Главная Регистрация ООО Как застраховать бизнес: полезные советы от экспертов. Автострахование. Как начать страховой бизнес

Как застраховать бизнес: полезные советы от экспертов. Автострахование. Как начать страховой бизнес

Автострахование. Как начать страховой бизнес

Страховой бизнес в России, одно из немногих направлений, которое даже сегодня, в период затяжного спада экономики не теряет своей актуальности. Поэтому, в этой публикации нам хотелось бы рассмотреть интересующий многих вопрос как стать страховым агентом автострахования.

Попробуем разобраться

Прежде чем говорить о шагах, которые необходимо предпринять для того чтобы начать этот бизнес, необходимо определиться с тем, как именно вы хотите его реализовывать. Для этого нужно ответить на следующие вопросы:
Хотите ли вы быть агентом компании или представлять интересы нескольких?
Достаточно ли у вас ресурсов, для того чтобы реализовать эту затею?
Какие именно услуги в области автомобильного страхования вы хотите предоставлять?
И только после того как вы определите все эти нюансы, вы можете приступить к составлению бизнес-плана, и вычисления вашей потенциальной прибыли.
Ну а теперь, собственно сам план как стать страховым агентом автострахования.
1. Проанализируйте рынок, и определите круг потенциальных компаний, с которыми вы хотели бы сотрудничать;
2. Организуйте контакты с выбранными компаниями, получите перечень необходимых документов. Изучите его и подготовьте полный пакет;
3. Составьте свое резюме, постарайтесь подробно описать свой опыт и личные качества, позволяющие вам работать в данной сфере;
4. Посетите собеседование, и постарайтесь произвести наилучшее впечатление;
После того как все этапы будут пройдены – можете начинать свою деятельность. Можете начинать свою деятельность! Для того что бы ваш бизнес был успешным, посещайте тренинги продаж, изучайте всею информацию которая поможет вам овладеть технологиями привлечения новых клиентов. Делать это необходимо, даже если вы считаете себя обладателем подобного опыта.

Автострахование как бизнес

После того как первоначальный этап в карьере страхового брокера будет пройден, самое время задуматься о том, как достичь следующего этапа и открыть офис по продажам страховых договоров. Наибольший потенциал в ассортименте продуктов страхования, по мнению многих экспертов, имеют автостраховки.
В теоретическом плане, процесс страхования – это разновидность взаимоотношений между заинтересованным в защите своих имущественных интересов и ответственности от каких-либо неприятных последствий, страхователем и страховщиком. Для этого между сторонами заключается договор страхования, в котором прописывается величина взноса, сумма выплат и порядок их осуществления.
С другой стороны в обязанность страховщика входит формирование некого страхового фонда, из которого в случае возникновения у страхователя страхового случая и осуществляется выплата компенсаций, в рамках указанных в договоре.
Задумываясь о том, как открыть автострахование, будь то офис-представительство или вновь созданная компания, важно понимать, что цель страховщика, как любого предпринимателя является – прибыль. В данном случае ее объем будет полностью зависеть количества заключенных сделок, а именно от объема продаж полисов КАСКО и ОСАГО. В свою очередь прибыль, равно как и размер страхового фонда – это гарантия стабильности компании.
Исходя из практики российских компаний, для того чтобы добиться успеха, необходимо вести свою деятельность сразу в нескольких направлениях. Это связано с тем, что, во-первых, продажи ОСАГО жестко регламентированы действующим законодательством. И поскольку в этом случае страховщик, никак не может влиять на конечную цену страхового продукта, то, по мнению большинства экспертов и аналитиков, бизнес только на продаже полисов ОСАГО, изначально не рентабелен. Во-вторых, такой многоцелевой проект имеет больше шансов на успех и с коммерческой точки зрения.
С другой стороны реализация полисов КАСКО имеет более глубокий потенциал, чем просто реализация договоров страхования. Так, в данном случае предприниматель имеет больше свободы при формировании тарифов и коэффициентов.
Но даже в этом случае нельзя точно сказать, какое автострахование лучше с точки зрения бизнеса. И та и другая программа имеют свои нюансы. Так ОАГО, практически не приносит прибыли, зато КАСКО, имеет низкий уровень популярности, связанный с его дороговизной.
Совмещение двух этих форм – считается наиболее рациональной схемой ведения бизнеса. Кроме того, в качестве альтернативного заработка можно рассматривать предоставление дополнительных услуг, таких как:
Услуги эксперта и оценщика;
Консультативная помощь после ДТП;
Техническая помощь;
Другие страховые продукты.
Перечисленные услуги, могут быть добавлены в качестве дополнительных опций в страховой полис КАСКО.
Это было общие понятия о продуктах автострахования. Теперь поговорим более конкретно.

