Системы перевода электронных денежных средств. Электронные переводы денежных средств
Знаете ли вы, что помимо банков, перевод денег в любую точку страны или земного шара можно осуществить другими, более выгодными способами? В последнее время технический прогресс в данной области дошел до того, что вы можете отправить моментальный денежный перевод даже в Антарктиду!
Небанковские системы денежных переводов
В зависимости от того, совершается ли транзакция внутри страны или между странами, денежный перевод дифференцируется на два вида: локальный (внутренний) и трансграничный (внешний).
На сегодняшний день самым распространенным способом отправки локального перевода является перевод через почтовые отделения. Они имеются в каждом населенном пункте и найти их в незнакомом отправителю месте очень просто. Перевод наличных осуществляется посредством электронных технологий, доставкой через определенные почтовые пункты. Получателю направляется уведомление на его мобильный телефон о том, что перевод уже в пути. При поступлении средств в отделение почты получатель получит уведомительное СМС на свой мобильный телефон. Если нет мобильного телефона, то информацию сообщают на домашний номер, либо доставляют по месту жительства карточку-уведомление. Заполнив ее дома или в почтовом отделении, адресат получает наличные.
Важно! В больших городах
Post
offices
имеют возможность отправлять несколько видов денежных переводов. Это может быть срочный перевод, доставляемый в считанные минуты, или стандартный, занимающий обычно несколько дней. Комиссии в первом случае значительно выше, поэтому отправителю необходимо учитывать этот нюанс при отправке срочного перевода.
Для трансграничных переводов наиболее удобными на сегодняшний день являются многочисленные системы денежных переводов, позволяющие отправлять средства по всему миру легко, быстро и безопасно. Например, самые известные из таких систем в Европе – WesternUnion, MoneyPolo и MoneyGram. Одно из достоинств данных систем - нет необходимости заполнять банковские реквизиты. Перевод можно получить уже через 15 минут, после сообщения отправителем адресату кодового номера, присвоенного оператором. При получении предъявляется лишь номер перевода и документ, удостоверяющий личность.
Важно! Нужно учитывать, что несмотря на то, что некоторые способы перевода наличных существует уже более полутора веков, не всегда получатель может быстро
обналичить
средства. В каждой стране имеются свои законы и требования при выполнении таких операций. В развитых странах этот процесс занимает, как правило, считанные минуты. В государствах Африки, Латинской Америки в соответствии с их законодательством перевод можно получить лишь через определенное время, после его поступления в филиал.
Денежные переводы онлайн
Данный способ отправки денежных средств стремительно завоевывает популярность благодаря своей простоте и низким комиссиям. Разнообразие систем денежных переводов онлайн позволяет отправителю выбрать для себя наиболее подходящую систему по всем критериям.
Любой онлайн перевод выполняется по правилам сервиса, который его осуществляет. Поэтому отправителю необходимо тщательно ознакомиться с условиями выбранного им способа доставки средств получателю. Основное правило - это доступность пунктов выдачи наличных для адресата. Существующие методы перевода позволяют перечислить деньги прямо в «карман», то есть на его мобильный телефон или банковскую карту.
Установив специальные приложения на мобильные устройства или ПК, можно проводить пересылку денежных средств, не выходя из дома. Уже давно многие операторы связи предоставляют услугу удаленного пополнения счета, перевод средств от одного абонента другому. Некоторые из них сделали доступным получение денежных средств со счета мобильного телефона в отделениях банков. Теперь пользователь мобильного телефона с соответствующим программным обеспечением может осуществлять трансфер средств в любом месте, где есть покрытие сети.
Важно! Процентная ставка за предоставление услуг различными системами денежных переводов значительно отличаются. Получатель в большинстве случаев трансфер не оплачивает, поэтому отправителю рекомендуется уточнять размер комиссии непосредственно перед отправлением.
Безопасность перевода денежных средств
Каждая система денежных переводов стремится в полной мере обезопасить своих клиентов от мошенников. В более чем 90% случаев увода денег при переводе виноваты сами отправители и получатели. Поэтому, выбирая соответствующий сервис, необходимо тщательно ознакомиться с условиями его предоставления и правилами безопасности.
Факт! Невозможно осуществить хищение денег при их переводе без личных данных отправителя/получателя. Эту информацию необходимо тщательно хранить, не доверяя ее посторонним лицам. Полученные на мобильный телефон
смс
сообщения с кодами после использования нужно удалять из устройства. Переправлять финансы следует используя защищенное лицензионное ПО.
Многие программы имеют встроенную функцию безопасного осуществления денежных переводов. Современные версии антивирусного обеспечения дополняются защитой, которую необходимо включать осуществляя финансовые операции с ПК, ноутбука, мобильного гаджета. Пренебрегать данными мерами безопасности не стоит. Мошенников множество, и они постоянно совершенствуют методы похищения чужих денежных средств при различных транзакциях. Поэтому осуществляя денежный перевод, проявляйте повышенную внимательность. Заполняя реквизиты в пунктах отправления средств, не оставляйте там испорченные бланки, ведь по ним злоумышленники могут узнать конфиденциальную информацию и воспользоваться ею в своих незаконных целях.
Наличие разнообразных систем перевода денежных средств значительно упрощает их передачу нужным людям, где бы они не находились. Ведь попасть в трудную ситуацию может каждый. И в таком случае хорошие знакомые, друзья, близкие могут быстро оказать финансовую помощь одним из способов перевода средств. Главное при этом не забывать ознакомиться с предоставляемыми компаниями услугами и защитить свои конфиденциальные данные.
