Главная Бизнес в интернете Страховой брокер юридическое лицо относится к сектору. Страховые брокеры

Страховой брокер юридическое лицо относится к сектору. Страховые брокеры

Современный страховой рынок представляют четыре основных группы: страхователи, страховые компании, страховые агенты и страховые брокеры. И если с первыми тремя все очевидно, понятие «страховой брокер» появилось в России сравнительно недавно и для многих остается загадкой.

Страховой брокер осуществляет посредническую деятельность между страховой компанией и страхователем. Он должен иметь лицензию Федеральной Службой Страхового Надзора и быть зарегистрированным в качестве предпринимателя.

Иными словами, страховой брокер – это своего рода мини-фирма (со своим штатом, отделами, расчетным счетом), которая продает полисы различных видов страхования сразу от нескольких (количество зависит от «солидности» организации) страховых компаний.

Крупные брокеры могут одновременно сотрудничать с десятками страховщиков. Это их основное отличие от страховых агентов, которые, как правило, работают в одной компании, реже в двух-трех.

Прибыль брокера, как и зарплата страхового агента, заложена в стоимость каждого полиса, тогда как при страховании в офисе СК она остается на ее внутренние расходы. При этом брокер не имеет права продать полис конкретной компании дороже, чем он стоит в этой же компании.

Кому выгодно покупать полис у брокера

Пользоваться услугами страховых брокеров выгодно жителям крупных городов. Чтобы подобрать для себя наилучший вариант, особенно, если страховка дорогостоящая (КАСКО, дом, жизнь, бизнес и пр.), клиенту неизбежно придется обойти несколько страховых компаний. Это отнимет массу сил и времени. Гораздо проще и удобнее обратиться в крупную брокерскую контору, где за одно посещение можно будет узнать информацию по нескольким компаниям:

подробно обсудить условия страхования;
получить информацию о скидках и акциях, действующих на данный момент времени;
узнать о состоянии дел в каждой интересующей СК, качестве производимых выплат, перспективах и пр.

После чего останется только сделать выбор и заключить договор.

Плюсы страхования через брокера

Солидная брокерская фирма имеет высокопрофессиональный штат сотрудников, которые досконально разбираются в правилах и условиях страхования компаний-партнёров, знают все нюансы и «подводные камни». Они компетентно помогут сориентироваться в многообразии предложений и выбрать именно того страховщика, чья программа устраивает клиента по всем параметрам.
Надежный брокер с большой клиентской базой имеет серьезное влияние на страховщиков и способен защищать интересы своих клиентов в спорных ситуациях, т.е. сопровождать их с момента заключения сделки вплоть до окончательной выплаты страхового возмещения и даже оказывать юридическую поддержку в случае судебного разбирательства.
Страховой брокер при оформлении полиса может предоставить существенную скидку за счет своего комиссионного вознаграждения.

Но, к сожалению, хороших страховых брокеров, которые дорожат своей репутацией и независимы от страховщиков, пока ещё крайне мало. Большинство подобных посредников нацелено исключительно на получение максимальной прибыли.

Минусы страхования через брокера

Подведем итоги

Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.

Уникальная особенность работы брокера

Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:

подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
ведение договора на протяжении всего срока его действия;
защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.

Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.

Чем отличается брокер от агента?

Таблица 1. Отличия брокера от агента.

таблица скроллится вправо

Параметр	Брокер	Агент
Организационно-правовая форма	ООО, ЗАО, ОАО, ИП.	Частное лицо, имеющее договор с одной или несколькими страховыми компаниями.
Лицензирование	Требуется лицензия (основание – ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»).	Лицензия не нужна.
Форма сотрудничества со страховщиком	Брокер – независимый эксперт, обладающий информацией по всем страховым компаниям. Он заключает договор страхования по поручению и от имени своего клиента .	Агент – удалённый сотрудник страховой компании. Действует в интересах страховщика.
Вид услуги	Брокер может быть указан в договоре в качестве страхователя, и именно он в таком случае занимается урегулированием вопросов со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору будет автовладелец.	Агент – лишь посредник. В договоре страхования он не фигурирует.
Защищает интересы	Блюдёт интересы потребителя страховых услуг . Он помогает выбрать оптимальную программу, руководствуясь потребностями клиента.	Всегда представляет интересы страховщика . Он заинтересован в продаже продуктов тех страховых компаний, с которыми у него подписан договор о сотрудничестве.
Компетенция	Брокер производит оценку рисков клиента и выделяет те, которые наиболее всего нуждаются в хеджировании.	В обязанности агента не входит оценка страховых рисков .
Комиссионное вознаграждение	В России комиссионные за брокерское обслуживание могут достигать 40-50% от стоимости полиса (на западе обычно 15-25%).	Клиент не платит за услуги агента. Комиссионные выплачивает страховая компания.
Ответственность перед страхователем	Брокер несёт полную ответственность перед страхователем.	Ответственность перед страхователем несёт страховщик, а не агент.

Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.

В чем выгода для клиента?

Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.

Резюме

Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.

Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?

Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.

Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:

наличие лицензии;
наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.

1. Возможные сроки выдачи временной лицензии
указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года
от года до пяти лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования
только на один год
только на два года
более трех лет

2. Формы осуществления страхования
добровольная
обязательная
личная
имущественная

3. Примеры страхования ответственности
медицинское страхование
страхование грузов
страхование профессиональной ответственности
страхование ответственности владельца автотранспортного средства

4. Страховой агент может представлять интересы …
одной или нескольких страховых компаний
только одной страховой компании
не более двух страховых компаний
исключительно свои

5. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия страховых выплат
брутто-тариф (брутто-ставка)
нетто-тариф (нетто-ставка)

6. Формы осуществления страхования по законодательству РФ
частное и государственное
обязательное и добровольное
индивидуальное и взаимное
личное и коллективное

7. Страховая премия – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом

8. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования, фонда предупредительных мероприятий и прибыли
рисковая надбавка
брутто-ставка
дельта-надбавка

9. Соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства
правила страхования
договор страхования
меморандум страхования
аварийный сертификат
договор перестрахования

10. Плата за страхование (страховую услугу), которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом, называется …
страховым возмещением
страховым обеспечением
страховой премией
страховым тарифом

11. Срок действия лицензии ограничен.
да
нет
да, если это оговорено при ее выдаче

12. Первичное страхование-это …
передача риска от страховщика другой страховой компании
предоставление страховой защиты клиентам
страхование крупных промышленных рисков
защита своего капитала или труда от непредвиденных событий

13. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица

перестрахованием

14. Лицензирование страховой деятельности на территории РФ осуществляет …
министерство финансов РФ
Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью
государственный комитет по вопросам развития страхования РФ
Государственный комитет по антимонопольной политике

15. Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
страховая премия
страховой тариф
страховая сумма
страховое возмещение
страховая стоимость

16. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …

владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица
перестрахование

17. Регрессное право (принцип суброгации) – это право …
страховщика отказываться от выплаты страхового возмещения при нарушении договора страхования
страховщика, выплатившего страховое возмещение, требовать эту сумму с виновного лица
страхователя на получение возмещения с виновного лица
страхователя требовать от страховщика выплату страхового возмещения

18. Экономическая сущность страхования состоит в …
формировании страховщиком страхового фонда за счет взносов страхователей, предназначенного для производства страховых выплат при наступлении страховых случаев
особых перераспределительных денежных отношениях между участниками страхования по поводу формирования специального фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая
формировании фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая

19. Сущность понятия «страховой риск»
предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование

страховая (рисковая) надбавка

20. По договору имущественного страхования при наступлении страхового случая …
возмещаются убытки, причиненные застрахованному имуществу
выплачивается указанная в договоре страховая сумма
компенсируется стоимость утраченного имущества
возмещается ущерб, понесенный страхователем

21. Договор страхования вступает в силу (если иное не предусмотрено договором) с момента …
подачи письменного заявления страхователя
подписания договора страховщиком и страхователем
оплаты страховой премии
наступления страхового случая

22. Ответственность по выплате страхового возмещения перед страхователем при наличии договора перестрахования несет…
прямой страховщик
перестраховщик
страховая кампания

23. В основе построения нетто-ставки лежат …
вероятность наступления страхового случая
размер ущерба
убыточность страховой деятельности
размер страховой суммы

24. Контроль за деятельностью страховщиков осуществляет …
Государственная Дума РФ
Федеральная служба страхового надзора
Президент РФ

25. Физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями – страховой …
агент
брокер
менеджер
коммивояжер

