Главная Акты Когда можно снять вклад без потери процентов. Перевод с карты на карту онлайн. Самый дешевый вариант. Видео: На что нужно обращать внимание

Когда можно снять вклад без потери процентов. Перевод с карты на карту онлайн. Самый дешевый вариант. Видео: На что нужно обращать внимание

Чем дольше деньги лежат в банке, тем выше проценты по вкладам. Это правило хорошо известно любому человеку, хотя бы раз в жизни оформлявшему депозит. При этом, чтобы получить максимальную прибыль, нужно не только подключить ежемесячную капитализацию, но и отказаться от возможности частичного снятия. Это не слишком критично, если у вкладчика имеется стабильный источник дохода. Но что, если вам вдруг срочно понадобятся деньги? Как расторгнуть договор банковского обслуживания без серьёзных потерь? И сколько времени занимает досрочное закрытие вклада в Сбербанке?

Вклады бывают разные. И дело не только в том, какие программы и бонусы Сбербанк предлагает клиентам. Существует чёткая классификация депозитов по сроку действия:

Вклады до востребования. Договор заключается на неопределённый срок. Кредитная организация обязуется вернуть деньги по первому обращению владельца. Ставки не превышает 0,01%.
Срочные вклады. Деньги передаются банку на срок, указанный в договоре. При нарушении условий соглашения компания удерживает часть средств, начисленных на счёт клиента. Годовые ставки варьируются в пределах 4–7%.

В настоящий момент в Сбербанке действуют следующие программы срочных вкладов: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Подари жизнь», «Социальный», «Пенсионный плюс». При их досрочном закрытии без штрафов и пересчёта процентов не обойтись. Но, если вы имеете представление о том, по какой схеме производятся расчёты, можно попытаться свести свои финансовые потери к минимуму и заранее выбрать более подходящую программу или разделить средства между вкладом и дебетовой картой.

Последствия досрочного закрытия

В соответствии с положениями ст. 837 ГК РФ, клиент имеет право в любое время досрочно закрыть вклад в Сбербанке, на каких бы условиях ни был заключён договор. Это касается и срочных программ, и депозитов до востребования. Отказать в выдаче денежных средств банк не имеет права.

Но он вполне может произвести перерасчёт. И оспорить действия финансовой организации не получится, так как клиент, подписывая договор банковского обслуживания, даёт согласие на эту процедуру. При досрочном закрытии счёта в Сбербанке по программам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» и «Подари жизнь» проценты пересчитываются следующим образом:

Депозиты на срок до 6 месяцев - по ставке 0,01% в год.
Вклады на срок более 6 месяцев, но закрытые в течение первого полугодия - 0,01% годовых.
Депозиты на срок более 6 месяцев и закрытые после первого полугодия - 2/3 от установленной процентной ставки без учёта капитализации.

Досрочное закрытие вклада «Пополняй» и «Управляй» в Сбербанке предполагает особое условие: при превышении максимального остатка применяется дополнительный понижающий коэффициент 1/2. Начисляется он на разницу между суммой на счёте и максимальным лимитом, установленным в соглашении.

При досрочном расторжении договора по вкладам «Социальный» и «Пенсионный плюс Сбербанка России» пересчет дохода происходит по процентной ставке, указанной при открытии депозита (без учета капитализации).

Как закрыть депозит онлайн?

Забрать сбережения и закрыть вклад в Сбербанке можно разными способами. Если вам нужны наличные, возьмите паспорт и договор и обратитесь в филиал, в котором вы открывали счёт. Сотрудник банка проверит документы, поможет заполнить заявление и выдаст требуемую сумму после рассмотрения заявки.

Держатели онлайн-вкладов «Пополняй», «Управляй» и «Сохраняй» могут закрыть вклад досрочно через «Сбербанк Онлайн». Для этого нужно:

Зайти на сайт www.online.sberbank.ru или авторизоваться на сервисе через мобильное приложение.
Перейти на вкладку «Вклады и счета» и нажать на иконку «Закрытие вклада».
Заполнить форму на сайте и указать счёт для перевода денежных средств.
Проверить реквизиты и подтвердить операцию по SMS.

Статус операции после заполнения заявки отображается в личном кабинете. На закрытие вклада через «Сбербанк Онлайн» нужно, как правило, не больше 30 минут.

Что делать, если вам отказали

Если сотрудник банка отказывается закрыть депозит, первое, что необходимо сделать - обратиться к руководству отделения. Возможно, вам не могут выдать деньги из-за того, что в кассе просто нет требуемой суммы. В этом случае нужно обратиться в другой филиал Сбербанка и заполнить заявление ещё раз. Или попробовать досрочно закрыть вклад через «Сбербанк Онлайн»: после перевода средств на банковскую карту вы сможете снять их через банкомат.

Заключение

Снять деньги с депозитного счёта можно не только в отделении, но и онлайн, через сервис интернет-банкинга. Досрочное закрытие вклада Сбербанк оформляет по паспорту и договору банковского обслуживания. Вся процедура редко занимает больше 15–30 минут. Но, если речь идёт о крупной сумме (от 150 тыс. рублей и более), нужно составить заявку заранее.

