Условия предоставления кредитов. Способы предоставления кредита

В последние годы кредитование набирает обороты. Спрос, как и предложение, на эту банковскую услугу растет. Сеть банковских учреждений расширяется, предлагая новые кредитные программы. Каждому заемщику перед подписанием договора кредитования необходимо тщательным образом изучить все его условия и подводные камни, чтобы в дальнейшем избежать неприятностей.

Если вы приняли решение взять кредит, то для начала ознакомьтесь с различными программами кредитования в нескольких банках, чтобы выбрать оптимальный вариант. Далее заполните анкету-заявку в отделении банка или на сайте, если такая услуга предоставляется. Существует основная последовательность в получении кредита:

• подача заявки на получение кредита в банк с пакетом необходимых документов;
• проверка банком кредитной истории заемщика и личных данных;
• проверка поручителей и/или созаемщиков;
• вынесение банком положительного решения;
• оформление и подписание документов;
• выдача кредита (наличная, безналичная форма).

Возрастные ограничения для заемщиков:

• кредит не выдается особам, не достигшим 21 года;
• если в получении кредита будет применено поручительство, то некоторые банки снижают минимальный возраст до 18 лет;
• возраст, до которого заемщик должен полностью погасить кредит, варьируется в разных банках от 60 до 75 лет.

В основном условия предоставления кредита в каждом банке идентичны, хотя есть и особые пункты:

• гражданство РФ;
• зачастую кредиторы запрашивают 3 номера стационарного телефона (домашний, рабочий, номер поручителя, др.);
• наличие постоянного места работы со стабильным заработком (стаж не менее 4-6 месяцев), при этом предприятие, на котором работает заемщик, должно быть зарегистрировано не менее года назад;
• уровень заработной платы должен позволять заемщику ежемесячно погашать долги по кредиту.

Основные и некоторые дополнительные документы, необходимые для оформления кредита (в зависимости от кредитной программы, формы собственности заемщика, целевого назначения кредита и др.):

• паспорт гражданина РФ;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• справка о заработной плате за последние 6 месяцев с места работы;
• свидетельство о браке;
• копии документов на залоговое имущество;
• водительское удостоверение;
• счет-фактура на товар из магазина, если кредит необходим для приобретения этого товара;
• регистрационные, финансовые документы для предпринимателей;
• договор поручительства и др.

Перед тем как банк одобрит выдачу кредита, предусмотрена процедура идентификации заемщика. Не каждый человек может получить кредит быстро в первом же банке, если его кредитная история не понравится кредитору. Данные о кредитной истории хранятся в бюро кредитных историй. Иногда данные устаревают и являются неактуальными, однако на их основании банк может отказать в выдаче кредита. Тогда заемщику необходимо запросить свою кредитную историю и по возможности оспорить ее.

Способ предоставления кредита составляет одно из условий кредитного договора и является основным признаком при классификации кредитов. Различают следующие способы предоставления кредита со счетов по учету кредитной задолженности:

– единовременное предоставление денежных средств;
– открытие кредитной линии, в том числе возобновляемой;
– кредитование на покрытие овердрафта, в том числе с использованием пластиковых карточек.

Счета, на которых отражается задолженность по кредиту, являются активными. Оборот по дебету счета связан с выдачей кредита, а по кредиту –с его погашением, Сальдо всегда дебетовое и отражает размер задолженности.

Счета по учету кредитной задолженности с единовременной выдачей и в пределах кредитной линии открываются для предоставления кредита на цели, связанные с созданием и движением текущих и долгосрочных активов. Овердрафтное кредитование, в то числе и по карт-счетам используются для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, платежном обороте, т.е. только для краткосрочного кредитования.

