Главная Оборудование для бизнеса Как работает кредитная карта, и какие нюансы нужно знать при ее использовании? Принцип работы кредитных карт. Использование кредитной карты

Как работает кредитная карта, и какие нюансы нужно знать при ее использовании? Принцип работы кредитных карт. Использование кредитной карты

Многие банки предлагают своим клиентам оформление кредитных карт. Но прежде чем пользоваться ими, необходимо понять, на каких условиях предоставляются средства. Если знать, как работает кредитная карта, то будет очень легко разбираться во всех тонкостях финансового продукта.

Определение

Кредитная карта - банковский продукт, предлагаемый клиентам финансового учреждения. По ней можно взять кредит на определенную сумму и срок. Услуга подобна стандартному потребительскому займу, но все же имеет свои отличия. Как работает кредитная карта, можно узнать по условиям, требованиям, принципам предоставления.

Условия

Это устанавливается банком. В каждом учреждении предлагаются свои условия. Где-то они выгодные для людей, а где-то - нет. Как работает кредитная карта в большинстве банков? У нее обязательно есть ставка, ограниченный срок и сумма. В некоторых присутствует льготный период.

Средняя ставка по российским банкам находится в промежутке 24-35 %. Не всегда низкий процент означает выгоду, поскольку дополнительная сумма может браться за страхование. Период кредитования обычно равен 3-5 годам.

Требования к заемщикам

Чтобы получить кредитную карту, клиент должен соответствовать некоторым требованиям:

гражданство РФ;
возраст - от 18 до 70 лет;
хорошая кредитная история.

Это основные требования. По некоторым программам необходимо представить справку о доходах. Обычно займы оформляются без поручителей и залога.

Получение

Как работает кредитная карта в вопросе получения? Банки выдают ее разными методами. Часто пластик предоставляется в банке с личным посещением. Нередко его высылают по почте, если клиент уже пользовался услугами финансового учреждения.

Есть банки, которые доставляют карты на дом курьером, но обычно такие услуги действуют лишь в крупных городах. Для получения нужно подать заявку в офисе или онлайн. Иногда предлагается удобный вариант доставки.

Документы

В зависимости от банка могут требоваться следующие документы:

Паспорт.

Иногда нужно наличие дополнительных бумаг, например, при оформлении крупного кредита запрашивается справка с работы.

Особенности работы

Понять, как работает кредитная карта Сбербанка или другого учреждения, очень просто. Она функционирует так же, как и стандартная зарплатная. Снимать средства можно через банкомат, если нужны наличные. Также предоставляется возможность расплачиваться в магазинах за покупки и услуги.

Только нужно перед оформлением узнать, какие проценты взимаются в каждом случае, поскольку ставки при получении наличных и при безналичном расчете обычно отличаются. Необходимо своевременно оплачивать долг, чтобы не было начислено штрафов, из-за которых придется возвращать крупную сумму.

Льготный период

Как работает льготный период кредитной карты? Эта функция есть практически в каждом банке. Этот тот период, в течение которого можно оплачивать долг без процентов. Обычно он составляет 50-60 дней. Если на протяжении этого периода заем не оплачен, то сумма пересчитывается по действующему проценту.

Лимит

По карточкам действует лимит. Обычно он составляет 300-500 тыс. рублей. Часто его размер устанавливается на основе доходов клиента. Некоторыми банками предлагаются особые карточки, например по автокредитам. Тогда лимит может доходить до 1 млн рублей.

Лимит определяется спецификой работы банка, а также предложением. Почему не работает кредитная карта, можно узнать у сотрудника учреждения. Это может быть связано с разными причинами, например с отсутствием активации.

Как использовать?

Будут ли работать кредитные карты для оплаты покупок? Они и предназначены для этого. В некоторых банках действуют бонусные системы, предоставляющие клиентам льготы.

Можно снимать деньги через банкоматы. Если устройство принадлежит банку, то комиссий за такие услуги, как правило, не будет. Если же аппарат другого учреждения, то будет сбор, размер которого может быть различным.

