Риски использования потребителями безналичных денег. Безналичный расчет. Для чего он нужен в бизнесе

Сейчас для выполнения финансовых операций используются не только наличные средства. Есть и безналичные деньги - финансы, находящиеся на банковских счетах. Их используют для оплаты товаров и услуг, выполнения денежных сделок. К безналичному обороту относят платежи, которые производятся без печатных денежных знаков. Финансовые операции выполняются с помощью записей о состоянии счетов плательщиков и получателей.

Безналичные деньги имеют такие же свойства, как и наличные. Поэтому предназначение можно описать 5 признаками:

Меры стоимости. Она появляется при создании цены, то есть стоимости продукции, выраженной в денежном виде. Благодаря этому товары сравнивают между собой. Ценообразование определяется условиями производства и обмена.

Средство обращения. Выражение цены продукции в денежном виде нужно для ее реализации. С рыночными отношениями обмен товарами и услугами выполнять не получится без финансового посредничества.

Средство платежей. Функция состоит из предыдущего фактора. Из-за развития кредитов она укрепляется, и безналичные расчеты улучшают ее позиции.

Средство сбережений. Формируется резерв.

Средства используются в международных расчетах.

Именно на этом основано безналичное обращение денег. Самыми важными считаются 2 функции: расчет, накопление и мера стоимости. Деньги как средство обращения отходят на второй план. Безналичный расчет считается сейчас более востребованным, к тому же он очень удобный для большинства населения страны.

Проведение операций

Наличные и безналичные деньги отличаются по движению. Но в безналичном расчете нет ничего сложного. Механизм их работы очень простой. Нужная сумма переводится с одного счета на другой. Переводы осуществляются без участия банков, но они упрощают перемещение средств. Не нужно держать и сохранять много наличных. Этот способ незаменим для деловых сделок.

Виды безналичных расчетов

Безналичные деньги - это финансы, которым необходимо документальное подкрепление в нескольких видах:

Платежное поручение. Для этого средства переводятся со счета плательщика получателю.

Аккредитив. Счет, на котором хранится определенная сумма, предназначен для оплаты товаров, услуг. Средства перечисляются продавцу после предоставления документов сделки.

Инкассовое поручение. Применяется для взыскания долга. Взыскатель предъявляет банку документы на подтверждение права доступа к деньгам должника.

Чековая книжка. Этот вариант относят к налично-безналичным операциям, поскольку средства могут не перечисляться безналичным методом, но могут выдаваться наличными.

Электронные деньги. Это безналичный перевод денег выполняется с помощью посредника - финансовых учреждений. Они производятся на основе норм закона.

Все формы безналичных денег контролируются ЦБ РФ. Обычно операции, выполняемые со счетами в одной стране, осуществляются за 2 операционных дня.

Порядок проведения

Безналичные расчеты выполняются при наличии счета, открытого по договору. Действующее законодательство РФ предполагает возможность ведения безналичных операций и без открытия расчетного счета. Но это возможно для проведения платежей гражданами, чьи переводы не относятся к предпринимательству.

Для осуществления таких расчетов счет может быть открыт в банке и других финансовых учреждениях, которые получили для своей работы лицензию Банка России. Чтобы проводить их, можно оформить:

• текущий счет: используется обычными гражданами, чтобы они совершали безналичные операции;
• расчетный: оформляется организациями, предпринимателями и гражданами с частной практикой, используется для коммерческой деятельности;
• бюджетный: применяется для ведения операция с бюджетными деньгами и открывается юридическими лицами;
• корреспондентский: оформляется банковско-кредитными организациями;
• депозиты: открываются гражданами и организациями для извлечения свободных средств;
• специальный счет: оформляются организациями, гражданами, предпринимателями.

Все счета открываются в рублях и других валютах.

Электронные деньги

Самые популярные деньги безналичных расчетов - электронные деньги. К их преимуществам относится мобильность. Они применяются для оплаты за товары и услуги. Пользоваться ими можно в любое время.

Для использования электронных средств нужен интернет. Оборот осуществляется с помощью платежных систем, которые являются посредниками. В них установлены дополнительные нормы обращения средств, но они не должны противоречить правилам ЦБ. Средства перечисляются с одного счета на другой.

Виды электронных кошельков

В России действует несколько электронных кошельков, доступных для выполнения безналичных операций. Это PayPal, «Яндекс.Деньги», WebMoney, Qiwi. В каждой системе действуют свои комиссии, ограничения по суммам. С помощью этих кошельков можно оплачивать различные товары и услуги.

Через системы можно переводить деньги в наличные, то есть получать в банках и других финансовых организациях. С официальных сайтов можно совершать различные операции, причем все выполняется очень быстро. Следует пользоваться проверенными электронными кошельками, поскольку они защищены лучше остальных.

Безналичные расчеты

Частные лица обычно используют банковские карты, которые могут быть дебетовыми, кредитными, смешанными. Это деньги безналичного оборота. На кредитной карте находятся средства, выдаваемые клиенту на определенных банком условиях. Их необходимо возвращать по утвержденному графику. Для выпуска нужно подтвердить платежеспособность и заключить договор с условиями.

Дебетовые карты применяются для повседневных операций: снятия купюр, оплаты за товары, денежных переводов. Но осуществляется это за личные средства клиента. Такие карточки применяются в зарплатных проектах. Смешанные карты имеют такие же функции, как и дебетовые, но обладают лимитированным овердрафтом. Его размер устанавливается банком.

Особенности

Все знают, как выполняются операции с наличными. Безналичные средства и безналичные деньги имеют свои особенности. Отличием считается присутствие банка. Кроме продавца и покупателя, все операции находятся под сопровождением и контролем финансового учреждения, открывшего счет.

