Что такое мультивалютный вклад, как выбрать? Внимание! Мультивалютный вклад: Как пользоваться

Экономика сейчас весьма нестабильна, и многие заинтересованы тем, что собой представляет мультивалютный вклад. Каковы его основные особенности, в чем состоят преимущества, где можно оформить — обо всем этом мы расскажем далее.

На сегодняшний день финансовые организации предлагают нам большое количество продуктов для инвестирования — классические депозиты, накопительные счета, комплексные продукты инвестиционный счет + вклад и т.д. Некоторые компании также готовы оформить мультивалютный депозит, и сегодня мы расскажем вам о том, чем привлекательна данная программа.

Особенности предложения

Как это работает? Поясняем - данный вклад открывается сразу в нескольких валютах, что позволяет получать доход сразу по нескольким курсам, и выигрывать за счет их изменений, свободно переводя накопления из одной валюты в другую.

Мультивалютные счета подходят для тех, кто не хочет заводить несколько обычных счетов отдельно. Вы можете иметь сразу несколько счетов в разных валютах и неограниченно конвертировать деньги между ними. Соответственно, доход вы будете получать двойной — на самой ставке по договору и за счет курса.

Обычно этими валютами являются рубли, . Примечательно, что у вас будет единая сумма, которая распределяется между валютами, и для каждой будет назначена собственная процентная ставка. При этом конвертация будет происходить без комиссии, по курсу того банка, где вы обслуживаетесь.

• возможность «сыграть» на колебаниях курса,
• конвертация без закрытия договора,
• сохранение начисленных ранее % даже при переводе части денег в другую валюту,
• иногда курс внутри вклада может быть выгоднее, чем при обычной покупке валюты в банке или обменном пункте.

Среди минусов можно отметить сравнительно невысокие проценты. Кроме того, чтобы зарабатывать на курсе, необходимо хорошо разбираться в тенденциях валютного рынка.

Обратите внимание, что у каждой из компании эта услуга может быть разной. Узнавайте детальные условия того, что вы можете делать с такими депозитами, а что нет. Спросить об этом следует сотрудников банка, в котором вы собираетесь делать вклады.

Где можно оформить такой депозит?

1. Банк БКФ предлагает вложить на программу «Мультивалютный Премиум+» от 50 млн. рублей на 1 год. Процентная ставка до 8% годовых, проценты выплачивают ежемесячно с капитализацией. Можно пополнять и частично снимать средства до неснижаемого остатка;
2. Банк Акцепт предлагает вкладывать небольшие суммы от 10.000 рублей на 1 год под ставку до 7,25% годовых . Получить доход можно будет по окончании срока;
3. НС банк — здесь принимают суммы от 30 тыс. рублей на период в 6 месяцев по программе «Тройной эффект». Есть возможность пополнять депозит, проценты начисляют только по окончанию действия договора с капитализацией, максимальная доходность будет равна 7%;
4. В предлагают открыть депозит «Расходный». Здесь можно рассчитывать на доходность до 6,85%, при этом для открытия счета понадобится не менее 5 миллионов рублей со сроком действия в 24 месяца. Разрешено частичное снятие и льготное досрочное расторжение, выплачивать будут в конце года прибыль;
5. В Тимер банке предлагают вложить сумму от 30 тысяч на 1 год, при этом максимальный доход составит 6,7%. Из дополнительных опций отметим возможность пополнения счета, выплаты производятся по окончанию срока;
6. Энерготрансбанк предлагает внести не менее 1,5 миллиона на срок от полугода под максимальную доходность до 6,4% годовых. Из опций — пополнение счета, выплаты будут происходить ежемесячно;

Приветствую! Паника с хэштегом «долларпо100» в России потихоньку улеглась. С февраля прошлого года рубль укрепился к доллару с 78 до 58. Консенсус-прогноз аналитиков на 2017-й выглядит обнадеживающе: 62-63 рубля за доллар.

Россияне успокоились и резко потеряли интерес к валютным вкладам. Согласитесь, доходность в 0,1-1,5% — это «ни о чем» даже для . От «холодности» физических и юридических лиц особенно пострадали многовалютные вклады.

