Условия потребительского кредитования. Принципы кредитования.Общие условия предоставления кредита. Ипотечный кредит: условия предоставления

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во - первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

• 1. Рассмотрение заявки на кредит;
• 2. Изучение кредитоспособности заемщика;
• 3. Оформление кредитного договора;
• 4. Выдача кредита;
• 5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

• 1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
• 2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
• 3. в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

договор поручительства

договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

оплаты счетов торговых и других организаций;

перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общие положения, которыми пользуется большая часть банков.

Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами. Клиенту банка для осуществления планового погашения задолженности необходимо не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя:

сумму очередного платежа;

сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых);

сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых).

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату).

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

Новые правила связаны со вступлением в силу Федерального закона от21 декабря 2013г. №353-ФЗ. Их теперь обязаны соблюдать не только банки, но и другие организации, дающие деньги под проценты - микрофинансовые организации (МФО), потребкооперативы, ломбарды. Люди, берущие у них небольшие займы до зарплаты, теперь будут защищены наравне с клиентами банков.

• потребительские кредиты, в том числе целевые (например, автокредиты), выданные банками и другими финансовыми учреждениями;
• POS-кредиты, оформленные в магазине при покупке товаров или услуг;
• (кредитки);
• целевые и нецелевые ссуды, в том числе микрозаймы наличными;
• (их обычно выдают ломбарды).

Ипотека и предпринимательские кредиты под действие нового закона не подпадают.

Все 22 главных условия кредита банки обязаны обнародовать

Банки и другие финансовые учреждения обязаны размещать условия кредитов на стендах у себя в офисах и на сайтах. Потенциальные заемщики должны заранее знать:

• возможные суммы кредита, сроки его возврата, процентные ставки;
• виды и суммы дополнительных платежей;
• требования к заемщикам, информацию о других договорах, которые необходимо будет заключить;
• сроки рассмотрения заявки;
• размер штрафов, если заемщик нарушит условия договора.

Всего обозначено 22 пункта с подробным описанием всей информации, которую кредиторы обязаны открыть заранее (п. 4 ст. 5 Закона №353-ФЗ). При этом условия реального кредитного договора не могут отличаться от общедоступной информации. Поэтому, если у вас есть буклет с рекламой кредита, например 0 процентов переплаты, то на таких же условиях банк должен заключать договор. Иначе это нарушение потребительских прав, поэтому вы можете сообщить об этом в Банк России или Роспотребнадзор.

Полная стоимость кредита должна быть на первой странице договора

В полную стоимость кредита входят все выплаты заемщика: сумма основного долга, процентов, дополнительные платежи, например плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые выплаты и т. п. (п. 4 ст. 6 Закона №353-ФЗ). Раньше банкиры старались не отражать в договоре полную сумму кредита или отражали ее очень мелко где-то в середине соглашения, да еще и в виде формул. На первую полосу обычно выносили ежемесячную плату. Ведь психологически легче согласиться на кредит, если вам скажут, что 300 000 руб. будут стоить всего 7000 руб. в месяц. Другое дело, если вы будете четко понимать, что в итоге банку вместо 300 000 руб. придется отдать 420 000 руб.

Кстати, теперь Банк России будет регулировать максимальную стоимость потребительских кредитов для разных категорий (потребительский заем, кредитная карта, автокредит, краткосрочная ссуда до зарплаты и т. п.). Официально будет установлено среднерыночное значение, и максимальная стоимость кредита может превышать его не более чем на треть (33%) (п. 11 ст. 6 Закона №353-ФЗ). Поэтому, когда вы будете читать договор, можете проверить стоимость своего кредита, и если она намного превышает среднее значение, то это повод задуматься о выборе другого банка.

Теперь полная сумма кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Законодатели даже прописали требования к размеру рамки - она должна составлять не менее 5 процентов площади всей страницы. Для цифр можно использовать только черные чернила, хорошо читаемый шрифт максимального размера из всех, которые есть на странице. Как правило, название договора написано самым крупным на странице шрифтом, значит, и сумма кредита должна быть такого же размера, не меньше (п. 1 ст. 6 Закона №353-ФЗ).

