Возврат ипотечного страхования. Как в Сбербанке вернуть страховку по ипотеке

Как гласит федеральный закон «Об ипотеке», каждый заемщик обязан страховать объект залога, если это прописано в договоре кредитования.

Так что спорить с банковским работником относительно процедуры не стоит, чего нельзя сказать о добровольном страховании здоровья и жизни заемщика, отказаться от которого можно и банк не имеет права его навязывать.

Варианты страхования

И если вопрос со страховкой залога еще можно решить, то необходимость страховать жизнь и здоровье заемщику диктует договор кредитования.

Второй тип страховки является прерогативой сторон, обычно на необходимости покупки полиса настаивает кредитор. Часто в ход даже идут манипуляции с запретом на заключение договора ипотеки, что в принципе незаконно и поступать таким образом кредитор не имеет права.

Поэтому заемщик имеет возможность отказаться от выполнения этого требования по причине навязывания ненужной ему услуги.

Дальше варианта развития событий есть два: в первом случае договор на покупку жилья в ипотеку все же будет заключен, но процентная ставка резко увеличится как минимум на 2%, следовательно, условия кредитования ухудшатся и станут не самыми выгодными для заемщика.

Второй вариант – без оформления «добровольной» страховки клиенту будет отказано в выдаче денег, но скорее всего причиной будет названа совсем другая (так что в итоге оспорить отказ банка по причине не взятой клиентом страховки с помощью суда не получится).

В статье мы будем рассматривать ситуацию, когда заемщик все же согласился на условия договора и взял страховой полис. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в таком случае и как это сделать?

Реально ли оформить возврат?

Итоговая цена страховки может составить львиную часть от цены самого кредита, поэтому вопрос возврата потраченных средств стоит настолько остро.

Стоит быть готовым к тому, что все 100% от потраченных денег в любом случае обратно вернуть не удастся, а говорить о том, как вернуть страховку по ипотеке, можно только в том случае, если погашение было досрочным.

Если договор был оформлен на 15 лет, а клиент расплатился с телом долга и процентами по договору за 10, то тогда он может претендовать на возврат.

Дело в том, что обычно страховые компании предлагают клиенту вносить не периодические ежемесячные платежи в равных долях, а сделать разовую уплату.

В любом случае все будет зависеть от сроков действия договора: так если ипотека берется на 30 лет, то с клиента не будут требовать оплаты всей страховки сразу, ибо сумма очень внушительная. Давайте разбирать все на примере:

1. есть ипотечный договор на 10 лет;
2. страховка оформляется как разовый платеж;
3. страховой случай не наступил ни разу, заемщик исполнил все свои обязательства через 7 лет.

В этом случае возврат страховки при досрочном погашении ипотеки будет проводиться по такому принципу: человек имеет право получить примерно третью часть от всей выплаченной суммы за оставшиеся 3 года неиспользованной страховки.

Если уплачено было 100 тысяч, то вернуть можно 30 тысяч, для чего в страховую компанию направляется заявление, к которому обязательно прикладывается копия расторгнутого и оплаченного кредитного договора.

Но сделать это можно только после того, как с ипотечной квартиры будет снято обременение в виде залога, запрос на это подается сразу после того, как будет погашен кредит.

Других вариантов возврата уплаченной страховки нет, особенно если заемщик не гасил долг досрочно. В таком случае оформленная им страховка считается законной, договор был подписан добровольно, а значит просто пойти и расторгнуть его не получится.

Давайте разбираться, какие документы могут понадобиться для обращения в страховую компанию и что еще нужно знать об условиях возврата потраченных денег.

Условия возврата денег

Человек, который желает получить возврат страховки по ипотеке, должен выполнить ряд условий:

1. погасить долг по кредиту досрочно. Вернуть часть денег получится только если страховая сумма была частично не использована, т.е. кредит на 10 лет заемщик погасил раньше;
2. страховая сумма должна быть оформлена как разовый платеж;
3. на момент, когда человек затребовал возврат, не должно быть наступивших страховых случаев.

