Как заплатить кредит если нечем платить. Нечем платить кредит банку: чем грозит долг по кредиту заемщику и как не платить кредит не нарушая закон? Какими могут быть последствия

Последнее обновление Февраль 2019

Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:

• Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
• Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
• Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
• Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

• Причина - что стало причиной финансовых проблем;
• Время - как долго это может продлиться;
• Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
• Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

• реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
• продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
• рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
• финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

• кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
• амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
• изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

• оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
• уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
• препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
• возразить против передачи задолженности другому лицу ();
• пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат : Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

• банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
  • за границу не вылетишь;
  • имущество на себя не оформишь;
  • официально на работу не устроишься.
• возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
• банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

• нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
• придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
• есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
• могут временно ограничить выезд за рубеж;
• после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
• при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат : после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Как лучше поступить:

• Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
• Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
  • изменить формулу долга:
  • уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
  • предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
  • урезать штрафы и неустойку.
  • рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
  • произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
• Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).

	Что нужно сделать:	Какие выгоды
Сдать в аренду	Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить (съехать). В решении такого вопроса могут помочь родственники или близкие друзья с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика. Можно также снять более дешевое жилье.	Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг. Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры	Найти жилье для проживания семьи. Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи: ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств; «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства - оставляет себе.	Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги; Если остаются, то можно купить более скромное жилье и пр.

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

• следует держать с приставами плотный контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
• направлять письма в адрес начальника отдела судебных приставов, в котором ведется производство о том, что Вы ищите средства для для расчетов со взыскателем, желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
• производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет, предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
• реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

• найти покупателя на авто по сходной цене;
• обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
• оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

• микрофинансовые организации;
• кредитные кооперативы;
• ломбарды;
• юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

• они не такие крупные;
• имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

• звонить, слать СМС-ки;
• направлять уведомления и напоминания;
• беспокоить начальство на работе;
• посещать место прописки;
• проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
• и прочие действия.

А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

• привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
• накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
• изъять залог;
• арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

• обращаются в суды;
• по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
• взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
• пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
• привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
• если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
• банкротят заемщиков.

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).

В наше время россияне активно прибегают к кредиту, совершая как крупные покупки, так и несущественные: начиная с автомобиля и заканчивая фотоаппаратом. Банки охотно выдают кредит гражданам, ведь они получают хорошие проценты. Но очень часто возникают такие ситуации, когда, не рассчитав свои силы, или в силу возникновения каких-либо ситуаций заемщик перестает платить по кредиту. Обстоятельства могут быть самые разнообразные: болезнь, тяжелая финансовая ситуация в семье, потеря работы и т.д.

Банки пользуются различными методами в борьбе со злостными неплательщиками, ведь их единственная цель — вернуть свои деньги назад. А вот заемщика могут ожидать очень неприятные последствия, такие как конфискация имущества или даже тюремный срок.

В этой статье мы поговорим о том, что делать в случае, если нечем платить кредит, а также о том, что будет, если не платить кредит.

Действия банка, если заемщик перестает платить кредит

И так, при первой просрочке платежа по кредиту банк присылает напоминание о том, что необходимо произвести платеж. Если никак не отреагировать на такое уведомление, то банк может установить для неплательщика штраф, с целью ускорить платеж по кредиту. Если гражданин не платит систематически, то у банка есть право требовать возмещения всей суммы кредита с учетом штрафных санкций за просроченные платежи.

Если банк не может убедить заемщика погасить кредит самостоятельно, то следующий его шаг — обращение в коллекторское агентство. Такие организации скупают у банков долги неплательщиков, а потом начинают с ними борьбу своими методами.

Начинается все с смс-сообщений, писем на электронную почту, телефонных звонков. Затем назначаются встречи, в ходе которых заемщика убеждают оплатить долг по кредиту.

Если нет результата, то коллекторское агентство может прибегнуть к психологическому давлению на неплательщика и членов его семьи.

Ожидаются нововведения в законодательство , регулирующие деятельность коллекторов и запрещающие тревожить должника с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. Также у граждан появится защита от всевозможных злоупотреблений, к которым нередко прибегают подобные организации.

У банка есть право обращения в суд на должника. Суд вынесет решение, за исполнением которого убудут следить уже судебные приставы. Последние могут наложить арест на имущество и банковские счета должника. Имущество продается в счет погашения долга по кредиту, в банк вносится необходимая сумма, а остаток возвращается назад должнику.