«О национальной платежной системе» . «Электронные деньги» были признаны на законодательном уровне. В частности, было закреплено само понятие «электронных денег» - денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов». Право на выпуск «цифровой валюты» имеют теперь организации, которые обладают минимальным уставным капиталом в размере не менее 18 млн. руб. Чтобы стать оператором электронных денег, таким НКО (небанковские кредитные организации) достаточно уведомить Центробанк.Обсудить закон «О национальной платежной системе» и его возможное влияние на работу интернет–магазинов SEOnews решил со специалистами юридической фирмы «КЛИФФ»:
Еленой Денисовой , руководителем коммерческой практики гражданско-правового департамента, и
Светланой Максимовой, ведущим аудитором Департамента аудита и бухгалтерского сопровождения.
Оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денег…. В чем разница?
Елена: ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятым 27 июня 2011 г., даны следующие определения основных участников платежных систем.
Под оператором платежной системы следует понимать юридическое лицо, фактически организовавшее такую систему. Операторами платежной системы могут являться Банк России, Внешэкономбанк, кредитные, а также не кредитные организации (т.е. любое юридическое лицо при соблюдении определенных условий, установленных названным ФЗ). В качестве примера не кредитной организации, которая сможет принять статус оператора платежной системы, можно привести наиболее крупных игроков этого рынка, таких как: WebMoney, ЯндексДеньги, операторы международных платежных систем Visa и MasterCard и прочие крупные платежные системы (при условии, что они будут подпадать под критерии установленные ФЗ о минимальном размере активов и пр.). Кроме того, поскольку в число платежных инструментов, наравне с кредитными картами, войдет обычный мобильный телефон, к операторам платежной системы можно будет также отнести операторов сотовой связи.
К операторам по переводу денежных средств новый ФЗ относит Банк России, государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а также кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств (п.1 ст.11 ФЗ №161-ФЗ). Таким образом, кредитные организации, в лицензии которых отсутствует указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не смогут стать операторами по переводу денежных средств.
Оператором электронных денежных средств признается кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 части третьей ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (п.1 ст.12 ФЗ). Т.е. небанковская кредитная организация, в лицензии которой будет отсутствовать указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора электронных денежных средств и осуществлять перевод электронных денежных средств.
Примером оператора электронных денег могут служить уже ранее названные игроки. Однако, для осуществления названными игроками деятельности в качестве операторов электронных денег им необходимо будет получить соответствующую лицензию ЦБ РФ.
Разница между вышеназванными операторами можно наглядно продемонстрировать в следующей таблице:
Основные Критерии | Оператор платежной системы | Оператор электронных денежных средств | Оператор по переводу денежных средств |
Субъекты | Любые юридические лица | Кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств | Банк России Внешторгбанк Кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств |
Функционал | ü Создает платежную систему; ü Определяет правила функционирования ПС; ü Создает систему управления рисками; Обеспечивает возможность рассмотрения споров с участниками и операторами ПС | Фактически является одним из участников ПС и устанавливает только правила осуществления перевода ЭДС | Фактически является одним из участников ПС Осуществляет свою деятельность в соответствии с банковским законодательством РФ |
Порядок принятия статуса | Для организаций, не являющаяся кредитными необходимо направить регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установленные Банком России. Банк России осуществляет соответствующую деятельность с даты вступления ФЗ в силу | Обязаны уведомить Банк России о начале своей деятельности в соответствующем статусе не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. | Осуществляют деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств со дня вступления ФЗ в силу |
Какие участники структуры могут быть некредитными организациями?
Елена: Юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, могут участвовать в платежной системе в статусе: операторов платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры (таких как операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр); банковские платежные агенты.
Возможно ли совмещать деятельность оператора электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС (национальной платежной системы)?
Елена: Как указывалось выше, операторами электронных денег будут признаваться кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право (предоставленное соответствующей лицензией) на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (п.1 ст.12 ФЗ №161-ФЗ).
В соответствии с положениями ФЗ «О банках и банковской деятельности» небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ и лицензией на осуществление такой деятельности. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В соответствии с ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.
Таким образом, на операторов электронных денег будут распространяться все ограничения и требования, установленные действующим законодательством РФ для кредитных организаций. Осуществление операторами электронных денег видов деятельности, приведенных в качестве примера в вопросе, невозможно.
Что касается второго вопроса о возможности совмещения операторами электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС, на него может быть дан положительный ответ. Операторы электронных денег могут совмещать свою деятельность с деятельностью иных субъектов платежной системы, с учетом имеющихся ограничений, предусмотренных для операторов электронных денег получивших статус небанковской кредитной организации. Напомним, что оператор электронных денег, созданный в форме НКО не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств, центрального платежного клирингового контрагента, а также расчетного центра.
Что изменится в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей через Интернет? Какие меры необходимо предпринять владельцам магазинов, чтобы узаконить теперь свою деятельность?
Елена: После вступления ФЗ №161-ФЗ и №162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» 29.09.2011г в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей, существенным образом ничего не измениться. Однако, в последствие, таким участникам рынкам необходимо будет открыть специальный расчетный счет у оператора по переводу денежных средств и оператора по переводу электронных денег (для возможности использования ЭСП), а также стать банковскими платежными агентами для сохранения статуса оператора по приему денежных средств (в соответствии с положениями ФЗ № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» в ред. ФЗ №162-ФЗ от 27.06.2011).
Электронные средства платежа могут быть персонифицированными и неперсонифицированными (неидентифицированные и только физические лица). Для первого вида нет ограничений по месячным переводам, для второго – 40 тысяч рублей. Остаток по счету не должен превышать соответственно100 и 15 тысяч рублей. Насколько я понимаю, эти ограничения можно обойти, просто заведя, например, несколько карт на одно лицо, не так ли?