Оплата долга

Необходимо своевременно оплачивать долг, чтобы не начислялись штрафы. Вносить средства можно несколькими способами:

Через терминал любого банка - комиссия 2-5 %.
Внесение средств с помощью переводов с других карт.

Если своевременно не внести средства, то будет установлен процент, действующий по договору. Он бывает фиксированным. Обычно устанавливается четкая ставка, указанная в договоре, который подписывается в момент оформления кредита.

Некоторыми банками предоставляется отсрочка, если у клиента нет возможности оплатить долг. Только об этом надо предупреждать заранее. При несвоевременной оплате ухудшается кредитная история. Тогда в дальнейшем получить кредит в этом банке будет сложно.

Плюсы и минусы

Пользование такими программами от банка имеет преимущества и недостатки. Из плюсов можно выделить:

Из недостатков выделяют высокие проценты, неустойчивость курса валют (если карточка долларовая). Также действует комиссия при снятии наличных.

Предложение от Сбербанка

Работают ли кредитные карты Сбербанка? Они считаются самыми востребованными у граждан России, поэтому функционируют без перебоев по всей стране. По карточке действует грейс-период, в течение которого можно пользоваться средствами без начисления процентов. Сбербанк определяет этот срок на 50-60 дней.

Если не получилось вернуть средства за грейс-период, то нужно вносить минимальный платеж. Он включает основную часть и проценты. Если этого не выполнять, то начисляется пеня за каждый день.

В Сбербанке оплатить долг можно несколькими способами:

переводом со счета или карты;
пополнением через терминалы и банкоматы;
сообщением на номер 900;
через сервис «Сбербанк-онлайн»;
электронные кошельки.

По некоторым способам взимаются комиссии. Но их размер разный, поэтому всегда можно найти тот, который идеально подходит для владельца карточки. У клиента есть свой лимит, которым можно пользоваться. Обычно его размер зависит от условий программы. По многим предлагаются суммы в пределах 60-600 тыс. рублей. Если наблюдается стабильная оплата, то лимит может увеличиваться. С таким заявлением может обратиться и сам клиент. Тогда могут потребоваться документы о платежеспособности. Также есть возможность уменьшения лимита.

Сбербанк предлагает пользоваться программой «Спасибо». Клиент оплачивает покупки карточкой, накапливая бонусы. Потом они могут расходоваться на оплату товаров, услуг. Подсоединиться к программе можно через систему «Сбербанк-онлайн».

Клиентам Сбербанка предлагается управление через личный кабинет. Для входа потребуется логин и пароль, предоставляющий доступ к сайту. В личном кабинете есть сведения о карте. Оттуда можно совершать платежи, отправлять деньги.

"Тинькофф"

Как работает ее можно онлайн, без посещения банка. Необходимо лишь оставить заявку, и через некоторое время будет предоставлено решение. Для заемщиков действует льготный период - 55 дней. Если за это время оплатить долг, то проценты не придется возвращать. Кредитка предоставляется без поручителей и залога.

Интернет-банкинг предоставляется бесплатно. С его помощью в любое время можно получить сведения о состоянии счета, оплатить долг и выполнить другие операции. Минимальный платеж равен 6 % от суммы. Кредитный лимит автоматически увеличивается при своевременной оплате и активном использовании карточки.

Новым клиентам устанавливается минимальный лимит. Но потом он может увеличиться до 300 тыс. рублей. Пользоваться карточкой можно во всем мире. По ней предлагается перевод средств из одной валюты в другую, только за это взимается комиссия. Необходимо вовремя оплачивать кредит, и тогда никаких дополнительных процентов платить не придется.

"Альфа-банк"

Как работает кредитная карта "Альфа-банка"? Клиентам предлагается на 100 и 60 дней. Карточки доступны с 18 лет. Потребуется только паспорт и СНИЛС. Для оформления необходимо иметь доход от 9 тыс. рублей (для Москвы) и от 5 тыс. рублей (для остальных регионов).

Беспроцентный период бывает 2 видов в зависимости от карты. За этот период не нужно платить проценты. Для этого следует каждый месяц вносить минимальный платеж и до окончания периода оплатить долг по карте. Беспроцентный период возобновляется каждый раз после истечения 60 или 100 дней. Минимальный платеж равен 5 % от суммы долга. Вносить его нужно каждый месяц. Платежный период составляет 20 дней.

