Главная Коммерческий транспорт Сбербанк кредит под залог депозита. Что это такое. Можно ли взять кредит в банке под залог депозита

Сбербанк кредит под залог депозита. Что это такое. Можно ли взять кредит в банке под залог депозита

Когда банковское кредитование начало по чуть-чуть восстанавливаться после кризиса, банки дружно взялись за придумывание все новых и новых кредитных продуктов. Так сказать, стали продавать привычные конфеты в другой обертке. Фантазия банкиров коснулась и банковского обеспечения. Ведь далеко не каждый заемщик имеет реальную возможность предоставить в залог собственную квартиру или дом. А вот депозит в банке есть практически у каждого второго россиянина.

Так вот, с недавних пор оформление и кредита под депозит в России становится все более популярной услугой!

Общие условия кредитования

Нюансы оформления такого кредита в разных банках, конечно, могут отличаться между собой. Но общая схема выдачи едина для всех кредитно-финансовых учреждений.

Во-первых, кредиты под залог депозита выдаются на очень ограниченный срок, который не может превышать срок хранения депозита. Причем, два этих срока не совпадают друг с другом «день в день» – обязательно предусмотрен определенный временной запас (как правило, он составляет месяц между датой погашения кредита и истечением срока депозита).

Само собой, ограничивается и сумма выдаваемого кредита. Чаще всего, это – 70-95% от размера депозита (в зависимости от валюты). Если депозит и кредит отличаются валютами, данный процент будет корректироваться в сторону уменьшения.

Зачем вообще банки выдают такие парадоксальные кредиты?

Для любого банка обеспечение кредита депозитом является самым надежным и ликвидным. Скажем, стоимость той же залоговой недвижимости очень сильно зависит от сложившейся в данный момент конъюнктуры рынка. Да и процесс ее реализации на аукционе (в случае возникшей просрочки) простым и быстрым никак не назовешь.

В случае же депозита достаточно одним нажатием кнопки списать денежные средства для покрытия задолженности перед банком.

Кстати, этот момент до сих пор еще четко не урегулирован на законодательном уровне нашей страны. Например, ГК России категорически утверждает, что любой банковский вклад должен быть возмещен своему «хозяину» по первому же требованию. С юридической точки зрения получается, что банк не имеет никакого права использовать депозитные средства вкладчика для погашения обязательств по ссудному счету!

Между прочим, в течение последних лет состоялось уже немало судебных заседаний по этому поводу. Причем, суд неизменно принимал сторону вкладчика, а не банка.

Однако, как показывает практика, большая часть заемщиков, оформляющих кредиты под залог собственного депозита, без истерики соглашаются на списание своего вклада в счет погашения просроченного кредита. Они прекрасно понимают, что даже в случае обращения в суд, долг никуда не исчезнет, и погашать его все равно придется. А за счет привлечения депозитных средств рассчитаться с банком можно быстро и безболезненно.

Чем хорош такой кредит для заемщиков?

Несмотря на всю парадоксальность такого кредита, для заемщика он достаточно выгоден и удобен.

Во-первых, от такого физического лица наверняка потребуется намного меньше документов при рассмотрении кредитной заявки. Очень часто в таких случаях не понадобится официальная справка о доходах, поручительство третьего лица и т.д. Кстати, и анкетные данные вкладчика-заемщика уже есть в системе банка, что существенно упрощает процедуру оформления кредита.

Во-вторых, годовая процентная ставка по «депозитному» кредиту существенно меньше, чем по классическому (даже, если сравнивать с привычным залоговым кредитом).

В-третьих, часть начисленных по кредиту процентов погашается за счет процентов по депозиту. Исходя из второго и третьего пункта, итоговая переплата по кредиту вполне может составить всего несколько процентов!

В-четвертых, в случае оформления такого кредита заемщик рискует исключительно депозитными средствами, а не личным имуществом в виде квартиры, дома или автомобиля.

Кстати, в качестве залога можно использовать не только свой личный вклад, но и депозит третьих лиц (разумеется, только с их согласия). Таким образом, залог будет выступать для банка чем-то вроде поручительства.