Если при займе у банка предоставлялись поручители, то под удар попадают и они. Пока долг по кредиту не будет погашен, покинуть пределы страны должник не сможет.

Какое имущество не попадает под взыскание долга по кредиту?

Алименты и средства материнского капитала, а также иные социальные выплаты и компенсации;

Продукты питания и денежные суммы, не менее прожиточного минимума, положенного на должника и членов его семьи, находящихся на его иждивении;

Вещи, стоимость которых не выше 100000 рублей (100 МРОТ)

Личная одежда и предметы домашнего обихода (за исключением драгоценностей и предметов роскоши)

Земельные участки, на которых находится единственное жилье должника и членов его семьи (если они не заложены по ипотеке);

Единственное жилье должника и членов его семьи (кроме ипотеки).

Если случай серьезный, то суд может назначить для неплательщика согласно ст.177 УКРФ срок лишения свободы на 2 года. Это может произойти в случаях, если заемщик ввел в заблуждение банк о своей платежеспособности или же изначально брал кредит без намерения его вернуть. Но и тюремный срок не избавит вас от необходимости платить кредит.

Какие действия может предпринять заемщик, если нечем платить кредит?

Первое, что следует сделать — это не впадать в панику и не прятаться от банка, а придти и попытаться урегулировать ситуацию. Вы можете откорректировать график платежей по кредиту. Также банк может предложить вам реструктуризацию, т.е. растянуть срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Для этого необходимо подать заявление в отделение банка, составить новый график и подписать его.

Второе, что вы можете сделать — это оформить страховку, которая спасет вас в случае болезни, увольнения или иных обстоятельств. Но для того, чтобы получить выплату, нужно будет собрать документы, подтверждающие факт увольнения, болезнь и т.п. Получение травм в состоянии опьянения или нанесение себе травм самостоятельно не повлечет выплаты по страховке.

Если дело дошло до суда, то суд может освободить неплательщика от уплаты штрафов и пени, если они превосходят сумму основного долга. Также есть вероятность того, что вы договоритесь о рассрочке или заключите мировое соглашение с банком.

Если у вас нет официальной зарплаты, из которой можно удерживать платежи по кредиту, а также банковских счетов, то обратят внимание на ваше имущество. Но если имущество — это единственная квартира неплательщика, в которой он проживает с несовершеннолетними детьми, то ее также трогать не будут.

Иногда производство по делу закрывают и списывают долг.

Уголовная ответственность может наступить, если заемщик изначально утаил какие-либо важные для банка сведения или ввел его в заблуждение о месте работы, уровне дохода и т.п., и если платить кредит заемщик изначально не собирался.

Еще один способ — это заключение договора цессии с третьим лицом, т.е. передать долговые обязательства другому лицу, которым может выступать ваш родственник или друг.

Хорошим вариантом также является перекредитование в другом банке, если в нем процент по кредиту ниже, чем в первом случае. У некоторых кредитных карт есть льготный период, и проценты вообще не начисляются. Если вы уверены, что в ближайшее время получите крупную сумму денег и сможете внести всю сумму по кредитной карте и избежать переплат, то этот вариант может вам помочь. Обратите также внимание на годовое обслуживание карты, т.к. иногда эта сумма достигает нескольких тысяч рублей.

Зачастую спасение кроется в самом кредитном договоре, стоит лишь подробно его изучить

Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, а вы не подписывали согласие на передачу своих персональных данных третьим лицам, то это нарушение закона освобождает вас от обязательств перед третьими лицами. Также банк не имеет права повышать процентную ставку в одностороннем порядке и увеличивать этим ваш долг. Есть и другие детали, которые может заметить опытный юрист.

Ну и последнее: перед тем, как взять кредит, старайтесь адекватно оценивать свои финансовые возможности. Заранее страхуйтесь от непредвиденных обстоятельств, в связи с которыми вам будет нечем платить кредит. А если попали в долговую яму, то не паникуйте и не отчаивайтесь. Из любой ситуации всегда можно найти выход.

не публикуется

(+) (нейтральный) (-)

Вы можете приложить к своему отзыву картинки.

