Транспортное страхование грузов. Страхование грузоперевозок. Право или обязанность

Организации, работающие с автомобильными перевозками грузов, всегда несут ответственны за него. Обязательства перевозчика, отвечать за сохранность и целостность вверенных ему предметов установлена законодательными нормами как Российского, так и международного права.

Для снижения различных рисков, возникающих в ходе перевозки, а также для минимизации возможных убытков, транспортно-экспедиционные компании предпочитают страховать свою ответственность. Практика показывает, что попытка сэкономить заказчиками на отсутствии страховки, не оправдывает себя. Ведь в случае, если с перевозимыми вещами что-то случится, размер финансовых убытков, может превысить стоимость страховки. Застраховать как товар, так и ответственность за него, можно в любое время, но только до начала пути.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Одновременное страхование ответственности транспортной компании и груза, является отличной возможностью обеспечения финансовой стабильности фирмы и гарантий для заказчика.Страхование в секторе грузоперевозок у нас не является обязательным. Оно осуществляется исключительно по личной инициативе одной из сторон.

Виды страхования в сфере грузоперевозок

Виды и условия страхования зависят от множества аспектов, основными являются: тип перевозимых предметов и выбранный путь поездки. Сами страховщики, делят сделки на страхование:

• ответственности перевозчика;
• груза;
• сделки на предмет финансового риска.

Страхование ответственности перевозчика (экспедитора)

Ответственность исполнителя перевозки, за сохранность вверенного ему имущества, установлена 40 главой ГК РФ. Здесь четко прописано, что любая перевозка (пассажиров, груза или багажа) осуществляется только на основании договора. Ответственность наступает тогда, когда вследствие действий исполнителя перевозки был причинен ущерб собственнику товаров.
Страхование ответственности, имеет несколько видов. Они разделены по разным факторам.

По этому виду страхования, исполнитель обязан возместить понесенные заказчиком потери, только при наступлении его ответственность. Например, если произошло ДТП по вине лиц, не имеющих отношение к заключенному договору, исполнители транспортировки ответственности за порчу имущества нести не будет. Отсутствуют у исполнителей обязательства перед клиентом и тогда, когда вред причинен форс-мажорными обстоятельствами, например, вследствие стихийного бедствия.

Нанесенный экспедитором ущерб возмещается:

• при потере, недостаче – возмещением полной стоимости погибшего имущества;
• при порче – возмещением той суммы, на которую понизилась стоимость товаров;
• при полной утрате – возмещением стоимости перевозимых предметов, которая была объявлена до начала пути.

Кроме того, собственник перевозимых предметов имеет полное право требовать компенсацию своих убытков, если по вине экспедитора была сорвана поставка полностью или товар доставлен позже оговоренного срока. Помимо страхования ответственности за причинение умышленного вреда, есть возможность застраховать убытки, нанесенные непреднамеренными путем.

Страхование грузов

Страхование предметов перевозки, считается более предпочтительным для заказчиков. Требуемая к перевозкам документация, включает далеко не весь перечень возможных рисков и ответственности, возникающих по вине исполнителя. Особого внимания требует тот факт, что экспедитор ответственен только за вред (повреждения), которые возникли именно по его вине. Обязанность по доказыванию вины перевозчика полностью лежит на заказчике. Такая процедура доказывания на практике отнимает у собственника очень много нервов и сил. Именно из-за этого, намного проще воспользоваться страхованием имущества.

В письменной сделке прописывается строгий список страховых случаев. Страховым, считается определенный случай, зафиксированный в письменное виде, и повлекший за собой нанесение вреда перевозимым предметам.

Здесь клиенту стоит помнить, что имеется ряд ситуаций, непопадающих под страховой случай. Соответственно, при их возникновении финансовые потери возмещены не будут. Как пример, не подлежит возмещению снижение первоначального качества товара, произошедшее без воздействия со стороны внешней среды, равно как и потертость предметов, перевозимых без упаковки.

Есть случаи-исключения, при которых ни одна страховая не возьмется заключать сделку перед перевозкой. К ним относятся:

• изначальные повреждения или дефекты предметов;
• обнаруженные ошибки в конструкции оборудования;
• недостача в количестве товара при целой упаковке;
• нарушение страхователем различных правовых норм.

В этой ситуации актуальным стал вопрос: а нужно ли страховать сам груз, если уже имеется страхование ответственности исполнителя? Ответ однозначный: да! Суть этого ответа и вопроса в том, что это две абсолютно разные программы страхования. Страхование ответственности транспортной компании, рассматривается больше как гарантия ее платежеспособности перед клиентом. Из всего этого напрашивается главный вывод, в страховании груза заинтересован исключительно его собственник.

Страхование сделки на предмет финансового риска

Страхование сделок на предмет финансового риска сегодня развито слабо. Такой вид страхования связан не с потерей какого-либо имущества и нанесением вреда, а с неисполнением обязательств установленных заключенным договором. В этом случае страховая должна будет выплатить:

• возможный ущерб;
• возможную упущенную прибыль.

Отсутствие популярности у этого вида гарантий заключено в том, что бывает намного выгоднее нанять охрану для товаров, чем собрать и представить страховщикам требуемый пакет официальных бумаг. Но даже если компания и согласится застраховать сделку, нужно быть готовым к тому, что она обязательно затребует всю документацию по организации за последние три года. По которым собственно и будет произведен расчет. Да и подача документов на организацию должна происходить за 2, а то и 3 месяца, до заключения сделки.

