Главная Документы Как оформить рефинансирование кредита полученного в другом банке. Заблуждения о рефинансировании

Как оформить рефинансирование кредита полученного в другом банке. Заблуждения о рефинансировании

Январь 2019

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита - что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга .

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

О банках и банковской деятельности.
О ЦБ Российской Федерации.
О потребительском займе.
Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга - накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
кредит выдаётся для полного погашения долга - погашаются проценты и любые другие платежи;
деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов - после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга .
Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

документ, удостоверяющий личность (паспорт);
поручительство (требуется не во всех случаях);
кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные преимущества:

Основные недостатки:

Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование , рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Видео по теме

Рефинансирование кредита , так же как и реструктуризация, является инструментом, с помощью которого заемщик может решить свои финансовые проблемы и обеспечить нормальную выплату существующего кредита. Зачастую, данные определения смешиваются, однако, это неправильно. Если подразумевает внесение изменений в уже существующий кредитный договор, то при рефинансировании с заемщиком заключается совершенно новое соглашение. Причем, такое соглашение может составляться как в том банке, в котором у заемщика уже есть , так и в другом, что естественно, невозможно при реструктуризации.

Кроме того, кредитные учреждения не идут на реструктуризацию долга, если её целью является получение финансовой выгоды заемщиком. Причинами же рефинансирования могут быть и затруднительное финансовое положение заемщика (так же как и при реструктуризации), и стремление последнего получить от данной процедуры материальную выгоду. Рассмотрим понятие рефинансирования более подробно.

Понятие рефинансирования. Случаи рефинансирования

Рефинансирование подразумевает под собой получение нового кредита , для того, чтобы погасить старый. Законом предусмотрена возможность рефинансирования как в своем банке (в том банке, где брался первоначальный кредит), так и в другом. Однако, здесь следует учитывать один момент: рефинансирование осуществляется заемщиком с целью погашения уже имеющегося кредита, и, такое погашение, естественно, будет досрочным. При этом, необходимо убедиться, что существующий кредитный договор позволяет осуществить досрочное погашение, и что комиссии за досрочное погашение не слишком велики – то есть, следует взвесить – а принесет ли рефинансирование действительную выгоду заемщику? Так же, первостепенное значение имеет учет расходов на повторную подготовку документов.

Смысл рефинансирование будет иметь тогда, когда новый кредитный договор будет заключен на более выгодных условиях (с более низкой процентной ставкой: в идеале, разница в процентных ставках, для получения реальной выгоды, должна быть не менее 2-3%), чем старый договор займа и если погашение старого долга произойдет с наименьшими потерями для заемщика.

Как уже указывалось выше, рефинансирование может осуществляться либо в том же банке, где у заемщика уже есть кредит, либо в другом банке. При этом, причины, побуждающие заемщика взять новый кредит в другом банке, не будут особо интересовать кредитное учреждение. А вот для того, чтобы старый банк выдал новый , следует привести веские основания. Обычно, банк, в котором у заемщика уже есть кредит, выдает ему еще один заем, только если посчитает приведенные причины существенными: при сложном финансовом положении должника (данный факт потребует документального подтверждения соответствующими справками), в случае бракоразводного процесса и раздела имущества, при оформлении наследования имущества и т.д.

Одним словом, банк, уже предоставивший заемщику один кредит, может пойти последнему навстречу, и предоставить еще один заем, а может и нет , особенно, если целью нового займа является заключение договора на более выгодных для заемщика условиях – в этом случае банк может посчитать эту процедуру невыгодной для себя. Как правило, если размер кредита большой, банк не захочет терять такого клиента и оформит рефинансирование. Но, все же, в ряде банков для своих заемщиков рефинансирование принципиально не оформляется, так как в любом случае банку это невыгодно. К такому повороту событий следует быть готовым – в этом случае, единственным вариантом является обращений за займом в другой банк.