26. Страхование представляет собой …
отношение между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов
систему экономических отношений, включая образование специального фонда средств за счет предприятий, организаций и населения и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других явлений
плату «за страх»

27. По договору личного страхования при наступления страхового случая …
выплачивается страховое возмещение нанесенного ущерба жизни и здоровью застрахованного лица
выплачивается обусловленная в договоре страховая сумма
компенсируется потеря трудоспособности застрахованного лица
компенсируется потеря в результате наступления страхового случая личных доходов застрахованного

28. Тарифы при обязательном страховании устанавливаются …
законом
по соглашению сторон
Федеральной службой страхового надзора
страховщиком

29. При заключении договора страхования была неправильно определена страховая стоимость имущества. Причем, страховая сумма превышает страховую стоимость. Такой договор действителен.
да, в любом случае
нет
недействителен в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества

30. Объектами страхования ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица
владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица

31. Пример имущественного страхования
медицинское страхование
страхование грузов
страхование профессиональной ответственности
страхование ответственности владельца автотранспортного средства

32. Выкупная сумма договора страхования жизни — это сумма, …
которую страховщик выдает страхователю в виде ссуды
которую страховщик выплачивает страхователю при досрочном расторжении договора
на которую может быть переписан страховой договор в пользу другого лица
которую выплачивает страховщик в случае дожития застрахованного до срока окончания договора

33. Основной целью страхования является обеспечение …
страховой защиты материальных интересов физических и юридических лиц
пополнения госбюджета за счет налоговых поступлений от страховых компаний
социальной помощи населению
эффективной экономики за счет увеличения инвестиций страховых компаний

34. Страховой интерес конкретизируется в …
имущественном интересе
страховой ответственности
договоре страхования
страховой сумме
условиях страхования

35. В имущественном страховании страховой интерес выражается в …
страховой сумме
стоимости застрахованного имущества
ответственности страховщика
страховом договоре
условиях страхования

36. Основной документ, регламентирующий отношения страховщика и страхователя
договор страхования
закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»
правила страхования
налоговый кодекс РФ

37. Договор страхования имущества считается недействительным при отсутствии страхового интереса у …
страхователя
выгодоприобретателя
владельца имущества
страхователя или выгодоприобретателя

38. Страховое возмещение – это …

денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

39. Под франшизой понимают …
оговорку, вносимую в договор страхования
высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ с предложением на перестрахование
часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика
передачу риска другому юридическому лицу

40. Функции страхования
осуществление предупредительных мероприятий
формирование специализированных фондов
воспроизводственная
возмещение ущерба
выплата страховой суммы

41. Основания в отказе страховой выплаты
соблюдение Правил (Условий) страхования
действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на сохранение застрахованного имущества
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объеме страхования
страхование конфискованного по суду имущества или получение возмещения от причинителя вреда (ущерба) и др.

42. Договор страхования признается недействительным, если …
он заключен до наступления страхового случая
предметом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда
договор страхования признан действительным по решению арбитражного или третейского суда

43. Функция страхования, направленная на предупреждение страхового случая и минимизации ущерба
сберегательная
рисковая
превентивная
контрольная

44. Определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком
страховая премия
страховой тариф
страховая сумма
страховое возмещение
страховая стоимость

45. Величина страхового возмещения ущерба зависит от …
страховой суммы
системы страхового покрытия
брутто-ставки
срока заключения договора

46. Страхователями признаются …, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплатившие страховые взносы.
юридические лица
дееспособные физические лица
юридические и дееспособные физические лица
третьи лица и выгодоприобретатели

47. Отрасли страхования в соответствии с законами РФ
страхование жизни
страхование финансовых рисков
личное
имущественное
страхование ответственности
финансовое

48. Страховой риск – это … событие.
запланированное
случайное
ожидаемое
произошедшее

49. Документы, которые требуется представить страховщику для получения лицензии
информацию о потенциальных страхователях
свидетельство о государственной регистрации
справку о размере уплаченного уставного капитала
сведения обо всех работниках страховой компании

50. Цена за единицу страховых услуг
страховой тариф
страховой взнос
страховая премия
страховая сумма

51. Не относится к обязанностям страховщика:
ознакомление страхователя с правилами страхования
при наступлении страхового случая выплачивание страховое возмещение
продление договора страхования при истечении срока его действия
не разглашение сведения о страхователе