Часто открывая депозит, вкладчики не задумываются о том, что могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, вынуждающие использовать вложенные средства. Но пытаясь их сразу снять при наступлении подобных ситуаций, можно и лишиться дохода. Поэтому многих начинает интересовать досрочное закрытие вклада без потери процентов.

Как закрыть вклад в банке

Прежде всего, необходимо рассмотреть, как закрывается вклад в общих случаях. Для этого есть два способа:

при личном посещении офиса;
с помощью интернет-банкинга.

Приходя в отделение финансового учреждения, нужно иметь при себе паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а также оригинал договора. Если счет подписывался другим человеком, то нужно будет предъявить нотариально заверенную доверенность. Если депозит был открыт на ребенка, то нужно взять свидетельство о рождении или при наличии паспорт. Вместе с сотрудником банка необходимо заполнить заявление о закрытии, после чего клиента направляют в кассу для получения своих денег наличными. Также можно указать реквизиты карты, куда будут перечислены безналичные средства.

Бывают случаи, когда нет возможности посетить банк, где был оформлен депозит. Например, если вкладчик переехал на другое место, где нет ни отделений, ни филиалов данного учреждения. Тогда нужно позвонить на горячую линию и узнать, как закрыть вклад без посещения офиса. Одним из решений проблемы может быть отправка заказного письма с заявлением о желании закрыть вклад.

Если депозит был оформлен при помощи интернет-банкинга, то и закрыть его можно в онлайн режиме. Для этого необходимо пройти авторизацию, найти вклад и выбрать функцию для закрытия, указав счет для перечисления средств.

Часто возникает вопрос, в какой день закрывать вклад. Некоторые могут подумать, что нужно забирать деньги, как только наступит дата, указанная в договоре. Однако, на самом деле, забирать средства можно исключительно после нее, иначе это будет считаться досрочным расторжением, и, следовательно, будут начислены пониженные проценты. Если же назначенная дата оказывается нерабочим днем по причине выходного или праздника, то эта дата переносится сразу на следующий рабочий день.

Возможности для досрочного закрытия вклада

Чтобы избежать потери денег, необходимо знать, как правильно закрыть вклад. Об этом стоит позаботиться заранее:

Если на счету накапливается крупная сумма, банк всегда связывается с клиентом для уточнения даты, когда тот сможет забрать деньги. Это нужно для того, чтобы учреждение успело подготовить нужный резерв наличности к приходу вкладчика.

Таким образом, закрыть вклад досрочно можно всегда, но в большинстве случаев это невыгодно. Тем не менее, оставить начисленные проценты вполне возможно. Величина потерь зависит исключительно от выбранного депозита, вложенной суммы, количества времени, за которое средства пролежали на счету.

Вклад, Закрытие

Любой российский банк предлагает вкладчикам десятки депозитных программ. Они позволяют клиенту заработать на хранении своих сбережений на банковском счету в течение заранее оговоренного срока. Период этот может быть совершенно разным: месяц, три, полгода или семь лет. Сбербанк, например, по некоторым своим вкладам вообще «разрешает» клиенту самостоятельно выбрать срок действия вклада с точностью до одного дня.

В любом случае период действия депозита (будь то 50 дней или 8 месяцев) будет четко прописан в договоре.

Проще говоря, с клиента берется «подписка» о том, что такая-то сумма денег поступает в полное распоряжение банка на определенный период времени. За это банк обязуется вернуть вкладчику «взятые взаймы средства» в конце срока действия вклада с небольшим вознаграждением (начисленными процентами).

Понятно, что все это время деньги лежат на банковском счету не просто так. Для любого кредитно-финансового учреждения депозиты – это привлеченные со стороны активы, которыми банк распоряжается по своему усмотрению (например, выдает за счет них кредиты или вкладывает деньги клиентов в ценные бумаги). Эти и другие финансовые операции приносят банку доход, частью которого он и делится потом со своими вкладчиками.

Вот почему для любого банка крайне важно, чтобы деньги хранились на депозитном счету в течение заранее оговоренного срока – день в день. Любое досрочное снятие средств – это финансовые потери и сложнопрогнозируемые убытки.

Именно по этой причине банки всеми способами защищают себя от досрочного снятия депозитных средств вкладчиками. И самый эффективный способ это сделать – «наказать клиента рублем».

Отсюда и рождаются всевозможные штрафы и ограничения по выплатам процентов в случае расторжения договора раньше срока. Кстати, непосредственно к самой сумме вклада штрафные санкции применяться не могут – первоначальный размер депозита вкладчику обязаны вернуть по первому же его требованию. Наказание касается лишь начисленных к этому моменту процентов…

Вариантов «финансового кнута» в случае досрочного расторжения вклада существует не так уж и много:

Первый: проценты начисляются по ставке «до востребования», которая обычно не превышает 0,1% годовых. Другими словами, разрывая свой депозитный договор даже на пару дней раньше указанного в договоре срока, вкладчик теряет весь «заработанный» к этому моменту доход. Ставка «до востребования» означает, что с 100 000 рублей Вы получите 100 рублей прибыли.