Светлана: Статьей 10 Закона №161-ФЗ ограничен размер остатков электронных денежных средств, а также общая сумма переводимых электронных денежных средств в использованием неперсонифицированного средства платежа в месяц 40 тыс. руб. При этом данные ограничения относятся ко всем видам электронных денежных средств у одного оператора (например: WMR, WMZ, WME, WMU, WMB, WMY, WMC, WMZ, WMG). На наш взгляд данные ограничения можно обойти, имея ЭСП у разных эмитентов таких средств платежа.
Предположим, ЭСП – это карта пользователя, физ. лица. Если идет речь о юр. лице, например, интернет - магазине. Его лицевой счет считается ЭСП? Будут ли здесь действовать ограничения? Ведь обороты таких магазинов превышают 100 тысяч.
Светлана: Во-первых, хотелось бы напомнить, что расчеты электронными денежными средствами между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями запрещены (ч. 9 ст.7 Закона №161-ФЗ).
Во-вторых, ограничения установленные ч.7 ст.10 Закона №161-ФЗ, говорят об остатках (а не об оборотах) электронных денежных средств.
В-третьих, необходимо напомнить определение ЭСП, данное в пункте 19 ст.3 Закона №161-ФЗ
Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Клиенты - юридические лица или индивидуальные предприниматели предоставляют денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета. Для юридических лиц ЭСП – это специальный банковский счет открытый для приема электронных денег.
Таким образом, если физические лица используют банковские карты для расчетов с интернет - магазином ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай не распространяются.
Если интернет – магазины принимает в счет оплаты электронные денежные средства через ЭСП ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай распространяются.
Как и кто сможет обналичить виртуальные деньги?
Елена, Светлана: Обналичить можно только персонифицированные электронные денежные средства. То есть, это могут сделать физические лица идентифицированные в соответствии с законом №115-ФЗ от 07.08.01 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ч.21 ст.7 Закона №161-ФЗ). Остатки электронных денежных средств неперсонифицированных физических лиц и юридических лиц могут быть переведены только на банковский счет (ч.20 и 22 ст.7 Закона №161-ФЗ).
Для обналичивания электронных денежных средств или перевода их на банковский счет клиент дает соответствующее распоряжение оператору электронных денежных средств.
Закон дает огромные полномочия ЦБ. Как вы оцениваете перспективу его действия в этой структуре? Будет ли это регламентная или ограничительная деятельность?
Елена: На наш взгляддеятельность ЦБ РФ и его действия, в том числе надзорные и контрольные функции, не будут сильно отличаться от существующих в отношении банковской сферы, а его деятельность будет носить скорее смешанный характер, т.е регламентно-ограничительный. Мы считаем, что основной целью законодателя, при предоставлении столь широких полномочий для ЦБ, было урегулирование этого рынка и выстраивание системы с той же четкостью и возможностью контроля, что и при построении банковской деятельности.
Закон «О национальной платёжной системе» был принят и опубликован в конце июня. Когда закон вступит в силу и вступит ли он целиком?
Елена : Федеральный закон об НПС вступает в силу 29 сентября 2011 г. частично. Стоит отметить, что ФЗ будет вступать в силу «частями», в течение следующих 15 (пятнадцати) месяцев соответственно все участники этого рынка будут иметь определенное время для подготовки необходимых документов, принятия какого либо статуса в качестве субъектов платежной системы, а также для привидения в соответствие своих действующих документов.
Что такое электронный перевод денежных средств?
Электронный перевод денежных средств - это платеж посредством серии дебетовых и кредитовых операций, проведенных по компьютерным сетям. Внутренний электронный перевод осуществляется через Федеральную резервную систему, которая действует в 12 округах по всей территории США, причем в каждом округе имеется региональный Федеральный резервный банк и множество его филиалов. Фактический физический перевод денежных средств происходит на счетах региональных резервных банков и их филиалов. Международный электронный перевод денежных средств - это платеж посредством серии дебетовых и кредитовых операций, проведенных по телексу непосредственно банками-корреспондентами.
Как осуществляется электронный перевод денежных средств внутри страны?
Чтобы осуществить электронный перевод, банки покупателя и продавца должны быть членами Федеральной резервной системы и иметь счета в резервном банке или иметь счет в банке-участнике. Покупатель или кредитор, переводящий средства электронным способом, должен сообщить своему банку имя продавца, название банка продавца и данные счета, на который переводятся денежные средства, а также номер в Американской ассоциации банков, идентифицирующий банк продавца в Федеральной резервной системе.
Подтвердив наличие денежных средств клиента, инициирующий перевод банк-участник, или отправитель, дает инструкции своему резервному банку дебетовать счет отправителя и кредитовать банк - участник получателя средств. Если отправитель и получатель имеют счета в двух разных резервных банках, запрос о кредитовании будет послан резервным банком отправителя в резервный банк получателя. После этого резервный банк получателя кредитует счет последнего.
Как банк, инициирующий перевод, подтверждает денежные средства клиента?
Все средства, подлежащие переводу, должны быть инкассированы. Таким образом, чековый депозит, покрывающий электронный перевод, по которому еще не получены средства, задержит или предотвратит перевод. По существу, пересылающий банк защищает себя от риска потенциальных убытков по статьям, подпадающим под действие распоряжений об остановке платежа, до тех пор пока не произведен финальный платеж. Это относится и к сертифицированным чекам, и к банковским чекам. Часто делается ссылка на «средства в наличии» или «федеральные средства», что означает, что средства для перевода инкассированы.
Когда фактически завершается электронный перевод?
Как только получатель получает уведомление о поступлении -- «Федеральный электронный трансферт» из Федерального резервного банка, - платеж считается законченным и, за исключением приведенных ниже случаев, продавец имеет право на использование таких средств.
Может ли отправитель отозвать распоряжение об электронном переводе денежных средств после того, как он направил в свой резервный банк уведомление о дебетовании своего счета?