Все самые важные условия кредита (валюта, процентная ставка, способ предоставления, периодичность платежей, способы и сроки возврата и пр.) должны быть размещены в унифицированной таблице тоже на первой странице, а при большом объеме таблица может перетекать на вторую, третью и т. д. Но начинаться должна всегда с первой (п. 12 ст. 5 Закона №353-ФЗ).

Изучать договор вы вправе пять дней

Уже после того как банк примет решение о выдаче кредита и утвердит его общую сумму, у вас будет пять рабочих дней (а с выходными это целая неделя) на обдумывание и внимательное изучение условий договора (п. 7 ст. 7 Закона №353- ФЗ). Не сравнить с тем, как было прежде - многостраничный текст давали прочитать за 5 минут до его подписания.

Теперь же уменьшить пятидневный срок может только сам заемщик. Не позже шестого дня вы должны сообщить о своем решении. Если согласны, то надо передать в банк подписанную унифицированную таблицу с индивидуальными условиями. Опоздание приравнивается к отказу.

Кстати, размер штрафов за нарушение условий кредита тоже ограничен. Они не могут превышать 20 процентов годовых или 0,1 процента за день просрочки. Если в договоре размер будет больше, банк все равно не вправе требовать больше законного максимума.

Банки не вправе навязывать заемщику свои страховые компании

Заемщик вправе застраховать жизнь или имущество в любой компании, какой хочет. И то если по условиям договора такое страхование обязательно (п. 10 ст. 7 Закона №353-ФЗ).

Личный выбор страховщика не должен отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. Но есть важная оговорка: заемщик вправе выбрать страховую компанию в течение 30 календарных дней после заключения кредитного договора. Иначе кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата денег.

Снимать наличные с кредитки можно бесплатно

Большинство услуг по обслуживанию кредита станут бесплатными. К ним относится, в частности, рассмотрение заявления на кредит. За всевозможные услуги по оценке вашей кредитоспособности банк также не вправе брать плату.

Кроме того, банкиры обязаны бесплатно открывать счет, выдавать и зачислять на него деньги (п. 17 ст. 5 Закона №353- ФЗ). Это должно заставить банки менять свою политику в отношении кредитных карт. Ведь сейчас снять деньги можно только с большой комиссией.

От кредита можно отказаться, даже если деньги получены

Впервые законодательство разрешает заемщику отказаться от кредита с минимальными потерями уже после получения денег (п. 2 ст. 11 Закона №353-ФЗ). Так, заемные средства можно вернуть в течение 14 календарных дней после их получения. В этом случае проценты начислят только за фактический срок пользования кредитом, то есть не более чем две недели. А если был целевой заем, то срок льготного возврата увеличивается до 30 календарных дней. Причем предупреждать банк о досрочном погашении не надо. Такую норму законодатели ввели, чтобы у человека была возможность передумать, оценив свои финансовые возможности, или найти за это время другой, более дешевый кредит.

Если же вы решите досрочно вернуть кредит или его часть после льготного срока, то потребуется заплатить проценты только за фактическое время пользования, а не за весь срок по договору. И все штрафы за досрочное погашение незаконны (п. 6 ст. 11 Закона №353-ФЗ).

Чего еще ждать от банков и коллекторов

1. Отказать в кредите могут без объяснения причин . А информацию об отказе банки обязаны направить в Бюро кредитных историй. Впрочем, на практике такие отметки в кредитной истории не играют существенной роли при рассмотрении другим банком заявки на кредит.

2. Банки могут передать долги по кредиту коллекторам . Закон разрешает кредиторам уступать право требования по договору другим организациям. Как правило, это коллекторские компании, занимающиеся возвратом долгов. В принципе и до этого в большинстве кредитных договоров банки прописывали такое свое право.

3. Коллекторы вправе звонить, отправлять письма, СМС-сообщения и лично встречаться с заемщиком . Правда, личное общение может проходить только с 8.00 до 22.00 в рабочие дни и с 9.00 до 20.00 - в выходные и праздники. С одной стороны, законодатели, к сожалению, подтвердили права коллекторов, которыми они и так широко пользовались. Но с другой - ранее никакие нормы не ограничивали «вышибал долгов» во времени. Бывали случаи, когда эти люди приходили ночью и настойчиво требовали общения с должником. Теперь это запрещено.