Добавить... Загрузить всё Отменить загрузку Удалить

Добавить комментарий

Егор 09.06.2017 10:07
177 УК??? вы что??? тогда автора данной статьи тоже можно посадить? ведь тут прямое введение в заблуждение..Объясните..как это имущество дешевле 100 000 рублей нельзя описать? Вы хотя бы не поленились, 229 фз открыли, там полный перечень того, что не могут описать.
Блин, меня до сих пор подбрасывает от 177 УК РФ!!! Если не знаете, не пишите, а если пишете, то изучите матчасть для начала. Для тех кто забрел сна этот сайт в поске информации..пишите [email protected] дам все ответы.

Чумаков Андрей 31.05.2016 00:27
С такими проблемами лучше к юристам обращаться, они как раз знают как решать подобные вопросы. Если интересно то вот ссылка http://fedcol.ru/я их услугами уже пользовался недели три назад, так что обращайтесь, уверен помогут

Сегодня мы поговорим о том, как себя вести, если возникли проблемы с . Все чаще люди обращаются к нам с вопросом — «Не могу что делать, помогите». Поэтому мы решили подробно рассказать, что делать если не можешь . Давайте разберемся с самого начала, почему сложилась такая ситуация, ведь далеко не всегда становится нечем платить кредит из-за легкомысленного отношения человека или из-за низкой финансовой грамотности.

Очень часто причиной финансовых проблем могут быть и внешние факторы, абсолютно независящие от человека.

Сейчас банковскую систему захлестнули многочисленные неплатежи по кредитным договорам. Данная проблема явилась результатом кризисных проявлений экономической ситуации в стране и девальвации национальной валюты. Это привело к снижению уровня доходов граждан, что в свою очередь предопределило проблемы погашения займов. Массовая раздача заемных средств закончилась и пришло время платить, а денег нет.

Из этой статьи вы узнаете:

Изучаем договор

Если нечем платить кредит, прежде всего следует внимательно изучить условия кредитного договора. Ведь абсолютное большинство заемщиков, оформляя займ подписывают договор не читая его. И попадают в капкан, когда, оформив на себя много кредитов, а платить нечем, что делать не знают. И таких ситуаций сотни, если не тысячи.

Во-первых нужно в договоре найти все штрафные санкции, которые могут последовать за неуплату — ведь предупрежден, значит вооружен. Во-вторых, ваша ссуда могла быть застрахована, и условия наступления страхового случая тоже нужно изучить досконально, вдруг ваша ситуация подходит, ведь тогда ваш долг выплатит уже страховая компания.

Самостоятельно достаточно сложно разобраться во всех особенностях кредитного договора. Помощь может оказать юрист. Он подскажет несколько вариантов дальнейших действий, если нечем платить за кредит. Аргументированную, высококачественную консультацию предоставят бывшие сотрудники юридических служб, служб безопасности финансовых учреждений.

Совета просто взять и не платить по договору – уважающий себя специалист не предложит. Ведь действующее уголовное законодательство Российской Федерации предусматривает уголовную ответственность за преднамеренное уклонение от оплаты. А последствия нарушения закона достаточно серьезны. Заемщику, который пришел с вопросом: у меня нет денег, что делать если нечем платить по кредиту — будет предложен определенный план действий.

Урегулирование вопроса в своем банке

Прежде всего, если возникли долги, не знаете, что делать, если нечем платить по кредиту, плакать не стоит — следует обратиться к своему банку с подготовленным заранее . Документ должен содержать данные:

• почему возникла проблема с погашением заемных средств, которая повлекла ситуацию, когда нечем платить кредит и что делать в таком случае заемщик не знает;
• какими документами подтверждается финансовое положение должника, когда нет возможности платить по кредитам. Что делать в таких случаях может решить только кредитор;
• конкретные предложения заемщика, если у него нет возможности платить по обязательствам.

Аргументы необходимо подкрепить доказательствами:

• должник был уволен с прежней работы – следует приложить копию или выписку из трудовой книжки с записью об увольнении.
• при переводе на низкооплачиваемую работу – предоставить копию приказа об этом.
• должник лишился работы в результате увечья или заболевания, поэтому его доходы значительно уменьшились, выплачивать ссуду он не может, на него свалилась куча долгов — предоставить соответствующие документы, подтверждающие получение инвалидности.

