных при ДТП, а также о размере страховой компенсации страховая компания обязана организовать независимую экспертизу.

Под формулировкой «организовать независимую экспертизу» законодатель предусмотрел выдачу автовладельцу направления. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим водителем место, дату и время проведения независимой экспертизы. Она должна быть проведена на протяжении 5 рабочих дней с момента предоставления машины на осмотр к страховщику.

Когда водитель после проведения осмотра машины экспертом страховой компании не настаивает на проведении независимой экспертизы, то страховщик может ее не проводить. Помните, что оплачивает независимую экспертизу заказчик. Конечно, потерпевший водитель потом взыщет стоимость экспертизы с виновника ДТП, но сначала оплатит ее собственными средствами.

Поэтому, следует внимательно читать все документы, которые предоставляет страховая компания. Очень часто в акте проведения осмотра или в расчетах суммы причиненного ущерба мелким шрифтом указано, что потерпевший участник ДТП отказывается от проведения независимой экспертизы. Да, и со всеми документы, перед подписью нужно ознакомиться.

Заказываем независимую экспертизу самостоятельно

Пострадавший автолюбитель может заказать независимую экспертизу только после того как будет проведен осмотр машины или организована страховщиком независимая экспертиза.

Если это условие не будет выполнено, то страховая компания не обязана принимать для определения размера компенсации результат исследования инициированного автовладельцем.

Как выбрать экспертную компанию

Сначала автолюбителю необходимо выбрать экспертную компанию, у которой он закажет исследование. Очень важно учитывать, как субъективные, так объективные факторы при выборе исполнителя. К субъективным параметрам оценки экспертов можно отнести мнение друзей, знакомых, отзывы бывших клиентов и комментарии на сайте компании.

К объективным характеристикам экспертной компании входят:

рейтинг компании среди конкурентов;
продолжительность работы в сфере автоэкспертиз;
узкая специализация деятельности компании. Желательно только один вид предоставляемых услуг – независимая экспертиза машин после ДТП;
какое поколение программного обеспечения используется. Предпочтение последнему поколению.

В первую очередь следует обращать внимание на объективные факторы деятельности экспертной организации. Не секрет, что компании покупают лестные отзывы о своей работе. Да, и мнения разных людей иногда очень противоречивы. Кроме того, может оказаться, что у друзей и знакомых нет опыта проведения независимой экспертизы.

Следует знать, что Федеральным законом «Об оценочной деятельности в РФ» № 135-ФЗ регламентировано, что независимая экспертиза достоверна, только когда подписана экспертом, имеющим высшее образование по специальности «экспертиза по расследованию ДТП» и застрахованным в саморегулируемой организации оценщиков. Поэтому, автовладельцу, прежде чем заключит договор об оказании услуги, необходимо проверить все документы.

Процедура заказа независимой экспертизы

Сначала специалисты экспертной компании проводят консультацию будущему клиенту по телефону. Эксперта, в первую очередь, интересует какая страховка у потерпевшего водителя. Имеет он только полис ОСАГО или у него КАСКО. После этого, выясняется, какие повреждения получил при ДТП автомобиль.

Такая информация, помогает определиться, в каком месте, желательно, проводить осмотр машины: офис компании, СТО или по месту нахождения авто. Эксперта, также, интересует было ли уже, обращение в страховую компанию и какой размер страховой компенсации получил потерпевший водитель.

Если после проведения консультации автолюбитель принимает решение заказать независимую экспертизу в этой компании, то он подписывает договор и оплачивает услуги. Оплату, как правило, принимают наличным и безналичным способом. На руки водитель получает оригинал договора и квитанцию, подтверждающую платеж.

Какие документы нужны для проведения экспертизы

Центральный Банк Российской Федерации, как регулятор по страхованию по системе ОСАГО, своим Положением от 19.09.2014 г. № 433-П утвердил Порядок производства экспертных исследований автомобиля, который побывал в ДТП. Именно этим Порядком предусмотрен пакет документов, который должен предоставить заказчик экспертизы.

В частности:

справку о ДТП;
свидетельство о регистрации автомобиля;
все документы о ДТП, которые были переданы страховщику;
другие документы, описывающие автомобильную аварию.

Вот, когда пригодятся копии документов или их сканы, сделанные перед предъявлением оригиналов в страховую компанию. Также, автовладелец предоставляет экспертам для ознакомления акт осмотра поврежденного автомобиля, выполненный экспертом, работающим при страховой компании.

Результаты независимой экспертизы

Независимый эксперт внимательно изучает переданные ему заказчиком документы и проводит самостоятельный осмотр машины или того, что от нее осталось. Он фотографирует автомобиль с четырех сторон и углов, как предусмотрено Правилами. Делает отдельные фотографии каждого повреждения. На основании фотографий составляется акт осмотра.

Документ содержит полный список всех полученных транспортным средством повреждений. Эксперт делает перечень деталей, подлежащих замене. Также, он описывает все необходимые ремонтные и другие работы. Например: различные диагностики, регулировка колес и прочее. Акт подписывается заказчиком, страховщиком и экспертом, который проводил осмотр.

На основании акта осмотра проводится расчет размера компенсации причиненного ущерба, позволяющий сделать полный восстановительный ремонт. Расчет проводят с использованием специальных программ: SilverDAT, EUROTAX, Audatex, ПС-Комплекс, АВТОБАЗА. Для запуска программы нужно ввести VIN-код автомобиля и его дополнительные опции, при наличии таких.

Эксперт в работе использует единые ценовые справочники стоимости деталей, материалов и ремонтных работ, разработанные Российским союзом страховщиков. При проведении расчетов учитывается износ деталей.

Подсчет стоимости деталей, которые необходимо заменить, материалов, используемых при ремонте, а также нормо-часов всех ремонтных и дополнительных работ позволяет узнать цену полного восстановительного ремонта автомобиля.