Второй: банк устанавливает ограничение по времени. Например, при снятии части вклада досрочно после шести месяцев его хранения на счету, ставка пересчитывается как ½ или 2/3 от процента, указанного в договоре (что тоже станет весьма ощутимым финансовым ударом для вкладчика).

А ведь в условиях экономической неопределенности крайне важно иметь возможность снимать деньги с банковского счета в любой момент. И желательно, без потери процентов.

Как раз к такому типу депозитов и относятся «вклады без потери процентов». Справедливости ради стоит заметить, что таких предложений на отечественном рынке банковских услуг не так уж и много – для банков этот вариант вклада попросту невыгоден.

И в любом случае, речь в этой ситуации идет лишь о «частичном снятии» — отозвать досрочно свой вклад «целиком» без потери процентов, к сожалению, невозможно.

Как правило, банк просто устанавливает определенный размер неснижаемого остатка (например, 1000 рублей), свыше которого вклад можно смело снимать в любой момент со всеми начисленными к этому моменту процентами. При этом «заветную тысячу» вкладчик забрать не может – она должна находиться на счету до окончания срока действия вклада.

Достоинства

Достоинство таких вкладов очевидно – вы можете разместить свои средства на депозите на более длительный срок (чем больше срок, тем больше процентная ставка), зная, что в любой момент Вам доступно снятие вклада без потери процентов. В условиях нынешней нестабильной экономической ситуации многих это очень успокаивает.

И прибыль от своих сбережений теперь можно получить, и дома их не хранить, и иметь доступ к своим накоплениям, как только в этом возникнет экстренная необходимость.

Еще одно косвенное достоинство подобных вкладов: обычно они предполагают возможность пополнения. То есть, вкладчик может использовать такой банковский счет в качестве своеобразной «свиньи-копилки»: откладывать средства на покупку конкретной вещи, немного заработать на этом и иметь возможность досрочно забрать деньги из банка в любой момент без потери процентов.

Недостатки

Во-первых, очень часто по вкладам без потери процентов банки ставят своим клиентам временные ограничения формата «частичное снятие средств разрешается не ранее трех месяцев с момента открытия вклада». Снимите раньше – потеряете начисленный на вклад доход.

Во-вторых, подобные депозиты всегда отличаются более низкой процентной ставкой по сравнению с депозитами срочными. Пожалуй, именно это и можно назвать самым весомым минусом таких вкладов.

В-третьих, снять досрочно все средства «под ноль» без финансовых потерь все равно не получится. Практически по всем программам предусмотрен неснижаемый остаток, который должен «остаться в неприкосновенности» до конца срока действия депозита.

Ниже представлены самые привлекательные банковские предложения по вкладам без потери процентов.

ТрансИнвестБанк: вклад «Универсальный»

Средства на депозитном счету можно разместить в рублях (от 10 000), долларах или евро (от 300 у.е.) на срок от одного месяца до двух лет. Годовая процентная ставка зависит от суммы вклада и срока действия договора и варьируется в пределах 7,5% — 10% (в рублях) и 3,5% — 5,5% (в иностранной валюте).

Вклад можно пополнять в любой момент (но не позднее 30 дней до окончания срока действия договора), на сумму от 3000 рублей (100 евро/долларов).

Частичное снятие средств со счета допускается в пределах суммы неснижаемого остатка (он равен минимальной сумме вклада). Начисление процентов происходит ежемесячно, по желанию клиента возможна их капитализация.

Росэнергобанк: вклад «Гарантия»

Вклад можно открыть в рублях, долларах или евро на срок от трех месяцев до трех лет. Минимальный размер депозита составляет 5000 рублей или 200 долларов/евро. Годовая процентная ставка зависит лишь от суммы вклада и составляет от 5% до 9,5% в рублях, от 4,5% до 6% в долларах США и от 4,5% до 5% в евро. Проценты начисляются ежемесячно (с их капитализацией).

Частичное снятие допускается в любой момент, но на сумму не более 25% от первоначального вклада.

Банк «Тинькофф Кредитные системы»: вклад «СмартСчет»

Вклад можно открыть в российских рублях на неограниченный срок. На сумму депозита меньше 200 000 начисляется процентная ставка в размере 10%, свыше двухсот тысяч – 5% годовых.

Пополнять и частично снимать средства со счета можно в любой момент без ограничений. Проценты по вкладу выплачиваются раз в год, возможна их капитализация.

При открытии депозита каждому клиенту выдается бесплатная премиальная дебетовая карточка MasterCard Platinum. Договор подписывается на дому или в офисе клиента (выезд курьера).

Крупные российские банки депозиты без потери процентов вкладчикам практически не предлагают. Максимальная «поблажка» с их стороны – это специальные вклады с особыми условиями досрочного расторжения договора. И в любом случае, «кусочек» своего дохода при частичном снятии средств вкладчик обязательно потеряет.

