Главная Бизнес в интернете Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 июня 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Игнатенковой Т.А.

судей Маншилиной Е.И., Михалевой О.В.

при секретаре Фроловой О.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Жестерева В.Б. на решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Жестерева В.Б. к ОАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, защите прав потребителей, отказать.

Заслушав доклад судьи Маншилиной Е.И., судебная коллегия

установила:

Жестерев В.Б. обратился с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор, по которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. При оформлении кредита от сотрудника банка ему стало известно, что обязательным условием выдачи кредита является подписание заявления на страхование жизни и здоровья заемщика, поэтому для получения кредита он вынужден был подписать заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, уплатить Плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Указанная сумма была включена в сумму кредита, в связи с чем, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов. При оформлении страховки, банк не предоставил ему право выбора страховой компании либо иные условия кредитования без обязательного страхования жизни заемщика. Считает, что Банком услуга по страхованию была навязана, напрямую с получением кредита не была связана, поскольку кредит мог быть получен и без оформления страхования. При подключении к программе страхования ему не разъяснено, что именно входит в Плату за подключение к программе страхования. Кроме того, ссылался на то, что в соответствии п.4.3 Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. Он в установленный срок - ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка и в адрес страховой компании заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате <данные изъяты>. Однако ответа на свое обращение не получил. Истец с учетом уточненных требований просил признать незаконными действия ОАО «Сбербанк России» по предоставлению услуги по подключению к Программе страхования по кредитному договору, признать недействительным заявления истца на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика выплаченные им в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец, извещенные о слушании дела, в судебное заседание не явился, его представитель Кулешова Т.В. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Глушков С.В. иск не признал, указав, что кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит условий об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье в обеспечение обязательств по кредитному договору, а также не содержит условий об отказе в предоставлении заемщику Жестереву В.Б. кредита в случае его отказа от подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Подключение к Программе страхования является отдельной банковской услугой и осуществляется исключительно с соблюдением принципа добровольности. Заявление на подключение к Программе страхования собственноручно подписано истцом, что подтверждает волю истца на получение услуги по подключению к Программе страхования. Страховая премия была перечислена Банком страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Согласно п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» действительно участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14-ти календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Истец не предоставил доказательств подачи заявления на отказ от страхования в течение 14 календарных дней. Договор страхования заключен с Жестеревым В.Б. до ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд в иске отказал.

В апелляционной жалобе истец Жестерев В.Б. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, ссылаясь на неправильное толкование и применение судом норм материального права.

Выслушав истца Жестерева В.Б. и его представителя Мозгунову В.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Глушкова С.В., изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерациипо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерацииобязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Жестеревым В.Б. заключен кредитный договор №, согласно которому Банком ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>.

Как следует из материалов дела, заключенный ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования от его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Жестерев В.Б. подписал заявление на страхование (л.д. 21), в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц, согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом.

В заявлении указано, что Жестерев В.Б. подтверждает, что ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу им получены, что подтверждено его подписью в заявлении и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

В соответствии с п. 2.2 Условия участие в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита <данные изъяты> зачислена на текущий счет заемщика в <данные изъяты>. В тот же день в счет платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, со счета заемщика и по его поручению перечислены <данные изъяты> (л.д. 89, 90, 92).

Таким образом, выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, Жестерев В.Б. письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Доказательств того, что банк навязал Жестереву В.Б. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, а также свидетельствующих о том, что предоставление кредита без подключения к Программе страхования было невозможно, ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции истцом не представлено. В данном случае банком при предоставлении кредита заключен соответствующий договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий заявления о присоединении к программе страхования. Оснований для расторжения договора страхования, также не имеется. Выводы суда подробно мотивированы, оснований для признания их ошибочными не имеется.

В обоснование заявленных требований о нарушении Банком его прав потребителя истец Жестерев В.Б. также ссылался на то, что его требования об отказе от участия в Программе страхования, поданное в срок, установленный в п.4.3 Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в добровольном порядке удовлетворено не было.

Отказывая в удовлетворении по данным основаниям требований истца к ОАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд исходил из того, что заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств Жестерев В.Б. направил страхователю ОАО «Сбербанк России» по истечении 14-ти дневного срока предусмотренного соглашением. Доказательств того, что истец лично обратился в структурное подразделение по месту заключения договора страхования, а также написал заявление на имя руководителя филиала Банка, представлено не было.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он не соответствует установленным по делу обстоятельствам и основан на неправильном применении норм материального права, поэтому решение суда в этой части подлежит отмене.