Результаты независимой экспертизы подшиваются в дело, которое подписывает эксперт, проводивший экспертизу и руководитель экспертной организации. Дело включает акт осмотра поврежденной машины, фотографии, расчёты стоимости восстановительного ремонта авто и отчета эксперта.

В отчете содержится полный перечень повреждений, с характеристикой сложности каждого повреждения и выводом о возможности его получения при ДТП. Также, эксперт описывает технологию проведения ремонта и объём ремонтных и дополнительных работ. Указывается стоимость восстановительного ремонта машины, и при помощи какой программы она рассчитана.

Итог

Подводя короткий итог, хочется акцентировать внимание на том, что с 04.07.2016 года пострадавший при ДТП водитель может заказать независимую экспертизу только после того как будет проведен осмотр машины или организована страховщиком независимая экспертиза.

Автолюбителю нужно знать:

что проводить независимую экспертизу поврежденного автомобиля до проведения осмотра экспертом при страховой компании нельзя;
осмотр должен быть проведен не позднее 5 рабочих дней с момента подачи заявления о выплатах и прилагаемых к нему документов;
в случае спора между страховщиком и потерпевшем водителем о размере компенсации страховая компания организовывает независимую экспертизу.

Если автолюбитель сначала закажет независимую экспертизу, а потом явится в страховую компанию, то страховщик по закону не обязан рассчитывать размер компенсации ущерба по результатам независимого исследования.

Удачи вам на дороге!

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Дисциплина: Страхование

ВВЕДЕНИЕ

I. ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ. СТРАХОВЫЕ АКТЫ

II. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ СРЕДСТВ НАЗЕМНОГО ТРАНСПОРТА

1.УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ С КРАТКОЙ ХАРАКТЕРИСТИКОЙ

2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

3.СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

4. СТРАХОВЫЕ СОБЫТИЯ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ (В ТОМ ЧИСЛЕ, ИСКЛЮЧЕНИЯ)

5. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ СУММЫ

6.ПОРЯДОК РАСЧЕТА, ФОРМЫ И СРОКИ УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ (ВЗНОСОВ)

7. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

8. ПОРЯДОК РАСЧЕТА, ФОРМЫ И СРОКИ УЛАТЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ (ВЗНОСОВ)

9. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ

10. СОВРЕМЕННОЕ РАЗВИТИЕ ВИДА СТРАХОВАНИЯ В РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

I. ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ. СТРАХОВЫЕ АКТЫ

Основные принципы страховой экспертизы:

а) законность действия;

б) своевременность проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т.п.);

в) планомерность действий (последовательность, логичность);

г) полнота оценки ситуации;

д) объективность (отражение и анализ только тех фактов, которые могут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями).

Задачи страховой экспертизы:

а) сбор сведений для оценки страхового случая;

б) объективная оценка страхового случая;

в) организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;

г) анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;

е) осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества);

ж) содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспечении техники безопасности).

Задачи эксперта:

1. Ознакомиться с графиками дежурств госслужб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и др. организаций), иметь их адреса и телефоны.

2. Организовывать упреждающие мероприятия: консультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая.

3. Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т.п.).

4. Иметь личный контакт с администрацией страхователей н интересоваться их производственными планами на определенный период (квартал, год и др.).

5. Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, турпутешествий при страховании туристов.

6. Иметь представление о возможностях химико-биологической и технической криминалистики (использование самовозгарающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).

Формы деятельности страховой экспертизы:

* разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов:

* осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

* наведение справок" у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;

* истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т.п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.

* анализ сведений о причинно-следственных событиях;

* привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т.п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

* разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.

2. Самым тщательным образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, даже в такой стране, как Германия, каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др.

3. Эксперт должен проводить тщательную сборку и обработку информации для объективной оценки страхового случая.

4. Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т.п.).

5. Проводить активные предупредительные мероприятия по уменьшению вероятности наступления страхового случая и по его устранению.

Технические средства, применяемые в процессе страховой экспертизы:

1. Фотоаппараты («Зенит» зеркальный, «Кодак»).

2. Диктофоны и магнитофоны для фиксации переговоров.

3. Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4. Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т.п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т.п.).

Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах.

Отчет о проведенной экспертизе должен включать:

1. Наименование страхователя, его юридический адрес, телефон.

2. Подробное описание объекта страхования (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.

3. Финансовое состояние страхователя.

4. Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыво- и пожароонасность, затопляемость, (электроопасность - зал штангистов под сауной), отношение работников фирмы, АО и т.п. к своему руководителю и др.

5. Порядок на объекте: захламленность помещений и коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования, предъявляемые к оформлению отчета по проведенной экспертизе:

1. Все документы экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования.

2. На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения.

3. Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее принадлежности страхователю официальной организацией (управлением МВД, пожарной службой, судебной или медицинской экспертизой).

СТРАХОВОЙ АКТ - документ, составляемый страховщиком или уполномоченным им лицом при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

В страховых актах указываются место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба, меры, принимаемые к сохранности имущества, и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, сельскохозяйственных, медицинских, ветеринарных учреждений, правоохранительных органов и т.д. Страховой акт составляется, как правило, с участием страхователя и его представителя. Законодательство позволяет при обязательном страховании имущества возлагать оформление страхового акта на определенных должностных лиц государственных учреждений.

Атрибуты акта и порядок его составления имеют определенные отличия по видам страхования и по страховым организациям. При страховании некоторых видов имущества (судов, грузов и т.д.) роль страхового акта выполняет аварийный сертификат, составляемый аварийным комиссаром, но оформление аварийного сертификата не означает бесспорной выплаты страхового возмещения, так как могут выявиться факторы, препятствующие этому (вина страхователя, ущерб в пределах франшизы (страховой) и т.п.).

Для выплаты страхового обеспечения за последствия несчастного случая на производстве, при выполнении служебных обязанностей и на транспорте предусмотрено составление должностными лицами акта о несчастном случае, который заменяет страховой акт.

II . ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ СРЕДСТВ НАЗЕМНОГО ТРАНСПОРТА

1. УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ С КРАТКОЙ ХАРАКТЕРИСТИКОЙ

1.1. В соответствии с гражданским законодательством, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными документами органа государственного страхового надзора Российской Федерации настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования средств наземного транспорта.

1.2. По договору страхования средств наземного транспорта Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю или Выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном средстве наземного транспорта и оборудовании к нему (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Страхователем может быть:

а) физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста (для владельцев мототранспорта - 16 - летнего возраста), которому средство транспорта принадлежит на праве личной собственности (собственник);

б) физическое лицо, имеющее от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенные лица);

в) физическое лицо, имеющее договор об аренде (прокате) средства транспорта;

г) юридическое лицо, имеющее на балансе средство транспорта или пользующееся им согласно договору об аренде;

д) юридическое лицо, заключившее договор в пользу физического лица, которое работает у него и имеет средство транспорта;

е) иностранное физическое или юридическое лицо, постоянно проживающее или имеющее свое представительство на территории Российской Федерации.

1.5. Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить любое лицо для получения страховых выплат по договору страхования (Выгодоприобретателя), а также заменять его по своему усмотрению до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

1.6. Договор страхования средств наземного транспорта может быть заключен в пользу Страхователя или Выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого средства транспорта.

Договор страхования, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного средства наземного транспорта, недействителен.

1.7. Не допускается страхование противоправных интересов.

1.8. Страховщик не вправе разглашать полученные им, в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и его имущественном положении.

За нарушение тайны страхования Страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

1.9. Договор страхования действует на территории Российской Федерации. По соглашению сторон территория страхового покрытия может быть как расширена, так и сужена, с соответствующей записью в страховом Полисе.

2. ОБЪЕКТ Ы СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (Застрахованного лица), связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством (оборудованием и принадлежностями к средству транспорта), вследствие повреждения, уничтожения или хищения наземного транспортного средства.

2.2. На страхование принимаются:

а) легковые, грузовые и грузопассажирские автомобили (включая прицепы и полуприцепы);

б) автобусы и микроавтобусы;

в) сельскохозяйственные, строительные машины и механизмы на самоходном ходу;

г) железнодорожный подвижной состав (вагоны, предназначенные для перевозки автомобилей и др.).

2.3. Дополнительно к средствам транспорта, указанным в п. 2.2.а), Страхователь может застраховать:

а) оборудование и принадлежности к средству транспорта, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя;

б) потерю товарного вида транспортного средства.

3.СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

3.1. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.

3.2. Страховыми случаями признаются следующие события:

Для средств транспорта, указанных в п. а):

а) «ущерб» - повреждение или полная гибель транспортного средства в результате столкновения с другим средством транспорта, наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, животных и др.), опрокидывания, затопления, короткого замыкания электротока, боя стекол камнями и иными предметами, падения с высоты или какого-либо предмета на него, пожара, взрыва, провала под лед, повреждения водопроводной или отопительной системы, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка или наводнения, противоправных действий третьих лиц;

б) «хищение» - хищение (кража) средства транспорта или уничтожение (повреждение) его, связанное с хищением (кражей) или разбойным нападением;

в) «повреждение, уничтожение оборудования либо его частей и принадлежностей к средству транспорта»

Страховщик возмещает:

а) ущерб (убытки), причиненный Страхователю вследствие хищения, повреждения или гибели застрахованного транспортного средства и оборудования к нему;

б) необходимые и целесообразные расходы, связанные с выяснением обстоятельств страхового случая, составлению и оформлению документов по оценке причиненного ущерба;в) целесообразные расходы по спасанию застрахованного средства транспорта и оборудования к нему, предотвращению или сокращению размеров ущерба.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

г) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного наземного средства транспорта, оборудования и принадлежностей к нему по распоряжению государственных органов;

В случаях, предусмотренных законом, Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности Страхователя.

4. СТРАХОВЫЕ СОБЫТИЯ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ (В ТОМ ЧИСЛЕ, ИСКЛЮЧЕНИЯ)

По договору страхования может быть застраховано следующее имущество:

наземные транспортные средства - грузовые, легковые, грузопассажирские, специальные автомобили, автобусы, прицепы к этим механическим транспортным средствам, технически исправные и подлежащие государственной регистрации в установленном законодательством порядке в ГАИ.

Страховые случаи:

а) дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, падения, опрокидывания), падения на средство транспорта каких-либо предметов;

б) самовозгорания (пожара);

в) стихийных бедствий: удара молнии, обвала, оползня, бури, вихря, урагана, града, ливня, паводка, наводнения;

падения на транспортное средство посторонних предметов;

г) угона, хищения;

д) умышленных противоправных действий третьих лиц, включая разукомплектование, за исключением хищения, угона.

Не признаются страховыми случаями утрата (гибель) или повреждение транспортных средств, произошедшие в результате:

а) использования технически неисправного транспортного средства;

б) повреждения транспортного средства во время его перевозки другими средствами транспорта;

в) управления транспортным средством водителем, не имеющим необходимых документов на право такого управления, либо находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, в болезненном состоянии, под воздействием лекарственных препаратов, снижающих быстроту реакции, в состоянии утомления;

г) использования транспортного средства в целях, не свойственных его техническому назначению;

д) использование транспортного средства в целях обучения вождению, а также для участия в соревнованиях и испытаниях;

е) использования транспортного средства в качестве орудия преступления;

ж) повреждения шин, не повлекшее иного ущерба, возмещаемого по договору страхования, за исключением пореза шин в результате противозаконных действий третьих лиц;

з) повреждения деталей и систем электрооборудования в результате возникновения в них короткого замыкания электрического тока, не повлекшего иного ущерба, возмещаемого по договору страхования.