Сегодня я напомню о том, что такое мультивалютный счет с его плюсами и минусами. Объясню, почему в 2017-м банки массово убирают «мультик» из линейки своих продуктов. И подскажу, в каких банках его все еще можно оформить.

Механизм мультивалютного вклада прост и незатейлив. Депозит позволяет хранить сбережения одновременно в трех-пяти валютах.

В рамках продукта банк открывает клиенту несколько счетов. Вкладчик «заполняет» их разными валютами в произвольной пропорции. Для каждой из них банк устанавливает свою ставку. Конвертировать валюту внутри депозита можно по внутреннему курсу банка в любой момент.

На выходе вкладчик получает тройной «коктейль» из процентов плюс выигрыш от колебаний валют. Правда, доходность по многовалютным вкладам всегда ниже, чем по «раздельным» продуктам.

Во всем остальном «мультики» ничем не отличаются от классических депозитов. Их можно пополнять и частично «обналичивать». Выводить каждый месяц проценты на карту или капитализировать их. Открывать вклад в отделении или дистанционно.

Плюсы и минусы «мультика»

Достоинства:

• Диверсификация валют. На одном вкладе Вы одновременно в нескольких валютах. Чаще всего банки предлагают классическую «тройку»: рубль, евро и доллар. Но иногда линейка включает и «экзотику»: британский фунт стерлингов, швейцарский франк или
• Надежно. На сумму до 1,4, млн. рублей распространяется страховка от АСВ. И в случае банкротства банка вкладчик гарантированно вернет себе сумму вклада, пересчитанную по курсу ЦБ
• Удобно. Деньги между разными валютами распределяются в любом процентном соотношении. Изменить пропорцию можно в любой момент, конвертируя валюту из одной в другую внутри вклада

Недостатки:

• Высокий порог входа. Из-за дорогого обслуживания «мультиков» банки не принимают на них символические суммы в 1000—5000 рублей
• Сниженные процентные ставки. Разница в доходности моно- и мультивалютных вкладов сегодня составляет 0,2-0,5 п.п.
• Для обмена валют внутри «мультика» обычно используют внутренний курс банка. И как правило, он менее выгоден, чем другие способы конвертации
• На практике получить дополнительный доход от валютных спекуляций могут только профессионалы. Да и то – не все и не всегда

Что происходит с мультивалютными счетами в 2017 году?

В 2017-м банки массово закрывают свои мультивалютные вклады. Либо переводят их в разряд премиум-продуктов. «Мультиков» уже давно нет в линейке ВТБ 24. Не предлагают их и в Райффайзенбанке.

В середине января в Сбербанке тоже заявили о том, что прекращают прием средств на мультивалютные вклады. Причина – низкий спрос со стороны клиентов.

В 2016-м доля «трехвалютных» депозитов в общем объеме вкладов составляла около 0,01%. Как показывает сберовская статистика, сегодня валютные вкладчики предпочитают держать валюты раздельно: на долларовых и евровых вкладах («Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй»).

Газпромбанк оставил мультивалютные вклады только для состоятельных клиентов. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 1 млн. рублей (по всем пяти счетам в рублевом эквиваленте). Оформить «мультик» в Газпромбанке можно в рублях, евро, долларах США, фунтах стерлингов и швейцарских франках.

На официальном сайте Альфа-Банка «Мультивалютный» по-прежнему указан в списке актуальных вкладов. Но на практике оформить многовалютный депозит уже нельзя. Причем, действующих вкладчиков банк перевел на моновалютные продукты.

Почему закрываются «мультики»?

Представители банков утверждают, что основная причина – низкий спрос со стороны вкладчиков.

В 2016-м курс рубля наконец-то стабилизировался. Эксперты не ждут серьезных колебаний и в нынешнем году. Из-за смешных ставок по валютным вкладам интерес клиентов к таким продуктам сильно упал. А мультивалютные счета с возможностью быстрой конвертации и вовсе остались не у дел.

Представитель Промсвязьбанка отмечает, что даже у состоятельных вкладчиков спрос на депозит «Мультивалютная корзина» упал с 15% в 2015 году до 5% к концу 2016 года. В банке это объясняют снижением интереса к валютным депозитам из-за их низкой доходности. А также падением спроса на поездки за рубеж.

