Калькулятор вклада с капитализацией и пополнением. Расчет годовых процентов. Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Термин капитализация процентов используется при оформлении вклада и означает, что проценты будут прибавляться к его телу с периодичностью указанной в условиях и в дальнейшем процентная ставка будет начисляться не только на сами денежные средства клиента, но и на начисленный доход. Периодичность причисления процентов ко вкладу может отличаться от банка к банку, но наиболее часто используемые - ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.

Альтернативой является условие, когда начисленные проценты перечисляются на счет или карту клиента, и он может воспользоваться деньгами сняв их в банкомате или получив в кассе банка. При условии капитализации доход и полная стоимость по вкладу становится больше. Причем, чем меньше периодичность начисления процентов или больше срок вклада, тем больше разница в доходе между вкладами с капитализацией и без нее.

Доход по вкладу с капитализацией процентов в общем случае можно изобразить следующей формулой:

Д = В х (1 + П)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

П - процентная ставка за один период, за который начисляется процент;

Т - количество периодов на которые размещены денежные средства.

Что же касается формул разных периодов начисления, то мы рассмотрим их ниже.

Вклады с ежедневной капитализацией

Такие условия обычно используются в депозитах с небольшими сроками (от нескольких дней до пары месяцев) и в данном случае формула начисления будет выглядеть следующим образом:

Д = В х (1 + П/365)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

Т - срок вклада в днях.

Для примера возьмем два одинаковых вклада на сумму 100 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых, срок размещения денежных средств - 5 лет. По вкладу без капитализации мы получим доход равный 50 000 рублей, а с капитализацией - 61 051 рублей. Как видно, разница составила более 11 000 рублей. В случае начисления процентов ежеквартально эта разница составит еще больше. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:

день	без капитализации		с капитализацией
	Деньги во вкладе	Начисленные проценты	Деньги во вкладе	Начисленные проценты
1	100 000,00	27,40	100 000,00	27,40
2	100 000,00	27,40	100 027,40	27,40
3	100 000,00	27,40	100 054,80	27,41
4	100 000,00	27,40	100 082,21	27,42
5	100 000,00	27,40	100 109,63	27,43
ИТОГО		137,00		137,06

Как мы видим из примера, небольшая, но все-таки выгода от использования капитализации здесь есть.

Ежемесячная капитализация

В случае ежемесячной капитализации формула расчета будет следующей:

Д = В х (1 + П/12)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

П - годовая процентная ставка по вкладу;

Т - срок вклада в месяцах.

Применим эту формулу на предыдущем примере. Расчет вы можете увидеть в таблице ниже:

месяц	без капитализации		с капитализацией
	Деньги во вкладе	Начисленные проценты	Деньги во вкладе	Начисленные проценты
1	100 000,00	833,33	100 000,00	833,33
2	100 000,00	833,33	100 833,33	840,28
3	100 000,00	833,33	101 673,61	847,28
4	100 000,00	833,33	102 520,89	854,34
5	100 000,00	833,33	103 375,23	861,46
ИТОГО		4 166,65		4 236,69

Как видим, в данном случае разница составила уже достаточно ощутимую сумму.

Ежеквартальная капитализация

Формула расчета дохода по вкладу с ежеквартальной капитализацией будет выглядеть следующим образом:

Д = В х (1 + П/4)^Т, где

Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;

П - годовая процентная ставка по вкладу;

Т - срок вклада в кварталах.

квартал	без капитализации		с капитализацией
	Деньги во вкладе	Начисленные проценты	Деньги во вкладе	Начисленные проценты
1	100 000,00	2 500,00	100 000,00	2 500,00
2	100 000,00	2 500,00	102 500,00	2 562,50
3	100 000,00	2 500,00	105 062,50	2 626,56
4	100 000,00	2 500,00	107 689,06	2 692,23
5	100 000,00	2 500,00	110 381,29	2 759,53
ИТОГО		12 500,00		13 140,82

Как мы видим, разница между вкладом с капитализацией и без нее составила уже более одной тысячи рублей.

Ежегодная капитализация

По вкладам с ежегодной капитализацией формула расчета будет выглядеть наиболее просто:

Д = В х (1 + П)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

П - годовая процентная ставка по вкладу;

Т - срок вклада в годах.

Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:

год	без капитализации		с капитализацией
	Деньги во вкладе	Начисленные проценты	Деньги во вкладе	Начисленные проценты
1	100 000	10 000	100 000	10 000
2	100 000	10 000	110 000	11 000
3	100 000	10 000	121 000	12 100
4	100 000	10 000	133 100	13 310
5	100 000	10 000	146 410	14 641
ИТОГО		50 000		61 051

При этом, за пять лет разница между двумя вкладами составила более 11 000 рублей.

Кроме рассмотренных выше периодов начислений капитализации банки могут предлагать и другие, например, раз в полгода, раз в 10, 20, 100, 200, 400 дней. Здесь условия ограничиваются лишь фантазией банковских работников, отвечающих за депозитные программы.

Плюсы и минусы капитализации

Но при наличии такого плюса как увеличенный доход, у депозитов с капитализацией есть и определенный минус. При перечислении процентов на карту клиент банка может в любой момент воспользоваться полученными деньгами, в то время как при условии капитализации весь доход до последнего дня остается в банке и взять его можно только по окончании депозитного договора.

Расчет капитализации в Excel

На нашем сайте вы можете скачать форму для расчета вклада с капитализацией в Excel . Подставив туда свои данные сможете увидеть свой доход по депозиту. Кроме этого форма позволяет делать расчет с учетом частичного снятия средств и пополнения вклада.

Условие капитализации является достаточно серьезным при выборе вклада, от него зависит какой в итоге доход будет получен, поэтому его обязательно необходимо учитывать. Для сравнения различных вложений вы можете воспользоваться нашей формой подбора, а для расчета дохода по ним - калькулятором . Также на страницах нашего сайта вы можете посмотреть и подобрать себе вклады с ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией.

Выбор депозитных продуктов в каждом коммерческом банке достаточно велик, порой клиенту довольно трудно определиться с тем, какой именно вклад ему выбрать, чтобы получить от сотрудничества с банком максимальную выгоду. Несомненно, если вы хотите положить деньги под проценты на длительный срок, то самым разумным вариантом будет выбрать предложение с капитализацией процентов и пополнением. Что касается пополнения, то это неограниченная возможность пополнять депозитный счет на свободную сумму средств в любое время, тем самым увеличивая свой доход. Но что касается капитализации процентов, то данная услуга вызывает много вопросов среди потенциальных вкладчиков. Ответим на вопрос, каким образом производится расчет вклада с капитализацией процентов, а также рассмотрим особенности данных депозитов, узнаем, насколько они выгодны для пользователя, и приведем несколько примеров расчета.

Что такое капитализация

Сначала рассмотрим, что такое капитализация процентов простыми словами. На самом деле, это увеличение суммы депозита за счет причисления к ней начисленных за определенный период процентов. Также рассмотрим на примереситуацию: вы положили на депозитный счет в банке сбережения в размере 30000 рублей. Через месяц банк начислил вам проценты, например, в размере 100 рублей, и, таким образом, тело вашего депозита стало равно 30100 рублей, в следующем месяце банк снова начислил вам проценты, которые присоединились к депозиту и так далее, на протяжении всего срока вклада.

Кстати, обратите внимание, что многие банки продлевают срок действия договора на тот же период, но нюанс в том, что процентные ставки могут различаться, так как они действуют только на тот период, на который вы заключили договор, пролонгация осуществляется по действующим тарифам банка.

В различных банках условия вкладов, по которым предусмотрена капитализация процентов, могут значительно различаться. Доходность вклада во многом будет зависеть от типа капитализации. Кстати, если вы обратите внимание, то в банковском предложении указаны две ставки по одному и тому же параметру вклада. Это означает, что банк указывает простую процентную ставку и ставку с учетом капитализации. Далее, обязательно рассмотрим все примеры, как осуществляется начисление процентов по вкладу, формулы и примеры.

Как начисляются проценты

На самом деле расчет дохода по вкладу будет во многом зависеть от условий договора. Дело в том, что все банки по-разному могут начислять проценты по депозиту, например, ежедневно, еженедельно, ежемесячно, один раз в квартал или ежегодно. Соответственно, именно от этой схемы и будет зависеть доходность депозита.