Согласно п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» (с учетом изменений, внесенных Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ), застрахованное лицо имеет право обратиться к страхователю с заявлением об отказе от договора страхования. В случае, если данное обращение произведено в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента подписания заявления на страхование, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При этом, договор страхования в отношении данного застрахованного лица считается не вступившим в силу (п.7.2).

Таким образом, заявление об отказе от страхования, являющееся основанием для прекращения участия в Программе страхования, должно быть подано истцом в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанка России» не указан конкретный порядок подачи заявления Клиентом об отказе от участия в программе страхования, оговорен лишь срок подачи заявления.

Из объяснений представителя ответчика ОАО «Сбербанк России», данных в суде апелляционной инстанции, следует, что заявление об отказе от договора страхования Жестерев В.Б. мог подать лично в отделение Сбербанка или направить его по почте. При этом представитель ответчика представил суду Памятку застрахованного лица, в которой прописан порядок обращения клиента при наступлении страхового случая, указав, что указанный в памятке порядок действует для всех случаев, включая и подачу заявления об отказе от страхования. Такая же памятка была выдана истцу ДД.ММ.ГГГГ

Согласно вышеуказанной памятке застрахованного лица, приобщенной к материалам дела, клиент может обратиться с соответствующим заявлением в ближайшее отделение ОАО «Сбербанка России».

В суде апелляционной инстанции представитель ОАО «Сбербанк России» подтвердил, что при соблюдении клиентом положений п. 4.3 Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанка России», клиенту осуществляется возврат денежных сумм в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

В силу ст. 194 ГК Российской Федерации, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Как следует из материалов дела, Жестерев В.Б. направил ценным письмом (с описью вложений) заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате ему денежных средств в размере <данные изъяты> в Липецкое отделение №8593 ОАО «Сбербанк России» (по адресу: <адрес>) и в ОАО «Сбербанк России» (по адресу: <адрес>) - ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах 14-дневного срока, предусмотренного п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 25-26).

Согласно распечатки с официального сайта ФГУП Почта России об отслеживании почтовых отправлений, отправленное Жестеревым В.Б. ДД.ММ.ГГГГ заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате ему денежных средств в размере <данные изъяты>. получено ОАО «Сбербанк России» - ДД.ММ.ГГГГ; аналогичное заявление, направленное в Липецкое отделение №8593 ОАО «Сбербанк России» значится невостребованным (л.д.28, 76).

Принимая во внимание, что Жестерев В.Б. направил заявление об отказе от участия в программе страхования в ОАО «Сбербанк России», с учетом приведенных правовых норм, в установленный соглашением срок, то указанное обстоятельство влечет прекращение договора страхования и возвращение ему денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца Жестерева В.Б. подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>.

Поскольку требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены ОАО «Сбербанк России», то есть допущено нарушение прав истца, как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая характер допущенных ответчиком нарушений и их последствий, принципы разумности и справедливости судебная коллегия полагает возможным определить ко взысканию с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно ст. 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Учитывая, что обязанность возвратить плату за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, ответчиком ООО «Сбербанк России» не исполнена, имело место неправомерное удержание и уклонение от их возврата, поэтому с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленных требований за период просрочки 90 дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Таким образом, с ОАО «Сбербанк России» в пользу Жестерева В.Б. подлежат к взысканию денежные средства в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета г. Липецка подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года в части отказа в удовлетворении требований о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отменить, постановить в этой части новое решение, которым взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Жестерева В.Б.<данные изъяты>.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета г. Липецка госпошлину <данные изъяты>.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Копия верна.

При обращении в банк для получения кредита потребителям предлагают стать участником программы добровольного коллективного страхования. Обязаны ли граждане заключать подобное соглашение и какими п реимуществами оно обладает вы узнаете в этой статье.

Коллективное страхование: что это?

Страхование в коллективной форме представляет вид страховой защиты и распространяется в отношении широкого круга лиц. Банк заключает соглашение со страховщиком и предлагает заемщикам-клиентам присоединиться к программе коллективного страхования.

Сфера защиты по договорам коллективного страхования

Осуществляется страхование рисков в связи с наступлением:

утраты трудоспособности;
мошенничества;
потери источника дохода;
жизни.

Когда заключается договор коллективного страхования?

При подписании предоставлении средств по кредитному договору:

наличными;
эмиссии кредитной карты;
перечисления суммы в счет оплаты товаров, услуг.

В чем отличие коллективного страхования от индивидуального?

договор страхования заключается банком напрямую со страховой компанией;
страхование осуществляется в банке при оформлении кредитного договора;
риски страхуются в индивидуальном порядке.