Но не все банки пошли на поводу у клиентов. Четыре банка из ТОП-10 по-прежнему принимают средства вкладчиков для размещения в трех-пяти валютах.

Давайте познакомимся поближе с условиями актуальных мультивалютных вкладов.

«СмартВклад – Мультивалютный» от Тинькофф

«Мультик» от Тинькофф – это срочный вклад в четырех валютах: рубль, доллар, евро и фунт стерлингов. По отзывам в Сети он считается лучшим мультивалютным продуктом среди российских банков: четыре валюты, неплохая доходность, пополнение на любую сумму и даже частичный вывод средств без потери процентов.

Минимальная сумма вклада стартует с 50 000 рублей или 1000 USD/ 1000 EUR/ 1000 GBP. Пополнять «мультик» можно на любую сумму от 10 рублей или 1 у.е.

Размер ставки зависит лишь от срока вклада. Тинькофф предлагает два варианта доходности:

• «Стандартная ставка» (пополнять вклад можно в любой момент, но не позднее, чем за месяц до окончания срока)
• «Повышенная ставка» (пополнять вклад можно только в первые 30 дней с момента открытия)

Диапазоны годовых процентных ставок: 5-8% в рублях, 0,1-1,5% в долларах США, 0,1-0,4% в евро и фунтах стерлингов. За открытие вклада в офисе банка придется заплатить 1000 рублей.

Минимальная сумма конвертации: 1000 рублей или 10 у.е. Частичный вывод вклада на сумму от 15 000 рублей или 500 у.е. возможен через 60 дней после открытия депозита.

Вклад «Легкая конвертация» от банка «Открытие»

Открыть вклад в трех валютах можно на сумму, эквивалентную 50 000 рублей, на срок от трех месяцев до двух лет.

Размер ставки зависит от суммы, валюты и способа выплаты процентов (с капитализацией или без нее). В рублях вкладчик заработает на «Легкой конвертации» от 6,37% до 8%, в долларах США — от 0,2% до 1,3%, в евро — от 0,10% до 0,2% годовых.

При оформлении вклада через Интернет базовая ставка повышается на 0,2% (в рублях) и на 0,10% (для валюты).

Внутри депозита конвертация происходит по курсу банка без потери процентов и без комиссии. Пополнять вклад можно с ограничениями по времени (не позднее, чем за 30-180 дней до окончания срока действия).

Вклад «Мультивалютная корзина» от Промсвязьбанка

Депозит можно открыть одновременно в трех валютах. При этом одна из них будет считаться основной (по выбору вкладчика), а две других – дополнительными.

Минимальная сумма вклада в основной валюте и неснижаемый остаток начинаются с 10 000 рублей/ 300 долларов США/ 300 евро. «Несгораемый» остаток в допвалютах – не меньше 10 рублей/ 10 долларов/ 10 евро.

Вкладчик может выбрать два варианта срока: 184 и 397 дней.

Размер ставки зависит от суммы и срока вклада: 6,50-7,0% в рублях, 0,2-1,4% в долларах США и 0,15% в евро. Владельцы премиальных пакетов обслуживания банка получают надбавку к базовой ставке (до 0,5% годовых).

Пополнять «Мультивалютную корзину» можно на любую сумму. Но прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада. Частичный вывод в рамках неснижаемого остатка средств возможен без потери процентов.

Вклад «Мультивалютный» от Бинбанка

Общая сумма для открытия трехвалютного счета в Бинбанке составляет 30 000 рублей (в эквиваленте по курсу ЦБ на день оформления). Открыть «мультик» можно на полгода, год или два года.

Пополнять вклад разрешается на сумму от 1000 рублей или 50 долларов/евро. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до окончания депозита. В рамках счета валюта конвертируется по курсу Бинбанка – без ограничений и без комиссии.

Доходность депозита зависит только от его срока. В рублях вкладчик может заработать от 6,55% до 7,55% годовых, в долларах — от 0,4% до 0,7%, в евро – от 0,05% до 0,15% годовых.

А как Вы относитесь к мультивалютным вкладам?

Мультивалютные вклады характеризуются тем, что клиенты имеют возможность хранить деньги в банке как в национальной, так и в иностранной валюте (в долларах и в евро).