Безналичная форма расчетов может использоваться всеми - юридическими лицами, гражданами и предпринимателями. Выполняются платежи с помощью банковских и кредитных учреждений, у которых есть разрешение на свою работу.

Списание и зачисление осуществляется в электронном виде. В конце рабочего дня выдается выписка по счету, в котором прописывается остаток на начало и конец дня. Это нужно для контроля денежных потоков. Регулируются денежные потоки:

• ГК РФ - глава 46 «Расчеты»;
• Положение №383-П, утвержденном Банком России 19.06.2012 г.

Также действует Положение №266-П, устанавливающее эмиссию платежных карт. В нем говорится об осуществлении эквайринга. Эта процедура подразумевает расчеты платежными картами услуг. По этим 3 документам ведется контроль за безналичным обращением, что вытесняет наличный оборот. У этого явления есть свои причины:

• расчеты с помощью счетов практически не зависают;
• обходятся намного дешевле по сравнению с наличными;
• организациям выгоднее использовать именно такой метод расчета, так как по ним предъявляется меньше требований по оформлению.

Поэтому многие фирмы для экономии пользуются безналичной формой платежей. Ее выбирают и крупные компании, работающие не один год. Обычным гражданам такой метод расчетов тоже удобен, так как нужно иметь пластиковую карту, по которой не будет взиматься комиссия по обслуживанию. Государству тоже выгоден безналичный метод, так как с ним можно контролировать оборот денежной массы, а снижение наличности уменьшает инфляцию.

Преимущества и недостатки

Безналичные операции имеют следующие плюсы:

• подкрепляются документацией банка, поэтому их можно отслеживать;
• можно проводить несколько операций одновременно;
• исключается риск подмены фальшивомонетчиками денежных знаков;
• уменьшаются расходы, хранение, учет, перевозка;
• неограниченный период хранения финансов;
• не нужно покупать кассовый аппарат.

Но у безналичного расчета есть и недостатки:

• необходимость оплаты сборов за посредничество;
• технические сбои, блокирующие средства;
• наличие постоянного денежного потока для оплаты услуг.

Все же безналичный метод является удобным способом перевода средств. Если правильно подойти к этому вопросу и выбрать банк с выгодными условиями, то отрицательные моменты будут сведены к минимуму.

Расчеты между предприятиями с помощью безналичных денег проводятся уже давно. Никого не удивишь тем, что для передачи огромной суммы в другой город или страну нужно лишь несколько минут. Радует и усиление тенденции к тому, что такой удобный вид расчетов все плотнее входит в жизнь обычного человека.

Огромное количество людей делает покупки за безналичные деньги. Это и бытовые платежи (за коммунальные услуги, мобильную связь, интернет), и плата через терминал за товары в магазинах, и перечисления за онлайн-приобретения.

К сожалению, многие пользуются какой-то одной формой безналичных расчетов. Люди просто не знают, что их существует множество. И иные способы могут оказаться гораздо удобнее, экономнее, быстрее. Это касается как простых людей, так и владельцев крупного и мелкого бизнеса.

Для того чтобы сделать использование безналичных денег максимально эффективным, стоит ознакомиться с существующими видами расчетов, особенностями операций, преимуществами и недостатками их использования. Многим это поможет выбрать для себя оптимальный способ проведения платежей. А особо осторожные и недоверчивые люди, еще пользующиеся только наличными деньгами, могут пересмотреть свои взгляды.

Безналичные деньги: функции

Использование банкнот при плате за товары и услуги часто бывает неудобным. Предназначение безналичных денег состоит в частичной или полной замене купюр при расчетах. Такая функциональная направленность достаточно весома для экономики:

• ускоряется оборот средств;
• сокращается количество находящихся в обращении банкнот, что ведет к снижению издержек.

Суть

Безналичные деньги - это ассигнования, существующие в виде записей на различных счетах (электронных, сберегательных, карточных, кредитных). Суть их использования заключается в том, что при расчетах банкноты не передаются от одного человека другому. Совершение оплаты сопровождается записью о пересылке средств.

Остатки, полученные в результате операции, обязательно фиксируются. Цифра на счете, с которого заплатили, становится меньше. У получателя средств она, наоборот, увеличивается.

Особенности

Существует отличительная черта, характерная для всех платежей, в которых используются безналичные деньги. Это - участие в сделке не только плательщика и получателя, но и третьей стороны. Ею является финансовое учреждение. Именно оно делает все записи по проведенной операции, фиксирует оборот и остатки средств на счетах.

Если безналичные деньги контрагента ушли из одного финансового учреждения, а пришли в другое, то каждое из них ведет учет по своему клиенту. В такой сделке уже принимают участие четыре стороны.

Формы расчетов для бизнеса

Безналичные деньги переводятся от одного клиента к другому различными способами. Юридические лица и предприниматели для расчетов между собой чаще всего используют:

• чеки;
• платежные поручения или требования;
• аккредитивы;
• инкассовые поручения.

Удобная форма выбирается по усмотрению руководства предприятия. А документ, используемый при проведении платежа, имеет обязательные реквизиты:

• название банка;
• номер счета;
• коды.

Для того чтобы получить возможность пользоваться такими возможностями, субъект хозяйственной деятельности обязан заключить договор с банком.

Представитель предприятия должен прийти в финансовое учреждение, имея при себе удостоверяющий личность документ и атрибуты, подтверждающие свои полномочия. Это - печать, приказ о назначении или доверенность.

Как удобнее рассчитываться обычным людям

Для участия в платежах (без использования банкнот) населения имеется очень эффективный инструмент, позволяющий быстро переводить безналичные деньги. Это - банковская карточка. Чаще всего она используется:

• для зачисления заработных плат, пенсий, стипендий, социальных выплат;
• для расчетов людей в магазинах через специальные терминалы или систему интернет;
• для погашения начислений за коммунальные услуги, мобильную связь.

