Как обжаловать страховую выплату по осаго. Что это такое. На стадии заключения договора
Страхуя свой автомобиль по программе ОСАГО, мы надеемся, что при возникновении страхового случая мы сможем получить выплаты, достаточные для покрытия ущерба. Но, попадая в ДТП, мы сталкиваемся с тем, что страховая компания не готова обеспечить нам полную сумму восстановления автомобиля. По закону мы имеем право оспорить выплату по ОСАГО.
Сразу после ДТП приехавший инспектор составит справку. Проверьте точность указанного в ней времени ДТП, пострадавших лиц, адреса и другие обстоятельства. Особое внимание стоит уделить повреждениям автомобиля, постарайтесь описать весь видимый ущерб. Обязательно сделайте копии всех документов, когда поедете в ГИБДД. Не забудьте взять квитанцию об оплате за услугу эвакуации автомобиля, страховая компания обязана возместить эту сумму. Даже если инспектор не предложил вам пройти тест на наличие алкоголя в крови, пройдите эту процедуру самостоятельно, за свой счет, в специальном медицинском учреждении. Даже если вы не виноваты в ДТП, наличие алкоголя в крови сделает вас автоматически виновником. Когда дело дойдет до суда, никто не сможет усомниться в вашей трезвости в день аварии.
Найдите себе хорошего юриста, и при наличии всех заранее собранных документов вы сможете выиграть дело. Вы получите справедливую оплату, вам компенсируют все издержки, связанные с судом. Страховая компания оплатит значительные штрафы и неустойки.
Страховая стоимость, которая указана в договоре, не подлежит обжалованию. Исключение составляет случай, когда одну из сторон ввели в заблуждение, и он не воспользовался возможностью оценить страховой риск. Каким образом обжаловать стоимость?
Цена объекта как причина спора
Страховая стоимость – это оценка стоимости объекта страхования в период оформления договора. Указывается в полисе или соглашении. Устанавливает ее страхователь на основании предоставленных ему документов. Сумма страховки зависит от стоимости автомобиля на рынке.
При установлении стоимости страхователь использует информацию с сайтов по продаже транспортных средств, поэтому она может не соответствовать реальной стоимости. Страховщик вправе оспорить такое решение. Как уже говорилось, если клиент был введен в заблуждение. Страховая стоимость считается для имущества (как его реальная стоимость в момент страхования) и для предпринимательской вероятности (потери, которые страхователь может понести при возможном страховом случае).
Если объект недвижимости был приобретен по одной цене, то его нельзя застраховать на сумму, которая превышает реальную цену. Страховая стоимость должна устанавливаться по согласию участников соглашения. Стоимость страховки обязательно должна устанавливаться в соглашении. Если она не будет указана, то при возможном страховом случае сложно будет прийти к согласию (по поводу размера страховой выплаты). Придется обращаться за помощью в суд.
Договор страхования
Для документа предусмотрены следующие условия:
- наличие страховой суммы – определяют ее стороны соглашения, сумма не должна превышать фактическую стоимость объекта страхования;
- страховая стоимость – определяется по реальной стоимости недвижимости в момент оформления соглашения;
- период действия.
- рыночная стоимость.
Как определить
Чтобы правильно установить страховую стоимость, используются различные методы.
Среди основных:
- восстановительная стоимость – стоимость недвижимости, не учитывая износ;
- балансовая (остаточная) стоимость – износ автомобиля учитывается;
- рыночная стоимость.
К какому бы методу не обратился страхователь, он должен ознакомиться с правилами страхования. Стоимость может меняться в течение действия договора. Это зависит от проведения ремонта транспортных средств. Чтобы правильно установить стоимость страхования, потребуется произвести оценку.
Оценка имущества
Может понадобиться в таких случаях – при разделе имущества, для получения страховой выплаты, при нанесении вреда застрахованному имуществу, для оценки конфискованной недвижимости. Имущество, которое можно оценить, — участки земли, здания, транспортные средства.
Оценивается имущество в таких случаях:
- по обоюдному согласию участников договора страхования,
- по желанию одной из сторон, по решению судебной инстанции,
- с целью разрешить спор до обращения в суд.
Могут ли завышать?
Страховщики часто завышают страховую сумму – от ее размера зависит сумма вознаграждения от страхового общества. Чем выше будет стоимость, тем больший размер взноса по страховке внесет страхователь. Поэтому страховщик не будет объективно оценивать имущество.