Условия вклада позволяют использовать его в качестве способа накопления и простого управления своими средствами в режиме реального времени. Минимальная сумма вклада составляет 3000 рублей или 100 евро/долларов.

Пополнять депозит можно в любой момент на сумму, превышающую 1000 рублей или 100 евро/долларов. Договор с банком заключается на любой срок (с точностью до одного дня) в диапазоне от трех месяцев до трех лет.

Если средства частично снимаются с вклада раньше шести месяцев после открытия депозита, то вкладчику выплачивается процентная ставка «до востребования». Если после полугода – то 2/3 зафиксированной в договоре ставки. При этом сумма снятия не должна «затрагивать» неснижаемый остаток на счету.

Проценты по вкладу начисляются ежемесячно: их можно забрать или присоединить к сумме вклада, используя капитализацию процентов.

Размер годовой процентной ставки зависит от валюты вклада, размера депозита и срока его размещения. В российских рублях процент варьируется от 4,55% до 7,25%, в долларах США – от 1,3% до 3,55%, в евро – 1,1% до 4,10%. Если вкладчиком используется опция капитализации процентов, то итоговые значения процентов будут выше.

По сути, хоть Сбербанк и позиционирует депозит «Управляй» как «вклад без потери процентов», на самом деле назвать его таковым можно с большой натяжкой. По частичному снятию средств со счета предусмотрены достаточно жесткие ограничения по времени и сумме. Кроме того, при досрочном снятии даже небольшой части вклада проценты будут пересчитаны в меньшую сторону.

Альфа-Банк: вклад «А+»

Это срочный депозит с особыми условиями досрочного возврата.

Открыть такой вклад можно в российских рублях, долларах США или евро. Следует учесть, что «А+» рассчитан на достаточно состоятельных инвесторов. Минимальная сумма вклада начинается с 1 миллиона рублей или 30 тысяч долларов/евро.

Вклад можно разместить на тридцать дней, шесть месяцев, один или два года. Годовая процентная ставка зависит лишь от срока вклада и варьируется от 7,2% до 8,9% в рублях, от 0,8% до 3,5% в долларах США и от 0,6% до 3,3% в евро.

Если договор по вкладу расторгнуть досрочно, то размер процентной ставки будет зависеть от фактического срока нахождения средств на депозите (до 5,88% в рублях, 2,03% в долларах и 1,96% в евро).

Банк ВТБ 24: вклад «Активный!»

Расходовать средства со счета можно до суммы неснижаемого остатка. Причем, чем больше размер этого неснижаемого остатка – тем выше будет начисляемая процентная ставка.

Минимальный первоначальный взнос в рублях составляет 15 000, в долларах США и евро – 1 000. Срок вклада можно выбрать в диапазоне от 6 месяцев до 3 лет.

Размер годовой процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока депозита: до 7,5% в рублях, 3,5% в долларах США и 3,55% в евро. Счет можно пополнять на сумму от 10 000 рублей, 500 долларов/евро.

Частичное снятие в пределах неснижаемого остатка допускается без потери процентов.

Инвестирование в кризисное время занимает основную часть дохода населения. Постоянная инфляция не дает людям возможности накопить на мечту.

Именно поэтому многие физические лица вкладывают деньги в различные финансовые инструменты с целью получения дополнительного дохода. Вклады без потери процентов помогают это сделать. Ведь практически все эксперты говорят о том, что деньги должны работать.

Особенности

Правильное использование и открытие депозита позволяет всем гражданам приумножать деньги. Если они лежат под матрасом у каждого возникает соблазн потратить их на обыкновенные расходы. Поэтому такой банковский инструмент взаимовыгодная услуга для кредитной организации и вкладчика.

Изначально сотрудничество между двумя сторонами определяется на долгосрочной основе. Вкладывая деньги, вкладчик помогает банковской организации приумножить прибыль, путем вложения в активы других инвестиционных фондов. Но если вкладчик решит снять деньги, то он подводит банк и ему приходится срочно искать новые способы вложения.

Если нет возможности открыть депозит с частичным снятием или такой уже открыт, то можно расторгнуть договор досрочно без потери. Штрафные санкции за такое действие несколько снизились по сравнению с предыдущим годом.

Многие финансовые учреждения отнеслись с пониманием к вкладчикам. Некоторые, наоборот, ужесточили требования, что стало не выгодно вкладывать деньги в банковскую структуру.

После того, как вкладчик решил вложить определенную сумму, между двумя сторонами заключается двусторонний договор, где оговаривается срок депозита. ГК РФ говорит о том, что человек вправе затребовать сумму в любое время и банк не вправе отказать. При этом наложить штраф за действие он не имеет никакого права.

Однако, в этом пункте есть исключение. Организация может уменьшить процентную ставку до минимальной. Это называется в банковской сфере потерей процентов.