Сами страховщики тоже неохотно прибегают к этому виду страхования. Ведь он является наиболее уязвимым, а рисков здесь многим больше чем даже при ипотечном кредитовании. Да и анализ организаций, между которыми заключается договор о транспортировке предметов, отнимает очень много времени, сил и финансовых вложений. Что далеко не всегда оправданно.

На что обратить внимание при страховании груза

Центральным документом, где перечислены все условия страхования, является – договор. При его заключении следует особенно присмотреться к некоторым моментам. В первую очередь нужно удостовериться, что у компании-страховщика имеется необходимая лицензия, дающая им право оказания таких услуг. Помимо этого, следует внимательно изучить правила этой компании, там в обязательном порядке должны быть прописаны:

• перечень с типами страховых договоров, которые они заключают;
• список рисков, которые подлежат страхованию;
• порядок по компенсации причиненного ущерба.

Еще одним важным фактом, на котором надо заострить внимание, является размер франшизы. Она представлена в виде собой максимально допустимой суммы ущерба подлежащая покрытию за счет страховки.

Объекты страхования при страховании грузов

Здесь объектом договора будут интересы заказчика в отношении принадлежащих ему предметов. Основой этих интересов, являются права на груз. Основными объектами страхования выделены:

• любые предметы: крупногабаритные, наливные и прочее;
• финансовые затраты по перевозке: охрана, таможенные расходы и прочее;
• ожидаемая прибыль, с ограничением – не больше 10% от всего размера страховки.

Страховые риски (страховое покрытие) при страховании грузов

Предполагаемый риск страховщика при транспортировке чужого имущества различен,он зависит от большого количества разных факторов, в частности: от технических характеристик автомобиля, от имеющегося в нем снаряжения,от квалификации и опыта вождения водителя, от погодных условий на время поездки. Перед началом заключения соглашения о страховании, проводится предварительная оценка возможных рисков. Осуществляется оценка за счет сбора и подробного анализа все основополагающей информации о компании-исполнителе, о заказчике и перевозимом имуществе.

Риски разделены на 3 типа по предполагаемому объему защиты:

Первый тип – ответственность за все риски – здесь предполагается возмещение ущерба, нанесенного уничтожением или повреждением предметов. Причина повреждений может быть любой: кража, грабеж, ДТП и прочее. Наличие умысла здесь не имеют значения. Исключения из этого положения прописаны в ГК РФ.

Второй тип – ответственность за частную аварию – здесь покрываются убытки только от ущерба нанесенного товару вследствие наступления конкретного, прописанного в договоре риска (договор должен содержать строгий перечень рисков). Как пример, такими рисками могут быть:

• повреждение или уничтожение имущества, вследствие столкновений автомобилей;
• пропажа груза вместе с автомобилем;
• повреждение, уничтожение товаров при погрузке, укладке и выгрузке.

Третий тип – без ответственности за повреждения кроме случаев крушения – здесь буду возмещены убытки:

• от гибели перевозимых предметов, по причинам стихийных бедствий или ДТП;
• от гибели имущества при погрузке, укладке и выгрузке.

С ответственностью за все риски

Страхование с полной ответственностью, подразумевает под собой возмещение ущерба независимо от установления вины. Даже если порча, уничтожение или пропажа товаров нанесены форс-мажорными обстоятельствами. Для автомобильных перевозок установлено правило, что: перевозимое имущества признает пропавшим без вести если оно не выдано отправителю по его требованию на протяжении 10 дней (при городских или пригородных перевозках). А при междугороднем транспортировании срок выдачи увеличивает до 30 суток.

Требуемый срок для выдачи товаров начинает идти со дня доставки прописанной в договоре. Вышеуказанный вид страхования предпочтителен для заказчика, нежели для самих перевозчиков. Если транспортная компания пользуется таким типом страхования, это означает что она является вполне платежеспособной стороной договора, и что она уверена в своих сотрудниках и оборудовании. А соответственно, имущество клиента будет перевезено с минимальным ущербом.

С ответственностью за частную аварию

При ограничении страхования, только с ответственностью за частную аварию, возмещается ущерб:

• от кражи;
• от повреждения, если это произошло как следствие столкновения автомобилей;
• от пропажи, если предметы перевозки пропали вместе с транспортом;
• от повреждения при погрузке- выгрузке.

Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения

При таком типе страхования, возмещению подлежит ущерб:

• от гибели товаров вследствие форс-мажорных ситуаций;
• от пропажи имущества заказчика, если оно исчезло вместе с автомобилем.

В двух последних типах страхования имеется список конкретных рисков и ситуаций при которых причиненный вред имуществу будет компенсирован.

Дополнительные риски подлежащие возмещению

Помимо основных, наиболее распространенных рисков, учитывающихся и подлежащих оплате, существуют и дополнительные, которые также являются обязательными к возмещению, это расходы:

• связанные с ДТП;
• по спасению перевозимых товаров.

Сроки действия договора и период страхования при страховании грузов

Страховые договоры, разделенные по срокам действия, называются: разовые и многоразовые. Наиболее популярным является разовый тип договора. Он заключается на одну перевозку и действителен в течение 30-60 дней со дня поступления страховщику суммы взноса. На протяжении всего времени действия договора, клиент обязан предоставить документы, подтверждающие свершившуюся перевозку. Такими документами признают: накладную или договор на перевозку. Если подтверждение не будет предоставлено, то договор страхования будет считаться недействительным, но деньги страхователю уже никто не возвратит.