Процедура рефинансирования. Особенности

Процедура рефинансирования , как правило, схожа с обычной процедурой получения кредита – в обоих случаях сделка оформляется заключением кредитного договора. От заемщика требуется следующие документы :

-заявление на получение кредита
-копия паспорта заемщика и созаемщиков
-справка о доходах, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика
-кредитный договор и документ об истории погашения кредита
-свидетельство о госрегистрации права собственности на жилье, выписка из ЕГРП
-справка от действующего кредитора об остатке задолженности по кредитному договору.
На основании данных документов банк примет решение о рефинансировании .

Однако, при рефинансировании ипотечного кредита следует учитывать определенные нюансы:

-в случае рефинансирования в ином банке, не в том, в котором выдан ипотечный кредит, следует сразу выяснить, возможно, ли, сначала получение денег для погашения первого кредита, а потом уже оформление залога той же недвижимости в новом банке
-возможно ли досрочное погашение первого кредита (в ряде банков существуют запреты на досрочное погашение кредита – от 3 до 12 месяцев)
-особую сложность представляет рефинансирование ипотечных кредитов под покупку , особенно ипотеки в строящемся доме
-затруднения при рефинансировании могут возникнуть, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, а у заемщика нет в собственности другой недвижимости.

Так же, следует знать, что при оформлении нового ипотечного кредита могут иметь место следующие моменты:

-могут не совпадать требования по страхованию недвижимости – в этом случае придется оформлять новую страховку
-необходимо провести повторную оценку недвижимости – от этого будет зависеть выдача нового кредита и его сумма. Поскольку, цена на недвижимость постоянно растет, при рефинансировании в ряде банков можно получить большую сумму займа, нежели существующая сумма кредита, исходя из возросшей стоимости квартиры
-пока новый кредитный договор не обеспечен залогом недвижимости (отсутствует перерегистрация залога на новый банк), банк выставляет более высокую процентную ставку из-за того, что он несет повышенные риски, однако, это ставка, обычно, не бывает выше действующей ставки по рефинансируемому кредиту
-срок нового кредита зависит от вида продукта – квартиры на вторичном рынке или в новостройке, а при рефинансировании нецелевых кредитов под залог имеющейся в собственности квартиры – от качественных характеристик квартиры. В зависимости от этого фактора, срок нового кредитного договора может быть, как увеличен, так и уменьшен.

Рефинансирование позволяет погасить существующий кредит, за счет нового, более выгодного по процентным ставкам, срокам или сумме кредитования, займа. Однако, следует понимать, что данный процесс имеет как свои плюсы, так и минусы, поэтому прибегать к нему следует только хорошенько просчитав все будущие затраты и выгоды.

Сумма по проводимой сделке не может быть больше 80 процентов от цены недвижимости, которая устанавливается на момент перезаключения договора. При этом первоначальная цена жилья не учитывается.
Максимальный размер ипотечного кредитования – 30 лет, это позволяет продлить законное действие сделки, чтобы сократить постоянный платеж по задолженности.
Жилье по проводимому рефинансированию становится залоговым до того момента, пока заемщик не выплатит всю стоимость по кредиту.
Имущество необходимо обязательно застраховать до конца срока действия договора.
Новый договор оформляется без комиссии.

Закон о рефинансировании ипотечного кредита в 2018 году: новые условия

В таком заявлении необходимо указать свои персональные данные, серию и номер паспорта, адрес проживания, выбранную кредитную программу (с указанием суммы и сроков), информацию о залоговом имуществе. Как начисляется ставка Пожалуй, самым важным моментом, которому стоит уделить особое внимание, является начисление процентов.

Внимание

Ведь именно от их величины будет зависеть, насколько большой может быть переплата за пользование ипотечным продуктом. Банки предлагают фиксированные или плавающие ставки.

Инфо

Если она фиксированная, то об изменениях не стоит беспокоиться, а вот если плавающая, то она может быть как постоянной, так и переменной. Многое зависит от условий, которые указаны в договоре.