Резервный банк может остановить действия по осуществлению электронного перевода, если просьба отправителя об отзыве дает резервному банку разумную возможность исполнить запрашиваемый отзыв. Если запрос получен
слишком поздно, резервный банк может обратиться к резервному банку получателя денежных средств, чтобы тот, в свою очередь, запросил получателя об их возврате, если отправитель хочет этого. Однако резервный банк будет нести ответственность только как «не проявивший добрую волю» или не сумевший продемонстрировать обычную осторожность. Следовательно, он не несет ответственности, если получатель отказывается вернуть денежные средства.
Есть ли крайний срок подачи распоряжения об электронном переводе средств, которые продавец должен получить в этот же день?
Хотя ни один резервный банк не гарантирует выполнения перевода в запрашиваемый день, обычно 15 часов - это крайний срок для отправляющих банков. Более того, резервный банк может по своему усмотрению произвести электронный перевод после окончания рабочего дня. Такое обычно происходит в случае крайней необходимости или когда переводятся крупные суммы денег. Крайний срок для размещения распоряжения о международном переводе - 12.30.
Чем отличаются электронные переводы внутри страны от международных электронных переводов?
При международных электронных переводах простота и безопасность Федеральной резервной системы недоступны. Поэтому перевод обычно занимает больше времени. Кроме того, при международных электронных переводах существует проблема обусловленного платежа. В частности, банк, дебетующий счет клиента, обычно оставляет за собой право отозвать кредит, предоставленный банку-корреспонденту, если в процессе расчетов происходит перерасход на клиентском счете. Это может создать трудности в определении того, когда произведен финальный платеж.
В чем преимущества и недостатки электронного перевода денежных средств для продавца?
После наличных денежных средств для продавца это лучший способ гарантировать себе, что он получит поступления от продажи в день исполнения, потому что Федеральный резервный банк принимает на себя риск финального платежа, как только распоряжение отправителя принято его резервным банком.
Один недостаток, связанный с электронным переводом, имеет отношение к характеру соглашения о счете, заключенного между продавцом и его банком. В связи с соглашением о счете может не потребоваться, чтобы банк продавца кредитовал счет последнего сразу же после получения кредита Федеральной
резервной системы. Федеральный закон требует, чтобы получатель «сразу же» кредитовал счет бенефициара, однако не уточняется, что подразумевается под определением «сразу же». Лучше всего будет посоветовать клиенту, чтобы он ознакомился с условиями своего договора о банковском счете. Более того, продавец может уточнить в договоре о поглощении, что обязательство покупателя перевести денежные средства будет считаться исполненным только после того, как денежные средства поступят на счет продавца.
Имеются ли иные платежные методы, кроме наличности или электронных переводов, приемлемые для продавца в день завершения?
Есть три вида чеков, выпускаемых банком, которые практически не содержат никаких рисков для принимающего их продавца: 1) чек клиента, гарантированный банком; 2) кассирующий чек; 3) банковский чек. Каждый из этих чеков имеет свои особенности, но все они предназначены для того, чтобы получатель платежа был уверен в том, что платеж будет обязательно осуществлен уполномоченным банком.
Чеки клиента - это такие инструменты, на которые, после того как они заверены банком-плателыциком, не распространяется распоряжение об остановке платежа. Согласно Единому коммерческому кодексу США, банк, выдавший чек клиента, несет персональную ответственность за невыполнение обязательства по оплате чека, ¦ а его клиент несет вторичную ответственность.
Выпуская кассирующий чек, банк выступает и как плательщик, и как получатель платежа в размере суммы, указанной в чеке. Как и в случае с чеками клиента, банк должен принять кассированный чек для платежа в момент его выпуска. Клиент не может остановить платеж по этому чеку. Единственный случай, когда продавец сталкивается с риском неплатежа, - если банк, выпустивший чек, становится неплатежеспособным до наступления платежа. Даже если банк является членом Федеральной корпорации страхования депозитов, чек будет застрахован на сумму до 100 тыс. долл. США, включая проценты.
Банковский чек не дает продавцу той же степени уверенности, что и сертифицированный чек клиента или кассированный чек, поскольку, в отличие от них, банк, выдающий банковский чек, не принимает тем самым чек к оплате (т.е. не берет на себя обязательство выплатить по требованию эту сумму) в момент его выдачи. Для платежа необходимо предъявление этого чека. Несмотря на эту разницу, Единый коммерческий кодекс рассматривает банковские чеки как денежные эквиваленты, и единственный случай, когда банк, выпустивший чек, может остановить платеж, - это если банк является непосредственным участником сделки. А единственный случай, когда клиент, заказывающий банковский чек, может потребовать остановки платежа, - это случай мошенничества или кражи этого инструмента.
Ведущие игроки рынка
Есть несколько способов перевести деньги за рубеж, одним из которых является система денежных переводов (СДП). Сегодня на территории РФ действуют российские и международные СДП, позволяющие оперативно отправлять средства в любую точку земного шара. Первыми в нашей стране появились крупные известные мировые операторы с отлаженными технологиями и высокой скоростью пересылки денег, позволяющие отсылать средства в любую из стран мира. Они моментально открыли сотни пунктов приема платежей и буквально за год завоевали российский рынок.
Российские СДП появились намного позже и создавались на базе кредитных организаций, которые впоследствии стали расчетными центрами. Самое популярное направление переводов в данный момент - Россия - СНГ. Это связано с притоком эмигрантов из стран ближнего зарубежья (Украина, Таджикистан, Молдова).