Как открыть автострахование (офис)

Для того чтобы открыть пункт по продаже полисов КАСКО и ОСАГО необходимо в первую очередь правильно выбрать помещение. Для того, чтобы ваши издержки оправдали себя ваш офис должен находиться нее просто в хорошем проходном месте, а там, где возможно большое количество ваших потенциальных клиентов.
По мнению большинства бизнесменов, прежде чем выходить на новый уровень и задаваться вопросом, как открыть офис автострахования необходимо тщательно все просчитать. В противном случае, организуемое предприятие может не окупить вложений, а начинающий бизнесмен потерпит фиаско.
Хорошим местом для открытия офиса автострахования сегодня могут быт различные торговые центры, бизнес-центры и прочие аналогичные места.

Какие документы нужны для автострахования

Как и любой другой, автострахование как бизнес, прежде всего это зарегистрированная компания, форма собственности которой подбирается в зависимости от целей и масштабов реализуемого проекта.
Если речь идет о создании страховой компании, в этом случае помимо регистрации юридического лица будет необходима соответствующая лицензия, получить которую возможно только при полностью внесенном уставном капитале компании в сумме не менее 120 млн. рублей.
В случае если предприниматель собирается вести свою деятельность в качестве страхового агентства, что, по сути, подразумевает ведение посреднического бизнеса, будет необходимо следующее:
Зарегистрировать ООО или ИП;
Заключить агентские договора со страховыми компаниями-партнерами;
арендовать офис;
Какие документы нужны для автострахования, как нам кажется, вполне понятно.

Как стать страховым агентом автострахования на дому

Современные технические возможности в сочетании с изменениями в страховом законодательстве и введении в обращение электронных сертификатов, привело к тому, что сегодня вести страховой бизнес, можно прямо не выходя из дома.
Если вы задумались о том, как стать страховым агентом автострахования на дому – то ответ очевиден. Нужно создать тематический портал, через который вы сможете предложить всем его посетителям предложить имеющиеся вас страховые предложения.
Однако не нужно думать, что подобная бизнес-концепция будет приносить доход автоматически. Работа через интернет это труд, забирающий не только время, но и требующий постоянного вложения других ресурсов, таких как деньги и постоянно обновляемая база знаний владельца такого бизнеса.
В завершении публикации хочется остановиться еще на одном важном моменте. Выбирая в качестве сферы деятельности автострахование, какие компании лучше выбрать в качестве партнера.
На самом деле, отвечая на этот вопрос, очень сложно давать конкретные рекомендации, однако мы хотим выделить некоторую группу критериев, которые могут быть использованы при выборе делового партнера.
Страховая компания, чьи страховые продукты вы собираетесь реализовывать должна иметь:
надежную репутацию;
стабильную историю;
комфортные условия сотрудничества;
разветвлённую филиальную сеть.
Это далеко не весь перечень аспектов, на которые следует обратить свое внимание. Тем не менее, даже этого достаточно, чтобы понять в каком направление необходимо двигаться дальше.

