Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

В Законе, на взгляд автора, не дано понятие самого "страхового случая". Лучше всего оно представлено в п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ". Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай - существенное условие договора страхования (ст. 942 ГК РФ).

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Определяя страховой риск, Закон перечисляет ряд ситуаций, исключенных из страхового покрытия. У некоторых авторов вопросы вызывает практическое применение такого исключения как "причинение вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации".

Во-первых, термин "территория организации" не позволяет точно понять, какая форма владения территорией подразумевается. Только собственность, или также аренда? А если собственник - государство, передало землю в аренду организации, а та в свою очередь во временное пользование физическим лицам, то чья это территория?

Во-вторых, данное исключение касается только территории организаций, то есть юридических лиц. Однозначно, к таковым не относятся обычные физические лица, значит данное исключение не распространяется на происшествия во дворах частных жилых домов (хотя и непонятно, почему такое разделение). А вот с физическими лицами, являющимися предпринимателями, ситуация неясная. В принципе, Гражданский кодекс (ст. 23) устанавливает, что к предпринимательской деятельности граждан применяются правила Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц. Однако, обязательное страхование ответственности установлено не Кодексом, а отдельным законом, и можно ли назвать данное исключение регулированием деятельности юридических лиц - сложно сказать. Поэтому вопрос, покрываются ли страхованием происшествия на территориях, принадлежащих частным предпринимателям (а их сейчас едва ли не больше, чем компаний), остается открытым.

В-третьих, исключение касается только внутренних территорий. Гражданское законодательство не содержит определения внутренней территории. В обычном понимании это территория, являющаяся внутренним двором здания или находящаяся за ограждением. Однако, этого бытового толкования явно недостаточно для точного определения действия страхового покрытия. Если территория в принципе ограждена невысокой оградкой, охраны нет и доступ на территорию свободный - это внутренняя территория или нет?

Все эти вопросы так и не были прояснены в Правилах страхования, что значительно затрудняет выяснение факта наступления страхового случая. На все эти вопросы ответы могут быть получены лишь в ходе формирования судебной практики.

С.В. Дедиков отмечает, что есть в Правилах позиции, которые вызывают сомнения в юридической корректности или даже обоснованности.

Так, из страхового риска при обязательном страховании исключены случаи причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах. Это сделано из-за того, что такие виды использования транспортных средств имеют повышенный и труднопредсказуемый риск, выходящий за рамки среднестатистических значений. Но нельзя не отметить, что в этом пункте имеется практическая неопределенность в выражении "в специально отведенных для этого местах". В ходе исполнения договоров обязательного страхования, несомненно, будут возникать проблемы с определением границ "специально отведенных мест". В частности, нужно ли считать таковыми не только трассу для гонок, но и зрительские трибуны или просто места, где стоят зрители? Входит ли в понятие "специально отведенные места" территория для инфраструктуры соревнований (ремонтные мастерские, автозаправочные станции, медпункты, торговые павильоны и т.д.)? Что считать местом, "специально отведенным" для учебной езды, поскольку такие участки подчас четких визуальных границ не имеют? Так как в Правилах эти ответы отсутствуют, то придется ждать, пока на данные вопросы даст ответы судебная практика.

Не дан в Правилах ответ и на вопрос, являются ли потерпевшими члены семьи страхователя, чьей жизни или здоровью он причинил вред при использовании транспортного средства. Та же проблема встает и в случаях, когда причинен вред имуществу своей семьи, либо членов своей семьи. В стандартных правилах добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обычно делаются специальные исключения на этот случай: "Событие не признается страховым и возникшие при этом убытки не возмещаются, если вред был причинен личности и (или) имуществу членов семьи страхователя (застрахованного лица), иждивенцев, иных граждан, ведущих общее хозяйство со страхователем (застрахованным лицом), если страхователь (застрахованное лицо) является физическим лицом". В законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств такого рода исключения отсутствуют. Поэтому в подобных ситуациях следует руководствоваться общим правилом, что в соответствии с Законом страхуется гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, то есть любых лиц, кроме самого страхователя.