Предоставление кредита в порядке единовременной выдачи отличается простотой и последовательностью в организации кредитного процесса. Вся сумма выдается за один раз в пределах установленного в кредитном договоре размера. Такой кредит является разовым, и, как правило, целевым, так как он имеет конкретное назначение, что привязывает его сумму к стоимости объекта и определяет условия погашения. Основанием для установления суммы кредита является оценка кредитуемого объекта с учетом собственных источников кредитополучателя, его кредитоспособности, объема ресурсов банка и других факторов, важных для процесса структурирования кредитного договора.

Срок действия кредитного договора устанавливается исходя из первичных источников погашения, т.е. с учетом оборачиваемости или высвобождения активов кредитополучателя, на которые кредит предоставляется. Погашение кредита может происходить как по частям, так и всей суммой сразу. При погашении по частям оговариваются конечный срок пользования кредитом и промежуточные сроки, составляется график погашения, на основе которого могут устанавливаться лимиты задолженности, отражающие ее снижение.

Принципиальное отличие кредитной линии от еди­новременной выдачи заключается в предоставлении кредита не сразу, а по частям.

Открытие кредитной линии требует согласования сторонами размера и срока действия. Обязательно установление максимального размера (лимита) кредита и предельного размера единовременной задолженности по нему.
Предельный размер единовременной задолженности по кредиту есть допустимый размер задолженности на каждый календарный день.

Максимальный размер (лимит) кредита есть размер общей суммы предоставляемых денежных средств. Он отражает сумму кредита, которую кредитополучатель может получить за весь период пользования линией, но не показывает, сколько задолженности можно иметь на данный день. Эта сумма определяется предельным размером единовременной задолженности по кредиту.

В пределах единовременной задолженности по кредиту банк принимает на себя обязательства по выдаче кредита при заключении кредитного договора. Эти обязательства отражаются на внебалановом счете банка. Они уменьшаются по мере освоения кредитной линии и увеличиваются при росте лимита единовременной задолженности.

Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии.

При невозобиовляемой кредитной линии выдача кредита происходит в соответствии с договором по частям, когда появляются основания для его получения, и с учетом установленного лимита единовременной задолженности по кредиту.

При возобновляемой кредитной линии, установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

При возобновляемой кредитной линии условиями предоставления кредита обычно предусматривается восстановление лимита единовременной задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи осуществляются в пределах лимита единовременной задолженности и с учетом использованного максимального размера (лимита) кредита. Свободный лимит задолженности не может превышать неиспользованный максимальный размер (лимит) кредита. Как правило, выдача кредита производится траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, устанавливаются общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Последние определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и при замедлении оборачиваемости могут продлеваться банком. При установлении кредитополучателем конкретных сроков погашения к кредитному договору составляются графики погашения.

Наряду со способами предоставления кредита в организации кредитных отношений различают порядок предоставления, предусматривающий направление средств со счетов по учету кредитной задолженности. Выделяют безналичную и наличную формы предоставления кредита.

Обязательным условием предоставления кредита является отсутствие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Из этого правила банковским законодательством предусмотрены исключения, например, можно предоставлять кредиты, при наличии просроченной задолженности, если в качестве исполнения обязательств выступают гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов, или кредиты предоставляются на строительство, приобретение жилья.

Оформление потребительского кредита может открыть перед человеком массу возможностей. С использованием банковских средств можно осуществить приобретение имущества и оплатить услуги, на которые собственных сбережений недостаточно. Однако, собравшись оформить кредит в банке, очень важно знать, кому потребительский кредит предоставляется. Программы банковского кредитования могут ограничивать права получения займа, вводя специальные требования к заемщикам. Данные меры связаны напрямую с финансовыми рисками, которые банк может понести при выдаче ссуды.

Общими условиями, на которых потребительский кредит предоставляется , являются возрастное соответствие, как правило, это достижение совершеннолетия, но чаще 21-23 года, наличие регистрации и гражданства России, в остальном требования к заемщикам могут отличаться в соответствии с программой кредитования и потребностями клиента.