Преимущества коллективного страхования

экономия времени на урегулирование вопросов со страховщиком;
сниженный размер страхового взноса;
страхование рисков при подписании кредитного договора, без обращения в страховую компанию;
возможность отказа от подписания договора.

Коллективное страхование – обязанность при получении кредита?

При осуществлении кредитными организациями деятельности с заемщиками заключаются договоры на основе добровольного коллективного страхования. Принуждение к подписанию соглашения запрещено. Коллективное страхование жизни производится при выражении согласия каждого заемщика индивидуально. Подтверждает договоренность отдельным документом страхования или подписью на кредитном договоре.

Сколько стоит страховка?

При коллективном страховании сумма страховых премий включена в стоимость кредита. Их размер составляет около 1,5-2 % от размера займа и фиксируется в денежной форме ежемесячно.

Документы - подтверждение коллективного страхования

условиями договора кредитования;
сертификатом о присоединении.

Как происходят выплаты при коллективном страховании?

Согласно коллективному договору при периодическом наступлении страховых случаев страховщик выплачивает возмещение. Также документом может быть предусмотрено погашение долга за счет средств страховщика или оказание медицинских услуг при коллективном медицинском страховании.

Что делать, если банк принуждает подписать договор страхования?

подать заявление в Комитет по защите прав потребителей;
обратиться с претензией в Антимонопольную службу;
написать заявление в суд.

Программа коллективного страхования Сбербанк

Страхование клиентов кредитного учреждения проводится при содействии дочерней организации компании – СК "Сбербанк страхование жизни".

Коллективное добровольное страхование Сбербанком проводится по программам страхование жизни:

"Семейный актив" и "Первый капитал" - на накопительной основе;
"СмартПолис" - страховое инвестирование.

Считается, что при включении страховых услуг в кредитный договор, заемщик существенно переплачивает. На самом деле, страховые выплаты составляют не более 3-4 % в год. При наступлении страхового случая, страховщик оплачивает все расходы.
Заемщику предоставлен выбор: страхование на условиях банках или приобретение индивидуального полиса.
При отказе потенциального клиента от участие в коллективном страховании от несчастных случаев и других рисков, учреждение не вправе отказать в предоставлении кредита.
Если существуют сомнения, нужна ли страховка и какая будет переплата, сотрудники банка обязаны выдать распечатку с расчетом суммы кредита со страховыми выплатами и без учета расходов на услуги коллективного страхования.

02 Июня 2017, 00:34, вопрос №1654957 Честякова Полина Михайловна , г. Москва

коллективное страхование

1200 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (4)

получен
гонорар 83%

Юрист

Общаться в чате

9,0 рейтинг

Добрый вечер.

Подскажите, пожалуйста, могу ли я выйти из программы добровольного коллективного страхования во время действующего кредита?
Честякова Полина Михайловна

В каком банке оформляли кредит и к какой программе подключены?

Чаще всего Программа участия в коллективном страховании заемщиков предполагает возможность отказа от нее с возвратом страховой премии при условии, что договор страхования между банком (Страховщик) и страховой компанией (страхователь) еще не заключен.
Частичный возврат возможен если с момента заключения такого договора прошло определенное время (как правило не более 14 дней). В таком случае в правилах страхования содержится формула определяющая процент возврата уплаченной страховой премии.
В остальных случаях, поскольку Вы являетесь «пассивным» участником договорных отношений и самостоятельно договор страхования не заключаете, отказаться можно будет если сможете доказать навязывание Вам участия в Программе, как необходимого условия получения кредита.
Поскольку программа коллективного страхования заемщиков, к которой Вы присоединились, представляет собой договор заключенный между банком и страховой компанией, отказаться от него в течение 5 рабочих дней, как это имело место при классическом договора страхования, Вы не можете.
Вы в рамках данной программы являетесь застрахованным лицом - не участником договора.

Если да, то могу я вернуть сумму страховой премии которую удержали из суммы выданного кредита?
Честякова Полина Михайловна

Опять же условия возврата, предусмотрены самой программой. Не видя ее можно только говорить лишь в общем порядке.