Кредитной картой от "Альфа-банка" можно платить за покупки, а можно снимать средства, но за это установлена комиссия - 3,9-5,9 %. Лимит наличных равен 60-200 тыс. рублей. Конкретная сумма устанавливается банком индивидуально.

Для получения карты необходимо заполнить заявку онлайн и через 10 минут получить ответ. Если поступает положительное предварительное решение, нужно обратиться в банк с документами. Там и будет выдана карта, которая может сразу же использоваться.

Кредитные карты очень удобны, поскольку позволяют сразу после оформления пользоваться средствами. Деньги можно и не снимать сразу, а оплачивать ими покупки, когда нужно. Желательно пользоваться предоставляемыми преимуществами, например льготным периодом, и тогда не придется переплачивать.

Здравствуйте, друзья!

Кредитная карта – популярный вид банковских продуктов. Люди все чаще пользуются ими для оплаты товаров и услуг. Но все ли правила пользования нам известны?

Практика показывает, что нет. Если познакомиться с отзывами держателей кредиток, то выясняются много тонкостей обращения с этим инструментом. Поэтому сегодня мы разберем, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не остаться с пустым кошельком и испорченной кредитной историей.

Вы задумались приобрести кредитную карту? Тогда самое время изучить условия, при которых она станет эффективным платежным инструментом в руках финансово грамотного человека. А вы именно такой или стремитесь им стать, потому что как минимум читаете тематические статьи по финансам. Согласны?

С каждым годом банки стараются облегчить процедуру оформления кредитной карты. В большинстве случаев клиент может заполнить анкету на сайте, не выходя из дома, и ждать решения о выдаче. После одобрения заявки банком вы получаете кредитку в офисе этого финансового учреждения, по почте или курьером. Как правило, карта выдается в запечатанном конверте. Вскрыв его, вы обнаружите саму карту и инструкцию по активации.

Процедура не вызывает сложностей. Иногда необходимо обратиться в банк по каналам дистанционного обслуживания (например, в Тинькофф Банке), чтобы активировать карту. Но в большинстве случаев даже этого не требуется. В Сбербанке она становится доступной к использованию на следующий день после получения.

При активации получаете пин-код, который вам потребуется для пользования банкоматом или для входа в личный кабинет на сайте банка. Также его иногда запрашивают в местах совершения покупок товаров и услуг. Обязательные правила безопасности:

Никому не сообщайте пин-код. Ударение на слове НИКОМУ. Даже сотрудникам банка, если они так представились. И, конечно, продавцам в магазинах или официантам в ресторанах.
Не записывайте его в блокноте или телефоне. Вообще нигде не записывайте.
Старайтесь вводить пин-код незаметно для окружающих. Например, прикрыв рукой.
Не вводите его, если рядом стоит много людей. Вы не сможете контролировать процесс.
Не вводите код в подозрительных с вашей точки зрения банкоматах.

Внимательно осмотрите приемник, там не должно быть никаких посторонних предметов, накладок.

Участились случаи мошеннических действий с картами. Например, моя знакомая подала объявление на популярном ресурсе о продаже детского велосипеда. Ей позвонил “покупатель” и предложил оплатить безналичным путем. Попросил сообщить не только номер карты, но и срок ее действия и CVV/CVC код (3 последние цифры на обороте). В результате знакомая лишилась 50 000 руб.

Для перевода денег достаточно только номера карты или номера счета.

Не забудьте подписать свою карту на обратной стороне.

С активацией карты разобрались. Теперь переходим к непосредственному ее использованию. Каково главное желание держателя кредитки? Попользоваться чужими деньгами и ничего за это не заплатить. Нормальное желание. Но есть еще и другая сторона – банк. Что хочет он? Заработать на вас. Наша с вами задача, чтобы эти желания двух сторон не вступили в конфликт. Мы должны научиться не платить банку.

Правильно рассчитываем льготный период

В моем представлении об идеальной кредитной карте на первом месте – наличие длительного льготного периода возврата денег банку. Чем дольше, тем лучше. Но не менее важно, научиться правильно его рассчитывать.