В том случае, когда имеется необходимость в крупной сумме на длительный период времени, потребительский кредит предоставляется только клиентам, которые сумели подтвердить собственную финансовую состоятельность, представив поручителей и соответствующие документы и справки о наличии в собственности имущества для залога.

Кредитные программы ряда банков позволяют потребительский кредит предоставлять при наличии двух документов, без залога и сведений о платежеспособности заемщика. При оформлении такого кредита сроки и объемы финансирования не могут быть большими, а процентная ставка за использование займа, наоборот, повышается. Связано это с большими финансовыми рисками кредитора.

При оформлении целевого займа потребительский кредит предоставляется только при представлении документального подтверждения направления денежных средств. Так при оформлении целевого займа на лечение, на покупку туристической путевки, на ремонт и т.д., важно представить в банк счет, который будет оплачен кредитором.

Физические лица, относящиеся к льготной категории или имеющие нестабильное финансовое положение, также могут рассчитывать на получение кредита, но шансы на его оформление снижены. На нашем ресурсе у заемщика имеется возможность изучить условия выдачи займов разных банков, а также подать заявку на кредит.

В целом для того, чтобы оформить потребительский кредит, заемщику необходимо внимательно изучить условия кредитования, подобрать наиболее оптимальный вариант, собрать необходимые документы и подать заявку на получение займа. Только после рассмотрения этой заявки кредитный комитет может вынести решение о предоставлении кредита. Важно помнить, что отрицательный ответ банка тоже не исключается.

Кредит – передача во временное пользование каких-либо ценностей (в любой их форме) от одного собственника к другому на условиях возврата, срочности и платности. Современные отношения в сфере кредитования выражены в разных формах и видах такого финансового продукта. В зависимости от этого отличаются и правила его предоставления.

Принципы кредитования.Общие условия предоставления кредита

Условия предоставления любого кредита основываются на принципах его:

• возвратности;
• срочности;
• платности.

Под возвратностью понимается необходимость обязательной реверсии полученной заемщиком материальной ценности в адрес кредитора. Срочность является естественной формой обеспечения возврата. Она предполагает, что полученные в заем средства подлежат не просто возвращению, а должны быть погашены в строго определенный срок.

Последним условием ссуды является платность кредита. Этот принцип определяет обязательное вознаграждение кредитора за пользование его материальной ценностью. Выражается в виде либо единовременной платы, либо оплаты частями в течении всего срока действия соглашения.

Отношения между субъектами кредитования документально отображаются в виде заключенного договора кредита. Неотъемлемыми частями этого документа являются общие и индивидуальные его условия.

Общие условия кредитного соглашения устанавливаются кредитором самостоятельно, в одностороннем порядке. Разрабатываются они в соответствии с требованиями норм действующего законодательства. К ним применимы правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). То есть считается, что согласие заемщика с такими условиями подтверждается заключением основного договора кредитования. При этом подпись со стороны кредитополучателя не требуется.

Общие условия, разрабатываемые различными финансово-кредитными организациями/банками, существенных различий между собой не имеют. Как правило, они включают следующие основные позиции (разделы):

Общими параметрами, определяющими условия предоставления кредитного продукта, являются установленные кредитором:

• целенаправленность продукта;
• требования к потребителю;
• минимальная/максимальная сумма и валюта кредита;
• срок займа;
• форма предоставления кредитных средств (наличная/безналичная);
• проценты за пользование;
• обеспечение исполнения обязательств потребителя (страхование, поручительство, залог).

Общие условия могут включать дополнительные приложения. Они касаются конкретного вида кредитного продукта или программы, реализуемых учреждением – кредитором.

Внесение изменений и дополнений в действующий документ принимается кредитором также самостоятельно (без согласования со второй стороной). До сведения заемщиков такие решения доводятся путем их публичного размещения.

