Отражение в учете передачи страховщику остатков автомобиля после дтп. Страховое возмещение при полной гибели автомобиля (Тотал)

Дорожно-транспортное происшествие – серьезная проблема для любого водителя. Но, пожалуй, нет более неприятной ситуации, чем полная гибель автомобиля . Невозможность восстановить транспортное средство доставляет его владельцу множество хлопот.

К счастью, негативные последствия такой аварии отчасти сглаживаются страховыми выплатами, которые можно получить от договоров страхования ОСАГО и КАСКО.

○ Полная тотальная гибель автомобиля.

Согласно п. «а» ст. 18 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО», полная гибель – это ситуация, при которой отремонтировать транспортное средство либо нельзя, либо можно, но сумма затрат при этом будет равна стоимости самого автомобиля или превысит ее. Признать машину таковой сразу невозможно, поскольку определение требуемых затрат на восстановление навскидку крайне сложно: нужны подробные расчеты. Однако тотальная гибель автомобиля вовсе не означает уничтожение всех запчастей. При этом наличие уцелевших деталей не покрывается данный понятием: важна конструктивная целостность авто.

○ Как рассчитывается сумма выплат?

Страховая компания, с который заключен договор КАСКО или ОСАГО, должна самостоятельно рассчитать сумму выплаты при полной гибели транспортного средства. Производятся математические действия по определению размера выплат в соответствии с Положением о правилах ОСАГО, принятым Приказом Банка России от 19.09.2014 № 431-П. Согласно п. 4.12 указанного акта, взыскивается действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая (естественно, до аварии) за вычетом стоимости годных остатков, то есть деталей, которые могут продолжать эксплуатироваться при прочих работающих механизмах. Данная формула кажется легкой только на первый взгляд, поскольку в ней много подводных камней.

Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:

1. Отсутствие повреждений, нарушающих целостность и товарный вид, и работоспособное состояние.
2. Отсутствие изменений конструкции и иных параметров, не предусмотренных производителем.
3. Отсутствие следов предыдущего ремонта (в частности, шпатлевания, рихтовки).

• «Пункт 5.5 Положения о единой методике расчетов:
• Сго = Ц * КЗ * КВ * КОП * ∑ i = 1 N C i 100
• где:
• Ц - стоимость транспортного средства в неповрежденном виде на момент определения стоимости годных остатков;
• КЗ - коэффициент, учитывающий затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу;
• КВ - коэффициент, учитывающий срок эксплуатации транспортного средства на момент повреждения и спрос на его неповрежденные детали;
• КОП - коэффициент, учитывающий объем (степень) механических повреждений транспортного средства;
• Сi - процентное соотношение (вес) стоимости неповрежденных элементов к стоимости транспортного средства, %;
• n - количество неповрежденных элементов (агрегатов, узлов).»

Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей. Уточнения для расчета содержатся и подробно разъясняются в п.п. 5.6 – 5.9 Положения. Для расчета выплат по страховке КАСКО существенных особенностей нет. Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.

○ Занижение суммы выплат страховой компанией.

Страховые компании, к сожалению, нередко прибегают к не самым честным расчетам, благодаря которым сумма, подлежащая выплате, заметно уменьшается. Делается по одной простой причине: если автомобиль не будет признан полностью погибшим, выплаты на ремонт станут значительно выше. Кроме того, согласно п. 1.13 Положения о правилах ОСАГО, договор страхования прекращает свое действие при гибели авто, что также выгодно компании, так как восстановленная после тяжелого повреждения машина с высокой долей вероятности снова испытает технические проблемы.

Занижение суммы выплат напрямую зависит от стоимости ремонта машины: чем выше последний показатель, тем ниже первый. Увеличение предполагаемых расходов на восстановление достигается различными способами. Самый распространенный способ – годные остатки автомобиля признаются не подлежащими ремонту. Еще один вариант - изменения в формуле расчета их стоимости. Также стразовые компании могут манипулировать с рыночной стоимостью транспортного средства в состоянии, предшествующему аварии. Страховщики стараются сделать упор на высокий износ автомобиля, который, в частности, касается шин, рулевых механизмов, а также иных узлов, влияющих на эксплуатацию машины.

Чаще всего действия страховых компаний направлены на обман страхователей. Избежать таких ситуаций позволят собственные расчеты стоимости годных остатков и рыночной стоимости автомобиля. Это можно осуществить как лично, так и посредством экспертизы, которую осуществляют различные фирмы и специалисты. Кроме того, нужно обязательно спрашивать все подробности, касающихся расчетов страховщика, документы и пояснения к ним. Если ошибка найдена, но страховая компания настаивает на правоте, придется решать спор в судебном порядке.

○ Полная тотальная гибель автомобиля по ОСАГО.