Самая распространенная практика – это начисление процентов ежедневно. Но это еще не говорит о том, что с такой же периодичностью осуществляется капитализация, так как она может быть всего лишь один раз в месяц, или квартал. Поэтому прежде чем выбрать то или иное депозитные предложения внимательно прочитайте договор или проконсультируйтесь с сотрудником банка, чтобы он пояснил, как именно и когда банк будет начислять вам проценты и в каком размере.

Стоит быть особенно осторожным с предложениями, где процентная ставка плавающая. Это говорит о том, что вначале, или, наоборот, в конце периода процент будет больше. Тогда обычно в таком случае, минимальная ставка намного ниже уровня инфляции и колеблется в районе 3%, при этом самое высокое значение может достигать 12%.

Формула расчета простых процентов

Для начала рассмотрим, как будет выглядеть формула расчета процентов по вкладу:

S=(C×P×D)/G где:

• S – сумма прибыли;
• C – размер сбережений;
• P – ставка в виде дроби (например, если установленная договором ставка 12%, то выглядеть она будет следующим образом «0,12»);
• D – количество дней вклада;
• G – количество дней в году.

Приведем пример со следующими параметрами вклада:

• срок – 6 месяцев с 22 сентября 2016 года до 22 марта 2017 года);
• сумма вклада 25000 рублей;
• ставка – 8% годовых;
• срок действия договора в днях – 181;
• количество дней в году 365.

S=(25000×0.08×181)/365= 991,78 рублей.

Следовательно, по данному примеру вкладчик по окончании срока действия договора может получить 25991,78 рубль. Но это при том условии, что банк начисляет проценты лишь по окончании срока действия договора. На практике подсчет и перечисление прибыли происходит с определенной договором периодичностью. Например, один раз в месяц в день или квартал. В данном случае посчитать прибыль по данной формуле не составит труда. рассмотрим еще несколько примеров.

• Ежедневная прибыль: S=(25000×0.08×1)/365=5,47 рублей.
• Ежемесячная прибыль: S=(25000×0.08×30)/365=164,38 рублей.
• Ежеквартальная прибыль S=(25000×0,08×92)/365= 504,11 рублей.

Это был пример расчета по вкладу без учета капитализации процентов, пополнения и частичного снятия. При открытии депозитного счета внимательно прочитайте договор, а именно когда и в какие числа банк начисляет вам проценты, и каким образом вы их сможете получить. Здесь может быть несколько вариантов, например, на отдельный счет или на банковскую карту, а также возможность получения прибыли до окончания срока действие договора. Например, несмотря на то что банк перечисляет проценты ежемесячно или даже ежедневно получить их можно только и в конце срока действия договора вместе с телом депозита.

Расчет процентов с капитализацией

Формула расчета годовых процентов по вкладам с учетом их капитализации будет выглядеть несколько иначе. Как она выглядит:

S=C×(1+P)k-C , где:

• C – тело депозита;
• S – размер прибыли;
• P – процент;
• k – количество периодов капитализации на протяжении срока действия договора.

Здесь есть один нюанс, который заключается в том, что нужно отдельно рассчитать процент по следующей формуле:

P=R×L/D , где:

• R – ставка по договору в виде дроби;
• L – период капитализации в днях;
• D – количество дней в году.

Рассмотрим пример, расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией, задав следующие параметры депозита:

• сумма взноса – 25000 рублей;
• ставка – 8%;
• срок 181 день (6 месяцев);
• периодичность капитализации 30 дней;
• количество дней в году – 365.

Рассчитываем:

P=0.08×30/365= 0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 рубля.

Таким образом, общая прибыль по вкладу с заданными параметрами за весь срок действия договора будет 1001,83 рублей.

Обратите внимание, что при капитализации процентов по вкладу меняется эффективная ставка, то есть, она на несколько процентов превышает по факту указанную в договоре.

Что такое эффективная ставка

Как правило, банк в договоре на обслуживание депозитного счета указывают уже эффективную процентную ставку. Простыми словами, это та ставка, которая будет умножена на тело депозита за весь период срок действия договора. Например, если в договоре указана процентная ставка без учета капитализации 8%, то с учетом капитализации она будет на несколько выше, именно последнее значение это и есть эффективная ставка. Формула расчета эффективной ставки будет выглядеть так:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1) , где:

• F – эффективная ставка;
• p – ставка по договору;
• d – количество дней в одном периоде капитализации;
• n – число периодов капитализации в году.