Возврат суммы без штрафов происходит только в судебном порядке. Истец понесет расходы. Так что если вкладчик не уверен в будущем, то лучше открыть вклад до востребования.

Какие бывают вклады

Человеку неуверенному в своих будущих затратах лучше оформить депозит с досрочным снятием. Такой вид предполагает оформление договора на основании этого фактора. В любое время вкладчик вправе затребовать сумму и получить ее без потери и наложения штрафных санкций.

Помимо этого, часто такой вид сопровождается с таким дополнительным условием, как пополнение. Это помогает получить максимальный доход по депозиту от начального вложения.

В банковском секторе существует несколько видов:

накопительные;
сберегательные;
универсальные;
металлические.

Накопительный позволяет вкладчику совершать дополнительные вложения, но снять средства не получится.
Сберегательный позволяет снимать денежные средства, но пополнить его невозможно.
Универсальный вклад включает в себя две функции- пополнение и частичное снятие.
Металлический — вложение в драгоценные металлы.

Все банковские инструменты делятся на отзывные и безотзывные. Отзывные возвращаются в тот же момент, как обратился вкладчик за деньгами. В другом случае придется понести потери в виде начисленных процентов. Расчет, как правило, производится по ставке до востребования.

Помимо этого, все инструменты делятся на:

Срочные имеют оговоренный срок действия договора. Условные выдаются только при определенных условиях, оговоренных в юридическом документе. До востребования подразумевает под собой возврат средств в любое время по требованию клиента.

Видео: На что нужно обращать внимание

Вклады без потери процентов от банков России

Это особый вид депозита, при котором можно снять деньги досрочно, не потеряв проценты. Такое предложение востребовано, но не все финансовые учреждения могут предложить такой вклад.

Для самого банка это не выгодный продукт, так как, инвестировал средства в другие фонды, он рискует потерять средства при досрочном требовании.

Отказать банк не вправе вкладчику в выдаче денег.

А средства уже вложены в работающий механизм.

Какие проценты по депозитам в швейцарском банке? Подробнее тут.

Лучшие предложения финансовых учреждений

Для правильного выбора предложения необходимо зайти на официальные сайты финансовых учреждений и проанализировать их.

Не стоит полагаться на большую стоимость и прибыль с вложения. Чем выше ставка, тем жестче условия. Если человек не располагает большим запасом времени, но уверен в том, что деньги ему не понадобятся, то он вправе вложить их в срочный депозит.

Но если он не уверен, то лучше вкладывать исключительно в депозит с таким дополнительным условием, как возможность досрочного снятия средств.

Банк Союз

Данное финансовое учреждение относится к универсальным коммерческим банкам. Именно он предлагает максимально выгодные условия сотрудничества для физических лиц.

Удобные условия организация предоставляет за счет достаточно большого количества предложений с частичным снятием.

Таврический

Финансовое учреждение, представленное в Санкт- Петербурге. Банк предлагает своим клиентам различные варианты по депозитам в различной валюте.

Условия сотрудничества были разработаны в соответствии с запросами клиентов. Выгодный срок позволяет получить максимальную прибыль за короткий промежуток времени.

Выплата процентов происходит на иной счет вкладчика или на банковскую карту.

Финансовое учреждение предлагает программу «Весенний процент».

Выплата процентов производится ежемесячно на счет депозита до вложения либо на текущий счет. Автоматическая пролонгация не происходит.

В случае досрочного расторжения договора проценты сохраняются.

Ренесанс

Кредитная организация входит в ТОП-100 банков, представленных в РФ. Учреждение постоянно продумывает и улучшает продуктовую линейку, предлагая клиентам лучшие условия. Депозиты Ренесанса отличаются своей простотой и понятными условиями.

Банк представляет всем гражданам инвестиционный продукт «Накопительный».

По депозиту можно производить пополнение в минимальной сумме 5 тысяч рублей.

Ежемесячная капитализация позволяет каждому вкладчику получить максимальный доход. Присутствует автоматическая пролонгация договора.

Юниаструм

Крупная банковская организация, с большим количеством активов. Именно она в кризисное время внедрила депозиты с возможностью досрочного снятия без потери процентов.

В отличие от остальных учреждений Юниаструм имел высокую процентную ставку даже по такому виду вклада.

Кредитная организация представляет вклад «Большой процент».

Вклад пополняется на сумму не менее 5 тысяч рублей, при этом снятие осуществляется только до неснижаемого остатка, который равен начальной сумме вложений.

Пробизнес

Банк работает на российском рынке уже более 20 лет, что позволяет оценить его стабильную работу. Успешная политика позволяет ему закрепиться в финансовом секторе и в ТОП-50. Депозитам физ.лиц Пробизнес уделяет особое внимание.

Банк представляет вклад «Доверительный»

Досрочное расторжение соглашение предусмотрено на условиях перерасчета процентной ставке по вкладу до востребования.

Как лучше закрыть депозит без потерь

Снятие процентов или основной суммы для многих банков эквивалентно закрытию счета. Все процедуры одинаковы в своих действиях и не требует особых затрат.