Страховые выплаты по ОСАГО имеют установленный законом предел. Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Рассчитывается он в зависимости от уплаченной страхователем премии при заключении договора. Ее размер, согласно Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, зависит от следующих факторов:

1. Тип транспортного средства. В зависимости от его категории, а также назначения минимальные и максимальные суммы могут заметно различаться.
2. Коэффициент страхового тарифа. Он зависит от региона и населенного пункта, в котором зарегистрирован автомобиль.

В случаях, когда ущерб превысил сумму, выплаченную страховщиком, необходимо обратиться к виновнику ДТП за взысканием оставшейся части. Годные остатки транспортного средства остаются у собственника, который может их продать. Судьба автомобиля (кузова и остальных частей, не подлежащих восстановлению) решается владельцем: он может как передать его страховой компании, так и оставить себе.

Подпункт «а» части 16.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО»:

• «Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае полной гибели транспортного средства».

О несогласии с так называемым признанием «тотала» или с суммой, которая подлежит выплате по ОСАГО, нужно обратиться, в первую очередь, к самому страховщику и постараться урегулировать споры по ситуации. Если страховая компания не идет на мировую, решается конфликт только в судебном порядке.

○ Полная тотальная гибель автомобиля по КАСКО.

Порядок страховых выплаты по КАСКО при гибели автомобиля несколько иной. Отличия возникают из самой сути договора, поскольку транспортное средство страхуется на определенную сумму (от нее зависит также размер уплачиваемой премии). Кроме того, КАСКО учитывает износ: за каждый месяц он увеличивается примерно на 1%. В каждой страховой компании предлагаются собственные условия признания «тотала». Определяется он процентом от страховой суммы. Большинство проверенных российских страховщиков устанавливает порог в 60-80%. Иными словами, если машина застрахована, к примеру, на 1 млн рублей, полная гибель при ставке в 60% констатируется при стоимости ремонта в 600 тысяч рублей. Вариантов расчета выплат при полной гибели машины два:

1. Выплата без учета годных остатков. Стоимость пригодных к эксплуатации деталей рассчитывается также, как и для договоров ОСАГО. Автомобиль при этом остается у страхователя.
2. Выплата с учетом годных остатков. Страховая компания получает в собственность все сохранившиеся конструктивные элементы (как правило, со всем автомобилем), но выплачивает страхователю полную сумму с учетом износа.

Порядок признания «тотала» по КАСКО аналогичен ОСАГО: расчетами занимаются страховые эксперты. Естественно, они могут пытаться занизить стоимость ремонта, чтобы выплатить не полную страховую сумму, а лишь часть. Избежать занижения выплат можно посредством производства собственных расчетов либо привлечения специалистов. Если после передачи альтернативных сведений о стоимости ремонта страховая компания не согласна идти на мировую, свои интересы придется отстаивать в суде.

○ Судебная тяжба со страховой.

Подача искового заявления в суд в отношении страховой компании происходит в следующих случаях:

1. Отказ от признания полной гибели транспортного средства.
2. Занижение страховых выплат при признании полной гибели.
3. Неправомерное приобретение или продажа автомобиля (его годных остатков) при признании полной гибели.
4. Признание полной гибели при отсутствии на то оснований.

Каждый из случаев, как правило, возникает, когда страховая компания стремится снизить размер страховых выплат. Чтобы начать разбирательство, в районный суд нужно подать следующий пакет документов:

1. Исковое заявление. Если истец обладает юридическими знаниями, то может составить его самостоятельно, соблюдая требования, предусмотренные ст. 131 ГПК РФ. В противном случае стоит обязательно обратиться к профессиональным юристам. Обязательно нужно привести все расчеты (можно либо в самом заявлении, либо в приложении к нему), а также указать сумму иска.
2. Копия квитанции об оплате госпошлины. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в данном случае размер пошлины будет зависеть от суммы, которую истец требует от ответчика. Важно, что размер иска – это не стоимость автомобиля, а именно причитающаяся его владельцу страховая выплата.

• Пункт 1 часть 1 статьи 333.19 НК РФ определяет размеры пошлины следующим образом:
• «до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей;
• от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;
• от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей;
• от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;
• свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей».

1. Копии документов, подтверждающих право собственности на автомобиль. Главным образом, это свидетельство о регистрации, однако настоятельно рекомендуется приложить также технический паспорт, справку-счет и договор купли-продажи.
2. Копия паспорта с 2 по 5 страницы.
3. Копия договора страхования. В зависимости от содержания иска и ответчика, это могут быть КАСКО и ОСАГО как вместе, так и один из них.
4. Копии актов обследования автомобиля страховыми экспертами. Перед тем, как осуществить выплату, страховщик должен представить страхователю все расчеты, а также иные документы, касающиеся оценки повреждений.
5. Копии документов, подтверждающих наступление страхового случая. К ним можно отнести судебные решения, протоколы ДТП, а также любые другие официальные документы, которые дают понятие об аварии.
6. Заключение компании или специалиста, проводивших экспертизу. Данный документ прилагается только в случае, если страхователь провел собственными силами экспертизу, прибегнув к помощи специалистов.