Разработанные и утвержденные общие условия в обязательном порядке должны быть доступны в офисе организации, осуществляющей кредитование. Кроме этого, при наличии у кредитора своего интернет-ресурса, этот документ подлежит опубликованию на сайте компании. При желании потребителя документ может быть предоставлен ему на бумажном носителе.

Приняв положительное решение о кредитовании, кредитор передает на ознакомление потребителю документ с индивидуальными параметрами продукта. В отличие от общих условий, этот документ содержит позиции, устанавливаемые письменным соглашением между потребителем (заемщиком) и учреждением – кредитором.

Свое согласие в получении займа на таких условиях потребитель выражает путем его подписания. С этого момента основной договор кредитования считается заключенным.

Индивидуальными условиями, как документом, уже конкретно устанавливаются и прописываются:

• форма и вид продукта;
• сумма средств займа (лимит, валюта);
• срок действия договора (возвращения займа);
• проценты за пользование;
• порядок погашения (размер, периодичность, сроки, способы и т.п);
• размер пени/неустойки/штрафа;
• дополнительные платные услуги кредитора (перечень, цена, порядок оказания);
• способы обмена информацией между сторонами;
• иные обязательные условия, которые определяются в зависимости от вида конкретного кредитного продукта.

Основные виды и формы кредита. Условия предоставления потребительского кредита

УСЛОВИЯ/ ПРОДУКТ	«ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ »	«С ГОС.ПОДДЕРЖКОЙ »
Требования к потребителю	возраст от 14 лет	учащийся (студент) учреждения – участник программы господдержки; гражданство и постоянная регистрация в РФ; возраст от 14 лет
Сумма, валюта и форма	максимальная сумма – зависит от платежеспособности потребителя (созаемщиков). Не может превышать 90% стоимости всего обучения;	максимальная сумма соответствует стоимости обучения; выдается в рублях РФ в безналичной форме на счет потребителя. Впоследствии перечисляется на счет учебного заведения
Срок	не более 11 лет	срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения
Процентная ставка	12%	7,06% * (при ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25%) * при изменении ставки рефинансирования рассчитывается, исходя из ¼ ставки рефинансирования + пять пунктов
Обеспечение	поручительство физ.лиц; залог имущества (обязательное страхование)	не требуется
Особые условия	потребителям до 18 лет, не имеющим постоянного источника дохода – обязательно привлечение созаемщика лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется	потребителям до 18 лет продукт предоставляется только с: письменного согласия законных представителей; разрешения органа опеки на заключение кредитного соглашения и совершение действий в связи с его исполнением (в т.ч. списание со счета средств по целевому назначению, оформление поручение банку по списанию денег в счет погашения). Лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется (ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве»)

Конкретные условия предоставления устанавливаются для каждого потребителя индивидуально, в зависимости от его потребностей и показателей платежеспособности.

Также для примера можно рассмотреть и условия предоставления продуктов, предлагаемых такими учреждениями как РоссинтерБанк , Россельхозбанк , Рускобанк .

Ипотечный кредит: условия предоставления

Ипотечный кредит – предоставление заемных средств потребителю под залог (ипотека) недвижимого имущества. Как правило, выдается в значительных размерах и на длительный срок.

Этот вид кредитования может применяться финансовыми учреждениями как для приобретения заемщиком самого имущества (выступающего впоследствии залогом), так и по иным видам кредитных продуктов (в качестве обеспечения).

В большинстве случаев целью ипотечного кредитования потребителей является приобретение жилого имущества (строящегося, на первичном или вторичном рынке).

Основные параметры условий предоставления ипотеки:

• валюта, сумма и срок займа;
• размер первоначального взноса;
• вид и размер процентной ставки (фиксированная/переменная);
• дополнительные комиссии и платежи;
• страхование имущества/потребителя (обязательное или добровольное);
• требования к потребителю и необходимым документам;
• размер и вид платежей (дифференцированный/аннуитетный) и т.п.