Закон предусматривает определенный порядок взаимодействия потерпевшего и страховщика при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

При причинении любого вреда потерпевший, во-первых, обязан уведомить об этом страховщика (п. 3 ст. 11 Закона). Если вред причинен имуществу, он должен, кроме того, представить поврежденное имущество для осмотра и экспертизы (п. 2 ст. 12 Закона). С этого момента для страховщика начинается течение пятидневного срока (или иного срока в определенных случаях) для осмотра и экспертизы поврежденного имущества (п. 3 ст. 12 Закона).

Закон (ст. 11), а вслед за ним и Правила страхования (раздел 9) устанавливают порядок действий страхователя и потерпевшего только в случае дорожно-транспортного происшествия.

Согласно Правилам дорожного движения (п.1.2) "дорожно-транспортное происшествие - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием". То есть происшествие вне пределов дороги дорожно-транспортным происшествием не является.

А ведь страхованием покрываются случаи причинения вреда как на дороге, так и на иной территории, о чем прямо говорит как Закон, так и Правила. Как же поступать страхователю в случае причинения вреда, например, во дворе? Неясно.

Очевидно, Правила страхования должны либо изменить терминологию, распространив установленный порядок действий на любое происшествие, либо установить специальный порядок действий при страховом случае, который не является дорожно-транспортным происшествием.

Статья 11 регулирующая действиях страхователей и потерпевших при ДТП, хотя и не является самой большой по объему в настоящем Законе, но является одной из самых сложных. Сложной она будет считаться потому, что все жизненные ситуации при ДТП (именуемые в страховом деле как страховой случай), не "втиснешь" ни в рамки статьи, ни в рамки Закона. Имеется в виду множественное столкновение ТС в результате ДТП. В этих вариантах усложняются правоотношения между страхователями и страховщиками, между последними и ГИБДД.

Самая простая схема правоотношений между страхователями при ДТП описана в п. 1 упомянутой статьи. Здесь один участник ДТП обязан сообщить другим соучастникам по их требованию (?) сведения о ДОС, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этих ТС. Такая же обязанность возлагается при ДТП и на водителя, управляющего ТС в отсутствие страхователя.

Но на этом, на взгляд автора, не исчерпываются обязанности страхователей еще и как участников дорожного движения, и как стороны ДОС. Это сказано к тому, что в Законе фигурирует словосочетание: "по их требованию". Получается, что участник ДТП, как страхователь, может требовать от другого участника, скажем, подтверждения наличия страхового полиса, а может и не требовать его! Автор полагает, что в Законе должно быть использовано слово "обязаны", вместо словосочетания "по их требованию". Такая замена фраз усилила бы значение обязанности страхователя при ДТП.

Основная объединяющая идея пунктов 2, 3, 4 ст. 11 Закона сводится к правоотношениям в результате ДТП между страхователем и страховщиком. Так страхователь обязан:

• а) в случае причинения вреда своим ТС (владелец) сообщить страховщику о ДТП, причем в тот срок, который указан в ДОС;
• б) сообщить страховщику тем способом о ДТП, который также обозначен в ДОС.

Умолчание о ДТП может привести к полной и (или) частичной потере страхового возмещения.

Страхователь при ДТП также обязан сообщить страховщику:

• а) до удовлетворения требований потерпевших о возмещении вреда предупредить его о возможном иске и действовать согласно указаниям самого страховщика;
• б) если все-таки потерпевшему заявили иск, то последний привлекает к участию в деле страховщика.

Невыполнение страхователем вышеупомянутых требований может привести его к невыгодным последствиям: страховщик вправе "выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда". Такова "закрученная" формулировка второго предложения абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона. Говоря проще, в том варианте, если страхователь не предупредил страховщика о причинении вреда при ДТП, не привлек его к участию в деле при заявленном иске, то страховщик все возражения, которые он имеет (имел бы) в отношении потерпевшего, вправе заявить против самого страхователя.

При выяснении обстоятельств наступления страхового случая, возможно выявление фактов страхового мошенничества, В страховании накоплен большой опыт пресечения и профилактики подобных явлений. В научной и специальной литературе этот опыт достаточно подробно рассмотрен. В частности вопросы борьбы со страховым мошенничеством широко освещены одним из ведущих специалистов в этой области - В.К. Митрохиным.