Как правило, возврат страховой премии осуществляется посредством перевода банком денежной суммы на расчетный счет получателя кредита, реже предусмотрена возможность списания данной суммы в счет досрочного погашения кредита.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

- получен
  гонорар 83%
  Юрист
  Общаться в чате
  - 9,0 рейтинг
  В перспективе доказыванию навязывания Вам услуги по подключению к программе страхования может способствовать Ваше обращение с заявлением в Роспотребнадзор о привлечении банка к административной ответственности
  Петров Михаил
  Правда, перед этим Вам необходимо будет подать заявление в банк с требованием об отключении от программы мотивируя тем, что данная услуга Вам была навязана, получение кредита или снижение процентной ставки по нему банк поставил в зависимость от условия подключения к Программе коллективного страхования (если фактически данная ситуация имела место).
  Причиной такого предварительного обращения являются требования ФЗ от 26.12.2008 N 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» согласно которым
  2. Основанием для проведения внеплановой проверки является:
  в) нарушение прав потребителей (в случае обращения в орган, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, граждан, права которых нарушены, при условии, что заявитель обращался за защитой (восстановлением) своих нарушенных прав к юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и такое обращение не было рассмотрено либо требования заявителя не были удовлетворены);
  Что в свою очередь было подтверждено в Информации Роспотребнадзора от 07.12.2016 «О новых требованиях к обращениям потребителей как основанию для проведения внеплановой проверки»
  В связи с принятием Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 277-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля“ и Федеральный закон „О стратегическом планировании в Российской Федерации“ с января 2017 года изменяются требования к рассмотрению Роспотребнадзором (его территориальными органами) обращений потребителей как возможному основанию для проведения соответствующих внеплановых проверок в рамках осуществления федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.
  Согласно новой редакции подпункта „в“ пункта 2 части 2 статьи 10 Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ „О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля“ (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 277-ФЗ) необходимым условием для того, чтобы обращения граждан, потребительские права которых нарушены, могли стать законным основанием для проведения внеплановой проверки, будет являться подтверждение заявителем в его обращении в орган государственного контроля (надзора) факта того, что до обращения в Роспотребнадзор (его территориальный орган) он „обращался за защитой (восстановлением) своих нарушенных прав к юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и такое обращение не было рассмотрено либо требования заявителя не были удовлетворены“.
  Указанное означает, что для граждан, целью обращения которых в Роспотребнадзор (его территориальные органы) является постановка вопроса о проведении в отношении соответствующих юридических лиц и/или индивидуальных предпринимателей внеплановых проверок, организация и проведение которых регламентированы положениями Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ, вышеназванными новеллами фактически вводится обязательный предварительный претензионный порядок обращения потребителя с соответствующими требованиями непосредственно к хозяйствующем субъекту.

В этой статье мы будем говорить про возврат страховки по кредиту в Сбербанке. Эта тема является настоящим «камнем преткновения» на пути многочисленных заёмщиков крупнейшего в России банка (и не только его), взявших кредит, и в нагрузку к нему на «добровольно-принудительной» основе, оформивших страховку. Нет, её можно и не оформлять (за исключением страхования заложенного имущества по ипотеке), тогда и проблемы с её возвратом не возникнет, но попробуй, откажи, когда без неё кредит не дают. Пусть это и, мягко говоря, незаконно, тем не менее не каждый сможет настоять на своём и пойти в отказ – большинство клиентов страховку всё-таки оформляют, польстившись на обещания менеджера вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.

Радует, что заёмщик сегодня начитанный (благо отзывов в интернете полно), и он тут же после получения кредита подает заявление на отказ от страховки на законных основаниях (это можно сделать в течение 5 дней согласно законодательно утверждённому периоду охлаждения или в течение 14 дней с момента её оформления согласно условиям Сбербанка). А что делать, если ситуация другая – кредит погашен досрочно, и есть все основания вернуть часть страховки из-за прекращения существования страхового риска? Делается всё то же самое. Подаётся соответствующее заявление, но в ответ от банка в подавляющем большинстве случаев ожидаемый – отказ. Заметьте, не во всех случаях, всё же некоторым людям удаётся её вернуть. Вот эту тему мы и разберём более подробно, возможно, у кого-то появится надежда вернуть немалые средства, оплаченные банку, а другой разуверится в такой возможности, и махнёт на это дело рукой. Приступим…

С кем заёмщик имеет дело?

Мы не будем рассуждать о правовых основах и целесообразности оформления страховки в Сбербанке, а перейдём сразу к делу. Итак, вы согласны застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита. При этом вам дают на подпись не договор страхования, а заявление на подключение к «программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

Что это означает? Это означает то, что вы присоединяетесь к , по которому страхователем являетесь не вы, а ПАО Сбербанк, а страховщиком будет ООО «Сбербанк страхование жизни» (освежите в памяти, ). Вы в этом случае имеете статус застрахованного лица, т.е. физического лица, в отношении которого заключен договор страхования.