При желании можно менять их соотношения без нарушения срока депозита и расторжения договора. Такая особенность детально оговаривается при заключении мультивалютного вклада, поэтому никакие штрафы и снятие процентов тут быть не может.

Мультивалютный вклад – это депозит, на котором банком разрешено проводить конвертацию валюты на протяжении всей длительности договора, без штрафов и досрочного расторжения. Он отличается от других банковских предложений своими выгодными условиями для самих клиентов.

На примере можно рассмотреть ситуацию касательно того, когда вкладчик замечает, что в определенный промежуток времени рубль начинает падать в цене, а иностранная валюта резко расти. Чтобы сохранить свои денежные средства, клиент может конвертировать её в иностранную валюту, не расторгая при этом вклад и получая на личный счет начисленные проценты. Так вкладчики смогут не потерять доход в процессе девальвации.

Оформить мультивалютный депозит клиенты имеют возможность не во всех банках страны, а лишь в тех, где предлагают данную программу. Гражданину открывают одновременно 2 или 3 счета в рублях, долларах и в евро. По каждому из них действуют разные проценты, на которые нужно обращать свое внимание.

В договоре оговаривается следующая информация:

• период конвертации (всегда или не позднее определенного срока);
• по какому курсу проводиться конвертация;
• размер комиссии;
• возможность проведения частичной конвертации вклада.

Каждый банк прописывает в депозитном договоре свои нюансы, которые оговариваются с клиентом до момента подписания соглашения.

Плюсы и минусы

В чем плюсы мультивалютного вклада?

1. Возможность реагировать на разные изменения валютного курса.
2. Сохранность процентов, которые были начислены до проведения конвертации валюты.
3. Возможность конвертировать свои деньги без закрытия депозитного договора.
4. Возможность иметь дополнительный доход из-за игры на курсе валют. (Когда будет происходить подорожание доллара или евро, можно будет его приобрести, а позже снова конвертировать его в рубли и получить от этого процесса большую прибыль).
5. Иногда курс конвертации внутри мультивалютного вклада более выгоден, чем обычный банковский курс.

Минусы мультивалютного вклада

1. Проценты по мультивалютному вкладу ниже на пару пунктов по сравнению с обычными депозитами, которые были оформлены в рублях или иностранной валюте.
2. Чтобы проводить анализ колебания валютного рынка необходимо отлично в нём разбираться. Даже владения данной информацией не даст 100% гарантии на получение большой прибыли. Ведь финансовые аналитики также часто ошибаются в своих прогнозах. По этой причине существует большая вероятность того, что сделанные операции не принесут огромной выгоды. Также анализ финансового рынка отнимает у человека много времени.
3. За каждую конвертацию банки берут комиссию в размере 1-2% от суммы конвертации. Если проводить данную операцию несколько раз, то сумма отчислений выходит значимая.

Несмотря на наличие у данного вклада минусов, достоинств от такого депозита намного больше. Хранить деньги в банке не только выгодно, но и надежно.

Банки в Москве для мультивалютных вкладов

Мультивалютный вклад можно оформить выгодно в Москве в следующих банках:

1. Промсвязьбанк.
2. Восточный банк.
3. Банк Советский.
4. Банк Открытие.
5. Райффайзен Банк.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк предлагает оформить вклад под названием «Мультивалютная корзина». Проценты в рублях составляют – 7,5%, в евро – 0,7% и 2% в долларах.

Депозит можно оформить на срок от 6 до 12 месяцев. Сумма вклада может составлять от 1 до 20 млн. рублей. Проценты начисляются в конце срока договора. Клиенты могут частично снимать денежные средства и пополнять депозит.

Восточный банк

Восточный банк предлагает заключить вклад «VIP Мультивалютный» с процентной ставкой 6,7% для рублей, 0,25% для евро и 0,45% для долларов.

Срок депозита 6 месяцев. Сумма вклада должна быть не меньше 1 млн. рублей. Проценты выплачиваются каждый месяц. Пополнять депозит нет возможности, а частично снимать деньги можно.

Банк Советский позволяет оформить депозит «Мультивалютный три в одном» с процентными ставками 6,6-7,1% в рублях, 0,1% в евро и 0,3-0,8% в долларах.

Клиенты могут положить любую сумму на срок от 3 месяцев до года. Данный вклад является пополняемым, но без частичного снятия средств. Проценты начисляются по договору в конце срока.