Основные отличия льготного периода в разных банках:

длительность периода (от 50 до 120 дней);
на что распространяется (на все операции по карте, в том числе и на снятие наличных, или только на покупку товаров и услуг);
способ расчета;
честность периода.

На двух последних понятиях остановлюсь подробнее.

Льготный период может иметь разную технологию расчета:

1. С даты начала расчетного периода.

На следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. Например, в Сбербанке расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней для полного погашения кредита или внесения минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней.

Честный или нечестный льготный период? Эти термины придумали не банки, а их клиенты.

Представьте ситуацию. Вы потратили за расчетный период какую-то сумму денег и до конца льготного периода вернули только часть ее. Соответственно, начинаете платить проценты. В новом расчетном периоде вам беспроцентный период не предоставляется, пока вы не погасите полностью свой долг. Честно? Пользователи считают, что нет.

При честном льготном периоде ставка по кредиту 0 % действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.

До того, как вы закажете кредитку, поинтересуйтесь способом расчета льготного периода. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации должника.

Как погашать кредит

Не забыли, что в начале статьи мы договорились, не дать себя запутать и попытаться воспользоваться деньгами банка, не заплатив за это ни копейки? Тогда запомните правило, которое надо неукоснительно выполнять.

Если вы не хотите постоянно ходить в должниках у банка, то погашайте всю сумму потраченных денег до конца льготного периода. Если вы каждый месяц будете вносить только минимальный платеж, то выплатите банку немаленькие проценты за пользование его средствами.

Что я имею в виду? Банки дают возможность выбрать любую из предложенных схем погашения кредита:

Выплаты не менее обязательного минимального платежа.

Банки устанавливают его в процентах от основной суммы долга и ставят еще минимальную границу. Например:

в Сбербанке – это 5 %, но не менее 150 руб.;
в Альфа-Банке – 5 %, но не менее 300 руб.;
в Тинькофф Банке – не более 8 %, но не менее 600 руб.

Чтобы вас не прельстило слово “минимальный”, прочитайте еще раз правило, которое мы взяли с вами на вооружение чуть выше. Конечно, соблазн каждый раз выплачивать небольшую сумму кредита велик, но начисленные потом проценты окажутся значительно выше.

Погашение любой суммой больше минимальной.

Разницы с первым вариантом нет абсолютно никакой. Вы в любом случае оказываетесь в должниках и даете банку именно то, ради чего он и открывал кредитку – доход.

Полностью закрыть всю сумму кредита.

Это единственный способ не платить банку проценты за его деньги. Пользуйтесь ими в течение льготного кредитного периода, но до его окончания успейте погасить сумму долга полностью. Только в этом случае банку не удастся на вас заработать.

Снятие наличных

Кредитная карта не предназначена для обналичивания денег, хотя и дает такую возможность. Именно на этой услуге банки зарабатывают больше всего. Посмотрите на комиссию, которую вы заплатите, если решите обналичить деньги банка:

в Сбербанке: 3 % от суммы, но не менее 390 руб.;
в Тинькофф Банке: 2,9 % + 290 руб.

В Альфа-Банке можно ежемесячно снимать до 50 000 руб. без комиссии при условии погашения долга до окончания льготного периода. Если вы снимаете больше заявленной суммы, то заплатите комиссию в размере от 3,9 до 5,9 % на разницу.

Не стоит рассматривать кредитку в качестве своего кошелька. Во-первых, это не кошелек, а во-вторых, не ваш. Кредитная карта предназначена для безналичных платежей и то лишь в крайних случаях. Например, сломался холодильник или порвались единственные зимние сапоги, а до зарплаты еще пара недель. Но использовать карту для ежедневных покупок в супермаркетах не стоит.

Как грамотно пользоваться бонусной программой

В каждом банке действует программа лояльности, главная цель которой привлечь как можно больше клиентов не только привлекательными тарифами по кредиткам, но и бонусными программами. При этом возможны разные варианты:

Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в виде баллов.

Процент возврата может варьировать от 0,5 до 30 %. По некоторым банкам и выше. Но здесь надо понимать, что высокие проценты кэшбэка даются только на определенные покупки.