52. Федеральная служба страхового надзора может …
получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом состоянии
вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний
производить проверки соблюдения страховщиками законодательства
при выявлении нарушений давать страховщикам предписание по их устранению
отвечать по обязательствам страховых организаций

53. Юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющего посредническую деятельность от своего имени и на основании поручений страхователя – страховой …
агент
брокер
менеджер
коммивояжер

54. Сущность понятия «страховой риск»
предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам
событие, вероятность наступления которого равна единице
событие, которое никогда не наступит

55. Объект страхования
имущественные интересы юридических и физических лиц
замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда
перераспределение рисков юридических и физических лиц по времени и по территории
страховое событие

56. Денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая, называется …
страховой премией
страховым тарифом
страховой суммой
страховым возмещением
страховой стоимостью

57. Объектом страхования может быть …
страховое событие
страховой риск
несчастный случай
страховая сумма
договор страхования

58. Страховая сумма – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

59. Страховые фонды позволяют …
влиять на процесс производства путём финансирования отечественных предприятий
обеспечивать природоохранные мероприятия, финансируя их за счёт специально определённых источников
оказывать специальные услуги населению путём выплаты пособий, пенсии, субсидий
покрыть ущерб, причиняемый обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями

60. Случаи прекращения договора страхования
истечения срока действия
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме
уплаты страхователем страховых взносов в установленное договором время
невыплаты страховой суммы

61. Договаривающиеся стороны могут после даты заключения договора оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре.
да
нет
да, но только страхователь
да, но только страховщик

Безусловно, «агент» и «брокер» значительно отличаются друг от друга, и об этом будет сказано ниже. Но являясь специалистами страховой сферы, и тот, и другой стремятся к более продуктивной и качественной работе! Инсури знает, как сделать прекрасный старт и стремительно развиваться! Специально для вас мы создали профессиональную часть на своем портале, которая призвана облегчить ваш нелегкий труд! Во-первых, здесь вы можете производить все необходимые расчеты в автоматическом режиме без усилий и временных затрат! все просто, легко и очень быстро. Во-вторых, эта профессиональная социальная сеть позволит вам активно общаться с коллегами, узнавать что-то новое и совершенствоваться. В-третьих, вы постоянно будете в курсе всех событий на страховом рынке! А самое главное — все это абсолютно бесплатно! Регистрируйтесь прямо сейчас и будьте успешными вместе с нами!

Агент страховой компании

Кто такой страховой агент подробно рассказывается в других статьях, мы надеемся, что с этим вопросом сложностей не возникнет. На всякий случай, еще раз вкратце обрисуем основные моменты. Страховой агент:

физическое лицо, теоретически он может оформить ИП — индивидуального предпринимателя, чтобы платить меньше налогов, но на его работе с клиентами это никак не отразится;
внештатный сотрудник, представляющий страховую компанию и, в идеале, работающий только в ней одной, хотя на практике страховые агенты могут сотрудничать с несколькими компаниями, ведь чисто экономически им это гораздо выгоднее;
действует со страхователем от имени страховщика по доверенности, он не имеет права выплачивать деньги при наступлении страхового случая, вся его деятельность заключается в продаже договоров страхования и консультированию потенциальных клиентов. При этом агент может работать на другой работе, не относящейся к сфере страхования, законом это не запрещено.

Страховой брокер

Теперь поговорим о брокере:

он не может действовать как физическое лицо, даже если это один человек (что редко), он обязан оформить ИП, чаще же всего это компания, занимающаяся страхованием профессионально, как основным видом деятельности;
это не сотрудник компании, он посредник, и вот он может сотрудничать с таким количеством страховщиков, с каким ему будет угодно, предлагая клиенту наилучший вариант договора;
комиссия брокера часто выше агентской, ведь на нем и ответственности больше.

Агент и брокер. Сходства и различия

Если говорить совсем грубо, агент — это человек, а брокер — компания. Своему агенту можно позвонить среди ночи и задать вопрос по страховке. Можно вступить с ним в приятельские и даже дружеские отношения, можно найти у него поддержку и понимание, если наступил страховой случай — а это обычно что-то неприятное, разумеется. Брокер, как юрлицо, не перейдет грань формальных и профессиональных отношений, зато обеспечит вам широкий выбор страховых услуг на самом высоком уровне обслуживания.