Сравнить базовые условия предоставления ипотечных кредитов можно на примере продуктов, предложенных лидирующими учреждениями страны. В таблице представлены актуальные предложения* по трем основным направлениям ипотечного кредитования.

УСЛОВИЯ/ УЧРЕЖДЕНИЕ
Цель продукта	приобретение жилого имущества (первичный рынок)	приобретение жилого имущества (вторичный рынок)	ремонт и обустройство недвижимости; учеба; лечение
Требования к потребителю	возраст: 21-75 (на момент возврата); стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года)	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 21- 60 (на момент подачи заявки);	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 20-65; стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года); отсутствие негативной кредитной истории
Валюта	рубли РФ	рубли РФ	рубли РФ
Ставки процентов	15,00%-15,50%	15,95% (при применении комплексного страхования)	17,50%-19,50%
Сумма	от 45 тыс. р. до 15 млн р.	от 1,5 млн р. до 15 млн р.	от 300 тыс. р. до 30 млн р.
Срок	до 30 лет	до 30 лет	до 15 лет
Форма предоставления	единовременная/частичная	единовременная, на счет	единовременная, на счет; кредитная линия
Первоначальный взнос/ залоговый дисконт		от 20% стоимости приобретаемого имущества	мин. залоговый дисконт 30%
Обеспечение	залог кредитуемого (иного) имущества; до момента оформления залога кредитуемого имущества – залог имущественных прав или поручительство физ.лиц; при передаче в залог жилого дома – залог и земельного участка	залог приобретаемого имущества; поручительство супруга/супруги (при наличии); поручительство физ./юр. лица	залог имеющегося в собственности жилого имущества (не являющегося для потребителя единственным, и в котором нет зарегистрированных лиц); поручительство физ./юр. лиц; залог движимого и иного имущества
Страхование	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок (за исключением земельного участка)	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок	обязательное страхование рисков: потери/повреждения залога на весь срок; прекращения прав собственности на имущество на срок не менее 1 года
Порядок оплаты		ежемесячными аннуитетными платежами	аннуитетными/ дифференцированными платежами
Ответственность потребителя	неустойка 20% годовых	неустойка 0,1% в день	неустойка 0,05% в день
Рассмотрение заявки на получение средств	2- 5 дней	1- 4 дней	1-10 дней

* по состоянию на конец мая 2015 года.

Кредиты ипотечной группы могут предоставляться учреждениями в своих отделениях (филиалах) по месту:

• регистрации потребителя (или одного из созаемщиков);
• фактического нахождения залогового имущества;
• аккредитации работодателя потребителя (или созаемщика).

Коммерческий кредит – небанковский заем, предоставляемый на условии авансового платежа, предоплаты, рассрочки либо отсрочки платежа за товары (услуги/работы). Данная форма широко применяется во взаимоотношениях как между субъектами хозяйствования (юр.лица, ИП), так и физ.лицами.

По своей сути представляет собой оговоренное условие проведения взаиморасчетов между сторонами хозяйственно-правовых отношений. Из этого можно сделать вывод, что его применение осуществимо только в рамках исполнения основного соглашения (договора купли-продажи, услуг, поставки, работ и т.п.).

На законодательном уровне конкретизации относительно условий в его предоставлении нет. К ним применимы нормы и правила, действующие в отношении займа и кредита. Стороны взаимоотношений могут самостоятельно согласовывать и ставить условия в отношении:

1. Формы (аванс, предоплата, отсрочка, рассрочка).
2. Суммы и срока.
3. Размера платы (процентов) и т.п.

Как правило, на практике условия предоставления коммерческого кредитования прописываются в основном соглашении. Однако они могут быть сформулированы и оформлены отдельным документом (дополнительным соглашением). В таком случае к нему применимы такие же требования по форме, как и к основному документу.

Соответственно, если к основному договору выдвигаются требования о его письменной форме либо гос.регистрации, то аналогичные требования следует применять и к соглашению о кредитовании.

