Управляем личным бюджетом: тратим меньше с большей пользой. Личный бюджет

Расписать в столбики доходы с расходами и составить план не сложно. Гораздо труднее потом придерживаться этого плана.

С вами бывало такое, что вы смотрите на выписку с банковского счета и не понимаете, куда делись все заработанные деньги? Если да, то вы не первые, кто оказался в такой ситуации.

К сожалению, неспособность контролировать собственные доходы и расходы приводит к неразумному расходованию средств, сокращению сбережений и новым долгам по кредитам. Все это может грозить крайне печальными последствиями в будущем.

Лучшим способом достижения своих финансовых целей является создание правильного и эффективного личного бюджета, поэтому удивительно, что так много людей пренебрегают этой возможностью. Вот пять простых советов, которые помогут вам не только создать хороший бюджет, но и придерживаться его (и не бросить все на полпути, как, возможно, уже бывало).

1. Проведите грань между желаемым и необходимым

Все слышали выражение «сэкономить - значит заработать», и те, кто начинают тщательно подсчитывать свои повседневные расходы, быстро убеждаются в правоте этих слов.

Любой человек, изучив свои затраты, может сэкономить кучу денег: будь то школьный учитель, у которого уходит $25 в неделю на кофе из Starbucks, или молодая семья, отказавшаяся от кабельного телевидения в пользу стриминговых сервисов.

При составлении бюджета важно провести грань между необходимым и желаемым. Необходимое - это то, что действительно нужно для жизни, а желаемое - это то, чего вам хочется (но от чего теоретически можно отказаться). На последнем можно немало сэкономить, если выделить его в отдельную категорию.

Это вовсе не значит, что в вашем бюджете не должно быть предусмотрено расходов на разные прихоти. Если там будут прописаны только необходимые траты, то такого бюджета будет трудно придерживаться. Школьный учитель не должен отказываться от пятидолларовых походов в Starbucks, просто это стоит делать не каждый день, а, скажем, дважды в неделю.

На первый взгляд, не ахти какая экономия, но сбереженные деньги можно во что-то инвестировать или использовать для оплаты высокопроцентных кредитов, заложив тем самым прочный фундамент на будущее.

2. Включите в свой бюджет графу «непредвиденные траты»

Невозможно предвидеть все расходы ни на год, ни на месяц вперед. Поломка машины или болезнь члена семьи может полностью нарушить ваши планы.

Графа «непредвиденные траты» поможет вам смягчить негативные последствия таких событий и подготовиться к ним. Также это поможет вам понять, сколько денег уходит на такие трудно прогнозируемые вещи, как подарки и разовые покупки.

3. Относитесь к сбережениям как к расходам

Для того, чтобы ваше будущее было благополучным в финансовом плане, придерживайтесь следующего принципа: «сначала заплати себе». Это означает, что прежде, чем платить по счетам и кредитам, нужно определить сумму, которую вы можете себе позволить ежемесячно откладывать на будущее.

Если вы воспринимаете свои сбережения как расходы и относитесь к ним так же внимательно, как и к другим статьям бюджета, то быстрее достигнете своих финансовых целей. Советуем для этого оформить прямое внесение средств на сберегательный счет или автоплатежи.

4. Выстраиваете свой бюджет в соответствии с вашими целями и задачами

Все эксперты и консультанты по личным финансам сходятся в одном: личный бюджет должен быть выстроен в соответствии именно с вашими целями. И первым делом необходимо определиться с этими самыми целями и понять, как они влияют на ваши расходы.

Например, кому-то важно обладать хорошим автомобилем, а для другого марка машины не имеет значения, лишь бы ездила. Если вы сформулируете для себя, что вам самим нужно, то сможете определиться со статьями расходов и поймете, на чем удастся сэкономить.

Напишите список целей и задач, обсудите его с семьей, и тогда вам будет проще составить правильный бюджет. Если вы любите раз в год уезжать в отпуск, потому что для вас важно хорошо отдохнуть и провести время с детьми, то обозначьте это в качестве цели и копите деньги на путешествие.

Вы получите гораздо больше удовольствия от этой поездки, зная, что не вернетесь домой без гроша в кармане.