Даже самые смелые предприниматели, для которых авантюризм – это практически стиль жизни, не забывают подстелить кое-где соломку. Пословица «У страха глаза велики» не работает, когда речь идет о , связанных с делом всей жизни. Страхование бизнеса – обязательный процесс, пренебрегать которым нельзя при любых обстоятельствах.

Создать компанию – дело нехитрое, удержаться на плаву и стать лидером рынка – куда более сложная задача. Любой, даже самый перспективный, бизнес может потерять завоеванные позиции и . Вот лишь некоторые причины, которые могут привести к уменьшению прибыли или даже к закрытию компании:

инфляция, изменения налогового законодательства;
введение законов, ограничивающих деятельность или накладывающих дополнительные расходы;
дестабилизация экономической ситуации в стране – это может существенно подорвать спрос;
потеря ключевых специалистов;
человеческий фактор (ошибки сотрудников);
форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать наступление глобальных кризисных ситуаций, но в ваших силах минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов. Какие же виды страхования бизнеса существуют, если учитывать количество рисков российского бизнеса?

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

страхование имущества;
страхование ответственности;
страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. Иначе компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

здания, пристройки, склады;
товары и материальные ценности;
деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
промышленное оборудование, офисная техника;
компьютеры;
предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне 0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем . Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности. Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки.

Страхование от производственных перерывов

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

упущенная прибыль;
незапланированные расходы на возмещение ущерба;
текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

Еще несколько полезных пакетов:

добровольное медицинское ;
страхование автомобилей компании;
страхование товаров при перевозке.

Сколько стоит?

Вот пример расчета страховки от основных рисков, которые мы упомянули в нашей статье. Сделан он для магазина, торгующего одеждой в Подмосковье, площадью 100 м².

Это лишь основные случаи страхования малого и среднего бизнеса в России. Более подробную консультацию можно и нужно получить у грамотного юриста. Он же подскажет проверенных страховщиков, чтобы избежать мошенничества со стороны нечестных игроков страхового рынка.

Страхование – это парашют, если у вас его нет в нужный момент, больше он вам не понадобится. Смильян Мори, ведущий европейский бизнес-тренер

Команда TAM.BY в рамках проекта продолжает общаться с его партнерами и собирать полезные советы для начинающих предпринимателей. В этот раз мы поговорим с Олегом Захаровым, ведущим специалистом отдела страхования страховой компании , о страховании бизнеса и нюансах, которые нужно при этом учесть.

На каком этапе создания бизнеса нужно его застраховать?

Чем раньше, тем лучше. Создание бизнеса всегда связано с рисками. Это большие денежные вложения, в которые нередко привлекаются заемные средства. Страховка в этом случае поможет сократить убытки, которые появляются на старте коммерческой деятельности. А это происходит не так уж редко. Поэтому о страховке лучше позаботиться заранее.

Предприниматели – очень крупная целевая аудитория для страховых компаний во всем мире. Тем не менее, в Беларуси они покупают страховки редко. Не берем в расчет обязательное страхование. Это нормы законодательства. Речь о добровольных видах страхования для бизнеса. Пока что наши предприниматели не очень охотно идут на это.

Причин может быть несколько. И одна из них - отсутствие знаний о продукте и тех возможностях, которые он предлагает. Поэтому поговорим о видах страхования бизнеса чуть подробнее.

Виды страховок для начинающих предпринимателей

Первое и, пожалуй, самое очевидное - это страхование персонала . Скорее всего, у начинающего бизнесмена нет многомиллионных активов, большого количества дорогого оборудования и неограниченных запасов товара. На начальном этапе главная ценность в компании - люди, которые там работают.

Есть несколько продуктов, защищающих персонал: страхование медицинских расходов и страхование от несчастных случаев. Первое возмещает затраты человека на лечение, начиная с ОРВИ и заканчивая оперативным вмешательством. А страховка от несчастных случаев – это компенсация при травме.