Если стоимость страховки будет завышена, высокими будут и взносы, что влечет за собой наличие лишних расходов для страхователя.
В таких случаях сделка признается ничтожной. Компенсация будет выплачена, исходя из фактической стоимости недвижимости – лишние страховые премии не вернут.
Ответственность
Согласно 951 статье Гражданского кодекса, если страхователь незаконно завысил страховую стоимость объекта, ему грозит ответственность:
- если сумма по страховке превышает действительную стоимость, соглашение является ничтожным. Избыточно заплаченная сумма не возвращается;
- если сумма была завышена в результате обмана, страховщик может требовать аннулировать договор и возместить ему ущерб.
Также ответственность наступает, когда объект был застрахован у разных страховщиков одновременно (двойное страхование), вследствие чего страховая стоимость была завышена
Могут ли занижать?
Если страховая сумма будет занижена, это повлечет за собой увеличение рисков страхователя, страховые взносы существенно не уменьшатся.
Согласно 949 статье Гражданского кодекса, если в соглашении страховая сумма будет ниже стоимости объекта, при наступлении страхового случая страховщик должен будет возместить страхователю убытки
Что говорит закон
В соответствии с 947 статьей Гражданского кодекса (часть 2 и 3) определены правила определения страховой суммы. Согласно статье 948 Гражданского кодекса, страховую стоимость оспорить нельзя за исключением случая, когда страховщик был введен в заблуждение (статья 945 ГК).
Если сумма по страховке превышает фактическую стоимость, предусмотрена ответственность – об этом говорится в 951 статье Гражданского кодекса.
Также 951 статья касается оспаривания не условия о страховой стоимости, а ничтожность условия о страховой сумме той ее части, которая превышает стоимость страхования. При этом решение суда не имеет значения.
Оспаривание стоимости страхования
Согласно 948 статье Гражданского кодекса, введены ограничения для обжалования стоимости недвижимости. Обжаловать стоимость для предпринимательского риска можно при любых обстоятельствах. Ограничение права обжаловать стоимость имущества касается сторон соглашения или других лиц, которые предусмотрены договором страхования в период его оформления.
Это не значит, что стоимость нельзя опротестовать в рамках других отношений, например, органом налоговой инспекции
. Налоговый орган может поднять вопрос о том, что стоимость страховки завышена незаконно. В связи с этим ее необходимо снизить. Также страховую стоимость может обжаловать ответственное лицо, которое причинило вред, и которому предъявили требования. Если страховая стоимость была завышена из-за обмана страхователя, то страховщик может требовать признать договор недействительным.
Требования
При обращении в суд истец вправе выдвигать такие требования:
- признать договор недействительным – фактическая стоимость недвижимости, которую заявил клиент страхового общества, неправильная, страховщик был обманут;
- признать недействительными условия о страховой стоимости.
Когда стоимость страхования не согласована участниками договора, ее можно обжаловать. Истцом выступает та сторона, чьи права нарушены.
Доказательства в суде
Оценка, которую произведет страховая компания, не будет являться доказательством в суде. Если страхователь представит заключение независимой экспертизы о том, что стоимость отличается от реальной (завышена или занижена), то при наступлении страхового случая размер ущерба можно оспорить. является наиболее эффективным способом разрешения конфликта в суде.
Это не зависит от того, кто предъявляет решение – истец или ответчик. Отчет об оценке – главное доказательство при вынесении судом окончательного вердикта. Из этого следует, что страхователь должен застраховать имущество по его рыночной стоимости. Чтобы сумма соответствовала страховой стоимости, лучше обратиться в независимую оценочную компанию.
Введение страховщика в заблуждение
Страховщика могут ввести в заблуждение, указав неверную стоимость страховки. Таким лицом может выступать не только страхователь, но и другой участник страховых отношений.
Если при этом страховщик не использовал право оценки страхового риска, он может обжаловать страховую стоимость независимо от того, кто его обманул.
Участником страховых отношений часто выступает организация, поэтому вопрос об ее умышленном поведении не имеет четкого ответа. Суд старается найти конкретного человека, который действовал от имени организации. Цель – выявить психическое отношение к исполненному действию.
Если имущество изъяли
Стоимость конфискованного имущества оспорить будет сложнее. Пока оно находится в распоряжении пристава, заключение о стоимости имущества оформляет он.