Основные системы денежных переводов, успешно функционирующие на территории России, это: Western Union, MoneyGram, Кибер Деньги, Мigom, UNIStream, Анелик, Blizko, Contact, PrivatMoney, Coinstar и другие. Кроме того, денежные переводы осуществляют и кредитные организации, получившие для этого лицензию. Процедура перевода схожа с той, которую используют СДП, но главный недостаток заключается в низкой скорости пересылки денег и узкой географии.
Схема осуществления переводов. Ценообразование
Операции по переводу денег осуществляются в долларах США, евро и российских рублях. Выделяют такие основные направления перевода:
По России;
Из России в страны СНГ, а также ближнего зарубежья;
Из России в страны дальнего зарубежья.
Тарифные сетки большинства систем представлены не в процентах, а выражены в фиксированных суммах, которые отправителю придется заплатить при осуществлении транзакции. Именно поэтому приведение их в общих базах для сравнения не вполне корректно и достоверно, хотя, естественно, каждый пользователь системы хотел бы знать, какая система переводов «дорогая», а какая - «дешевая». Кроме того, немаловажным является скорость перевода денег и география - далеко не все системы работают по всему миру.
Правовое регулирование переводов. Правила их осуществления
Процедура отправки и получения денег, в общем, всегда одинакова и достаточно проста: оператор сам заполняет бланк перевода, а отправитель должен лишь предъявить документ, удостоверяющий его личность (паспорт или военный билет для военных), указать страну, город и сумму перевода. Обязательно указывается фамилия и имя получателя. Вместе с суммой, которую человек планирует перевести, ему придется оплатить комиссию. После этого переводу присваивается контрольный номер, который сообщается адресату. При получении адресат должен назвать контрольную сумму и предъявить паспорт. Деньги он получает без вычета комиссий. Иногда отправку контрольного номера может выполнять сама система (например, есть эта функция в Migom, Анелик).
Некоторые системы осуществляют безадресные переводы - с указанием лишь страны. Тогда получатель может получить деньги в любом городе, где есть пункт выдачи (Migom, Western Union, UNIStream ).
Касательно сумм, которые можно отправить без открытия счета, они ограничиваются как внутренними правилами самих операторов рынка, так и законами стран, куда переводятся деньги. Если говорить о лимитах стран , то при отправке денег по России или отправке средств за рубеж нерезидентом законодательных ограничений по суммам не предусмотрено. На отправку денег за границу резидентами действует лимит: не более 5 тыс. долл. или эквивалент этой суммы в день. Нерезиденты (граждане других государств, временно находящиеся в России) могут отправлять любую сумму без ограничения (если лимит не установлен самой платежной системой).
Еще один важный вопрос — что делать, если человек остался за границей без документов. В таком случае выручить может либо справка, заменяющая документ, полученная в консульстве чужой страны, либо нотариально заверенная копия утерянного документа. Но даже если получатель не может обратиться в пункт выдачи и забрать деньги, они не пропадают: отправитель может аннулировать перевод, изменить ФИО получателя, или просто ничего не делать и забрать через 30 дней деньги, возвращенные на его имя системой.
Лидеры рынка: ведущие системы переводов, работающие в России
Из более чем 17 систем переводов самыми популярными являются 8. Эта цифра не случайна - проанализировав статистику, можно прийти к выводу, что именно столько игроков рынка отвечают основным критериям отбора:
Максимальная сумма перевода.
Минимальная стоимость перевода.
Минимальное время исполнения.
Самая широкая география получения средств.
Наличие дополнительных услуг.
Рассмотрим самые популярные системы, которые максимально отвечают всем критериям:
Сравнительная характеристика тарифов в таблицах Тарифы на рублевые переводы без открытия счета по России
*В ряде стран действуют индивидуальные тарифы. **Комиссия при отправке перевода через собственные кассы. |
Тарифы на рублевые переводы без открытия счета по СНГ
Сумма (руб.) |
Почта России* |
Blizko |
Блиц** |
MIGOM |
Western Union |
Contact |
До 3000 руб. |
до 157 руб. |
до 40 руб. |
150,00 руб. |
20-40 руб. |
150,00 руб. |
до 60 руб. |
3000 - 6000 руб. |
157-252 руб. |
40-110 руб. |
150,00 руб. |
90,00 руб. |
150-300 руб. |
60-120 руб. |
6000 - 15000 руб. |
252-477 руб. |
110-220 руб. |
150,00 руб. |
160-250 руб. |
300-450 руб. |
120-300 руб. |
15000 - 30000 руб. |
477-752 руб. |
220-430 руб. |
150-300 руб. |
250-500 руб. |
550-1000 руб. |
300-600 руб. |
30000 - 60000 руб. |
752-1202 руб. |
430-850 руб. |
300-600 руб. |
700-1150 руб. |
1000-1500 руб. |
600-1200 руб. |
60000 - 150000 руб. |
1202-1802 руб.*** |
850-2400 руб. |
600-1500 руб. |
1150-2700 руб. |
1500-3000 руб. |
1200-3000 руб. |
150000 - 300000 руб. |
2400-4200 руб. |
1500-3000 руб. |
2700-4800 руб. |
3000-6000 руб. |
3000-3500 руб. |
*Кроме тарифов в Киргизию.