Еще одно направление страхования, на которое следует обратить внимание - это страхование ответственности , а именно страхование профессиональной ответственности и ответственности товаропроизводителя. Зачастую предприниматели о таком даже не слышали. А между тем этот полис защищает клиента застрахованной компании от рисков и претензий, связанных с некачественно оказанной услугой или проблемной продукцией.

К тому же ответственность компании не всегда ограничена готовым продуктом. Она может включать гарантийное и постгарантийное обслуживание, консультации и дальнейшую поддержку. Получается, еще до заключения договора страхования нужно проанализировать и выявить возможные претензии со стороны заказчика.

Очевидно, что любые нюансы превращают этот вид страхования в один из самых сложных. В нашей стране такое страхование, как правило, приобретается по требованию иностранных партнеров, ведь в Европе наличие подобного полиса считается нормой ведения бизнеса. Случается, что компания без такой страховки теряет крупных иностранных клиентов.

Если у вас есть значительные материальные активы: недвижимость или дорогое оборудование, стоит обратить внимание на страхование имущества от различных рисков . Сюда входят различные непредвиденные ситуации, в которых имущество может пострадать: пожар, стихийное бедствие и т.д. Также при наличии корпоративного автотранспорта – актуальным будет АвтоКАСКО .

Крупные аварии или пожары грозят не только потерей имущества, но и остановкой работы предприятия. Пока производственная линия не наладится, компания теряет доходы. Для таких ситуаций есть страхование от перерыва в производстве. Этот полис поможет поддержать функционирование фирмы во время простоя. Ведь нужно выплачивать заработную плату сотрудникам, покрывать расходы на аренду, налоги и сборы и т.д.

Если говорить о других видах страхования, то они популярностью у молодого бизнеса не пользуются.

Понять нужна ли вам страховка очень просто: подумайте, нанесет ли утрата имущества непоправимый и окончательный удар по вашему бизнесу. Если потеря этих активов окажется потрясением, и станет смертельным приговором для компании, наличие страховки жизненно необходимо.

Обязательное страхование бизнеса: что к нему относится?

Это касается предприятий, владеющих транспортом, имеющих наемных работников, занимающихся пассажирскими перевозками, эксплуатирующих опасные объекты и перевозящих опасные грузы.

Если есть собственный транспорт, то обязательным является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Если имеются наемные работники, то нужна страховка от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Организации, занимающиеся пассажирскими перевозками, обязательно страхуют ответственность перевозчика перед пассажирами.

Если деятельность связана с эксплуатацией опасных объектов – обязательно страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов.

Если деятельность связана с перевозкой опасных грузов автомобильным, воздушным, железнодорожным и внутренним водным транспортом по территории Республики Беларусь – обязательно страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов.

Какие документы нужны для страхования бизнеса?

Конкретный перечень документов зависит от вида страхования. Если нужно застраховать персонал от несчастных случаев, то будет достаточно письменного заявления с приложением списка лиц, подлежащих страхованию.

Если страхуете имущество, то вместе с заявлением могут попросить предоставить документ, подтверждающий право владения этим имуществом, а также доказательство его реальной стоимости: справка о балансовой стоимости имущества, документ об экспертной оценке и тому подобное.

Что делать при наступлении страхового случая?

Для начала принимаем все возможные действия для того, чтобы минимизировать размер ущерба и немедленно звоним в соответствующие органы. При пожаре - в МЧС, при проблемах с водопроводом или канализацией - в службу коммунального хозяйства, при хищении - в милицию.

Затем в течение 2-3 дней нужно связаться со страховщиком, известить о случившемся и следовать его указаниям. Если необходимо, нужно предоставить представителям страховой компании беспрепятственный доступ в место происшествия для осмотра.

Полезно знать: словарь страхователя

Страховщик - это коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику.

Договор страхования (страховой полис) - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении события (страхового случая) возместить страхователю (либо иному лицу, в пользу которого заключен договор), причиненный вследствие этого события ущерб (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах страховой суммы (лимита ответственности), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос (страховую премию).