Как только с недвижимости будет снято обременение, можно начинать собирать пакет документов для возврата страховки, которые в дальнейшем будут переданы страховой компании.

Куда идти и что иметь при себе?

Для начала изучите договор страхования, чтобы понять, действительно ли можно вернуть часть денег.

Здесь же можно прочесть, куда именно идти подавать документы на возврат: иногда обращаться приходится в страховую компанию, а некоторые страховщики предпочитают действовать через отделение банка-кредитора, так что подавать заявление и документы нужно будет только туда.

Алгоритм, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, простой. Сперва соберите:

• копию и оригинал паспорта заемщика;
• копию договора на ипотечный кредит;
• график внесения ежемесячных платежей;
• справку из банка, согласно которой клиент погасил долг полностью и больше не имеет обязательств перед кредитором;
• документы, доказывающие право собственности на недвижимость;
• страховой полис;
• выписку с реквизитами банковского счета, на который нужно перевести средства.

Список документов может немного меняться, но обычно не требуется больше ничего, кроме вышеперечисленного. Также необходимо написать заявление на возврат, в остальном сложностей в том, как вернуть страховку после ипотеки нет.

Заявление и пакет документов рассматривается на протяжении 30 (иногда 60 дней, если рассмотрение будет проводиться в главном офисе по другому юридическому адресу).

Рекомендуем вам ознакомиться с условиями возврата на сайте страховой компании или банка. Не стоит требовать вернуть средства у вашего кредитора, он всего лишь выдает средства. Часть страховых взносов вернуть можно у страховой организации и лишь в редких случаях это компетенция банка.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от Восточного Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 7% кэшбэка;
• До 40% кэшбэк на покупки в интернете;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки	Объект, субъект страхования	Страхуемые риски	Размер премии	Пролонгация	Примечание
Имущественное страхование	Приобретаемое жилье	Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др	0,1 – 0,3% от страховой суммы	Да, в соответствии с законами РФ	Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование	Право собственности	Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной	0,5-1% от страховой суммы	Да, не более трех лет	Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья	Заемщик, созаемщик	Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни	До 2% от страховой суммы	Да, если предусмотрено условиями кредитного договора	Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.

1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:

Где 12 000 – сумма годовой страховой премии

12 – количество месяцев в году

Заемщики Сбербанка интересуются, можно ли и как вернуть оплату за страховку по ипотеке. Рассмотрим подробнее этот вопрос.

Виды страхования по жилищному займу:

• Имущественное. Объект — приобретаемое жилье, рассматривается риск порчи имущества вследствие пожаров, наводнений и прочего.
• Титульное. Объект — право собственности. Защита от утраты права собственности по причине признания сделки недействительной. Оформляется в том случае, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения.
• Жизни и здоровья. Объект — сам заемщик. Предусматривается риска потери трудоспособности, жизни и здоровья.

При выборе программы нужно изучить, какая является обязательной, а от какой можно отказаться. По закону вы будете обязаны застраховать недвижимое имущество, которое станет залогом по кредиту . Такие условия везде, так что не ищите обходные пути. А от личного (жизни и здоровья заемщика) можно отказаться.

Для расчета кредитных расходов вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором:

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
	Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Компания сотрудничает с дочерним предприятием «Сбербанк Страхование», которое и производит выдачу полисов при оформлении ссуды. Сумма полиса равна либо цене жилья (тогда ее величина остается постоянной на весь срок действия), либо остатку задолженности (размер уменьшается по мере выплат).

В перечень рисков включены следующие случаи:

• Умышленное уничтожение или порча имущества
• Затопление
• Кража или грабеж
• Взрыв, пожар
• Стихийные бедствия и другие случаи.

Если наступает страховой случай, тогда СК выплачивает сумму, равную величине урона, но в рамках общей суммы без ее превышения. Величина взносов от кредитополучателя определяется кредитором в индивидуальном порядке, но не может превышать 1% от годовой суммы ссуды.