Банк не вправе рассылать кредитки по почте

Сейчас распространена практика направлять кредитные карты по почте. В сопровождающих письмах уведомляют, что карта выпущена лично для вас и надо срочно зайти в банк или позвонить туда для ее активации. Часто доверчивые граждане так и поступают, становясь помимо воли пользователями кредита. С 1 июля действует прямой запрет на такие акции.

С 1 июля кредитную карту можно выдавать только в банке лично заемщику или его официальному представителю. А по почте карту можно отправить только с письменного согласия заемщика (ст. 8 Закона №353-ФЗ).

ЮниКредит Банк сообщает о подписании соглашения с ОАО ТМТП, в рамках которого банк предоставляет организации кредитную линию. Период кредитования данного проекта равен 5 лет. ...

Минсельхоз поднял вопрос о необходимости помощи отечественным сельскохозяйственным производителям в финансовом вопросе. Как сообщалось в ИТАР-ТАСС, Минсельхоз обращается к креди...

Скоро Новый год, время подарков, сюрпризов и внимания. В преддверии замечательного праздника ЮниКредит совместно с Visa предлагают акцию для обладателей карт Visa ЮниКредит Банка. ...

РосЕвроБанк изменил условия по ряду продуктов кредитования. Нововведения затронули и программу «Коммерческий автотранспорт». Данный кредит направлен на покупку легкового отечестве...

АК БАРС БАНК расширяет линейку кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Заботясь об интересах предпринимателей, учитывая их интересы и требования, предоставляет еще одну...

Еще одна новинка в октябре от МОСОБЛБАНКА приуроченная к «Году Семьи» потребительский кредит «Студенческий». Целевой кредит выдается на оплату обучения. В рамках кредита рассматрив...

В рамках объявленного «Года Семьи» МОСОБЛБАНК предлагает новые кредитные продукты. Линейку потребительских кредитов пополнила программа «Аист». Рождение ребенка – очень важное соб...

Банк Кредит-Москва вносит изменения по кредитованию юридических лиц. Кредит для малого бизнеса выдается теперь на большую сумму до 2 миллионах рублей, раньше максимальный предел бы...

28 октября ЮниКредит Банк запускает акцию по всем кредитам, выдаваемым в рублях на квартиру на первичном и вторичном рынке. Понижение происходит на 1 – 1,5 процентных пункта. Так п...

Кредит – передача во временное пользование каких-либо ценностей (в любой их форме) от одного собственника к другому на условиях возврата, срочности и платности. Современные отношения в сфере кредитования выражены в разных формах и видах такого финансового продукта. В зависимости от этого отличаются и правила его предоставления.

Принципы кредитования.Общие условия предоставления кредита

Условия предоставления любого кредита основываются на принципах его:

• возвратности;
• срочности;
• платности.

Под возвратностью понимается необходимость обязательной реверсии полученной заемщиком материальной ценности в адрес кредитора. Срочность является естественной формой обеспечения возврата. Она предполагает, что полученные в заем средства подлежат не просто возвращению, а должны быть погашены в строго определенный срок.

Последним условием ссуды является платность кредита. Этот принцип определяет обязательное вознаграждение кредитора за пользование его материальной ценностью. Выражается в виде либо единовременной платы, либо оплаты частями в течении всего срока действия соглашения.

Отношения между субъектами кредитования документально отображаются в виде заключенного договора кредита. Неотъемлемыми частями этого документа являются общие и индивидуальные его условия.

Общие условия кредитного соглашения устанавливаются кредитором самостоятельно, в одностороннем порядке. Разрабатываются они в соответствии с требованиями норм действующего законодательства. К ним применимы правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). То есть считается, что согласие заемщика с такими условиями подтверждается заключением основного договора кредитования. При этом подпись со стороны кредитополучателя не требуется.

