Главная Заработная плата Можно ли вернуть страховку жизни по ипотеке. Отказ от страхования при получении ипотечного кредита. Какие документы нужны

Можно ли вернуть страховку жизни по ипотеке. Отказ от страхования при получении ипотечного кредита. Какие документы нужны

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека - это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

обязанностей сторон;
страховых случаев.

Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

ежегодно;
единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

Одним из условий снижения ставки по ипотеке является оформление страхового полиса. Он может быть заключен как при получении кредита, так и в сторонней организации, и включает в себя страхование жизни и здоровья заемщиков, его трудоспособности, а также объекта ипотеки. Страховка имеет достаточно высокую стоимость, которая, тем не менее, может быть возвращена. Рассмотрим, как можно вернуть страховку по ипотеке.

Ипотека – кредит под залог недвижимого имущества. Сегодня она может быть оформлена на квартиру, на частный дом, на нежилую собственность. Ставки по займу с обеспечением гораздо ниже стандартных, и сегодня можно получить кредит от 9% годовых.

Для получения пониженной ставки предлагается оформить страховку. Она включает в себя:

защиту финансовых интересов заемщика от потери работы;
защита от несчастного случая;
защита имущества от гибели.

Поскольку имущество при ипотеке оформляется в залог, оно является временной собственностью банка. Поэтому кредитное учреждение хочет застраховать себя от возможных потерь, оформляя страховку имущества от пожаров, несчастных случаев и прочих рисков. При наступлении такого события выплачивать кредит за заемщика будет страховая компания.

Благодаря оформлению страховки снижается ставка по кредиту. Это выгодно, если займ оформляется на длительный срок.

Обычно требуется полис на весь период ипотеки, но есть банки, принимающие краткосрочные полиса – на 1-3 года. В любом случае, перед оформлением необходимо убедиться что выгоднее: взять ипотеку по повышенной ставке или же снизить процент, оформив страховку.

Страховка по российскому законодательству является дополнительной добровольной услугой, и банк не может обязать заемщика оформить ее. Но суть в том, что заявки со страховкой оформляют охотнее. Если у клиента первоначальный взнос составляет 40-50% от суммы, то смысла в страховке нет, только если действительно хочется защититься от возможных последствий.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке

Отказаться от заключения страхового полиса можно в следующих случаях:

при подписании договора займа, если в страховке нет особой нужды;
в течение 14-30 дней после оформления договора и полиса в самом банке либо в страховой компании;
при досрочном погашении займа за оставшийся период.

Если страховой полис все-таки оформлен, от него можно отказаться, обратившись в страховую компанию. Это законное право страхующегося в возврате собственных средств. Поскольку страховка является продуктом, то к ней применим закон «О правах потребителей», который предусматривает возможность вернуть товар в течение 14 дней после приобретения.

Некоторые страховые компании позволяют сделать это в течение 30 дней . Деньги возвращаются на счет заемщика. Для этого можно написать заявление с просьбой перевести остаток на счет ипотечного кредита, либо вывести средства на пластиковую карту.

Если страховая компания не хочет возвращать средства, а сумма за страховку превышает несколько десятков тысяч рублей, то решить проблему можно через суд. Суд всегда идет навстречу заемщику. Судебные расходы оплачивает проигравшая сторона.

При досрочном погашении кредита страховка списывается, но только при условии полного расчета.

Итак, можно ли вернуть страховку по ипотеке? Можно, но для этого необходимо соблюдать сроки . Также, если кредит выплачен досрочно, то деньги за страховку должны быть выведены со счета страховой компании в течение 10 дней.

Способы возврата страховки

Чтобы вернуть средства от страховки, необходимо обратиться с заявлением в сам банк (если он реализует страховые пакеты), либо в страховую компанию. Второй вариант предпочтительнее, поскольку позволяет решать вопросы не через посредника и получать только достоверную информацию.

При досрочном расторжении договора, заявление на возврат страховки пишется в офисе банка и прикладывается к досье клиента. Например, в Сбербанке страховка оформляется на весь срок займа, поэтому ее возврат при досрочном расторжении достаточно распространен. Отметим, что деньги возвращаются по заявлению клиента, так как полис заключен в страховой компании и по сути отношения к кредиту не имеет, он только лишь защищает финансовые интересы при наступлении страховых случаев.