И в любом случае, оформить такой кредит обойдется дешевле, чем разорвать с банком договор вклада и потратить полученную сумму на планируемые цели.

Особенно это актуально для ситуаций, когда требуемая сумма значительно меньше размера депозитного вклада. В этой ситуации досрочное снятие депозита влечет за собой серьезные убытки для вкладчика: недополученные проценты, штрафы за досрочное расторжение договора и т.д.

Итоговая сумма таких финансовых потерь наверняка превысит размер процентов, выплаченных по кредиту под депозит.

Специфика кредитов под залог депозита для юридических лиц

Вклад юридического лица, выступающий в качестве обеспечения по кредиту, может быть открыт как на данную организацию, так и на третье лицо (возможно даже физическое).

Стоит отметить, что наличие депозита все равно не освобождает юрлицо от стандартной проверки его финансового состояния. Кроме того, для оформления такого кредита понадобятся еще и дополнительные документы. Как минимум — разрешение собственника ООО на «превращение» депозита организации в залоговое обеспечение и подтверждение его права обращаться в банк с таким заявлением.

Вместо собственника юрлица с банковскими сотрудниками может общаться и уполномоченное лицо. В этом случае опять-таки потребуются дополнительные подтверждающие документы.

Как правило, подобные кредиты юридическому лицу открываются в виде кредитной линии или овердрафта.

Наталья Фортмайер,

специально для сайт

банковский депозит

кредитные карты

Финансовый кризис

Совсем недавно банки России начали предлагать своим клиентам возможность воспользоваться финансовыми ресурсами под залог собственных сбережений, данная услуга называется кредитом под залог депозита. В этом случае выгоду получают обе стороны договора, как кредитор, так и заемщик. Для наглядности проведем небольшой подсчет такой сделки.

Скажем, на вашем счету в банке лежат 10 000 долларов, по которым вы получаете 10% годовых. Вам срочно потребовалось взять 9 000 долларов для того, чтобы, к примеру, приобрести автомобиль. Займ оформляется на 11 месяцев под 13%. Таким образом, вам не нужно искать имущество и оформлять на него обеспечение, на вашем счету остаются ваши деньги, которые работают на вас и позволяют существенно уменьшить вашу переплату по договоренности.

Можно ли взять кредит в банке под залог депозита?

Если вы имеете депозитный счет, то можно его заложить, чтобы оформить займ на очень выгодных условиях. Это более выгодная сделка, чем , или любой другой . Сразу же возникает вопрос, какие банки предоставляют кредит под залог депозита?

В России это:

Сбербанк;
ПромТрансБанк;
иные финансовые учреждения.

Каждое учреждение при предоставлении такой услуги выдвигает свои условия. Стоит рассмотреть их на примере общих принципов данного кредитования. Сроки таких займов достаточно небольшие, они не могут превышать тот период, на который заключен депозитный счет. При этом полностью погасить задолженность нужно до того момента, пока не закончится срок действия данного счета.

Что касается суммы такого кредитования, то, если счет открыт в иностранной валюте, его владелец может рассчитывать на получение суммы, равной 70 или 80% от вклада. При создании вкладов в национальном эквиваленте, можно взять в долг почто 95% от общего размера сбережений. Такие ограничения действуют во всех банках. Кредитование происходит, как правило, в национальной валюте, то есть, в рублях.

Важно! Можно в качестве обеспечения предоставлять и сбережения третьих лиц, не обязательно они должны быть вашими личными. Но для успешного подписания такого договора потребуется согласие самого вкладчика.

Хотя в нашей стране такой продукт могут предоставить всего несколько банков, он очень выгодный. Если погасить задолженность на несколько месяцев раньше срока действия депозита, то переплата будет мизерной.

Кредит под залог депозита: преимущества и недостатки

Если взять кредит под залог депозита, то выгода клиента состоит в следующем:

деньги предоставляются без каких-либо комиссий, и под небольшой процент;
решение по вашему запросу примут очень быстро;
вы сможете сохранить свои депозитные проценты, которые начисляются регулярно;
при подписании такого договора не требуется его целевого назначения;
для того, чтобы получить положительный ответ и воспользоваться требуемой суммой, не нужно собирать множество документов.