Общие условия, разрабатываемые различными финансово-кредитными организациями/банками, существенных различий между собой не имеют. Как правило, они включают следующие основные позиции (разделы):

Общими параметрами, определяющими условия предоставления кредитного продукта, являются установленные кредитором:

• целенаправленность продукта;
• требования к потребителю;
• минимальная/максимальная сумма и валюта кредита;
• срок займа;
• форма предоставления кредитных средств (наличная/безналичная);
• проценты за пользование;
• обеспечение исполнения обязательств потребителя (страхование, поручительство, залог).

Общие условия могут включать дополнительные приложения. Они касаются конкретного вида кредитного продукта или программы, реализуемых учреждением – кредитором.

Внесение изменений и дополнений в действующий документ принимается кредитором также самостоятельно (без согласования со второй стороной). До сведения заемщиков такие решения доводятся путем их публичного размещения.

Разработанные и утвержденные общие условия в обязательном порядке должны быть доступны в офисе организации, осуществляющей кредитование. Кроме этого, при наличии у кредитора своего интернет-ресурса, этот документ подлежит опубликованию на сайте компании. При желании потребителя документ может быть предоставлен ему на бумажном носителе.

Приняв положительное решение о кредитовании, кредитор передает на ознакомление потребителю документ с индивидуальными параметрами продукта. В отличие от общих условий, этот документ содержит позиции, устанавливаемые письменным соглашением между потребителем (заемщиком) и учреждением – кредитором.

Свое согласие в получении займа на таких условиях потребитель выражает путем его подписания. С этого момента основной договор кредитования считается заключенным.

Индивидуальными условиями, как документом, уже конкретно устанавливаются и прописываются:

• форма и вид продукта;
• сумма средств займа (лимит, валюта);
• срок действия договора (возвращения займа);
• проценты за пользование;
• порядок погашения (размер, периодичность, сроки, способы и т.п);
• размер пени/неустойки/штрафа;
• дополнительные платные услуги кредитора (перечень, цена, порядок оказания);
• способы обмена информацией между сторонами;
• иные обязательные условия, которые определяются в зависимости от вида конкретного кредитного продукта.

Основные виды и формы кредита. Условия предоставления потребительского кредита

УСЛОВИЯ/ ПРОДУКТ	«ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ »	«С ГОС.ПОДДЕРЖКОЙ »
Требования к потребителю	возраст от 14 лет	учащийся (студент) учреждения – участник программы господдержки; гражданство и постоянная регистрация в РФ; возраст от 14 лет
Сумма, валюта и форма	максимальная сумма – зависит от платежеспособности потребителя (созаемщиков). Не может превышать 90% стоимости всего обучения;	максимальная сумма соответствует стоимости обучения; выдается в рублях РФ в безналичной форме на счет потребителя. Впоследствии перечисляется на счет учебного заведения
Срок	не более 11 лет	срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения
Процентная ставка	12%	7,06% * (при ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25%) * при изменении ставки рефинансирования рассчитывается, исходя из ¼ ставки рефинансирования + пять пунктов
Обеспечение	поручительство физ.лиц; залог имущества (обязательное страхование)	не требуется
Особые условия	потребителям до 18 лет, не имеющим постоянного источника дохода – обязательно привлечение созаемщика лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется	потребителям до 18 лет продукт предоставляется только с: письменного согласия законных представителей; разрешения органа опеки на заключение кредитного соглашения и совершение действий в связи с его исполнением (в т.ч. списание со счета средств по целевому назначению, оформление поручение банку по списанию денег в счет погашения). Лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется (ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве»)

Конкретные условия предоставления устанавливаются для каждого потребителя индивидуально, в зависимости от его потребностей и показателей платежеспособности.

Также для примера можно рассмотреть и условия предоставления продуктов, предлагаемых такими учреждениями как РоссинтерБанк , Россельхозбанк , Рускобанк .

Ипотечный кредит: условия предоставления

Ипотечный кредит – предоставление заемных средств потребителю под залог (ипотека) недвижимого имущества. Как правило, выдается в значительных размерах и на длительный срок.