Для того чтобы максимально снизить число мошенничеств при осуществлении ОСАГО, страховщикам необходимо тесно сотрудничать с ГИБДД. Однако здесь пока есть определенные сложности. В соответствии с законодательством ГИБДД должна установить факт нарушения правил дорожного движения, привлечь в случае необходимости нарушителей к административной ответственности, но при этом не имеет права определять виновника ДТП и взыскивать материальный ущерб, - это право имеют лишь судебные органы. Чтобы урегулировать ДТП в досудебном порядке, необходимо определить нарушение правил движения всеми участниками ДТП, описать все обстоятельства, указать сведения об участниках. И только после этого страховщик принимает решение о выплате. К сожалению, большинство документов, которые страхователи получают из ГИБДД, на сегодняшний день не соответствуют этим требованиям, поэтому досудебное урегулирование затруднено. Препятствием является и то, что время, в течение которого от Госавтоинспекции можно получить документы для досудебного урегулирования, может составлять несколько недель. Госавтоинспекция оказалась не готова к реальной работе по осуществлению закона. Нагрузка оказалась непомерной: штатных единиц органам почти не прибавили.

Роль ГИБДД при оформлении ДТП могли бы сыграть аварийные комиссары, которых сейчас некоторые страховщики привлекают в качестве своих представителей на месте аварий. Однако их статус законодательно не установлен, а Закон по ОСАГО не требует от компаний заключать договоры с ними, - ведь даже не во всех регионах страны есть соответствующие аварийные службы. Вместе с тем, по мнению страховщиков, абсолютно необходимо, чтобы представители страховых компаний сами могли урегулировать мелкие ДТП и решать вопрос виновности, причем целесообразно, чтобы эти функции были возложены именно на аварийных комиссаров, так как создавать специальные службы неэффективно. По словам Льва Панеяха, больше всего комиссары необходимы в крупных городах, но для начала их существование, права и обязанности нужно ввести в правовое поле, поскольку де-факто они существуют, а де-юре - нет.

Такое решение проблемы по мнению автора будет вполне приемлемым, однако придется внести поправки в законодательство о праве урегулирования таких случаев страховыми компаниями. Кроме того, должен быть окончательно утвержден статус независимой автотехнической экспертизы, функции и полномочия независимых экспертов, участие которых прописано в Законе об ОСАГО.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер (страховщик) может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. Для оценки страхового риска, как вероятностной категории, широко используется теория вероятностей и закон больших чисел. На основании математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов называется актуарными расчетами. Специалист, осуществляющий актуарные расчеты, называется актуарием.

Актуарные расчеты – это расчеты страховых тарифов. В процессе актуарных расчетов определяются расходы на страхование объектов, себестоимость и стоимость страховой услуги. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.

Форма для исчисления расходов на проведение страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Величина страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В актуарной калькуляции исчисляются также суммы и доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчеты имеют следующие особенности:

· события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер;

· исчисление себестоимости страховой услуги производится в отношении всей страховой совокупности;

· необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов;

· необходимость в соблюдении принципа эквивалентности т.е. установление адекватного равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом и др.

Основными целями актуарных расчетов являются:

· исчисление вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

· математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком, прогнозирование тенденций изменения расходов;

· математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Страхователи и застрахованные выступают носителями страхового интереса.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь и страховщик. Например, при имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества, т.е. страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения.

Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (в частности, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель и т. д.). Вероятно, следовательно, наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имущества (например, у собственника и арендатора, каждый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса).

Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Страховая ответственность устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.

Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность.

Под страхованием принято понимать способ возмещения убытков потерпевшему лицу посредством их распределения между многими лицами. Для организации этих процессов создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Из этого фонда производится возмещение ущерба участникам страхования. Подобное солидарное замкнутое распределение основано на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Поэтому чем шире круг участников страхования, тем доступнее и эффективнее становится страхование.

За многовековую историю развития страхования выработано и сформулировано множество понятий, терминов.