5 . ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ СУММЫ

5.1. Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страховых выплат и размер страховой премии.

5.2. В соответствии с гражданским законодательством размер страховой суммы по договору страхования определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.

5.3. При страховании средств наземного транспорта страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью для средств наземного транспорта считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, учитывающая цену завода-изготовителя транспортного средства, другие влияющие на нее параметры и процент износа за время его эксплуатации.

5.4. Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). При таком условии Страховщик с наступлениемстрахового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

5.5. Если транспортное средство застраховано лишь в части страховой стоимости, Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.

5.6. Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), применяются положения, предусмотренные настоящими Правилами, о последствиях страхования сверх страховой стоимости. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

5.7. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя

5.8. Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

5.9. Франшиза может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов событий.

6.ПОРЯДОК РАСЧЕТА, ФОРМЫ И СРОКИ УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ (ВЗНОСОВ )

6.1. Под страховой премией (страховым взносом) понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

6.2. При определении размера страховой премии Страховщик применяет разработанные им и согласованные с органом государственного страхового надзора Российской Федерации страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую в процентах от страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.Общая страховая премия по договору страхования в целом устанавливается как сумма страховых премий по отдельным объектам страхования, определяемых умножением страховых тарифов на страховую сумму по каждому объекту страхования.

По договорам, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1 месяц - 25%, 2 месяца - 35%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75% , 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%.

6.3. При оформлении дополнительного договора страхования с увеличением страховой суммы размер страховой премии рассчитывается следующим образом: страховая премия по новому договору делится на 12 месяцев и умножается на количество месяцев, оставшихся до конца действия предыдущего договора (неполный месяц считается за полный). Страховая премия по предыдущему договору делится на 12 месяцев и умножается на количество месяцев (неполный месяц считается за полный), оставшихся до конца действия договора. Полученная разница страховой премии подлежит уплате по новому договору.

6.4. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку (страховые взносы) наличными деньгами либо в безналичном порядке.Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию или первый взнос (при уплате в рассрочку) в течение 5-ти банковских дней с даты подписания договора страхования. Днем уплаты страховой премии считается:

В безналичном порядке - день поступления денежных средств на счет Страховщика;

При наличной уплате - день уплаты премии (первого страхового взноса) наличными деньгами в кассу Страховщика или представителю Страховщика.

6.5. Если к сроку, установленному в договоре страхования, страховая премия или ее первый взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования считается недействительным и поступившие взносы возвращаются Страхователю.

В случае неуплаты очередного страхового взноса в оговоренные договором страхования сроки действие договора прекращается в порядке, предусмотренном настоящими Правилами и действующим законодательством.

6.6. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.

7 . ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

Страховщик имеет право:

а) проверять состояние застрахованного средства транспорта, в том числе на соответствие условиям, указанным в заявлении на страхование;

б) проверять выполнение Страхователем (Выгодоприобретателем) требований настоящих Правил и договора страхования;

в) при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

д) отсрочить выплату страхового возмещения в случае возбуждения уголовного дела по факту гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, до вынесения приговора судом или приостановления производства по делу следователем;

е) потребовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Страхователь имеет право:

а) ознакомиться с Правилами страхования, ссылаться в защиту своих интересов на положения настоящих Правил;

б) выбрать по своему желанию страховые риски; доказывать иную оценку застрахованного имущества, чем оценка его Страховщиком, в т.ч. воспользоваться услугами независимой экспертизы в целях определения действительной стоимости имущества;

в) платить страховую премию в рассрочку. При неуплате оставшейся части страховой премии в течение установленного срока, договор страхования прекращает свое действие независимо от причины неуплаты;

г) заключить договор страхования на любой удобный для себя срок

д) изменить по согласованию со Страховщиком страховую сумму и срок действия договора страхования с оформлением изменений в договоре страхования и оплаты выставленного Страховщиком счета на дополнительную страховую премию;

8 . ПОРЯДОК РАСЧЕТА, ФОРМЫ И СРОКИ УЛАТЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ (ВЗНОСОВ)

8.1. В соответствии с гражданским законодательством под убытком понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

8.2. При наступлении страхового случая Страховщик производит осмотр поврежденного средства транспорта и составляет страховой акт в течение 3-х банковских дней после получения сообщения о страховом случае.

При наличии виновного лица, если таковым не является Страхователь (Выгодоприобретатель), Страховщик направляет ему сообщение о дате, времени и месте осмотра поврежденного средства транспорта. В этом случае срок составления страхового акта продлевается до 10-ти банковских дней.

8.3. В акте приводится перечень поврежденных, уничтоженных, похищенных частей, деталей или принадлежностей с указанием требуемого ремонта или замены.

8.4. При повреждении стекол кузова (вагона и т.п.), рассеивателей, наружных приборов освещения или незначительных повреждений кузова средства транспорта обращение в компетентные органы необязательно.

8.5. При затруднении определения степени повреждения отдельных частей и деталей в страховом акте делается соответствующая запись о возможном наличии скрытых дефектов, которые могут быть установлены при ремонте средства транспорта

ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

Для получения страхового возмещения Страхователь представляет Страховщику следующие документы:

заявление по установленной форме;

договор (Полис) страхования;

документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая и размере причиненного ущерба, согласованные при заключении договора страхования;

документ, удостоверяющий личность Страхователя - физического лица или реквизиты Страхователя - юридического лица.

Страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате) в течение 10-ти банковских дней после получения всех необходимых документов по страховому случаю.

Если выплата страхового возмещения задерживается из-за проведения расследования или судебного разбирательства в связи с данным страховым событием, Страхователю (Выгодоприобретателю) может быть выплачен аванс в размере 50% предварительно рассчитанной суммы страхового возмещения.

При нарушении сроков страховых выплат по вине Страховщика он выплачивает получателю неустойку в размере, установленном законодательством.

