Рефинансирование кредита калькулятор онлайн. Условия предложения в Райффайзенбанке. Плюсы и минусы рефинансирования

Всё чаще в банковском секторе стали появляться предложения о рефинансировании кредитов. Какую выгоду от перекредитования получает заёмщик и почему эта процедура выгодна банку? Имеет ли смысл пользоваться данной услугой?

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) - это когда банк даёт кредит на погашение существующего одного или нескольких кредитов.

Задайте себе вопрос, с какой целью Вы хотите рефинансировать свой кредит?

Ситуация 1.

Вы взяли в банке А ипотечный кредит в 1,5 млн. руб. три года назад на 15 лет под 16 % годовых. Кредит Вы погашаете равными (аннуитетными) платежами.

На сегодняшний день условия на рынке кредитов изменились: процентные ставки стали ниже. В банке В предлагается рефинансирование ипотеки по ставке - 12,5%.

Стоит ли воспользоваться данной услугой?

С момента получения ипотечного кредита прошло три года - это 36 месяцев. Каждый месяц Вы платили 22 030,51 рублей:

Y - сумма ежемесячного платежа,

D - сумма кредита (основной долг),

i - процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,16 = 16% / 100%),

m - число начислений процентов в течение года,

n - срок погашения в годах.

Расчёт оставшейся суммы основного долга в k -й расчётный период производится по формуле:

В 37-й расчётный период (на начало четвёртого года) оставшаяся сумма основного долга будет равна:

Если в Вашем договоре с банком А нет запретов на досрочное погашение, Вы проводите процедуру перекредитования. Подписываете кредитный договор с банком Б и погашаете Ваш кредит в банке А на сумму 1 406 958 рублей. Теперь у Вас новый ипотечный кредит на 12 лет по ставке 12,5%, по которому ежемесячный платёж составит:

За 12 лет в банк В Вы заплатите:

18 907,51 × 12 × 12 = 2 722 681 рубль

22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537рублей за то же время в банке А.

Экономия составит:

3 172 537 - 2 722 681 = 449 856,4 рублей.

Почти 450 тыс. рублей - это уже новый автомобиль.

Но чтобы принять окончательное решение воспользоваться рефинансированием или нет, необходимо учесть затраты связанные с оформлением нового кредита:

Комиссию за рассмотрение заявки;

Справки из банка А о сумме задолженности в этом банке;

Плату за открытие и ведение ссудного счёта;

Плату за повторную оценку;

Плату за страховку;

Регистрация договора ипотеки;

Другие комиссии и выплаты.

К этим затратам необходимо прибавить сумму штрафа за досрочное погашение, если это предусмотрено в договоре с банком А.

Если вышеперечисленные затраты превышают экономию от рефинансирования, то клиенту лучше ничего не менять и остаться при старом кредите.

Ситуация 2.

Исходные данные те же.

Вам стало тяжело платить по ипотеке, в связи с пополнением в семье. Вы хотите уменьшить платежи и увеличить срок кредита. В этом случае на помощь опять приходит услуга рефинансирования жилищного кредита.

Возможно, эта услуга есть и в Вашем банке. Имеет смысл начать с него. Тогда Вам не придётся собирать заново весь пакет документов и доказывать свою платёжеспособность. Только предъявить свежий документ, подтверждающий доходы. Не надо будет оплачивать комиссии при оформлении кредита, и заключать новый договор страхования. Достаточно оформить дополнительное соглашение к договору страхования.

Как правило, банк проводит процедуру рефинансирования, но ставку не понижает, а увеличивает срок кредитования, что позволяет уменьшить величину платежей.

Если новый кредит Вы оформите на 30 лет, ежемесячные платежи составят:

Величина кредитной нагрузки уменьшилась. Но чем придётся заплатить за это решение?

За 30 лет Вы заплатите банку

30 × 12 × 18 920,17 = 6 811 260 рублей.

Переплата составит:

6 811 260 - 1 406 958 = 5 404 302 рубля.

Плюс ещё затраты, связанные с перекредитованием.

Если ничего не менять, за оставшиеся 12 лет Вы заплатите банку:

22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537 рублей.

При этом переплатите:

3 172 537 - 1 406 958 = 1 765 579 рублей.

Решать Вам стоит ли перекредитовываться, или лучше поработать над увеличением доходов, сменить работу или создать дополнительный источник дохода или попросту "поджать пояса" и урезать расходы.

Ситуация 3.

Исходные данные те же, но Ваше финансовое положение улучшилось, и Вы можете рассчитывать на улучшение жилищных условий, приобрести квартиру большей площади.

Можно также прибегнуть к процедуре перекредитования в своём банке.

Банк согласится перекредитовать клиента, если его доходы стали со временем выше. Или цены на объект, который находится под залогом, по оценке на сегодня уже вырос в цене.

К имеющемуся долгу клиент получает дополнительную сумму кредита на покупку другой недвижимости.