Все свои взаимоотношении с кредитором по выходу из создавшейся ситуации (невозможность выплаты долга) если не можешь платить по кредиту и не знаешь, что делать — следует оформлять в письменном виде. Документы составлять в двух экземплярах, один под роспись, зарегистрировав передать банку, второй — с отметкой о принятии, хранить при кредитном договоре, квитанциями по оплате ежемесячных и других периодических платежей. Пакет документов можно также отправить по почте.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация кредитного займа заключается в пересмотре суммы ежемесячных платежей путем увеличения срока кредитного соглашения. Чем меньше платеж, тем легче его оплачивать. Однако удлинение срока договора, влечет за собой увеличение общей суммы займа. После реструктуризации финансовая нагрузка на заемщика увеличивается.

Кредитор может предложить отсрочку погашения сумы основного долга. Обычно квартальная или полугодовая. Сделанный новый график позволит ежемесячно оплачивать только проценты за пользование заемными средствами. Такое предложение подходит должникам, которые не имеют большие долги. По истечению срока отсрочки размер ежемесячных платежей восстанавливается. Часто заемщики оформляют много кредитов, а платить нечем, что делать — форум в интернете по кредитованию конечно не выход, но иногда можно встретить такую же ситуацию, как у вас и попробовать учиться на чужих ошибках.

Воспользоваться предложениями финансовых учреждений по перекредитованию

Изучить предложения и отзывы крупных системных банков, предлагающих получить новый займ для погашения старого. Например, заемщику оформлен валютный кредит. Снижение курса национальной валюты повлекло увеличение расходов по обслуживанию займа. Получение новой ссуды в национальной валюте позволит уйти от валютных рисков, значительно улучшить возможность внесения ежемесячных платежей. Только таким образом можно выйти из положения, когда нечем платить за кредит.

Условия нового кредитного соглашения будут более приемлемы по срокам оплаты, размеру ежемесячной суммы. Обращаясь за новым займом, необходимо предоставить полный пакет документов, с указанием суммы задолженности. Полагаться на судьбу, как карта ляжет – не стоит. Только наличие таких документов позволит кредитному комитету вынести положительное решение.

Перекредитование может произвести банк, ранее выдававший заемщику первоначальный кредит. Это упростит процедуру рефинансирования. Отпадает необходимость вновь собирать полный пакет документов. Понадобится представить только обоснование необходимости получения нового займа. Здесь банку известна ваша задолженность по кредиту, что делать вопрос не возникает. При этом старый кредит будет выплачен за счет получения нового. Или погасить валютный кредит, получив новый в национальной валюте. Это единственный выход при решении вопроса что делать, если нечем платить по кредиту из-за большой суммы ежемесячных платежей.

Привлечение к вопросу о погашении кредита страховых компаний

Определенная часть кредитов подлежит страхованию. Учитывая, что кредит заемщика был застрахован, следует обратиться к страховой компании, потребовав выполнить свои обязательства. Какие случаи являются страховыми по закону:

• потеря должником трудоспособности, чему способствовала полученная травма или заболевание (присвоена инвалидность первой или второй группы). В результате чего заемщик вынужден поставить вопрос: не могу платить по кредиту. Что делать должна подсказать страховая компания;
• увольнение с работы по инициативе работодателя, в результате его ликвидации, или по сокращению штатов, а работник набрал кредитов. Увольнение по инициативе должника не подпадает под страховой случай;
• наступление смерти заемщика. При этом случаи самоубийства также не являются страховыми случаями.

Решение, не хочу платить – пусть заплатить страховая компания, не пройдет. Условиями договоров страхования обязанность уведомить наступление страхового случая возложена на застрахованное лицо, его родственников – на случай смерти. На практике — добиться полного погашения образовавшейся задолженности страховой компанией очень тяжело, и иногда приходится решать эти вопросы через суд.

Для того, чтобы избежать начисления штрафных санкций если нет возможности платить кредит и вносить периодические платежи, прежде чем обращаться в страховую компанию, рекомендуется оформить отсрочку оплаты очередных платежей. Ведь для принятие положительного решения страховщиками уйдет немало времени. А все это время должнику будут начисляться пеня и штрафы, которые необходимо будет обязательно оплатить.

Судебная тяжба по инициативе должника

Самый длительный, трудоемкий путь в случае если нет возможности платить по кредитам и что делать без посторонней помощи – предъявить исковое заявление финансовому учреждению, выдавшего проблемный кредит. Однако такой путь решения возникших проблем может оказаться единственным выходом, когда нет возможности платить по кредиту. Самостоятельно подготовить аргументированный иск под силу не каждому.