Приведем пример расчета эффективной ставки для депозита с параметрами, указанными выше:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.

Таким образом, эффективная ставка выше на 0,18 пунктов, вклады с ежемесячным начислением процентов можно по данной формуле. Если же капитализация осуществляется с другой периодичность, то достаточно заменить исходные данные и произвести расчет.

Как рассчитать ставку с учетом капитализации через Excel

Наверняка каждый из нас хоть раз в жизни пользовался такой программой, как Excel, найти ее можно в папке Microsoft Office в любой из версии Windows. Для того чтобы произвести расчет нужно открыть программу поставить курсор мышки на любое поле в таблице и нажать на кнопку fx. После того как перед вами откроется список из него нужно выбрать функцию «Будущая стоимость» , далее перед вами откроется таблица, которую нужно заполнить. Что следует указать:

• % это значение по договору в виде десятичной дроби;
• Кпер – это число периодов капитализации за один год;
• Поле Плт остается свободным;
• Пс – тело депозита;
• Тип – поле остается свободным.

Обратите внимание, что подсчет прибыли с помощью программ и формул дает лишь предварительный результат. Окончательное значение можно узнать только в банке.

Кстати, на сайте каждого банка есть онлайн-калькулятор, который значительно облегчит вам подсчет. Для того чтобы посчитать потенциальную прибыль, вам достаточно ввести параметры предполагаемого депозита и автоматически калькулятор выдаст вам результат, который в принципе является предварительным.

Выгода вкладов с капитализацией

Преимущества капитализация процентов очевидны, ведь благодаря присоединению начисленной прибыли к телу депозита хоть ненамного, но увеличивает выгода вкладчика. Хотя многие считают, что основное преимущество клиент получает только при долгосрочном сотрудничестве с банком и высокой сумме вклада.

Причем, как ни странно, но у капитализации есть и недостаток. Например, если вы хотите получать ежемесячно прибыль от своих сбережений, то в данном случае сделать это невозможно, потому что ваши деньги остаются в банке до окончания срока действия депозитного договора.

Подводные камни банковских вкладов

Каждому вкладчику следует тщательно читать договор с банком, потому что есть несколько условий и нюансов, которые могут уменьшить потенциальную прибыль депозитного клиента. Например, банк может перечислять прибыль от вклада на отдельный счет или банковскую карту и при этом взимать дополнительную плату за ведение и обслуживание счета . А также, например, за SMS уведомления или прочие дополнительные сервисы, которые, соответственно, оплачивает клиент.

Другой нюанс в том, что порой кредитно-финансовые организации уже указывают эффективную ставку по вкладу, то есть с учетом капитализации процентов, но не все потенциальные клиенты учитывают, что это уже окончательно и значение. Поэтому обращайте особое внимание на условия договора.

Иногда банки в договоре на обслуживание указывают, что при определенных условиях прибыль вкладчика умножается на понижающий коэффициент . Например, если сумма размещенных на счету средств, превышает максимально возможное значение. Соответственно, по окончании срока действия договора прибыль оказывается менье той, которая должна была быть при расчете вклада.

Обратите внимание, что зачастую пролонгация договора на следующий срок происходит автоматически, то есть клиенту не нужно идти в банк и продлевать договор на следующий срок, только нюанс в том, что он будет обслуживаться по тарифам, действующим на день пролонгации. Например, если на протяжении срока действия договора банк изменил процентную ставку, то именно она на протяжении нового срока она будет действительна.

Подведем итог, формула капитализации процентов поможет вкладчикам рассчитать потенциальную прибыль от собственных сбережений. Единственное что нужно учитывать, получить окончательное значение невозможно, лишь предварительное. К тому же, итоговая прибыль может зависеть от нескольких нюансов и условий договора, поэтому, прежде чем окончательно определиться с выбором продукта, обязательно проконсультируйтесь с сотрудником банка.

Любая финансовая организация является торговцем деньгами. Она покупает их у одних лиц и продает другим с более высокой комиссией.