Таким образом, банк вам оказывает услугу, экономя ваше время – вы страхуете риски без обращения в страховую компанию, и в случае наступления страхового случая, решаете все вопросы в том же банковском отделении. Это, конечно, плюс.

Но есть и минус. Банк берет с заёмщика не только страховую премию (компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику), но и дополнительную плату за подключение к программе коллективного страхования, которая идёт в широкий карман банка (в виде комиссии за подключение к программе страхования), и никакого отношения к страховщику не имеет.

Обратите внимание! Если бы вы при оформлении кредита изъявили желание своими ножками прийти в ООО «Сбербанк страхование жизни», и там заключили индивидуальный договор страхования, то вы бы сэкономили очень приличную сумму, и менеджеру на это нечего было бы возразить. Он бы оформил кредит без ухудшения условий, так как вы страхуете все необходимые риски сами – люди об этом, к сожалению, не задумываются. Более того, вы с таким же успехом можете выбрать любого страховщика, аккредитованного в Сбербанке, а таких компаний сейчас немало.

Другое дело, что банк может вам повставлять палки в колёса, ссылаясь, к примеру, на то, что не оформит займ без полиса, но это всё решаемо.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика

Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.

Кстати, самый первый пункт условий звучит следующим образом:

«Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Это к вопросу о неправомерности втюхивания страховки сотрудниками банка под предлогом невозможности выдачи кредита без её оформления.

Там же мы найдём условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке (правильнее говорить о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования). Актуальную версию этого документа можно найти на сбербанковском сайте (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).

Знакомьтесь с ним, только скачав его из первоисточника или получив от сотрудника банка в отделении (если дадут). Дело в том, что примерно раз в год условия меняются, и с ними меняются условия возврата страховки. Поэтому надо рассматривать ту версию условий участия в программе ДС, которая действовала на момент страхования (закон не имеет обратной силы). И, надо сказать, чем свежее этот документ, тем больше банк ущемляет заёмщика в его правах на получение части оплаты за подключение к программе страхования при досрочном погашении.

Итак, в условиях участия до 6 апреля 2015 года у заёмщика было право вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита.

Сумма возврата ограничивается частью от 57,5% от платы за подключение за вычетом НДФЛ 13%.

6 апреля 2015 года условия претерпели изменения. Теперь о досрочном погашении ничего не говорится, и в разделе 4 появилось интересное предложение о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом.

Версия документа от 21 марта 2016 года также видоизменила раздел 4. Теперь подчеркивается, что клиент должен для подачи заявления лично прийти в подразделение банка, и не допускается отправка заявления по почте или другим способом.

Здесь же появляется неоднозначный пункт 4.2 (если клиент подключается к программе ДС с дополнительным риском недобровольной потери работы заёмщика, то это будет пункт 5.2). Этот пункт клиенты и сам банк трактуют по-своему. Первые считают, что речь идёт о возможности вернуть часть платы за подключение, а банк в лице своих сотрудников разъясняет совсем другое. И получается, что Сбербанк противоречит сам себе.

И на это однозначно намекает ответ одного из клиентов на приведённое выше разъяснение.

И, наконец, самый свежий документ на момент написания этой статьи датируется 16 января 2017 г., где заёмщику ещё больше «закручивают гайки» (см. п.4.4.), т.к. с этого момента возврат средств и режим налогообложения будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

Мы ещё поговорим о том чуть дальше, почему Сбербанк не прописывает в своих условиях запрет на возвращение страховки при полном досрочном погашении – здесь, видимо, не всё так просто. А теперь мы приступим к описанию действий заёмщика, которые, несмотря на возможные сложности, всё же могут привести к положительному исходу событий.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Способы возврата

Пробежимся по возможным вариантам возврата и более подробно остановимся на том, как вернуть страховку в Сбербанке после досрочной выплаты кредита.

В течение периода охлаждения (5 дней после заключения договора страхования)

В соответствии с указанием ЦБ РФ, с 1 июня 2016 года на территории России действует так называемый период охлаждения, который даёт законную возможность застрахованному отказаться от страховки в течение 5 дней, подав соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней заявление должно быть рассмотрено и деньги возвращены. Более подробно об охлаждающем периоде мы писали в , здесь лишь обратим внимание на фактическую бесполезность этого закона для сбербанковских клиентов, так как он действует только для индивидуального страхования и бесполезен для коллективного. Но его можно применить, если заёмщик сам пойдёт в страховую и купит индивидуальный полис.