Если после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное транспортное средство, то Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право отказаться от него в пользу Страховщика. В случае возврата Страхователю (Выгодоприобретателю) похищенного транспортного средства, его отдельных частей, деталей и принадлежностей, он обязан вернуть Страховщику полученное за них страховое возмещение за вычетом понесенных расходов на их ремонт и приведение в рабочее состояние.

Расчет стоимости ремонта или расходов на приведение в рабочее состояние транспортного средства производится Страховщиком.

9 . ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ

9.1 Споры, возникающие при исполнении условий договора страхования, разрешаются сторонами в процессе переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда, арбитражного или третейского суда в соответствии с их компетенцией.

10. СОВРЕМЕННОЕ РАЗВИТИЕ ВИДА СТРАХОВАНИЯ В РФ

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

1) укрепление негосударственного сектора экономики;

2) рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;

3) сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем.

Условия договора страхования ответственности предусматривают лимит ответственности страховщика на один страховой случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора страхования произошло три страховых случая: ущерб по первому составил 60 тыс. руб., ущерб по второму случаю - 25 тыс. руб., по третьему - 70 тыс. руб. Определите, в пределах каких сумм страховщик производил возмещение страхового ущерба?

Решение:

1) Условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора произошло три страховых случая:

1.ущерб по первому страховому случаю составил 60 тыс. руб.,

сумма страховой выплаты -- 50 тыс. руб., т.к лимит на один страховой случай = 50тыс.руб.

2). ущерб по второму -- 25 тыс. руб., уплаченные страховщиком полностью,

3). ущерб по третьему -- 70 тыс. руб., из которых страховщик уплатил только 25 тыс. руб., т.е. остаток лимита ответственности по договору после уплаты последствий двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

1случай=50тыс.руб+2случай=25тыс.руб+3случай=25тыс.руб=100тыс.руб.

Лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб.

страховой экспертиза акт транспорт

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование ответственности - это самостоятельная сфера страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем транспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам.

Предприятия -- владельцы источников повышенной опасности всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик, регулирует права и обязанности страхователя и других лиц.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): По состоянию на 1 февраля 2006 г. - Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. - 494 с. (Кодексы и законы России).

2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 21.11.92 г. № 4015-1.

3. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: БИК. - 2001.

4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2002.

5. http://straxbiz.ru/str-rol-7-2.html

6 . http://www.rusconsult.ru/glossary/

7. www.znakcomplect.ru , официальный сайт Издательства ЗНАК-Комплект, статья от 16.10.07 «Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве».

8.http://www.gutains.ru , официальный сайт страховой компании ГУТА-Страхование.

9. http://www.7budget.ru , официальный сайт журнала «Семейный бюджет», 2007г. № 9, статья О. Василевской «Я страхую тебя, жизнь!».

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Общие положения страхования средств наземного транспорта. Объекты страхования, страховые случаи, объем страховой ответственности. Определение страховой суммы возмещения по договору страхования средств наземного транспорта. Условная и безусловная франшиза.

контрольная работа , добавлен 21.03.2011

Сущность и значение личного страхования. История возникновения личного страхования. Критерии классификации личного страхования. Страхование жизни. Виды страховых программ отечественных страховых компаний. Страховые взносы. Случаи выплаты страховой суммы.

реферат , добавлен 15.01.2009

Понятие страхования и страховых обязательств. Формы страхования. Страховой риск и страховой случай. Суброгация при страховании. Договор страхования. Существенные условия договора страхования. Объекты страхования. Стороны договора страхования.

дипломная работа , добавлен 18.10.2006

Организационные основы страховых компаний. Важный принцип организации страхования, закрытые акционерные страховые общества. Определение оптимального условия страхования брокером. Страховой инспектор, его права и обязанности. Страховой сегмент рынка.

контрольная работа , добавлен 30.01.2012

Обязательное страхование. Несчастные случаи. Страховые случаи. Действия договора. Страховая выплата. Таблица страховых выплат. Обязательное и добровольное страхование. Объекты экологического страхования. Условия экологического страхования.

контрольная работа , добавлен 27.11.2006

Правовое регулирование страховой деятельности, страховое законодательство России. Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений. Имущественные интересы, являющиеся объектом страхования, размер страховой суммы, срок действия договора.

контрольная работа , добавлен 09.12.2012

Понятие страхования, страховых случаев и формальностей, премий и полисов, страхового случая потерь и страховой суммы. Минимальный объем страховых услуг. Дополнительные услуги, немедицинские виды страхования. Гарантируемая сумма страховых выплат.

доклад , добавлен 27.02.2011

Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования. Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.

курсовая работа , добавлен 09.01.2007

Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях. Содержание понятия страховой защиты и формы организации страховых фондов. Страховые риски и методы управления ими. Страховое законодательство и понятие договора страхования.

контрольная работа , добавлен 22.06.2011

Понятие личного страхования, его особенности и разновидности. Порядок и условия заключения договора личного страхования, его обязательные реквизиты. Установление страховой суммы и случаи отказа от страхования жизни. Страхование от несчастного случая.

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом в деятельности страховщика. От ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.

В страховой практике приемы и методы предстраховой экспертизы разделяются на две большие группы:

Стандартная предстраховая экспертиза для массовых видов страхования (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили и т.п.),

* индивидуальная предстраховая экспертиза для сложных объектов, имущественных комплексов производственного назначения и т.п.

В общем случае предстраховая экспертиза включает изучение объекта и предмета страхования по документам и, при необходимости, непосредственно и составление заключения,

В массовых видах страхования, при страховании относительно простых, однотипных предметов и объектов предстраховая экспертиза в целях экономии времени и средств проводится продавцом (страховым агентом) и ограничивается анализом заявления на страхование и, при необходимости, анкеты. При этом страховщик исходит из ранее накопленного опыта по типичным для таких объектов рискам, сложившейся статистики по выплатам и доверия к сведениям, сообщенным страхователем в заявлении. Связанный с этим дополнительный риск страховщика может быть учтен в некотором увеличении страховых тарифов.