Страхователь должен по сути доказать два факта: правоту своих расчетов и неправоту расчетов или позиции страховщика. Основываться доводы сторон могут на математических или фактических ошибках, поэтому требуется до судебного разбирательства подробно изучить расчеты страховой компании и еще раз проанализировать собственные. Если возникают сомнения в достоверности расчетов обеих сторон, суд может назначить независимую экспертизу. Компанию, которая будет ее проводить, выбирается по согласованию со сторонами, но если их мнения различаются, то судья сам выбирает фирму. Если страхователь выигрывает дело, ему причитаются выплаты по его расчетам, а также все затраты на судебное разбирательство, если страховщик – сумма остается неизменной (естественно, затраты также возмещаются, но уже истцом).

Редкое ДТП обходится без повреждений автомобиля. Иногда восстановить транспортное средство (ТС) после аварии уже невозможно. Если машина была , возместить ущерб должна страховая компания. Размер страхового возмещения может варьироваться в зависимости от дальнейшей судьбы поврежденного автомобиля - останется ли он в собственности организации или будет передан страховщику.

Как правило, оба варианта указываются страховой компанией в документах по . В большинстве случаев при сильном повреждении авто организации выгоднее не оставлять его у себя, поскольку и страховка будет получена в полной сумме, и от автомобиля, превратившегося в кучу металлолома, компания избавится. Передача остатков ТС обычно оформляется актом. Давайте поговорим об этой ситуации подробнее.

Списываем поврежденный автомобиль

Как только страховая компания вынесла решение о нецелесообразности проведения , признав его полную гибель, становится очевидным, что считать такой автомобиль основным средством уже нельзя и его нужно списать (Пункт 29 ПБУ 6/01). После того как вы получили такое решение, оформляйте внутренний документ на списание. Это может быть акт по форме N ОС-4а (Утверждена Постановлением Госкомстата России от 21.01.2003 N 7) или иной документ, составленный в соответствии с требованиями Закона о бухгалтерском учете (Статья 9 Закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ). Напомним, что в налоговом учете остаточная стоимость ТС признается внереализационным расходом (Подпункт 8 п. 1 ст. 265 НК РФ), в бухгалтерском - прочим (Пункт 31 ПБУ 6/01; п. 11 ПБУ 10/99).

Разбираемся: нужно ли восстанавливать НДС

Не забывайте, что при списании недоамортизированного основного средства, по мнению Минфина, с его остаточной стоимости нужно восстановить НДС (Письма Минфина России от 18.03.2011 N 03-07-11/61, от 29.01.2009 N 03-07-11/22). Отметим, что такая точка зрения является весьма спорной. В Налоговом кодексе содержится закрытый перечень ситуаций, обязывающих восстанавливать НДС (Пункт 3 ст. 170 НК РФ). И случая списания основных средств по причине невозможности их дальнейшего использования среди них нет. Это подтверждает и судебная практика (Постановления ФАС МО от 28.06.2013 N А40-113901/12-90-576, от 23.03.2012 N А40-51601/11-129-222; ФАС ПО от 27.01.2011 N А55-7952/2010). Но если спорить с проверяющими вы не хотите, помните, что восстановленный НДС можно учесть в расходах при расчете налога на прибыль (Подпункт 1 п. 1 ст. 264, пп. 2 п. 3 ст. 170 НК РФ).

Приходуем в учете остатки автомобиля

После списания транспортного средства вам нужно оприходовать в учете то, что от него осталось (назовем это годными остатками, именно такой термин, как правило, используют страховщики). Ведь автомобиль, даже поврежденный очень сильно, чего-то да стоит. Кроме того, оценочная стоимость такого "имущества" наверняка будет указана в документах страховщика.

Годные остатки принимаются к учету по стоимости, указанной в решении страховой компании (Пункт 79 Методических указаний, утв. Приказом Минфина России от 13.10.2003 N 91н; п. 2 ст. 254, п. 13 ст. 250 НК РФ). Но обязательно обратите внимание, включает ли данная цена НДС или нет.
Оприходование годных остатков приводит к возникновению дохода. В бухгалтерском учете - прочего, а в налоговом - внереализационного (Пункт 7 ПБУ 9/99; п. 13 ст. 250 НК РФ).

