Главная Журналы Закроют ли микрофинансовые организации официально? Новые онлайн займы мфо

Закроют ли микрофинансовые организации официально? Новые онлайн займы мфо

В РФ на сегодняшний день зарегистрировано более 4 000 МФО (кстати, примерно у такого же количества организаций Нацбанк отозвал лицензию за последние 5 лет). Такие цифры впечатляют, и специалистам сайта «Без отказа» для составления рейтинга, пришлось отсеять более 95% от их числа. Критериями, которые повлияли на выбор в пользу той или иной организации, являются:

Л идирующие позиции в рейтинге 2017 года от наших экспертов заняли МФО, выдающие микрозаймы на наиболее выгодных условиях и ведущие прозрачную политику. Отобранные нашими специалистами организации располагаются в списке уже согласно предпочтениям пользователей и могут меняться.

Почему важно выбирать надежную организацию?

Финансово неграмотные люди могут ошибочно считать, что выбор МФО можно осуществлять вне зависимости от его рейтинга и главным условием для микрозайма является низкая процентная ставка. Мало кто задумывается о возможных последствиях оформления заявки в неблагоприятной или, хуже того, неофициальной организации:

Кредитная история может быть непоправимо испорчена. Во первых компания может попросту разориться, а счета – быть арестованы. Могут возникнуть трудности с погашением долга и как следствие – его нарастание и отражение в КО. Так же финансовые операции могут проходить с задержкой (в том числе и преднамеренно), что так же отразиться в бюро историй.
Преднамеренное занижение последней выплаты – при последнем платеже, клиенту говорят сумму, которая незначительно (бывает на 1-10 рублей) ниже, чем есть на самом деле. Заемщик уверен, что долг выплачен, а на эту сумму начинает накручиваться бешеный процент и штрафы. Через полгода, год, сумма долга может достигать 4-х и даже 5-значных цифр.
Реструктуризация долга. Подход к этому моменту у МФО, которые находятся в рейтинге лучших и у организаций с меньшими критериями значительно разнятся. Первым важны клиенты, а вторым – прибыль. Поэтому, при действительно важных причинах, крупные компании идут на встречу заемщикам в индивидуальном порядке, чего не могут себе позволить МФК с небольшим капиталом.

Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.

Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.

Почему закрываются микрофинансовые организации?

Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
Читайте также:
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать — ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.

По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них — микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.

Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.

Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.

По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.

Какие МФО закрылись в 2017 году и почему?

Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.

Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.

Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.

Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:

Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
Непредоставление отчетности
Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
Несоблюдение других правил и требований регулятора
Исключение по собственному желанию

Что будет с долгами заемщиков после закрытия МФО?

Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.

В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.

По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение — подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.

Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.

В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.

Последствия закрытия МФО для заемщиков

Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги — обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.

С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.

Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.

Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.

Для активных заемщиков МФО прогноз о том, что вот уже через несколько дней такие организации начнут закрываться, стало достаточно неприятной новостью. Можно сколько угодно рассуждать о том, что проценты там высокие, условия невыгодные и т.д., и т.п., но статистика неумолима: количество тех, кто рано или поздно обращается за деньгами в микрофинансовые организации, растет. Так почему же список закрытых МФО, а точнее, - тех, кто сворачивает свою деятельность, также увеличивается? Ведь спрос рождает предложение, а он сегодня достаточно большой. Специалисты в области микрокредитования утверждают: виной всему новые законы и поправки в уже существующее законодательство, цель которого – защитить интересы заемщиков, что идет вразрез с самой целью функционирования МФО.

Почему закрываются МФО

Закон о микрозаймах в 2018 еще не принят и даже не вынесен на рассмотрение, а множество МФО уже свернули свою деятельность. Причина проста: за прошедший год было четко установлено, каким стандартам должны соответствовать такие организации, однако выяснилось, что отвечают им немногие. Новый закон о микрозаймах от 29 03 2016 начал, а последующие продолжили введение всевозможных ограничений, а именно:

Разовое нарушение требований законодательства относительно функционирования МФО наказываются штрафом, последующие – им же, только в увеличенном размере, а систематические предполагают уголовную ответственность.
Если открытая МФО не придерживалась всех правил оформления такого рода деятельности, в случае спорных ситуаций ей нечего рассчитывать на судебную защиту.
Последние изменения в закон о микрофинансовых организациях предполагают вступление в СРО и ведение соответственной финансовой отчетности, направляемой впоследствии Центробанку. Следовательно, ожидаемый доход организаторов МФО будет ниже прогнозируемого, и многие из них принимают решение о прекращении деятельности.

Узнав о том, ]]> какие МФО закрылись ]]> , некоторые клиенты расстраиваются по причине того, что условия у них были наиболее выгодными. Таким потребителям неважно, насколько законной была деятельность микрофинансовой организации, они не читали новый закон о микрозаймах в 2017 году и не будут читать его в следующем: для них главное получить необходимую сумму тогда, года она нужна, и на тех условиях, которые их устраивают.