Баллы приравниваются к рублям. Выгодно, если накопленными баллами можно расплачиваться в любом магазине. Некоторые банки, например, Сбербанк, разрешают тратить бонусы только в магазинах-партнерах. А по карте Тинькофф Платинум – только в ресторане и при покупке ж/д билетов.

Еще один нюанс связан с соблюдением некоторых условий при начислении кэшбэка. Например, по карте Cash Back от Альфа-Банка, чтобы стать участником программы, надо потратить не менее 20 000 руб. в месяц по карте.

Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в милях и других единицах (например, трипкоинах).

Отличие от балльной системы в том, что копите вы мили, трипкоины и т. д. Этим активно пользуются путешественники или люди, много времени проводящие в командировках. Как правило, накопленные единицы можно обменять на ж/д или авиабилеты, бронирование гостиниц, аренду автомобилей.

Для меня самым оптимальным вариантом является тот, при котором меня не привязывают ни к какому магазину-партнеру. Я получаю определенный процент с каждой покупки, оплаченной картой, и могу тратить его на что угодно.

Закрытие кредиток

Процедура закрытия кредитных карт примерно одинаковая в разных банках. Необходимо погасить имеющиеся задолженности и сообщить банку о своем решении закрыть кредитку за 30 дней до расторжения договора.

Карта принадлежит банку, поэтому он может потребовать ее вернуть.

Заключение

Давайте подведем итог. Я решила сделать это в виде сводки главных правил пользования кредитными картами, о которых мы говорили на протяжении всей статьи.

Правило 1 . Заводите кредитку, только если имеете постоянный доход. Не стоит рассматривать ее, как средство продержаться до зарплаты. Помните, что это не ваши деньги и их надо отдавать вовремя или расплачиваться за задержку.

Правило 2 . Не снимайте наличные с кредитной карты. За это банк берет немаленькую комиссию (исключения – банки, у которых операция снятия наличных входит в льготный период).

Правило 3 . Научитесь правильно рассчитывать беспроцентный период. У вас всегда есть доступ к дистанционным каналам обслуживания, где можно уточнить информацию.

Правило 4 . Вовремя погашайте кредит и желательно всю сумму долга до конца льготного периода. Так вы избежите начисления процентов.

Правило 5 . Соблюдайте меры безопасности и не поддавайтесь на уловки мошенников.

Вот, пожалуй, и все. Если хотите еще больше узнать о критериях выбора кредитки, то посмотрите статью и их грамотном использовании.

Подписывайтесь на наш блог, потому что впереди еще много интересных исследований.

Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате. определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.

На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью. В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.

Механизм работы кредитной карты.

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно знать все нюансы и читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить процент.
Основные моменты использования кредитной карты:

Пример использования

Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня. До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36%.

Минимальный платеж =10 000 р. * 5% = 500 руб.

Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж плюс проценты, начисленные на конец отчетного периода.

Начисленные проценты=10 000 р.*36%*31 день/365=305,76 р.

Итоговая сумма=500 р. + 305,76 = 805,76 р.

Отличие кредитной карты от потребительского кредита.

Сведем основные моменты в таблицу:

Кредитка Потребкредит Микрозайм

Условия
Сумма	Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р.	Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн	Небольная сумма, обычно до 30 т.р.
Оформление и использование	Один раз и использование по мере необходимости в любой момент	Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок	Каждый раз по мере необходимости
Подача документов	Обычно по паспорту	Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка	Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права)
Условие одобрения лимита	Один раз на весь срок использования	Каждый раз при подаче документов.	Каждый раз по подаче документов
Начисление процентов	По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами	С первого дня выдачи кредита	Каждый день
Внесение платежей	В любую дату в течение платежного периода	В установленную в договоре дату	В оговоренную дату
Ставки	24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде)	15-40% годовых	От 2% в день или 720% годовых
Сроки рассмотрения	В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день, а именные через 3-10 дней	2-5 рабочих дней	1 день
Способ выдачи денег	На карте	Наличными или на карту	Наличными или на карту
Условия досрочного погашения	В любой момент	В любой момент или через определенное время (указано в договоре)	Иногда не предусмотрено.