Банк Открытие

Банк Открытие предлагает всем желающим оформить вклад «Легкая конвертация» с процентами 5,07-6,61% в рублях, 0,2% в евро, 0,2-0,8% в долларах.

Сумма депозита от 50 тыс. рублей. Проценты выплачиваются ежемесячно. Срок вклада от 3 месяцев до 2 лет. Данный депозит клиенты могут пополнять ежемесячно на любые суммы, но не больше первоначальной.

Райффайзенбанк

Райффайзен Банк дает возможность оформить депозит под названием «Тройная выгода». Его сумма может быть от 1 млн. рублей.

Процентная ставка в рублях составляет 3,5-4%, в долларах – 0,5-0,7%, а в евро – 0,1-0,2%. Длительность депозита составляет от 6 месяцев до года. Проценты выплачиваются ежемесячно и дополнительно предусмотрена капитализация. Пополнять и частично снимать деньги данным вкладом не предусмотрено.

Заключение

Таким образом, мультивалютный вклад является надежным способом сохранения и приумножения денежных средств. Ведь именно он позволяет сохранить свои деньги от валютных рисков.

Хоть многие банки предлагают мультивалютный депозит на меньших процентах по сравнению с другими вкладами, однако выгоды в нём больше за счет возможности сохранения своих финансов и конвертации в определено подобранное время.

Мультивалютные вклады позволяют хранить сбережения в нескольких валютах одновременно. Это интересный инвестиционный инструмент, который позволяет получать доход не только от процентов, которые начисляются на остаток денежных средств, но и от конвертации из одной валюты в другую. Главная особенность такого депозита – минимальный риск потери сбережений.

Особенности и определение

Мультивалютный вклад – вклад, при оформлении которого клиенту открывается несколько счетов в различных валютах, между которыми средства вкладчика распределяются в определенной пропорции. На каждую валюту устанавливается своя процентная ставка.

При необходимости клиент вправе конвертировать денежные средства между счетами. При этом все условия вклада, описанные в договоре – срок, ставки и прочее – остается без изменений.

Как правило, финансовые организации предлагают мультивалютные вклады в трех основных валютах – рублях, долларах, евро. При этом максимальную доходность приносит счет в рублях, так как по нему установлен самый высокий процент.

По остальным валютам получить существенный доход возможно при помощи конвертации в периоды ослабления курса рубля относительно доллара или евро.

Как открыть

Для открытия банковского мультивалютного вклада необходимо определиться с финансовой организацией, условия которой максимально соответствуют требованиям потенциального вкладчика.

Действующим клиентам банка – держателям дебетовых счетов или зарплатным клиентам – предоставляется возможность открытия депозита одним из следующих способов:

• Лично в отделении банка;
• С помощью банкомата или терминала;
• Через мобильный клиент;
• С помощью интернет-банка.

Сегодня финансовые организации активно внедряют средства дистанционного банковского обслуживания, поэтому по условиям многих депозитных программ удаленное открытие гарантирует более высокую процентную ставку.

Какие банки предлагают мультивалютный вклад

На сегодня открыть мультивалютный вклад предлагают далеко не все банки.

В данной таблице указаны те, которые являются одними из самых надежных и доходных банков в РФ:

Такие крупные банки, как Газпром, Россельхоз и ВТБ 24 на данный момент не имеют мультивалютных предложений.

Видео: Как работает

Документы

Для открытия вклада потребуется иметь при себе документ, удостоверяющий личность.

Для резидента РФ таким документом является:

• Паспорт гражданина РФ;
• Заграничный паспорт;
• Паспорт моряка;
• Удостоверение офицера или военнослужащего;
• Военный билет;
• Временное удостоверение.

Открыть вклад может также и нерезидент.

Для этого, ему потребуются:

• Паспорт иностранного гражданина;
• Миграционная карта;
• Виза.

Для оформления услуги тем, кто ранее не являлся клиентом банка, потребуется заполнить оферту на комплексное банковское обслуживание. Этот документ можно получить в отделении при обращении к специалисту.

Требования

К основным требованиям при оформлении мультивалютного вклада можно отнести минимальную сумму и срок для его открытия.

