Проценты по вкладам на январь. Как открыть вклад под высокий процент. Особенности открытия онлайн-депозита

Базовая доходность вкладов в рублях на январь выросла на 0,011-0,129 процентного пункта по сравнению в декабрем, говорится в материалах на сайте Центробанка (регулятор ведет статистику по максимальным ставкам в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов населения на 1 декабря 2017 года.

В частности, ставки в рублях по вкладам до востребования выросли до 6,406%, на срок до 90 дней до 7,316%, на срок от 91 до 180 дней до 7,944%, до года — 7,832%. По депозитам на срок свыше года банки, которые мониторит регулятор, в январе предлагают разместить деньги под 7,923%.

Как объяснили «Газете.Ru» эксперты, несмотря на то, что ЦБ на последнем заседании в декабре снизил ключевую ставку не на 0,25 пунктов, как предсказывали большинство экспертов, а на 0,5 пунктов, доведя ее до 7,75% годовых, банки в ближайшее время не будут резко опускать ставки по депозитам. По мнению экспертов, перед Новым годом многие кредитные учреждения не пойдут на этот шаг, чтобы заманить вкладчиков декабрьскими «супер-акциями». Многие из них продлятся и в январе.

«На предновогодние предложения по депозитам, снижение ключевой ставки не должно коснуться, поскольку посредством таких акций банки привлекают новых клиентов, пролонгируя дальнейшую работу с ними»,

— говорит заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин.

Несмотря на то, что ЦБ зафиксировал, что доходность январских предложений будет выше всего по вкладам на срок свыше года, однако это может быть связано со спецификой выборки регулятора. Большинство предновогодних предложений банков краткосрочные и рассчитаны на несколько месяцев, говорит Люшин.

Банкиры предлагают более высокие ставки по вкладам при размещении средств на короткий срок — до 3-6 месяцев, чем на длинных депозитах, учитывая возможные действия ЦБ по изменению ключевой ставки, соглашается директор департамента продуктов и банковских технологий Росгосстрахбанка Олег Галеев. Не исключение и предновогодние предложения банков.

Впрочем, не все кредитные учреждения «придержат» высокий новогодний процент. По словам генерального директора компании «Мани Фанни» Александра Шустова, в этот Новый год заманивать клиентов часть банков будет подарками и бонусами, а не высокими ставками.

Согласно мониторингу сайта banki.ru, у вкладчика сейчас есть возможность положить деньги на рублевых вкладах под 8-9% (в частности, активность в предложении высокого процента в связи с Новым годом проявляют санируемые банки - «Газета.Ru»).

Однако щедростью банкиров россиянам удастся воспользоваться недолго. В четверг глава крупнейшего российского банка Герман Греф заявил, что Сбербанк может в ближайшее время понизить ставки по кредитам и депозитам.

«Вполне, почему нет», — сказал Герман Греф, отвечая на вопрос, можно ли после решения ЦБ по ключевой ставке ожидать снижения Сбербанком ставок.

«Это выглядит вполне логичным и ожидаемым: основой для снижения ставки выступает решение российского регулятора, который на прошлой неделе неожиданно снизил ключевую ставку сразу на 0,5 п.п. Также можно ожидать аналогичных действий и от других банков. При этом, учитывая, что в следующем году регулятор может продолжить цикл смягчения кредитно-денежной политики, Сбербанк и часть других крупных кредитных организаций могут пойти на превентивное снижение ставок в первом квартале следующего года, прогнозируя аналогичные действия ЦБ»,

— предполагает аналитик «Фридом Финанс» Богдан Зварич.

Банковское сообщество понимает, что мы сейчас находимся в долгосрочном понижательном тренде по ставкам, и он продолжится в 2018 году, говорит Олег Галеев.

По словам эксперта, ситуация на рынке депозитов сейчас сложилась достаточно непростая. С одной стороны, депозитный портфель в целом по системе не сокращается, и рублевые вклады даже показывают прирост, отмечает он.

Так, согласно статистике, которую приводит регулятор в экспресс-выпуске обзора российского банковского сектора, на начало декабря этого года вклады составили 24 трлн 997 млрд руб. В январе-ноябре вклады увеличились на 3,3%. За аналогичный период прошлого года повышение составило 2%. При этом большинство россиян кладут деньги в рублях — такие вклады достигли по итогам ноября 19 трлн 629,3 млрд руб., тогда как объем валютных вкладов в рублевом эквиваленте составляет всего 5 трлн 367 млрд руб.

Однако очевидно, что ставка по вкладам постоянно снижается, и будет продолжать падать, и это приведет к постепенному отказу клиентов от таких вложений, считает Галеев.

В частности, по его мнению, уже в январе можно ожидать снижение средневзвешенной ставки в рублях в банках на 0,15-0,25 п.п.

«На фоне снижающейся ставки все больше клиентов смотрят в сторону инвестиционных продуктов с гарантией возврата капитала на базе страхования жизни. Также клиентов интересуют индивидуальные инвестиционные счета, но они в отличие от прочих счетов не попадают под систему страхования вкладов. Все это в совокупности может спровоцировать некоторый отток депозитного портфеля как у отдельных банков, так и в целом по системе», — прогнозирует банкир.

Хотя ЦБ может и повременить с агрессивным снижением ключевой ставки в следующем году из-за возможного принятия санкций США и надувания пузыря на рынке потребительского кредитования, однако уже сделанных шагов регулятора достаточно для того, чтобы банки опустили ставки по вкладам в ближайшее время ниже 7% годовых, полагает в свою очередь Александр Шустов.

Учитывая нынешние экономические реалии, сами банкиры советуют россиянам присмотреться к другим продуктам помимо депозитов. «В условиях снижения ключевой ставки со стороны ЦБ хорошей альтернативой вкладам могут стать рублевые облигации: ОФЗ или корпоративный долг. Облигации даже самого высокого кредитного качества сейчас дают премию к депозитам в надежных банках и помогут зафиксировать текущую доходность на 2-3 года вперед», — заявили «Газете.Ru» в Альфа-банке.

Уходящий год не особо радовал вкладчиков. Еще год назад в некоторых банках из топ-50 можно было разместить рубли под 9,5–10% годовых, доллары – под 2–2,5%, евро – под 1–1,5%.

При этом самым удачным банковским вложением уходящего года, несмотря на минимальные ставки, оказались вклады в евро. В рублевом эквиваленте они принесли доход до 10,8%, обойдя депозиты в рублях. А вот тем, кто сделал ставку на долларовые депозиты, не повезло: лучшие из них обернулись потерей 1,7–2,2% вложений. Злую шутку с долларовыми вкладчиками сыграло колебание курса: доллар к рублю подешевел за год (с 22 декабря 2016 г. по 21 декабря 2017 г.) на 4,2%, а евро подорожал на 9,3%.

За последние 12 месяцев ставки рублевых вкладов в зависимости от банка снизились в среднем на 0,5–2% годовых.

По данным ЦБ, средняя максимальная ставка в 10 банках, собравших больше всего средств населения в рублевые вклады, упала на 1,02 процентного пункта (п. п.) до 7,38% годовых (ко второй декаде декабря 2017 г.); в конце сентября индикатор обновил исторический минимум, составив 7,237%.

В 2017 г. средняя стоимость привлечения банками средств физлиц в рублях на срок до года составила 6,02%, а на более длинные сроки – 7,08% годовых, следует из обзора Аналитического кредитного рейтингового агентства.