Отражаем страховое возмещение

Компаниям, желающим получить страховое возмещение в размере полной страховой суммы (сумма ущерба от повреждения автомобиля + стоимость годных остатков), необходимо письменно уведомить страховщика об отказе от своих прав на поврежденный автомобиль. Страховщик может предложить:

(или) передать ему остатки автомобиля в собственность;

(или) передать ему остатки автомобиля вместе с доверенностью на продажу;

(или) сдать автомобиль в определенный комиссионный магазин на реализацию (при этом вы даете распоряжение о перечислении вырученных от продажи денег на счет страховой компании).

Но независимо от того, какой из вариантов был предложен вам, важно понимать, что выплачиваемое страховое возмещение включает в себя две составляющие. Первая - возмещение реального ущерба от повреждения автомобиля (то есть ту сумму, которую вы получили бы, оставив поврежденный автомобиль у себя). Вторая - возмещение стоимости годных остатков автомобиля.

Вы можете спросить: зачем вообще делить страховое возмещение на части? Дело в том, что первая часть платежа (возмещение реального ущерба от повреждения автомобиля) НДС не облагается (Статья 146 НК РФ; Письмо Минфина России от 18.03.2011 N 03-07-11/61). А вот вторая часть (равная стоимости переданных годных остатков автомобиля) должна включать в себя НДС. Ведь ее получение связано с передачей поврежденного автомобиля страховой компании (или посредникам), а такая передача признается реализацией и облагается НДС (Подпункт 1 п. 1 ст. 146 НК РФ; п. 5 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Это подтверждает и судебная практика (Постановление 9 ААС от 01.08.2011 N 09АП-16300/2011-АК). И не забудьте оформить на вторую часть страхового возмещения счет-фактуру. Сделать это нужно не позднее 5 календарных дней с момента передачи остатков автомобиля (Пункт 3 ст. 168 НК РФ).

Примечание. Согласно НК реализация лома черных и цветных металлов не облагается НДС (Подпункт 25 п. 2 ст. 149 НК РФ). Однако применять эту льготу к рассматриваемой ситуации нельзя. Ведь вы не проводите разборку автомобиля, а передаете его остатки "в комплекте" как единое целое. И только часть этого "комплекта" по факту может быть признана металлоломом.

В какой момент учитывать страховое возмещение в составе доходов? Сумму возмещения реального ущерба от повреждения авто (то есть первую часть) нужно признать доходом в момент вынесения решения страховой компанией (Пункт 14 ПБУ 9/99; пп. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ). Конечно, только в том случае, если вы согласны с проведенной ею оценкой ущерба. А вот вторую часть страховой выплаты отражайте в доходах только после передачи поврежденного автомобиля (Пункт 12 ПБУ 9/99; п. 3 ст. 271 НК РФ).

Учитываем передачу годных остатков страховщику

Передачу годных остатков по акту отражаем в учете как реализацию. Причем даже в том случае, когда поврежденный автомобиль сдается в комиссионный магазин или передается страховой компании по доверенности (Пункт 5 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Доход от продажи такого имущества будет равен второй части страхового возмещения. В бухгалтерском учете это прочий доход, в налоговом - доход от реализации (Пункты 7, 16 ПБУ 9/99; ст. 248, п. 3 ст. 271 НК РФ). В этот же момент стоимость годных остатков учитываем в составе расходов (Пункты 11, 19 ПБУ 10/99; пп. 2 п. 1 ст. 268 НК РФ).

Пример . Передача не подлежащего восстановлению автомобиля страховой компании

Условие

Автомобиль организации, застрахованный по договору каско, попал в ДТП. 10 сентября страховая компания вынесла решение о нецелесообразности проведения восстановительного ремонта, оценив остатки автомобиля в 295 000 руб. (в том числе НДС). В решении указано, что в случае отказа от поврежденного ТС в пользу страховой компании страховое возмещение составит 800 000 руб.
15 сентября остатки автомобиля переданы страховщику.
Первоначальная стоимость автомобиля - 1 300 000 руб. Сумма начисленной амортизации - 280 000 руб.

Решение

Проводки будут такие.

			Сумма, руб.
Списана первоначальная стоимость автомобиля		01-1 "Основные средства в эксплуатации"	1 300 000
Списана сумма амортизации	02 "Амортизация основных средств"	01-2 "Выбытие основных средств"
(1 300 000 руб. - 280 000 руб.)	91-2 "Прочие расходы"	01-2 "Выбытие основных средств"	1 020 000
(295 000 руб. x 100% / 118%)	10 "Материалы"	91-1 "Прочие доходы"
(800 000 руб. - 295 000 руб.)		91-1 "Прочие доходы"
	76 "Расчеты с разными дебиторами и кредиторами"	91-1 "Прочие доходы"
Начислен НДС со стоимости переданных остатков автомобиля (295 000 руб. x 18% / 118%)	91-2 "Прочие расходы"	68-2 "НДС"
	91-2 "Прочие расходы"	10 "Материалы"

А в налоговом учете нужно отразить указанные операции следующим образом.