Стоимость страхования имущества, которое вскоре изымут, будет намного ниже рыночной. В этом случае сроки для оспаривания составляют 10 дней . Основанием является заявление в суд. В заявлении следует указать, что страховая стоимость имущества не устраивает, и по каким причинам. Частая причина – игнорирование приставом владельца недвижимости, вследствие чего стоимость страхования имущества была завышена (занижена). Возражения необходимо подтвердить документами.
Заявление в суд
Обращение в суд будет зарегистрировано в том случае, если заявление будет оформлено в письменной форме. Составлять его необходимо с учетом требований законодательства. Справа пишется название суда, указываются данные истца, ниже – данные об ответчике. В документе изложить суть проблемы, предъявить требования. Также привести список прилагаемой документации.
Оспаривание страховой стоимости имущества – судебная практика
Исследования судебных практик показали, что для разрешения споров о страховой стоимости суды руководствуются главой 48 Гражданского кодекса. Суд проверяет соответствие договоров нормам права, после чего выносит окончательное решение.
Пример
Истец Иванов обратился к суду с жалобой на страховое общество с целью взыскать страховое возмещение. Между ним и обществом был заключен договор добровольного страхования на дом и постройку к нему. Страховая сумма имущества составила 800 тысяч рублей и 100 тысяч рублей . При этом был установлен лимит выплат. Премию по страховке выплатили в полном объеме.
Когда срок действия договора еще не окончился, дом пострадал вследствие пожара. Страхователю выплатили возмещение в пределах страховой стоимости имущества. Он с этой суммой не согласился и обратился в суд, чтобы страховое общество выплатило ему возмещение ущерба в полном объеме – 900 тысяч рублей .
Страховая компания не согласна с этим фактом, ссылаясь на ничтожность соглашения . Компания утверждает, что страховая сумма превышает страховую стоимость. При разрешении спора суд учитывал тот факт, что в момент заключения договора страховщик не использовал право проведения экспертизы для установления реальной рыночной цены, а просто согласился с решением страхователя. Доказательства того, что страховщика ввели в заблуждение, предоставлено не было. Иск удовлетворили.
Таким образом, приходим к выводу, что оспорить страховую стоимость нельзя. Гражданский кодекс предусматривает исключение – страховщик был введен в заблуждение, вследствие чего страховая стоимость была установлена неправильно. В этой ситуации можно подавать иск в суд.
Гражданского кодекса РФ
1. В комментируемой статье введены ограничения на возможность оспорить страховую стоимость только в отношении имущества, а страховая стоимость для предпринимательского риска может оспариваться в любом случае, даже если она является одним из условий заключенного договора.
Ограничения по возможности оспорить страховую стоимость имущества, согласованную сторонами в договоре относятся только к сторонам договора или иным участникам отношений, вытекающих из договора страхования после того, как он заключен. Это не означает, что она не может оспариваться в рамках иных отношений, в частности, налоговым органом, который может поставить вопрос о завышении страховой стоимости, о неправомерности соответствующей части выплаты и о занижении в связи с этим налогооблагаемой прибыли страховщика.
Страховая стоимость и неправомерность части выплаты может также оспариваться лицом, ответственным за причиненный вред при предъявлении к нему требования в порядке суброгации, а также перестраховщиком, к которому страхователь обратил требование о выплате перестрахованной части выплаченного возмещения.
С оспариванием страховой стоимости имущества даже и указанной в договоре регулярно встречаются страховщики, страхующие автомашины. Дело том, что для расчета ущерба, нанесенного автомашине существуют специальные нормативные документы (Методическое руководство по определению остаточной стоимости автотранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-98, ГосНЦ НАМИ, М., 1998). Страховщики же с целью привлечения клиентов возмещают им фактические затраты на ремонт в соответствии со счетами автомастерских. Если эти затраты выше суммы, рассчитанной по указанным нормативным документам, то выплата сверх этой суммы неправомерна. Для этого случая имеется простой выход - страховать вместе с имуществом и финансовый риск того, что фактические расходы на ремонт превысят нормативно установленные, включив его в Правила страхования в качестве одного из объектов страхования.
2. Страховщик может быть введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества любым лицом, не обязательно страхователем или иным участником страховых отношений. Если он не воспользовался своим правом п.1 ст.945 ГК , он может оспаривать страховую стоимость независимо от того, кем он был введен в заблуждение.