Когда осуществляются регулярные перевозки однородного груза, намного экономичнее заключать генеральный договор на страхование. В нем прописываются все детали. В этом случае, клиент должен будет отчитываться о каждой совершенной поездке.

Разовое страхование грузов

Под разовым страхованием перевозимого имущества заказчика, подразумевается заключение договора, на одну, конкретную перевозку. У такого страхования имеется определенный срок действия. Если он не прописан в соглашении, то по общему правилу составляет от 30 до 60 суток. Но стоит понимать, что страховые тарифы в разовых полисах всегда были и будут выше. Это связано с тем, что при разовых перевозках невозможно просчитать объем, что не дает возможности предоставления скидки.

Да и на ведение такого полиса, страховая затратит больше внутренних ресурсов, что при генеральном страховании. Сам процесс оформления единоразового полиса занимает много времени и сил, плюс сбор большого количества документов. Для начала действия оформленного полиса, требуется чтобы его оплата прошла на счет страховой компании до начала перевозки.

Многоразовое страхование грузов

Договор на многоразовое страхование грузов относится к долгосрочным. Заключить его можно при наличии регулярных перевозок. Они в обязательно порядке должны быть однотипными, проходить одним маршрутом и перевозить сходные по типу грузы. Преимуществом этого типа страхования является:

• снижение до минимального количества требуемой документации;
• ускоренный процесс последующих страхований.

Страховые суммы и премии при страховании грузов

Размер страховой суммы определяется соглашением сторон. Законом предусмотрена возможность установления предельных сумм по выплатам, в зависимости от риска.

Страховая сумма (взнос) определяется по объекту страхования:

• на грузы, размер суммы соответствует цене предметов, в месте отправки;
• на расходы -размер взноса устанавливается исходя из стоимости этих расходов;
• ожидаемая прибыль – здесь сумма взносов составляет не более 10% от страховой цены товаров.

Страховая премия, она же тариф, устанавливается исходя из индивидуальных особенностей перевозки. Сумма страховой премии обусловлена: условиями страхования, видами перевозок, видами перевозимых предметов или оборудования, маршрутом, наличием охраны и сопровождения. На практике, размер страховой суммы равен цене груза. Страховка может быть завышена за счет фрахта, таможенных затрат или предполагаемой прибыли.

Как получить страховку

Для получения выплат по страховке, необходимо доказать наступление страхового случая, указанного в заключенном договоре. Доказывание факта наступления страхового случая, равно как и доказывание вины экспедитора, полностью лежит на собственнике имущества. Для получения страховки требуется выполнить определенный порядок действий и собрать требуемый пакет документов.

Представитель страховой компании может приступить к осмотру предметов перевозки (для установления и фиксации причиненного вреда), до поступления письменного уведомления от клиента. Чтобы определить сумму нанесенного ущерба, используют заключения проведенных экспертиз и оценок. В страховую компанию обязательно нужно направлять либо оригиналы документов, либо их копии, но заверенные у нотариуса.

Порядок действий

Порядок действий является общим для всех видов и типов страхования:

• О произошедшем необходимо сообщить в страховую компанию любым доступным способом (по телефону, факсу, скайпу и т.д.) и в самые короткие сроки.
• После наступления страхового случая нужно предоставить в компанию письменное заявление с требованием о выплате страховки, но не позже 3-х дней.
• Вместе с заявлением нужно отправить транспортной компании письменную претензию, при отсутствии направленной претензии, страхователь может отказать заявителю в выплатах,
• Оформление документов в государственных органах.
• Страховщику нужно направить все документы, так или иначе связанные со страховым случаем: заявление о произведении выплат, документ о правах на груз, накладную документацию, письменные свидетельства, подтверждающие, что были приняты меры к спасению перевозимых товаров, экспертные заключения и т. д.

Преимущества страхования грузоперевозок

Страхование груза является самой стабильной гарантией, что имущества заказчика будет перевезено в целостности и сохранности. Пользование услугами страховых компаний при перевозках, обеспечивают уверенность при ДТП, стихийных бедствиях, противоправных действиях третьих лиц, повреждении или пропажи товаров, разгрузочных и погрузочных работах.У страховщиков есть надежные программы, действия их специалистов являются четкими, быстрыми и оперативными.

Все это гарантирует собственнику имущества если неполную уверенность в доставке груза в целостности, то в быстром возмещении понесенных убытков.

Исходя из всего вышесказанного следует только один вывод: не экономьте на страховании груза при перевозках. Это касается как заказчиков перевозок, так и исполнителей (экспедиторов в частности). Ситуации при перевозках могут быть самые разные, и в оптимальном варианте следует застраховать и груз, и ответственность перевозчика. В случаях когда у компании имеются долгосрочные соглашения на перевозки однотипных предметов, самым экономичным вариантом будет заключить договор на многоразовое страхование.

Страхование груза - один из наиболее эффективных способов снижения рисков при перевозках. Однако многие предприятия, стремясь сэкономить, отказываются от страхования грузов, надеясь, что "все обойдется". Практика показывает, что такая экономия рискованна, так как при повреждении или гибели груза убытки могут составить весьма существенную сумму.

Давайте разберемся, от каких рисков следует застраховать перевозимый груз и какие нюансы при этом нужно учесть.