Но в данном случае выигрывает не только владелец счета и заемщик, выгоду получает и сам банк, и она состоит в следующем:

минимальные риски для финансового учреждения;
новый заемщик;
если заемщик просрочит задолженность, и не выплатит сумму своевременно, то для того, чтобы изъять вклад, не нужно решение суда.

Как показывает практика, воспользоваться данным продуктом могут не все. Поскольку срок, на который банк дает деньги, является небольшим, то взять их могут только те, кто получает стабильный высокий доход. Но для них выгода, прежде всего, состоит в том, что процентная ставка уменьшается и составляет около 3% в среднем.

Конечно, как и любое другое предложение, данный кредитный продукт имеет свои недостатки. Главным образом, это тот момент, что оформить займ можно лишь в той компании, где вы сохраняете сбережения. Это создает некоторые ограничения в выборе условий договора. Есть ограничения и по срокам, поскольку банк оставляет себе в запасе еще месяц или два до того, как закончится срок депозита. В том случае, если вы завели долгосрочный депозит, то можете рассчитывать, что вам предоставят требуемую сумму сроком до 2 лет.

В целом же, можно говорить об актуальности данного предложения для владельцев бизнеса и состоятельных клиентов. Это выгодно, если вы уверены в своей платежеспособности и нуждаетесь в деньгах срочно. К тому же оформить такой договор достаточно просто и быстро.

Сейчас среди банков наблюдается очень высокая конкуренция. Создаются новые и улучшаются имеющиеся банковские продукты, предлагаются привлекательные для заемщиков программы кредитования. Клиентам стало сложно разобраться в многообразии предложений и найти банк , предлагающий наиболее выгодные условия займа. Практически все банки в городе предлагают малоизвестный для многих потенциальных заемщиков вид кредита под залог депозита. Рассмотрим особенности оформления и в чем преимущества такого вида кредитования, почему он выгоден, как для банков, так и для клиентов.

Условия предоставления кредита под залог

Обеспечением по возврату ссудных средств заемщиком служит залог депозитного вклада, открытого в банке-кредиторе. Все вроде бы просто. Кредит предоставляется на срок депозита, но с запасом в сторону уменьшения на один месяц. Максимальный срок кредитования не превышает 2 года. Сумма ссуды составляет 70-95% от размера вклада заемщика. Как правило, кредит предоставляется в той же валюте, на которую открыт депозитный вклад. Если планируется взять кредит с залогом депозита, следует изначально найти банк, предоставляющий ссуду в нужной валюте.

Такой вид кредитования выгоден, как заемщику, так и банку. В случае несвоевременного погашения задолженности по ссуде производится списание долга с депозитного счета заемщика, тем самым снижаются риски банка. Следует знать, что действующим законодательством банку запрещается использовать деньги вкладчика для погашения его обязательств. Но заемщики имеют право дать согласие на погашение задолженности по кредиту в залог депозита, т.к. им в любом случае придется рассчитываться с банком.

Заемщику для оформления кредита с залогом депозита не потребуется предоставлять большую часть документов, т.к. он уже является клиентом банка. Проценты по данному займу ниже, чем по другим видам кредитования, в том числе с залогом имущества. В период кредитования на средства, внесенные на депозитный счет заемщиком, начисляются проценты в соответствии с условиями договора депозита. Соответственно, за счет этого снижается процент по кредиту. Даже если банком будет списана задолженность, клиент выиграет на процентах. Кроме того, залогом может выступать не только вклад самого заемщика, но также депозиты третьих лиц с их письменного согласия, выступающие поручителями по кредиту.

Для заемщика выгоднее взять кредит с залогом депозита, чем, в случае необходимости погашения задолженности, расторгать договор по вкладу и обналичивать средства. Отметим, что при досрочном снятии суммы с депозита клиент теряет в начислении процентов и обязан выплатить штраф за закрытие счета раньше срока. Кредитование под залог депозитного вклада позволит решить финансовые проблемы и существенно снизить сумму переплаты банку за пользование заемными средствами.