Молодые люди освоили мобильный банк и интернет- банк, что позволяет освободить офисы от большего количества клиентов. Именно пользователи онлайн- ресурсов используют свои возможности в полном объеме. Ведь здесь можно открыть вклад, перевести средства и закрыть его не выходя из дома.

В интернете можно проверить состояние счета. Закрывая счет через личный кабинет, пользователи не теряют проценты. Связано это с тем, что банки стараются избавиться от офисного обслуживания и привить клиентам возможность совершать все операции самостоятельно.

Не все финансовые учреждения могут сразу выдать средства в том объеме, в котором затребует клиент. Существуют некоторые ограничения по времени требования и сумме расходования. Если человек не востребует сумму после окончания действия договора, то он пролонгируется на тех же условиях.

Для закрытия счета не нужно предъявлять особых документов. Достаточно только удостоверения личности и договор об открытии счета при необходимости. При электронном открытии необходимо предъявить электронную версию договора.

Закрывая счет, вкладчик обязан на руки получить всю сумму вложения. Штрафные санкции касаются только процентной ставки. С основной суммы штраф не вправе быть удержан. Если банк затягивает время выдачи, вкладчик вправе обратиться в суд.

При невозможности данного действия можно подойти в финансовое учреждение с требованием выдачи официального письма, где будет прописана причина отказа.

Банк не вправе изменять условия подписанного договора в одностороннем порядке.

Как в Ситибанке открыть депозиты для физических лиц? Ответ по ссылке.

О налоге на вклады за рубежом у россиян. Узнайте далее.

При досрочном расторжении договора нужно знать ряд особенностей и нюансов. Рассчитываете свои финансы и расходы заблаговременно. Вкладывайте только свободные денежные средства. Но лучше расторгать документ только в крайнем случае, и тогда вопросов с возвратом денежных средств не возникнет.

Главные новости

Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку

Самое популярное

Как сохранить проценты по вкладу при досрочном расторжении?

Банк обязан вернуть средства клиента по первому требованию

Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.

Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.

Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.

Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:

проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
проценты выплачиваются не в полном объеме.

Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.

Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.

Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.

Досрочное закрытие вклада – риск для банка

Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.

Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?

Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.

Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.

Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)

2/3 от ставки по вкладу

6/10 ставки по вкладу

½ ставки по вкладу

Памятка при открытии вклада

Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно.

Как рассчитать проценты при досрочном расторжении вклада?

Поиск оптимального варианта

Потребительские кредиты
Кредитные карты
Ипотека
Автокредиты

При размещении денежных средств на депозит вкладчик сознательно отказывается от их использования в течение указанного в договоре времени. Выполнив это условие, после завершения срока действия договора он получает собственные деньги и начисленные банком проценты.

Однако клиенту не всегда удается выдержать установленный соглашением с банком срок. В этом случае ему приходится прибегать к досрочному расторжению депозита.

Особенности досрочного расторжение вклада

Стимулируя клиентов размещать депозиты на длительный срок, банки предлагают по таким вкладам максимальные из действующих проценты. Подобные договора не допускают пополнение счета или снятие части вложенной суммы, а проценты выдаются в конце срока, ежегодно или ежеквартально. Кроме того, по таким депозитам часто предусмотрена капитализация процентов, т.е. начисленная сумма процентов суммируется к основной сумме вклада и в дальнейшем проценты начисляются на итог.

Оформляя депозит, клиент вправе в любой момент расторгнуть подписанный с банком договор и получить деньги на руки. Такой порядок регламентирован Гражданским кодексом и не может быть нарушен ни при каких условиях.

Как правило, расторжение депозитного вклада до окончания срока, указанного в договоре – это вынужденная мера. Клиент прибегает к ней, когда наличные нужны на непредвиденные расходы. Получать деньги с депозитного счета досрочно невыгодно для вкладчика, поскольку в такой ситуации он теряет большую часть процентов.

Штрафы за досрочное изъятие депозитов

Некоторые финансовые учреждения не только сокращают сумму процентов, которые клиенты получают на руки при досрочном расторжении вклада, а и пытаются удержать штраф. Поскольку указывать подобные санкции в договоре незаконно, банки вводят скрытые комиссии за досрочное изъятие средств вкладчиками:

переводят деньги с депозита на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия;
устанавливают плату за хранение денежных средств при закрытии депозитного счета до истечения 1 месяца с даты старта договора.

Избежать подобных ловушек и получить вложенные на депозит деньги в полном объеме вкладчику поможет только тщательное изучение депозитного договора перед его подписанием.

На каких условиях банки выдают вклады клиентам досрочно

Финансовые учреждения указывают условия досрочного расторжения вклада в депозитном договоре, который подписывают с клиентом при заключении сделки. В зависимости от вида счета при изъятии вкладчиком депозита ранее предусмотренного срока банки осуществляют выплату процентов по следующим схемам:

пересчитывают проценты, начисленные с даты старта договора, по ставке вклада «до востребования»;
выплачивают клиенту половину, 1/3 или 2/3 начисленных процентов за фактический срок размещения средств;
применяют комбинированную схему, в рамках которой клиенты получают проценты в полном объеме за указанный в договоре период, а за оставшийся срок пересчитывают вознаграждение вкладчика по ставке депозитов «до востребования».