Основная цель, которую преследует вкладчик, размещая свои средства в кредитной организации - получение прибыли. Однако процентные ставки указанные в анонсах дают лишь смутное представление о том, на какой доход можно рассчитывать ежемесячно. Сегодня предлагают своим клиентам .

Такой способ очень удобен, ведь для получения ответа на волнующий вопрос достаточно ввести во встроенный на сайте алгоритм следующие данные:

• дату размещения депозита;

• срок на который помещены средства (с точностью до одного дня).

Калькулятор безошибочно определит сколько денег вы заработали за указанное время, а также предоставит данные о том, когда можно забрать средства вместе с процентами.

Расчет процентов по депозиту калькулятором позволяет сравнить сумму предполагаемого дохода в зависимости от того, будут ли средства накапливаться на счету или перечисляться на отдельный счет.

Как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?

Многие клиенты не удовлетворяются данными, которые им показывает калькулятор или озвучивают банковские работники. Для этого может понадобиться знание формулы расчета процентов по вкладу.

Для чего вычислять проценты по вкладу?

• чтобы наверняка знать, какой доход вы можете получить;
• для наглядного сравнения предложений разных кредитных организаций;
• чтобы обезопасить себя от банковских ошибок, в результате которых доход будет начислен неправильно.

Рассмотрим на примере. Сумма вклада составляет 500 000 р. со ставкой 5,7% сроком на 1 месяц. Чтобы вычислить доход необходимо умножить сумму на счету на процент годовых и количество дней, после чего делится на 365 (количество дней в году). Получаем:

(500 000*0,057*30)/365

Таким образом спустя месяц положенная сумма увеличится на 2342 р. Если банк выплачивает проценты наличными, сумма может оказаться меньше за счет дополнительных комиссий. Чтобы узнать доход от более продолжительного вклада достаточно умножить полученную сумму на количество месяцев.

Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?

Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.

Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.

Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р.

Однако во втором месяце тело вклада увеличивается и составляет уже 502 342 руб. и проценты будут начисляться с этой суммы:

(502342*0,057*31)/365 = 2431

К началу третьего месяца тело кредита будет составлять уже 504773 р. Наибольшую выгоду капитализированный вклад приносит при значительной сумме вклада. Банки внимательно к этому относятся и предлагают проценты ставки с учетом выгоды для клиента.

Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением

Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с . Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.

За первый месяц его доход составит:

100 000*0,09*30/365 = 740 р.

Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 + 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740+1775= 2515 р.

В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.

Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.

Калькулятор поможет быстро «прикинуть» сколько можно заработать, разместив депозит в банке.

Удобный калькулятор?

Да Нет

Как рассчитать доход по вкладу (депозиту)

Введите в форму следующие данные:

• Сумма вклада (депозита), которую вы готовы внести в банк и валюту, в которой размещаете средства;
• Срок размещения и дату внесения вклада;
• Далее выберите тип процентной ставки и сумму процентов, которые начисляет банк на сумму вклада;
• Укажите как часто начисляются проценты на вклад. Чаще всего это происходит ежемесячно, но бывают и другие предложения от банков. Периодичность начисления обязательно указана в условиях вклада;
• Поставьте «галочку» «Капитализация процентов», если проценты на вклад, которые начислены банком в период размещения депозита прибавляются к сумме вклада. Если проценты переводятся на отдельный счет или карту, то «Капитализации» вклада нет и сумма остается неизменной;
• В поле «Налог» укажите, являетесь ли вы резидентом или нерезидентом РФ или выберите «Отсутствует», что применимо к 99% расчетов;
• Укажите данные, если вы периодически собираетесь пополнять или снимать часть денег со вклада, а также сумму неснижаемого остатка, в случае снятия средств с депозита;

Резидент РФ — это тот, кто за последний год прожил в России не менее 183 дней, остальные — нерезиденты. Гражданство России к понятию резидент/нерезидент отношения не имеет.

Что выдаст калькулятор

В итоге калькулятор рассчитает и выдаст данные:

• Общая сумма начисленных средств по вкладу — это и есть доход от размещения;
• Размер «Эффективной кредитной ставки». При «Капитализации» вклада размер будет больше, чем введенный вами процент по размещения депозита, т.к. учитываются средства, которые причисляются к депозиту;
• Сумма на вкладе в конце срока. Собственно это сумма вклада плюс сумма процентов;
• График начисления процентов и увеличения суммы вклада за весь период размещения;
• Если процентная ставка по депозиту такая, что нужно платить налог на доход, то калькулятор автоматически рассчитает сумму, которая будет удержана банком на налоги и покажет Доход по вкладу за вычетом налоговых платежей (подробности о налогах ниже).