Эта форма кредитования позволяет потребителям брать в заем конкретные вещи. Объектом могут быть только материальные продукты (сырье, материалы, прочие товары), предоставляемые в возмездное срочное пользование потребителю.

По истечении срока, устанавливаемого соглашением, такие вещи (идентичного качества и рода) подлежат возврату кредитору с оплатой процентов за пользование ними.

Взаимоотношения субъектов хозяйствования основаны на письменных соглашениях – договорах товарного кредита. Документ устанавливает и определяет условия его предоставления. Существенными из них являются:

1. Конкретизация вещи, передаваемой в кредит (количество, ассортимент, комплектность, качество и т.п.).
2. Размер (ставка) и порядок проведения оплат за использование.
3. Условия возвращения вещи или компенсации, выраженной в денежной форме, за ее использование.

Установление срока возврата не является обязательным и существенным условием. Согласно нормам действующего законодательства, в случае его отсутствия кредит подлежит возврату по истечении месяца после предъявления к заемщику требования кредитора.

Если иное не предусмотрено в самом соглашении, отношения, возникающие в связи с использованием товарного кредита, являются возмездными. Размер процентов (платы) за пользование товаром и порядок осуществления выплат определяются самостоятельно сторонами соглашения. В случае, если же это условие не оговорено, то размер процента определяется как равный ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Бюджетный кредит – целевой возмездный заем за счет бюджета. Является одной из форм финансирования его расходов. Заемщиками могут выступать как государственные и муниципальные организации, так и юридические лица (не относящиеся к указанным категориям). Основное требование к получателям – отсутствие задолженностей по обязательным платежам перед соответствующим бюджетом.

Действующим законодательством для муниципальных и гос.предприятий предусмотрена возможность получения беспроцентного кредита. Иным организациям заем может предоставляться только на условиях оплаты процентов за его использование. Их ставка определяется в соответствующем соглашении, и в размере, не менее 1/10 ставки рефинансирования ЦБ (действующей в течение срока пользования займом).

Предприятие может получить заем, если соблюдены следующие условия:

• юр.лицо не находится в процессе своей реорганизации, ликвидации или банкротства;
• фирма зарегистрирована надлежащим образом и функционирует на территории муниципалитета (бюджетом которого осуществляется кредитование);
• отсутствуют задолженности по ранее полученным бюджетным деньгам, обязательным платежам всех уровней и внебюджетным гос.фондам.

Кроме этого, обязательным условием предоставления юр.лицу кредита является подтверждение его финансовой стабильности. С этой целью органом фин.контроля проводится предварительная финансовая проверка состояния организации.

Частным компаниям заем выдается только при условии предоставления ими ликвидного обеспечения. Способами его могут быть:

1. Банковская гарантия.
2. Поручительство.
3. Имущественный залог (в том числе в виде ценных бумаг, акций, паев и т.п.), покрывающий 100% предоставленного кредита.

1. При выборе кредитного продукта и его программы обязательно изучите общие условия кредитования, утвержденные финансовым учреждением.
2. Знайте, что банковское учреждение обязано провести полное консультирование заемщика по условиям предоставления кредита. При желании потребителя, кредитор также должен бесплатно предоставить для ознакомления всю документацию (общие и индивидуальные условия) по конкретному продукту.
3. Перед подписанием договора кредитования внимательно изучите все его условия. Если некоторые позиции непонятны, следует попросить сотрудника банка-кредитора разъяснить их.
4. Кредитор обязан предоставить потребителю на ознакомление договор кредитования (индивидуальные условия). Знайте, что срок на ознакомления с его условиями не может быть менее 5 дней.

Предоставление банковского кредита может осуществляться одновременно, периодически или частями (поэтапно). Взаимовыгодным для банка и заемщиков является предоставление кредита в полном объеме путем зачисления средств на соответствующий кредитный счет со следующим использованием их тогда, когда в этом возникает необходимость.