На величину процентной ставки прямым образом влияет срок погашения и размер ссуды, а также налоговый вычет, который предоставляется как на основную сумму ипотечного займа, так и на выплаченные проценты.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита в банке в 2018 году

В частности, рефинансирование может выражаться в оформлении нового ипотечного договора, а реструктуризация несет под собой процедуру переоформления уже оформленного займа, путем определения, новых, более лояльных условий. Денежные средства, полученные в процессе перекредитования, обладают целевым характером, напрямую связанным с необходимостью погасить текущие долговые обязательства.
Используя финансовый капитал, приобретенный по новому договору о кредитовании, можно произвести:

рефинансирование потребительского займа;
погашение задолженности по договору об ипотечном кредитовании;
возврат средств на кредитную карту;
погашение автозаймов.

Программа перекредитования может распространяться исключительно на тех категорий заемщиков, которые не обладают просрочками по обязательным кредитным взносам.

Рефинансирование ипотеки

Получить перекредитование может только совершеннолетний заемщик (чаще всего банки требуют достижения 21 года), при этом не допускается наличие просроченных платежей по предыдущим кредитам, иначе это автоматически сделает сделку невозможной. Обязательна также постоянная или временная прописка в местонахождении банка, но, что удивительно, некоторые банковские учреждения позволяют оформлять рефинансирование тем, кто не является гражданином РФ.
То есть гражданство данной страны не всегда является одним из обязательных требований. Максимально увеличивает шансы на получение перекредитования подтверждение постоянного источника дохода и официального места работы.

Многие банки хотят как можно лучше убедиться в платежеспособности клиента, тем самым уделяя особое внимание именно финансовому положению заемщика.

Перекредитование ипотеки

Несмотря на отличие условий, каждая программа подразумевает один и тот же порядок оформления. Он заключается в посещении своего банка с целью информирования о перекредитовании ипотеки, затем в случае отказа необходимо посетить другое банковское учреждение.
И уже готовым пакетом документов и информацией о состоянии ипотечного займа, далее определиться с программой кредитования, и если все документы будут в порядке, заключить договор. Список документов, которые необходимо подготовить Любая кредитная операция подразумевает обязательную подачу пакета необходимых документов.
Рефинансирование не является исключением и тоже требует для своего осуществления конкретные бумаги.

Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых?

Мы можем потерять в результате этого доход, ведь для выдачи кредитов ранее мы привлекали на рынке вклады под более высокий процент. Конечно же, в данные банковские продукты была заложена определенная маржа», - дал понять руководитель одного из банковских учреждений. Ведь в противном случае можно попросту потерять этого самого клиента. «Все банки следуют негласному правилу - процентные ставки по ипотеке не могут быть снижены», - сообщил Дмитрий Янин, являющийся руководителем Международной конфедерации обществ потребителей. «К сожалению, у заемщиков нет юридических рычагов, которые могли бы поспособствовать проведению рефинансирования ипотечного кредита банком в их случае». Стать клиентом другого банка затруднительно.

О рефинансировании ипотеки

По этой причине рекомендуется заранее оформить рефинансирование, - пока есть еще возможность вносить платежи. Условия оформления Для возможности претендовать на процедуру перекредитования договора об ипотечном кредитовании, заемщики должны в обязательном порядке отвечать таким требованиям, как: Наличие минимального возраста в 21 год На период оформления договора Максимально допустимый возраст Составляет, в зависимости от выбранного финансового учреждения варьируется от 65 до 75 лет.
Во многом это связано с тем, что период погашения долговых обязательств должен припадать на время полной дееспособности должника Наличие трудового стажа работы У последнего официального работодателя не меньше 6 месяцев.

главный документ удостоверения личности;
справка о доходах;
копия трудовой книжки;
идентификационный номер налогоплательщика;
информация о прошлом кредите, а именно договор сумма и срок задолженности, выписки со счетов;
заявление и другие документы по требованию банка.

Расходы Процедура переоформления договора проводится в течение длительного времени и сопровождается рядом дополнительных расходов:

комиссия в размере 1-2 процентов от суммы по кредиту;
страхование риска в размере 2 процентов;
снятие недвижимости с залога и новая регистрация договора также облагается комиссией.