Помимо этого, некоторые финансовые организации устанавливают дополнительные условия для распоряжения денежными средствами вкладчиком:

Дополнительных требований или льгот для пенсионеров при оформлении мультивалютны вкладов не предусмотрено.

Ставки

Для каждой валюты в мультивалютном депозите устанавливается индивидуальная ставка:

Начисление процентов

Проценты по мультивалютным депозитам начисляются отдельно по каждой валюте, в соответствии с процентной ставкой, действующей в день оформления договора и указанной в его условиях.

Страхование

В соответствии с Федеральным Законом РФ от 2004 года все банки, осуществляющие деятельность, связанную со сбережениями граждан, обязаны быть включенными в реестр Агентства по страхованию вкладов. Агентство обеспечивает гарантию выплаты денежных средств при наступлении непредвиденных обстоятельств, таких, как ликвидация или банкротство финансовой организации.

Банки, указанные в настоящем обзоре, включены в реестр АСВ. Помимо этого, вышеперечисленные учреждения аккредитованы агентством в качестве банков-агентов, что дополнительно свидетельствует о минимальных рисках вкладчиков.

Согласно условиям системы страхования вкладов, застрахованным государством считается любой депозит или дебетовый счет, открытый в банке, который включен в реестр АСВ. Максимальная сумма сбережений, которая может быть возмещена, составляет 1400000 рублей для одного банка.

Некоторые вопросы о сохранности денежных средств возникают у клиентов МДМ-Банка. В настоящий момент у этого финансового учреждения есть полномочия оформлять вклады для физических лиц, так как данный банк не был ликвидирован вопреки опасениям.

Бинбанк выступил в качестве санатора и выкупил контрольный пакет акций у прежнего руководителя МДМ-Банка.

Досрочный возврат

Досрочное истребование денежных средств в большинстве банков не предусмотрено условиями договора. При необходимости клиент вправе расторгнуть договор и отозвать всю сумму, но при этом произойдет перерасчет процентов по ставке 0,01% «До восстребования».

По условиям сбербанка и УБРИР досрочный полный возврат средств возможен без потери начисленных процентов или их части.

Как снять средства

Выплата процентов и общей суммы вклада осуществляется на текущий счет клиента в банке либо на его пластиковую карту, откуда снять деньги можно любым из доступных способов – через банкомат банка или его партнеров,а также через кассу или путем перевода на другой счет.

При обналичивании сбережений в крупной сумме рекомендуется воспользоваться услугами кассы.

Как закрыть

Чтобы закрыть вклад и расторгнуть договор, можно воспользоваться удаленными способами – через интернет-банк или мобильное приложение. Также клиент может прийти в отделение с документом, по данным которого открывали вклад.

Для закрытия вкладчику предстоит оформить специальное заявление, после чего его денежные средства будут перечислены со счета вклада на текущий счет.

Плюсы и минусы

К плюсам мультивалютных депозитов можно отнести следующие его особенности:

• Возможность получения дохода как от процентов, так и от конвертации;
• Гарантия сохранности денежных средств и безопасность, которую не способна обеспечить валютная биржа;
• Удобное управление сбережениями и быстрый доступ к средствам.

К очевидным минусам относятся:

• Более низкая доходность по сравнению с традиционными депозитами;
• Необходимость постоянного контроля за ситуацией на рынке для получения дохода от конвертации.

Выгоден ли

Вопрос доходности мультивалютного вклада может быть поставлен под сомнение. При открытии подобного депозита необходимо уточнить о наличии комиссии за конвертацию, а также уточнить по какому курсу будет происходить обмен.

Если за перевод из одной валюты банк планирует брать дополнительную плату, а курс конвертации – вовсе не ЦБ а данного банка, то доходность операций внутри мультивалютного вклада могут свестись к нулю.

Несмотря на минимальные риски, эксперты советуют оформлять депозиты подобного типа тем гражданам, которые умеют анализировать колебания курсов и предвидеть перспективы поведения той или иной валюты. В противном случае открытие мультивалютного вклада не является целесообразным.

В этой публикации я хочу рассказать, что такое мультивалютный вклад в банке, в чем заключаются его основные преимущества и недостатки.