В мировой банковской практике самыми распространенными способами предоставления ссуд является кредитная линия, контокоррент, овердрафт, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит. Кредит может предоставляться как в безналичной, так и в наличной формах .

Банк осуществляет выдачу кредитов организациям, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства, а также индивидуальным предпринимателям.

Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

Выдача ссуд может осуществляться как методом оплаты за счет кредитов различного вида документов, так и методом зачисления на расчетный счет (текущий, корреспондентский) денежных средств. При этом, кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, а физическим лицам - в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме. При изменении условий кредитования, клиент и банк-кредитор составляют дополнительное соглашение .

Погашение задолженности по кредитам осуществляется либо методом списания с расчетного счета заемщика денежных средств, либо по платежному поручению банка-кредитора (в случае, когда клиент обслуживается другим банком). Если же речь идет о возмещении кредита физическими лицами, то это погашение осуществляется на основании письменного распоряжения физического лица, взноса наличных денег в кассу банка, почтового перевода, удержания из зарплаты заемщика, который является сотрудником данного кредитного учреждения .

Юридическому лицу кредит может предоставляться: только в безналичном порядке. Деньги зачисляются либо на счет самого кредитополучателя либо перечисляются той организации, продукцию которой он оплачивает.

Юридическое лицо не может получить в банке кредит наличными деньгами. Но часто банки могут предлагать кредиты не только самим предприятиям, а и физическим лицам, которые являются учредителями юридических. Это позволяет получить наличные деньги, не изымая их из оборота предприятия. Например, такие кредиты предлагаются на покупку автомобилей .

Список запрашиваемых у юридического лица документов

* Заявления

* Анкета заявителя

* Его бухгалтерская и финансовая отчетность

* Документы по обеспечению кредитных обязательств

* Копии документов в подтверждение кредитуемой сделки. При этом если у заявителя на получение кредита текущий счет открыт в другом банке, он дополнительно должен предоставить копии учредительных документов, документов о государственной регистрации, документов о назначении руководителя предприятия, а также карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати владельца счета. После получения документов от юридического лица банк проверяет их полноту и соответствие требованиям законодательства. При этом основное внимание уделяется правильности оформления документов и законности той операции или деятельности, которые предприятие планирует финансировать за счет средств банка. Убедившись в том, что с документами все в порядке, кредитная служба проводит анализ финансово-экономического состояния организации.

Рассмотрение этапов получения предприятием кредита.

Процесс кредитования банком юридического лица состоит из следующих стадий:

Предварительное изучение документов, полученных от организации для получения кредита;

Оценка правоспособности, деловой репутации и платежеспособности клиента;

Анализ предоставленного обеспечения по кредитному договору;

Составление заключения о целесообразности выдачи кредита и вынесение его на кредитный комитет;

Заключение с клиентом кредитного договора;

Выдача кредита;

Погашение кредита и уплата по нему процентов;

Наблюдение за состоянием кредитной задолженности (кредитный мониторинг).

Законодательно предусмотрено несколько видов обеспечения своевременного возврата кредита:

Гарантийный депозит денег

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество

Залог имущества

Поручительство, гарантия и др.

Физическому лицу кредит может предоставляться: в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения должен ознакомить кредитополучателя с перечнем необходимых документов.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень):

1. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения).

2. Письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка.

3. Анкету кредитополучателя.

4. Справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца.

5. Документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).

Если условиями предусмотрено определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка предоставляется:

1. Справка с места жительства о составе семьи.

2. Свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга).

3. Справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.

В зависимости от целей кредита в различных банках могут требовать и другие дополнительные документы.

Вся необходимая документация проверяется. Проводится анализ платежеспособности заемщика. Свое заключение предоставляет служба безопасности и служба кредитования физических лиц, а в последующем принимается решение соответствующим уполномоченным должностным лицом о кредитовании клиента.