Ключевую ставку – ориентир стоимости денег в экономике – ЦБ снижал вдвое быстрее: на 2,25 п. п. за год до 7,75% (с 18 декабря).

Ставки валютных вкладов за год изменились не так существенно. Доходность долларовых депозитов банки меняли по-разному: у одних она выросла на 0,1–0,3 п. п., у других, напротив, на столько же снизилась.

Ставки вкладов в евро уменьшились на 0,1–0,3 п. п. Правда, у половины банков они фактически обнулились. А Сбербанк , Россельхозбанк (РСХБ), Ситибанк и ряд других банков и вовсе временно отказались от вкладов в евро, сохранив лишь текущие счета и в некоторых случаях депозиты для вип-клиентов.

Максимум, на что сегодня могут рассчитывать вкладчики с рублями при размещении застрахованных государством сумм (1,4 млн руб.) в банках из топ-50, – 8–8,55% годовых. Лучшие предложения для валютных вкладчиков находятся на уровне 2–2,5% в долларах и 0,9–1,2% в евро.

Банки сбросят проценты

Несмотря на снижение ключевой ставки в минувшую пятницу с 8,25 до 7,75% годовых, банки перед Новым годом сохраняют рублевые вклады со ставками выше 8% годовых. Но это явление временное, доходность рублевых депозитов в 2018 г. продолжит снижаться, уверены банкиры и эксперты. Ведь в январе многие банки завершат прием сезонных вкладов с повышенными ставками.

Причины снижения стандартные: рекордное сокращение инфляции и ключевой ставки, указывает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

После декабрьского падения ключевой ставки в январе-феврале можно ожидать снижения ставок рублевых вкладов на срок до года на те же 0,5 п. п., считает главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. Сбербанк не исключает снижения своих ставок по вкладам в ближайшее время, заявил вчера его президент Герман Греф, банк всегда меняет ставки вслед за ключевой.

О плавном снижении рублевых ставок на 0,5 п. п. в течение 2018 г. говорит и заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

А вот, по мнению Грибанова, если в следующем году удастся удержать инфляцию ниже 5% годовых, ключевую ставку можно будет снизить на 1–2 п. п., тогда на столько же снизятся и ставки рублевых вкладов. В отдельных банках ставки за следующий год могут упасть и до 4% годовых, опасается он. По оценке Ващелюк, к концу 2018 г. средние ставки депозитов до года будут 5–5,5% годовых, а по вкладам на срок более года – 5,5–6%.

Но резкого уменьшения ставок ожидать не стоит, поскольку доходность сейчас и так находится на минимальных уровнях за всю историю, уверена вице-президент «Ренессанс кредита» Галина Уткина.

Валютная ставка

Что касается ставок вкладов в валюте, то они, по мнению экспертов, скорее всего, будут балансировать у текущих значений. Грибанов ожидает «небольших разнонаправленных колебаний» в зависимости прежде всего от ставки ФРС и курса рубля.

По мнению многих аналитиков валютного рынка, в будущем году рубль скорее будет слабеть, чем укрепляться. Против него играют ужесточение денежно-кредитной политики ФРС США, а возможно, и ЕЦБ, ожидающаяся уже в феврале очередная порция санкций, инфляционные ожидания россиян, перечисляет замдиректора аналитического департамента «Альпари» Анна Кокорева. За крепкий рубль – стабильные цены на нефть, рост экономики.

«Даже при повышении ставки ФРС проценты по долларовым вкладам будут расти незначительно, – уверена Ващелюк. – Валютное кредитование продолжает снижаться в том числе благодаря мерам ЦБ по дедолларизации экономики». Спрос на валютную ликвидность пока невысок, соглашается зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Ващелюк считает, что средние долларовые ставки по вкладам до одного года (кроме депозитов «до востребования») к концу 2018 г. окажутся в коридоре 0,8–1%, более года – составят около 1,5%. Ставки по вкладам в евро – меньше 0,5% и от 0,5 до 1% соответственно.

Что делать вкладчику

Исходя из таких прогнозов, банкиры советуют клиентам не откладывать размещение годовых премий и бонусов в долгий ящик и, пока ставки не стали еще ниже, разместить рубли во вклады.

Когда ставки снижаются, лучше открывать вклады на более длительный срок, чтобы зафиксировать доходность надолго, напоминают Деменюк и Ушкова.

Ушкова советует треть средств хранить «в другой валюте». «Несмотря на то что ставки по депозитам в валюте находятся на низком уровне, клиенты имеют возможность получить дополнительный доход за счет курсовых изменений», – напоминает она.

Кокорева советует оставить в рублях около 20%, при этом 50% вложить в евро, «так как, по нашему мнению, к данной валюте рубль будет ослабевать чуть быстрее, чем к доллару», и оставшиеся 30% – в доллар. По прогнозу «Альпари», средний курс доллара в 2018 г. составит 58,5–59,5 руб./$ (+1 руб. к нынешнему курсу), а евро – 70–71,5 руб. (+0,5–2 руб.).

«Вклады сейчас – это скорее средство сбережения, а не инвестиция. С учетом ставок по ним это заначка, которая хранится не под подушкой, а хоть с какой-то доходностью. Приумножить капитал с помощью вкладов сейчас нельзя, но зато на депозитах сроком до года можно копить деньги на насущные цели», – добавляет гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Хотя ставки депозитов продолжат снижаться, для консервативных инвесторов это по-прежнему один из наименее рискованных инструментов, считает Кокорева.

Людмила КОВАЛЬ, Эмма ТЕРЧЕНКО

Другие покупают бытовую технику и автомобили, либо рассматривают предложения о вкладах со стороны финансового и банковского сектора. Депозитные программы банков всегда считались неплохим инструментом для того, чтобы застраховать деньги от инфляционных процессов. Ведь если процент позволяет сохранить покупательную способность денег, это уже неплохо в современных условиях. Ну а если в итоге удастся получить некоторую прибыль, то тем более стоит рассмотреть различные варианты депозитных вкладов.

Увы, в последнее время ситуация в банковской сфере довольно неоднозначная – во-первых, россияне все меньше верят банкам, а во-вторых, сами финансовые учреждения предлагают все менее привлекательные условия для размещения вкладов. Давайте обсудим этот вопрос подробнее, чтобы узнать, стоит ли помещать деньги на депозит в 2018 году, как выбрать надежный банк, и какие налоговые инновации ожидают вкладчиков финансовых учреждений.

В 2017 году проценты по депозитам были пересмотрены в сторону понижения. Все потому, что рецессия в экономике страны привела к падению производственной активности – предприниматели утратили интерес к кредитам, что привело к снижению денежного спроса и уменьшению процентного стимула для привлечения вкладов от физлиц. Впрочем, иногда инфляция играет и на руку гражданам – банки повышают проценты по депозитам, чтобы за счет населения пополнять финансовые ресурсы, однако сегодня такой ситуации не наблюдается.

2018 год может поменять банковскую позицию, ведь российские эксперты предсказывают стабилизацию экономики в целом и финансового сектора в частности. Если предприниматели начнут активнее брать кредиты, то у населения появится шанс на более выгодное размещение капиталов. Впрочем, пока что рынок реагирует на ситуацию в экономике с точностью до наоборот – депозиты приносят все меньше дохода. Это четко прослеживается, если изучить текущие предложения банков. Впрочем, об этом мы еще поговорим подробнее.

Как выбрать надежный банк?

Вопрос о том, как выбрать достойный партнерский банк для для открытия депозита, волнует любого ответственного человека. Вполне естественно, что сначала стоит посмотреть предложения хотя бы от 5-6 банков, тщательно сравнивая различные депозитные программы и условия вкладов.