Использование категории умысла по отношению к гражданам не вызывает сомнений. Однако, участниками страховых отношений часто являются организации, но вопрос о том, что считать умышленным поведением организации является весьма спорным и не имеет устойчивого толкования. Организация осуществляет свою дееспособность через свои органы (ст.53 ГК), которые часто бывают коллегиальными. Ни судебная практика ни доктрина пока не выработали категории умышленного поведения коллектива людей. В каждом конкретном случае, когда от решения вопроса о наличии умысла зависит разрешение дела, судебная практика пытается найти конкретных людей, которые действовали в данном случае от имени организации и определить их психическое отношение к содеянному. Однако, общие подходы здесь отсутствуют.
Законодательством установлены сроки произведения выплаты возмещения по ОСАГО. Рассмотрим, когда подать заявление в страховую компанию, когда ждать перечисления на свой счет. Выясним, как быть в случае опоздания с платежом или отказе.
Все страховые компании при продаже полисов говорят о многочисленных преимуществах, быстроте реагирования и справедливом расчете компенсации.
Но когда происходит страховой случай, ситуация может быть непредсказуемой – некоторые фирмы если не затягивают с произведением выплат, то вообще не желают возмещать ущерб.
Как защитить свои права? Стоит знать о допустимых сроках, по истечению которых наступает ответственность СК или утрачиваются ваши права.
Что это такое
ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности собственника транспортного средства.
Объект страхования – имущественные интересы, что связаны с рисками ответственности гражданского типа по тем обязанностям, что возникают в случае нанесения ущерба здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица.
Такой полис – гарантия того, что ущерб будет возмещен. Он также является инструментом, повышающим безопасность на дорожном полотне.
Такое страхование есть во многих государствах.
С 2018 года увеличено выплату по ОСАГО до 400 тыс. руб . Максимум компенсации с учетом износа – до 50 процентов. Для получения выплаты лицо должно обратиться в свою страховую организацию.
От чего зависит
Срок перечисления компенсации установлен законодательными документами России. Они могут немного корректироваться руководством страховой фирмы.
Некоторые убеждены в том, что СК обязана рассмотреть представленную заявку в течение 15 дней. Такое правило уже не действует.
На данный момент в законодательстве прописано, что страховым компаниям на принятие решения дается не более месяца.
Причем, отсчет стоит вести не с того дня, когда наступил страховой случай, а с момента обращения страхователя к страховщику. В тридцатидневный срок стоит включить 5 дней, которые необходимы для проведения экспертиз.
Возможно более раннее перечисление средств, чем это установлено нормативными документами.
Руководитель может устанавливать иные сроки, которые не превысят 30 дней, отведенных законами. Многие компании выплачивают полагающиеся суммы в течение 7 – 14 дней.
К примеру, сроки в Росгосстрахе сведены к 20 дням. То есть, клиенты могут рассчитывать на получение денег именно в течение такого периода.
Обычно крупные страховые организации принимают решение о более быстрой выплате средств, чтобы не подорвать свой авторитет. Именно поэтому начальство устанавливает минимальные сроки для выплат страховых сумм.
Очень редко платежи по договору задерживаются. Но, все же, такая возможность не исключается, и причиной может стать непредвиденная ситуация.
В мелких фирмах дела обстоят иначе. Им трудно собрать необходимые средства быстро, и поэтому они стараются оттянуть дату перечисления суммы возмещения на последний момент, а в отдельных случаях затягивают с выплатами больше допустимого периода или не платят совсем.
Обычно небольшие компании продают ОСАГО по низкой цене, а возмещение не платится годами, вплоть до отзыва лицензии.
Все точные сроки прописаны в нормативных документах. Но так как постоянно вносятся коррективы в законодательство, при обращении в страховую фирму уточните, когда и как должна производиться выплата.
К установленным срокам всегда прибавляйте несколько дней, которые необходимы банковским учреждениям для проведения платежа. Обычно банковским работникам для этого необходимо пару дней.
Некоторые работники страховых фирм уверяют в том, что в речь идет о рабочих днях. Вас вводят в заблуждение. Исчисление срока осуществляется в календарных днях.
Если в предусмотренные законами и договором сроки страховщик не выплатит средства, то есть примет решение отказать в возмещении ущерба, он должен предоставить письменный отказ в течение этого же срока.
В пункте 67 Правил об обязательном страховании сказано, что страховая компания вправе сама попросить уполномоченный орган или организацию предоставить документы. Но здесь не говорится о возможности увеличения срока выплаты страховой суммы.