Реально ли закрытие МФО?

Часть потребителей – активных клиентов МФО, даже изучив новый закон о микрозаймах с 1 января 2017 года и последующие, лишь скептически улыбаются, мол, никто добровольно не свернет деятельность, приносящую такой легкий доход. Однако новые законы и поправки к существующим – не единственная причина вероятного закрытия МФО. Кроме этого, микрофинансовые организации могут прекратить свою деятельность:

Из-за низкого процента возвращаемых займов. Появившись на рынке, каждая новая МФО пытается собрать себе клиентскую базу, предлагая с этой целью предельно выгодные условия: снижение процентной ставки, упрощение процедуры выдачи и т.п. Это приводит к тому, что кредиты берут категории населения с низким уровнем дохода и отсутствием финансовой грамотности. Результат – невозврат долгов и банкротство микрофинансовых организаций.
По причине упрощенной процедуры выдачи займов: если банки проверяют каждую заявку досконально, требуют справку с места работы, номер стационарного телефона и т.п., то в МФО документы особо не проверяют. Результат аналогичен предыдущему пункту – банкротство.
Из-за нового закон о микрозаймах в 2016 году, регулирующего деятельность коллекторов. Часто последние, не зная о внесенных изменениях, используют незаконные методы возврата долга, вследствие чего саму организацию по выдаче микрокредитов ожидают судебные разбирательства и полное прекращение деятельности.

Разумеется, круг лиц, на постоянных условиях пользующихся микрозаймами, не слишком доволен перспективой, открывающейся после нового закона о микрозаймах в 2017, ведь они готовы выплачивать высокие процентные ставки за возможность получить нужную сумму в нужное время. Однако для тех, кто только раздумывает, не взять ли ему микрозайм, закрытие МФО может предотвратить финансовую кабалу.

Возможно ли предотвратить закрытие

Будет принят новый закон о микрозаймах в 2018 году или нет, но специалисты считают, что грамотный подход мог бы предотвратить массовое закрытие МФО и оставить на рынке действительно тех. Чья деятельность законна и направлена на благо потребителям. Шагами в этом направлении могли бы стать:

Упрощение регулирования деятельности МФО;
Создание отдельных законов для микрофинансовых организаций и микрокредитных;
Ограничение процентных ставок - новый закон о микрозаймах от 29.03.2016 положил начало работы в этом направлении, однако он требует усовершенствования;
Ограничение штрафных санкций, предусмотренных за нарушение законодательства;
Создание стандартной формы отчетности.

На сегодняшний день новый закон о микрозаймах 2017 года предполагает внесение двух существенных изменений: необходимость ведения деятельности в соответствии с зконодательством и обязательное обращение в Бюро кредитных историй перед выдачей займа. Также, напомним, МФО обязали информировать клиентов о полной сумме переплаты по кредиту.

Еще два года назад на вопрос о том, вероятно ли закрытие МФО, многие специалисты в области микрофинансовой деятельностьи с уверенностью бы ответили отрицательно. Однако законодательство вносит свои коррективы в сложившуюся ситуацию, пытаясь максимально защитить интересы граждан. А вот что нужно самим гражданам – защита их интересов или возможность в любое время получить нужную сумму наличных – при принятии законом, похоже, не учитывается.

Открыта регистрация на крупнейшее мероприятие бизнес-формата в сфере микрофинансов!

MFO RUSSIA FORUM 2017 - ЭТО БОЛЬШЕ, ЧЕМ ПРОСТО БИЗНЕС-ФОРУМ!

Это - место встречи профессионалов самого высокого уровня!
Это - место демонстрации самых эффективных бизнес-моделей!
Это – место формирования стратегий завтрашнего дня!

Всего один день! Благодаря ему вы сможете:

увидеть и открыть для себя новые ниши рынка ;
получить новые, самые эффективные инструменты для развития бизнеса и повышения доходности , о которых вы даже не задумывались;
получить самую полную информацию о путях привлечения инвестиций ;
узнать о возможностях снижения издержек и оптимизировать бизнес-процессы ;
найти общие решения совместно с теми, у кого такие же трудности ;
получить точную и полную информацию , которую самостоятельно вы искали бы месяцами;
найти новых друзей и партнеров , завести новые деловые контакты ;
получить ЭНЕРГИЮ И ДРАЙВ от открывающихся перспектив и возможностей !

В программе - оптимальное сочетание решений, стратегий, бизнес-кейсов с регуляторной составляющей, как фактора, влияющего на эффективность бизнеса. Регулятор представит самые последние и наиболее важные изменения в отраслевом законодательстве, но главное - вы получите образцы их внедрения, практические кейсы и опыт, который можно и нужно применять и масштабировать.

Сегодня рынок выходит из кризиса 2015-2016 г.г., но мир за это время сильно изменился. Это требует пересмотра существующей модели развития рынка и новых стратегических решений. Отрасль проходит этап технологического обновления и внедрения современных разработок и методик. Методик, полностью смещающих ориентиры компании с сиюминутных бизнес-целей на долгосрочные задачи, базирующиеся на интересах клиента. Необходимо повышение социальной ответственности и кардинальное изменение имиджа микрофинансирования.