Но не всегда в своём банке есть программа рефинансирования, тогда можно обратиться в сторонний банк, который предлагает более выгодные условия. Например, новый банк Вам одобрил кредит уже в размере 2 млн. руб. Часть средств направляется на досрочное погашение кредита в первом банке, как было уже подсчитано 1 406 958 рублей, а другая часть плюс вырученные деньги за продажу первого объекта идёт на покупку новой квартиры.

Период снятия обременения с недвижимости, её продажа, покупка нового объекта и оформления закладной в пользу нового кредитора составляет примерно два месяца. Так как в это время кредит ничем не обеспечен, новый банк-кредитор несёт повышенные риски. Поэтому он может потребовать либо дополнительный залог, имеющейся у Вас собственности, либо участие поручителей, либо на эту пару месяцев повысит процентную ставку.

В каком случае банк, скорее всего, откажет в рефинансировании?

Так как процедура рефинансирования ипотеки ничем почти не отличается от оформления ипотечного кредита, то новый банк будет также проверять Вашу кредитную историю. И если обнаружится, что Вы имеете текущую или систематическую просрочку, скорее всего банк Вам откажет.

Ещё одной из причин отказа может послужить снижение дохода. Банк может отнести Вас к категории не платёжеспособных клиентов.

Если Вы сменили несколько рабочих мест.

Ну и, наконец, после проведения повторной оценки залога может оказаться, что Ваша недвижимость сильно упала в цене в результате аварийности или ветхости жилья. Банк, скорее всего, откажет в этом случае в перекредитовании.

Ситуация 4.

Вы сидите на кредитной игле и понабрали уже столько кредитов, что еле сводите концы с концами.

Рефинансирование потребительского кредита поможет объединить несколько разных кредитов в один и возможно даже уменьшить ставку и расходы по их обслуживанию.

Например, сегодня Вы оплачиваете следующие кредиты:

Банк	Сумма кредита	Остаток основного долга на сегодня	Ежемесячный платёж по кредиту
А	773 000	600 000	21 200
Б	300 000	287 000	12 000
В	41 880	35 000	1 800
Г	150 000	10 000	2 000
Д	500 000	203 000	11 000
Итого	1 764 880	1 135 000	48 000

Тогда в результате перекредитования всех пяти кредитов в одном банке по ставке 21,5% годовых сроком на 5 лет с платежом

Вы уменьшите кредитную нагрузку на

48 000 - 31 026 = 16 974 рубля.

И опять же не стоит забывать о сопутствующих комиссиях и других платежах. Читайте внимательно перед принятием решения условия договора. И спросите о всех дополнительных затратах у работника банка.

Когда в кредитную организацию, обращается клиент с вопросом о погашении долга досрочно и говорит, что хочет взять на это кредит в другом банке под более низкий процент банк кредитор может выдвинуть встречное предложение. Банк, не желая терять кредитора, может пойти на снижение процентной ставки по займу до размера ставки банка-конкурента. Но за это изменение, первичный кредитор обычно взимает комиссии, которые изначально прописаны в договоре. Это может быть, например, 1% от остатка задолженности.

Итак, безусловно, перекредитование очень эффективная в ряде случаев операция. Но чтобы не попасть в ещё большую кабалу и не потерять деньги и время, потратьте пару тройку вечеров, произведите не сложные расчёты, взвесьте все «за» и « против», соизмерьте выгоду и издержки, и примите правильное решение.

Спрашивает Эвелина

Здравствуйте! Я хочу рефинансировать кредит. Подскажите, как рассчитать ставку рефинансирования? Я пробовала воспользоваться калькулятором, но не все поняла. Хотелось бы все точно узнать.

Здравствуйте, Эвелина! Огромное число российских граждан прибегает к процедуре рефинансирования, которая позволяет улучшить условия выплаты долга по кредиту или избежать просрочек.

Чтобы быть уверенным в выгодности данной банковской услуги, необходимо не только узнать условия программы, возможные льготы, но и произвести расчет неустойки по ставке рефинансирования. Разберемся, как это сделать!

Ставка рефинансирования представляет собой размер процентов за 1 год, которые отчисляются ЦБ России за кредиты, предлагаемые кредитным учреждениям. Ставка рефинансирования используется в России при расчете штрафов, пени и налогов. Расчет неустойки производится в том случае, когда процент неустойки не указан в договоре по рефинансировании.

Существует универсальная формула расчета неустойки по ставке рефинансирования относительно Центробанка России. Она отличается от формулы, по которой осуществляется расчет пени и имеет следующий вид:

Размер задолженности = (общая сумма*дни(количество)*размер ставки рефинансирования)/360.

Исходя из формулы, неустойка является задолженностью по выплате процентов относительно использования заемных денежных средств, их незаконное удержание, использование и получение с них дохода.

Также сюда относится нарушение оплаты по договору после окончания срока договора. Сумма – размер общей суммы всех денежных средств, предназначенных для возврата или погашения долга.

Ставка рефинансирование – это размер ставок на день расчета пени. В случае изменения ставки рефинансирования Центробанком России все расчеты осуществляются с разбивкой по периоду, в соответствие со значением действующих на тот момент ставок.