Исключительная ситуация – выплата (размер и сроки) может меняться в зависимости от результата производства дел о нарушениях административного характера. Тогда и срок могут продлить, пока не окончится производство и не вступит в силу судебное решение.
Когда подавать заявление
Попав в дорожно-транспортное происшествие нужно придерживаться такого алгоритма действий:
- установите знак, предупредив других попутных водителей об аварийной остановке;
- уведомите инспектора ГИБДД о происшествии и дождитесь его приезда;
- получите документы , постановление о виновном лице в аварии;
- соберите документацию (реквизиты банковского счета в том числе) и обратитесь к своему страховщику;
- страховая организация изучит документы и назначит, когда и где будет проводиться экспертиза транспортного средства.
Стоит помнить такие нюансы:
- Если виновное в аварии лицо на протяжении 5 дней не уведомит о происшествии страховую организацию, все выплаченные средства пострадавшим могут в дальнейшем взыскиваться с него.
- Представители СК потребуют перечисленные средства назад, если автомобиль не будет предоставлен для проведения экспертизы в оговоренное время.
Обжалование
Сначала стоит дождаться страховой выплаты. Если размер выданных средств вас не устроит, можете подать исковое заявление о перечислении недоплаченной суммы компенсации.
Обязательно проведите независимую экспертизу, на которой будет определено истинную стоимость ремонтных работ. Также можно попросить судью назначить судебную экспертизу.
Опирайтесь на тот факт, что при оценивании ущерба не было учтено среднерыночную стоимость, а также неправильно определены запчасти для замены, или не все запчасти учтены.
Пока суд не примет решение, не ремонтируйте автомобиль. В заявлении потребуйте со страховщика и возмещения стоимости экспертизы.
Кроме права обжаловать выплату в суде, вы можете направить жалобу и в Федеральный орган страхового надзора и РСА.
СК будет платить неустойку за все просроченные дни. Величина неустойки определяется как 0,11% от той суммы, что должна быть перечислена.
Апелляционная жалоба подается в течение 30 дней с того момента, как суд примет решение, если иное не прописано в законодательстве.
Сроки выплаты по ОСАГО по решению суда
Сроки выплат по ОСАГО при ДТП будут зависеть от истцов, вернее, от их действий на каждом этапе после аварии. Некоторые страховщики заинтересованы в том, чтобы не выплачивать компенсацию, и для этого прибегают к различным схемам.
К примеру, еще на стадии составления страхового договора включают пункты, нарушение которых станет поводом отказа в выплате.
Действия аварийных экспертов на месте аварии и специалистов от страховой организации направлены на обнаружение причины, при которых возможно отказать в перечислении по страховке или уменьшить компенсацию.
В таких случаях сами страхователи должны быть внимательны и следить за действиями представителей СК.
Принимайте участие при составлении справок, фиксации данных об аварии, установлении личности свидетеля, другого участника ДТП. Будьте готовы и к . Затем соберите необходимые документы, подтверждающие нанесение вреда.
Все действия должны быть обдуманными, чтобы не пропустить ничего важного, ведь в противном случае возможно увеличение срока выплаты по обязательному страхованию.
Страховщики только рады будут, если вы допустите ошибки. Тогда у них появится повод отказать вам в компенсации или затянуть срок.
Если ваше дело рассматривалось в суде, и он стал на вашу сторону и обязал страховую фирму выплатить компенсацию, нужно будет немало времени ждать.
Такие перечисления могут производиться и спустя год или больше, если сумма страховки была занижена, проводилась независимая экспертиза, и дело дошло до суда.
Что делать, если СК затягивает время возмещения ущерба
Бывает, что установленные сроки для выплат истекли, а средств так и нет. Такая ситуация может возникнуть, например, если нет возможности привезти автомобиль к оценщику или оценщики не выехали для проведения осмотра на место.
Тогда воспользуйтесь услугами независимых экспертов. Такое право у вас появится по окончании пяти дней, отведенных для проведения осмотра специалистом СК.
Еще одна причина задержки сроков – заполненное с ошибками извещение о дорожно-транспортном происшествии. Страховая компания будет указывать на неточности и неверную информацию.
В том случае, если пострадавшее лицо обращается в свою страховую фирму, используя схему прямого возмещения убытков, срок выплаты также увеличивается.