Плюсы и минусы кредита под залог депозита

К положительным сторонам кредита под залог депозита относятся:

не требуется тратить время на поиск банка;
простой порядок оформления договоров кредита и залога;
не требуется оценка платежеспособности заемщика;
низкие процентные ставки;
отсутствие взыскания на другое имущество заемщика.

К отрицательным сторонам кредита под залог депозита относятся:

не все банки в городе предоставляют такой вид кредитования;
ограничение суммы займа размером депозита;
кредит выдается в валюте депозита;
ограничение срока предоставления кредита, сроком договора по вкладу;
запрет на досрочное расторжение договора депозитного вклада.

Подводные камни кредитования под залог депозита

Как уже отмечено, сумма ссуды может составлять 70-95% от размера вклада заемщика. Однако при этом учитываются условия договора депозита и порядок исчисления процентов. Если по вкладу начисление и выплата процентов производится ежемесячно, то размер кредита снижается до 50% от суммы средств, хранящихся на депозитном счете.

Требованиями банков предусмотрена выдача ссудных средств под залог только срочных депозитов. Если договором по вкладу предусмотрен свободный режим доступа к сбережениям, то такие депозиты не рассматриваются кредитной организацией, как залог. Клиент по ним имеет право произвести снятие денег в любое время и существует риск для банка потерять залог. В соответствии с Гражданским кодексом РФ банк обязан по требованию гражданина вернуть его вклад в полном объеме. Судебная практика показывает, что в этом случае решение будет приниматься на стороне вкладчика.

Ввиду ограничения срока кредитования и суммы ссуды, такой вид кредита не предназначен для приобретения дорогостоящего имущества и не подходит для пополнения оборотных средств при ведении коммерческой деятельности.

Конкуренция среди кредитно-финансовых учреждений растет с каждым годом. Каждый из банков старается предложить наиболее выгодные условия кредитования, при этом выгодными они должны быть не только для клиента, но и непосредственно для самого банка. Создание новых, более удобных продуктов финансирования сейчас является наиболее действенным методом для привлечения новых клиентов. Сделать выбор банка и оптимального финансирования просто тем, кто уже не в первый раз обращается за кредитом. Но обращаясь в банк впервые, можно запутаться в многообразии банков и их действующих кредитных программах.

Сейчас такой банковский продукт как является весьма интересным и популярным. Данный вид кредитования относится к кредитам с обеспечением, а смысл такого финансирования довольно прост. Многие из нас наверняка имеют в различных банковских учреждениях. Люди вкладывают в банк собственные средства для того чтобы не только сохранить их, но и приумножить. Открыв в банке депозитный счет, банк начисляет на остаток суммы вклада определенный процент, благодаря которому вы получаете дополнительный доход.

Но депозиты могут быть открыты на определенный срок без возможности снятия наличных, и если вдруг вам понадобятся деньги, вы можете , обеспечением которого и будет являться ваш депозит. Зачастую доход, начисляемый банком на ваш вклад, полностью перекрывает проценты по кредиту, и такая схема предоставления кредитных средств довольно популярна и востребована среди определенного круга клиентов банковских учреждений.

Особенность подобного вида финансирования – это срок, на который заключается договор. Срок займа под залог депозита не должен превышать срок открытия самого депозита. Кроме того, такой вид кредита должен быть полностью погашен приблизительно за месяц до окончания срока вклада. Сумма, которую банк может предоставить заемщику под такое обеспечение, зависит напрямую от суммы вклада и может составлять от семидесяти до девяноста процентов от общей суммы депозита.

Для всех банковских учреждений, которые предоставляют займы под залог вкладов и депозитов, такой вид финансирования достаточно выгоден, поскольку в случае неуплаты кредита, любое другое имущество, предоставленное в залог, потребует времени на его реализацию, чего не скажешь о финансах. Денежные средства, являющиеся обеспечением по займу – это наиболее ликвидные активы для банка, которые достаточно просто списать с депозитного счета заемщика в счет погашения его задолженности.