Платежную карту можно использовать не только при ее непосредственном предъявлении. Практически во всех финансовых учреждениях имеется система интернет-банкинга. Любой клиент, имеющий текущий или карточный счет, может зарегистрироваться в ней. Это дает возможность:

• в удобное время самостоятельно контролировать оборот безналичных денег, их остатки;
• совершать платежи онлайн с помощью компьютера, планшета, телефона.

Для того чтобы стать клиентом банка, нужно заключить с ним договор. Человеку для этого необходимо прийти лично и иметь при себе паспорт.

Электронные кошельки

Кроме использования интернет-банкинга, существуют другие альтернативные варианты расчетов. В них фигурируют электронные виды безналичных денег. Самыми популярными и проверенными (а значит, надежными) являются системы:

• "Яндекс. Деньги";
• WebMoney;
• PayPal;
• Qiwi.

Для того чтобы получить возможность проводить безналичные операции, в любой из них необходимо зарегистрироваться и создать электронный кошелек. Делается это через систему интернет.

Электронные безналичные средства можно не только перечислять и выводить, но и получать. На возможность открытия кошелька не влияет местонахождение человека или его гражданство.

Электронные платежные системы имеют очень высокие уровни защиты. Однако при регистрации кошелька специалисты все же рекомендуют:

• предварительно установить на компьютер или гаджет надежную антивирусную программу;
• использовать сложный пароль;
• пройти идентификацию;
• внимательно прочитать правила пользования сервисом.

Эти несложные действия помогут избежать затруднений в работе с системой и сделают электронный кошелек недосягаемым для мошенников.

Преимущества безналичных платежей

Некоторые консервативно настроенные люди продолжают совершать расчеты только при помощи банкнот, утверждая, что им так удобнее. Однако преимущества безналичных денег бесспорны.

• Денежный оборот находится под контролем финансового учреждения. Это минимизирует риски, связанные с мошенничеством контрагентов. Позволяет легко восстанавливать утерянную документацию.
• Уменьшаются расходы, связанные с хранением и учетом наличных денег. На предприятиях упраздняется должность кассира. Ведь малую толику, оставшуюся от его обязанностей, может выполнять любой бухгалтер.
• Безналичные средства переводятся очень быстро. Другой город или страна не являются препятствием для расчетов.
• Финансовые учреждения предоставляют возможность открытия счетов не только в национальной валюте.

Для простого человека огромным плюсом безналичных денег является отсутствие необходимости их хранения дома. Это позволяет не бояться воровства.

Недостатки

При использовании безналичных средств можно выявить некоторые неудобства:

• в отличие от банкнот виртуальные деньги не всегда возможно подарить;
• за банковские операции и обналичивание средств финансовое учреждение может взимать комиссию;
• за пользование карточными и текущими счетами нередко устанавливается абонплата;
• при покупке валюты за безналичные деньги устанавливается более невыгодный для клиента курс;
• проблемы с ликвидностью банка могут сказаться на установлении лимитов по оборотам и снятию денег.

Иногда возникают неудобства, зависящие не от банка. Например, может отсутствовать возможность рассчитаться через терминал на рынке или в торговой точке.

При выборе удобной безналичной системы расчетов каждый сам взвешивает важность и преимущества предлагаемого к использованию продукта. Однако рекомендации специалистов сходятся в одном - открывать счета и переводить безналичные деньги нужно только в проверенных и надежных финансовых учреждениях.

Понятие безналичных денег в последнее время становится все более популярным.

Безналичные деньги относят к экономическим категориям, и означают все остатки на кредитовых счетах клиентов различных банков. К таким счетам можно отнести: расчетный, текущий, корреспондентский, валютный и счета, необходимые для финансирования капитальных вложений и прочие.

Это — основа всей денежной массы средств, сюда можно отнести как валюту юридических лиц и организаций, так и денежные средства физических лиц, находящихся на счетах банковских учреждений.

Обращение безналичных денег

Признают все платежи за конкретный временной период, совершенные только безналичным путем. Денежное обращение во многих странах мира рассчитывается исходя из пропорционального соотношения наличных и виртуальных расчетов. Такое пропорциональное соотношение показывает развитость платежной системы государства.

Вообще, наличный и виртуальный расчет в своей сумме составляют государства. Денежные средства постоянно перемещаются от одной сферы обращения в другую, например, когда лицо открывает депозитный счет в банке.

В нашей стране на наличные расчеты приходится порядка 35% всех расчетов, тогда как в развитых странах данный процент составляет 10-25%. На этот показатель оказывают влияние следующие факты: уровень развитости банковской системы в стране, законодательное регулирование, наличие свободных денежных средств в распоряжении физических и юридических лиц, воздействие со стороны государства на денежную, кредитную систему страны и прочие.

С обратной стороны, как бы не были прочно связаны между собой наличный и виртуальные расчеты, существуют закономерности, не связанные с наличными расчетами. Данные свойства относят к специфическим свойствам. Виртуальный расчет возможен только с помощью так называемых кредитных денег, к ним относят: депозит, чек, вексель и иные ценные бумаги.

Депозитные деньги

К примеру, Центральный банк открывает депозит, кредитовать его может любой коммерческий банк путем создания его корреспонденции (корреспондентского счета).

Деньги депозитные на данное время являются самыми распространенными среди безналичных денежных средств. Такой депозит открывается по личному заявлению юридического либо физического лица на размещение в банковском учреждении его наличных денежных средств. Получается, что наличные деньги меняют на долговое обязательство банковского учреждения перед клиентом. Такая операция признается пассивной.