Страховая сумма - объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую он страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать реальной стоимости объекта страхования.

Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Франшиза - это невозмещаемая часть ущерба. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты. Например, если незначительные последствия ДТП (суммой до 100 рублей) страхователь готов оплатить сам, это снизит общую стоимость его страховых взносов.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Каско - наиболее распространенный вид страховки автомобиля и других транспортных средств (включая самолеты и суда). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Страховой риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Предпринимательская деятельность напрямую связана с рисками, и особенно финансовыми. На любой бизнес-процесс могут оказывать влияние как внешние факторы, такие как экономическая и политическая ситуация в стране, природные катаклизмы, взрывы, пожары, затопления, так и внутренние: работа с контрагентами, клиентами, ошибки персонала. Поэтому для каждого предпринимателя встает вопрос о том, как грамотно осуществить страхование бизнеса. Сегодня пойдет речь о таком виде страхования.

Какие варианты страхования предлагают страховщики?

Даже самые опытные аналитики не могут до конца предсказать те или иные факторы, которые способны существенно повлиять на бизнес-процесс. И если вовремя не застраховать бизнес, можно понести большие убытки, вплоть до полного банкротства. Страхование предпринимательской деятельности является достаточно распространенным явлением, особенно на западе.

К примеру, компания Peoples Energy Corp, которая занимается поставками природного газа в Чикаго, заключила достаточно интересный договор страхования с компанией Aegis. По условиям договора, в случае, если среднесуточные температуры за определенный период поднимутся на 8%, то страховщик обязуется выплатить миллионы долларов.

Тем самым промышленная компания обезопасила себя от финансовых потерь. Ведь если температура будет высокой, то их продукт будет менее востребован на рынке, но страховщик покроет потери, а если никаких природных изменений не произойдет, то Peoples Energy Corp продолжит получать прибыль от поставок природного газа.

В России страховки в сфере бизнеса можно поделить на несколько видов:

От простоев в производственном процессе.
Ответственности.
Имущества.

Страхование от простоев в производственном процессе

Во многих компаниях производственный процесс продолжается 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Это непрерывная деятельность организации, от которой зависит ее финансовое благополучие. Фирма нанимает себе штат сотрудников, которые трудятся в посменном режиме. Есть, конечно, и компании, которые работают в режиме 5/2.

Но различного рода происшествия могут случиться и с теми, и с другими. Пожар в офисе или в цеху на производстве, обрыв электросети, судебные разбирательства и временный запрет на осуществление коммерческой деятельности и многое другое. Поэтому многие организации осуществляют страхование бизнеса от рисков такого характера.

Предметом договора будет именно простой в производстве по независящим от страхователя причинам. В этом случае страховщик компенсирует размер ущерба, который будет рассчитан от количества дней простоя. А страхователь обезопасит себя от недополучения прибыли и необоснованных затрат на арендуемое помещение и оборудование.

Такой договор, как правило, оформляется на условиях франшизы. Франшизой в этих случаях будет выступать количество дней простоя. Бывают как условные франшизы, так и безусловные. К примеру, при условной франшизе в договоре страхования прописано, что страховой случай признается таковым, только если простой в производстве длился более трех дней. Это означает, что если простой в производстве длился меньший срок, то страховая компания не выплачивает деньги, если, к примеру, перерыв составил 4 дня, то страховщик оплатит все 4 дня.

При безусловной 3 дня – это тот срок, который страховщик не оплатит, т. е. если простой в производстве составил 4 дня, то страховая компания возместит компенсацию только за один день. При этом стоит отметить, что франшиза существенно снижает стоимость страховки.

Каждая организация может застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Это означает, что в случае наступления страхового события выплачивать компенсацию за причиненный вред будет не застрахованный, а страховщик.

К такому виду страхования можно отнести страховку ответственности владельцев опасного производства. Если в случае какого-либо происшествия на производстве, например взрыва, пострадают люди, то выплачивать деньги за вред жизни и здоровью будет не владелец производства, а страховая компания.