Зачастую после такого поворота событий заемщики обращаются в суд для того чтобы оспорить решение банка переводить деньги с депозитного счета, выступавшего в качестве залога по кредиту, в счет погашения долга. На практике нередко такие суды являются неэффективными, поскольку большинство решений суда принимаются в пользу банковского учреждения. Суд не может признать, что заемщик не должен погашать свой долг банку. Поэтому списание банком денежных средств с депозитного счета заемщика происходит в рамках закона, при этом обращение в суд клиентом, не даст ему никакой пользы. У такого вида кредитования есть ряд неоспоримых преимуществ. Рассмотрим их более подробно.

Преимущества кредита под залог вклада:

1) Одно из преимуществ займа, обеспечением которого является депозит – это минимальное количество документов. Большую часть информации о заемщике банк может получить из документов, заполненных ранее. Кроме того, клиенту нет необходимости заказывать на работе справку о доходах и представлять ее в банк, ведь депозит намного лучше может охарактеризовать платежеспособность заемщика.

2) Еще один неоспоримый плюс такого вида финансирования – низкая процентная ставка по кредиту. Ее размер значительно ниже по сравнению с альтернативными вариантами. Здесь сокращаются риски банка, а также часть процентов погашается за счет начисляемых процентов на вклад, поэтому итоговая ставка по такому займу может составлять от трех до четырех процентов в год.

3) Залоговым обеспечением по такому кредиту может стать не только вклад непосредственно заемщика, но и депозит друга, родственника и любого третьего лица, соответственно с его письменного согласия.

4) Возможность оформлять ссуды под залог вклада неограниченное количество раз можно тоже отнести к преимуществам данного вида финансирования. Но это распространяется только на срок действия договора вклада.

Но прежде чем оформить кредит под залог вклада, следует уточнить все нюансы, особенности и условия такого финансирования. Это позволит вам избежать в будущем неприятных сюрпризов и различных конфликтных ситуаций. Ведь кроме всех преимуществ, как и другие виды финансирования, кредит под залог депозита имеет и недостатки, с которыми тоже необходимо ознакомиться.

Недостатки кредитов под залог депозитов:

1) Первый недостаток – это ограничение в сроках кредитования. Имея открытый в банке депозитный счет на срок два года, вы не можете оформить кредит под его залог сроком на три года. Такой заем может быть выдан на срок не более двух лет, если депозит у вас открыт на два года. Но зачастую и максимальный срок данного финансирования составляет два года. Другими словами, сроки таких кредитов определяются банками в зависимости от срока депозитов.

2) Еще один минус – это ограничение в сумме заемных денежных средств суммой вклада. Вы не можете получить в кредит сумму, превышающую девяносто процентов от суммы вашего депозита.

Исполнение кредитных обязательств здесь может происходить в конце действия . При этом средства с вашего депозита могут выступать в качестве погашения долга перед банком. Сейчас достаточно много банков предоставляют подобные услуги финансирования населения с обеспечением на довольно выгодных и приемлемых условиях. Данный продукт выгоден как заемщикам, так и банкам.

Кредит под залог депозита является достаточно новым банковским продуктом. По этой причине он еще не успел добиться признания и любви со стороны вкладчиков. Согласитесь, что многие клиенты банков предпочитают при необходимости снять деньги со своего депозита, чем брать кредит. Просто они еще не знают, что ссуда под залог своего же депозита, может быть намного выгоднее.

Неприкасаемый депозит

Рассмотрим пример, когда не рекомендуется снимать деньги со своего депозита. К примеру, Вы доверили свои кровные банку на довольно продолжительный срок под высокие проценты. Однако если Вы снимите эти деньги раньше положенного срока, то ни о каких надбавках не может быть и речи. Если Вам нужны деньги на небольшой срок, то оформив кредит под залог депозита, Вы переплатите совсем немного. Такой вариант намного выгоднее, чем потеря всех процентов по своему депозиту.