Депозит может быть открыт до востребования (тогда клиент может свободно пополнять депозит, либо в любое время его закрыть). В основном, подобные счета необходимы юридическим лицам для безналичных расчетов с контрагентами.

Депозит, открытый до востребования , считается наименее выгодным для банковских учреждений, так как невозможно заранее определить срок снятия денежных средств из такого вклада, из-за чего банку сложно прогнозировать возможную отдачу от такого вклада.

Самыми выгодными для банковских учреждений являются срочные вклады , особенно если это долгосрочный вклад (таким вкладом признают вклад, открытый более чем на один год). По таким вкладам персонально рассчитывается процент прибыли, зависящий от суммы и срока, на который открывается вклад.

Вне конкуренции по привлекательности являются депозитные сертификаты . Таким сертификатом признают ценную бумагу, которую банковское учреждение передает клиенту на заранее установленный срок за определенную плату с обязательством выкупа.

Операции пассивного характера не дают банковским учреждением роста их денежной массы, этим лишь заменяют наличные деньги на безналичные. На рост денежной массы влияют операции активного характера. К ним можно отнести выдаваемые банком кредиты своим клиентам, тем самым создав депозит. Проведение банком таких операций позволяет рассчитать банковский мультипликатор (увеличение/сокращение денежной массы по итогам проведения активных операций). Этот показатель основной в работе банковского учреждения.

Сами банки могут размещать свои денежные средства на депозитных счетах других банков, получая от этого процент. Если у банка не хватает собственных денежных средств, они могут заимствовать их в форме кредитов у Центрального банка.

Все активные операции, в основном, всегда выше по своей сумме всех собственных денежных средств банка. Для того чтобы увеличить спрос на кредитные средства, Центральный банк имеет право снижать учетную ставку по кредитам и резервам для банковских учреждений. Это позволит увеличить депозитные расчеты и возрастет спрос.

Плюсы и минусы безналичных денег

Преимущества

• Возможность объединения и делимости. Безналичные деньги – это деньги, которые система переводит из наличных купюр в безналичные, в процессе расчетов, в результате чего, нет необходимости передавать денежные средства от одного лица другому лично в руки. Это полностью устраняет передачу крупных сумм наличными.
• Безопасность операций. Безналичные деньги не поддаются подделке, а все проводимые операции, фиксируются системой.
• Отсутствие изнашивания денежных знаков.
• Минимальные временные рамки между расчетами. Безналичным путем деньги переводятся в считанные секунды, тогда как расчет наличными деньгами может быть затруднен удаленностью контрагентов друг от друга.
• Отсутствует необходимость выпуска дополнительных денежных знаков для страны, что приводит к экономии расходов.
• Легко отследить уплату налоговых платежей в бюджет.
• Отсутствуют сложности в переводе денежных средств из безналичной формы в наличную форму в любое время.

Недостатки

• Отсутствие нормативных правовых актов, регулирующих виртуальные расчеты в некоторых государствах.
• Необходимость выпуска пластиковых карт, установление банкоматов и терминалов.
• Низкая безопасность хранения денежных средств в безналичной форме. Это связано с тем, что все данные по счетам хранятся на серверах банков. Если данные сервера будут взломаны, вернуть свои денежных средства будет невозможно.
• Пока еще многие торговые отделы не принимают безналичный расчет.

Из истории безналичных денег…

Самая первая система виртуальных расчетов установилась в Великобритании. Там безналичные расчеты осуществляли с помощью чеков и векселей. С 1775 г. возникают расчетные палаты - специальные межбанковские организации, которые осуществляли безналичный расчет по чекам и другим платежным документам зачетом взаимных требований. Члены расчетных палат принимали к оплате чеки, выписанные на любой банк. Затем чеки поступали в расчетные палаты, где они подлежали сортировке и проводился зачет несколько раз в день.

В Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии преобладали жирорасчеты - безналичные расчеты, которые проходили сначала через специализированные жиробанки, а только лишь потом поступали в банки и кассы. То есть расчеты проводились на основе жироприказов — письменных распоряжений о перечислении денежных средств с одного счета на другой.

Уже в семидесятых годах в некоторых государствах появляется электронная система приема платежей. Широкое распространение тогда получили так называемые переводы по телеграфу.

Формы безналичных расчетов

Формы расчетов безналичного характера:

• по товарным операциям – расчеты за купленный товар или выполненные услуги, работы;
• по финансовым расчетам – различные обязательные платежи в бюджет страны или различные внебюджетные фонды, оплата кредитов, процентов по ним, платежи в страховые фирмы и прочие;
• по платежным поручениям – в РФ эта форма признана самой популярной;
• когда клиент поручает банковскому учреждению провести расчет с поставщиком или иным лицом денежными средствами, имеющимися на его счету;
• чековые расчеты;
• инкассо — банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа.
• использование для расчетов пластиковых карт;
• вексельная форма – расчет производится с предоставлением отсрочки платежа на основе векселя.

Часть 3. О возможных рисках участников систем электронных денег (начало). // Горюков Е.В., кандидат экономических наук, ведущий специалист отдела по работе с корпоративными клиентами ОАО «ИМПЭКСБАНК» (филиал «Ивановский», г.Иваново). Котина О.В. , кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г.Иваново. Специально для Банкир.Ру.

Электронные деньги обладают потенциалом, способным повысить существующей расчетно-платежной системы. Прежде всего, это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, торговые предприятия и население. Электронные деньги обладают целым рядом преимуществ, что делает их более привлекательными по сравнению с другими платежными инструментами. Вместе с тем, электронные деньги несут в себе и серьезные риски, способные обернутся значительными финансовыми потерями для их пользователей. Что это за риски и как ими можно управлять? Это и предстоит узнать читателю Банкир.Ру.