Налог на размещение банковских вкладов

По законодательству РФ налоги за заработок на банковских вкладах нужно платить в двух случаях:

• Вы разместили валютный (любая валюта, кроме рубля РФ) вклад со ставкой больше 9% годовых;
• Процент по вкладу в рублях РФ на дату открытия вклада больше ключевой ставки ЦБ на 5 и более процентов;

Ставка налога на вклад и расчет суммы налога

• Ставка для резидентов РФ составляет 35%;
• Для нерезидентов — 30%;

Налог на вклады в рублях рассчитывается не со всей суммы дохода по вкладу, а только от разницы между доходом с процентами по ставке ЦБ+5% и фактической ставкой, которую предложил банк.

Налог на вклады в валюте, аналогично рублевым, рассчитывается не со всего дохода по вкладу, а только с разницы между «разрешенной» ставкой 9% и фактической ставкой, предложенной банком.

Пример расчета налога на вклад в банке

Просто для общего развития, калькулятор это учитывает!

На 1 июля 2018 года ставка Рефинансирования ЦБ равна 7,25%, следовательно налог нужно будет платить с рублевого депозита со ставкой 7,25%+5%=12,25% и выше.

Исходные данные: Открываем вклад размером 1 000 000 ₽ под 14% годовых на срок 12 месяцев;

• Считаем проценты за 12 месяцев: 1 000 000*0,14*12/12 = 140 000 ₽ — это общий доход по вкладу;
• Считаем проценты от разрешенной ставки (ЦБ+5%=12,25%): 1 000 000*0,1225*12/12 = 122 500 ₽ — это необлагаемый налогом доход;
• Далее считаем сумму, с которой надо заплатить налог: 140 000 — 122 500 = 17 500 ₽. Это и есть налоговая база, с которой платим;
• В итоге считаем сумму налога (для резидентов РФ 35%): 17 500*0,35 = 6 125 ₽. Эту сумму обязательно нужно отдать государству.

Отмечу одно: я ни разу, ни в одном банке не видел ставок такого размера, чтобы приходилось даже задумываться об оплате налога.

Свои вопросы можно и нужно задавать в комментариях.

Счастливые держатели собственных банковских депозитов могли бы зарабатывать на банковском вложении больше, если бы не пренебрегали общедоступными сведениями о том, как рассчитать проценты по вкладу. После оценки главного параметра – процентной ставки, нужно обратить внимание на прочие условия, от которых зависит капитализация. Для этого необходимо понимать отличие простых %-тов от сложных и на конкретных примерах ознакомиться с расчетом доходной суммы по различным видам сбережений.

Что такое проценты по вкладу

Согласно классическому определению финансов, под процентами понимается профит (вознаграждение), начисляемый и выплачиваемый вкладчику за использование его средств. Целями использования могут быть инвестиции или любая иная деятельность, предусматривающая временное отчуждение этих средств в пользу заинтересованной стороны. Кредитные организации производят начисление согласно заключенным договорам, используя при этом простой и сложный способ расчета.

Простые

При простом начислении доходность депозита определяется через расчет %-тов единовременно за весь период счета или же регулярно с периодичностью, например, раз в месяц. Сумма ежемесячной прибыли, произведенной по такой схеме начисления, копится на специальном счете, отдельно от основного тела депозита без возврата. Простые %-ты можно снимать по истечению каждого договорного периода.

Сложные

При расчете сложных процентов при открытии вкладов прибыль вкладчика формируется путем начисления % на сумму, увеличенную за счет прибавления к текущему телу депозита процентной доходности прошлого периода (периодичность капитализации). При фиксированной ставке сложный % выгоднее для вкладчика, чем простой. Недостаток в том, что банками используются ограничения в депозитном договоре при снятиях. Это несет в себе риски. Например, пока клиент ждет окончания срока договора, всплеск инфляции может съесть всю доходность вклада любой величины.