При страховании сложных объектов экспертиза проводится индивидуально, привлекаются эксперты - сюрвейеры. Первоначально сюрвейером (от англ. survey - обозрение, осмотр, съемка, межевание) называли эксперта, осуществляющего осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов, грузов и дающего заключение о состоянии судна, его мореходных качествах, грузах, а ранее - эксперта-землемера.

В дальнейшем это понятие расширилось на другие виды страхования и сюрвейером стали называть высококвалифицированного представителя страховщика, выполняющего осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и так далее, взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. Сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Можно выделить три основных вида ситуаций, в которых к оценке риска должен привлекаться сюрвейер. Первая - крупный риск. Если страховщик работает с массовыми рисками при небольшом размере возможных убытков, то в этом случае достаточно про

ведения экспертизы методом анкетирования. Если же появляются риски крупные, не характерные для портфеля компании, тогда оценка риска должна быть произведена более тщательно, анкетирование не даст всей необходимой информации. И в этом случае страховой компании необходимо прибегнуть к услугам сюрвейера для непосредственного изучения предмета страхования.

Вторая ситуация возникает, если сюрвейерское обследование целесообразно в маркетинговых целях, в целях позиционирования на рынке, когда страховшик должен продемонстрировать клиенту высокое качество своей работы. И, наконец, третья ситуация - это случай, когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но по соображениям развития бизнеса хочет этот риск принять. В этом случае затраты на сюрвей могут существенно превышать те денежные средства, которые получит страховая компания в качестве премии по данному риску.

Сюрвейер выступает по отношению к страховщику в качестве рис к-менеджер а. В российской практике функции сюрвейера продолжали расширятся и в настоящее время многие сюрвейеры занимаются и урегулированием убытков. Сюрвейеры могут:

Осмотреть заявленные на страхование предметы и выявить факторы риска;

Проанализировать потенциальные риски и угрозы;

Минимизировать риски путем проведения превентивных мероприятий;

Оценить и проанализировать эффективность выбранного метода управления рисками;

Рассмотреть неблагоприятный случай в качестве аварийного комиссара.

Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно либо через страхового брокера, который ведет его дела со страховой компанией. Поэтому если страхователь или брокер предлагают провести такое обследование или оно уже проведено, страховщику целесообразно изучить его результаты для оценки риска.

Результатом проведения любого сюр вея является выдача сюрвейерского рапорта (заключения, отчета), который должен давать полное представление о проделанной работе, полученных данных и заканчиваться выдачей рекомендаций по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск менеджмента компании. Отчет отсылается заказчику, оплачивающему работу сюрвейера. Отчет может быть использован как в целях управления рисками внутри компании, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.

Отношения между андеррайтерами и сюрвейерами часто основаны на личном доверии. Бизнес, который построен на обслуживании страхования как процесса - это преимущественно консалтинговые услуги, советы, рекомендации, оценки. Ответственность за последствия выполнения или отказа от них лежит исключительно на лице, принимающем решение. Поэтому в любом сюрвейерском отчете обязательно присутствует фраза о том, что выводы, содержащиеся в данном отчете, не порождают никаких обязательств со стороны авторов или организаций, подготовивших отчет, по последствиям применения этих рекомендаций заказчиком.

Продолжительность и объем сюрвея определяется после изучения заявления на страхование и прилагаемых к нему документов о производственной и финансовой деятельности страхователя. Стоимость квалифицированного сюрвея может составлять 1-2 тыс. долл. за день работы.

Последовательность работы эксперта при проведении предстра-ховой экспертизы обычно включает следующие этапы.

I. Ознакомление с объектом, производством, предприятием, с имуществом, предусмотренным для страхования.

Ъ Непосредственное обследование объектов страхования с целью:

Проверки имущественного интереса страхователя;

Общая оценка подверженности объекта рискам;

Оценка страховой стоимости объекта,

3. Уточнение оценки рисков по источнику их возникновения,

4. Анализ полученной информации по предстраховой экспертизе.

5. Составление акта осмотра.

Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку. Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления и изучения документов страхователя и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование. При этом необходимо:

Установить соответствие объектов страхования требованиям страхового законодательства, условиям (правилам) страхования имущества предприятия, общепринятым нормам;

Выявить и изучить возможные (предполагаемые) опасности (страховые события), тенденции их развития, применяя подходы, указанные в п. I данных рекомендаций;

Провести анализ подверженности риску предприятия (объекта), принимаемого на страхование;

Определить перечень рисков (опасностей), угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его имущественным интересам (объекту страхования);

Определить степени страхового риска (частоту страховых событий, происшедших на объектах, аналогичных обследуе

мому, объемы ущербов), возможные размеры убытка для обследуемого предприятия (производства);

Оценить влияние воздействия риска на страховой портфель страховшика;

Оценить полноту, обоснованность, достаточность и эффективность мер, принимаемых страхователем по предупреждению страхового события на объекте;

Прелстраховой осмотр может проводиться самим продавцом, если объект не очень сложен. В более сложных случаях его проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных - сюрвейеры или перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца).

Осмотр небольшого объекта обычно занимает 1-2 часа (бывает и 15 минуг).

Осмотр всегда проводится на основе плана и после ответов страхователя на все пункты заявления (или прилагаемого к заявлению вопросника), т.е. осмотр должен прежде всего выявить то, что в вопроснике недостаточно отражено или вызывает сомнения.

Объект осмотра целесообразно разделить на части в пространстве (здания, этажи, помещения, цеха) и по функциям (электрохозяйство, трубопроводы, газоснабжение), и наметить «точки изучения» среди этих частей.

Осмотр должен привести к двум основным результатам:

1) отнесение объекта к категории риска (минимум к одной из трех - хороший, средний и плохой);

2) выявление проблемных зон (в том числе для использования в

торге с клиентом).