Поэтому без помощи юриста не обойтись. Полученная юридическая консультация на вопрос что же делать, если не можешь платить по кредиту, даст ответ. Обращаясь в суд следует иметь на руках:

• переписку по отсрочке долгов;
• просьбы перекредитования,
• предложения рефинансирования,
• обращения для списания пени и штрафов, чтобы ссуда не росла;
• копии квитанций ежемесячных кредитных платежей.

Как правило суд идет навстречу заемщику, подтвердившему свою добросовестность ежемесячными платежами, даже при том, что они не покрывали всю необходимую сумму периодических взносов. Это свидетельствует о том, что должник никогда не отказывался платить кредит, вносил столько, сколько позволял доход.

Нетрудоспособность или потеря работы привели к том, что дальше он не может производить платежи на условиях, предусмотренных кредитным договором. При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования должника, списывает задолженность по пене, штрафам, для погашения суммы основного долга предоставляет рассрочку, в течении которой кредитополучатель способен погасить кредит.

Видео о том, что делать если нечем платить кредит

Быть готовым к обращению взыскания на имущество по иску банка

Подать иск может и финансовое учреждение из-за долгов заемщика. Если не платить по кредиту и не выходить на связь с банком, то долго ждать повестки из суда не придется (в среднем это 180 дней просрочки), и иск банка будет полностью удовлетворен в суде. Недобросовестных заемщиков ожидает на банковские счета, недвижимое и движимое имущество, удержания до 50 процентов из заработной платы или иных доходов.

Действующее законодательство запрещает обращать взыскание на такое имущество должников:

• Единственное жилье заемщика и членов его семьи. В том случае, если кредит был получен для покупки жилья, например, по договору ипотеки, такая недвижимость подлежит продаже. Вырученная сумма пойдет на погашение задолженности;
• Земельный участок, на котором расположен дом, являющийся единственным жильем заемщика, членов его семьи. Это при условии, что он не пребывает под залогом по договору ипотеки;
• Предметы домашнего обихода и личные вещи, такие как одежда и обувь. Если семье заемщика принадлежат драгоценности и предметы роскоши, то на них первостепенно будет обращено взыскание;
• Продукты питания и денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого из членов заемщика;
• Различного рода социальные выплаты: по потере кормильца, алименты материнский капитал и тому подобное.

Юридическая практика имеет множество примеров, когда у банка нет возможности взыскать с должника сумму выданного кредита путем обращения взыскания на имущество В собственности должника движимого и недвижимого имущества нет. Депозитных счетов в банках нет. При таких обстоятельствах следует ожидать наложение взыскания на пенсию. И сделать ничего нельзя будет. Действующее законодательство об исполнительном производстве позволяет судебному приставу обратить взыскание на 50% от размера ежемесячных пенсионных выплат по старости, инвалидности, срочным пенсионным выплатам и направить их на погашение кредита.

Какие бы проблемы не возникли при пользовании заемными средствами, чтобы не случилось, прежде всего и лучше всего решать все вопросы с самим кредитором.

Ситуация, когда оказывается нечем платить кредит, для многих россиян, увы, является реальностью. Что делать, когда долги множатся как снежный ком, все телефоны обрывают коллекторы с угрозами, а банки начинают звонить друзьям и родственникам с требованием погасить задолженность? Если разобраться во всем, то окажется, что многие из описанных действий кредиторов незаконны, а плательщик имеет вполне реальные шансы получить удобную для него реструктуризацию задолженностей.

Переговоры с кредиторами

Если нечем платить кредит, то первое, что нужно делать, – это обратиться в банки, которым вы должны. Не стоит тянуть до последнего и приходить в отделение в день платежа или вообще через неделю после допущенной просрочки. Банк заинтересован в возврате денег не меньше, чем вы. И если обратиться заранее, то можно найти много вполне приемлемых вариантов выхода из неприятной ситуации.

Так, наиболее очевидными и простыми являются следующие варианты:

Чтобы быть убедительным при беседе с кредитным инспектором и начальником отделения, следует приложить документы, свидетельствующие о вашем бедственном финансовом положении, и о том, что вам нечем на данный момент оплачивать задолженность. Это могут быть самые разные бумаги, например:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
• свидетельство о рождении ребенка;
• свидетельство о смерти или близкого родственника, за чей счет частично погашался долг;
• исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
• справка об инвалидности;
• выписка из медицинской карты, свидетельствующая о появлении у заемщика тяжелой болезни или проведении дорогостоящей операции, вследствие чего его работоспособность временно ограничена;
• документы о повреждении имущества, приносящего доход, например автомобиля, сдаваемого в аренду.