Как посчитать проценты по вкладу по простой формуле

Если у вас есть насущная необходимость распорядиться своими средствами, открыв вложение под простой %, то лучше всего самим рассчитать доходность согласно формуле расчета простого процента. На практике вы можете столкнуться с двумя видами банковских сбережений по пополняемости: пополняемые и не пополняемые по остатку. Как рассчитать цифры по каждому виду, описано далее.

С выплатой простых процентов в конце срока договора

• S = (P x I x (T / K))/100;
• S – размер прибыли;
• P – размер вложения;
• показатель I – годовая ставка;
• T – срок размещения (высчитать в днях);
• K – количество дней в текущем году;
• предположим, гражданин принял решение вложить деньги на 180 дней под годовые 12%, размер сбережения – 100 000 рублей, согласно приведенной формуле доходность можно рассчитать так: (100 000*12* (180/365))/100 = 5 916 рублей.

Расчет вклада с капитализацией

Иногда обстоятельства позволяют получить дополнительные деньги, которые хотелось бы сохранить и преумножить на банковском депозите. При этом не требуется открывать новый отдельный счет. При наличии соответствующего пункта в договоре можно добавить деньги к существующему депозиту. Чтобы проконтролировать правильность начисления с пополнением, воспользуйтесь формулой, которая поможет рассчитать сумму вклада с капитализацией:

• S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
• где первая и каждая последующая составляющая отличаются друг от друга переменными Р и Т (размером и сроком размещения основного тела счета).

Предположим, гражданин вложил деньги на 60 дней под 12% годовых с возможностью пополнения. Начальная сумма равна 50 000 рублей. На 20-й день гражданин пополняет счет на 10 000 рублей. Получается, что 50 000 рублей пролежало на депозите 19 дней (Т). Начиная с 20-го и по 60-й день (20 дней, Т1), тело счета составило 60 000 рублей. Считать проценты по вкладу необходимо так: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рублей.

Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Кто сталкивался в своей жизни с микрокредитными организациями (МФО), знают, что эти кредиторы любят начислять своим должникам каждый день %-ты на остаток, что взвинчивает сумму долга. Простой банковский вкладчик не может рассчитывать на такие же доходности, но прибыль от начисления банком на сумму, к которой прибавлена стоимость %-тов за прошлый период (капитализацией), представляет особый интерес. Лучше посчитать проценты от суммы вклада самостоятельно. Для этого требуется владеть формулами сложных расчетов.

Непополняемый депозит

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов. Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного. Если производится капитализация каждый квартал или месяц, доходность растет более значительно. Рассчитываются проценты по вкладам, сделанным под сложный %, по основной формуле:

• S = (P x I x (G / K))/100;
• S – сумма профита;
• P – размер вложения;
• I – годовая процентная ставка;
• G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
• K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

1. Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
2. Второй месяц: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
3. Третий месяц: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Вклад с пополнением в течение действия срока договора

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

• S = P доп.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
• S – размер дохода;
• P – первоначальная сумма банковского вклада;
• P доп. – размер пополнения;
• I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
• M –количество капитализационных периодов;
• n – срок депозита (количество лет);
• предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1)+100000*(1+012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Как вычислить доход по вкладу с учетом эффективной ставки

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом. В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока. Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Что такое эффективная ставка по вкладам

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий. Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой. Данный параметр отличается от номинальной ставки, прописанной в договоре. При обычном вложении %-ты можно механически рассчитать, начислить и забрать в конце срока действия договора.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

• рассчитать эффективную ставку = ((1+(номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
• Т – количество месяцев вложения;
• например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
• эффективная ставка составляет: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Какие вклады облагаются налогом

Способ начисления налога на доход по вкладу в рублях происходит, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ на 10%. Она равна 8,25, плюс 10% составит 18,25%. Если по вашему вложению начисляется больше, придется платить налог. Если у клиента валютное сбережение, налог вычитается при 9%, облагаются налогом резиденты(35%) и нерезиденты(30%). Деньги выплачиваются только с разницы – если ставка равна 20% годовых, то налог будет насчитываться с 1,75%. Рассчитать размер и заполнить декларации не требуется, банк сам вычтет деньги при выплате дохода.

Видео