В процессе грузоперевозок применяют два вида страхования:

Кроме того, эти два вида страхования имеют еще много существенных различий. К примеру, если об обязательном страховании ответственности за перевозимый груз, как части гарантий качества оказания транспортных услуг, говорить можно, то об обязательном страховании груза, конечно же, не может быть и речи.

Государство не имеет права указывать собственнику, как ему защищать свое имущество и защищать ли вообще, поскольку здесь отсутствуют общественные интересы или социальные риски. Как вариант может быть рассмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика или даже грузовладельца, но не за перевозимый груз, а за возможный вред, который может быть причинен перевозимым грузом. Если взять, к примеру, перевозку опасных грузов, то здесь государство может выступить в качестве защитника интересов случайно пострадавших третьих лиц или окружающей среды.

Самому перевозчику нет надобности страховать груз, ему достаточно застраховать свою ответственность. Однако есть две причины, по которым в России это все-таки происходит. Первая связана с ситуацией, когда грузовладелец доверяет застраховать свой груз перевозчику. В этом случае перевозчик выступает в роли посредника между грузовладельцем и страховой компанией, при этом, как и любой другой посредник, он может получать за это комиссию. Помимо этого он является страхователем по полису страхования грузов, благодаря чему он может быть частично освобожден страховщиком от случаев суброгации в результате повреждения или гибели груза, что позволяет ему экономить на страховании своей ответственности.

На первый взгляд, грузовладелец в этом варианте тоже выигрывает, так как он экономит время на общении со страховщиком и, возможно, экономит часть средств, получая льготные ставки за счет большого грузооборота перевозчика. Однако этот вариант таит в себе и риски, которые могут перекрыть возможную выгоду. Получается, что грузовладелец доверяется перевозчику дважды - отдавая ему груз для перевозки и поручая страхование этого груза. В случае если перевозчик выполнит свою работу недобросовестно, есть вероятность, что полис страхования груза может не сработать, например, из-за нарушения страхователем (то есть перевозчиком) условий договора страхования или его прямой вины в повреждении, гибели или утрате груза.

Вторая причина, побуждающая перевозчика выступать в роли страхователя по полису страхования грузов, - это юридические сложности страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов в нашей стране. Написано об этом достаточно много. Недобросовестные страховщики берут неадекватные деньги за страхование ответственности, и, пользуясь пробелами в законодательстве, признают свои договоры ничтожными и отказывают в выплате. Это вынуждает некоторые транспортные компании защищать свои интересы не соответствующими их статусу договорами страхования грузов.

В свою очередь, грузовладелец, решивший застраховать свой груз, может пойти двумя путями: обратиться в страховую компанию перевозчика или к другому страховщику. О выгодах и рисках первого варианта было сказано выше. Во втором случае, у грузовладельца есть шансы получить или возмещение от страховщика по договору страхования грузов или от перевозчика непосредственно (или от его страховой компании). После оплаты убытков по полису страхования грузов страховщик может обратиться за суброгацией к перевозчику или его страховой компании. Если страховщик получит суброгацию, он не будет увеличивать ставку страховой премии для грузовладельца на следующий страховой период.

Для упорядочивания работы на рынке страхования грузоперевозок сначала необходимо уточнить и ограничить ответственность автоперевозчика за перевозимый груз разумными лимитами (на сегодняшний день эта ответственность не ограничена по сумме). Таким образом, перевозчик будет страховать свою ответственность на определенную сумму, грузовладелец в этом случае не будет надеяться на перевозчика или на полис страхования его ответственности, поэтому вынужден будет страховать свой груз на полную сумму по договору страхования грузов.

Следующим шагом должно стать признание на законодательном уровне страхования ответственности транспортных операторов, при чем это страхование не должно смешиваться со страхованием договорной ответственности.

ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов часто называется карго, а страхование средств транспорта - каско.

Страхование грузов

Страхование грузов - один из наиболее распространенных видов страховых операций. Страхователями могут выступать лю­бые юридические и физические лица, являющиеся грузоот­правителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон.

Так, в международной торговле поставка товаров морским путем на условиях СИФ возлагает обязанность заключения дого­вора страхования на продавца. При железнодорожных перевозках аналогичные требования предусмотрены условиями поставок "франко-станция назначения" (до пограничной железнодорожной станц и)

Другие сделки (КАФ, ФАС, ФОБ при морских перевозках, франко-станция отправления и др. при железнодорожных) осво­бождают продавца от расходов по страхова ию. Следовательно, уже покупатель экономически заинтересован в страховании приобретенных товаров.

Видимо, такой характер торговых сделок утвердится со време­нем и между независимыми государствами, образовавшими СНГ.

Во внутренней торговле одним из основных видов цен является "франко-станция назначения", которая включает расходы по до­ставке продукции на склад станции назначения. Однако при формировании цен на этих условиях расходы по страхованию чаще всего, к сожалению, не учитываются. Поэтому есть все осно­вания руководствоваться принципом перехода права собствен­ности и риска утраты стоимости продукции с покупателя на продавца.

Риск гибели или порчи товаров в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю: при выдаче про­дукции со склада продавца, при доставке ее на склад (в порт) перевозчика, при погрузке в вагон (на судно) при разгрузке про­дукции на станции (в порту) назначения. Следовательно, преиму­щественно риск понести потери лежит на покупателе. Естественно, он прежде всего заинтересован в страховании. Но договор страхования может заключаться и продавцом (по просьбе покупателя или с его согласия) с включением страховых платежей в стоимость товара.

Условия страхования грузов, используемых в международной практике и нашей внутригосударственной, имеют как общие черты, так и определенные отличия.