Однако этого мало – слишком хорошие условия могут быть признаком неблагонадежности финансового учреждения. Поэтому стоит почитать тематические форумы и сайты с отзывами реальных вкладчиков, которые поведают о качестве обслуживания клиентов и вероятности возврата размещенных средств. Еще один важный информационный портал, на который стоит заглянуть потенциальным вкладчикам банков – страничка Центрального Банка страны, на которой публикуется рейтинг надежности банковских учреждений.

К вопросу о страховании вкладов

Если с банковским учреждением возникнут проблемы вплоть до банкротства, то вкладчикам, которые поместили на депозит сумму до 1,4 миллионов рублей, можно не беспокоиться. Закон, регулирующий страхование денежных вкладов физлиц, гарантирует возмещение этой суммы из фонда страховой компании. Кстати, если ваши потенциальные вложения превышают данную сумму, можно поступить следующим образом: распределить их на несколько вкладов размером менее 1,4 миллионов рублей и разместить в 2-3 разных банках.

Классический вклад за счет высокого процента может принести вам прибыль!

Виды вкладов для физических лиц

Практически любой банк России предлагает своим вкладчикам депозиты как «до востребования», так и срочные. Последние, в свою очередь, делятся еще на несколько категорий, среди которых стоит упомянуть:

• классические – на счет помещается фиксированная сумма денег, которую нельзя пополнить во время действия программы вклада. Также невозможно снять часть суммы до того, пока не закончится депозитная программа. Традиционно именно для таких вкладов банковские учреждения предлагают самые высокие проценты;
• мультивалютные – на счет помещается некая сумма денег в двух или более валютах, что позволяет защитить вклад от валютных колебаний;
• специальные – вклады, программа которых разработана специально для определенной категории граждан (студентов, пенсионеров, моряков и т.д.);
• программы с капитализированными процентами – начисленные за квартал или месяц проценты переводятся к основной части вклада. Это значит, что в следующем месяце процент по депозиту будет начисляться уже на большую сумму денег;
• металлические – программы, предназначенные для хранения драгметаллов. При этом проценты будут начисляться в случае изменения цены на грамм металла;
• сберегательные – на счет помещается сумма денег, которую можно пополнить, изъять ее часть или всю сумму в любое время, однако проценты, начисляемые по таким депозитным вложениям, минимальны.

Текущая ситуация на рынке депозитов

В 2017 году проценты, начисляемые банками, достигли своего исторического минимума. Большая часть банков страны предлагает размещать средства под 7,8 %. Специалисты в области банковского дела поясняют этот прецедент целым рядом причин, в том числе – сведениями о падении инфляционных показателей и снижении ключевой ставки Центробанком РФ. В итоге это привело к понижению депозитных ставок от 0,5 до 1 процентного пункта за год. Эксперты в области банковского дела комментируют ситуацию следующим образом:

• по словам Татьяны Перемышлиной, занимающей пост вице-президента одного из филиалов ПАО «Промсвязьбанк», важную роль в снижении депозитных ставок сыграло то, что населению и предприятиям стало дешевле пользоваться кредитными деньгами. Ставки банковского кредитования в 2017 году были снижены до 9,75 % годовых, что повлекло за собой пересмотр депозитных ставок.
• Алексей Кошарский, который является заместителем председателя правления АК-банка, отмечает, что активнее всего падали проценты по вкладам в валюте. Этот факт Кошарский поясняет укреплением рублевого курса;
• представитель банка ВТБ24 Зарина Плукчи сообщила, что снижение ставок по рублевым вкладам составило около 0,3%, а по депозитам, размещенным в валюте, данный показатель снизился на 0,15%.

В целом, банкиры отмечают значительное снижение прироста новых депозитов – по состоянию на начало 2017 года банки сумели привлечь от населения всего 523,3 миллиардов рублей, а темпы прироста снизились с 25% в год до 4,5%! Отмечено также, что россияне предпочитают совершать вклады в рублях (по этому типу вкладов зарегистрирован прирост в 5,5 процентных пунктов). В то же время валютные вклады возросли всего на 1,9 процентных пункта.

Тем не менее, если переоценить вклады с учетом укрепления рублевой позиции, то рынок валютных депозитов показал отрицательную динамику. Банковские эксперты отмечают, что население страны не верит в стабильность финансовых институтов, поэтому все чаще выбирает краткосрочные вложения от 90 до 180 дней. На долю таких депозитов в 2016 году пришлось около 34,5% всех привлеченных вкладов от физлиц, в 2015 году, когда граждан страны больше привлекали долгосрочные программы, этот показатель был на 4,9% меньше.

Приоритетными финансовыми продуктами остаются вложения в национальной валюте, гарантирующие фиксированный доход. Кризис привел к тому, что большая часть россиян попросту не имеют накоплений – если в 2015 году деньги на депозитах размещало около 55% всех граждан страны, то сегодня владельцев вкладов не более 40%. Специалисты в области банковского дела поясняют это ухудшением благосостояния и заметным снижением доходов населения.

Сегодня россияне меньше доверяют банкам и не стремятся вкладывать деньги

Граждане, которые имеют достаточно средств, все меньше доверяют банкам, поэтому предпочитают тут же тратить деньги на покупки. Впрочем, некоторые крупные федеральные банки говорят про увеличение числа вкладов – некоторые россияне не уверены, что смогут сохранить работу и текущий уровень дохода в будущем. Именно потому они открывают вклады, чтобы создать себе подушку безопасности на случай увольнения. Отдельно отмечается рост просрочек и задолженностей по взятым россиянами кредитным обязательствам.

По большей части вкладчиками являются пенсионеры – эта категория россиян отличается консервативностью и привыкла хранить деньги на книжках еще во времена СССР. Молодое поколение предпочитает использовать для хранения своих финансов банковские карты, поэтому банки стараются повысить лояльность данной категории россиян при помощи программ, гарантирующих им высокий процент на остаток денежных средств на счету. Кстати, эти проценты зачастую гораздо выше, чем ставки по депозитам.

Эксперты утверждают, что россияне поменяли подход при выборе учреждения для размещения депозитов – ранее главным критерием были предлагаемые банком проценты, а сейчас большая часть россиян смотрит не на уровень доходности вклада, а на репутацию, стабильность и финансовое состояние учреждения.

Кроме того, жители страны все чаще прекращают клиентские взаимоотношения со средними и мелкими региональными учреждениями, переходя в большие банки, имеющие филиалы по всей Российской Федерации. Например, если в 2016 году доля федеральных банков в объеме вкладов населения составляла около 58%, то в 2017 она увеличилась до 62%. Региональные банки сегодня вмещают около 10,3% от всех вкладов (в 2015 – 17,8%), а мелкие банковские учреждения смогли привлечь только 9,4% депозитов (в 2015 – 14,2%).

Каковы прогнозы?

По мнению экспертов, ситуация в 2018 году скорее всего охарактеризуется дальнейшим падением процентов по вкладам. Не так давно Центробанк РФ еще раз пересмотрел ключевую ставку в сторону ее понижения, так что многие банки будут пересматривать депозитные программы, снижая уровень гарантированного клиентам дохода. Специалисты в области банковского дела полагают, что уже в начале 2018 года, когда статистические ведомства в очередной раз отметят уменьшение инфляционных показателей, ставка по депозитам снизится.