Очевидно, что из всех представленных вариантов, в наименее выгодном положении оказываются вкладчики, по договорам которых проценты пересчитаны по ставке вклада «до востребования». Размер ставки по таким договорам не превышает 1% годовых.

Большинство банков фиксируют ставку вклада «до востребования» на уровне 0,01%. Таким образом, доход клиента при досрочном изъятии вклада минимален. К примеру, при расторжении депозита размером 100 тыс. рублей, срок действия которого 12 месяцев, за месяц до его окончания клиент получит на руки всего 915 рублей дохода.

Досрочное расторжение депозита на примере вклада Сбербанка России

Рассмотрим на примере вклада «Пополняй» от Сбербанка России, сколько получит вкладчик по депозиту с возможностью пополнения и капитализацией при условии его досрочного расторжения.

Параметры оформленного вклада:

При досрочном расторжении вклада «Пополняй» до истечения 6 месяца банк пересчитывает сумму начисленных процентов по ставке вклада «До востребования». При снятии депозита после истечения 6 месяцев с даты старта доход выплачиваются в размере 2/3 ставки, зафиксированной в момент подписания договора без учета капитализации.

Даты пополнения и снятия средств с депозита:

Учитывая, что при досрочном расторжении депозита Сбербанка проценты пересчитываются без капитализации, формула по их расчету выглядит следующим образом:

СП – сумма начисленных процентов;

СД – сумма размещенного депозита;

П – размер ставки по договору;

д – количество дней в периоде, за который производится расчет процентов;

Д –число дней в году (високосный, не високосный).

Начисление дохода по вкладу без учета его досрочного погашения до фактический период действия договора в таблице:

Таким образом, за период с даты старта договора до его досрочного расторжения банк насчитал 5145,53 руб. процентов без учета капитализации. Поскольку с момента заключения договора прошло больше 6 месяцев, к начисленной сумме применяется коэффициент 2/3. Клиент получит на руки:

Общая сумма с учетом вложений:

Тем клиентам, которые планируют получить максимальный доход по депозиту, банкиры рекомендуют делить сумму вложений на несколько частей. Это позволит при необходимости расторгнуть один из действующих вкладов и получить проценты по другим в полном объеме. Еще один вариант, который защитит от потери дохода – депозит с возможностью снятия части средств.

Оцените нас

Добавить комментарий Отменить ответ

Спсибо,статья полезная и доступная.Помогла понять как рассчитать результат о досрочном закрытии вклада и увидеть на что можно рассчитывать.

Быстрый перевод с карты на карту

Перевод с карты на карту онлайн. Самый дешевый вариант

Внимание, опрос!

Быстрый расчет вклада

Публикация материалов возможна только с указанием обязательной

Вклады без потери процентов при досрочном расторжении в 2017 году

При правильном выборе депозита в банке и грамотном обращении с ним это может стать надежным и выгодным способом хранить деньги. Ведь оставляя сбережения дома, вы всегда попадаете под угрозу соблазна их потратить. А в банках Москвы и других городов (СПб, Обнинск) деньги не только в сохранности, но еще и клиент получает определенные проценты за пользование этими средствами. Поэтому банковские вклады – востребованная и взаимовыгодная услуга для учреждения и клиента.

Взаимоотношения между банком и его клиентом изначально задумываются, как долгосрочные. Вы вкладываете деньги, они работают на банк и впоследствии возвращаются к вам с процентами. По разным причинам у клиента может возникнуть намерение расторгнуть уговор с банком (то есть закрыть депозит). Как сделать это без потери процентов?

Стоит сказать, что штрафные санкции (а соответственно, и потери того, кто расторгает депозит), сегодня существенно снизились по сравнению с тем же 2014 годом. Тем не менее каждый банк смотрит на закрытие вклада прежде времени по-своему: кто-то предоставляет своим клиентам возможность полностью или частично избежать потери накопленных процентов, кто-то ужесточил условия до такой степени, что штрафы не оправдывают полученных денег.

Первоначально между банком и клиентом заключается договор, в котором указан срок хранения денег. Гражданский кодекс гласит, что свои деньги вкладчик может получить обратно в любой момент и взыскание штрафов за досрочное расторжение вклада незаконно. Единственное, что они готовы сделать – это уменьшить процентную ставку. Это мы и будем подразумевать под «потерей процентов».

Нередко вкладчики, оштрафованные банком за досрочное изъятие депозита, подают на организацию в суд и, как правило, выигрывают дело. Однако судебные разбирательства (в особенности, с такими крупными организациями, как банки, могут быть не только бесполезными, но и утомительными). Так что если вы допускаете возможность досрочного изъятия своих средств, лучше сразу оформите договор «до востребования». Процентная ставка в этом случае может оказаться несколько меньшей (ведь в таком случае банк не рассчитывает на ваши средства в полной мере). Существуют и льготные ставки при досрочном расторжении договора.