Сюда же можно отнести общегражданский договор страхования и экологическую страховку. Также к страхованию ответственности относится и страховка на транспортировку. Например, поставщик оформляет такой вид страхования. И если в пути с товаром что-то случится: произойдет авария или умышленное противоправное действие третьих лиц, то все финансовые потери также примет на себя страховая компания. Страховое покрытие распространяется с момента отгрузки товара и до прибытия его по месту назначения.

В некоторых случаях страховщики готовы оформлять договоры страхования ответственности перед заказчиком. Это означает, что если у заказчика есть претензии по готовому продукту, то все финансовые расходы в связи с этим также будет выплачивать страховая. Следует учитывать, что такой договор страхования имеет ограниченную сумму страховой выплаты.

Для того чтобы организовать качественный бизнес, необходимо наращивать основные фонды. Часто арендуются или приобретаются офис, производственные помещения, склады, транспорт, оборудование, офисные принадлежности и прочее. Все, что компания покупает в личное пользование, можно назвать имуществом, и все это можно застраховать.

Страхование имущества – самый простой и распространенный вид страховки. Имущество страхуется от пожаров, затоплений, взрывов, терактов, стихийных бедствий и так далее. Как правило, сумма страховой премии, которую выплачивает застрахованное лицо, составляет не более 1% от суммы стоимости имущества, чаще всего тарифная ставка и вовсе исчисляется в сотых процента.

Тарифы зависят от характера имущества, франшизных условий и даже географического местонахождения и политической обстановки. Поэтому в разных регионах страны тарифы различны.

Риск – неотъемлемый элемент коммерческой деятельности. На успех проекта влияют сотни факторов, включая налоговую нагрузку, поведение потребителей и уровень административного давления. Сложность прогнозирования экономической ситуации влияет на страхование малого бизнеса. Интерес к финансовым продуктам со стороны коммерсантов постоянно растет. Повышение спроса в различных сегментах свидетельствует об увеличении грамотности населения. Тем не менее игроки рынка жалуются на чрезвычайно медленный прирост показателей.

Краткая характеристика коммерческих рисков

Бизнес-климат в России оценивают неоднозначно. Зарубежные средства массовой информации заявляют об ухудшении ситуации в стране. Отечественные источники, напротив, сообщают о росте оборотов. В 2016 году Российская палата промышленников и предпринимателей провела независимый опрос. Респондентам предложили оценить динамику условий ведения бизнеса.

Рейтинговые международные агентства указывают на позитивный характер процессов. Позиции РФ повышаются даже в период действия западных санкций.

Глобальными рисками малого бизнеса остаются:

инфляция и девальвация рубля;
ужесточение налоговой, административной политики;
изменение судебной практики;
давление со стороны коррумпированных чиновников;
недобросовестная конкуренция;
незаконное поглощение бизнеса.

Особое внимание эксперты акцентируют на непрогнозируемом удорожании энергоресурсов, дефиците квалифицированных кадров, падении покупательской активности.

Виды страхования

Отечественные компании предложили предпринимателям широкую линейку финансовых продуктов. Соглашения заключают с опорой на закон № 4015-1 , отраслевые нормативные акты и положения ГК РФ . Официальная классификация предполагает выделение четырех сегментов, каждый из которых охватывает десятки направлений.

Защита имущества

Вероятность убытков при осуществлении коммерческой деятельности крайне высока. Стихийные бедствия, пожары, коммунальные аварии, противоправные действия третьих лиц – перечень традиционных рисков дополнен специфическими угрозами. Так, при реализации проектов предприниматели сталкиваются с банкротством банков, недобросовестностью контрагентов, мошенничеством, рейдерскими захватами и финансовыми махинациями.