Значение 360 предполагает количество дней – 360 дней. Этот показатель установлен согласно с нормативными документами.

Эвелина, дело в том, что самостоятельный подсчет неустойки не всегда может быть выполнен точно. Если данный показатель Вам очень важен, то лучше обратиться за помощью к специалисту.

Оформляя рефинансирование в банке, Вы можете попросить менеджера кредитного отдела при Вас сделать расчет, чтобы понять, откуда берутся все данные.

Также при желании можно обратиться к брокеру. Сегодня существует множество компаний, которые готовы взять на себя все сложности по оформлению кредитов, рефинансированию.

Желаем Вам удачно разобраться с суммой ставки!

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

Рефинансирование – относительно новый продукт, который Сберегательный банк предлагает своим клиентам. Благодаря новому продукту можно изменить условия действующего кредитного договора в лучшую сторону.
Но кому нужен данный продукт? Рефинансирование необходимо:

• заемщикам, которые хотят уменьшить размер процентной ставки по действующему кредитному договору;
• клиентам банка, которые попали в сложную финансовую ситуацию и хотят уменьшить ежемесячный взнос и увеличить срок, чтобы не портить кредитную историю.

На практике, процедуру изменения условий проводят те заемщики, у которых не потребительский кредит, а ипотека. Узнать выгоду от изменений условий поможет специальный процентный калькулятор.

Чтобы сформировать расчет, потребуется зайти на официальный сайт финансовой компании. Для формирования отчета потребуется указать:

• сумму долга по действующему договору;
• размер процентной ставки;
• срок действия, с указанием даты начала договора;
• валюту договора;
• тип платежа: дифференцированный или аннуитетный;
• вид кредитования: ипотека, потребительский заем или автокредит.

После ввода необходимых данных будет известно новое условие, по выбранной программе.

Калькулятор рефинансирования кредита в Сбербанке онлайн

Сберегательный банк, как и ВТБ банк, предлагает всем клиентам воспользоваться удобным онлайн-сервисом и рассчитать новый платеж по кредиту. После внесения всей необходимой информации в специальный калькулятор появится подробный отчет, с учетом внесенных изменений.

В полученном расчете каждый физический гражданин увидит:

• как изменится сумма переплаты;
• какая будет процентная ставка по договору;
• размер ежемесячного взноса.

Любое физическое лицо также может ознакомиться с условиями рефинансирования. Опытные кредитные специалисты советуют менять только условия длительного договора. Если осталось выплачивать долг год, то от данной процедуры заемщик не получит выгоды, поскольку большая часть долга и процентов погашена.

Рефинансирование кредита – новая услуга от Сберегательного банка, которая создана для того, чтобы предлагать гражданам более выгодные продукты. Именно для этого создан специальный онлайн-калькулятор.

Сформировать расчет можно в любое удобное для себя время. Стоит отметить, что сервис работает совершенно бесплатно, 24 часа в сутки.

Главная миссия кредитора заключается в том, чтобы заемщики смогли не только дистанционно получать информацию, но и рассчитывать выгоду от рефинансирования. Именно этот продукт поможет клиентам банка сэкономить на переплате.

Погашение с помощью сервисов ВТБ

• После того, как вы оформите кредит наличными, мы откроем для вас счет или предоставим карту для удобного внесения платежей. Погасить задолженность вы можете в любом отделении нашего банка. Обратитесь к операционисту и предъявите ему паспорт, вашу банковскую карту или номер личного счета.
• Если у вас есть банковская карта, вы можете погашать кредит, внося наличные в любом банкомате с функцией приема денежных средств. Если для погашения задолженности нужно пополнить счет, это тоже можно сделать с помощью банкомата.
• Для удаленного контроля погашения платежей по кредиту подключите сервис . Без визита в отделение. Просто зайдите на сайт или скачайте мобильное приложение.
• В вы можете настроить автоплатеж. Сервис позволяет переводить денежные средства на счет по графику без вашего участия.

Перевод с карты на карту

Перевод с карты на карту (необходимо учесть 3 дня на перевод)

Другие способы погашения (с комиссией и зачислением за несколько дней)

• в отделении «Почты России»;
• переводом со счёта в другом банке;
• в платежных терминалах;
• через пункты обслуживания сети «Золотая корона» (включает сети салонов «Евросеть», «МТС» (ЗАО «Русская Телефонная Компания»), «Билайн» (ОАО «Вымпелком»), «Кари» и другие).

Досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно (частично или полностью) без комиссии.

1. Подайте заявление на досрочное погашение в .
2. Измените условия выплаты кредита: уменьшите срок или сумму ежемесячного платежа.
   • Вы можете предварительно рассчитать изменения в вашем графике в таблице .
3. Вовремя внесите сумму досрочного платежа на счет.

Как узнать текущую информацию о ежемесячном платеже и остатке задолженности

• с помощью ;
• в любом отделении ВТБ ;
• по телефону центра клиентского обслуживания;

При необходимости снизить или перенести платеж