**Стоимость получения — 1% от суммы.
***Переводы через клиринговый центр «Анелик РУ».
Сумма перевода |
Coinstar |
Western Union |
MoneyGram |
UNIStream** |
Contact |
MIGOM |
Блиц*** |
Blizko |
До 100$ |
до 2 $ |
|||||||
100 - 200$ |
2-3 $ |
1-2 $ |
2-4 $ |
|||||
200 - 500$ |
6-18 $ |
6-18 $ |
3-8 $ |
2-5 $ |
4-10 $ |
7-12 $ |
4-10 $ |
|
500 - 1000$ |
18-30 $ |
18-24 $ |
8-16 $ |
5-10 $ |
10-20 $ |
15-27 $ |
5-10 $ |
10-20 $ |
1000 - 2000$ |
30-55 $ |
24-40 $ |
16-32 $ |
10-20 $ |
20-40 $ |
30-40 $ |
10-20 $ |
20-40 $ |
2000 - 5000$ |
55-95 $ |
40-100 $ |
32-80 $ |
20-50 $ |
40-99 $ |
50-100 $ |
20-50 $ |
40-100 $ |
5000 - 10000$ |
95 $ * |
100-200 $ |
80-90 $ |
50-100 $ |
99 $ |
110-200 $ |
100-200 $ |
Тарифы на валютные переводы без открытия счета в дальнее зарубежье
Сумма перевода |
Contact |
Coinstar |
Western Union |
MoneyGram |
Western Union** |
UNIStream*** |
До 100$ |
до 3 $ |
10 $ |
12 $ |
10 $ |
1,5 $ |
|
100 - 200$ |
3-6 $ |
10-20 $ |
12-20 $ |
10 $ |
1,5-3 $ |
|
200 - 500$ |
6-15 $ |
6-18 $ |
20-40 $ |
20-32 $ |
10 $ |
3-7,5 $ |
500 - 1000$ |
15-30 $ |
18-30 $ |
40-60 $ |
31-50 $ |
10 $ |
7,5-15 $ |
1000 - 2000$ |
30-60 $ |
30-55 $ |
60-90 $ |
50-100 $ |
10-20 $ |
15-30 $ |
2000 - 5000$ |
60-150 $ |
55-95 $ |
90-137 $ |
100-150 $ |
20-40 $ |
30-75 $ |
5000 - 10000$ |
150-300 $ |
95 $ * |
137-303 $ |
150-300 $ |
40-90 $ |
75-150 $ |
*Комиссия для максимальной суммы - $5000.
**Только для переводов в КНР, Гонконг, Тайвань, Монголию, Макао и Вьетнам.
***Комиссия при отправке денег через собственные кассы.
Итоги
Как видно из описания систем денежных переводов и сводных таблиц тарифов, лучшими можно назвать следующие системы:
Unistream: низкие тарифы, минимальное время исполнения, наличие полезных дополнительных услуг.
MoneyGram: развитая сеть, низкие тарифы по России, простая процедура возврата не полученного денежного перевода.
Western Union : минимальное время исполнения, самая широкая сеть, полезные дополнительные услуги.
К худшим системам среди всех представленных можно отнести Почту России и Блиц Сбербанка. Высокие тарифы, длительное время исполнения, минимальный охват стран и ряд других недостатков не делает их популярными в России. Сбербанк даже берет плату за получение денег, а у Почты России совершенно нет никаких дополнительных услуг.
Для выбора оптимального сервиса для передачи денег за рубеж можно воспользоваться специальными сайтами, к примеру:
Национальная безопасность Российской Федерации на протяжении последних десятилетий постоянно подвергается угрозам со стороны организованной преступности. Борьба с ней, как признано сейчас во всем мире, не должна сводиться исключительно к выявлению и пресечению отдельных ее проявлений.
Задача, стоящая перед правоохранительными органами на современном этапе, ставится гораздо шире — пресечь деятельность самого организованного преступного формирования, важную роль в существовании которого играет его финансовая база, предоставляющая возможность расширенного воспроизводства его людских и материальных ресурсов.
Разнообразные виды преступной деятельности, осуществляемой организованными преступными формированиями, приносят огромные доходы, масштабы которых не поддаются реальной оценке. В специальной литературе имеется множество оценок объема отмывания доходов, однако в настоящее время реальной методики осуществления такого рода расчетов не имеется.
По данным Счетной палаты Российской Федерации только на Кипре ежегодно отмываются до 12 млрд. долларов США российского происхождения . А даже по приблизительным оценкам экспертов МВФ, посредством мировых финансовых систем ежегодно легализуются доходы, полученные преступным путем, в объеме от 500 миллиардов до 1,5 триллиона долларов США, что в среднем объеме составляет от 2 до 5% мирового валового продукта.
Наибольшее количество их отмывается в США (примерно 300 млрд. долларов в год). Активы криминальных группировок Великобритании приближаются к 30 млрд. долларов. Прибыль, получаемая теневыми структурами Японии, составляет 5% ВВП и превышает правительственный бюджет, выделяемый на здравоохранение и социальное обеспечение.
«Насыщение» криминальным капиталом приводит к необходимости решения задачи по определению путей и средств его легализации.
Международные стандарты деятельности по выявлению, изъятию и конфискации денежных средств или иного имущества преступного происхождения предусмотрены такими международными соглашениями, как Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности от 8 ноября 1998 года №141, Директива ЕЭС от 10 июня 1991 года №91/308/ЕЭС.
В национальное законодательство введены меры по реализации принятых Международной группой по финансовым мерам борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) сорока девяти рекомендаций, специально посвященных противодействию отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.
На основе рекомендаций ФАТФ был разработан и принят Федеральный закон от 7 августа 2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Статьями 174 и 174 Уголовного кодекса РФ установлена уголовная ответственность за осуществление операций по отмыванию преступных доходов.
Наряду с этим надо сказать, что не все рекомендации ФАТФ в целях противодействия легализации преступных доходов получили адекватное отражение в российском законодательстве и государственной практике. Шестая рекомендация ФАТФ «Альтернативный перевод» гласит: «Каждая страна должна принять меры по обеспечению соответствия всех физических и юридических лиц, включая агентов, занимающихся переводами денег или ценностей, включая неформальные сети или системы перевода денег или ценностей, нормативам ФАТФ для кредитных организаций. Каждая страна должна принять меры по административному, гражданскому либо уголовному преследованию физических и юридических лиц, незаконно занимающимися такими денежными переводами».