В оценке риска прослеживается действие принципа В. Парето (1848-1923)", который в данном случае можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% объекта осмотра придется до 80% рисков. Это и следует учесть при осмотре и изучать те самые 10-20% в первую очередь. В целом можно назвать типичные проблемные зоны, общие для всех отраслей:

Трансформаторы и подстанции (источники возгорания); » электрощиты и рубильники;

Проводка на складах и чердаках;

Чердачные и мансардные помещения в целом;

Бойлерные и котельные;

] Кох Р. Закон Парето или принцип 80/20. Элитариум.Ру - Дистанционное обучение 08.07.04.

Гаражи, склады тары;

Газонасосные и газонаполнительные подстанции;

Открытые газопроводы и особенно их вводы в здания;

Чуланы и коридоры офисных помещений (часто захламлены горючим мусором):

Цехи окраски и лакировки;

Склады ГСМ и автокосметики;

Склады пиломатериалов и бумаги;

Трубопроводы в подвальных помещениях.

После осмотра эксперт должен систематизировать все замечания и упущения, выявленные в ходе осмотра, дать рекомендации по их устранению, зафиксировав это в акте (отчете) осмотра. В отчете должны быть указаны:

Полные координаты эксперта-техника и экспертной организации, включая государственный реестровый номер;

Дата составления и порядковый номер заключения;

Основание для проведения экспертизы;

Данные о заказчике;

Перечень и точное описание объектов экспертизы;

Нормативное, методическое и информационное обеспечение, использованное при проведении экспертизы:

Сведения о документах, рассмотренных в процессе экспертизы;

Описания проведенных исследований;

Обоснование результатов экспертизы, а также ограничения и предел применения полученных результатов;

Перечень предупредительных мероприятий;

Выводы по каждому из поставленных вопросов.

В результате экспертизы (осмотра) может быть дана прогнозная оценка ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств. Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить исходя из прогнозируемого наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также подготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей.

Рекомендации заносятся в акт экспертизы (осмотра) при наличии отклонений в состоянии объекта, в условиях его эксплуатации и содержания его от нормативных требований и влияющих непосредственно на степень риска. Целесообразно указывать срок выполнения рекомендаций.

Пример 1. При отсутствии на объекте средств пожаротушения рекомендовать установку в сроки (например, до начала дейстиия договора страхования) огнетушителей на объектах строительства в количестве указанном в нормах «Правил пожарной безопасности* ППБ-01- 93,

Пример 2. При обнаружении на стенах здания трешин, характерных при просадке грунта под фундаментами, рекомендовать установку «маяков» на трещинах в стенах здания с фиксацией даты их установки для контроля за динамикой в развитии трещин.

Пример 3. При наличии предписаний госнадзорных органов по устранению замечаний, непосредственно влияющих на состояние безопасности предприятия и соответственно на вероятность наступления страхового случая рекомендовать ввести повышающий коэффициент на страховые тарифы (не принимать на страхование) до устранения заме-чаний в сроки, установленные предписанием.

Копию отчета обычно передают и страхователю, особенно если в ней указаны замечания и пожелания по их устранению. Эти замечания удобно использовать в ходе переговоров по условиям страхования. Рекомендуется в договоре страхования делать оговорки о том, что, если замечания и упущения не будут устранены в указанные строки, страховая компания при случившемся событии ответственности не несет или размер страхового возмещения будет уменьшен, например, на 30% в зависимости от степени опасности и возможных последствий.

При оценке риска должен действовать принцип «устранения неопределенности» - чем больше вы знаете об объекте, тем лучше могут быть условия договора, так как при незнании страховщики могут предполагать нечто еще худшее.

По результатам экспертизы оценивается вероятность рисков относительно ожидаемого (по актуарным расчетам) уровня: ниже, на уровне, выше - с целью определения необходимости применения понижающих (повышающих) коэффициентов. Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т.п.), не соответствующих актуарным расчетам, необходимо проводить дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.

При установлении в результате предстраховой экспертизы факта соблюдения страхователем всех технических и технологических и организационных нормативов можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов (возможности применения понижающих коэффициентов). В случае выявления нарушений необходимо применять повышающие коэффициенты или отказаться от страхования.

Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного неблагоприятного стечения неблагоприятных обстоятельств. Для оценки максимально возможного ущерба необходимо воспользоваться «сценарием развития чрезвычайной ситуа

Формы деятельности страховой экспертизы:

Разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

Осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

Наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;

Истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.;

Анализ сведений о причинно-следственных событиях;

Привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

Разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Примером может служить следующее сенсационное сообщение. Страховая компания возместила ущерб от полтергейста. Омская страховая компания «Мегаполис-Агро» выплатила своим клиентам 100 тыс. руб. Именно на эту сумму была застрахована квартира, где в ноябре прошлого года начали происходить странные вещи: летали предметы, горел пол, разбитой оказалась стиральная машина. Неизвестная сила вырвала с корнем люстру с потолка. Хозяева вызывали на помощь колдунов, специалистов по аномальным явлениям. Последние и выдали им справку о том, что ущерб квартире был нанесен в результате аномальных явлений. С этой справкой пострадавшие жильцы пришли в «Мегаполис – Агро». А так как подобное считается страховым случаем, то фирма возместила пострадавшим ущерб.

3. КРИТЕРИИ ОПРЕДЕЛЕНИЯ
СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

3.1. Разность в определении
страхового случая и страхового события

Одни эксперты воспринимают «страховое событие» и «страховой случай» как синонимы. Другие понимают под «событиями» возможные несчастья, на которые распространяется договор; а под «случаем» – уже произошедшую неприятность, финансовая ответственность, по компенсации последствий которой ложится на страховые плечи.

Страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на предмет которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика. Страховая выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, – страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить.