Хорошо, если вы до обращения в банк не допустили ни одной просрочки и платите кредит уже долгое время. В этом случае сотрудники охотнее пойдут вам навстречу, особенно, если вы подтвердите причину своей временной неплатежеспособности.

Но даже если допущено несколько и начали «капать» штрафы, то прятаться не надо. Переговоры (или хотя бы демонстрация готовности к ним) – первый шаг к установлению нормальных отношений. Вполне возможно, что банк, видя вашу готовность платить кредит дальше, пойдет на уступки и спишет начисленные пени. В ходе переговоров можно добиться и более удобного для себя графика платежей.

Рефинансирование кредита – простой выход из сложной ситуации

Если ваше финансовое состояние пошатнулось только временно, и есть шанс, что все восстановится, то целесообразно делать рефинансирование кредитов. Если говорить проще – это сбор множества мелких платежей в один. Если произвести эту операцию грамотно, то можно получить много преимуществ:

1. Уменьшается процентная ставка, а вместе с ней – переплата.
2. Сокращается ежемесячный платеж.
3. Можно выбрать удобный день для погашения.
4. Вместо множества платежей – один.

Удобнее всего для рефинансирования найти специальную программу в крупном федеральном банке. Специалисты учреждения помогут вам собрать все нужные документы и произвести переговоры со сторонними банками. Фактически новым кредитом вы закроете все остальные задолженности и останетесь должны только одной организации.

Несмотря на то что внешне такая операция выглядит заманчиво, рефинансирования удается добиться не всем. Для получения одобрения банка заемщик должен соответствовать жестким требованиям:

• не иметь ни одной просрочки по текущим кредитам;
• его дохода должно хватать на обслуживание нового платежа;
• обязательно предоставление того же залога, что и по условиям прежнего договора.

Таким образом, рефинансирование в понимании банков – это выдача кредита благонадежному плательщику, а не «спасение утопающих». Должникам в большинстве случаев одобрение не светит.

Другое дело – перекредитование, т. е. пересмотр условий действующего кредита. Как правило, это крайняя мера для должников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Чаще всего просто продлевается срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Иногда банк идет и на прощение штрафов либо позволяет выплатить их позднее, если нечем платить сейчас.

Еще один способ – произвести самостоятельное рефинансирование. Проще говоря – взять новый кредит на лучших условиях и погасить все действующие задолженности. Здесь важно учесть ряд моментов:

• если у вас и так много кредитов, то новый заем могут просто не одобрить, так что придется либо делать подтверждение наличия дополнительных доходов, либо оформлять кредит на третье лицо;
• стоит брать новый кредит, если он дешевле старого минимум на 2 процентных пункта, иначе это просто невыгодно;
• кредит нужно брать на тот же срок, сколько осталось платить по прежнему - иначе при внешнем снижении нагрузки фактическая переплата будет больше;
• погашать в первую очередь следует кредитные карты и займы со ставкой выше 33% годовых независимо от их размера;
• учтите, что, возможно, придется оформлять страховку – закажите сумму нового кредита чуть больше, чем надо.

К вопросам перекредитования нужно относиться внимательно. Малейшая ошибка может стоить больших денег, и вместо снижения кредитной нагрузки вы получите еще больше долгов.

Как вести себя с коллекторами?

Если же вы уже давно не платите кредит, и вас атакуют коллекторы, то вести переговоры с банком поздно. Ваша цель – построить грамотное взаимодействие с теми, кому кредитное учреждение передало ваш долг.

Во-первых, необходимо уточнить, насколько вообще правомерна «продажа» долга. Обычно все правила передачи обязательств прописываются в договоре. Без уведомления заемщика банки не имеют права этого делать.

Во-вторых, нужно знать, произошла ли передача долга, либо банк просто «попросил» коллекторов воздействовать на должника психологически. Иногда заемщику может названивать служба безопасности банка, представляясь коллекторами.
Таким образом, при обращении к вам коллектора нужно узнать многие сведения:

• его фамилию и должность, название организации, которую он представляет;
• номер кредитного договора и наименование банка, «продавшего» ему ваш долг;
• общий размер задолженности и ежемесячный платеж;
• реквизиты для проведения платежа.