Правила, применяемые страховыми организациями, предусматривают возможность страхования гру­зов на условиях:

1 - "с ответственностью за все риски"

2 - "без ответственности за повреждение".

Страхование "с ответственностью за все риски" означает воз­мещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных) а также необходимые и целесообразно произведен ные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреж­дению дальнейших его повреждений.

Исключение из этой универсальной ответственности составля­ют не возмещаемые убытки, происшедшие вследствие: военных действий (военных мероприятий) и их последствий; народных вол­нений и забастовок; конфискации, реквизиции, ареста груза или транспортного средства, их противоправного захвата; прямого-косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного зара­жения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; несоблюдения необ­ходимых требований по упаковке (укупорке) грузов, отправления их в поврежденном состоянии, а также недопоставки грузов; пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя (его представителя), но без ведома страховой организации само­возгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов; недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза чер­вями, грызунами и насекомыми; влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усуш­ку. Не возмещаются также разного рода косвенные убытки.

По договору страхования "без ответственности за повреж­дения" возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, молнией, бурей, вихрем, другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением перевозочных средств (поездов, судов, самолетов и т.д.), посадкой судна на мель, повреждения его льдом, провалом мостов, подмочкой груза забортной водой, аварией при погрузке, выгрузке, ук­ладке груза, приеме судном топлива. Возмещается также ущерб вследствие пропажи транспортного средства без вести, целесооб­разно произведенные расходы по тушению пожара, спасанию, со­хранению груза и предупреждению его дальнейших повреждений

Не возмещаются убытки в тех же случаях, что и при страхо­вании "с ответственностью за все риски" и, кроме того, потери вследствие отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, обесценения груза ввиду загрязнения при целости на­ружной упаковки, выбрасывания за борт и смытия волной палуб­ного груза (или перевозимого в беспалубных судах), кражи или недоставки груза.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. Здесь может быть использован опыт страхования другого имущества, а также международная практика страхования грузов, о которой говорится дальше.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхо­вателем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах.

Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продол­жается в течение всей перевозки (включая перегрузки и пере­валки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указан­ный в страховом свидетельстве (полисе).

Надо отметить, что страхование импортных грузов (заключае­мое отечественными или зарубежными страховыми обществами) действует, как правило, до момента прибытия товара на по­граничный пункт (порт, станцию). Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки следует заключать другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов (по одному договору) до склада покупателя.

Договор страхования может заключаться как по месту нахож­дения отправляемого груза, так и по месту его получения.

В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие сведения:

Точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

Номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;

Вид транспорта (при морской перевозке - название, год постройки и тоннаж судна);

Способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);

Пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

Дата отправки груза;

Стоимость груза (страховая сумма);

Вид страховой ответственности (условия страхования).

По решению страховой организации договор может заключать­ся с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида грузов указываются: наименование и инвен­тарный номер (если он имеется), количество, цена, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость.

Страхователь обязан, как только ему станет известно, сообщить страховой организации обо всех существенных изменениях степени

риска: о значительной задержке рейса, отклонении от обусловлен­ного в договоре страхования или обычного пути, изменении пун­кта перегрузки, выгрузки или назначения груза, перегрузке на другое судно, изменении способа отправки и т.д.

Страховая организация имеет право с учетом этих изменений пересмотреть условия страхования или потребовать уплаты до­полнительного взноса. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного пла­тежа, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.

Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. При пере­возке водным транспортом ставки зависят также от нахождения грузов - в трюме или на палубе. Страховая организация может увеличивать или снижать ставки, когда это вызывается условиями перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и другими факторами.

При заключении договора с дополнительной ответственностью применяются, кроме того, индивидуальные ставки платежей, исходя из содержания этой дополнительной ответственности и специфических свойств перевозимых грузов.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. В течение суток, как стало известно о страхо­вом случае, необходимо сообщить страховой организации. Послед­няя должна не позднее трех дней после получения соответствующих документов приступить к составлению страхо­вого акта и определению ущерба.

Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения со­хранившегося груза.

Законодательные акты в области страхования могут быть сведены в основном к регламентации, во-первых, функционирования страховых рынков, во-вторых, деятельности страховых обществ, в-третьих, взаимоотношений страховых компаний и потребителей страховых услуг путем регулирования требований, предъявляемых к заключению и содержанию договоров страхования.

В настоящее время в Российской Федерации заключение договоров на транспортное страхование грузов осуществляется в рамках общестраховых законодательных норм, регламентирующих имущественное страхование, так как специальные нормы или законодательные акты, регулирующие интересы сторон при страховании грузов, пока еще не разработаны.

Исключение составляет страхование грузов при морской перевозке, которое в РФ, так же как и в других морских державах, имеет сравнительно развитую законодательную базу.

Отсутствие специального законодательства по вопросам проведения транспортного страхования грузов в РФ позволяет заключать договоры такого плана только в добровольной форме - на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика.

В отношении экспортно-импортных грузов следует подчеркнуть, что они не выделяются в отдельную группу и их страхование осуществляется по установленным правилам, применяемым ко всем видам товаров. Такое положение подтверждается Федеральным законом “О государственном регулировании внешнеторговой деятельности”, в ст. 27 которого, в частности, говорится, что услуги по страхованию этого рода деятельности на территории РФ осуществляются в соответствии с Федеральным законом о страховании, т. е. на основании общих принципов.