В течение 14 дней

Эту возможность вернуть деньги, отказавшись от страховки в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования, Сбербанк предоставил своим благодарным клиентам по собственной инициативе (раньше, кстати, это срок составлял 30 дней). Читайте про в статье, посвященной этой теме. Здесь особых трудностей не возникает, и банк идёт клиентам навстречу, в некоторых случаях затягивая рассмотрение заявления клиента об отказе от договора страхования.

В прежних условиях участия в программе ДС банк себе оставлял себе лазейку для удержания с клиента 13% с возвращаемой страховой премии (если договор был уже заключен на момент подачи заявления об отказе), но теперь вроде всё честно – за 14 дней вы можете вернуть ПОЛНУЮ плату за подключение в любом случае. Это же можно сделать и после 14 дней, если договор страхования в отношении застрахованного лица ещё не был заключен, но это, как вы понимаете, из области фантастики.

Значительно сложнее вернуть деньги, если вы, допустим, спустя 1 год обратились в банк после досрочного погашения займа.

После полного досрочного погашения кредита

Процесс возврата страховки в этом случае требует выбора определённой тактики. Сначала заёмщик должен посетить банк и написать заявление на отказ от страховки в связи с досрочным погашением кредита.

Вместе с этим заявлением предоставляются обычно следующие документы: копия кредитного договора; паспорт; справка из банка о полном погашении кредита; заявление на подключение к программе добровольного страхования.

Велика вероятность получить отрицательный ответ, но надо с чего-то начинать.

Следующий шаг – написание претензий. Для начала пишем аргументированную претензию в Сбербанк и отправляем его заказным письмом по почте (с уведомлением о вручении). Еще лучше его отдать в подразделение банка, где вам оформляли кредит.

Если вы получили кредит до апреля 2015 года, то после его досрочной выплаты ссылаемся на раздел 4 условий и ожидаем ответа (поскольку в условиях явно сказано о возможности возврата, то проблем, скорее всего, не возникнет).

Если дата получения займа варьируется с середины 2015 по 2016 год, то одним из аргументов является п.4.2 (5.2.), где явно указана возможность возвратить страховую сумму.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено “иное”».

В нашем случае возврат предусмотрен договором.

Ну а для кредитов, полученных с 2017 года (и если другие способы не помогли), приводим уже совсем другие аргументы.

Претензию не мешает оставить на известных публичных сайтах, где сотрудники Сбербанка отвечают на вопросы клиентов и помогают их решить. Собственно, пару таких отзывов с удачным концом, оставленных на финансовом портале banki.ru, мы разберём чуть далее. Чем качественнее будет написана претензия, тем выше вероятность решения банка в вашу пользу.

Обязательно напишите о просьбе рассмотреть ваш вопрос в до судебном порядке, с последующим обращением в высшие инстанции (в суд). Вот пример финальной концовки подобной претензии:

«Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.»

Есть ещё очень хороший и удобный способ решать свои проблемы онлайн. Это обращение на сайты юридических консультаций в режиме онлайн , где действующие юристы смогут оказать вам помощь бесплатно или за символическую плату (например, pravoved.ru или другие сайты). Там вы можете прямо задавать свой вопрос и выложить ваши документы, которые помогут юристам принять правильное решение и дать вам нужные аргументы для обращения в суд (или даже помочь с таким обращением). Подобные сайты хороши тем, что вы получите коллегиальное мнение профессионалов, а не будете связаны мнением одного человека, хоть и юриста, если вы решите обратиться к нему офлайн. Если стоимость страховой премии составляет внушительную сумму, то есть смысл потратиться на подобные услуги.

Итак, если вы решили идти до конца, то рассмотрим несколько аргументов, применяемых юристами для защиты своих клиентов в подобных делах.

Аргументы для защиты своих прав

1. Заёмщик не был должным образом проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка – банк списал деньги одной суммой (плата за подключение к программе страхования). Налицо нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. В этом случае банк вводит заёмщика в заблуждение, когда последний считает уплаченную сумму – суммой страховой премии, что на самом деле не так.

В реальности комиссия банка может в разы превышать страховую премию. При этом в соответствии со ст. 29 вышеуказанного закона потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора по оказанию услуги и потребовать полного возмещения убытков. Оплаченная заёмщиком сумма страховой премии взысканию не подлежит (эту сумму можно узнать, сделав запрос страховщику), так как договор страхования действует до определённого в нём срока (или до выплаты страховщиком возмещения при наступлении страхового случая). А комиссия подлежит возврату. К тому же, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата и пр. на возвращаемую сумму начисляются проценты.