Как я уже не раз говорил, – это один из самых простых, понятных и доступных каждому способов вложения денег, который отлично подходит для того, чтобы , получать небольшой , иногда (к сожалению – не всегда) даже перекрывающий уровень инфляции.

В любом случае почти всегда хранить деньги на банковском депозите лучше, чем хранить их дома.

Однако в последнее время вклады в банках очень сильно подвергают их владельца валютным рискам. Сейчас периодически происходит достаточно сильная девальвация рубля, гривны и других национальных валют, ввиду чего вкладчики с депозитами в этих валютах могут нести существенные потери в реальной стоимости своих денег.

Ну, например, с начала нынешнего года составила более 40%. Это означает, что вкладчик, разместивший в начале года рублевый депозит, допустим, под 10% годовых, уже потерял около 30% реальной ценности своих сбережений. Многие сейчас сидят и кусают локти, понимая, что могли бы просто и заработать в 4 раза больше, чем на депозите, другие в панике осуществляют и покупают валюту, когда ее курс уже существенно вырос. Но так или иначе все что-то теряют, причем, как правило, теряют немало.

Чтобы получить возможность избежать таких потерь можно использовать специальный вид банковского депозита – мультивалютный вклад. Рассмотрим, что он из себя представляет.

Мультивалютный депозит – это вклад, на котором разрешена конвертация валюты вклада в другую валюту на протяжении срока его действия, без досрочного расторжения и штрафных санкций.

Другими словами, в нашем примере вкладчик мог бы, допустим, в июне-июле, видя существенные предпосылки для падения рубля, переконвертировать свой вклад в доллары, не расторгая его, не теряя начисленные ранее проценты и не теряя реальной стоимости денег в результате девальвации. И был бы спокоен.

Открыть мультивалютный вклад сейчас можно во многих банках, но не во всех, а только в тех, где есть такие программы. Вкладчику открывается 2 или 3 депозитных счета (в нацвалюте, долларах и евро), по каждому из них устанавливается своя процентная ставка. В договоре прописываются условия конвертации вклада:

– В какой период можно осуществлять конвертацию (всегда, не позднее, чем… или не ранее, чем…);

– По какому курсу осуществляется конвертация (по курсу Центрального банка или по коммерческому курсу);

– Размер комиссии, которую вкладчик платит за конвертацию;

– Возможность частичной конвертации вклада и т.д.

Преимущества мультивалютного вклада, я думаю, понятны, а теперь давайте рассмотрим его ключевые недостатки.

1. Как правило, за каждую конвертацию депозита взимается комиссия, которая может составлять 1-2% от суммы конвертируемых средств, а это довольно много, особенно, если проводить эту операцию несколько раз.

2. Процентные ставки по мультивалютным вкладам всегда ниже, чем по классическим видам депозитов. Таким образом, открыв несколько обычных вкладов в разных валютах, вкладчик заработал бы больше, чем имея один мультивалютный депозит.

3. Мультивалютный вклад с возможностью многоразовой конвертации средств для многих становится соблазном зарабатывать на валютных спекуляциях: они стараются прогнозировать , конвертируют, например, рубли в доллар, когда доллар растет, и обратно, когда курс рубля стабилизируется. В результате они каждый раз платят банку большие комиссионные, а их прогнозы не всегда сбываются. В результате часто получаются, что по окончанию срока вклада они снимают даже меньше денег, чем вкладывали.

Подведем итоги. Мультивалютный вклад является неплохим способом защиты сбережений от валютных рисков, но использовать его в каких-либо других целях уже не так выгодно, а иногда – и опасно. Следует понимать, что для банка мультивалютный депозит – это возможность пользоваться вашими деньгами за меньшую плату, да еще и зарабатывать на конвертации.

Теперь вы знаете, что такое мультивалютный вклад, и можете сделать вывод о том, интересен ли вам этот инструмент или нет. Если вы решите оформить этот банковский продукт, помните, что пользоваться им следует очень осторожно, не злоупотребляя услугой конвертации, а проводя ее лишь в случае объективной необходимости. Иначе мультивалютный депозит принесет вам не пользу, а вред.

На этом все. Сайт поможет вам научиться грамотно пользоваться банковскими услугами, вести семейный бюджет, зарабатывать и инвестировать разными способами, максимально эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте предложенные материалы, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме. До новых встреч!