ФАТФ подготовила также пояснительные указания и документ о лучшей практике к применению этой рекомендации, которые предусматривают уточнение необходимости регистрации всех систем перевода денег, или их лицензирования наряду с применением к ним широкого круга обязанностей, относящихся к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом.
Между тем Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ст. 5) не включает в перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, такие организации, как, например, широко известная «Вестерн Юнион», которые, не являясь организациями федеральной почтовой связи, осуществляют массовые электронные переводы денежных средств, в т.ч. в страны СНГ. Их деятельность представляет собой ни что иное, как неформальную сеть перевода денег, которая не охвачена системой финансового контроля в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма и представляет собой удобный канал перемещения денежных средств, как полученных преступным путем, так и предназначенных для обеспечения преступной, в т.ч. террористической, деятельности. Упомянутый федеральный закон ничего не говорит и об электронных переводах денег как объектах предусмотренного им контроля финансовых операций.
БЕСКОНТРОЛЬНЫЕ ПОТОКИ
Остаются вне контроля и другие денежные потоки, также представляющие собой чаще всего неформальную сеть аккумулирования и трансграничного перевода денег. Сегодня «хавала», что на арабском банковском жаргоне означает «переводить» или «телеграфировать», переживает ренессанс. Возникшая во времена караванной торговли, она остается востребованной и в эпоху глобализации, нарастания миграционных потоков, взрывного развития международных связей малого и среднего бизнеса, вызванного прорывом в развитии телекоммуникаций. Не в последнюю очередь популярность «хавалы» основывается на ужесточении банковского надзора, т.к позволяет эффективно обходить многие препятствия нормативного характера.
Организованные преступные формирования часто пользуются неформальными системами денежных переводов. Используют курьеров, например, или системы трансфертов, наподобие системы арабской «хавалы». Неформальные переводы денежных средств используются и представителями челночного бизнеса. Им предлагается оставить в России деньги, предназначенные для покупки товаров за рубежом, в обмен на получение за границей по определенному адресу товаров на ту же сумму. Как правило, такие трансграничные операции осуществляются образованными на этнической основе сообществами, члены которых действуют на территории ряда государств. В связи с ростом количества этнических диаспор в России подобные операции становятся все более популярными.
Согласно данным, приведенным главой ФМС России К.Ромодановским по окончании заседания правительственной комиссии по совершенствованию взаимодействия федерального центра и регионов, на котором рассматривались вопросы миграционной политики, в России сейчас находятся 10,2 млн. нелегальных мигрантов. Всего за последние 12 лет в Россию официально иммигрировало более 7 млн. человек. Одновременно, по оценкам Федеральной миграционной службы МВД России, Госкомстата, пограничной и налоговой служб, в России нелегально проживают от 3 до 10 млн. граждан из стран СНГ, Китая, Вьетнама, КНДР, Афганистана и африканских государств.
Денежные переводы нелегальных мигрантов, как по официальным, так и по неофициальным каналам достигают 12-15 млрд. долларов США в год. Согласно зарубежным экспертным оценкам террористические организации, действующие в Юго-Восточной Азии, 80-90% денежных средств получают по схеме «хавала». Пакистанские банкиры в 2002 году пришли к выводу, что по каналам «хавалы» в страну ежегодно поступает 2-3 млрд., а легальные трансакции оцениваются в сумму 1 млрд. долларов США.
В основе работы схем перевода денежных средств такого рода лежит принцип компенсирующего сальдо. На первый взгляд система вполне легальна: отправитель денег передает некоторую сумму дилеру, имеющему небольшую контору в каком-либо населенном пункте. Тот связывается со своим партнером в пункте назначения, и последний выдает сумму адресату. Оборот средств по таким каналам настолько велик, что дилеры могут не беспокоиться о долгах. Доверие между ними построено на семейных, клановых и этнических связях.
«Хавала», как одна из них, позволяет осуществлять достаточно большие по объему денежные переводы без физического перемещения наличности. Привлекательность ее обусловлена тем, что практически не остается никаких документальных или электронных следов совершения операций перевода денег и достаточно простым механизмом функционирования.
Неформальная система денежных переводов построена на семейных, клановых и этнических связях. Оборот московской «хавалы» составлял 400 млн. рублей в месяц.
ПОПЫТКИ ПРЕСЕЧЕНИЯ
Основную проблему для правоохранительных органов, занимающихся выявлением и пресечением легализации преступных доходов, представляют центральные (клиент-получатель) и периферийные (посредник № 1 — посредник №2) связи в системе «хавала». Они имеют характер устойчивой цепи, каждое звено в которой несет персональную ответственность за возможный провал операции.
Стоит отметить, что «хавала» — не единственная система неофициальных денежных переводов. Подобные системы под различными наименованиями известны в Китае (фей-чиен), Пакистане (ханди), Гонконге (хукуан), Сомали (кса-вилаад), Таиланде (фей-кван), на Филиппинах (падала). В России наряду с названием «хавала» используются наименования «азиатская схема», «система небанковских переводов», «параллельная банковская система», «подпольная банковская система». Все эти системы формируют глобальную сеть, чье действие простирается практически на весь мир.
Весьма распространено мнение, что отчеты сделок сохраняются только на время трансакции, а при завершении сделки вся документация уничтожается. Однако это представление о безбумажности неформальных денежных переводов неверно. Информация относительно денежных переводов часто оставляет цифровые, сложно зашифрованные следы. Имеют место записки, устные соглашения, некоторые письменные отчеты. При переводе крупных сумм есть человек — меморайзер, который служит арбитром в случае спора.