5. Храните все счета и чеки

Сегодня следить за своими доходами и расходами стало намного проще. Времена, когда приходилось держать в чулане коробки, полные чеков и распечаток банковского счета, остались в прошлом: сегодня почти вся эта информация хранится онлайн.

Большинство банков предлагают онлайн-сервисы, с помощью которых вы можете настроить платежи по счетам на год вперед, благодаря чему вам не будут грозить штрафы и пени. Если вы предпочитаете расплачиваться наличными, важно сохранять все счета и квитанции, которые могут пригодиться вам при заполнении, например, налоговой декларации.

Все это поможет вам более точно подсчитать будущие расходы при составлении бюджета. Также есть много полезных приложений для смартфона, помогающих разобраться с личными финансами, например. Составление месячного и годового бюджетов полезно для каждого человека - независимо от его дохода. Хотите ли вы купить новый дом, отправить ребенка в колледж или подготовиться к уходу на пенсию - для того, чтобы реализовать свои мечты, надо составить правильный бюджет и придерживаться его.

Сейчас самое лучшее время для того, чтобы проанализировать финансовые цели, которые вы поставили перед собой год назад, и посмотреть, что удалось сделать, а что нет. Если вы еще не начинали планировать бюджет, займитесь этим прямо сегодня.

Подготовила Евгения Сидорова

Решил написать обзорную статью про личный бюджет , которая будет объединять в себе все самые главные вопросы этой темы. Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что включают в себя активы и пассивы личного бюджета, на какие составляющие их можно разделить, каковы главные принципы формирования доходов и расходов, как “сходится” бюджет, как составить личный бюджет, для чего это необходимо, какой бюджет наиболее надежный и устойчивый, и много других важных моментов. Итак, обо всем по порядку…

Зачем нужен личный бюджет?

Большая часть людей даже не задумывается о составлении личного бюджета, или имеет только какие-то поверхностные, часто – неточные и даже неправильные знания об этом. Многие считают, что некий конверт или ящик в столе, в который человек складывает зарплату и берет оттуда деньги для оплаты расходов – это и есть его личный бюджет. Подобное понимание – пример поверхностного и неправильного представления о бюджете, поэтому, если у вас оно наподобие этого – вам обязательно следует внимательно прочитать и вникнуть в эту статью.

Наверняка вы знаете, что свой бюджет есть у абсолютно любой хозяйственной единицы: государство, муниципалитет, город, предприятие, и т.д., и даже у любого мероприятия (День города, командировка, корпоративный праздник, и т.д.). Ни одно предприятие никогда не скажет “Зачем нам вести бюджет? Нам и без него неплохо”. Потому что понимают, что без ведения бюджета они очень быстро обанкротятся.

Отдельно взятый человек или семья – это тоже хозяйственный субъект, у которого есть свои активы и пассивы, свои доходы и расходы. Поэтому ему тоже обязательно необходимо вести личный бюджет, свою домашнюю бухгалтерию, если конечно, он не планирует стать банкротом и хочет поддерживать свое в надлежащем виде.

Из чего состоит личный бюджет?

Личный бюджет, как и бюджет предприятия, можно “свести” двумя документами.

1. Личный баланс (активы и пассивы) – аналог баланса предприятия (форма №1).
2. План/факт доходов и расходов – аналог отчета о финансовых результатах предприятия (форма №2).

Давайте рассмотрим подробнее, что представляют собой эти формы, и как правильно составить личный бюджет.

Как составить личный бюджет? Активы и пассивы.

Начать составление личного бюджета необходимо с оценки своего текущего финансового положения. Для этого необходимо определить объем и виды имеющихся активов и пассивов. Что это такое?

Начинаем с пассивов.

Пассивы – это источники происхождения средств. Для личного бюджета они могут быть двух видов:

1. Собственные средства – те финансовые ресурсы, которые вы заработали сами или получили безвозмездно от кого-либо (например, зарплата, проценты по вкладу, наследство, выигрыш в лотерею и т.д.).
2. Заемные средства – те финансовые ресурсы, которые вы одолжили у кредитных организаций или других людей, и которые необходимо вернуть (разного рода кредиты, займы, частные займы и т.д.).

Важно: чем выше доля собственных средств в пассиве личного бюджета, тем он более устойчив. Максимально устойчивым можно считать бюджет с долей собственных средств 100%, заемных – 0%.