Наименование операции	Классификация дохода/расхода	Сумма, руб.
На дату принятия решения страховой компанией и составления акта на списание ТС (10.09.2013)
Списана остаточная стоимость автомобиля	Внереализационный расход	1 020 000
Оприходованы остатки автомобиля	Внереализационный доход
Признан доход в виде страхового возмещения (за вычетом стоимости годных остатков)	Внереализационный доход
На дату передачи остатков автомобиля страховой компании (15.09.2013)
Отражен доход от реализации остатков автомобиля (295 000 руб. - 45 000 руб.)	Доход от реализации
Списана себестоимость реализованных остатков автомобиля	Расходы, уменьшающие доходы от реализации

Если страховая компания признала полную гибель застрахованного имущества, то именно ваш руководитель (а не страховая компания) должен решать, будет ли страховое возмещение выплачено в размере полной страховой суммы (если поврежденный автомобиль компания передаст страховщику) или за вычетом стоимости годных остатков (оставив его у себя). Это прямо указано в Законе об организации страхового дела (Пункт 5 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Поэтому вы можете претендовать на получение страхового возмещения в размере полной страховой суммы, даже если в договоре страхования (или в утвержденных страховщиком правилах страхования) будет установлен иной порядок определения выплаты (например, указано, что решение о варианте выплаты принимает страховая компания, или содержится условие о том, что страховое возмещение выплачивается за вычетом стоимости годных остатков) (Постановления 7 ААС от 07.12.2012 N А27-17043/2011; ФАС ДВО от 13.08.2010 N Ф03-5368/2010).

Как известно в 2017 году в ОСАГО был введен приоритет натурального возмещения (далее – ремонта - по тексту) над денежной выплатой. В связи с нововведением возникает ряд вопросов.

В чем суть приоритета ремонта по ОСАГО над выплатой

Простыми словами приоритет в том, что вы получаете вместо денежной выплаты направление на ремонт, который оплачивает страховая компания. При этом выбрать вместо ремонта деньги как это было раньше, теперь нельзя, за исключением небольшого списка случаев.

Давайте разберем по полочкам различные вопросы.

1.Когда можно выбирать между деньгами или ремонтом по старым правилам?

Чтобы определить, можно ли получить деньги по старым правилам, необходимо смотреть на полис виновника ДТП.

Приоритет ремонта над выплатой был введен ФЗ от 28.03.2017г. № 49-ФЗ. Он вступил в силу 28 апреля 2017 года. Это значит, что, если виновнику ДТП полис выдан до этой даты, то на вас распространяются старые нормы, когда у потерпевшего был выбор: деньги или ремонт.

Из чего складывается простой расчет. Последний день, когда может случиться ДТП, и вы будете иметь право выбирать при наличии старого полиса – 27 апреля 2018 года.

2.На какие СТОА направляют, и может ли гражданин выбрать СТОА по своему усмотрению?

Страховая компания выдает направление на СТОА, с которой у нее заключен договор. Перечень СТОА, с которыми у страховщика есть такие договоры, должен быть указан на его сайте.

Гражданин может провести ремонт на любой другой СТОА, только при наличии соответствующего соглашения со страховой компанией. Иными словами: выбор есть только в пределах предоставленного страховщиком.

3. Как проводится ремонт? Учитывается износ? Нужно ли доплачивать СТОА?

Закон обязывает при проведении ремонта использовать новые детали и запрещает ставить на автомобиль бывшие в употреблении. Поэтому износ не учитывается. К слову сказать могут поставить новые неоригинальные (китайские) запчасти.

Доплата за ремонт предусмотрена только в случае, если у виновника старый полис и вы выбрали ремонт вместо денег (см.ответ на вопрос 1).

4.Слетает ли гарантия при проведении ремонта по ОСАГО?

Обязательным требованием к СТОА, с которым у страховщика есть договор, является наличие у него собственного договора с производителем или дистрибьютором машин соответствующей марки. Иными словами это должно быть СТОА официального дилера.

Данное требование обязательно, если вашему автомобилю не более двух лет (с момента изготовления). Гарантия не слетает, если она сама не превышает этот срок. В ином случае, если гарантия дана на больший срок, то она слетает.

5. Каковы сроки осуществления страхового возмещения и производства ремонта?

Страховщик обязан после производства осмотра ТС выдать направление на СТОА в течении 20 дней с момента подачи вами заявления о страховом случае с полным пакетом документов.

Ремонт должен быть проведен в течении 30 дней с момента передачи вами автомобиля на СТОА. Это обязательное требование, которое никаким соглашением нельзя изменить. Обратите внимание именно после передачи автомобиля на сервис! Если вы авто не передаете в сервис, а продолжаете на нем ездить то и 30 дней не начинают исчисляться.