Считается, что агент берет качеством, а брокер количеством заключенных договоров. Одному человеку действительно гораздо выгоднее заключать в месяц 10 дорогих договоров, чем 50 дешевых, ведь на каждый из них он тратит свое время, силы, деньги на дорогу и телефонные разговоры. Поскольку брокер обычно является компанией со штатом сотрудников, он может одновременно работать с несколькими клиентами, и ему, по большому счету, все равно, какие договора заключать, даже если это будет дешевое ОСАГО . Однако, это в теории, на практике каждый работает так, как ему удобнее, вне зависимости от своей должности или статуса.

Кстати, именно на обязательное автострахование часто и делают ставку брокеры, поэтому их конторы нередко можно увидеть около автошкол, отделений ГИБДД, автосалонов.

Как относятся друг к другу страховой агент и страховой брокер

Мирно. Они сосуществуют на одном рынке, действуя хоть и в одной сфере, но разными методами, поэтому прямой конкуренции у них нет. Если пользоваться терминами военной тематики, страховой агент наносит точечный удар, работая с каждым клиентом индивидуально и строя с ним личные человеческие отношения, а стиль работы брокера можно описать как навесной огонь, накрывающий, хоть и мелкой картечью, зато сразу большую площадь. При этом брокеры могут сами нанимать агентов, и это выгодно всем. Агенту не нужно заключать договора и получать доверенности сразу от нескольких компаний, он может сотрудничать с одним работодателем — брокером, имея в своем распоряжении при этом полисы от дюжины страховщиков. Брокер же, напомним, получает большее вознаграждение, чем агент, поэтому он вполне может выплачивать из нее комиссионные нанятым агентам, заниматься только организационной деятельностью, и все равно иметь свой процент с каждого заключенного или продленного договора.

С кем лучше сотрудничать?

Это зависит от того, кем являетесь вы сами, юридическим или физическим лицом. Человеку всегда комфортнее общаться с другим человеком один на один, в неформальной обстановке. Даже если умом мы понимаем, что страховой агент нам не друг, он просто делает свою работу, чисто психологически он уже воспринимается как минимум, как добрый знакомый, которому действительно есть дело до нас и наших проблем. Если же, предположим, крупная компания решила купить полисы Добровольного медицинского страхования для всех своих сотрудников, у нее нет необходимости в налаживании личного контакта, наоборот, чем официальнее и безличностнее все пройдет — тем лучше. Очевидно, что в таком случае руководство фирмы обратится к брокеру , тем более что, напомним, у него и выбор предложений больше.

Современные способы коммуникации, в частности, интернет, сделали возможным сотрудничество со страховой компанией напрямую. Без посредников, таким образом, иногда клиенты предпочитают обходиться как без услуг агентов, так и без присутствия брокеров. Идеальным вариантом станет приобретение полиса через компанию Инсури — удобный интерфейс поможет вам легко и быстро найти именно то предложение, которое подойдет вам наиболее оптимальным образом. Гибкая система скидок, отсутствие надбавки за посреднические услуги, возможность оформить договор не отрываясь от компьютерного кресла — плюсы налицо.

Агент , как говорилось в предыдущих статьях, может быть непрофессиональным — 80% агентов именно такие, — совмещая страховую деятельность с какой-то еще. У брокера такой возможности нет, чтобы быть конкурентоспособным, он должен все время держать руку на пульсе, быть в курсе всех изменений в крупнейших страховых компаниях, отслеживать появление новых страховых продуктов, всегда знать, где наилучшие условия по тому или иному виду страхования. Чисто теоретически, брокер может представлять интересы не только страховщика, но и страхователя — то есть к нему может прийти человек, физическое лицо, и попросить подобрать оптимальную страховку, и брокер, задействовав свою обширную базу, профессиональные навыки и деловые связи, выдаст несколько вариантов, с подробным описанием их плюсов и минусов и сравнительной характеристикой. Тогда и выплата комиссии ложится на плечи клиента, а не страховой компании. В нашей стране эта услуга не слишком востребована, но в Европе ею пользуются достаточно часто.

Требования к труженикам страхового рынка

И агентом, и брокером может быть только гражданин Российской Федерации, постоянно проживающий на территории нашего государства. Кроме того, если для работы агентом особых навыков не требуется, кроме усердия и начал психологии, то брокеру не помешает юридическое и экономическое образование. Также считается, что брокер в большей степени представляет интересы клиента, чем компании, поэтому при возникновении спорных ситуаций, должен занимать сторону страхователя.