Активы – это способы размещения средств. То, во что вложены пассивы, на что они потрачены. В личном бюджете можно выделить 2 типа активов:

1. Материальные (имущественные) активы – все имеющееся у человека дорогостоящее имущество (недвижимость, авто, земельные участки, мебель, бытовая техника, любые дорогие вещи).
2. Финансовые (денежные) активы – все имеющиеся у человека денежные накопления в наличности и на банковских счетах.

В свою очередь, материальные активы важно разделить на 2 категории:

• Доходные активы – активы, которые приносят человеку доход (например, недвижимость, сдаваемая в аренду, автомобиль, использующийся для работы, и т.д.);
• Расходные активы – активы, не приносящие человеку доход, а постепенно утрачивающие свою стоимость и часто приносящие расходы (например, недвижимость и авто, используемые для личных нужд, для жизни, мебель, бытовая техника, предметы интерьера и т.д.).

Важно: чем больше доля доходных активов в общем объеме материальных активов – тем лучше.

Финансовые активы можно разделить на 4 категории:

• Текущие расходы – все средства, потраченные на оплату текущих ежемесячных расходов (питание, одежда, коммунальные платежи, мелкий инвентарь, интернет, мобильная связь, транспортные расходы, аренда и т.д.) – все то, что тратится и не превращается в какой-либо дорогостоящий долгосрочный материальный актив;
• Резервы – так называемая “подушка безопасности”, используемая для оплаты внезапно возникших форс-мажорных расходов;
• Накопления (сбережения) – денежные фонды, создаваемые с конкретной целью накопить на оплату дорогостоящих товаров или услуг, которые человек не может приобрести за счет текущих расходов (например, купить недвижимость, купить авто, оплатить первый взнос по ипотеке, сделать ремонт, оплатить учебу, поехать в путешествие и т.д.);
• Капитал – финансовые активы, создаваемые с целью инвестирования и получения прибыли (например, вкладываемые под проценты, вкладываемые в бизнес, покупку ценных бумаг и т.д.).

Подробнее о том, для чего служат и как формируются финансовые активы личного бюджета, в отдельной статье – .

Важно: чем больше доля текущих расходов в финансовых активах, тем слабее бюджет и ниже уровень финансового состояния человека. Люди, не имеющие никаких финансовых активов, кроме текущих расходов, находятся в крайне нестабильном финансовом положении, а часто – и в финансовой яме.

Другими словами, активы человека – это его , а пассивы – источники этого богатства.

Важно: сумма активов всегда должна быть равна сумме пассивов. То есть, вы не сможете создать активов больше или меньше, чем у вас есть пассивов.

Некоторые авторы литературы и блогов по финансовой грамотности, например, знаменитый , называют активами только то, что я назвал доходными активами, а пассивами – то, что я назвал расходными активами. Какими бы известными и авторитетными эти авторы не были, вынужден констатировать, что они не правы. В их трактовке искажается сам смысл понятия активов и пассивов, а также бухгалтерский принцип равенства: активы = пассивам. Поэтому не рекомендую использовать такой принцип составления личного бюджета – он вас только запутает.

Вывод по разделу: для определения уровня финансового состояния, богатства человека, важнее не сам итог личного бюджета (сумма активов или пассивов), а его структура: какова доля собственных средств, в какие имущественные активы распределены пассивы (доходные или расходные), каков объем финансовых активов человека, какова в нем доля уходящих текущих трат.

Как составить личный бюджет? Доходы и расходы. Финансовый план.

После того, как составлен баланс активов и пассивов личного бюджета, вы видите, из чего он складывается, какие статьи “хромают”, в каких направлениях необходимо работать, можно переходить к составлению личного финансового плана доходов и расходов – это будет вторая, наиболее важная составляющая личного бюджета, с которой вы и будете работать регулярно.

Чтобы составить личный бюджет, вам потребуется вести – по ссылке можете подробно почитать, какими способами это можно делать, здесь перечислю их кратко:

• На бумаге (устаревший способ, простой, но трудоемкий);
• В электронных таблицах Excel и пр.;
• В специальных приложениях;
• На онлайн-сервисах.