Если страховая организация оттягивает срок перечисления, дождавшись окончания 30 положенных дней, переходите к активным действиям – подавать жалобы, писать иски в судебный орган, заявление в РСА
Срок давности
Приведем пример.
Вы подаете документацию, показываете транспортное средство, страховая уверяет, что скоро перечислит деньги. Но вы уезжаете на длительный период, но по приезду видите, что компенсации нет, или сумма настолько мала, что не может покрыть ремонтные работы.
Можно ли добиться спустя некоторое время от страховой компании выплат? За ответом стоит обратиться к Гражданскому кодексу (гл. 48 ), где рассмотрено такое понятие, как срок исковой давности.
Предполагаются сроки по требованию, что вытекает из договоров страхования имущества, кроме договоров страхования рисков ответственности по обязательству, что возникает при нанесении ущерба здоровью, жизни и имуществу другого лица – 2 года.
В говорится, что срок исковой давности по требованию, что вытекает из договоров страхования рисков ответственности по обязательству, возникающему при нанесении ущерба жизни, здоровью и имущественным объектам третьих лиц – 3 года.
То есть, если в аварии пострадало только транспортное средство, срок давности составит 2 года. При наличии пострадавших – 3 года.
Если выплачено средства в меньшем размере, чем вы ожидаете, представлять требования в страховую организацию или в суд можно в течение 2 лет.
Можно ускорить выплаты. Для этого вам нужно придерживаться некоторых рекомендаций:
- Подавайте документы самостоятельно, так вы будете уверены, что ничего не утеряно.
- Выберите независимого оценщика, представив об этом уведомление в страховую компанию.
- Контролируйте работников СК – звоните и интересуйтесь, на какой стадии находится ваша заявка.
- Если страховая организация вызывает у вас сомнения по поводу справедливости выплат, обращайтесь в суд.
Не бойтесь быть настойчивым – это ваши деньги, и вам их нужно отстоять.
Видео: Короче и выше: изменились сроки и порядок выплат автостраховки
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Комментарий к Ст. 948 ГК РФ
Правила комментируемой статьи касаются только страхования имущества (ст. 930 ГК).
Если страховая стоимость имущества не указана в договоре, то страховая выплата осуществляется в размере реального ущерба, т.е. согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ — в размере утраты или повреждения имущества. Так, например, в Определении Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 апреля 2010 г. N ВАС-4557/10 по делу N А20-1681/2009 сказано: «В передаче дела по иску о взыскании страхового возмещения для пересмотра в порядке надзора судебных актов отказано, так как суд, удовлетворяя иск, обоснованно исходил из доказанности факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и размера ущерба».
В случае определения в договоре страховой стоимости она не может быть оспорена после заключения договора субъектами страхования. Этот императив направлен на стабилизацию страховых отношений, поскольку позволяет предупредить споры относительно выплаты страхового возмещения. Такое ограничение оправданно с той точки зрения, что страховщик согласно п. 1 ст. 945 ГК РФ обладает правом, не полагаясь на сведения, предоставленные страхователем, самостоятельно оценить страховой риск путем осмотра имущества или проведения экспертизы.
Изъятие из указанного правила связано с наличием двух фактов:
1) страховщик не произвел до заключения договора оценку страхового риска, предусмотренную п. 1 ст. 945 ГК РФ;
2) страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости, но при этом он несет бремя доказывания вины страхователя (выгодоприобретателя). К примеру, в Определении Судебной коллегии Верховного Суда РФ от 13 марта 1995 г. было указано: «Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, в том случае, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем».
Таким изъятием закон ставит в прямую зависимость действительность сделки от добросовестности сторон (см. также п. 1 ст. 179 ГК; п. 2 ст. 259 КТМ и т.д.). Комментируемая статья является конкретизацией общего положения о недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, устанавливая дополнительное условие для данных правовых последствий — наличие умысла. Таким образом, при наличии доказанного виновного умысла страхователя сделка по заявлению страховщика может быть признана недействительной в судебном порядке, т.е. является оспоримой (ст. 166 ГК). При этом обнаруживается проблема: если умысел исходит от физического лица, то он, как правило, доказуем. Бремя доказывания своей невиновности в соответствии со ст. 178 ГК РФ лежит на ответчике по иску.
Определенную сложность представляет собой ситуация, где страхователем является юридическое лицо, поскольку требуется доказать умысел коллективного органа. Отечественная доктрина и практика пока не выработали соответствующего единообразного правового механизма.