6. Кто несет ответственность за затягивание ремонта и его некачественность? Автосервис или страховщик?

Ответственность перед вами несет страховщик.

За нарушение сроков выдачи направления на СТОА, страховщик уплачивает вам неустойку в размере 1 % от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки.

В случае нарушения сроков производства ремонта, страховщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от той же суммы соответственно.

В случае некачественного ремонта требование о возмещении убытков вы предъявляете также страховщику.

7. Когда можно получить деньги вместо ремонта?

Таких случаев несколько. Разберем сначала общие основания:

• наступила гибель машины - иными словами машину списывают в «тотал»

• ваша смерть

• вы получили тяжкий или средний вред здоровью и от вас поступило заявление на выплату

• вы инвалид и от вас поступило заявление на выплату

• если стоимость восстановительного ремонта превышает лимит ответственности (на данный момент это 400 000 рублей)

• у страховой компании нет возможности организовать ремонт на СТОА, с которой у него есть договор

• у вас есть соглашение со страховщиком о производстве выплаты деньгами

• если Центробанк в случае неоднократного нарушения страховщиком в течении года правил натурального возмещения, ограничит его право направлять на ремонт

• ни одна из СТОА, с которой у страховщика есть договор, не соответствует обязательным требованиям, предъявляемым законом

Теперь перейдем к обязательным требованиям к СТОА:

• сроки проведения ремонта на СТОА не превышает 30 дней

• СТОА находится не далее 50 км от вашего места жительства или места ДТП

• СТОА должна иметь договор с производителем или дистрибьютором машин данной марки, если вашей машине не более 2-х лет (см.ответ на вопрос № 4)

Если ни одна из СТОА, с которой у страховщика есть договор, не соответствует указанным требованиям, выплачиваются деньги.

Если Центробанк ограничил право страховщика направлять потерпевших на ремонт, ремонт может быть осуществлен только с вашего согласия. Информация о принятии Центробанком такого решения содержится на его официальном сайте.

7.Как в таком случае выплачиваются деньги? С учетом износа или без?

С учетом износа согласно Единой Методике, утвержденной Положением ЦБ РФ.

8. Подводные камни ремонта по ОСАГО

Предполагается, что собственнику поврежденного авто нет никакой разницы как получать страховое возмещение. Все, что он по сути хочет, чтобы авто отремонтировали и оно было на ходу.

Если страховщик сам выбирает станцию, сам оплачивает ремонт, старые детали меняют на новые, то граждане остаются только в выигрыше. По крайней мере, именно так анонсировались поправки в ОСАГО.

Между тем реальная жизнь преподносит сюрпризы.

Если раньше страховщики тянули с выплатой, то теперь они точно также тянут с выдачей направления на ремонт и оплатой ремонта.

Станции также не отличаются пунктуальностью и 30 дневный ремонт превращается в вялотекущий процесс на несколько месяцев. При этом некоторые СТОА спустя 2-3 месяца и вовсе отказываются делать ремонт из-за его дороговизны или невозможности заказать необходимые запчасти.

Немаловажно отметить, что качество ремонта также под большим вопросом. Если вашей машине больше двух лет, то вы не можете быть уверенным, что страховщик, стремясь сэкономить, не направит вас на СТОА, где ремонт будет проведен дешево и некачественно.

Некоторые страховые компании и вовсе не выдают направление на ремонт из-за дороговизны ремонта и стремления сэкономить. Дешевле выплатить с учетом износа, чем оплатить полноценный ремонт с заменой на новые детали. То есть сама идея приоритета натурального возмещения теряет всяческий смысл.

По состоянию на январь 2018 года в Санкт-Петербурге ситуация следующая.

Попадание в серьезное ДТП может грозить дорогостоящими повреждениями автомобилю. В наиболее тяжелых случаях принято говорить, что это конструктивная гибели автомобиля по . Этому также есть и другое название – «тотал».

Понятие, как нетрудно догадаться, происходит от слова «тотальный», и под ним подразумевается тотальная гибель автомобиля, то есть полная гибель автомобиля .

Чтобы случай был квалифицирован страховой организацией как гибель машины, должны быть соблюдены некоторые условия. Самое главное из них – большой объем ремонтных работ. Тотал КАСКО признается, если проведение ремонта обойдется в 60-80% от стоимости самого автомобиля.

Иными словами повреждения должны носить крайне масштабный характер . Например, у вас есть автомобиль стоимостью 1 000 000 рублей, происходит авария. При проведении экспертизы выясняется, что для выполнения полноценного ремонта будет необходимо 750 000 рублей или же 75% от стоимости машины . В таком случае можно уверенно говорить о гибели транспортного средства.