Во-первых, необходимо определить понятие страховой деятельности. В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (принят в порядке внесения изменений в Закон РФ "О страховании" от 22 ноября 1992 г.) от 31 декабря 1997 г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

Понятие "страховая деятельность" сформулировано в п. 1.3 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. Данный документ определяет страховую деятельность как деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанную с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для страховых выплат. Пунктом 1.4 Условий оговорено право страховщиков на ведение иной, не требующей специального разрешения деятельности (например, оценки страховых рисков, определения размера ущерба и страховых выплат, исследовательской и консультативной деятельности в области страхования).

По форме осуществления страхование может быть добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношений. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Закон устанавливает условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Одним из основополагающих понятий, связанных с организацией страховых отношений, является страховой риск. Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли сторон участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении его должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск является предполагаемым, а не реальным событием и может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст. 945 ГК РФ). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ).

Страховым случаем называют фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона о страховании). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицировано как страховой случай до причинения вреда.

Однако в ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано следующим образом: "Страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки". Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая или, иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу - это разные события, которые должны быть связаны друг с другом, как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Соответственно можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.

Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежуток между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты, и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться. Окончательное решение даст судебная практика, которая по этому вопросу в настоящее время еще не сформировалась.

Одним из основных понятий страхования является страховой интерес. Он определяется как основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес - это та позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть обязательно правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ).

Страховой интерес - обязательный элемент страховых отношений. Отсутствие страхового интереса делает договор страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ, так как в этом случае договор не соответствует ст. 2 Закона "Об организации страхового дела". Между тем участники страховых отношений не всегда обращают на это должное внимание. В договорах страхования ответственности за причинение вреда возникают проблемы со страховым интересом, однако значительно реже, чем при страховании имущества. Здесь наличие интереса признается за тем лицом, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Ответственность за причинение вреда возлагается по правилам гл. 59 ГК РФ. Во всех случаях страхования при отсутствии интереса неблагоприятные последствия могут наступить как для страховщика, так и для страхователя. Для страхователя они наступают, когда страховщик резонно отказывает в выплате, а для страховщика - и тогда, когда он получает взнос, и тогда, когда он производит выплату, так как в этих случаях вполне реальны налоговые санкции. Ведь договор страхования в отсутствие страхового интереса недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ, ст. 2 Закона "Об организации страхового дела") либо прекращен (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ). То есть страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).

При наступлении страхового случая страховщик обязан уплатить в соответствии с законом (ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ") или договором денежную сумму, которая называется страховой выплатой. В п. 3 ст. 9 Закона содержатся два важных утверждения, касающиеся страховой выплаты:
- выплата производится, когда страховой случай происходит либо с имуществом, либо с личностью застрахованного лица. Поскольку страховой случай - это причинение вреда, указанная норма подтверждает, что страховая защита не может предоставляться на случай любого события в жизни застрахованного лица, как это установлено в ст. 934 ГК РФ, а лишь на случай событий, причиняющих вред личности;
- выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному -возмещение и обеспечение. Это различие подчеркивает существенную разницу между имущественным страхованием и личным страхованием. При имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен. При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки и поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хоть таким образом компенсировать причиненный вред.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Существуют случаи, когда страховая премия не выплачивается сразу полностью, а подлежит уплате в рассрочку. Эта часть страховой премии получила название "страховой взнос". Статья 11 Закона "Об организации страхового дела в РФ" содержит определение страхового взноса: "Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом". Содержание данной статьи практически полностью изменено в ГК РФ.

Во-первых, плата за страхование названа в ГК РФ не взносом, а премией, а взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку.

Во-вторых, обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена в ст. 11 Закона императивно, и вдобавок к этому статья требует согласования тарифа как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов - не обязанность, а право страховщика. Гражданский кодекс Российской Федерации не относит тариф к существенным условиям договора.

В-третьих, в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ тарифы по обязательному страхованию определяются не законом, как это установлено в ст. 11 Закона, а органом страхового надзора.

В целом вопрос о плате за страхование подробно отрегулирован в ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которую и следует ориентироваться. На практике страхователями часто вместо понятий "страховая премия", "страховой взнос" употребляется единое понятие "страховой платеж".