Данные, предоставленные коллектором, должны совпадать с данными в вашем экземпляре договора. Коллекторы не имеют права увеличивать размер платежа за счет штрафов или изменять какие-то условия: увеличивать процентную ставку, продлевать срок действия договора и т. д. Если уж долг передали в коллекторское агентство, то взимать они имеют право только то, что предусмотрено действующим кредитным договором. Хотят больше – пусть заключают с вами другое соглашение.

Что касается сведений об агентстве и его реквизитах – это нужно для проверки организации. Иногда выясняется, что долги требуют люди, не имеющие никакого отношения к коллекторам или банкам.

В большинстве случаев звонящие ведут себя по-хамски, угрожают, называют космические штрафы. Рекомендуется записывать весь разговор на диктофон при предварительном уведомлении коллектора – тогда они ведут себя более прилично. Нужно знать, что закон вас защищает, и коллекторы не могут:

1. Угрожать вам лично или вашей семье – за это предусмотрена уголовная ответственность, о чем можно звонящего уведомить.
2. Оскорблять вас – за это тоже предусмотрена статья.
3. Требовать дополнительных сумм – штрафные санкции и проценты за пользование кредитом и так прописаны в договоре, больше с вас никто получить не может.
4. Требовать немедленного погашения задолженности, в противном случае угрожать изъятием квартиры, материальных ценностей, запретом на выезд за границу и т. д. – если вы и обязаны платить, то только по условиям договора, а все вопросы, связанные с конфискацией и запретами, решает суд, но никак не коллектор.

Самым оптимальным вариантом разговора будет такой:

• спокойно выслушать коллектора;
• узнать все сведения о нем;
• сообщить о недопустимости угроз;
• отказаться оплачивать начисленные штрафы, но согласиться погасить долг;
• предложить решить вопрос в суде.

Аналогично следует действовать, если звонят из службы безопасности банка и угрожают конфискацией имущества. В первую очередь нужно предложить урегулировать конфликт до суда путем рефинансирования. При отказе нужно послать в банк заказным письмом отзыв разрешения на обработку персональных данных (тогда учреждение не сможет никому передать долг), а также повторное предложение на досудебное урегулирование спора.

Внимание: если в договоре указано залоговое имущество, например квартира, то банк вполне может получить ее в свое распоряжение за неуплату кредита. Однако это не может произойти произвольно, а только по решению суда.

Обращение в суд

Это то, к чему нужно стремиться, если банки и коллекторы переусердствовали в своих угрозах и штрафных санкциях
Если ваш кредит передали коллекторам, то суд – это единственный способ благоприятного исхода ситуации. Коллекторы, хоть и угрожают такими разбирательствами, на самом деле бояться судебных заседаний. Во многих случаях они завершаются тем, что с заемщика списываются все долги, а сумма выплат по кредитам определяется в размере не более 40% от его дохода.

Можно не дожидаться, пока банк обратится в суд, а действовать на опережение. В таком случае именно вы будете диктовать условия будущей реструктуризации кредита. Освободиться от уплаты долга, однозначно, не получится, но можно будет это произвести по удобной вам схеме. Обязательно требуйте списания штрафов и пени, особенно, если их размер уже превысил саму сумму задолженности.

Убедите судью, что вы не отказываетесь платить по кредиту, но временно неспособны на это. Приложите документальные свидетельства вашей временной нетрудоспособности, покажите, что вы пытались договориться с банком и коллекторами до подачи иска.

Как уберечь имущество, если нечем платить?

Если сумма долга внушительная, а у вас нечем оплачивать, то банк может направить взыскание на ваше имущество. Поэтому, чтобы уберечь свою квартиру, машину, бытовую технику и т. д., следует провести подготовку:

• найти хоть какую-то работу, чтобы показать наличие постоянного дохода;
• попытаться накопить максимальную сумму наличными, чтобы можно было расплатиться с частью долгов и не расплачиваться имуществом;
• подарить дорогостоящее имущество кому-либо из близких родственников или друзей;
• подготовить доказательства, что имущество является инструментом, с помощью которого вы зарабатываете деньги (например, подрабатываете частным извозчиком на машине или фрилансером, используя компьютер и принтер).