Страховые компании сами определяют и устанавливают уровень повреждений достаточный для признания гибели транспортного средства. Если данный пункт был плохо прописан в соглашении, и дело дошло до суда, то неплохим подспорьем станет сравнительный анализ уровня повреждения среди других страховых организаций. Данные следует тщательно подготовить и оформить. К спорным случаям с высокой долей вероятности в суде отнесут повреждения на сумму в 50% стоимости автомобиля .

Страховые выплаты

Страховые выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля можно получить двумя путями/способами . В первом случае речь идет об отказе автолюбителя от своего транспортного средства в пользу страховой организации. Иными словами автовладелец передает право собственности компании. После этого он получает компенсацию в размере, который был определен . Конечно же, следует учитывать амортизационный износ. Его непременно вычитают из страховой выплаты.

Второй вариант – автовладелец сохраняет за собой право собственности. Компенсация тогда будет составлять меньшую сумму. Из нее вычитают стоимость ГОТС (годные остатки транспортного средства). Под ГОТС понимают все исправные детали и запчасти, не нуждающиеся в ремонте либо замене. То есть ГОТС можно без особых сложностей перепродать на рынке поддержанных деталей. Обратите внимание, что также из выплаты вычитают амортизационный износ.

Разница между двумя варианта весьма понятна. По сути, происходит выбор между тем, кто будет распродавать исправные запчасти транспортного средства – страховая компания или автовладелец. Здесь следует отметить следующее – ответственность за сохранность битого автомобиля лежит на страхователе. Если по неосторожности будет получен еще какой-то дополнительный ущерб, оплачивать его страховщики не будут.

Зачастую выбор является камнем преткновения – непонятно, какой вариант выгоднее для страхователя, для автовладельца. Для этого всегда необходимо делать всесторонний анализ.

Данными для такой оценки должны служить – стоимость годных остатков, амортизационный износ, условия соглашения, собственные возможности по проведению капитального ремонта либо по продаже ГОТС.

Как правило, если КАСКО-полис был получен недавно, а амортизационный износ не успел еще превратиться в круглую сумму, наиболее оптимальным решением станет передача битого автомобиля страховой фирме . Такой выбор объясняется наибольшей выгодой, автовладелец сможет получить почти полную компенсацию, а затем приобрести новое транспортное средство.

Но передача права собственности компании – не всегда самый выигрышный вариант. Оставить автомобиль себе следует, если страховая выплата получается весьма скромной, а возможность отремонтировать машину все же сохраняется. Как было отмечено выше, в каждой конкретной ситуации необходимо проводить тщательную оценку , взвешивать все плюсы и минусы.

Универсальный совет – всегда используйте альтернативную оценку, привлекайте для оценки ущерба независимых экспертов. Эксперты, которые проводят оценку повреждений по просьбе страховой компании, скорее всего, будут искажать факты не в пользу автовладельца. В этом нет ничего удивительного, страховая организация также стремится получить наибольшую выгоду от своей деятельности.

Обратите внимание , что страховщикам зачастую гораздо выгоднее квалифицировать случай как «гибель транспортного средства». Выгода заключается в том, что после признания этого ответственность по КАСКО-полису прекращается, так как объект страхования перестает существовать.

Процесс получения выплаты начинается с регистрации ДТП или происшествия. Автовладелец подает с подтверждающим документом. Затем производится оценка ущерба. Страховая компания делает свое предложение по компенсации.

Если есть подозрения, что страховщики врут, то следует делать альтернативную оценку , а затем обращаться в суд. Без судебного разбирательства сроки выплаты по КАСКО при «тотале» следует ожидать через 2-4 недели (каким образом обычно происходят выплаты по КАСКО, мы уже рассказывали в ).

С судом и проведением независимой экспертизой получение компенсации может затянуться на месяцы. Во всех спорных случаях не стоит бояться идти на конфликт, к сожалению, конфликты и судебные разбирательства являются скорее нормой рынка страховых услуг.

Заключение

Конструктивной гибелью автомобиля признаются повреждения серьезного характера (узнать более подробно о разнице между конструктивной и полной гибелью авто и выплатам по ним, можно в ). Стоимость ремонта в таком случае составляет, как правило, более 60% от стоимости самого транспортного средства. Но страховые компании сами определяют нижний порог, чтобы узнать его необходимо самостоятельно изучить соглашение. Если же уже был заключен, а данный пункт прописан слабо, то в суде поможет сравнительный анализ нижней границы тотала у крупных страховых организаций.

Кто-то из автовладельцев знает, а кто-то и нет, что в случае или его утрате владелец имеет право отказаться от прав на это имущество в пользу страховщика КАСКО (абандон). Это касается любого имущества, а не только транспорта.