Кстати, есть возможность получить налоговый вычет с полученных сумм. Так, ипотека и начисленные по ней проценты по идее облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ), а, следовательно, вычет в размере 13% можно вернуть через налоговую инспекцию. Для этого нужно заполнить декларацию в стандартном режиме и подать документы в Налоговую. Сегодня процедура производится и в электронном виде.

Вернемся к страховке. Вернуть ее спустя год после получения кредита тоже можно, но будет уже сложнее. А после выплаты кредита – и вовсе невозможно, поэтому обращение в банк должно быть своевременным. Поэтому при подписании договора необходимо тщательно его изучить. И не только договор кредита, но и договор на страховку.

Порядок возврата

Порядок возврата практически всегда одинаков.

Стоит помнить, что банк, чаще всего, не страхователь, а лишь посредник по продаже страхового продукта, поэтому за возвратом нужно обращаться в страховую компанию.

По закону она имеет право отказать в выплате при досрочном расторжении договора . Все нюансы приведены в договоре.

Если страхователем является сам банк, то обратиться с заявлением можно и к нему. Рассмотрение заявки длится не более 10 дней, после чего клиенту отправляется ответ. Если банк отказывается выплачивать деньги, то можно обратиться в Роспотребнадзор по делу о нарушении прав потребителей, в частности, о навязывании дополнительных услуг, не приобретение которых повлечет негативные последствия в виде отказа в кредите.

Заявление или претензия обязательно составляются в двух вариантах. Один экземпляр остается у страхователя, а второй – у клиента. Допускается отправка документов почтой или службой доставки.

В любом случае, перед тем, как подать иск, нужно внимательно изучить условия договора, поскольку если подпись клиента на нем стоит, значит, заемщик согласен со всеми пунктами.

Вопросы страховки по ипотечному кредиту сегодня достаточно распространены. Заемщик должен знать одно – вернуть деньги за страховку реально. При невыполнении обязательств страховой компанией вернуть деньги можно в судебном порядке. В данном случае перед подачей иска стоит предусмотреть его необходимость, поскольку судебные издержки предполагают оплату пошлины, а если страховой полис стоит 2000 руб., то нет смысла начинать судопроизводство.

Ипотечное кредитование — очень популярный тип целевых займов, благодаря которому заемщики могут позволить себе приобрести собственную недвижимость.

Сделка заключается на особых правилах, при этом заемщик должен соответствовать некоторым требованиям банка, иначе высок шанс того, что в выдаче займа будет отказано.

Ипотека – это услуга с залогом, поэтому на весь срок ее выдачи необходимо оформить страховку. Последняя часто является решающим фактором при принятии решения банком.

Фактически купленная жилплощадь не является собственностью заемщика, поэтому продать, сдать в аренду или обменять ее он не может. Весь срок действия ипотечного договора актуален риск увольнения заемщика с текущей должности, кроме того есть риск его смерти, порчи недвижимости или ее утраты.

Поэтому банки обычно требуют оформления страховки, оплата которой часто выливается в копеечку.

Сейчас необходимо платить 1% в качестве страховки от требуемой суммы. Но согласно условиям договора, выплатить долг по ипотеке всегда можно досрочно, в результате чего возникает закономерный вопрос – можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Обычно участник ипотечной программы обращается к банку-кредитору с желанием отказаться от услуги страхования и получает отказ. Законно ли это и как с этим бороться?

Особенности процедуры возврата

Иногда заемщикам приходит на ум идея попросту не платить страховые взносы, чтобы потом не оформлять возврат страховки по ипотеке, не тратить свое время и нервы.

Считается, что договор между кредитной организацией и клиентом должен быть расторгнут автоматически. Но такой метод может подействовать только в том случае, если платежи по страховке совершаются регулярно, а не разово.

Если в процессе погашения основной суммы долга страховой случай не наступил, а сумма кредита полностью выплачена, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости и получает на руки соответствующие документы. Далее вернуть часть страховки по ипотеке можно, написав заявление в банке или создав заявку с помощью компьютера и сети интернет.

Претензия составляется в двух экземплярах, один из которых передается в банк, а на втором проставляется отметка о его принятии и этот экземпляр отдается на руки заемщику.