В процессе страховой деятельности страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы (брутто-ставка), то есть ставки, взимаемые страховщиками с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Другая форма страхового тарифа, например, 4% от общей страховой суммы по договору. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и "нагрузки". За счет нетто-ставки формируется, как правило, основная часть страхового фонда по данному виду страхования, которая предназначена для текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и для формирования страховых резервов. Нагрузка же обеспечивает создание страховщиком другой части собираемых им за счет страховых премий денежных средств, используемых для покрытия расходов на ведение дела по страховым операциям, а также для формирования фонда предупредительных мероприятий и доли прибыли.

Страховой полис (свидетельство) - документ установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования. В него включаются: наименование участников, существенные условия соглашения между страхователем и страховой организацией, их основные права и обязанности, банковские, почтовые реквизиты и другие сведения.

Наконец, более подробно остановимся на рассмотрении страхового правоотношения. Страховые правоотношения подразделяются на частные (гражданско-правовые) и публичные. Однако в настоящем лекционном курсе основное внимание уделено частным страховым правоотношениям. Абсолютные правоотношения собственности, складывающиеся по поводу имущества страховых организаций, нельзя называть страховыми. Поэтому термины "страховое правоотношение" и "страховое обязательство" используются, как правило, в качестве равнозначных понятий.

Страховые правоотношения (обязательства) - разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно отнести следующие:
- страховое правоотношение носит волевой характер;
- страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);
- юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;
- наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.

Особенности страхового правоотношения проявляются через призму традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие уже рассмотренные выше основные элементы, как страховой интерес, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос, и др.

Отметим, что определение страхового правоотношения встречается крайне редко. В силу правоотношения одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления известного события (страхового случая), а при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) страховое возмещение (страховую сумму). Другая же сторона (страхователь) оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии).

Считаем, что такая формулировка страхового обязательства страдает одним недостатком: допускает некоторое отождествление страхового правоотношения с ответственностью страховщика. В характеристике страхового обязательства на первый план выступает обязанность страховщика нести риск за те или иные последствия.

Указанное отождествление страхового правоотношения с ответственностью страхователя ставит под сомнение самостоятельность страхового обязательства. Страховщику не нужно знать причины успеха или неудачи, он только должен знать их относительные числа. Данная конструкция не дает возможности точно указать и раскрыть правовую сущность страхового обязательства.

По нашему мнению, страховое правоотношение можно определить как гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.

Страхователь

Физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик

Организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся термин андеррайтер.

Застрахованный

Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный – лицо, чей риск ответственности застрахован.

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.

В некоторых случаях сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем. Так, в договоре страхования риска ответственности по договорам в соответствии со ст. 932 (п. 3) риск ответственности за поручение договора признается застрахованным в пользу той стороны, перед которой по условиям договора, о страховании которого идет речь, страхователь должен нести соответствующую ответственность. Именно это лицо признается выгодоприобретателем даже тогда, когда сам договор страхования заключен в пользу другого лица или в нем вообще нет указаний, в чью пользу он заключен. В то же время ст. 933 ГК допускает заключение договора страхования предпринимательского риска только в пользу самого страхователя. Таким образом, в этом договоре назначение выгодоприобретателя как особого его участника исключается.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами. Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул); в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю. В личном страховании страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Страховые риски

Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено указанием на два непременных признака риска. Ими служат: его вероятность и случайность наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. Т.е. событие, на случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер, если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Элементарные примеры - страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находился в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело.

Под «случайным» риском предлагал понимать то событие, относительно которого мы не знаем произойдет ли оно и когда оно произойдет. Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда тем не менее можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.

Из этого определения видно, что признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.

Страховой случай

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая стоимость

Страховой стоимостью при страховании имущества служит действительная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был заключен договор, а при договоре страхования предпринимательского риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма имущественного страхования - это сумма, на которую застраховано имущество. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Как указано в том же п. 1 ст. 947 ГК, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Из этого же исходит и п. 1 ст. 951 ГК, когда признает: если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Страховая премия

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. В случае когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий может быть отнесена, в частности, уплата неустойки в предусмотренных договором случаях и размере. Одно из возможных последствий просрочки уплаты взносов - освобождение от исполнения обязанности провести страховые выплаты.

Страховой взнос – часть страховой премии вносимая единовременно.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия

Генеральный полис – один договор на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

Франшиза - это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховые пулы – организации в которых на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

Страхование - это способ гарантировать себе или своим родным финансовую помощь в случае определённых событий.