Стоит оформлять кредитную карту для использования в качестве дебетовой?

Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.

Механизм работы простыми словами

Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.

И з-за финансовой неграмотности многие люди негативно относятся к кредитным картам. Сейчас читатель узнает, зачем нужна кредитная карта.

Сам пластик выступает только путем получения денег. Средства же находятся на кредитном счете клиента. Получая кредитную карту, клиент открывает счет с кредитным лимитом. Далее он имеет возможность снимать с карты деньги в рамках установленного лимита.

Снял деньги – занял у банка. Естественно, подписывается договор с кредитором, где указывается процентная ставка. Но плюс в том, что лимит уже одобрен, а снимать заемщик может любую сумму, хоть 100 рублей. И гасить задолженность он имеет право в любой момент.

В этом и вся изюминка. Допустим, есть некая кредитная карта с лимитом в 300 000 р. со ставкой в 24% в год без льготного периода погашения. Человек приходит в магазин, покупает продукты на сумму в 5 тыс. руб. Потом, через неделю он получает зарплату и гасит текущий долг в 5 тыс. руб. За эти 7 дней процентная переплата составит 23 рубля.

Человек имеет возможность не только снимать деньги в банкоматах, но и расплачиваться картой напрямую.

Выходит, что любой может быстро получить заемные деньги, когда они срочно требуются. И для этого не нужно постоянно ходить в банк. А льготный период погашения позволяет вообще не платить проценты.

Почему люди ошибочно думают, что кредитные карты – зло

Многие не любят кредитные карты, так как однажды обожглись. Кредитная карта, в первую очередь, нужна для удовлетворения ежедневных потребностей. Т. е. карта не подойдет, если человек хочет сделать покупку на большую сумму. Тогда он вряд ли успеет вернуть долг за время действия льготного периода, растянет срок погашения и очень сильно переплатит в итоге, ведь ставка по карте в 2-3 раза выше, чем по потребительскому кредиту в банке.

Неправильный выбор карты – другая причина ненависти к продукту. Нет смысла оформлять карты «Gold» и «Platinum» и платить большие деньги за ежегодное обслуживание, если человек просто не будет пользоваться функциями, которые предлагают подобные карты.

Лучше найти вариант для себя – получить карту без платы за обслуживание или с минимальной платой. Пусть пластик будет не такой престижный и статусный, но и издержки клиента окажутся незначительными. Нет смысла оформлять карту, если человек пользуется ею раз в несколько лет

Профессиональная помощь

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!

Еще многие «любят» снимать деньги в «чужих» банкоматах. В итоге они нарываются на комиссии при обналичивании. Лучше снимать деньги в «родных» банкоматах. А если нет необходимости, то лучше вообще не обналичивать деньги, ведь картой можно расплачиваться напрямую в кассах магазинов, кафе и т. д.

Большая процентная ставка также отпугивает людей. Если по потребительскому кредиту она составляет сегодня 12-15%, то по карте достигает 30-40%, хотя в среднем все же меньше – 25%. Опять же, чтобы не нарваться не большую переплату, не нужно снимать с карты больше 100 тыс. руб. и гасить задолженность по несколько лет.

А дело тут в льготном периоде погашения. Есть определенный срок (обычно около 60 дней), в течение которого заемщик может гасить задолженность без процентов.

Если пользоваться пластиком грамотно, не снимать огромные суммы и своевременно гасить долг, то переплаты не будет вообще.

Что касается количества кредитных карт, то это зависит от потребностей человека. Но, главный критерий – это все-таки, не то, как их много, а то, как ими успевать правильно управлять. Многие считают, что достаточно одной кредитки, но грамотно выбранной.

Переплата по кредитной карте — как избавиться

Активируется карта при получении в банке, и с этого момента клиент уже может использовать пластик. Сразу же назначается расчетная дата. Пусть это будет 1 число каждого месяца. От одной расчетной даты до другой длится расчетный период, составляющий обычно 1 месяц. Еще есть платежный период – время, когда следует внести минимальный обязательный платеж.