В жизни, разумеется, бывает по-разному, ведь человеческий фактор никто не отменял. Не так уж и важно, у кого вы приобретет страховку — у агента или у брокера . Важно, чтобы вы были защищены. Хотите знать больше о работе страхового агента? Познакомьтесь с этой профессией поближе, прочитав статью «Страховой агент в СПб: работа в крупном городе».

И помните, что Инсури стремится помочь вам, если вы решили связать свою жизнь с работой агента или брокера. Специально для этого создана часть портала для профессионалов. Регистрируйтесь и окунайтесь в мир страхования легко и беззаботно, а самое главное — абсолютно бесплатно! Расчеты, общение, партнерство и все о любимой работе здесь!

Нужны клиенты? Мы знаем где их найти

Главный вопрос, который задают себе страховые агенты звучит так: «Где найти клиента?». За последние 3 года мы сформировали большой поток входящих клиентов, которые ищут человека, готового выписать им полис. Сейчас мы ищем партнёров, в городах-миллиониках, которые возьмут на себя обработку заявок.

Страхование, наряду с такими основополагающими явлениями, как деньги и кредит, сопровождает жизнь нашего общества уже несколько тысячелетий, и спрос на эту услугу всегда только рос и развивался.

Особенно мощно этот бизнес стал развиваться в информационную эпоху благодаря развитию информационных технологий, значительно облегчивших работу страховых компаний. Основная цель и задача страхования на протяжении всей истории осталась неизменной - это уменьшение рисков путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшей стороне. В разное время с этим справлялись с различными результатами, не всегда выдающимися, кстати, но сама идея прошла все-таки все испытания в веках и дошла до наших дней.

Развитие страхового бизнеса в наше время возможно благодаря революционным открытиям в области информационных технологий. Это привело к тому, что страхование стало чрезвычайно распространенным во всех областях нашей жизни. К сожалению, разобраться в реальном качестве и целесообразности предлагаемых множеством страховых компаний услуг и предложений трудно даже специалисту, не говоря уже о нас, обычных потребителях. Возник спрос на независимых от страховщиков консультантов, способных помочь разобраться в предлагаемых на страховом рынке услугах. Так появились страховые брокеры - компании или отдельные консультанты, специализирующиеся на помощи конкретным гражданам и компаниям в подборе, удовлетворяющих именно их особенные интересы страховых предложений. Страховые брокеры стали своеобразными лоцманами в океане страховых продуктов.

В Директиве ЕЭС 1976 г. О посредниках деятельность страхового брокера охарактеризована следующим образом: «Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)».

По определению Международной федерации страховых посредников (The World Federation of Insurance Intermediaries), «страховые брокеры - обычно выступают на стороне страхователя и действуют независимо по отношению к страховым компаниям. Брокеры помогают своим клиентам в выборе страховой программы между различными вариантами страховых продуктов и страховых компаний. Выполняя функции «агента» по отношению к покупателю, брокеры обычно работают с множеством страховых компаний, размещая риски своих клиентов»/2/.

Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени, в основном на основании поручений страхователя (или страховщика), (перестрахователя или перестраховщика). Он самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение (брокерскую комиссию - brokerage (брокеридж)) брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования). Ее конечной целью является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Брокеру на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает своему клиенту реализовать свободу выбора действуя как посредник между продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению/3/.

В законодательстве европейских стран практически не встречается запрета на получение брокерами комиссии от страховщиков, исключение составляют Финляндия и Дания. Уровень проникновения услуг страховых брокеров в этих странах значительно ниже (9 и 10% соответственно), чем по Европе в целом (около 25%). Вместо этого органы страхового и антимонопольного надзора западноевропейских стран контролируют соглашения брокеров с крупными страховыми компаниями и отслеживают динамику финансовых потоков между ними. Кроме того, в ряде стран страховые брокеры не должны быть аффилированы со страховщиками: не могут входить в состав учредителей страховых организаций, физические лица не могут одновременно совмещать работу страхового брокера и сотрудника страховой организации и т. д.

Регламентация деятельности страховых брокеров оказывает значительное влияние на их деятельность, изменения в определении страховых брокеров и требований к ним не раз становились причиной значительных структурных изменений всего рынка страховых брокеров.