Еще один факт в пользу такого сценария: в банках отмечают слабый спрос на кредитные ресурсы. Вероятно, в итоге процент на вклады от физлиц упадет еще на 0,55-1,0 процентного пункта. В среднем эксперты прогнозируют, что на рублевый депозит сроком от года и более можно будет получить максимально высокий доход (от 7,5 до 8%), а на краткосрочные вложения – от 7 до 7,5% годовых.

Предложения крупных игроков банковского рынка

Если говорить о конкретных условиях депозитных программ, предлагаемых отдельно взятыми российскими банками, то стоит отметить, что самые выгодные условия размещения денег сейчас предлагает «Балтинвестбанк», в котором можно разместить рублевый вклад под 10,2% годовых. Минимальные проценты предлагает Сбербанк РФ, который гарантирует рублевым вкладчикам только 6,85%. Программа вклада рассчитана на год, причем снять деньги досрочно (или наоборот – пополнить счет) нельзя.

Впрочем, банки России предлагают разнообразные депозитные продукты, и можно выбрать такой, который принесет вам ожидаемый доход. Увы, прогноз насчет падения депозитных процентов и дохода по вкладам уже начинает сбываться. Это можно увидеть, если рассмотреть банковские предложения на 2018 год.

• Сбербанк предлагает сразу несколько программ. Самый высокий процент предлагает «Сберегательный сертификат», который дает возможность получить 11,5% годовых, однако при высокой ставке данный продукт не страхует вклады от потери. Программа «Сохраняй ОнЛ@йн», по которой можно получить 9,52% годовых, требует размещения денег на трехлетний срок, а пополнять или снимать средства досрочно нельзя. Вклад «Сохраняй» со ставкой 9,07% годовых также является трехлетним и без возможности пополнения. Отдельные программы банка предлагаются пенсионерам и детям-сиротам;
• Почта Банк предлагает своим клиентам размещать деньги на нескольких вкладах. Например, вклад «Капитальный» дает возможность получить от 7,4 до 7,9% годовых, размещая суммы от 50 тысяч до 1,5 миллионов рублей и выше на полгода, год и 18 месяцев. Вклад «Доходный» предполагает, что клиент вложит от 500 тысяч до 1,5 миллиона рублей на год, получив 7,35% годовых, или же разместит в банке более 1,5 миллионов рублей, получив 7,5% дохода. «Накопительный» вклад является пополняемым и дает возможность получить 6,85% годовых, поместив сумму от 5 до 500 тысяч рублей. Пенсионерам предлагается бонус в виде дополнительных 0,25% для всех видов вкладов;
• Альфа-банк предлагает открыть депозиты: «Победа» (рубли можно разместить под 5,88-9,39%, евро – 0,6-2,59%, доллары – 0,85-2,7%), «Премия» (рубли можно разместить под 5,85-8,3%, евро – 0,65-2,5%, доллары – 0,65-2,6%), «Линия жизни» (рубли можно разместить под 7,6%), «Премьер» (рубли можно разместить под 5,1-6,8%, евро – 0,4-1,6%, доллары – 0,4-1,8%), «Мультивалютный» (рубли можно разместить под 4,4-6,4%, доллары и евро – 0,2-1,8%). По срокам депозиты имеют продолжительность от 3 месяцев до 3 лет, а минимальная сумма для вложения составляет 10 тысяч рублей, 500 евро или долларов. Отдельные программы для пенсионеров не предусмотрены;
• Номос банк гарантирует клиентам страхование вкладов, однако оговаривает, что получить можно будет не более 700 тысяч рублей. Среди рублевых вкладов можно отметить «Номос-максимальный» (без возможности пополнения, на 3 месяца, 6 месяцев, 1 или 2 года с возможностью получить от 6,3 до 8,82% годовых), «Номос-накопительный» (на 3 месяца, 6 месяцев или 1 год с возможностью получить от 5,65 до 8,35% годовых), «Номос-пенсионный депозит» (от 7,9 до 8,05% на срок от полугода до года), «Номос-мультивалютный» (на 3 месяца, 6 месяцев или 1 год с возможностью получить от 4,9 до 7,05% годовых). Минимальные вклады равны 5000 рублей или 200 единицам в иностранной валюте. Что касается долларовых депозитов и вкладов в евро, то тут банк предлагает от 0,2 до 3,19% в зависимости от конкретной программы;
• Московский кредитный банк предлагает вклады «Сберегательный» (от 2,5 до 10,5% при размещении суммы от 1000 рублей или 100 единиц иностранной валюты на 6-12 месяцев), «Накопительный» (от 2,75 до 10% при размещении более 1000 рублей или 100 единиц иностранной валюты на 3-12 месяцев с возможностью пополнения счета), «Расчетный» (от 1,5 до 9% при размещении суммы от 20000 рублей или 400 единиц иностранной валюты на 6-12 месяцев);
• Юникредит банк предлагает вклады «Клик Депозит» (сумма от 15 тысяч рублей с возможностью пополнения, но без возможности снятия средств досрочно под 4,5-6,5%), «Весенний бонус» (до 8,5% при размещении на 12 месяцев), «Классический» (под 5,8-7,6% на срок от месяца до трех лет), «Накопительный» (сумма от 10 тысяч под 5,6-6,2%). Эти же вклады в долларовом эквиваленте принесут вкладчикам от 0,4 до 1,75% при условии размещения сумм от 500 долларов на срок от месяца до 3 лет;
• Промсвязьбанк предлагает 7,5-7,9% на рублевые вклады от 10000 рублей и 2,1-2,3% на валютные вклады от 300 долларов по вкладу «Моя выгода», 6,38-6,7% на сумму в 50000 рублей и 1,51-1,82% на сумму от 1000 долларов по вкладу «Мой доход», 7,34% на сумму от 3000 рублей и 2,02% на сумму от 500 долларов для пенсионного вклада.

В итоге можно сделать вывод о том, что для получения хотя бы 7,5% в год нужно разместить в банке сумму не менее 50000 рублей сроком на 3 года, на что вряд ли решится большая часть россиян.

Чтобы получить существенную выгоду, вам придется доверить банку около 50000 рублей на длительное время без возможности снять их раньше срока

К вопросу о налогообложении вкладов

Отдельного внимания стоит вопрос о введении налога на банковские вклады физлиц. Не так давно представители Министерства финансов высказались о необходимости ввести НДФЛ на доход, полученный с депозита. По словам Ильи Трунина, занимающего пост заместителя главы Минфина, если уж налог взимается даже с небольших заработных плат в 10 тысяч рублей, то почему бы не взимать сборы на доход в виде полученного банковского процента.

Аппетиты финансового ведомства вполне объяснимы – только за 2016 год объем депозитов физических лиц исчислялся суммой в 24 триллиона рублей, что составляет примерно 25% от всего валового продукта страны. Простой расчет показывает, что обложение 13%-м налогом может принести в казну дополнительные 3 триллиона рублей, решив вопрос с дефицитностью бюджета.

Впрочем, пока эксперты говорят, что правительство вряд ли решится на подобный шаг (по крайней мере, до ). Объемы депозитных вкладов и так существенно снизились, а если начать облагать эти деньги налогами, то жители страны попросту изымут вложенные денежки, что грозит финансовой системе России углублением кризиса. Существует и другое мнение, согласно которому слух о налогообложении депозитов был запущен намеренно. Его единственная цель – повысить интерес россиян к «народным облигациям».