Таким образом, основная задача заёмщика – не расторжение договора страхования, а возврат части денежных средств, отданных в качестве платы за подключение к программе страхования .

2. Если в страховую компанию перечислена только страховая премия, а плату за подключение к услуге страхования банк взял себе в виде комиссии за свои услуги, то суды могут посчитать (есть подобные практики) такую комиссию необоснованным обогащением банка (ст. 1102 ГК РФ) и могут взыскать её в судебном порядке. Дело в том, что фактически такая комиссия не более чем фикция – каких-либо конкретных услуг банк не оказывает, а лишь исполняет обязательство по своему агентскому договору со страховой компанией.

3. Если плата за подключение к программе ДС была включена в сумму кредита (т.е. кредитование тесно связано со страхованием), то налицо нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На данную сумму банком начисляются проценты по общим условиям договора, а значит, она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами.

4. В пользу заёмщика играет ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая говорит, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

«(Версия 3.0-07.11) УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММАХ ДОБРОВОЛЬНОГО КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ ЗАЕМЩИКОВ БАНКА Заключение Договора производится путем акцепта...»

(Версия 3.0-07.11)

УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММАХ ДОБРОВОЛЬНОГО КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ ЗАЕМЩИКОВ БАНКА

Заключение Договора производится путем акцепта Клиентом оферты Банка о присоединении к Программе/ Программам

ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ 2.2.

Банк / Страхователь – НБ «ТРАСТ» (ОАО). добровольного коллективного страхования заемщиков Банка в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Выгодоприобретатель – Лицо, являющееся получателем Страховой выплаты при наступлении Страхового случая. Федерации и производится путем подачи в Банк Заявления.

Выгодоприобретатель устанавливается условиями Программы, Договора страхования и письменным согласием Застрахованного Если Договор заключен в отношении Кредитного договора, срок страхования равен сроку кредита по Кредитному договору, 2.3.

(при необходимости). Выгодоприобретатель по Программе страхования указан в Памятке застрахованного. заключенному Клиентом с Банком, если в Кредитном договоре отдельно не указан срок (период) страхования. В ином случае дата Договор / Договор организации страхования Клиента – договор, заключаемый путем акцепта Клиентом настоящих Условий начала и окончания периода страхования устанавливаются согласно сроку страхования, указанному в Кредитном договоре, с учетом участия при подаче Банку заявления на заключение Кредитного договора/ Договора о Карте. Заявление может являться частью п. 5.4 настоящих Условий участия, или равен одному месяцу с даты предоставления кредита по Кредитному договору/ с даты заявления на получение кредита (Заявление на получение кредита), либо частью заявления о заключения Договора о Карте, либо ежемесячного платежа по Кредитному договору до даты следующего ежемесячного платежа по Кредитному договору согласно быть самостоятельным документом (далее – Заявление). Заявление должно содержать согласие Клиента на участие в Программе и условиям Программы.

поручение на включение Клиента в реестр застрахованных лиц по Программе, а также поручение Банку на списание Платы за Если Договором страхования и/или условиями Программы установлен предельный срок перерыва в страховании

– – –

НБ «ТРАСТ» (ОАО) 2/3 (Версия 3.0-07.11) Если сумма задолженности Клиента по Кредитному договору/ Договору о Карте и/или Договору превышает размер Страховой выплаты, остаток задолженности по Кредитному договору/ Договору о Карте и/или Договору погашает Клиент или его наследники.

Банк вправе:

6.4.1. Требовать от Страховщика произвести Страховую выплату при наступлении Страхового случая.

6.4.2. Не осуществлять действий по заключению в отношении Клиента Договора в случае не предоставления/ предоставления Банку ненадлежащим образом оформленного Заявления.

6.4.3. Осуществлять иные действия, предусмотренные условиями Программы.

6.4.4. В одностороннем порядке изменять настоящие Условия участия. В случае внесения изменений Банком в настоящие Условия участия, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений путем размещения информации на Интернет сайте Банка (http://www.trust.ru).

ДЕЙСТВИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

При наступлении Страхового случая Клиент (либо наследники/ законные представители) должен известить Страхователя и 7.1.

Страховщика о наступлении Страхового случая в сроки согласно п. 6.1.3 настоящих Условий участия.

Фиксирование Страхователем факта обращения Клиента (либо наследника/ законного представителя) о произошедшем 7.2.

Страховом случае производится при обращении Клиента (либо наследника/ законного представителя) в офис Банка с письменным заявлением.

Банк, после получения от Клиента (либо наследника/ законного представителя) заявления, должен известить Страховщика о 7.3.