Следует учесть ряд моментов:

• любые сделки в течение года, предшествующего судебному заседанию, могут быть оспорены и признаны ничтожными, если суд решит, что вы специально избавляетесь от имущества;
• квартиру, являющуюся единственным жильем, не могут отнять;
• не могут отнять также личные вещи, детские вещи и предметы специфического назначения, необходимые для жизнедеятельности (например, лекарства, инвалидную коляску и т. д.);
• имущество продается на аукционе по ценам значительно ниже средних, поэтому, если вам что-то не нужно, лучше продать это до процесса и закрыть часть долга.

Нужно ли вам банкротство?

С выходом закона о банкротстве физических лиц многие должники, если им нечем платить кредит, пожелали воспользоваться новой возможностью. Вы должны сами решить, нужно ли вам это. Как правило, банкротство – крайняя мера, когда количество долгов превышает все разумные пределы, а у плательщика нет никакой возможности по ним расплатиться. Кроме того, такая мера может быть применена к индивидуальным предпринимателям, которые отвечают за свои обязательства личным имуществом.

Каждый человек может в своей жизни столкнуться с трудной ситуацией, когда набрал кредитов, а платить нечем. Причины, которые могут вызвать эту проблему, всегда различны, однако займ - это обязательство, которое необходимо выполнять.

Что же делать в том случае, когда нет совершенно никакой возможности продолжать обслуживание кредитной программы? Сначала появляются небольшие просрочки по необходимым платежам, и банк начинает начислять на заемщика различные и, возможно, требовать досрочного погашения займа. Обычно действия сотрудников финансовой организации вполне обоснованны и лежат в рамках договора, заключенного с клиентом. Однако это не совсем и не всегда так. Так что делать, если нечем платить кредит? Как разобраться: какие действия банкиров правомерны, а какие нет?

Что придется заплатить в любом случае

Обычно это происходит в случае кредитных программ, оформленных достаточно давно. В течение продолжительного времени заемщик исправно вносил платежи и выполнял возложенные на себя обязательства, однако в какой-то момент перестал платить. В итоге наступает час, когда банк уведомляет клиента, что сумма его долга выросла в несколько раз от занимаемой и погасить ее нужно немедленно. В случае отказа банковская структура грозится обращением в суд и привлечением к ответственности за мошеннические действия. Многие в такой момент просто опускают руки, хотя имеют все шансы отстоять свою свободу и права.

Так что делать, если нечем платить кредит? В первую очередь нужно как следует разобраться, из чего состоит предъявляемая банком задолженность. Это можно сделать, просто обратившись в финансовую организацию при помощи письменного заявления. Банк обязан предоставить всю требуемую информацию в кратчайшие сроки. Обычно задолженность состоит из следующих частей:

• Тело кредита. Его придется вернуть при любом исходе.
• Проценты. Обычно оговорены договором и выплачиваются в любом случае.
• Неустойка. Именно на нее необходимо обратить внимание, потому что она обычно составляет подавляющую часть всей суммы.

В этом случае необходимо подавать в суд заявление об которая составляет 1 год. Это значит, что если взял кредит, нечем платить, то максимальная возможная пеня может начисляться только на платежи, совершаемые в течение года.

Порядок действий при просрочке кредита

Что делать, если нечем платить кредит? Прежде всего необходимо понять, что последнее, чем стоит заниматься, - это прятаться от банковской коллекторной службы. Обычно организации с радостью идут навстречу заемщику и предоставляют услуги перекредитования займа. Следует помнить, что финансовая структура прежде всего стремится получить прибыть. Ей невыгодно обращаться в суд, нанимать коллекторскую службу и разыскивать неплательщика. Все эти действия требуют дополнительных затрат, а банк как раз хочет вернуть свои деньги, а не потратить новые. Именно поэтому не стоит бояться действий со стороны финансовой организации при возможных проблемах обслуживания кредитной программы. При возникновении непредвиденных ситуаций и угрозе нарушения режима выплат следует сразу же обратиться в банк и переложить на его плечи вопрос о реструктуризации, рефинансировании или перекредитовании текущего займа. Для этого нужно подать заявление по соответствующей форме и предоставить все имеющиеся гарантии возврата долга. Не нужно думать о том, что делать, если нечем платить кредит. Нужно действовать решительно и сотрудничать с банком.