Лидеры рынка предложили комплексные меры защиты:

Лидеры направления разработали комплексные программы для клиентов. Так, Сбербанк РФ предлагает заключить договор на защиту от несчастных случаев, хищений, повреждения основных средств. Покрытие исчисляется миллионами, а максимальная премия не превышает 55 тысяч рублей.

Внимание! Страхование бизнеса для ИП имеет несколько отличий. Защита распространяется только на объекты, используемые в коммерческой деятельности. Личное имущество не включают в перечень. При подписании соглашения важно установить четкие границы.

Специфическим направлением является страхование вкладов. Программы направлены на обеспечение стабильности делового оборота. В условиях зачистки на банковском рынке безопасность капитала приобрела колоссальное значение. Индивидуальные предприниматели оказались в более выгодном положении. На расчетные счета и депозиты ИП распространили действие закона 177-ФЗ от 23.12.2003 . При отзыве лицензии или несостоятельности кредитной организации возмещение составляет 100%. Компенсация по всем соглашениям клиента с банком не должна превышать 1 400 000 рублей.

Законопроект о защите вкладов юридических лиц остается на стадии обсуждения. Противником идеи является ЦБ РФ. Правительство одобрило инициативу осенью 2017 года. Пока на государственном уровне полноценного механизма не существует.

Страхование ответственности

Большая линейка финансовых продуктов направлена на сокращение коммерческих угроз. Собственникам фирм и предпринимателям предложено защититься от банкротства, недобросовестности топ-менеджеров, претензий третьих лиц. Особенностью услуги является покрытие риска ответственности. При отсутствии у бизнесмена прямого умысла на причинение вреда удовлетворять требования пострадавших или кредиторов будет страховая компания.

Наименование программы (риск)	Краткая характеристика	Примечание
Ответственность директора	Договор заключают на случай причинения ущерба ошибками руководителя. Компенсация покрывает выплаты пострадавшим и судебные издержки. Условием возмещения является отсутствие умысла на совершение проступка. Нарушение должно иметь прямую связь с выполнением виновником должностных обязанностей.	Полисы рекомендуют приобретать не только единоличным главам компаний, но и членам правления. Страховка покрывает риск причинения вреда самой фирме, контрагентам, наемному персоналу.
Нанесение вреда наемными сотрудниками или подрядчиками	Работодатель несет полную имущественную ответственность за действия персонала. Если при исполнении трудовой функции сотрудники причинят вред третьим лицам, будет выплачена компенсация. Возмещение убытков допускается в случае привлечения к ответственности за действия подрядчиков. Особенно популярны программы в сфере платной медицины, строительства.	После перечисления компенсации у страховых компаний появляется право регресса. Требования предъявляют к непосредственным виновникам.
Нанесение ущерба при перевозке	Соглашения заключают организации, специализирующиеся на транспортировке грузов или перевозке пассажиров. Условия зависят от отрасли, а некоторые программы являются обязательными. Так, регулярно оплачивать страховые взносы необходимо в автомобильной, речной, морской отрасли. Нельзя отказаться от страхования авиакомпаниями и метрополитенами. Размер возмещения зависит от действующих тарифов, расчета убытков, стоимости утраченного груза. Основанием выплат служит не только порча материальных ценностей, но и причинение вреда окружающей среде, санкции таможенных органов, повреждение контейнеров или расходы на спасение.	В дополнение к государственным программам представители бизнеса вправе заключать добровольные договоры страхования. В этом случае увеличивается как перечень рисков, так и сумма компенсаций.
Несанкционированный доступ к информации компании (атаки хакеров)	Защиту предоставляют на случай утечки персональных данных, хищения коммерческой или иной тайны. Комплексные полисы включают риски полной блокировки систем связи, а возмещение покрывает затраты на устранение негативных последствий взлома.	Направление интенсивно развивается. Лидеры рынка стремятся обеспечить бизнес не только надежной страховой защитой, но и помогают выстроить систему противодействия виртуальной преступности.
Мошенничество	Программы ориентированы на защиту собственников бизнеса от недобросовестности руководителей и специалистов. Основанием возмещения убытков является вступивший в силу приговор суда. Страховщик компенсирует ущерб, причиненный мошенниками.	Особенно ценным полис становится при возбуждении уголовных дел по факту фиктивного или преднамеренного банкротства. Договор служит щитом для добросовестных бенефициаров.
Несчастные случаи	Представители бизнеса получают защиту от претензий пострадавших лиц и их родственников. Компенсации жертвам производственных аварий или технических сбоев выплачивает страховая компания. В перечень оснований входят увечья разной тяжести, в том числе полная утрата трудоспособности или смерть.	Важными условиями являются лимит, сроки и территориальные границы. Защита от риска действует в зоне строго определенных объектов, а на выплаты устанавливают ограничения. Если компенсация не покрывает предъявленные требования, остаток предприниматель (фирма) перечисляет самостоятельно.
Нарушение договоренностей	Программы используют в качестве дополнительной гарантии по сделкам. Защита предоставляется деловому партнеру на случай неисполнения или некачественного исполнения соглашения. Полис оформляет сторона, ответственность которой страхуется. Выгодоприобретателем становится контрагент или третье лицо, выступающее в роли получателя выгод по договору.	Отличительной чертой услуги является сохранение обязательств после выплаты страховой суммы. От необходимости исполнять контракт участников не освобождают. При этом в компенсации отказывают при отсутствии документального подтверждения убытков. Распространенным вариантом является прямое страхование бизнеса от срыва экспортных или импортных поставок. Нередко полис покупают для гарантии исполнения кредитного обязательства.