Льготный период предоставляют сегодня почти все банки, и составляет он 30-120 дней. Допустим, человек получает карту со льготным периодом в 60 дней. Это значит, что если заемщик погасит весь долг по карте за 60 дней с момента ее использования, то проценты не будут начислены. А погасить, соответственно, заемщику нужно будет ровно столько, сколько он взял у банка.

Если человек не успеет погасить весь долг по карте (например, закроет долг через 61 день), то опция не сработает, и проценты за 61 день будут, все-таки, начислены.

Это тонкий момент, о котором банки часто умалчивают. Есть определённые условия пользования льготным периодом, которые обязательно необходимо узнать еще в банке.

А именно:

Сроки старта. Необходимо узнать, когда он начинается. Может быть, это день получения карты, либо с момента первого использования;
Сроки возобновления. Как правило, период возобновляется автоматически после полного погашения долга. Т. е. когда текущий долг составляет 0 рублей, то льготный период будет отсчитываться заново с момента очередного использования пластика;
Условия действия. Бывает так, что кредитный менеджер расхваливает льготный период, а потом оказывается, что проценты все равно начислены. А это из-за того, к примеру, что период работает только при безналичном использовании карты. Клиент это не уточнил, снял деньги в банкомате и в итоге получил выписку с долгом и начисленными процентами. Также почти всегда льготный период работает при условии, что заемщик вносит обязательные минимальные платежи

Вывод

Если грамотно пользоваться картой, то появляется возможность в любой момент получить нужную сумму денег и даже не платить потом проценты. Если же заемщик хочет, например, приобрести

Сейчас практически у всех в кошелке есть платежные карты. И очень часто среди них можно увидеть кредитную карту. Она может помочь в решении некоторых финансовых вопросов. Но для эффективного пользования кредитной картой необходимо разобраться в особенностях ее функционирования и узнать, что это такое на самом деле.

Кредитная карта - это банковская пластиковая карта, на которой установлен определенный кредитный лимит. В современном мире кредитные карты получили широкое распространение. При недостатке собственных средств как наличных, так и для безналичного расчета в торгово-розничной сети, можно воспользоваться заемными средствами, которые предоставляет банк. Кредитные карты серьезно потеснили на рынке банковских услуг потребительские кредиты.

Как оформить?

В связи с высоким уровнем конкуренции условия оформления кредитных карт в банках становятся все более лояльными. Обычно банк требует предоставить паспорт и справку о доходах. В отдельных случаях справка может и не требоваться. Иногда банк может запросить дополнительные документы, например, загранпаспорт или водительское удостоверение.

Чтобы оформить кредитную карту, даже необязательно обращаться в отделение банка. Многие финансовые учреждения предоставляют возможность оформить ее даже через интернет. После того как карта будет готова, клиенту необходимо обратиться в отделение банка или заказать услугу доставки. Но, как правило, чем проще условия оформления, тем дороже обходится клиенту использование заемных средств. Карту оформить проще, если клиент уже является активным пользователем других продуктов конкретного банка и имеет в нем хорошую репутацию.

Как это работает?

После оценки платежеспособности заемщика банк устанавливает на платежную карту кредитный лимит. В каждом банке метод расчета возможного кредитного лимита отличается и может зависеть от многих показателей: возраст, место работы, социальный статус, наличие других кредитов, качество их обслуживания и многое другое.

При оформлении кредитной карты стоит внимательно изучить тарифы, ведь под низкой процентной ставкой могут скрываться другие комиссии, которые существенно влияют на стоимость заемных средств.

Необходимо обратить внимание на следующие пункты:

Наличие льготного периода (грейс-периода) и способ его расчета.
Дополнительные комиссии.
Штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности.
Наличие дополнительных услуг и их стоимость.

Льготный период

Грейс-период - это период, за который банк не начисляет проценты за пользование кредитом. Но необходимо внимательно изучить способ его расчета. Различают два способа:

Период рассчитывается со дня первой транзакции (снятия денежных средств). То есть если, к примеру, клиент снимал деньги три раза, то срок беспроцентного периода рассчитывается со дня снятия первой суммы. Для того чтобы начался новый грейс-период, необходимо полностью погасить задолженность.
Период определяется отдельно по каждой транзакции.