Личная страховка является добровольной. Но банк заинтересован в том, чтобы клиенты заключали такой договор, так как это гарантирует ему возврат долга при любых обстоятельствах. Вы можете оформить её у любого страховщика, аккредитованного данной финансовой компаний.

Стоимость услуги (комплексной — личное и имущественное вместе) составляет от 0,7% до 1,5%. Если вы все же не хотите нести дополнительные расходы и подписывать договор, то ознакомьтесь с этой статьей , где подробно рассказано о том, как правильно отказаться от навязываемой вам услуги. Согласно закону, вы можете вернуть деньги за него в первые 5 дней после подписания договора.

Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение и ваши финансы позволяют допустить дополнительные расходы, то рекомендуем подписать договор. Кроме того, в случае трудной жизненной ситуации (утрата трудоспособности, тяжелая болезнь, временная потеря работоспособност и из-за несчастного случая, потеря работы не по вине заемщика и др.), ваш долг или его часть будет погашен.

Если вы подписали доп.договор, то впоследствии можете вернуть свои деньги, больше об этом расскажет данный обзор .

Мало кто из заемщиков осведомлен , что можно вернуть часть страховки, если выплаченные взносы были внесены раньше, чем это предполагалось. Для возвращения средств нужно, чтобы задолженность была полностью погашена досрочно. О том, как правильно рассчитаться с долгом раньше срока, читайте .

Заемщик подает страховщику соответствующее заявление и подкрепляет его выпиской об отсутствии долга. Ознакомьтесь с сайтом СК, где представлена полная информация и алгоритм действий в данной ситуации.

Из документов вам понадобятся следующие:

• Заявление установленного образца
• Паспорт кредитополучателя
• Копия кредитного договора, где прописаны все условия страхования, а также первоначальный график платежей.
• Справка об отсутствии задолженности перед банком (о досрочном погашении).
• Полис или заявление на страхование.
• Документы на жилье.
• Реквизиты счета, на который будут перечислены деньги.

Сумму пересчитают, опираясь на время использования. Заемщик получит остаток неизрасходованных средств. Если вы оформили страховку с условием ее ежегодного продления, то при полном погашении займа она автоматически аннулируется.

Пример расчета суммы для возврата

Клиент заключил договор с СК с 01.01.2017 по 31.12.2017. Премия составила 12 тысяч рублей. 30 июня заемщик досрочно выплатил задолженность по ипотеке.

Сумма возврата составит:

• 12000 — сумма премии за год
• 12 — количество месяцев в году
• 6 — количество месяцев (оставшихся), в течение которых человек не пользуется услугой.

Если клиент обратился в середине месяца, то учитывается количество дней. К примеру, кредит закрыт за 10 дней до окончания, тогда к расчетам прибавляется следующая сумма.

При подаче и оформлении заявки на ипотечное кредитование заемщики порой сталкиваются с настоятельными рекомендациями менеджера дополнительно заключить и договор на страхование ипотеки. При этом будущего заемщика предупреждают о возможности отклонения его заявки, если полис не будет оформлен. Действительно, страховка при ипотеке обязательна и необходима, учитывая, что кредитование длится до 20–25 лет.

Но заемщикам также стоит знать и о том, что по действующему законодательству РФ предусмотрено право клиента на последующий отказ от страхования и возврат страховки Сбербанка по ипотеке. Поэтому всем, кто решил обзавестись таким кредитом, стоит владеть подробной информацией, когда и на каких условиях проходит возврат страховых денег.

У заемщика есть возможность вернуть страховку по ипотеченому кредиту

Требования к оформлению страховки в Сбербанке

Как только заемщик оформил ипотечный кредит, изъявив желание застраховаться, у него есть два варианта последующих действий:

1. Благополучно оформить страховой полис и ежегодно продлевать его.
2. Заявить о возникшем отказе от страхования (если по условиям кредита не прописана обязательность таких действий). А затем оформлять документы, чтобы вернуть деньги за страховку.