Этот вид кредитования может применяться финансовыми учреждениями как для приобретения заемщиком самого имущества (выступающего впоследствии залогом), так и по иным видам кредитных продуктов (в качестве обеспечения).

В большинстве случаев целью ипотечного кредитования потребителей является приобретение жилого имущества (строящегося, на первичном или вторичном рынке).

Основные параметры условий предоставления ипотеки:

• валюта, сумма и срок займа;
• размер первоначального взноса;
• вид и размер процентной ставки (фиксированная/переменная);
• дополнительные комиссии и платежи;
• страхование имущества/потребителя (обязательное или добровольное);
• требования к потребителю и необходимым документам;
• размер и вид платежей (дифференцированный/аннуитетный) и т.п.

Сравнить базовые условия предоставления ипотечных кредитов можно на примере продуктов, предложенных лидирующими учреждениями страны. В таблице представлены актуальные предложения* по трем основным направлениям ипотечного кредитования.

УСЛОВИЯ/ УЧРЕЖДЕНИЕ
Цель продукта	приобретение жилого имущества (первичный рынок)	приобретение жилого имущества (вторичный рынок)	ремонт и обустройство недвижимости; учеба; лечение
Требования к потребителю	возраст: 21-75 (на момент возврата); стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года)	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 21- 60 (на момент подачи заявки);	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 20-65; стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года); отсутствие негативной кредитной истории
Валюта	рубли РФ	рубли РФ	рубли РФ
Ставки процентов	15,00%-15,50%	15,95% (при применении комплексного страхования)	17,50%-19,50%
Сумма	от 45 тыс. р. до 15 млн р.	от 1,5 млн р. до 15 млн р.	от 300 тыс. р. до 30 млн р.
Срок	до 30 лет	до 30 лет	до 15 лет
Форма предоставления	единовременная/частичная	единовременная, на счет	единовременная, на счет; кредитная линия
Первоначальный взнос/ залоговый дисконт		от 20% стоимости приобретаемого имущества	мин. залоговый дисконт 30%
Обеспечение	залог кредитуемого (иного) имущества; до момента оформления залога кредитуемого имущества – залог имущественных прав или поручительство физ.лиц; при передаче в залог жилого дома – залог и земельного участка	залог приобретаемого имущества; поручительство супруга/супруги (при наличии); поручительство физ./юр. лица	залог имеющегося в собственности жилого имущества (не являющегося для потребителя единственным, и в котором нет зарегистрированных лиц); поручительство физ./юр. лиц; залог движимого и иного имущества
Страхование	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок (за исключением земельного участка)	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок	обязательное страхование рисков: потери/повреждения залога на весь срок; прекращения прав собственности на имущество на срок не менее 1 года
Порядок оплаты		ежемесячными аннуитетными платежами	аннуитетными/ дифференцированными платежами
Ответственность потребителя	неустойка 20% годовых	неустойка 0,1% в день	неустойка 0,05% в день
Рассмотрение заявки на получение средств	2- 5 дней	1- 4 дней	1-10 дней

* по состоянию на конец мая 2015 года.

Кредиты ипотечной группы могут предоставляться учреждениями в своих отделениях (филиалах) по месту:

• регистрации потребителя (или одного из созаемщиков);
• фактического нахождения залогового имущества;
• аккредитации работодателя потребителя (или созаемщика).

Коммерческий кредит – небанковский заем, предоставляемый на условии авансового платежа, предоплаты, рассрочки либо отсрочки платежа за товары (услуги/работы). Данная форма широко применяется во взаимоотношениях как между субъектами хозяйствования (юр.лица, ИП), так и физ.лицами.

По своей сути представляет собой оговоренное условие проведения взаиморасчетов между сторонами хозяйственно-правовых отношений. Из этого можно сделать вывод, что его применение осуществимо только в рамках исполнения основного соглашения (договора купли-продажи, услуг, поставки, работ и т.п.).

На законодательном уровне конкретизации относительно условий в его предоставлении нет. К ним применимы нормы и правила, действующие в отношении займа и кредита. Стороны взаимоотношений могут самостоятельно согласовывать и ставить условия в отношении:

1. Формы (аванс, предоплата, отсрочка, рассрочка).
2. Суммы и срока.
3. Размера платы (процентов) и т.п.