наступлении случая, имеющего признаки страхового, в сроки, установленные условиями Договора страхования.

При наступлении Страхового случая Клиентом (либо наследниками/ законными представителями), должны быть 7.4.

предъявлены Банку документы, подтверждающие наступление Страхового случая, указанные в Памятке застрахованного.

Если предоставленные документы не позволяют установить факт наступления и обстоятельства Страхового случая, то 7.5.

Страховщик вправе запросить иные документы.

Клиент/ наследники/ законные представители обязаны предоставить Банку документы, указанные в Памятке 7.6.

застрахованного, в ближайший к ним офис Банка, либо направить заказным письмом с описью вложений.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств указанных в 8.1.

настоящих Условиях участия, если надлежащее исполнение обязательств оказалось невозможным вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы. К числу таких обстоятельств относятся землетрясения, смерчи и ураганы, пожары, военные действия, народные волнения, массовые беспорядки, принятие нормативных актов органами государственной власти и управления, препятствующих исполнению обязательств, определенных Условиями участия при условии, что принятие указанных нормативных актов не связано с виновными действиями Стороны, ссылающейся на эти акты.

За невыполнение и ненадлежащее исполнение обязательств, указанных в настоящих Условиях участия, Стороны несут 8.2.

ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.

ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

Подписание Клиентом Заявления, свидетельствует о том, что Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация и 9.1.

полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Программе, а также то, что Клиент подтверждает соответствие состояния своего здоровья условиям Программы.

Подписание Клиентом Заявления свидетельствует о том, что Клиенту известно, что заключение Клиентом Договора не является 9.2.

обязательным условием заключения Кредитного договора/ Договора о Карте.

Любые изменения и дополнения в настоящие Условия участия с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, 9.3.

указанных в настоящих Условиях участия, равно распространяются на всех лиц, в том числе на тех, кто присоединился к настоящим Условиям участия ранее даты вступления изменений в силу.

В части, не урегулированной настоящими Условиями участия, Стороны руководствуются действующим законодательством 9.4.

Все споры и разногласия между Сторонами по поводу исполнения настоящих Условий участия решаются путем переговоров 9.5.

с соблюдением претензионного порядка. Клиент направляет в Банк претензию в письменном виде. Банк предоставляет письменный ответ на претензию Клиента в течение 30 календарных дней от даты получения такой претензии.

В случае невозможности урегулирования споров и разногласий в соответствии с п. 9.5 настоящих Условий участия, спор 9.6.

должен быть передан в суд в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Настоящим стороны согласились, что место рассмотрения споров, возникающих между сторонами из Договора или в связи с ним, определяется аналогично месту рассмотрения споров, установленному в Кредитном договоре/ Договоре о Карте.

НБ «ТРАСТ» (ОАО)

Похожие работы:

«1 Впервые опубликовано на английском языке. Англоязычная версия является оригиналом и используется для цитирования и ссылок. Фотография на обложке: Т. Макеева / УВКБ ООН К ПРОБЛЕМЕ ПЕРЕМЕЩЕНИЯ ВНУТРИ СТРАНЫ: ПАРАМЕТРЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ВЛАСТЕЙ ПРЕДИСЛОВИ...»

«Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение г. Астрахани "Средняя общеобразовательная школа № 56 имени А.С.Пушкина" Утверждаю директор школы _ /Рыбин А.Н./ Приказ № от ""_20_г. РАБОЧАЯ ПРОГРАММА по изобразительному искусству для 14-х классов на 2015/2016 уч.год Рассмотрено С...»

«Лист ознакомления Разработан Отдел ОНИД и ПУ НИОКР МГТУ Редакция № 1 от 27.02.2015 г. Положение об отделе обеспечения научно-исследовательской Страница 2 из 9 деятельности и проектного управления НИОКР Должность Ф.И.О. Д...»

«Глава VII ОФОРМЛЕНИЕ ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО МАКЕТА 1. Имитация ландшафта на макете После подготовки рельефа макета можно приступать к окончательному оформлению ландшафта. Для накопления опыта отделку первого макета лучше начинать с участков, расположенных на заднем плане, которые обычно менее детал...»

«Krza v politike – politika v krze?ЭВОЛЮЦИЯ МЕТОДОЛОГИЧЕСКИХ ПОДХОДОВ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ СОЦИАЛИЗАЦИИ И САМОРЕАЛИЗАЦИИ ПОДРАСТАЮЩИХ ПОКОЛЕНИЙ В УСЛОВИЯХ ТРАНСФОРМАЦИИ ГРАЖДА...»