Конечно, если есть риск ухудшить свое положение, как кредитованного лица после отказа от полиса, лучше оставить страховку без изменений. Но порой оформление страховки происходит только по причине излишнего давления со стороны банковских служащих. В данном случае от полиса можно и отказаться, тем более что такой шаг официально подкреплен законодательством .

Перед окончательным подписанием договора, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с существующими условиями, разрешающими расторгнуть страхование.

Сбербанк на данный момент активно сотрудничает с более чем 20 аккредитованными страховыми компаниями. Но, конечно, работники банка заинтересованы в оформлении страховки именно в месте заключения договора по ипотеке (то есть в самом Сбере). Существующие тарифы мало чем отличаются по своим условиям от аналогичных, имеющихся в страховых компаниях. В среднем расценки на услуги страхования составят лишь 0,30–4,00% от суммы ипотеки. Страхование заключается сроком на год, причем заемщику ежегодно придется обновлять страховой договор.

Почему банки заинтересованы в оформлении страховки

Конечно, в большинстве случаев лица, берущие ипотечный кредит, с недовольством относятся к дополнительным затратам. Но практика доказывается необходимость страхования ипотеки. Этот договор при возникающих форс-мажорах, связанных с объектом недвижимости или состоянием здоровья самого заемщика, избавляет клиента от проблем с банком. Ведь в жизни случаются разные ситуации, и иной раз заемщику просто становится не под силу выплачивать ипотеку.

Через суд страховку можно вернуть и после истечения 14-ти суток

Страховка выгодна и самому банку. Ведь данная услуга несет довольно большое количество преимуществ. В частности:

1. Обеспечивает финансовую защищенность в случае возникновения ситуации, когда клиент не может полностью, согласно графику оплачивать ссуду (из-за возникших проблем со здоровьем, потерей основного источника дохода).
2. Если заемщик умирает, его родственникам не придется брать на себя выполнение обязательств по ипотеке (при оформлении страхования жизни и здоровья).
3. Страхуется и объект недвижимости, взятый в ипотеку от различных бедствий (пожары, затопления, разрушения и прочее).

От заемщика требуется умение различать, когда оформление страхового полиса является действительно, важной необходимостью. А когда от такой услуги можно и отказаться. На законодательном уровне особенностей ипотечного кредитования становится необходимым и обязательным страховать сам объект недвижимости, взятый в ссуду, так как Сбербанку необходимо подтверждение и залоговое обеспечение выданного займа.

А вот полис, оформленный в целях страхования самого заемщика (его здоровья и жизни), становится желательной, но необязательной услугой. Также можно отказаться и от страхования прав собственности на жилье . Но стоит помнить, что полное оформление всех предлагаемых страховок дает заемщику повышенные шансы на одобрение банком получения ипотеки. В ином случае банковская структура вправе отказать в кредите или же повысить годовые ставки.

Стоит помнить, что потребность в страховом полисе отпадает, когда заемщик полностью погашает всю задолженность по взятому кредиту.

Банк не имеет права отказать клиенту, оформляющему ипотеку и желающему приобрести и страховку. В данной ситуации будущий заемщик имеет полное право обратиться в судебные инстанции. Также заемщик может отказаться от ранее одобренной им страховки, как только Сбербанк выдал согласие на получение займа и оформить возврат страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке.

Разновидности ипотечного страхования

Сбербанк предлагает своим клиентам, оформляющим ипотечную ссуду, три вида страхования:

1. Имущественное. Страхуемым объектом является сама недвижимость, при действии полиса рассматривается возможность таких форс-мажорных ситуаций, как наводнение, пожар, взрыв, последствиями которых становятся полная или частичная потеря недвижимости.
2. Титульное. Страхованию подлежат права собственности клиента на приобретаемое по ипотеке жилье. Полис защищает права заемщика от возможного признания сделки по покупке недвижимости недействительной. Оформлять ее имеет смысл при приобретении вторичного жилья.
3. Жизни/здоровья. Страхуется сам владелец недвижимости. Договор защищает платежеспособность клиента и страхует его от различных рисков по потере трудоспособности.