Для подтверждения отсутствия задолженности на момент подачи заявления необходимо предоставить копию выписки со счета. Если же банк отказывается решать вопрос после выплаты ипотеки мирно – можно смело обращаться в суд с иском.

Страхование – это сложный процесс, поэтому оформить возврат бывает непросто. Сам заемщик в момент подписания договора с кредитной организаций соглашается на все условия этого договора, в которых неизменно фигурируют страховые суммы и порядок их уплаты.

Поэтому в момент расторжения договора заемщику могут вернуть лишь часть денег.

Если вы решите вернуть страховку по ипотеке через суд – банк может до последнего доказывать, что эта услуга не была вам навязана, и вы добровольно согласились на подключение к страховке.

в первую очередь нужно внимательно изучить подписанный с банком договор, также не лишней будет помощь опытного юриста.

Некоторые суды принимают решение в пользу заемщика, а некоторые – банка.

Поэтому нужно старательно собирать доказательства и предоставить максимально полную и достоверную информацию, которая поможет суду сделать верные выводы. Не забывайте и о сроке исковой давности, ведь вернуть сумму страховки, навязанной вам много лет назад не удастся.

С момента погашения долга по кредиту и окончательной выплаты страховых сумм должно пройти не больше 3 лет , иначе вернуть деньги невозможно.

Начать следует с оформления досудебной претензии, которая направляется банку-кредитору. Его специалисты изучают всю документацию по вашему кредиту и обязаны дать ответ не позднее, чем через десять дней с момента получения претензии.

В зависимости от полученного ответа или даже его отсутствия необходимо предпринимать дальнейшие меры: готовить для банка исковое заявление.

Если же банк соглашается компенсировать страховку, ему необходимо будет сообщить номер счета, на который будет переведена нужная сумма денег. Исковое заявление поможет составить или же можно обратиться за помощью в специальное агентство, которое подготовит документы и будет принимать участие в судебном заседании.

Обычно финансовая и страховая компания действуют сообща и высок шанс не получить назад свои деньги, поэтому так важно заручиться помощью квалифицированного специалиста.

Список документов для возврата страховки

Заемщик имеет полное право согласно закону о страховании претендовать на возврат страховых выплат, если долг по ипотеке был погашен досрочно. Ему нужно будет лишь подготовить обязательный пакет документов:

Паспорт;
Страховой полис;
Выписку со счета об отсутствии долгов;
Кредитный договор;
Платежные справки.

Уже с этими документами можно обращаться в Роспотребнадзор либо в суд.

Подробнее о карте

Срок до 5 лет;
Кредит до 1.000.000 рублей;
Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

По паспорту, без справок;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 20 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 10 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Решение мгновенно;
Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 4 лет;
Кредит до 850.000 рублей;
Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Оформить кредит

законно ли это и как вернуть деньги за страховку.
Андрей Маринин

Здравствуйте. надо смотреть все документы- все договоры что есть. Если вы подписали отдельный документ (соглашение) на страховку, на присоединение к ней- то все законно- вы сами на нее согласились. Более того, без страховки банки обычно не выдают кредиты, а уж ипотеки и подавно. Поэтому конкретнее можно говорить только посмотрев все документы, но не факт что ситуация будет в вашу пользу.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Юрист, г. Санкт-Петербург

Общаться в чате

Добрый день.

Почему Вы 9 лет платите страховку? Страховая премия уплачивалась не единовременно?

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Юрист, г. Самара

Общаться в чате

Добрый день. По Гражданскому Кодексу:

Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества
1. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:
1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования

кредитном договоре

Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

Свернуть

Юрист, г. Санкт-Петербург

Общаться в чате

7,3 рейтинг

Добрый день,

Скажите, какого вида страховку Вы оплачиваете? Обязательную (застрахован предмет залога от повреждения и уничтожения) либо дополнительную (страхование Вашей жизни и трудоспособности)?

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

получен
гонорар 27%

Юрист, г. Москва

Общаться в чате

эксперт

Здравствуйте Андрей!

В соответствии со ст. 31 Закона «Об ипотеке»:

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, страхование имущества при ипотеке - обязанность залогодателя в силу закона. В данном случае деньги за страховку вернуть не получится.

Ответ юриста был полезен? + 2 - 0

Свернуть

получен
гонорар 36%

Адвокат, г. Москва

Общаться в чате

10,0 рейтинг
эксперт

Добрый день, Андрей.