В чем состоим необходимость изучения рисков электронных денег?

Несмотря на огромный интерес, проявляемый в настоящее время к электронным деньгам, и в отечественной, и в зарубежной экономической литературе практически отсутствуют работы, посвященные проблемам рисков электронных денег. А ведь именно этот вопрос является одним из ключевых, определяющих возможность и развития электронных денег.

Определение основных видов рисков электронных денег, их систематизация позволит, по нашему мнению, не только снизить уровень рисков электронных денег, принимаемых экономическими субъектами, но и вообще их избежать.

В сегодняшних материалах по «электронной коммерции» нет ни слова о возможных рисках электронных денег и, тем более – анализе рисков электронных денег. Аналогичная ситуация прослеживается и во многих других работах отечественных ученых, занимающихся проблемами электронных денег.

Как оказывается мир рисков электронных денег весьма разнообразен…

На наш взгляд, интересной является позиция А.В. Шамраева. В работе А.В. Шамраева «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы» есть раздел, посвященный проблемам рисков в системах электронных денег, где автором выделяются пять основных видов рисков электронных денег – риск утраты ликвидности, кредитный риск, правовой риск, операционный риск и риск потери управляемости – а также , их определяющие (см. Таблица 1 ).

Таблица 1

Риски электронных денег и факторы их определяющие (по Шамраеву А.В.)