Большое количество механизмов лидеры рынка разработали для страхования финансовых рисков. Защиту распространяют на случай убытков от операций с ценными бумагами, валютой, паями в инвестиционных фондах и прочими активами. Полисы предлагают участникам сложных и долгосрочных сделок. Услуга предоставляется в разных формах.

Личное страхование

Особое место в системе занимают услуги, касающиеся сохранения здоровья и жизни. Получателям выплат могут являться сотрудники либо сам предприниматель.

Добровольное медицинское страхование. В случае болезни пациенту оплачивают дорогостоящее лечение в выбранной клинике. В перечень услуг традиционно входят стоматология, вызов врача на дом, персональные консультации со специалистами узкого профиля, диагностика, хирургические операции.
Защита от несчастного случая. Предприниматель может застраховать себя или работников от гибели, увечий. Действовать такие полисы будут в течение 24 часов. Выплаты не связывают с местом происшествия или профессиональной деятельностью. Размер компенсации зависит от тяжести травмы или степени утраты трудоспособности.

Коротко о перестраховании

Перераспределение рисков между участниками рынка служит своеобразным стабилизатором. Договоры с представителями бизнеса порождают серьезные обязательства. Размеры компенсации могут исчисляться миллиардами рублей. Исключить банкротство позволяет перестрахование.

Механизм построен на принципах вторичного переложения ответственности. Страховщик подписывает контракт с профильными организациями. Риск делят между компаниями, что обеспечивает необходимое покрытие. Впоследствии возмещение производят все участники системы.

Описать каждое направление страхования малого и среднего бизнеса в России сложно. Рынок не перестает развиваться, а новые проекты появляются ежемесячно. Ставки по программам пока оставляют желать лучшего. Страховые компании неохотно снижают тарифы, ведь коммерческая деятельность характеризуется повышенными рисками.

отдавать предпочтение крупным и авторитетным компаниям;
внимательно изучать правила предоставления защиты, документы официального сайта;
анализировать судебную практику;
предоставлять агенту только полную и достоверную информацию.

Часто приобретение полиса кажется начинающим предпринимателям излишним. Вывод о дороговизне услуги далеко не всегда объективен. В арсенале отечественных компаний есть продукты, адаптированные к малым формам бизнеса. Страховые премии по таким договорам поддерживают на демократичном уровне. Важно лишь правильно подобрать пакет опций.