Прежде чем подбирать себе оптимальную программу ипотечного кредитования, стоит ознакомиться и с условиями страхования . Изучить, какой из полисов будет обязательным, а от какого есть возможность отказа.

Какие преимущества есть у ипотечного страхования

Условия возврата страхования

Прежде чем разбираться, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке, стоит знать, что действующий закон РФ не устанавливает размер компенсации по страхованию. Ведь каждый оформленный ипотечный договор имеет собственные условия, от которых и зависит размер возвращаемой суммы. Причем итоговая цена высчитывается с учетом множества нюансов (например, как быстро заемщик заявил о желании вернуть страховку).

Но существуют и единые правила, гарантирующие возврат ипотечной страховки, определяющие долю суммы, возвращаемой клиенту. Ориентировочно предположить, сколько денег будет возвращено, можно с учетом общей стоимости ипотеки. Например:

• страхование жизни/здоровья: 0,30–0,40%;
• от несчастного случая: до 1,00%;
• залоговое обеспечение: 0,70%;
• от онкологического заболевания: 0,10–1,70%.

Также стоит учитывать и размер ставок по страхованию с использованием различных программ. В частности:

• комплексное страхование (потеря платежеспособности в результате болезни, несчастного случая или смерти клиента): 2,99%;
• личное страхование: 1,99%;
• отдельно взятые риски (на усмотрение заемщика): 2,50%;

Стоит знать, что чем выше сумма общего займа, тем выше и затраты на страховой полис . Допустим, если ипотека взята на сумму в 3 млн рублей, то в среднем на страхование заемщику придется затрачивать ежегодные 50–55 000 рублей. Поэтому вопрос, как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка, порой становится действительно актуальным.

Как оформить возврат страховки

Согласно правовым действующим нормам вернуть стразовую часть ипотечного кредитования можно несколькими способами. Их выбор зависит от сроков, в течение которых после заключения договора клиент возжелал оформить возврат.

В России ипотечное страхование развито достаточно слабо

Необходимые документы

Решить вопрос о возврате страховых денег можно лишь на основании оформленного заемщиком заявления и пакета подготовленных документов. В стандартный перечень портфеля входят такие бумаги:

1. Паспорт лица, оформившего ипотеку.
2. Договор с банком о выдаче ипотечной ссуды (копия).
3. Подтверждение от Сбербанка о погашение долга по ипотеке (также и в случае досрочного погашения) либо об имеющейся части задолженности.

Специалисты советуют заемщику лично передать все документы сотрудникам банка. И проследить о проставлении отметок, свидетельствующих о передаче документов. По закону займодавец обязан рассмотреть заявления в течение 10 банковских дней с момента подачи заявки.

Алгоритм действий заемщика

Оформление поданного заявление на возврат ипотечного страхования происходит только после снятия действующего обременения на приобретенное жилье . Как действовать заемщику, особенно учитывая, что страховщики крайне неохотно идут навстречу такому желанию клиента?

1. Составить и подать заявление в компанию-страховщика. Заявку оформляется в двух экземплярах. Прежде чем нанести визит в страховую службу, следует вооружиться и бланком-подтверждением о снятии обременения.
2. При получении официального отказа, обязательно стоит потребовать оформить отказ в письменном виде. А если удалось вернуть часть средств по страховке – следует потребовать подробно расписать весь отчет по расходам компании-страховщика за период действия договорных обязательств.
3. Следующим шагом при отказе в возврате страховой части ипотечного кредита станет составление претензии руководству компании-страховщика (в нем следует сослаться на ГК РФ за №958). Претензию необходимо зарегистрировать при передаче ее в компанию.
4. Последним шагом становится поход заемщика со всеми имеющимися на руках документами в суд.

По статистике судебные инстанции в 80–85% случаях удовлетворяют иск заемщика по требованию возврата средств ипотечного страхования.