Страховой риск в значении события всегда сопоставляется со страховым случаем. При этом сравнении, однако, обнаруживаются существенные отличия, которые проявляются, прежде всего, в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск – это возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое- либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающие понятия. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщение категорий.

Рассмотрим в таблице 1 страховые события и страховые случаи по разным видам страхования.

Таблица 1

Сравнение страховых случаев и страховых событий
по разным видам страхования

Договоры страхования	Страховой случай	Страховое событие
1.Добровольное медицинское страхование	Факт наступления страхового случая причина легких или тяжких повреждений.	Обращение застрахованного лица в медицинское заведение, с целью получения консультативно-диагностической, лечебно-операционной или другой медицинской помощи, которая требует оказания медицинских услуг (в рамках установленного полисом перечня), при расстройстве здоровья, связанном с острым заболеванием, обострением хронического заболевания или травмой.
2.Добровольное автотранспортное страхование	Предусмотренное договором событие, которое произошло с транспортным средством, вследствие которого был причинен материальный ущерб, и с наступлением которого возникает обязательство страховщика выплатить возмещение.	В зависимости от содержания договора, под страховым событием может пониматься: ¾ ДТП; ¾ повреждение автомобиля вследствие противоправных действий третьих лиц; ¾ наводнения; ¾ огня; ¾ угон автомобиля и т.д.
3.Имущественное страхование	Событие, которое произошло вследствие застрахованного риска, вследствие которого нанесены прямые убытки имущественным интересам страхователя, связанные с владением, использованием или распоряжением застрахованным имуществом, в связи с чем возникает обязанность СК выплатить страховое возмещение.	Под страховым событием в договоре имущественного страхования финансисты понимают получение клиентом материального ущерба.

Каждое страховое события и страховой случай требует подтверждения или доказательства наступление, причинения или вреда страховому объекту.

По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет страховая компания, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юридического лица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, страховая компания оплачивает её стоимость третьему лицу.

В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием. От клиента требуется большое количество подтверждающих справок из всевозможных компетентных органов, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента подождать, пока сотрудники СК все не проверят.

Возможным выходом из данной ситуации может стать такой вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Оберегая при этом нервы, гражданину придется выложить за брокерские услуги от 0,5% до 5% от страховой суммы, но в размере, не менее 100-200$ – для страхового происшествия незначительной или же средней степени тяжести.

На определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Чтобы не стать участником дискуссии на тему «кто прав – клиент или страховщик?», арбитром в которой обычно, и, к сожалению, выступает судья, следует прояснить, что же ваш страховщик понимает под страховым событием. Причем, сделать это на стадии подписания договора. Для этого клиенту следует удостовериться, что в договоре:

¾ конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение;

¾ конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.

3.2. Действия страховщика при наступлении
страхового случая

Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

1. Страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования.

Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

2. Страховщик должен произвести осмотр места страхового события.

Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.

Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.

Прежде всего, следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно:

¾ лица, которому причинен убыток (ущерб);

¾ лица, по вине которого причинен ущерб;

¾ экспертов и представителей страховщика.

С этой целью организатор осмотра – страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре.

В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (т.е. сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования.

В частности, это сведения о том:

¾ какое событие произошло;

¾ в какое время суток;

¾ кто при этом присутствовал;

¾ какие службы и в какое время были вызваны;

¾ какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка;

¾ предварительный размер убытка (ущерба) по сумме;

¾ полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п.

Кроме того, в акте подробно описывают:

¾ место очага возникновения опасного события;

¾ обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования;

¾ прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно:

¾ какое имущество уничтожено или повреждено;

¾ идентификационные признаки поврежденного или уничтоженного имущества;

¾ место расположения этого имущества на территории страхования;

¾ упаковка имущества;

¾ вид повреждения (т.е. внешнее или наружное, полное или частичное);

¾ количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества;

¾ наличие скрытых повреждений и т.п.

3. Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

4. После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу – установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда.

С целью установления размера причиненного страховым событием ущерба страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).

5. Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта.

Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее, данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

6. Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

¾ дата и номер договора (полиса) страхования;

¾ данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице

¾ страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

¾ описание произошедшего события (дата, место, время и т.д.) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

¾ результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

¾ размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.

В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения.

Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснованием.

7. Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

Таким образом, любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.

Таким образом, при наступлении страхового случая страховщик должен:

1. Выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования;

2. Произвести осмотр места страхового события;

3. Собрать все необходимые документы;

4. Установить размер причиненного страховым событием ущерба;

5. Составить акт по результатам проведенного страхового расследования;

6. Составить выплатного страхового акта (если страховщик признал страховое событие в качестве наступившего и установил размер причиненного убытка);

7. Составить акт об отказе в выплате страхового возмещения (если страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил);

8. Передать страховой акт на ознакомление страхователю или потерпевшему (если эта обязанность предусмотрена договором страхования);

9. .Передать иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснование (если эта обязанность не предусмотрена договором страхования);

10. Осуществить страховую выплату.

3.3. Действия страхователя при наступлении
страхового случая

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, в соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, – действия страховщика.

Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Если в договоре страховании не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более этого срока.

Указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования.

2. Лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно:

¾ время и место возникновения события;

¾ кто присутствовал в момент наступления события;

¾ предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события и т.д.

Сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по «горячим следам», что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

3. Страхователь обязан сохранять места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика.

Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.

4. Обязан одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы полиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами:

Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы.

Второй – указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.

5. Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно:

¾ обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной;

¾ создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (т.е. освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).

Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:

¾ постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

¾ иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

¾ транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

¾ договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

¾ свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

¾ бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;

¾ документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;

¾ в случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений – выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;

¾ платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка – договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;

¾ необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

¾ экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

¾ окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.

Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь должен:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

2. Подробно описать в заявлении все обстоятельства наступления страхового случая;

4. Одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие компетентные органы;

5. Принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события.