Тяжелая ситуация в экономике, банкротство Центробанком многих банковских структур, снижают доверие населения к надежности финансовых организаций. При этом россияне ищут самые выгодные вклады в рублях, чтобы постараться обезопасить оставшиеся сбережения от растущей инфляции, «съедающей» накопления. Депозитные программы остаются классическим надежным вариантом капиталовложений в условиях отсутствия стабилизации экономики. Большой процент по вкладам может свидетельствовать о неустойчивости положения банка, поэтому надо знать все о его финансовых показателях.

Тенденции изменения процентных ставок по вкладам в 2018 году

Вкладчики сталкиваются с неприятными последствиями планомерно проводимой политики главного финансового регулятора – Центробанка России. Для понижения уровня инфляции, поднятия спроса по кредитным продуктам, ЦБ РФ последние три года снижает ключевую ставку, диктуя банкам, какой делать максимальный процент по вкладам. Главным требованием государства, от лица которого действует Центробанк, выступает запрет превышения текущего показателя на 3,5% при формировании портфеля предложений по вкладам.

Экономика страны стагнирует, демонстрируя падение динамики потребительского спроса на деньги – инфляция съедает сбережения россиян, им нечего нести в банковские учреждения, чтобы положить на депозитные счета. Относительная стабильность российской валюты, ее укрепление, также способствует снижению процентов по вкладам. Тенденция уменьшения доходности депозитов, по прогнозам аналитиков, сохранится в 2018 году, поскольку ЦБ РФ не собирается пересматривать ключевую ставку в сторону увеличения. Примерный прогноз по данному показателю в 2018 году такой:

• начало года – 8,05%;
• конец года – 7,2%;
• средний размер за отчетный период – 7,67%.

Решением от 15.12.2017г. регулятор снизил ключевую ставку сразу на 0,5%, показатель составляет 7,75%. Для вкладчиков, особенно пенсионеров, постановление неутешительно – оно означает, что банковские компании будут уменьшать имеющиеся проценты по депозитам, и найти выгодные вклады в банках, не обнаруживающих явные и скрытые проблемы финансовой и экономической внутренней политики, будет затруднительно. В обозримом будущем возрасти процентные ставки не должны.

От чего зависит процент по депозиту

Формируя депозитные продукты, банковские структуры прогнозируют получение максимальной выгоды при использовании денежных средств депозитора. Ставки по депозитам демонстрируют устойчивую связь со следующими факторами:

• Суммой вклада. Чем больше средств приносит в кредитно-финансовую организацию гражданин, тем выше будут проценты по инвестициям. Например, предложение «Сберегательный плюс» от Фора-Банка предполагает начисление за год 7,5% при внесении до 1,4 млн. рублей и 9%, если вкладчик хочет вложить более 1,4 млн. рублей.
• Сроком заключения вкладного договора. Банки стимулируют граждан оставлять деньги в долгосрочном распоряжении кредитно-финансовых структур, предлагая выгодные ставки по вкладам при условии заключения контракта на период от 1 года. Программа «Премиум рантье» от Транскапиталбанка начисляет 7,85% на внесенные деньги при условии заключения договора на 183 дня, и 8,05%, если вкладчик согласен оставить финансы на 370 дней в финансовой организации.
• Валюта депозита. Учитывая нестабильность национальной валюты, многие банковские структуры предлагают повышенные проценты для рублевых вложений, и минимальные – для средств в долларах и евро. Продукт «Сохраняй онлайн» Сбербанка предлагает ставки 4,05-5,5% для рублевых инвестиций, и 0,1-1,35% для инвесторов, желающих приумножить накопления в американских долларах и евро.

Как выбрать вклады с высоким процентом

Граждане, желающие открыть самый выгодный вклад, сталкиваются с тем, что многие банки делают заманчивые предложения, привлекая инвесторов высокими процентами, увеличивая спрос на капиталовложения. При этом нет гарантии, что данная структура не исчезнет вместе с деньгами вкладчиков, оставив последних без обещанных высоких процентов и тела депозита. Как подобрать программу, обещающую повышенные проценты по вкладам, не бояться банкротства банка и быть уверенными в безопасности вложений? Есть несколько критериев, которые надо учитывать при открытии вклада:

• Устойчивость банка, предлагающего высокие проценты по вкладам. Определить, надежна кредитная структура или нет, можно с учетом ее рейтинга, определяемого разными финансовыми международными и российскими агентствами на основе финансовых показателей учреждения.
• Сезонное повышение процентов. На увеличенный размер ставки оказывают влияние текущие факторы. К концу отчетного периода многие крупные организации предлагают высокие проценты по депозитным вложениям, поэтому акционные квартальные или годовые программы с высокими процентами могут преумножить благосостояние и увеличить капиталовложения.
• Стимуляция использования интернета для открытия депозитов. Многие банковские учреждения гарантируют высокие проценты при открытии вклада через интернет-банкинг, с использованием удаленного доступа при вычислении фиксированной доходности. Некоторые предложения доступны инвесторам лишь в онлайн вариантах.
• Агрессивное привлечение средств для повышения оборота организации. Предложение высоких процентов зачастую исходит от молодых, недавно открывшихся банковских организаций. Надо соблюдать осторожность, доверяя новым игрокам банковского сектора свои денежные накопления.

Рейтинг банков­

Регулярно ЦБ публикует показатели надежности финансовых организаций, учитывающие много параметров – количество имеющихся активов, число вкладов, размер кредитного портфеля. Осведомиться о том, какую строчку рейтинга занимает выбранная кредитная организация, можно на официальной странице главного регулятора страны. Есть рейтинг международных агентств (МСФО), где учреждения оцениваются по числу наличествующих активов.

Чтобы узнать о том, надежна ли структура, привлекающая сбережения населения под высокие проценты, можно посмотреть рейтинги на специализированных сайтах. Согласно имеющимся на 2018 год показателям, первую строчку рейтинга удерживает Сбербанк РФ, с 25 млрд. рублей на активах, 11 млрд. рублей привлеченных средств на вкладах и прибылью 559 млн. рублей. Второе место занимает ВТБ Банк Москвы, с 12 млрд. рублей на активах, 566 млн. рублей финансовых средств на депозитах, прибылью 88 млн. рублей.

Сезонные предложения и акции

На конец расчетного квартала многие банки стремятся увеличить количество активов и прибыли, поэтому предлагают клиентам на выбор краткосрочные программы, предусматривающие высокую доходность. Отличием вкладных продуктов короткого срока действия от классических программ является привлечение максимальных сумм на короткое время. Например, Московский индустриальный банк, запуская предложение «Праздничный выбор», предлагает клиентам внести 5-100 млн. рублей на 100-150 дней под 9% годовых.

Новогодние программы стали традиционными для банков, стремящихся улучшить показатели на начало грядущего года, поэтому инвесторы могут воспользоваться выгодными предложениями с высокими процентами, действующими ограниченный срок. Таврический банк предложил вклад «Игристый», действующий с 13 декабря 2018 г. по 31 января 2018 г. с внесением от 100 тыс. рублей на 91 день под 8,6%. Учитывая низкие ставки Центробанка, сезонные акции действительно очень выгодны для владельцев крупных денежных сумм, стремящихся увеличить благосостояние.

Онлайн-депозиты

Последние годы набирает популярность интернет-банкинг, дающий инвесторам или дебиторам возможность пользоваться банковскими продуктами в удаленном доступе. Открытие вкладного счета онлайн способствует увеличению ставки по предлагаемому вкладу, начислению бонусов. Данные акции проводятся, чтобы уменьшить нагрузку на филиалы, отделения банковской структуры, разгрузить очереди, сделать доступными услуги обслуживающего персонала.