Страховой случай - это как раз те события, за которые полагается компенсация, они прописаны в договоре страхования.

Каждая страховая компания в условиях договора указывает свой перечень таких ситуаций, при наступлении которых осуществляется возмещение.

При страховании жизни и здоровья от несчастных случаев

Подобное страхование является относительно недорогим, так как оно покрывает малый перечень рисков. Основными пунктами относительно застрахованных лиц вследствие несчастного случая являются:

• смерть;
• установление полной трудоспособности;
• установление временной трудоспособности;

То есть при таком страховании страховой случай - это резкое ухудшение здоровья или смерть застрахованного лица. Не всё так просто, страховые компании нельзя легко обмануть и заключать договор, зная о своих проблемах со здоровьем.

Если подобный страховой несчастный случай наступил в результате хронических болезней или других болячек, о которых клиент знал, но не сообщил в момент заключения договора, то он не будет признан из-за укрытия фактов, влияющих на суммы страховых выплат.

Подобное страхование также называют социальным, так как такие же риски входят в обязательное социальное страхование.

При имущественном страховании владельцев карт высокого уровня

Обычно такое страхование доступно держателям пластиковых карт уровня MasterCard Standart и выше. К перечню покрываемых рисков относятся:

• потеря/кража пластиковых карт;
• потеря/кража кошелька;
• потеря/кража товара, купленного с помощью данной карты;
• потеря/кража документов.

Зачастую наступление страхового случая по этим пунктам ограничено во времени - около 2-4 часов с момента происшествия. Это означает, что если вы не заявили о пропаже в течение этого времени, то выплату вам не осуществят. Кроме этого, нужно обязательно сообщить о краже в полицию.

При медицинском страховании лиц, выезжающих за границу

Данную страховку можно оформить как отдельно, так и дополнением к другим банковским продуктам. К примеру, пластиковые карты класса Gold, Platinum, Premium зачастую включают такую опцию в стоимость расчетно-кассового обслуживания и покрывают такие риски:

• резкая зубная боль, услуги стоматолога за рубежом;
• лечение воспалительных процессов;
• репатриация тела.

То есть при данном виде договора страховой случай - это различные проблемы со здоровьем, которые могут случиться у владельца карты.

Причём все такие страховые случаи подтверждаются характерным документом, который должен быть оформлен надлежащим образом. Также лечащий врач должен признать, что лечить застрахованного нужно было неотложно, так отложить лечение до его прибытия домой было бы недопустимым.

В медицинском страховании

Подобное страхование в Российской Федерации не распространено. Оно актуально в тех странах, где является обязательным, к примеру, в Соединённых Штатах Америки. В основном все травмы, временная потеря трудоспособности или полная её потеря, инвалидность, смерть - это и есть страховой случай. Страхование подразумевает выплату, если он произошёл вследствие таких событий:

• стихийных бедствий;
• ожогов;
• взрывов;
• утопления;
• обморожения;
• удара молнии;
• действия электрического тока;
• противоправных действий третьих лиц или животных;
• солнечного удара;
• падения предметов;
• падения застрахованного лица с высоты;
• попадания в дыхательные пути инородных предметов;
• удушения вследствие непредвиденных событий;
• использования автомобильной, бытовой техники и др.

Постепенно и очень медленно такой вид страховки развивается и в РФ.

В ОСАГО

В данном виде услуг страховым случаем является нанесение убытков третьим лицам в процессе участия в дорожно-транспортном движении:

• имуществу;
• здоровью (включая пассажиров).

При этом такими случаями не будут эти ситуации, если они произошли в случае грубого нарушения правил дорожного движения и (или) в состоянии наркотического, и (или) алкогольного опьянения, и (или) проезда на запрещающий знак светофора.

Автомобильное страхование КАСКО

В отличие от указанных выше видов страхования каждый страховой случай в КАСКО индивидуален для каждого страховщика, но самыми востребованными являются следующие:

• противоправные действия третьих лиц (угон либо кража составных частей автомобиля);
• несчастные случаи;
• стихийные бедствия (большой град, ветер, падение деревьев);
• прочие события (к примеру, затопление автомобиля на стоянке из-за неисправности канализации).