Вид риска

Определение

Таблица 2 Примеры возможных рисков электронных денег и инструментарий риск-менеджмента Вид риска Возможное проявление Возможный эффект на банковскую организацию Инструментарий риск-менеджмента Операционный риск Неразрешенный доступ в систему Хакер входит во внутренние системы. Конфиденциальная информация о клиенте незаконно перехватывается третьей стороной. Вирус проникает в банковскую систему. Банковские системы и данные искажаются и ломаются. Потеря данных. Кража или подделка информации о клиенте. Выводит из строя значительную часть внутренней компьютерной системы банка. Затраты, связанные с восстановлением системы. Осознание небезопасности систем банка и неблагоприятная огласка (реклама). Тестирование при проникновении для оценки степени защищенности. Надзор с целью определения аномалий в использовании. Применение мер коммуникационной безопасности, таких как брандмауэры, пароли доступа, шифровальная техника и правильное разрешение конечных пользователей. Мониторинг мер безопасности во внутренних системах. Мошенничество со стороны обслуживающего персонала Изменение данных персоналом с целью снятия денег с банковского счета или получение информации из учетных документов. Кража персоналом смарт-карт. Затраты, связанные с возмещением убытков клиенту и восстановлением правильных данных о клиентах. Возможны убытки от выкупа фальшивых электронных денег. Банк будет ассоциироваться у клиентов как не внушающий доверия. Банк может столкнуться с правовыми и надзорными санкциями, а также с негативной оглаской (рекламой). Разработать правила для адекватного отбора новых сотрудников. Установить внутренний контроль, включая разделение обязанностей. Внешний аудит работы персонала. Соответствующий контроль за хранением, изготовлением, например, смарт-карт. Подделка электронных денег Преступники изменяют или дублируют электронные деньги для получения товаров и денег. У банка возникают финансовые обязательства на сумму фальшивых электронных денег. Возможны затраты, связанные с восстановлением системы. Взаимодействие в режиме он-лайн с эмитентом или центральным оператором; контроль и отслеживание операций; сохранение кумулятивных записей в центральном архиве; вмонтирование в смарт-карты и торговое оборудование специальных устройств, препятствующих подделыванию данных. Установление низких лимитов на хранение или размер сделок с использованием электронных денег. Риск провайдера услуг Провайдер может не предоставить услуги, ожидаемые банком. В результате могут возникнуть недостатки в системе, нарушения целостности данных и надежности. Банк может быть ответственным перед клиентами за провайдера услуг, вызвавшего проблемы. Проявить должную внимательность, прежде чем заключить контракт с провайдеров услуг. Разработать контракты с сервис-провайдером таким образом, чтобы существовал эталон работы (можно было оценить эффективность работы). Создать запасные планы для работы с сервис-провайдером; для непредвиденных ситуаций разработать планы работы с альтернативными сервис-провайдерами. Моральный износ систем Задержки или срывы при выполнении операций. Недостатки в системе, нарушения целостности данных и надежности. Негативная реакция клиентов. Возможны правовые последствия в виде судебных исков, которые могут быть результатом ложных, ошибочных операций. Затраты, связанные с решением проблем клиента. Постоянный контроль за работоспособностью действующего оборудования и программного обеспечения. Установка системы ответственности, которая назначает ответственного за модернизацию систем и оборудования. Моральное устаревание персонала и менеджмента Быстрые технологические изменения могут привести к тому, что менеджмент и персонал банка не сможет понять природу новых технологий, используемых банком или технологических инновации, предоставляемые сервис-провайдерами. Слабое внедрение новейших технологий. Невозможность предоставлять постоянную поддержку. Недостатки в системе, нарушения целостности данных и надежности. Разработать корпоративный план обучения как постоянного процесса. Неадекватная безопасности клиента практика Использование клиентом личной информации, например, номера кредитных карт, банковских счетов, при не безопасной электронной передаче данных. Преступники могут получить доступ к счетам, используя конфиденциальную информацию. Финансовые потери в результате незаконных операций. Информирование клиентов о важности защиты информации при совершении небезопасных операций. Вмонтирование инструментов безопасности в оборудование. Отказ клиента от операции Клиент выполняет операцию, но отрицает ее существование и требует возврата денежных средств. Расходы, связанные с доказательством того, что клиент санкционировал операцию. Возможны финансовые потери, если не удастся представить доказательства законности операции. Применение мер безопасности, которые повышают качество процедур авторизации клиента, например, персональных идентификационных номеров. Отслеживание сделок при аудите. Риск репутации Значительные системные недостатки Система доступа клиента к своим денежным средствам или к информации о счете взломана. Значительные нарушения безопасности Вирус, проникнувший в систему банка, может быть причиной сбоев в системе и нарушения целостности данных. Хакеры получают доступ во внутренние системы. Клиенты могут перестать пользоваться электронными деньгами или услугами, предоставляемых банком. Клиенты могут уйти из банка. Другие последствия, если проблемы будут преданы широкой огласке. Тестирование систем, прежде чем использовать. Создание резервных устройств и планов на непредвиденные случаи. Проблемы или злоупотребления с аналогичными или похожими системами или продуктами других институтов Клиенты относятся к электронным деньгам данного банка с подозрением в свете проблем другого банка. Клиенты могут покинуть банк. Создание резервных устройств и планов на непредвиденные случаи. Правовой риск Неясная или двусмысленная применимость законов и правил Банк может непреднамеренно действовать не в соответствии с законодательством. Применение соответствующих правил, включая правил по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, правил подписи, может быть непонятным. Банк может столкнуться с судебными расходами или быть подвергнут санкциям со стороны регулирующих органов. Определить зоны правовых пробелов при совершении операций с электронными деньгами. Выполнять периодические проверки на предмет соответствия действующему законодательству. Требовать разъяснений от регулирующих органов. Разрабатывать планы на непредвиденные случаи. Легализация доходов, полученных незаконным путем Банковские системы электронных денег могут использоваться клиентами в преступных целях, в том числе, для легализации доходов, полученных незаконным путем. Правовые санкции за нарушение правил «знать своего клиента». Разработка систем и оборудования идентификации клиентов и отслеживания их операций.Создание правил и процедур для обнаружения и оповещения о подозрительных операциях. Устанавливать низкие лимиты по хранению и размеру сделок, совершаемых электронными деньгами. Выполнять периодические проверки на предмет соответствия действующему законодательству. Разрабатывать планы на непредвиденные случаи. Недостаточное раскрытие информации клиентам Клиент может не знать свои права и обязанности, включая, например, процедуры решения споров. Поэтому они могут принять меры предосторожности в использовании электронных денег. Клиент может подать судебный иск против банка, в результате чего могут сделка может быть оспорена, а банк понесет финансовые потери. Банк может быть подвергнут правовым или регулирующим санкциям. Установить соответствующие процедуры раскрытия информации по предлагаемым электронным деньгам. Ознакомить персонал с основными трудностями, возникающими у клиентов. Тщательно взвешивать плюсы и минусы раскрытия информации за пределами минимума, установленного законодательством, в тех сферах, где возникают риски для клиента. Разрабатывать и доводить до сведения клиентов информацию об электронных деньгах. Нарушение конфиденциальности клиента Банк раскрывает информацию о финансовых операциях клиента без его разрешения. У банка возникают судебные расходы, если клиент подал судебный иск. Банк может быть подвергнут правовым или регулирующим санкциям. Обзор практики защиты конфиденциальности. Обучение персонала процедурам по защите конфиденциальности. Выполнять периодические проверки на предмет соответствия действующему законодательству. Проблемы соединения с Интернет сайтом Банк может соединить свой вэб-сайт с вэб-сайтами организаций, предлагающие дополнительные продукты. Данный сайт может разочаровать или обмануть клиента банка. Банку может быть предъявлен судебный иск со стороны клиента. Полностью определить правовые последствия, а также риски безопасности при соединении с другими вэб-сайтами. Раскрыть соответствующую информацию клиентам для того, чтобы предупредить волнения клиентов. Не делать заявлений на банковском сайте относительно качества продуктов и услуг, доступных на связанном сайте. Риск сертификата Выпускаются фальсифицированные сертификаты на имя банка, обманывая клиентов. Выпущенные сертификаты предъявляются клиентом без адекватного удостоверения подлинности. Затраты, связанные с аннулированием и выпуском новых сертификатов. Клиенты, поверившие фальсифицированным или полученным незаконным путем сертификатам, могут предъявить судебные иски против банка. Последствия в виде отрицательной репутации. Применение соответствующих мер безопасности и контроля. Риск подвергнуться иностранной юрисдикции Банк, предлагающий услуги через Интернет, может привлечь клиентов из других стран, тем самым попадая под различные правовые и регулирующие требования. Неопределенность относительно юридической ответственности перед различными национальными властями. Деятельность банка может не соответствовать законам и регулирующим требованиям других стран, что может привести к судебным расходам. Точно определить будут ли электронные деньги использоваться за границей.Тщательно подготовиться к судебным разбирательствам по правоспособности банка в ответ на правовые и юрисдикционные неопределенности. Изучение персоналом законодательства и регулирующих требований различных стран. Кредитный риск Дефолт заемщиков, подавших заявку на получение кредита через дистанционный банкинг Банк может одобрить предоставление кредита клиентам, действующих вне его обычных рынков, и где информация не является доступной. Необходимо создание резервов по непогашенным кредитам. Гарантирование того, что оценка кредитоспособности клиентов соответствует обычным требованиям. Аудит условий и процедур кредитования. Дефолт эмитента электронных денег Пока банк держит электронные деньги для их перепродажи или выкупа, эмитент электронных денег может стать банкротом. В случае дефолта эмитента банк будет вынужден выкупать электронные деньги у их держателей за собственный счет. Контроль за финансовым состояние эмитента. Разработать планы на случай дефолта эмитента Риск ликвидности Потеря ликвидности эмитентом электронных денег Неожиданное увеличение спроса на выкуп электронных денег. Могут быть проблемы у банков, специализирующихся на схемах с электронными деньгами. Банк понесет финансовые потери, так как срочно придет привлекать дорогие ресурсы. Если клиенты столкнуться с проблемами ликвидности, может увеличиться отток депозитов из банка или спрос на выкуп электронных денег. Подрыв репутации банка. Инвестирование средств в ликвидные активы. Разработать систему мониторинга по их использованию. Проводить регулярно всесторонний аудит. Процентный риск Неожиданные изменения процентных ставок по инструментам, в которые инвестировал средства эмитент электронных денег Неблагоприятные изменение процентных ставок может снизить стоимость активов относительно обязательств по электронным деньгам в обращении. Могут возникнуть проблемы у банков, специализирующихся на эмиссии электронных денег. Неожиданное снижение стоимости активов может привести к тому, что банк не будет выполнять регулирующие требования. Могут возникнуть проблемы с ликвидностью. Применять инструменты риск-менеджмента процентных ставок соразмерные с риском потенциальных убытков. Рыночный риск Валютный риск, возникающий из-за приема валюты в качестве оплаты за электронные деньги Неблагоприятные изменение валютных курсов может привести к финансовым потерям банка. Отрицательное воздействие на доходы банка. Применение риск-менеджмента валютного риска и программ по хеджированию. Страновой риск Риск перевода, возникающий из-за иностранных сервис-провайдеров или участников систем электронных денег Иностранные сервис-провайдеры или участники систем электронных денег могут стать неспособными выполнятьобязательства вследствие экономических, социальных или политических факторов. Затраты на решение проблем клиентов. Банкам могут быть предъявлены судебные иски со стороны клиентов. Проводить оценку странового риска. Разработать запасные планы для установление контакта с другими возможными участниками. Basel Оценить:

А вы носите с собой наличку? Что сильнее жжет наш с вами карман - «кэш» или «пластик»? Что удобнее - бумажная «котлета» или набор «пластин»? Попробуем разобраться.

На первый взгляд, отсутствие наличных денежных средств при себе по меньшей мере заставляет чувствовать себя слегка неуютно, а по большей — ощущать собственную незащищенность перед лицом мира. Однако стоит только копнуть поглубже, прислушаться к голосу внутренней жабы, поющей в унисон со здравым смыслом и здоровым расчетом, как чаши налично-безналичных весов невольно приходят в движение.

Итак, что такое безнал и с чем его едят, знают все. Вопрос в другом: как на этом безнале заработать? На сегодняшний день банки предлагают целый спектр дополнительных программ, направленных на повышение лояльности клиента к кредитной организации, платежные системы тоже не отстают и то и дело запускают акции «с ценными призами и подарками». Поехали!

Все мы знаем, что существуют классические карты, золотые, серебряные, платиновые, черные, премиальные и т.д. Чтобы упростить задачу, скажу просто: есть классика (рабочая лошадка), а есть все остальное (статусные). Каждый из подвидов карт имеет определенные преимущества перед другими. Тем не менее в первую очередь важно определиться: для чего вам нужна карта?

Вы снимаете с нее зарплату и убираете в дальний угол?

В этом случае достаточно обычной зарплатной карты, которую вам, скорее всего, уже выдали в бухгалтерии вашего предприятия. За обслуживание и смс-информирование уже заплатил ваш работодатель, можете не переживать и закрыть эту страницу. Только если не хотите узнать, что на самом деле может эта маленькая пластиковая умница и в чем преимущества безналичных денег.

Частично снимаете нал и копите на карте сумму «на черный день»?

Вам нужна карта с начислением процентов на остаток по счету. Да, такие карты есть, но их нужно поискать, да и ставка там, как правило, не больше ставки по вкладу «до востребования», то есть от 0,01% годовых (еще раз обращаю внимание: годовых!). В вашем случае стоит открыть пополняемый вклад на более выгодных условиях и перечислять туда определенную сумму с карты. Сделать это можно несколькими способами:

• Прямое перечисление через интернет-банк/мобильное приложение — идеальный вариант для тех, кто силен волей и не ленив. Выставляете себе будильник или напоминание и, заготовив заранее шаблон платежки, перечисляете с каждого поступления ту сумму, какую захотите. Минус в одном: даже если вы не ленивы достаточно, чтобы руками выполнять ежемесячно эту операцию, у вас должна быть сила воли, выдержка, самообладание (нужное подчеркнуть) для того, чтобы не запускать совесть в долю и честно откладывать кровные. Для этого умные маркетологи одного банка придумали продукт, который так и называется «Цели»: у меня цель называется «На всякий случай», и, о счастье, я уже перечислила туда первую тысячу рублей. «Всякий случай» у меня, судя по моим же настройкам, должен случиться 31 декабря — да, вы полностью управляете своими целями от названия и сроков до сумм, которыми этот счет пополняете. И да, система автоматически рассчитывает рекомендованную сумму для пополнения — удобно и приятно.
• «Регулярный платеж»: в банке пишется заявление, согласно которому в определенную дату банк будет списывать со счета карты оговоренную в заявлении сумму и перечислять на оговоренный в том же заявлении счет — удобно, но мы же с вами понимаем, что внезапный порыв шопинга или непредвиденные обстоятельства могут заставить эту сумму использовать на текущие нужды, а сумма эта возьми и заблокируйся для перечисления, а чтобы выцарапать ее, придется закрыть весь вклад (только если у него не предусмотрена опция частичного изъятия) и потерять накопленные в неравной битве с инфляцией проценты. Однако будьте бдительны: если автоматический платеж выставлен на определенную сумму, а на счете у вас меньше, это не значит, что меньшая сумма упадет в копилку. Это значит, что в копилку не упадет ничего.
• «Железо в банке»: некоторые кредитные учреждения предлагают держателем своих карт такую простую и приятную услугу, как накопление сдачи. Все очень просто: вы устанавливаете, какой процент от оплаченных картой покупок будет копиться — и он тихо сам по себе копится. А если он будет копиться на вкладе с процентами… моя внутренняя жаба аплодирует стоя!