Депозитный договор «Просто 7 процентов» от Сбербанка оговаривает, что, при открытии счета через интернет-банк, банкоматы, другие методы удаленного доступа, ставка составит 7%. Если же клиент предпочитает личное обращение к сотрудникам СБ РФ при заключении вкладного контракта, то проценты уменьшатся до 6,5%. Программа «Максимальный онлайн» от УБРиР доступна исключительно через интернет, ставки варьируются в пределах 7,6-8,4% в зависимости от величины вносимых средств.

Выгодные предложения новых игроков банковского сектора

Желание привлечь инвесторов на первых этапах открытия кредитно-финансовых структур зачастую сопровождается выгодными предложениями с высокими процентами. Новые игроки стараются привлекать инвестиции юридических и физических лиц на длительные сроки, не предусматривая ежемесячные выплаты начисленных процентов или их капитализацию. Продукт «Стабильный» от «Рублев» нацелен на привлечение минимум 200 тыс. рублей, 300 долларов или евро. Деньги берутся на срок до 730 дней под 8,1% для рублевых вложений, 0,4% для долларовых и 0,25% по инвестициям в евро.

Заманчивые предложения зачастую соседствуют с непрозрачной деятельностью банка, утаиванием разных мошеннических схем. Если вы не можете найти объективные сведения, касающиеся финансовых показателей вновь открытого учреждения, его уставных и других документов, говорящих о легальности банковской деятельности, отдавать сбережения такой организации не следует, даже если вам сулят высокие проценты.

Виды депозитов для физических лиц

Банки страны, принимая сбережения граждан на хранение под высокие процентные ставки, различают несколько видов инвестирования. К ним относятся такие варианты заключения вкладных договоров:

• Классические вклады без права снятия или пополнения. Данный вариант капиталовложений предусматривает самую высокую ставку дивидендов. Договор заключается на длительный срок, могущий достигать трех лет. Подписывая документы, гражданин теряет право полностью или частично изымать средства у банка без потери в прибыли. Продукт «Стабильный» Рублев-банка, заключаемый на 90-730 дней под 6,5-8,1%, «Новогодний» от Быстро-Банка на 91-270 дней под 8-8,25% являются классическим.
• До востребования. Предусматривает хранение денег с возможностью доначисления средств на счет и изъятия денежных сумм по желанию владельца. Газпромбанк, Россельхозбанк предлагают 0,01% годовых по подобным капиталовложениям. Заключать соглашение можно в любой валюте. Невзирая на низкую доходность, продукты «До востребования» пользуются популярностью среди граждан, предпочитающих переводить на такие счета текущие зарплаты, пенсии, иные суммы, поскольку банк обеспечивает надежное хранение денег и доначисление процентов.
• Мультивалютные депозиты. Интересная программа, дающая гражданам возможность хранить деньги в нескольких валютах на одном счету. Конвертировать суммы из рублей в доллары и евро и наоборот в рамках счета можно без взимания комиссионных. Продукт «Расходный» Промсвязьбанка предусматривает размещение средств под 7.75% на год, «Мультивалютный премиум» БКФ – 9% при заключении договора на 370 дней. Граждане предпочитают хранить финансы на мультивалютных счетах при резких скачках курсов валют, чтобы обезопасить доходность вложений.
• Вклады с капитализацией процентов. Программы обеспечивают прибавление дивидендов за текущий период – месяц или квартал, - к основному телу депозита, и в следующем отчетном периоде начисление денежных средств идет на остаток с учетом прибавленных ранее сумм. Депозит «Пополняемый» Росбанка под 5,4% и «СмартВклад (повышенная ставка)» Тинькофф-банка под 7,21% предусматривают капитализирование дохода за счет прибавления исчисленных сумм к телу капиталовложений.
• С возможностью пополнения или досрочного снятия. Заключая инвестиционный договор, гражданин может изымать оговоренные суммы или пополнять депозит в течение указанного времени. Ставки по таким программам ниже процентов по классическим вариантам на 1-2 пункта. Такие предложения есть у Бинбанка – «Великолепная семерка онлайн», где договор предусматривает доходность 7,36%, у МИБ «Универсальный кошелек онлайн», с начислением 7,23% годовых.
• Металлические счета. Гражданин покупает у банковской структуры грамм драгметалла по указанной цене. Доходность капиталовложений увеличивается с ростом стоимости металла на межбанковских торгах. Купить золото, серебро, платину можно в Сбербанке, ВТБ-24 по текущему курсу с учетом банковской наценки. Продать имеющийся драгметалл владельцу можно в любое удобное время.

Как открыть вклад под высокий процент

В процедуру заключения вкладного договора с высокими процентными ставками входит несколько последовательных этапов. Чтобы открыть вкладной счет, действуйте в такой последовательности:

1. Определитесь с условиями размещения финансов – какую сумму вы готовы отдать банку на хранение под высокие ставки, на какой период, будете ли вы пополнять счет, планируете изымать часть денег или капиталовложения должны лежать до окончания срока действия контракта без движения. Многим инвесторам по душе придутся ежемесячные выплаты прибыли.
2. Найдите подходящий банк, предлагающий самые высокие процентные ставки, постарайтесь узнать больше о его надежности, проверьте финансовые показатели, другие данные, свидетельствующие о благонадежности кредитной организации.
3. Узнайте, есть ли в вашем городе или населенном пункте отделения или филиалы выбранной банковской структуры, чтобы нанести личный визит.
4. Выберите ближайшее к месту проживания отделение кредитно-финансовой организации, узнайте часы работы.
5. Посетите филиал банковского учреждения, обратитесь к обслуживающему персоналу для решения вопросов по заключению инвестиционного договора.
6. Заключите договор на выгодных условиях под высокую ставку, предварительно уточняя непонятные места, внимательно читая текст соглашения.
7. Внесите деньги в кассу организации, получите на руки квитанцию, подписанный экземпляр контракта.
8. Действуйте согласно договорным условиям до окончания действия соглашения, получая оговоренные дивиденды в установленные сроки.

Особенности открытия онлайн-депозита

Если владелец свободных денежных средств решил инвестировать капиталовложения на депозит через интернет, то процедура открытия инвестиционного контракта с условием высокой прибыльности упрощается. Главным условием является наличие текущего, сберегательного или иного счета в выбранной организации. Чтобы заключить соглашение по внесению финансов, надо действовать по такому алгоритму:

1. Выберите кредитную организацию, осуществляющую прием денежных средств на выгодных условиях через интернет-банк.
2. Если у вас нет деловых взаимоотношений с выбранной структурой, откройте текущий или иной счет в банковской организации, используя интернет-банкинг.
3. Зайдите на страницу депозитов, выберите самое привлекательное предложение, устраивающее по всем параметрам.
4. Кликните на кнопку открытия и зайдите на страницу, где детально обозначены все параметры предстоящего контракта.
5. Если все условия устраивают, то заполните заявление – напишите сумму, которую планируете внести, счет, с которого должны будут перечисляться финансы, время действия вкладного соглашения.
6. Внимательно проверьте введенные сведения. Кликните кнопку «Открыть».
7. Заверьте контракт цифровой подписью – введите код, который придет на указанный телефонный номер, в специальное окошко.
8. Действуйте согласно условиям контракта с высокой процентной ставкой. При необходимости, получите бумажный вариант заключенного соглашения в ближайшем отделении выбранной финансовой компании.