Лояльный банк

Ни для кого не секрет, что банки с осторожностью и большим недоверием выдают кредиты. Чтобы Вашу заявку на выдачу ссуды одобрили необходимо иметь и положительную кредитную историю, и хорошую зарплату, и надежных поручителей и много чего еще. Однако совсем другая ситуация просматривается, когда речь идет о кредитах с обеспечением Вашего депозита. Ведь если клиент не способен будет выплатить свой долг, то деньги с депозита просто пойдут на выплату кредита и все. Банку нет необходимости обращаться в суд, реализовывать залоговое имущество и т.д.

Теперь рассмотрим, какие еще преимущества для заемщиков предоставляет такая банковская услуга:

Требуется минимальное количество документов. Ведь банк уже располагает определенной информацией о Вас, как о своем клиенте. Обычно требуется лишь удостоверить свою личность. Никакие справки о доходах не нужны.
Размер процентной ставки несколько ниже, чем в альтернативных вариантах. Плюс ко всему эти проценты перекрываются надбавками за банковский вклад. В итоге в среднем получается, что Вы переплачиваете всего 3-4%.
Возможность одновременно погашать кредит и вкладывать деньги на депозит.
Возможность предоставлять в качестве залога депозит третьих лиц, конечно же, с их письменного разрешения.

О недостатках

Как, наверно, и любая банковская услуга кредит под залог депозита имеет и свои подводные камни. К недостаткам такого рода предложения можно отнести следующие аспекты:

Ограничение по срокам кредитования. Обычно срок полной выплаты по кредиту должен закончиться, по крайней мере, за 1 месяц раньше депозитного соглашения.
Ограничение по сумме кредитования. Под залог своего вклада можно брать не больше 90% средств, которые хранятся на депозитном счете.
Временная потеря доступа к своему депозиту до полного погашения задолженности.

Предложения от банков

Давайте же теперь рассмотрим конкретные примеры и предложения, которые предлагают нам финансово-кредитные учреждения России.

ПриватБанк

Данная финансовая организация предлагает оформить кредит под депозит всего за один день. Комиссия за организацию такого вида займа не взимается. При этом Вы сами можете выбрать для себя самый удобный график погашения кредита. Деньги Вам могут выдать в любой валюте, в независимости от того, в чем Вы храните свои сбережения. Поручительство не требуется. В качестве залога можно предоставить не только несколько вкладов, но и депозиты, принадлежащие нескольким лицам. Такой вид займа могут оформить как физические лица, так и юридические. Также кредит необходимо закрыть всего лишь за 1 день до окончания срока Вашего вклада. Процентная ставка варьируется от 3 до 4%.

РускоБанк

В РускоБанке можно оформить кредит под депозит в день обращения клиента в финансовое учреждение. Вы можете рассчитывать на 70% от суммы Вашего вклада. Срок кредитования полностью соответствует сроку депозита. Для получения ссуды банк требует предоставить всего 2 документа: паспорт и договор о вкладе. Также Вы можете досрочно погашать свою задолженность без каких-либо штрафных санкций и комиссий. Проценты по кредиту с вычетом ставок по вкладу равняются 6%.

ПромТрансБанк

В ПромТрансБанке также достаточно успешно выдаются кредиты под залог гарантированных депозитов. В данной финансовой организации можно брать ссуду от 5 000 рублей и до 95% от суммы депозита. Брать в долг в ПромТрансБанке можно на любой срок от 1 дня и до 60 месяцев. Однако данный срок не может превышать срок действия депозитного счета. Процентная ставка по данной программе равняется 7 %. Комиссия не взимаются ни за оформление, ни за частичное либо полное погашение задолженности. Среди минусов хотелось бы отметить, что кредит можно взять только в рублях.

Таким образом, по банковской услуге «Кредит под залог депозита» можно не только взять ссуду под низкие проценты, но и сэкономить немного. Выгода чувствуется в тех случаях, когда длительность депозитного вклада исчисляется годами, а деньги нужны на непродолжительное время (на несколько недель либо месяцев). В любом случае, прежде чем принимать решение взвесьте все за, а также против. Ведь бывают случаи, когда выгоднее просто снять деньги со своего депозитного счета.