Стараетесь избегать наличных средств

Берите от карты все! Этот кусочек пластика в умелых руках способен на многое:

• Скидки: вы фанат шопинга или закупаетесь в каком-то одном месте? Изучите предложения от своего родного ТРК или гипермаркета (как правило, крупные гипермаркеты либо предлагают свои карты с разнообразными опциями, либо участвуют в совместных префектах банка).
• Кэш-бэк: вам на счет возвращается определенный процент от суммы, потраченной по карте (денежные средства могут возвращаться как на счет самой карты, так и, например, на счет вашего мобильного телефона).
• Накопление миль: о, это бесконечная история о дополнительных возможностях! Старая, как первые программы лояльности, разработанные для держателей пластиковых карт, и актуальная, как, скажем, стакан воды субботним утром. Да, это правда, что можно покупками заработать себе на билет. Да, это правда, что за билет совсем не надо будет платить. Нет, копить половину жизни не придется. Да, чем выше статус карты, тем больше (но не сильно) вы получаете миль. Да, мили можно потратить на билеты только той авиакомпании, с которой заключен договор по карте. Да, вы можете оплатить бонусными баллами повышение статуса уже купленного авиабилета, например с эконом-класса на бизнес (уточняйте более подробную информацию у авиакомпаний). Я могу рассказывать об этом бесконечно, но остановлюсь на простом вопросе: настолько ли вы заядлый путешественник, что идея накопить мили на билет, скажем, до Бали станет для вас ключевой на какой-то период? Нет, я ни в коем случае не отговариваю, я говорю о том, что авиабилет авиабилетом, но, быть может, потратить баллы на что-то еще? Читаем дальше.
• Начисление бонусных баллов: за последние пару лет бонусный бум достиг своего апогея, ведь теперь, потратив нажитые непосильным трудом деньги на покупку, например, холодильника, вы мало того что получаете подарочные бонусы на следующую покупку от магазина бытовой техники, вы еще и можете получать бонусы от потраченной суммы на специально обученную банковскую карту. Да, такие карты есть, поэтому, если на ближайший год у вас запланирован переезд с ремонтом и заменой всей техники, вам подойдет карта, выпущенная банком совместно со специализированным магазином.
• Благотворительность: вы не поверите, но и такие карты существуют. Работает все по одному и тому же принципу: определенный процент (как правило, менее 1%) от суммы покупки перечисляется в заранее оговоренный фонд защиты чего бы то ни было. И планету спас, и не перенапрягся.
• Виртуальные карты: очень рекомендую всем любителям пластика завести виртуальную карту для оплаты товаров и услуг через Интернет. Суть проста: к вашему счету привязывается виртуальная карта без носителя (на руках у вас будет только номер карты и CVC-код), на которую вы можете перечислять сумму, необходимую для покупки, или же по которой вы можете установить лимит на совершение операций — такая, во-первых, совершенно бесплатная и, во-вторых, не занимающая места в кошельке карта позволит вам обезопасить личные средства. Лучше перебдеть, чем недобдеть — говорит накопленный опыт поколений.
• Метрокарта: направление молодое и слабо проработанное, однако если вы, например, москвич и, например, выбираете метро, то для вас ряд банков уже выпустил особые метрокарты, при помощи которых вы можете оплатить проезд, просто приложив карту к индикатору на турникете. Соглашусь, удобно. Особенно когда очередь за жетонами вызывает приступ паники.

Вы много путешествуете

Вам нужна золотая или платиновая карта. Соль в том, что эти карты дают дополнительные к описанным выше преимущества: выделенная телефонная линия, медицинская и юридическая поддержка, консьерж-служба, дополнительная защита и много-много другого добра. Облако сопутствующей привилегированным картам заботы о держателе и его деньгах оторочено такими приятными преимуществами, как специальные предложения в бутиках и ресторанах, бонусы в мировых отельных цепочках, доступ в VIP-залы и залы повышенной комфортности аэропортов на особых условиях (в России, правда, эта опция работает только в аэропортах Москвы и Санкт-Петербурга). Кстати, те же мили на картах уровня выше классического копятся быстрее (например, если за каждые 30 рублей, потраченные по обычной карте, банк начисляет 1 милю, то за те же 30 рублей, потраченные по привилегированной карте, вам начислят 1,5 мили) — мелочь, а приятно, ведь все мы помним, что копейка рубль бережет.

Мир меняется с невероятной скоростью, наша с вами задача — понять, как использовать эти изменения с выгодой для каждого из нас. Товарно-денежные отношения — сфера настолько гибкая и подвижная, что в ней не стоит придерживаться традиционного восприятия на все 100%. Прислушайтесь к внутренней жабе, выберите день или вечер (ведь банки сейчас в погоне за клиентами работают допоздна), зайдите в свой родной банк или в соседский либо наберитесь терпения, откройте любой поисковик и задайте вопрос: как я могу повысить эффективность своей карты? И готовьтесь снимать сливки.

Мы абсолютно уверены, что каждый человек может зарабатывать неплохие деньги в Интернете. И наши подписчики на своем примере не раз это доказывали. Главное в этом деле знать как! Курс "Интернет-деньги" простым языком расскажет как заработать и поможет вам быстро начать.