Часто, для того чтобы диверсифицировать риск перевода больших сумм, используются методы, заимствованные из арсенала отмывания денег. Депозиты фрагментируются и переводятся телеграфно сотням банков во всем мире. Иногда деньги заканчивают свое движение в месте происхождения. «Хавала» в России используется афганской, пакистанской, индийской, китайской, вьетнамской, корейской, таджикской, узбекской, туркменской, киргизской, азербайджанской диаспорами.
Правоохранительными структурами России проводятся мероприятия по выявлению и пресечению незаконной деятельности организаторов пунктов «хавалы». Так, в ходе проведения следственных действий были получены документальные данные, что ежемесячно только через один пункт «хавалы» переправляется за рубеж от 6 до 8 млн. долларов (данные получены по результатам финансово-экономической экспертизы «черной» бухгалтерии). Было установлено, что через нелегальные пункты происходит «отмывание» денежных средств, источником происхождения которых является преступный бизнес. Переправляемые через московский пункт средства были получены от продажи контрабандного происхождения потребительских товаров, а также драгоценных камней (изумруды и рубины).
Пресечение финансовых потоков, проходящих через систему «хавала», требует взаимодействия правоохранительных органов различных государств. Так, например, взаимодействие со спецслужбами Узбекистана по отработке одного из каналов финансирования терроризма, основанном на использовании нелегальных международных денежных переводов по системе «хавала» привело к выявлению транснациональной преступной группы, состоявшей из граждан России, Афганистана, Узбекистана и Китая и обеспечивавшей функционирование канала, в том числе на территории России.
На основании полученных материалов была проведена широкомасштабная операция по ликвидации канала финансирования международных террористических организаций и его структур в Москве и в Узбекистане. В результате были задержаны 35 человек во главе с лидером группировки, а из незаконного оборота изъято большое количество купюр в рублях и долларах США на общую сумму около 40 млн. рублей. В ходе обысков был получен значительный объем доказательств преступной деятельности.
На территории России неоднократно задерживались представители арабских стран, которые въезжали в страну легально, имея при себе крупные суммы в долларах США. Затем эти деньги оседали в Чечне. Так, азербайджанскими пограничниками были задержаны в приграничном с Грузией Белоканском районе двое граждан Ирака, которые пытались проникнуть сначала в Грузию, а затем в Чечню. При себе они имели 300 тыс. долларов США. Кроме того, была налажена переправка денежных средств для чеченских сепаратистов по надежно действующим «окнам» на российско-грузинской границе.
Значительные объемы денежных средств поступают непосредственно через пункты пропуска на российско-грузинской и российско-азербайджанской границах. К этому, как правило, причастны коррумпированные сотрудники пограничных и таможенных органов, о чем свидетельствуют выявленные факты свободного перемещения грузов без досмотра и взыскивания таможенных пошлин.
Таким образом, анализ одного небанковского сектора перемещения денежных средств, поступающих для последующей легализации преступных доходов, показывает, что задача выявления и пресечения теневых денежных потоков правоохранительной системой Российской Федерации далеко не решена. Косвенно об этом свидетельствуют лишь единичные уголовные дела, по которым вынесены обвинительные приговоры, и то за деятельность по финансированию терроризма, а не за легализацию преступных доходов.
На сегодняшний день существует одно уголовное дело, возбужденное в 2005 году Федеральной службы по контролю за оборотом наркотиков России (ФСКН) по ст. 172 и 174 УК РФ в отношении лиц, задействованных в системах неформальных денежных переводов. В пресс-релизе ФСКН сообщалось, что Московская «хавала» открылась в 2003 году и позволяла анонимно менять валюту и переводить деньги в любое государство мира, где существует афганская диаспора, а также иметь расчетные счета физическим лицам. Ее оборот составлял 400 млн. рублей в месяц.
Такая ситуация обусловлена рядом факторов, среди которых основными являются: оборот неконтролируемых денежных средств, коррупция, влияние на отдельные секторы экономики организованной преступности и некоторые другие.
Налицо отставание законодательства от развития технологии совершения финансовых операций, использующей электронные переводы, что требует внесения соответствующих дополнений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в целях распространения на деятельность по совершению таких переводов положений этого закона и полномочий Федеральной службы по финансовому мониторингу.
Очевидно, что в борьбе с такими переводами для финансирования терроризма и иной преступной деятельности действующие меры государственного финансового контроля непригодны. Это задача правоохранительных органов, осуществляющих оперативно-разыскную и уголовно-процессуальную деятельность по борьбе с организованной преступностью и терроризмом.
«Хавала» и другие подобные системы нелегального перевода денег представляют собой деятельность международного масштаба, дальнейшее развитие которой может негативно отразиться на финансовых интересах и уровне борьбы с организованной преступностью ряда государств. В этом своем качестве подобные альтернативные системы денежных переводов могут рассматриваться как одна из угроз национальной безопасности.
Кроме того, наличие двух параллельных расчетных систем (формальной и неформальной) с доходностью, разнящейся в десятки раз, и «сервисными» возможностями, не ограниченными административными рамками в рыночных условиях не имеет шансов на длительное существование. Объективные экономические законы и тенденции будут диктовать банкам необходимость отказа от части банковских операций в пользу систем неформальных денежных переводов, что приведет к исключению ряда банковских операций из банковской системы, выведя их из-под надзора Центрального банка Российской Федерации.
В связи с этим необходимо разработать и принять международные стандарты деятельности по противодействию использованию таких переводов денежных средств и ценностей, т.к. шестой рекомендацией ФАТФ заложена лишь возможность разработки правовой основы такого противодействия. А реальное положение вещей требует дальнейшей правовой регламентации деятельности государств для обеспечения обоснованного и социально оправданного использования мер по выявлению, пресечению и предупреждению совершения нелегальных переводов денежных средств в случаях, вызывающих подозрения в связи этих переводов с преступлением.