9 лет плачу ипотеку и страховку, законно ли это и как вернуть деньги за страховку.
Андрей Маринин

С точки зреия закона Вы обязаны застраховать только предмет залога, часто банка предлагают застраховать также свою жизнь и здоровье.

Во втором случае Вы можете в любой момент отказаться от договора страхования, написав соответствующее уведомление в страховую компанию и больше не будете платить. Но что касается страхования предмета залога, то эту страховку придется платить в любом случае.

Что касается возможно возврата уже уплаченных сумм, то боюсь, что ничего не получится даже если Вам и была навязана незаконная страховка. Дело в том, что для того, чтобы вернуть незаконно навязанную страховку нужно признать недействительными соответствующие положения кредитного договора, однако поскольку договор был заключен 9 лет назад, то уже прошел срок исковой давности.

Статья 196 ГК РФ Общий срок исковой давности
1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

С Уважением,

Васильев Дмитрий.

Ответ юриста был полезен? + 2 - 0

Свернуть

Юрист, г. Воронеж

Общаться в чате

эксперт

Здравствуйте, Андрей.

Посмотрите ваш договор ипотеки и страхования, скорее всего там написано, что сумма страховки платиться ежегодно в зависимости от остатка ссудной задолженности. Если так, то это правомерно. То есть сумма страховки должна уменьшаться.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Юрист, г. Москва

Общаться в чате

9,0 рейтинг
эксперт

Здравствуйте. В договоре прописана думаю обязанность страхования?

Если прописана обязанность в договоре, застраховать имущество, то всё законно. А вот если что то другое, жизнь например, то уже незаконно.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ(ред. от 21.07.2014)«Об ипотеке (залоге недвижимости)»(с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014)

(в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ)
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

Свернуть

Юрист, г. Санкт-Петербург

Общаться в чате

7,3 рейтинг

В зависимости от того, про какую страховку Вы говорите, в Вашем Договоре с Банком должно быть это прописано. Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.От страхования предмета залога Вы отказаться не имеете права. В случае Вашего досрочного погашения ипотеки, прекращается и оплата страхования предмета залога.

Но если Вы дополнительно страховали свою жизнь и трудоспособность на период ипотеки, то всегда можете от этой страховки отказаться.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Юрист, г. Раменское

Общаться в чате

8,6 рейтинг

О какой страховке идет речь? о страховании имущества (недвижимости) или страхования жизни и здоровья?

Если страхование объекта недвижимости, то это вы обязаны делать до тех пор пока не погасите всю ипотеку, это условие прописано в ФЗ «Об ипотеке», если же страхование жизни и здоровья, то это вы делать не обязаны, это законом не предусмотрено и вправе отказаться от страхования данного

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
[Закон «Об ипотеке»] [Глава V] [Статья 31]

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).

По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.

Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.

6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.

При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.

7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.

9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

получен
гонорар 36%
Юрист
Общаться в чате

Здравствуйте!
Если идет речь не о страховании залога, то в случае, если в кредитном договоре с условием страхования сумма страховой премии (плата за страхование - ст. 929 ГК РФ) выделена и выдана Вам вместе с суммой кредита, то есть смысл расторгнуть в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, то есть отказавшись от него:
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вернуть деньги, потраченные на пакет страховых услуг, можно в нескольких ситуациях. Основная из них – это возврат при погашении ипотеки. Это погашение обязательно должно быть досрочным, что указано в ФЗ №102 «Об ипотеке» . К примеру, если договор оформлялся на 10 лет, то для полной уверенности в возврате необходимо выплатить всю сумму кредита и проценты хотя бы за 8-9 лет.

Данное условие является основным, и чаще всего люди возвращают деньги именно при досрочном погашении. Страховщики обычно нехотя реагируют на требование вернуть деньги, но в конечном итоге победа остается за заявителем. Даже если компания отказывается отдавать деньги добровольно – любой адекватный юрист с легкостью поможет удовлетворить эти требования через суд.

Важно! В большинстве ипотечных договоров указано, что вернуть страховку можно уже после выплаты 80% денег по кредиту. Внимательно прочтите договор: возможно, Вам не придется ждать полного погашения долга.

Теперь вы знаете, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке осуществим.