К нормам законодательства в РФ, которые применимы к вопросам страхования грузов, в первую очередь относится Гражданский кодекс, утвержденный в 1996 г.

В отношении обеспечения страховой зашиты по договорам купли- продажи прежде всего определяется, что страхование товара осуществляется по правилам страхования имущества. Это означает, что оно подчиняется общим принципам имущественного страхования без учета конкретной специфики международного товарообмена как самостоятельного вида деятельности.

В ст. 490 ГК РФ указывается, что договором купли-продажи может быть предусмотрено страхование товара, т. е. презюмируется его добровольный характер, основанный только на договоренности сторон. Если в договоре в принципе позитивно решен вопрос о страховании, то в нем обязательно фиксируется, кем и на каких условиях страхуется товар. Продавец при этом должен передать покупателю всю информацию о товаре, если на последнем лежит обязанность по страхованию. Закон прямо указывает, что при неисполнении стороной, обязанной в соответствии с договором страховать товар, другая сторона может либо застраховать товар и потребовать от контрагента возместить расходы на страхование, либо отказаться от исполнения договора.

Часть вторая Гражданского кодекса содержит специальную главу 48 “Страхование”. Здесь регулируются такие важнейшие вопросы взаимоотношений страховщика и страхователя, как понятие договора имущественного страхования, определение сторон по договору страхования и выполнение их обязанностей, форма договора страхования, страховая премия и страховые взносы, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и ряд других, т. е. базовые позиции, на которых основывается реализация страховой защиты грузов при исполнении торговых сделок.

Вторым важнейшим документом на страховом рынке РФ является закон “Об организации страхового дела в РФ” (1992 г.; в ред. 31.12.97 г.). Он содержит определение основных понятий и терминов, используемых в страховом бизнесе, рассматривает все аспекты договора страхования и регламентирует деятельность самих страховых обществ. Закон также устанавливает основные принципы государственного контроля за страховой деятельностью.

Отдельная статья закона (ст. 8) дает определение понятий страхового агента и страхового брокера, работа которых получает в последнее время определенное распространение на рынке этого вида услуг. Но законом не допускается на территории РФ посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, если межгосударственными соглашениями с участием РФ не предусмотрено иное.

На основе общих требований, изложенных в законе, для допуска российской страховой компании на рынок разработаны и утверждены Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ.

Условия лицензирования предусматривают выдачу лицензий, в частности, по следующим видам имущественного страхования: страхование грузов (независимо от вида транспорта); страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта.

Таким образом, страхование грузов является самостоятельным видом страхования, которое, несмотря на отсутствие специального законодательства, выделяется в отдельное направление деятельности страховых компаний.

Одним из основных источников регулирования взаимоотношений сторон при заключении и исполнении договора транспортного страхования являются Правша страхования грузов (в дальнейшем - Правила), которые разрабатываются каждой страховой компанией на основе действующего законодательства. Фактически такие Правила представляют собой унифицированные условия договора страхования. Так, в ГК РФ (ст. 943) прямо указывается, что “условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков”.

В соответствии с Законом о страховании и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством (ГК РФ, гл. 9), Правила должны содержать:

определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

определение объектов страхования;

перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам; страховые тарифы; сроки страхования;

порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

взаимные обязательства сторон по договору страхования и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должны быть отсылка к Правилам в тексте договора страхования и изложение этих Правил в страховом полисе или на его обратной стороне. Текст Правил также может быть приложен к страховому полису. Статья 949 ГК РФ приравнивает такое приложение к вручению Правил страхователю, что должно быть удостоверено записью в самом договоре или в заявлении страхователя на его заключение.

Нарушение вышеизложенных требований не лишает выгодоприобретателя права ссылаться в защиту своих интересов на Правила страхования соответствующего вида, на которые сделана ссылка в договоре страхования.

Особого внимания заслуживает тот факт, что страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении к ним, а это означает, что страхователь имеет возможность адаптировать в индивидуальном порядке стандартные условия страхования к особенностям внешнеторговой сделки и избранным базисам поставки.

Данное допущение должно быть включено одним из пунктов непосредственно в Правила. Отдельные положения Правил требуют безусловного разъяснения и уточнения, особенно если речь идет о действиях и обязанностях страхователя, связанных с выплатой страхового возмещения, о моменте начала действия страхового покрытия, а также о таких требованиях страховщика, зафиксированных в Правилах, как немедленное уведомление о наступлении страхового случая и т. д.

Все конкретные дополнительные договоренности между сторонами оформляются отдельным документом в письменном виде за подписями дв^х сторон, что обязательно ^сминается в договоре страхования.

Отсутствие единого страхового законодательства грузов в РФ означает, что содержание услуг такого рода, предлагаемых различными страховщиками, существенно различается. Поэтому Правила страхования страховых компаний при внешней однотипности их структуры и круга регулируемых проблем весьма заметно отличаются друг от друга в конкретном толковании и применении. Эти отличия состоят прежде всего в объеме страховых обязательств страховщика, т. е. в перечне страховых рисков и гарантируемых при их наступлении размерах страховых выплат.

Поскольку законодательством устанавливается, что Правила могут утверждаться самими страховщиками либо их объединениями, государственные органы не имеют полномочий предъявлять какие-либо требования в отношении конкретного содержания таких правил, если они находятся в рамках закона.