Какие бывают вклады в 2016-2017 году

Существуют следующие виды депозитных вкладов

накопительные вклады – это вклады, которые можно пополнять, но при этом клиенту не удастся воспользоваться частичным снятием средств;
сберегательные вклады – это вклады, которые нельзя пополнять, но вам разрешается снять свои средства в любой момент;
универсальные вклады – это вклады, в которые включены возможность пополнения и частичного снятия;
вклады в золоте – в банк вкладываются не деньги, а золото.

Все банковские вклады делятся на отзывные и безотзывные. Первые возвращаются клиенту сразу, как только он этого захочет. При желании разорвать отношения с банком при условии безотзывного вклада, понести некоторые потери процентов все же придется.

Также банковские депозиты можно разделить на:

Срочные. В контракте с банком или другим вкладодержателем сразу оговаривается срок, на протяжении которого средства вкладчика будут храниться в учреждении.
Условные. Возврат денег происходит только при определенных условиях, которые тоже описаны в договоре.
До востребования. Клиент может получить свои деньги в любой момент, когда они ему потребуется.

Если вы допускаете возможность, что вам придется закрыть вклад досрочно, то лучше сразу оформить вклад до востребования. Процентная ставка в этом случае будет несколько ниже, однако и не возникнет проблем с банком при желании снять (закрыть) свой депозит.

Любой банк имеет свои условия и требования к сроку депозита. Перед тем как производить вклад, следует ознакомиться с этими правилами, чтобы потом не возникало недоразумений. Штрафовать вкладчиков за то, что они решили воспользоваться полным или частичным снятием средств прежде, чем истек срок договора, нелегально. Поэтому некоторые банки вводят скрытие комиссии. Так, на вклад, который находился на счете менее половины срока (в особенности в банках Москвы), могут накладываться вклады вплоть до 50% от суммы всего вклада.

Как закрыть свой депозит и снять свои деньги с наименьшими потерями

Снятие процентов или частичное снятие денег – не то же самое, что полное закрытие депозита. Обе процедуры достаточно просты и не требуют много сил и времени. Современные вкладчики все чаще пользуются интернет-банкингом. То есть у них есть свой виртуальный кабинет, где они могут проверить состояние своего счета или перевести средства (кому-нибудь из близких или на свою карту).

Самые продвинутые банки уже внедрили такую возможность, поэтому для большинства вкладчиков она не нова. Интернет-банкинг хорош еще и тем, что через Сеть можно закрыть счет без потери процентов. Единственное, интернет-банкинг предоставляют не все банки, некоторые работают по старинке.

Условия и срок вклада – краеугольный камень взаимоотношений вкладчика и вкладодержателя, особенно если речь идет о преждевременном закрытии депозита. Не во всех банках вы сможете снять деньги даже частично по первому же своему требованию. Существуют ограничения – по времени и по сумме средств.

Как правило, по истечении срока клиенту возвращаются проценты и сумма всего вклада. Права, если вы оговорите со вкладодержателем возможность автоматического продления договора, он будет продлен и без вашего обращения, а условия останутся прежними.

Для того чтобы закрыть свой депозит досрочно, требуется обратиться в банк лично, предварительно написав соответствующее заявление. Это заявление должно быть рассмотрено в течение не более чем 30 дней.

Для закрытия депозита не нужно никаких особых документов. Понадобится только паспорт, договор об открытии депозитного счета, а также заявление. Если вклад был оформлен в электронном виде, то вы имеете право взять у банка бумажную версию договора.

Забирая свои деньги из банка, клиент обязательно должен получить сумму вклада полностью. Если начисляется какой-либо штраф – он может касаться только процентной ставки. В том случае, если банк отказывает закрыть депозит или тянет время, на учреждение можно смело подавать в суд.

Впрочем, можно пойти и более простым путем. Обратитесь к сотрудникам банка за выдачей официального письма или справки, в которой указана причина отказа в выдаче средств. Чаще всего это срабатывает моментально.

В общем при досрочном снятии депозита в банке бывают самые разные обстоятельства. Перед тем как обращаться в тот или иной банк, открывая свой вклад, предварительно очень внимательно прочтите его условия или расспросите о них сотрудника. Иногда малейшую неточность в договоре банк способен использовать в своих целях.

Банк не может изменять условия договора в одностороннем порядке. Поэтому банки нередко вводят так называемые скрытые комиссии. Поинтересуйтесь о наличии таких комиссий заведомо.

При досрочном расторжении договора есть целый ряд особенностей и условий. Часто вкладчику все же приходится расстаться с определенным количеством процентов. Чтобы этого не произошло, расторгайте отношения с банком только в самом крайнем случае, а не по первому велению души.

Досрочное расторжение вклада

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Все вклады можно разделить на две большие группы:

срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Порядок досрочного расторжения вклада

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.