Как правило, на практике условия предоставления коммерческого кредитования прописываются в основном соглашении. Однако они могут быть сформулированы и оформлены отдельным документом (дополнительным соглашением). В таком случае к нему применимы такие же требования по форме, как и к основному документу.

Соответственно, если к основному договору выдвигаются требования о его письменной форме либо гос.регистрации, то аналогичные требования следует применять и к соглашению о кредитовании.

Эта форма кредитования позволяет потребителям брать в заем конкретные вещи. Объектом могут быть только материальные продукты (сырье, материалы, прочие товары), предоставляемые в возмездное срочное пользование потребителю.

По истечении срока, устанавливаемого соглашением, такие вещи (идентичного качества и рода) подлежат возврату кредитору с оплатой процентов за пользование ними.

Взаимоотношения субъектов хозяйствования основаны на письменных соглашениях – договорах товарного кредита. Документ устанавливает и определяет условия его предоставления. Существенными из них являются:

1. Конкретизация вещи, передаваемой в кредит (количество, ассортимент, комплектность, качество и т.п.).
2. Размер (ставка) и порядок проведения оплат за использование.
3. Условия возвращения вещи или компенсации, выраженной в денежной форме, за ее использование.

Установление срока возврата не является обязательным и существенным условием. Согласно нормам действующего законодательства, в случае его отсутствия кредит подлежит возврату по истечении месяца после предъявления к заемщику требования кредитора.

Если иное не предусмотрено в самом соглашении, отношения, возникающие в связи с использованием товарного кредита, являются возмездными. Размер процентов (платы) за пользование товаром и порядок осуществления выплат определяются самостоятельно сторонами соглашения. В случае, если же это условие не оговорено, то размер процента определяется как равный ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Бюджетный кредит – целевой возмездный заем за счет бюджета. Является одной из форм финансирования его расходов. Заемщиками могут выступать как государственные и муниципальные организации, так и юридические лица (не относящиеся к указанным категориям). Основное требование к получателям – отсутствие задолженностей по обязательным платежам перед соответствующим бюджетом.

Действующим законодательством для муниципальных и гос.предприятий предусмотрена возможность получения беспроцентного кредита. Иным организациям заем может предоставляться только на условиях оплаты процентов за его использование. Их ставка определяется в соответствующем соглашении, и в размере, не менее 1/10 ставки рефинансирования ЦБ (действующей в течение срока пользования займом).

Предприятие может получить заем, если соблюдены следующие условия:

• юр.лицо не находится в процессе своей реорганизации, ликвидации или банкротства;
• фирма зарегистрирована надлежащим образом и функционирует на территории муниципалитета (бюджетом которого осуществляется кредитование);
• отсутствуют задолженности по ранее полученным бюджетным деньгам, обязательным платежам всех уровней и внебюджетным гос.фондам.

Кроме этого, обязательным условием предоставления юр.лицу кредита является подтверждение его финансовой стабильности. С этой целью органом фин.контроля проводится предварительная финансовая проверка состояния организации.

Частным компаниям заем выдается только при условии предоставления ими ликвидного обеспечения. Способами его могут быть:

1. Банковская гарантия.
2. Поручительство.
3. Имущественный залог (в том числе в виде ценных бумаг, акций, паев и т.п.), покрывающий 100% предоставленного кредита.

1. При выборе кредитного продукта и его программы обязательно изучите общие условия кредитования, утвержденные финансовым учреждением.
2. Знайте, что банковское учреждение обязано провести полное консультирование заемщика по условиям предоставления кредита. При желании потребителя, кредитор также должен бесплатно предоставить для ознакомления всю документацию (общие и индивидуальные условия) по конкретному продукту.
3. Перед подписанием договора кредитования внимательно изучите все его условия. Если некоторые позиции непонятны, следует попросить сотрудника банка-кредитора разъяснить их.
4. Кредитор обязан предоставить потребителю на ознакомление договор кредитования (индивидуальные условия). Знайте, что срок на ознакомления с его условиями не может быть менее 5 дней.