Подводные камни Главная проблема, которая ожидает заемщика – это одобрение заявки банком, так как далеко не все компании согласны провести процедуру рефинансирования.

Отказ в рефинансировании ипотеки

Ставку пришлось снизить и коммерческим банкам, иначе они бы не выдержали конкуренции. Независимые эксперты говорят о том, что проценты по ипотеке будут снижаться и далее до 9-10%, а возможно, что и ниже. Банки в официальных комментариях говорят о том, что рефинансировать свой ипотечный займ может любой клиент, в том числе и тот, который оформил его несколько лет назад. По крайней мере так сообщили в ВТБ и Сбербанке. «Базовые факторы, влияющие на итоговое решение, - финансовое состояние клиента, история выплат, а также разница в рыночной ставке и ставке клиента», - отметили в «ДельтаКредите».

Важно

Из РСХБ и Газпромбанка официального ответа не поступило. В кулуарах руководители банков сообщают о том, что им невыгодно рефинансировать ипотечные кредиты практически для всех заемщиков.

Рефинансирование ипотечных кредитов: реалии дня (чиркова н.с., дружкова л.а.)

Нецелевой займ, который выдавался под залог уже имеющейся собственности, может переоформляться на меньший срок – не более 20 лет. Процедура проводится, как в отечественной, так и в американской и европейской валюте:

минимальный размер при переоформлении кредита – 50 тысяч рублей;
самый большой размер займа не должен превышать 75 миллионов рублей, но не более 80 процентов от стоимости недвижимости под залогом.

Ставки по программе рефинансирования установлены в стандартном ипотечном размере: 12-13 процентов.

Россельхозбанк В настоящий момент Россельхозбанк не проводит процедуру рефинансирования договора по ипотеке. Газпромбанк Самый большой срок по процедуре рефинансирования в данном банке – не более 30 лет. Средние ставки при переоформлении договора – от 12 до 14 процентов, если у плательщика нет личной страховки, то к ставке прибавляется еще 1%.

Как обычно, суть рефинансирования объясню по-простому, что называется «на пальцах». Итак, Заемщик взял кредит. Взял кредит под достаточно высокие проценты и на сравнительно небольшой срок. Исправно платил по кредиту, как вдруг видит, что процентные ставки в разных банках стали ниже, чем в «своем» банке. Что делает заемщик?

Он, конечно, может «не дергаться», а платить как платил, но может попытаться уменьшить процентную ставку, и отдавать за пользование кредитом меньше. Как это сделать? Можно прийти в «свой» банк и попросить, чтобы понизили процентную ставку. Что произойдет?

Варианта два:

Либо процентную ставку оставят прежней. (Еще бы! Проценты - это доход банка! Кто же от дохода отказываться будет?)

Либо процентную ставку понизят. (Чудеса иногда случаются!)

Случаи когда банк готов понизить процентную ставку и, когда банк не готов ее понизить - рассмотрим подробнее.

Допустим, банк готов понизить процентную ставку.

Сделать это можно двумя путями:

Если кредитный договор между Заемщиком и Банком предусматривает изменение процентной ставки, то банк просто меняет процентную ставку и всё. Оформляется это приложением к кредитному договору.

Если кредитный договор не предусматривает возможности изменения процентной ставки, то банк выдает новый кредит, на других условиях. За счет нового кредита гасится старый кредит, и заемщик платит в соответствии с условиями предусмотренными новым кредитным договором.

Если «свой» банк не готов понизить процентную ставку или каким-либо другим образом изменить условия кредитного договора, можно обратиться в другой банк и получить новый кредит там. За счет нового кредита можно расплатиться со «своим» банком и дальше платить по новому кредиту, на новых условиях.

Получение нового кредита, за счет которого можно погасить старый кредит, как раз и называется рефинансированием (или перекредитованием).

Сложности рефинансирования

Итак, представим, что Вы пришли в банк за новым кредитом, чтобы получив его, расплатиться со своим банком, где кредитовались прежде.