А чтобы ускорить процесс судебных тяжб и быстрее вернуть себе сумму страховки, стоит отдельно составить и отослать жалобу в ЦБ России (данная структура занимается выдачей аккредитации страховым компаниям), Роспотребнадзор и прокуратуру. В этом случае вопрос возврата решится намного скорее.

Ипотечное страхование имеет давнюю и богатую историю

Особенности возврата страховки

Так же будет разниться и размер возвращаемых средств по ипотечному страхованию. Во многом сумма зависит от сроков, когда клиент обращается с желанием расторжения страхового договора . В частности:

1. В течение 2-х недель. Заемщику будет возвращена вся стоимость страховых услуг.
2. Если время с момента оформления страхового договора превысило 14 суток, клиент получит сумму полиса лишь при условии, что страхование было проплачен еще до факта заключения договора (шансы в этом случае на возврат средств минимальные).
3. Можно вернуть страховку после погашения ипотеки в Сбербанке (в том числе и при досрочном ее погашении), в этом случае сумма возвращаемых средств рассчитывается с учетом неиспользованного страхового периода.

Что делать, если банк отказывается возвращать страховку

После оформления и подачи заявления на возврат части ипотечного страхования, заемщику придется запастись терпением. И дождаться получения решения от банка. Эти сроки указываются в договоре страхования. Если данный пункт отсутствует, то по действующим законам банк может рассматривать заявку не более месяца (в крайних случаях время продлевается до 60-ти суток).

После получения решения, действовать уже следует в соответствии с полученным извещением. В случае отказа, необходимо собрать все имеющиеся документы и обратиться в суд. Порядок действий заемщика в этом случае был рассмотрен выше.

Стоит понимать, что страховые компании довольно своеобразно относятся к работе со своими клиентами. Они, конечно, заинтересованы в клиентуре и делают все возможное по их привлечению. Но также активно страховщики проявляют нежелание нести финансовую ответственность. Поэтому в составлении стразовых полисов принимают участие квалифицированные и опытные юристы, помогающие составлять бумаги с максимальной выгодой для компании.

Но при оформлении ипотечных займов у клиентов нет иного выхода, поэтому им приходится соглашаться на поставленные условия и оформлять полис. Но стоит знать, что при составлении договора страхования никто (ни банк, ни сама компания страховщика) не в силах запретить услуги привлеченного заемщиком стороннего юриста .

Квалифицированный специалист поможет разобраться в нюансах официального документа, а при необходимости и убрать/добавить определенные пункты. Этим заемщик может существенно сэкономить себе средства.

Выводы

Вернуть деньги по страховой части ипотечного кредитования вполне возможно. Это предусмотрено действующим законодательством. От заемщика требуется лишь знать собственные права и при случае, использовать услуги юриста. Такой подход не только позволит сэкономить личные средства, но и сделает возврат полиса быстрым и успешным мероприятием.

законно ли это и как вернуть деньги за страховку.

Андрей Маринин

Здравствуйте. надо смотреть все документы- все договоры что есть. Если вы подписали отдельный документ (соглашение) на страховку, на присоединение к ней- то все законно- вы сами на нее согласились. Более того, без страховки банки обычно не выдают кредиты, а уж ипотеки и подавно. Поэтому конкретнее можно говорить только посмотрев все документы, но не факт что ситуация будет в вашу пользу.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Юрист, г. Санкт-Петербург

Общаться в чате

Добрый день.

Почему Вы 9 лет платите страховку? Страховая премия уплачивалась не единовременно?

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Юрист, г. Самара

Общаться в чате

Добрый день. По Гражданскому Кодексу:

Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества
1. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:
1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования


Вы обязаны страховать квартиру, так как она является предметом залога. Скорее всего, и в кредитном договоре такая ваша обязанность прописана. Возврат части неиспользованной страховой премии возможен только если вы рассчитаетесь с Банком до окончания срока действия страхового полиса.
Недавно ЦБ РФ разрешил банкам повышать ставки по кредитам в случае, если заёмщик не продлевает договор страхования.


Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

Свернуть

Юрист, г. Санкт-Петербург

Общаться в чате
• 7,3 рейтинг

Добрый день,

Скажите, какого вида страховку Вы оплачиваете? Обязательную (застрахован предмет залога от повреждения и уничтожения) либо дополнительную (страхование Вашей жизни и трудоспособности)?

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

получен
гонорар 27%

Юрист, г. Москва

Общаться в чате
• эксперт

Здравствуйте Андрей!

В соответствии со ст. 31 Закона «Об ипотеке»:

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, страхование имущества при ипотеке - обязанность залогодателя в силу закона. В данном случае деньги за страховку вернуть не получится.




Ответ юриста был полезен? + 2 - 0

Свернуть

получен
гонорар 36%

Адвокат, г. Москва

Общаться в чате
• 10,0 рейтинг
• эксперт

Добрый день, Андрей.

9 лет плачу ипотеку и страховку, законно ли это и как вернуть деньги за страховку.

Андрей Маринин

С точки зреия закона Вы обязаны застраховать только предмет залога, часто банка предлагают застраховать также свою жизнь и здоровье.

Во втором случае Вы можете в любой момент отказаться от договора страхования, написав соответствующее уведомление в страховую компанию и больше не будете платить. Но что касается страхования предмета залога, то эту страховку придется платить в любом случае.

Что касается возможно возврата уже уплаченных сумм, то боюсь, что ничего не получится даже если Вам и была навязана незаконная страховка. Дело в том, что для того, чтобы вернуть незаконно навязанную страховку нужно признать недействительными соответствующие положения кредитного договора, однако поскольку договор был заключен 9 лет назад, то уже прошел срок исковой давности.

Статья 196 ГК РФ Общий срок исковой давности

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.


2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

С Уважением,


Васильев Дмитрий.

Ответ юриста был полезен? + 2 - 0

Свернуть

Юрист, г. Воронеж

Общаться в чате
• эксперт

Здравствуйте, Андрей.

Посмотрите ваш договор ипотеки и страхования, скорее всего там написано, что сумма страховки платиться ежегодно в зависимости от остатка ссудной задолженности. Если так, то это правомерно. То есть сумма страховки должна уменьшаться.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Юрист, г. Москва

Общаться в чате
• 9,0 рейтинг
• эксперт

Здравствуйте. В договоре прописана думаю обязанность страхования?

Если прописана обязанность в договоре, застраховать имущество, то всё законно. А вот если что то другое, жизнь например, то уже незаконно.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ(ред. от 21.07.2014)«Об ипотеке (залоге недвижимости)»(с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014)



(в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ)
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

Свернуть

Юрист, г. Санкт-Петербург

Общаться в чате
• 7,3 рейтинг

В зависимости от того, про какую страховку Вы говорите, в Вашем Договоре с Банком должно быть это прописано. Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.От страхования предмета залога Вы отказаться не имеете права. В случае Вашего досрочного погашения ипотеки, прекращается и оплата страхования предмета залога.

Но если Вы дополнительно страховали свою жизнь и трудоспособность на период ипотеки, то всегда можете от этой страховки отказаться.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Юрист, г. Раменское

Общаться в чате
• 8,6 рейтинг

О какой страховке идет речь? о страховании имущества (недвижимости) или страхования жизни и здоровья?


Если страхование объекта недвижимости, то это вы обязаны делать до тех пор пока не погасите всю ипотеку, это условие прописано в ФЗ «Об ипотеке», если же страхование жизни и здоровья, то это вы делать не обязаны, это законом не предусмотрено и вправе отказаться от страхования данного

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
[Закон «Об ипотеке»] [Глава V] [Статья 31]

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).

По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.

Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.

6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.

При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.

7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.

9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

• получен
  гонорар 36%

  Юрист

  Общаться в чате

  Здравствуйте!

  Если идет речь не о страховании залога, то в случае, если в кредитном договоре с условием страхования сумма страховой премии (плата за страхование - ст. 929 ГК РФ) выделена и выдана Вам вместе с суммой кредита, то есть смысл расторгнуть в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, то есть отказавшись от него:

  Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.