В этом случае страхователь (выгодоприобретатель) имеет право получить страховое возмещение :

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

П. 5 ст. 10, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Как видите, эта норма не предполагает согласия или возражения страховщика. Однако при наличии данной нормы страховые компании изворачиваются как могут: одни отказывают, мол, не практикуется такое, другие тянут с приемом документов на автомобиль, ключей, третьи диктуют условия о том, что страхователь должен поехать, снять автомобиль с учета, потом привезти остатки по конкретному адресу, бывает, что за сотню километров, а четвертые выплачивают по рыночной стоимости на момент расчета.

Как отказаться от автомобиля в пользу страховщика без убытка для себя? Как происходит передача годных остатков страховщику ?

Вправе ли страховщик отказать в приеме годных остатков при выплате по КАСКО? Требуется ли его согласие?

Каким образом нужно отказаться от автомобиля, чтобы получить полную страховую сумму?

Для начала нужно отказ от прав на автомобиль выразить в письменном виде.

С момента, как вы отдали подобное заявление страховщику, вы передали свои права на автомобиль ему, и у вас не должна болеть голова по поводу того, как он будет снимать его с учета и регистрировать на себя.

Отказ страхователя от прав на автомобиль является односторонней сделкой, поэтому после подачи заявления все права на автомобиль переходят к страховщику, он является собственником, а право собственности страхователя прекращается. С учета ТС страховщик может снять сам, как новый собственник, тем более что по новым правилам регистрации ТС, нельзя снять автомобиль с учета для отчуждения.

Требуется ли согласие страховщика на прием остатков автомобиля?

Согласие страховой компании не требуется, так как отказ страхователя-односторонняя сделка.

Вправе ли страховщик диктовать условия передачи годных остатков: снять с учета, привезти годные остатки в определенное место и т.п.?

Вообще не в праве. Однако на практике происходит следующее. Страховщик предлагает страхователю подписать соглашение, в котором предусмотрено, что страхователь передает автомобиль третьему лицу- комиссионному магазину. Без подписания соглашения деньги вы не получите.

Что делать?

Не подписывать. Вы не обязаны передавать машину какому-то третьему лицу , так как уже отказались от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика.

Кроме того, передавая имущество кому-то кроме страховщика, вы лишаетесь права на абандон , который предполагает отказ от прав на имущество ТОЛЬКО в пользу страховщика. а полную страховую сумму вы имеете право получить только при абандоне .

Вариант развития событий следующий: страховщик будет тянуть с выплатой, а может и понять, что клиент юридически грамотный, и выплатит. Второй случай имеет меньшую вероятность. В случае затягивания придется обращаться в суд. Однако в этом случае вы сможете требовать со страховщика и неустойку, и моральный вред, и расходы на юридические услуги.

Помните: пока машина зарегистрирована на вас, ! Поэтому определитесь, что вам выгоднее.

Советуем также читать внимательно правила страхования! В них уже может быть предусмотрена ваша обязанность по порядку передачи ТС. В этом случае вам все-таки придется выполнить свои обязательства, потому что, заключая договор, вы изначально согласились на такой порядок действий.

Однако если в правилах вам не дано право на отказ от прав на автомобиль в пользу страховщика, а указана обязанность передать комиссионному магазину, то данный пункт правил противоречит закону. Страховщик даже договорными отношениями не может лишить вас права на абандон.

Есть еще вариант, который предлагают страховщики: «Мы нашли вам покупателя за 50% рыночной цены. Вы продаете ему годные остатки, мы вам доплачиваем 50% до рыночной стоимости». Простите, уважаемые, а где в законе говорится о получении выплаты размере рыночной стоимости? Пункт 5 ст. 10 гласит о страховой сумме! А что такое страховая сумма? Опять же в этом же законе, в этой же статье, только в пункте 1 сказано, что

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

п. 1 ст. 10, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ"

При этом она не должна превышать действительной стоимости на момент заключения договора, а не на момент выплаты!

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования . Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

п. 2 ст. 10, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ"

Подписывать или нет соглашение - это ваше право, а не обязанность.

Как установил ВС в своем (ссылка доступна по паролю для партнеров)

Вместе с тем сторонами договора добровольного страхования имущества может быть заключено соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, т.е. о том, когда, где и какие именно остатки ему будут переданы, а в случае хищения застрахованного транспортного средства о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения.

Заметьте: когда, где и какие остатки! То есть можно подписать соглашение о том, что годные остатки ТС будут переданы такого-то числа, по такому-то адресу. Соглашение устанавливает права и обязанности двух сторон. Если подписываете, придется выполнять.

Итак, при абандоне вы либо соглашаетесь на условия страховщика о порядке передачи остатков ТС, либо настаиваете на своем. Как показывает практика, даже после выполнения всех требований страховщика, выплату в добровольном порядке вы можете не получить и придется обращаться в суд.

С нашей практикой по тоталам можно ознакомиться .

__________________________________________________________________

Вы хотите обратиться в суд? Вам нужна помощь юриста?

Юридическая помощь и представительство в суде.