В СРО "МиР" сегодня более 600 компаний, среди которых крупнейшие игроки , чей пример не только заряжает и вдохновляет, но чьи практики вполне применимы всеми участниками микрофинансового рынка независимо от их специфики и размера.

Небольшие, начинающие, региональные компании поделятся опытом нестандартных, креативных решений, позволяющих им не просто выживать, но и активно развиваться!

Все это на БИЗНЕС-МЕРОПРИЯТИИ СРО "МиР" - «MFO RUSSIA FORUM 2017».

Форум состоится 3 октября 2017 года в Москве в гостинице HOLIDAYINN MOSCOW Lesnaya (ул. Лесная, д.15).

Ключевые темы:

Самые эффективные системы оценки заемщиков;
Новые технологии взыскания просроченной задолженности;
Перспективы взаимовыгодного сотрудничества между МФО, КПК и ломбардами;
Новые источники дохода для микрофинансовых организаций;
Опыт региональных лидеров: завоевываем рынок в своем регионе;
Нас проверяют! Проверки органами государственной власти и саморегулируемыми организациями: как подготовиться и пройти без потерь;
Работа с МСП, как драйвер микрофинансирования! Технологии успешной работы;
Работа в новом ЕПС в индикативном периоде! Как проходят эту Гонку Героев участники фокус-групп?
Все новинки финтеха для игроков микрофинансовой отрасли;
Кейсы по борьбе с раздолжнителями и нелегальными кредиторами.

С 29 марта 2017 года микрофинансовый рынок начнет работать по новым правилам, так как с него полностью исчезнут привычные клиентам микрофинансовые организации, на смену которым придут микрофинансовые и микрокредитные компании. Это стало возможно после принятия ряда поправок в действующий закон, формирующий порядок ведения бизнеса на кредитном рынке РФ.

Основная цель нововведения – это повышение прозрачности сегмента и защита интересов инвесторов, которые вкладывают деньги в микрофинансовые организации без каких-либо гарантий их возврата. Для этого было принято решение разделить действующих участников на две категории, исходя из размера собственного капитала: если у МФО этот показатель превышает 70 млн. руб., то она может претендовать на получение статуса МФК (микрофинансовая компания), в то время как все другие компании продолжат свою работу под видом МКК (микрокредитная компания). При этом статус МКК был автоматически присвоен всем участникам рынка сразу после принятия законодательных поправок, а для его изменения компания должна соответствовать требованиям, закрепленным положениями закона, и предоставить в Центробанк определенный пакет документов, что можно сделать до 29 марта.

В чем отличие МФО от МФК и МКК?

Независимо от статуса, участники микрофинансового рынка продолжат осуществлять кредитную деятельность, предоставляя займы физическим и юридическим лицам. Но микрофинансовые компании будут иметь более широкие полномочия, такие как:

возможность заключать кредитные договора с частными лицами на сумму до 1 млн. руб., а с индивидуальными предпринимателями — до 3 млн. руб. (максимальная сумма кредитования в МКК составит 500 тыс. руб.);
привлечение частных инвесторов (не из числа акционеров, участников, учредителей) для увеличения объемов кредитования. При этом условия вложения средств в микрофинансовые компании останутся неизменными и минимальный порог составит 1,5 млн. руб. Микрокредитные компании будут вынуждены ограничиваться только внутренними ресурсами;
выпуск облигаций;
возможность осуществлять онлайн кредитование и выдавать деньги заемщикам без их личного присутствия. Для этого они будут поручать банкам проводить идентификацию потенциальных клиентов, что является обязательным условием для оформления займов по Интернету.

Но, получив более широкие возможности, микрофинансовые компании окажутся под пристальным вниманием Центробанка РФ. Кроме того, им будет строго запрещено заниматься торговой и производственной деятельностью.

Что выбрать заемщику?

Если речь идет об оформлении займа на сумму до 500 тыс. руб. в стационарном офисе компании, то клиенту фактически все равно, кого выбрать в качестве кредитора – МФК или МКК. В этом случае он будет руководствоваться только выгодностью кредитной программы и преимуществами, которые станут доступны после оформления займа.

Микрофинансовые компании будут иметь более широкие возможности, поэтому им будут отдавать предпочтение клиенты, которые хотят получить деньги по Интернету и те, кому необходимы крупные займы на сумму более 500 тыс. руб. К тому же вкладывать деньги можно будет только в МФК, так как они будут наделены полномочиями по привлечению средств населения.

В любом случае деятельность МФК и МКК будет по-прежнему регулироваться Центробанком, который будет контролировать соблюдение норм действующего закона и прав заемщиков. Но новые правила по ведению микрофинансовой деятельности могут привести к сокращению числа действующих игроков, так как «слабые» компании не смогут адаптироваться к новым реалиям.