И, допустим, Вам нужен кредит тысяч 100 долларов (а то и больше). Сумма - существенная и банк готов выдать кредит лишь под залог недвижимости. Но, недвижимость уже находится в залоге у «своего банка»: того, который уже выдал кредит и кредит которого мы рефинансируем. Для того, чтобы «свой банк» согласился снять залог, нужно, чтобы Вы вернули бы ему деньги, а для того, чтобы новый банк-кредитор дал бы Вам деньги, нужно, чтобы Вы заложили бы ему недвижимость.

Получается «замкнутый круг», разорвать который не так-то просто.

Как быть?

Различные способы рефинансирования

- «Кривая схема» - для ее осуществления нужен «добрый дядя» (тетя, организация, выигрыш в лотерее, неожиданное наследство, клад, деньги из бизнеса и прочее).

Классическая схема рефинансирования - новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором.

Для чего нужно рефинансирование?

Обычно (во всяком случае так принято считать), рефинансирование нужно, чтобы снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить денежные потери. Но был случай, когда мы для своих клиентов рефинансировали кредит, в результате чего процентная ставка не стала меньше, а даже наоборот. И все-равно, это оказалось выгодным.

Этот случай показался мне настолько интересным, что я хочу о нем рассказать подробнее. Обратились ко мне мои бывшие клиенты, купившие год назад квартиру с моей помощью. Обратились для того, чтобы купить еще одну квартиру, чтобы, сдавая новую квартиру в аренду, расплачиваться с банком не только своими деньгами, но и деньгами арендаторов.

И все бы хорошо: ежемесячных доходов моих клиентов достаточно, чтобы получить новый кредит и расплачиваться по нему, если бы не одно «но»: мои клиенты успели набрать потребительских кредитов в разных банках. Итак, дано: Есть ипотечный кредит, полученный на 10 лет, под 11% годовых.

Банку осталось выплатить 64 000 долларов. Ежемесячный платеж составляет 1 100 долларов. Есть четыре потребительских кредита, взятых под 12 - 14% годовых, остаток долга по которым составляет 26 000 долларов. Хоть сумма долга по потребительским кредитам не велика, но поскольку кредиты брались на 3 - 5 лет, ежемесячный платеж по ним составляет 810 долларов.

Таким образом, по уже имеющимся кредитам заемщики уже платят 1 100 + 810 = 1 910 долларов США.

Ставится задача: нужно сделать так, чтобы заменить все имеющиеся кредиты одним и получить деньги на первый взнос для покупки другой квартиры.

Принимается решение кредиты рефинансировать. Под залог той квартиры, под которую уже получен ипотечный кредит, берется другой кредит. Рыночная стоимость квартиры на дату рефинансирования - 260 000 долларов, поэтому с легкостью берем кредит в размере 130 000 долларов США под 12% годовых на 15 лет.

Заметьте:

Ставка по ипотечному кредиту стала больше: 12% вместо 11% годовых;

Заемщики получили 130 000, из которых 90 000 потребовалось, чтобы «закрыть» все имеющиеся кредиты;

Осталось более 35 000 наличными, которые можно пустить в качестве первого взноса при покупке другой квартиры; (Возможно, пересчитав все самостоятельно, Вы решите, что я ошибся, поскольку: 130 000 - 64 000 - 26 000 = 40 000.

Но ведь при перекредитовании существуют накладные расходы.

Платеж заемщиков уменьшился: общий платеж по всем кредитам составлял 1 910, стал составлять 1 560.

Если прежде, с кучей кредитов, банки не хотели их видеть в качестве заемщиков, то теперь, когда кредит всего один, их рады видеть в качестве своих клиентов многие банки.

Этот случай произошел пару лет назад. Сейчас, в связи с кризисом, ставки выросли, условия кредитования и рефинансирования кредитов - изменились. Поэтому, к сожалению, то, что здесь описано сейчас не возможно...

Пока не возможно...