Максимальный срок беспроцентного периода обычно составляет до 55 дней. Эта услуга позволяет пользоваться кредитными средствами бесплатно, если заемщик успевает полностью погасить задолженность в оговоренный срок.

Грейс-период может не распространяться на отдельные операции. Есть банки, которые предоставляют возможность беспроцентного кредита исключительно на расчеты в торгово-розничной сети. Все эти моменты должны быть прописаны в договоре.

Снятие наличных

Условия снятия наличных тоже должны быть подробно прописаны в договоре. За обналичивание кредитных средств банк обычно снимает комиссию. Также может быть установлен определенный лимит на операцию. Лимит обычно устанавливается в пределах одних суток, и может быть снят после обращения в банк. Если клиент планирует снимать сумму, которая превышает допустимый лимит, то стоит заранее обратиться в банк и узнать все подробности снятия ограничения. Часто эта операция делается недостаточно быстро.

Расчеты в интернете: безопасность прежде всего

Многие кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернете. Чтобы совершить операцию в сети, необходимо ввести в соответствующие поля следующую информацию:

ФИО владельца кредитной карты.
Срок ее действия.
Код CVC2.

Код CVC2 указан на обратной стороне карты. Он может отсутствовать на картах Visa Electron Maestro. В таких случаях необходимо обратиться на клиентскую поддержку банка, и уточнить возможность использования карты для расчета в сети.

Если третье лицо знает эту информацию, то он может совершить оплату и без владельца. Поэтому ее нельзя никому сообщать.

Как погашать задолженность?

Обычно банки требуют в месяц погашать определенный минимальный платеж. Он составляет 5-10 % от суммы задолженности на конец расчетного периода. Иногда необходимо вносить фиксированный платеж. Из этого платежа удерживают проценты за использование кредита, но только в том случае, если уже закончился льготный период. Оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности. Эта сумма будет доступна к новому снятию.

Дополнительные комиссии

На стоимость обслуживания задолженности влияют также дополнительные комиссии. Они могут взиматься в следующих случаях:

За выдачу наличных средств в банкомате и кассе банка. В банкомате другого банка комиссия за снятие может быть выше.
Комиссия за дополнительные услуги: SMS информирование, интернет-банкинг, увеличение кредитного лимита, блокировка карта, перевыпуск в случае утери и т.д.
За статус карты. Чем больше льгот и бонусов, тем дороже обойдется выпуск карты.

Этот список, конечно, не исчерпывающий. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, связанную с дополнительной оплатой, необходимо тщательно изучить тарифы банка на обслуживание кредитной карты.

Cash-back - это возврат определенного процента от суммы покупки на карту. Этот процент может быть разным при расчетах в различных торговых точках и компаниях. Некоторые банки возвращают не денежные средства, а начисляют бонусы или баллы, которыми можно потом расплатиться в определенной торгово-розничной сети. Но некоторые банки устанавливают повышенную процентную ставку на кредитную задолженность, если на карте предусмотрен Cash-back. Таким образом, вся выгода этой услуги может быть сведена к нулю, если вы не успеваете возвращать деньги до истечения льготного периода.

Как эффективно пользоваться?

Чтобы пользоваться кредитной картой было выгодно, стоит придерживаться следующих правил:

Пользоваться ею преимущественно при безналичных расчетах в торгово-розничной сети, так как за обналичивание денежных средств банк всегда снимает дополнительную комиссию.
Внимательно следить за продолжительностью грейс-периода и стараться погашать задолженность в его пределах. Даже если еще нужны заемные средства, деньги можно снять опять, и льготный период банк начнет рассчитывать заново.
Изучить дополнительные платные услуги и по возможности отказаться от них, если нет необходимости в их использовании.
Использовать услугу SMS -информирования. Эта услуга обычно платная, но она позволяет контролировать задолженность по карте.

Для многих, кредитная карта - это не только удобный способ решения финансовых вопросов, но и еще соблазн для импульсивных трат и покупок. Заемные средства должны использоваться в непредвиденных ситуациях или тогда, когда это действительно эффективно.