При заключении договора страхования сторонами в качестве его условий могут быть использованы также правила наиболее известных иностранных страховых компаний, которые являются признанными авторитетами на мировом рынке. В частности, чаше других используются условия английского страхового рынка - Правила страхования грузов Объединения лондонских страховщиков, которые предлагают общие правила страхования, а также на их основе специальные условия по различным видам перевозимых грузов (например, пищевые продукты, лесоматериалы, хлопок, нефтепродукты и т. д.) с соответствующими уточнениями, характеризующими особенности перевозки того или иного вида груза.

Правила лондонских страховщиков представляют собой распространенные в международной коммерческой практике стандартные унифицированные условия страхования грузов, состоящие из отдельных оговорок (clauses), в которых указывается объем ответственности страховщика на время действия страхования и т. д.

Нормы, в определенной степени влияющие на взаимоотношения между страхователем/бенефициаром и страховой компанией, содержатся также в международном и внутреннем законодательстве для отдельных видов транспорта.

Дело в том, что действия, предписанные грузовладельцу условиями транспортных договоров и нормативными актами, имеют огромное значение при наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Очень часто страхователи полагают, что, поскольку их имущество на случай возникновения ущерба застраховано, они не должны вступать ни в какие правоотношения с перевозчиком. Однако в соответствии с законодательством страхователь обязан обеспечить своей страховой компании суброгацию (subrogation), т. е. переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права ^предъявления претензии, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причинение ущерба (в пределах суммы страхового возмещения).

Гражданский кодекс РФ последней редакции (ст. 387 и 965) впервые в отечественном законодательстве использует понятие суброгации, заимствованное из страхового законодательства и практики некоторых зарубежных государств. Это в еще большей степени увеличивает значение транспортного законодательства в регулировании взаимоотношений между сторонами договора страхования, так как обязывает страхователя при наступлении страхового случая временно абстрагироваться от страхования и действовать так, как если бы его имущество не было застраховано, т. е. заявить претензию лицу, ответственному за нарушение ущерба. При этом необходимо соблюдать порядок документального оформления и сроки предъявления претензий и исков, определенных в транспортном праве. Страхователь обязан передать страховщику доказательства, необходимые для реализации страховщиком прав, перешедших к нему в порядке суброгации. Таким образом, нормы транспортного законодательства по разделу “Претензии и иски” при возникновении убытков по грузу фактически регулируют важную часть исполнения обязательств страхователя по договору страхования.

Все вопросы страхования грузов при морской транспортировке в РФ сосредоточены в гл. XII Кодекса торгового мореплавания СССР (1968 г.) (КТМ).

Страхование грузов относится к одному из важнейших видов морского страхования, охватывающего широкий круг интересов, связанных с морским судоходством в целом и морской перевозкой грузов в частности. КТМ следующим образом определяет предмет данного вида деятельности: “Объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, как-то: судно, в том числе находящееся в постройке, груз, фрахты, плата за проезд, арендная плата, прибыль, ожидаемая от груза, и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование)” (ст. 196).

ГК РФ выделяет морское страхование как специальный вид страхования, в отношении которого отдельными актами могут быть установлены правила, отличающиеся от гл. 48 ГК РФ, т. е. общих норм имущественного страхования. Поэтому согласно ст. 970 ГК РФ его правила о страховании применяются к морскому страхованию постольку, поскольку специальным законом не предусмотрено иное.

Таким образом, регулирование транспортного страхования грузов в РФ осуществляется нормами общего имущественного законодательства, основанными на них Правилами страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией самостоятельно, и положениями КТМ в морском судоходстве.

ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ 1.

Существует ли специальное законодательство по вопросам страхования внешнеторговых грузов? 2.

Какое основное положение презюмируется в отношении обеспечения страховой защиты по договору купли-продажи? 3.

Почему Правила транспортного страхования имеют большое значение как источник регулирования взаимоотношений между страхователем и страховщиком? 4.

Имеет ли право страхователь вносить изменения в Правила? 5.

Могут ли Правила страховых компаний отличаться друг от друга? 6.

Какие основные положения должны быть отражены в Правилах в соответствии с законодательством? 7.

Что такое Правила лондонских страховщиков и какое значение они имеют? 8.

Какова роль транспортного законодательства и условий договоров международной перевозки во взаимоотношениях сторон по договору страхования груза?

Издание подробно рассказывает о страховании грузов: объектах страхования, рисках, тарифах и условиях страхования.

Что такое современное страхование грузов

В условиях становления рыночной экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей не только финансового сектора, но и всего народного хозяйства в целом.