То есть страховой случай - это различные повреждения автомобиля, которые произошли из-за независящих от страхователя обстоятельств.

При этом в случаях алкогольного, наркотического опьянения, грубых нарушений правил дорожного движения и проезда на красный свет страховое возмещение не осуществляется.

При страховании коммерческой либо некоммерческой недвижимости

Довольно-таки непопулярный вид страхования, особенно в отношении жилой недвижимости, хотя страховые компании часто предлагают широкий перечень покрываемых рисков:

• повреждение внутренней отделки квартиры/дома вследствие затопления соседями;
• аналогичное повреждение из-за погодных условий (к примеру, землетрясения);
• поломка бытовой техники и электрических приборов из-за перепадов напряжения в сети или других факторов.

Для возмещения ущерба бытовой технике обязательным условием будет наличие чека и документов на такую продукцию, которыми можно будет повредить право собственности.

Некоторые страхователи также добавляют к перечню жизнь и здоровье одного члена семьи, проживающего в застрахованной квартире/доме, если он физически пострадал в результате разрушений недвижимости.

Страховой случай при страховании товара

Такую страховку часто предлагают при оформлении потребительского кредита в торговых точках. Это вид страхования позволяют покрыть следующие страховые случаи:

• заводской брак;
• поломка электронных механизмов;
• механические повреждения товара, связанные с доставкой товара к клиенту.

Такие повреждения достаточно трудно доказать, поэтому стоит протестировать товар при покупке в магазине, а также сразу после его доставки к месту назначения (домой).

Какие есть нюансы, что может влиять на размер страхового возмещения?

Просто наступления страхового случая недостаточно для осуществления гарантированного возмещения ущерба - необходимо заявить о случившемся страховщику, который пришлёт аварийного комиссара для фиксации события.

Кроме этого, страховая компания проведёт расчёт ущерба, который был понесён второй стороной договора, чтобы выплатить страховое возмещение.

На этом моменте и попадаются многие люди, желающие получить большой перечень покрываемых страховых случаев за гроши. Ведь этот список не будет гарантировать полную защиту, а может быть только лишь уловкой.

Всегда необходимо смотреть на следующие моменты страхового договора:

1. Размер франшизы. Можно привести следующий пример:

Очень часто автовладельцы страхуют свои автомобили по программе КАСКО в надежде, что малейшая царапина будет возмещена. Для экономии денег страховая компания может предложить высокий уровень франшизы.

Суть заключается в том, что от её уровня зависит минимальный порог, который должен быть преодолён, для того чтобы вам начали что-нибудь выплачивать. Если автомобиль стоит 200 000 рублей, а франшиза установлена на уровне 2 процентов, то при повреждениях автомобиля на сумму до 4000 р. никакие выплаты производится не будут, и нужно надеяться только на свои финансы.

2. Уровень страховой суммы. Предположим, человек захотел застраховать квартиру, в которой он проживает. Зачастую страховые компании предпочитают не выезжать на место для оценки возможной суммы имущества и предлагают клиентам самостоятельно его оценить.

Если человек захочет «сэкономить» и застраховать на меньшую сумму, то в конце концов получит и пропорциональное возмещение, то есть сумма ущерба будет скорректирована на уменьшающий коэффициент. В случае же страхования квартиры на большую сумму, чем есть на самом деле, аналогичной ситуации не происходит, и получит клиент ровно сумму реального ущерба.

3. Возможность изменения страховой суммы на объём выплаченного возмещения. Бывает ситуации, когда страховые случаи происходят на протяжении действия одного договора страхования.

Могут быть два варианта развития событий: страховая сумма не уменьшается или её уровень снижается на сумму выплаченных компенсаций. Во втором варианте платёж по договору будет заметно меньше, но и возмещения, естественно, окажутся ниже.

При наступлении страхового случая необходимо сразу уведомить страховщика

Самое главное - поставить в известность страховую компанию. И сделать это нужно как можно быстрее. Только в таком случае вы сможете гарантировано получить возмещение. Иначе страховщик вам сможет отказать, руководствуясь разными пунктами договора, говорящие о необходимости моментального извещения.