Требования, предъявляемые регулирующими органами к компаниям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим страховую брокерскую деятельность, сводятся к следующему:

1. наличию регистрации как юридического лица или индивидуального предпринимателя;

2. вхождению в реестр страховых брокеров;

3. высокому уровню квалификации сотрудников брокерской компании или страхового брокера - индивидуального предпринимателя. Во многих странах (в частности во всех странах ЕС) законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки. Сроки профессионального обучения варьируются от двух недель до нескольких месяцев. Органы страхового надзора совместно с профессиональными организациями страховых брокеров осуществляют функции по контролю профессиональной подготовки и повышению квалификации этих посредников;

4. страхованию профессиональной ответственности / наличию финансовых гарантий (англо-американская правовая система). В Великобритании наличие полиса страхования профессиональной ответственности страхового брокера является обязательным требованием при выдаче лицензии. В США лицензирование брокерской деятельности проходит на уровне субъектов федерации, при этом каждый штат может потребовать от брокера наличия обеспечения - гарантийной закладной. Еще один вариант защиты интересов клиентов - разделение банковских счетов на два типа - клиентские (на которые перечисляется страховая премии и выплаты) и непосредственно брокерские (на которые приходит брокерская комиссия).

В целом, содержание и технология брокерской деятельности в страховании представляют собой движение от индивидуальных потребностей страхователя к созданию и реализации для него наиболее оптимальной системы страхового риск-менеджмента. При такой организации работы с рисками обеспечивается приоритетная реализация интересов потребителя в отношениях, складывающихся на страховом рынке. Все это, конечно, требует наличия у брокера соответствующих профессиональных, материально-технических и организационных возможностей, опыта, знания рынка, его конъюнктуры, реального положения, в котором находятся и будут находиться страховые компании и т.д.

На практике, когда потребитель реализует свои страховые потребности через брокера, он получает то страховое покрытие, которое по своему составу отвечает его индивидуальным потребностям, является действительно надежным и предоставляется по оптимальной цене (которая, как правило, ниже той, какую он получил бы, если бы взаимодействовал со страховщиком напрямую, без профессионального участия риск-менеджера-брокера).

В случае взаимодействия участников страхового рынка через агентов реализуется по сути противоположно направленный процесс: у страховой компании есть более или менее стандартный готовый продукт, который через посредника (агента) "доводится" до конечного потребителя, нередко просто навязывается ему. При такой схеме отношений интересы страховщиков объективно имеют приоритет над интересами потребителей.

Самостоятельность агента в этой схеме принципиально ограничена. По сути, его место и роль сводится к торговле полисами одной (или нескольких, что непринципиально) страховых компаний. Агент - качественно более зависимая от страховщика фигура прежде всего потому, что в главном - в вопросах определения состава и условий предоставления страхового покрытия - он фактически полностью зависит от страховщика, который, разрабатывая свои "страховые продукты", в силу объективных обстоятельств преследует свои собственные интересы, отличающиеся от интересов страхователя. Для агента, как представителя страховой компании, "продающего" ее готовые "продукты", интересы страховщика объективно более значимы, чем интересы страхователя.

В то же время профессиональный брокер, обладая соответствующей квалификацией, материальными и организационными возможностями, разрабатывает нужные клиенту программы самостоятельно и подбирает соответствующего страховщика для их реализации. Брокер изначально создан для реализации интересов потребителя страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать агент.

Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг. Поэтому сущность брокерской деятельности в страховании заключается также и в том, что брокер реализует в договоре страхования и интересы страховщиков (перестраховщиков).

Без разумного сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых (перестраховочных) услуг (при приоритете интересов потребителей) нельзя добиться доверия между ними, а, значит, невозможно обеспечить базовые условия для устойчивого развития клиентской базы страхового рынка. И в этом важном деле обеспечения доверия как важного условия развития страхового бизнеса брокеры играют ключевую роль. Более того, важность брокеров как источника развития современного страхового рынка находит подтверждение в достаточно широком распространении на развитых зарубежных рынках практики предоставления брокерам андеррайтерских полномочий (line-slips, binding authorities).

Все эти свойства профессиональных страховых брокеров являются существенными. Этим существенным свойствам, в свою очередь, должны отвечать механизмы нормативно-правового регулирования их деятельности. В противном случае развитие страхового рынка, в котором профессиональные брокеры играют важную движущую роль, будет серьезным образом тормозиться.