Другие, более редкие ситуации, когда можно вернуть деньги за страховку:

Деньги возвращают в первые дни после заключения договора (можно разорвать его и вернуть все средства – одни компании позволяют сделать это за 5 дней, другие – за более ощутимый срок, вплоть до 1 месяца);
в качестве налогового вычета;
при возврате объекта недвижимости, взятого в ипотеку (если квартиру изымают судебные приставы, то вернуть страховку вряд ли получится, но попробовать можно);
при приостановке платежей, появлении задолженности (в этом случае к страховой договор разрывается, но клиент не получает денег обратно).

Проще всего вернуть страховку на объект недвижимости, взятый в ипотеку. В этом компании просто не имеют права отказать. Что же касается других видов страхования, то с ними дело уже обстоит сложнее:

Страхование жизни и здоровья является добровольным, поэтому компании вправе не возвращать деньги за данные полисы. Многие компании возвращают неиспользованный взнос. Но если они отказываются это делать, то доказывать свою правоту придется в суде, говоря, что страхование здоровья и жизни было навязано, и без него банк отказывался выдать ипотеку.
Титульное страхование прав собственности на квартиру. Вернуть за него деньги можно только в одном случае – доказав суду, что эта страховка была навязана. В добровольном режиме компания не отдаст за него деньги до тех пор, пока человек является собственником квартиры.

Важно! Если в процессе выплаты ипотеки наступил страховой случай, то вернуть деньги не получится.

Также не выйдет вернуть деньги, если в договоре прописан «хитрый» пункт запрета на возврат. Он может быть завуалированным. Так что при заключении договора необходимо внимательно читать все его положения.

Сколько денег можно вернуть при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Как и любой другой банк, Сбербанк не возвращает 100% от страховой суммы. Он возвращает только неиспользованную часть. Процент, который можно вернуть, зависит от того, насколько платежи заемщика «опередили» изначальный график. Для понятности рассмотрим эту ситуацию на примерах.

Пример 1. Человек взял ипотеку на 10 лет. За страховку он заплатил 100 тысяч рублей – по 10 тысяч за каждый год. Он выплатил всю сумму долга и проценты за 7 лет. Следовательно, у него остались неиспользованными 30% страхового взноса – это 30 тысяч рублей. Именно их он и может вернуть.
Пример 2. Теперь – другая ситуация. Тот же человек выплатил ипотеку за 6 лет и 6 месяцев. В этой ситуации он может вернуть либо 30%, либо 35%. Это зависит не от Сбербанка, а от страховой компании, выдавшей ему полис. Чаще всего приходится претендовать только на выплату за полный «неиспользованный год», но иногда удается добиться возврата денег и за отдельные месяцы.

Важно! Если в договоре прописана возможность возврата страховки после выплаты 80% долга, то оставшиеся 20% можно будет не возвращать досрочно. Но если при выплате этих 20% наступит страховой случай, то никакой компенсации человек не получит.

Какие документы необходимы?

Чтобы вернуть часть страховой премии у Сбербанка, необходим следующий набор документов:

Также необходимо предоставить реквизиты банковского счета, куда будут переведены деньги. Получить возврат страховки наличными невозможно.

Пошаговый план действий

Если же страховщик по какой-то причине ответил отказом, то получить свои деньги обратно можно лишь в судебном порядке. Это не всегда уместно, так как при возврате маленькой суммы судебные расходы составят больше, чем возможная компенсация. Порядок действий таков:

Подача в канцелярию суда. Для этого подойдет любой суд по месту регистрации.
Приложение к иску всех документов, ранее подававшихся в страховую компанию.
Оплата госпошлины. Сумма взноса по таким делам в законе не установлена, поэтому в разных судах она отличается. Но обычно это не более 200-400 рублей.
Присутствие на судебном заседании. Адвокат не обязателен – такие дела обычно заканчиваются в пользу истца.
Получение денег в случае победы.

Вернуть деньги, потраченные на оформление страховки, совершенно несложно. Процедура возврата, как правило, проходит на добровольной основе. До суда дело доходит крайне редко, только если страховщик ненадежен.

Но Сбербанк работает с известными и надежными компаниями, которые, пусть и без особого желания, возвращают оставшийся неиспользованным процент страхового взноса. Процедура происходит довольно быстро: человеку нужно лишь подать документы, заполнить заявление и ждать перевода денег на его банковский счет.