Страхование банковских вкладов

Владельцы свободных финансов, размещающие деньги под высокие ставки кредитных учреждений, заинтересованы в том, чтобы средства не потерялись вместе с банком, если у последнего возникнут форс-мажорные обстоятельства, и он не сможет обеспечивать обслуживание депозиторов. Государство гарантирует, что сумму до 1,4 млн. рублей на вкладном счету, удастся вернуть при заявленной неплатежеспособности компании, принявшей средства на хранение под высокие дивиденды. Занимается возмещением денег вкладчикам АСВ, агентство страховки вкладов, субсидируемое государством.

Любой банк, заявляющий о желании привлечения инвестиций населения, обязан принять участие в страховой программе, с отчислением взносов на работу АСВ. Узнать, работает ли выбранная кредитно-финансовая организация с государственной системой страхования вложений, можно на официальном портале АСВ. Есть некоторые ограничения относительно видов депозитов, не подлежащих страховке. Не являются застрахованными следующие вложения:

• Деньги граждан на металлических счетах, если они обезличены.
• Суммы, переданные компаниям в доверительное управление.
• Средства предпринимателей, нотариусов, адвокатов, предназначенные для работы.
• Суммы, имеющиеся на счетах российских банковских организаций, расположенных за границей.
• Деньги на сертификатах, выданных не на конкретного россиянина, а на предъявителя ценной бумаги.

Многих граждан интересует вопрос, считается ли застрахованной высокая прибыль согласно заключенному договору. Если контракт предусматривал выплату доходов на конец срока действия соглашения, или капитализирование дивидендов при условии, что вкладчик на момент объявления банком недееспособности не брал начисленные суммы, то АСВ возвращает взнос вместе с доначислениями согласно контрактным условиям. В иных случаях доход считается выплаченным и не возвращается депозитору.

В каких банках лучшие ставки по вкладам в 2018 году

Чтобы определиться, какие банки предлагают выгодные условия с высокими процентными ставками по депозитам, надо ориентироваться в текущих актуальных предложениях. Сравнить программы на 2018 год с самыми приемлемыми программами можно в нижеприведенной таблице:

Название банковского учреждения и вкладного продукта	Процентная ставка, %	Сумма, рублей	Срок действия соглашения, месяцев	Особые условия
Сбербанк России «Сберегательный сертификат»		10 000 – 100 000 000		Ценная именная бумага
Московский кредитный банк Вклад «Сберегательный»				Есть досрочное снятие
Московский индустриальный банк «Праздничный выбор»				Выплата прибыли каждые 30 дней, можно капитализировать доход
Банк «Советский» «Новогодняя привилегия online (с sms-информированием)»				Можно выбрать ежемесячные выплаты или капитализирование дохода
Банк «Восточный» Вклад «Рождественский –Vip»		30 000 – 1 000 000		Ежемесячная выдача начисленного дохода или капитализация начислений
Банк «Возрождение» «Новогодний процент»				Досрочное снятие первые 3 месяца по программе «До востребования», в последующие периоды – под 4,25%
Промсвязьбанк «Мой доход»				Досрочное расторжение контракта через 3 месяца происходит с начислением денег по ставке 0,5 от текущей
РенессансКредит «Ренессанс накопительный»		30 000 – 1 400 000		Можно выбрать между выплатой дохода каждые 30 дней или капитализированием
Бинбанк Вклад «Классический (онлайн)»	Оговаривается индивидуально	50 000-300 000 000		Для юридических лиц
Фора-Банк «Сберегательный плюс»		5 000 – 1 400 000		Есть возможность пополнения суммами от 2 000 рублей
Банк «Абсолют» «Абсолютный максимум +»		30 000 – 3 000 000		Можно досрочно расторгнуть контракт по льготным условиям после 6 месяцев по 0,6 текущей ставки
УБРиР «Максимальный онлайн»		1 000 – 2 000 000		Капитализация или выплаты дохода каждые 30 дней
Банк Зенит «Срочный преимум»		5 000 000 -15 000 000

Видео

Задумываясь о пассивном доходе, необходимо грамотно вложить капитал. Инвестор должен обдуманно подойти к такому решению, ведь неудачное инвестирование может привести к потере накоплений. Банковские депозиты – один из самых надежных способов вкладывания сбережений. Но тут встаёт другой вопрос – в какой банк вложить деньги в 2018 году?

В нашей стране действует двухуровневая банковская система, где Центральный банк России занимает первый уровень и ведет расчеты между кредитными организациями, регулируя их деятельность. Государственные и частные коммерческие банки относятся ко второму уровню, предоставляя финансовые услуги физическим и частным лицам.

Первые банки, более близкие к современным кредитным учреждениям, возникли в VII в. до н. э. в Вавилоне. Они предоставляли кредиты с надбавкой 20-30% годовых, а в качестве залога брали дома, земельные участки, рабов. В России банки ведут историю с XVIII века.

Государственные банки – учреждения, у которых контрольный пакет акций (не менее 50%) принадлежит государству. В первую пятёрку крупнейших госбанков входят:

• Сбербанк;
• ВТБ и ВТБ24;
• Газпромбанк;

Что касается компаний, собственниками которых являются частные лица, то лидирующие позиции занимают Альфа-Банк, а также ЮникредитБанк, Райффайзенбанк и др. Нужно учитывать, что в течение 2018 года за счет покупки/продажи акций в этом списке могут происходить изменения.

Ликвидность банка подразумевает способность финансовой организации в полном объеме и в срок выполнить взятые на себя обязательства.

Депозиты и вклады

Банковский депозит – это наиболее оптимальное и самое распространённое низкорисковое инвестирование, сохраняющее и увеличивающее капитал. В качестве вложения могут быть задействованы драгоценные металлы, ценные бумаги и любые другие активы. При этом вклад, как вид депозита, подразумевает инвестирование только денежных средств.

Сегодня нередки случаи появления компаний-однодневок, привлекающих выгодными условиями депозитов. В результате они собирают деньги и закрываются, объявляя себя банкротами. Поэтому оформлять вклады рекомендуется в надежных и проверенных временем организациях. При заключении договоров нужно детально изучить условия программы, тарифы, проценты, обращая внимание на текст, напечатанный маленьким шрифтом.

Банк принимает от клиента определенную сумму средств на неопределенный или заранее оговариваемый срок и обязуется возвратить их с выплатой % согласно условиям и порядку, прописанным в договоре. Самые популярные – это вклады до востребования и депозиты с предусмотренным сроком. Дополнительно учитываются режим (каждый месяц/квартал, в конце срока) и направление выплаты %, а также возможность снятия/пополнения счета. При переводе на текущий счет инвестор может сразу воспользоваться средствами, а в случае капитализации (добавлении % к первоначальной сумме) последующие выплаты производятся с учетом увеличения средств. Небольшой доход также можно получить посредством дебетовых карт, где на неизрасходованные средства может начисляться от 3 до 7% годовых.

Процентные ставки

В России процентная ставка вкладов в кредитно-финансовых учреждениях напрямую зависит от ставки рефинансирования и от экономической ситуации в стране. Летом 2017 г. ЦБ РФ было принято решение сохранить ставку рефинансирования – 9%. Учитывая, что ставка вложений не может превышать её более чем на 1-2%, банки в основном предлагают размещение денежных средств под 7-8% годовых. К тому же инфляция по прогнозам экспертов в 2018 г. может составить около 4%. Как результат, вкладчик фактически сможет получить не более 4% прибыли. По валютным вложениям ставка не превышает 2%.