В значительной мере это объясняется тем, что посредством страхования последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании. Иными словами страхователь на условиях, предусмотренных в договоре страхования, получает возмещение, компенсирующее понесенный им ущерб.
Одной из наиболее интересных и в то же время сложных отраслей страхования, несомненно, является транспортное страхование. Исторически сложилось следующее деление транспортного страхования:
o страхование каско;
o страхование грузов;
o страхование ответственности перевозчика, экспедитора за груз перед его владельцем.
Каско страхование применяется при страховании подвижного состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов, самолетов, и т.д.), участвующего в международных перевозках. Этот вид страхования осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.
Страхование ответственности предусматривает, что страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие выплате третьим лицам за причиненный им ущерб.
Страхование покрывает только юридическую ответственность страхователя и, обычно, в пределах обусловленных лимитов.
И наконец, Страхование грузов - это защита от различных убытков, связанных с грузом, являющимся предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. При возникновении ущерба в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество, он компенсируется в виде определенной суммы, называемой страховым возмещением. Данный вид страхования первоначально может быть осуществлен исключительно участниками контракта.
Объектами страхования грузов могут являться:
o интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузов и убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения товара;
o транспортные, другие платежи, связанные с доставкой этого товара;
o предпринимательский риск (минимальный размер ожидаемой прибыли, обычно определяемый в размере 10% от стоимости груза).
Цель страхования грузов - это создание условий гарантированной компенсации финансовых убытков, возникающих в процессе транспортировки вследствие гибели, уничтожения или повреждения груза в результате обстоятельств, не зависящих от его владельца.
Чем же объясняется динамичное развитие данного вида страхования?
Известно, что взаимоотношения сторон по договору экспортно-импортные перевозки строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность перевозчика, т.е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу.
Например, в соответствии с Конвенцией о Договоре Международной Дорожной Перевозки Грузов, размер подлежащей возмещению суммы определяется на основании стоимости груза в месте и во время принятия его для перевозки. Размер возмещения не может, однако, превышать 25 франков за килограмм недостающего веса брутто.
В некоторых случаях перевозчик в силу обстоятельств непреодолимой силы вообще освобождается от ответственности.
Таким образом, страхование грузов при исполнении торгового контракта, является более надежной гарантией компенсации убытков, чем меры предусмотренные международными соглашениями.
Система страховой защиты транспортировки, кроме непосредственного страхования грузов, включает сопутствующие виды страхования.
Для владельца транспортных средств:
а) страхование транспортных средств (каско);
б) страхование жизни и здоровья водителей от несчастного случая;
в) страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства перед третьими лицами.

Для экспедитора:
г) страхование ответственности перевозчика за сохранность груза;
д) страхование ответственности перевозчика перед третьими лицами.
Наличие Полиса по страхованию ответственности у перевозчика или посредника является одним из важных условий, которое влияет на стоимость страхования грузов.

Общие условия страхования грузов
Учитывая, что цель договора страхования - гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств, рассмотрим подробнее, от каких же случайностей защищает страхование грузов.
В зависимости от причины или источника опасности выделяют следующие категории рисков:
Во-первых, это - стихийные бедствия и природные катаклизмы, к которым обычно относят: землетрясение, удар молнией, извержение вулкана, смывание волной за борт, торнадо (смерч), наводнение и т.п.
Во- вторых, результат деятельности человека. При этом среди причин выделяют:
Вынужденные или непреднамеренные действия лиц, осуществляющих и обеспечивающих транспортировку груза, в т. ч. подготовку транспортного средства к перевозке; выгрузки на месте бедствия; пожара, взрыва; преднамеренные действия третьих лиц.

Стандартные и специальные условия страхования
Минимальный перечень условий страхования, который составляет основу конкретного договора, страховщики называют оговоркой. Три стандартных набора оговорок (Institute Cargo Clauses A, B, C) включают стандартные перечни застрахованных рисков и исключений, определяют период действия страхового покрытия и обязанности
Страхователя при возникновении убытка и изменении условий страхования, т.е. обрисовывают границы страхового покрытия.
Оговорки А ("все риски") - наиболее широкое и универсальное в отношении рисков.
Обеспечивает страховую защиту от всех потерь, вызванных внешними, случайными событиями, включая пиратские нападения. В то же время страхование на условиях Оговорок А включает стандартные исключения. Таким образрм покрываются все риски, кроме указанных в исключениях. Такое покрытие обычно применяется к восприимчивьм к внешним воздействиям грузам (автомобили, электроника и т.д.) и подверженным риску кражи (потребительские товары, электронное оборудование и др).
Оговорки В - покрытие обеспечивается только от убытков произошедших вследствие действия названных (перечисленных в договоре страхования) случайных рисков за исключением рисков подпадающих под стандартные исключения данных оговорок.
Применяется для грузов, восприимчивых к сырости, влиянию атмосферных и температурных воздействий и/или при транспортировке в районах, с большой вероятностью проявления природных катаклизмов (землетрясение, циклон и т.п.).
Оговорки С - самое ограниченное (минимальное) покрытие названных рисков. Покрывает риски аварии/крушения транспортного средства и вынужденных или непреднамеренных действий лиц, осуществляющих и обеспечивающих транспортировку груза. Ограниченная защита используется по желанию страхователя и применяется чаще всего в ситуации, когда экспортер (импортер) обязан получить страховую защиту в своей стране или когда по условиям контракта (поставки) товара, в частности на условиях CIP, требуется страхование.
Отметим, что существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, леса, зерна, каучука, замороженных пищевых продуктов и мяса, других коммерческих товаров.
Посредством особых оговорок в страховое покрытие включаются специфические риски, например, военные и забастовочные и т.д.
Стандартные условия тарифицируются в зависимости от различных факторов, перечень которых влияющих на размер страховой премии, не ограничивается данными факторами и представляет собой тему для отдельной дискуссии, так же как и пути возможного развития страхования грузов в нашей Республике, обладающей одним из наиболее перспективных рынков страхования грузов, благодаря своему географическому расположению, исторической роли в качестве транзитной зоны и большого потенциала в свете развития экономики в целом. Большую роль в этом деле способно сыграть внедрение прогрессивных методов тарификации, учета документации, разрешения претензий и наконец стратегии продаж непосредственно в страхование грузов, а также в прочие виды страхования.

Рахман ГАДЖИЕВ, Андеррайтер по страхованию Грузов и Транспортных средств CK MBASK