Престижные и авторитетные банки дают проценты ниже, чем менее известные или недавно основанные частные финансово-кредитные организации. Последние не имеют господдержки и большой клиентской базы, поэтому вынуждены взымать ресурсы со стороны населения. Для этого они устанавливают максимальные проценты по депозитам, подкрепляя их особыми привлекательными условиями и высоким сервисом обслуживания. Но такие кредитные учреждения не гарантируют 100% сохранения вложений.

В ситуации с госбанками проценты на инвестирование достаточно низкие. В то же время большая часть их капитала принадлежит государству, поэтому вероятность банкротства значительно снижается. К тому же высокий уровень ликвидности, стабильный доход, страховка Фондом гарантирования вкладов повышают уровень доверия потенциальных инвесторов. Депозит можно открыть в любом отделении или же с помощью банкомата/терминала, а также онлайн.

Денежные депозиты страхуются АСВ, поэтому нужно убедиться, что банк участвует в системе страхования вкладов. В случае банкротства 1,4 млн руб. с учетом % (гарантированная на сегодня государством страховая сумма) вернется вкладчику. Если запланировано вложить большие средства, то желательно их разделить и сделать вклады в разных компаниях.

В какой же банк лучше вложить деньги под проценты в 2018 году? Согласно мнению Forbes в 2017 году в ТОП-10 самых надежных российских банков вошли Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, а также «дочки» иностранных кредитных организаций.

Сбербанк

В этом крупнейшем банке страны находится более 40% всех вкладов РФ. Для клиентов здесь предлагают различные инвестиционные программы, отличающиеся % ставками. Среди предложений вклады, которые можно оформить онлайн, воспользовавшись системой интернет-банкинг, и получить более высокий %.

• «Сохраняй» – это непополняемый депозит для получения стабильного дохода, который открывается на срок от 1 до 36 месяцев. При оформлении у сотрудника банка ставка в рублях (мин. сумма – 1 000) составит 3,8-5,15%, а при оформлении через интернет – 4,05-5,50% годовых. В долларах (мин. сумма – 100) можно получить до 1,35%.
• «Пополняй» (от 3 мес.) предоставляет возможность вкладчикам делать дополнительные взносы не более 1 000 р. Процентная ставка при оформлении в отделении колеблется от 3,7 до 4,62%, а онлайн – от 3,95 до 5,05%. Эти условия оптимально подходят для людей, желающих сохранить и приумножить средства. В валюте доллары – до 1,15%.
• «Управляй» – программа на срок от 3 мес. предусматривает как пополнение счета, так и снятие до 30 000 р. и 1 000 долл. без потерь. Процент составляет 3-4,32% (в отделении) и 3,25-4,7% (через Сеть). В валюте до 0,8%.
• «Подари жизнь» – депозит открывается на сумму от 10 000 р. на 12 мес. под 5% годовых, при условии снятия на благотворительность 0,3% каждые 3 мес.
• «Сберегательный» (бессрочный) дает возможность свободно распоряжаться депозитными средствами. Не имеет ограничений по минимальному взносу, предлагает до 2,3% в р. и до 0,01% в иностранной валюте.
• «Сберегательный сертификат» – имеет более высокую доходность до 7,10%, так как не подлежит страхованию. На счет можно положить от 10 000 р. на срок – 91-1095 дней. Пополнение или частичное снятие – не предусмотрены. Ценная бумага может быть обналичена любым лицом, так как не имеет конкретного владельца.

В банке также предлагаются выгодные программы для пенсионеров и периодически проводятся акции с выгодными условиями.

ВТБ

Второй по величине активов российский банк и первый исходя из размера уставного капитала. В начале 2018 г. завершилось присоединение к нему дочерней организации ВТБ24. Эта интеграция позволит повысить эффективность взаимодействия бизнес-линий. Нынешним клиентам банка переоформлять действующие договоры не нужно, а для будущих вкладчиков ВТБ предлагает следующие программы:

• «Громкая выгода» – от 30 000 р. на срок 120 дней до 10% годовых.
• «Максимальный доход» ‒ от 1 000 р. на 91-1095 дней до 7,14%.
• «Максимальный рост» с возможностью пополнения и однократным снятием на сумму от 1 000 р. до 6,69%.
• «Максимальный комфорт» на сумму от 1 000 р. и % ставкой до 4,32% с возможностью пополнения/снятия.
• «Накопительный счет» ‒ бессрочный на любую сумму до 6% годовых.

Газпромбанк

Первоначально организация создавалась для финансирования инфраструктурных проектов в нефтегазовой отрасли. Сегодня она предлагает разнообразные сберегательные, накопительные, расходные, пенсионные депозиты с различными условиями.

Среди наиболее выгодных:

• «Праздничный» ‒ оформляется на сумму от 100 тыс. р. с выплатой 7,25 % в конце срока, который составляет до 121 дня без права преждевременного снятия и пополнения. Предложение действует до 31.01.18 г.
• «Двери открыты» ‒ от 300 тыс. р. под 7,3% на срок до 91 дня.
• «Инвестиционный доход» ‒ 25 тыс. р./500 долл., евро под 8,7%, 2% и 0,4% соответственно. Максимальный срок депозита – 367 дней.
• «Сбережения и защита» на сумму 50 тыс. р. и выше на 367 дней под 8,8% годовых.

Основывался для стимулирования и развития сельского хозяйства. Среди наиболее интересных программ с повышенными ставками выделяются пакеты «Премиум» и «Ультра». Например, оформив вклад «Золотой премиум» на сумму 1 500 000 р./50 000 долл. в конце срока, который составляет от 91 — 1460 дн., можно получить 7,35%. При этом программа «Доходный», которая оформляется минимум на 3 000 р. предусматривает до 7,2% годовых. Интересен депозит «Инвестиционный», заключаемый на 50 тыс. р. и выше на срок 180-365 дней до 8,45% годовых. Но эта программа доступна при условии приобретения пая у инвестиционных фондов управлением ООО «РСХБ Управление Активами».

Российские коммерческие банки

Альфа-банк – крупнейшая частная кредитно-финансовая организация РФ, предлагающая широкую линейку вкладов. Среди наиболее выгодных ‒ «Победа+» с максимальным доходом до 7,34% в год. Интересное предложение – «Накопилка», предоставляющая возможность получать до 7% на остаток. Счет можно пополнять автоматически в день зарплаты в рамках выбранной суммы или же отчислять определенный % с покупок, осуществляемых посредством платёжной карты.

Почти 30 лет в России успешно работает представитель европейской банковской группы – UniCreditBank. Широкий спектр услуг позволяет выбрать депозит на любой вкус с удобными параметрами вкладов и сравнительно высокими % ставками, варьирующими до 8,35% в р., до 2,66% в долл. и 0,2% в евро. По всем депозитным программам предусмотрены как капитализация суммы, так и выплата процентов ежемесячно.

Райффайзенбанк – дочерняя структура крупного австрийского банковского холдинга, которая успешно работает на российской территории с 1996 г. В активе она имеет выгодные программы по инвестированию, такие как «Добро пожаловать», которая оформляется на 50 тыс. р. и больше на 181 дн. до 6% в год или «Прибыльный сезон» с условиями ‒ 100 тыс. р. на 366 дн. до 6% в год.

Другие самые выгодные капиталовложения с высокими процентами в 2018 г. предлагают Ренессанс Кредит (до 8,25%), Промсвязьбанк (до 8,55%), Национальный Банк «Траст» (до 8%). Более детальные условия инвестирования можно уточнить на официальном сайте любого банка.