Начать составление доходно-расходной части личного бюджета необходимо с оценки и планирования личных доходов – это проще. Я рекомендую разделить доходную часть бюджета на 2 направления:

1. Активные доходы (основными факторами их получения является ваш труд и время).
2. Пассивные доходы (основным фактором их получения является ваш капитал, вложенный в доходные активы).

В каждом направлении доходы необходимо учитывать отдельно по всем статьям. Например, зарплата, подработки, проценты по вкладу – 1, проценты по вкладу – 2, доход от сдачи в аренду квартиры и т.д.

Важно: чем больше у человека источников дохода – тем надежнее его финансовое положение. Чем больше доля пассивных доходов в общем объеме доходов – тем надежнее финансовое положение. Один источник дохода, пусть даже большой и кажущийся очень стабильным – это огромный риск.

После того, как учтены доходы, необходимо расписать все расходы. Это уже сложнее, потому что категорий расходов больше. Сами категории можно взять из данных учета домашней бухгалтерии (перед тем, как у вас будет составлен полноценный бюджет, необходимо, как минимум, 1-2 месяца собирать данные по статьям затрат).

Я предлагаю выделить следующие категории расходов:

1. Создание финансовых активов (резервы, сбережения, капитал – см. выше).
2. Постоянные расходы (коммунальные, погашение кредитов, интернет, связь и т.д.);
3. Переменные расходы (питание, мелкий инвентарь, одежда, отдых и т.д.);
4. Непредвиденные расходы (обязательно нужно предусмотреть).

При составлении расходной части личного бюджета необходимо придерживаться трех важных правил.

Правило 2 . Расходы по степени важности и срочности. Все остальные расходы необходимо планировать и совершать, исходя из их степени важности и срочные. То есть, в первую очередь оплачивать самые важные и срочные статьи затрат, далее – остальные, по мере убывания их важности и срочности. Подробнее о том, как применять это правило, тоже в отдельной статье – .

Правило 3 . Текущие расходы всегда должны быть меньше доходов. Сколько бы вы ни зарабатывали, тратить вы в любом случае должны меньше. А образовавшаяся разница как раз и будет использоваться для создания финансовых активов и накопления богатства.

Личный бюджет доходов и расходов можно составлять как на короткий срок (допустим, месяц), так и на более длительный (допустим, год).

Общий алгоритм составления таков:

1. Ведем учет, получаем данные по расходам.
2. Планируем доходы.
3. Планируем расходы не более доходов, с учетом полученных данных.
4. По мере поступлений и трат вписываем в бюджет фактические данные.
5. Высчитываем (как правило – автоматически) отклонение факта от плана по статьям и в целом.
6. Ежемесячно подводим итоги: выполнен ли бюджет, какие статьи дали отклонение и почему.
7. Планируем следующий месяц, и т.д.

Вывод по разделу: вы всегда должны тратить меньше, чем зарабатываете, а разницу использовать для создания доходных и жизненно-необходимых активов. Рост доходов всегда должен опережать рост расходов. При падении доходов необходимо пропорционально сократить расходы.

Теперь вы знаете, как составить личный бюджет: активы и пассивы, доходы и расходы. Все подробности есть в других статьях сайта по приведенным ссылкам. Все, что непонятно – всегда можно спросить в комментариях или на форуме.

Учитывайте свои финансы, относитесь к ним уважительно и бережливо – тогда они обязательно ответят вам взаимностью. До новых встреч на ! Оставайтесь с нами!

Даже наличие экономического образования совсем не гарантирует, что ваш семейный или же личный бюджет будет рационально расходоваться. Что же следует делать, чтобы заработанные честным трудом денежные средства не уходили в никуда, при этом оставляя нам только ощущение разочарования в душе и недоумение?

Все собственные расходы, даже самые мелкие, обязательно записывайте в специальный блокнот или фиксируйте в отдельном файле программы Excel. Ведение записей будет оказывать дисциплинирующее действие, благодаря чему вы станете более ответственно тратить деньги. По прошествии месяца проанализируйте личный бюджет и сделанные покупки, и вы обнаружите, что солидные суммы были потрачены вами на вещи, без которых вы могли бы легко обойтись.

Совет 2. Составьте общий финансовый план расходов и доходов

Финансовый план помогает определить основные статьи расходов и доходов. В составе расходов особое место занимают обязательные расходы, к которым относятся коммунальные платежи, плата за обучение, расходы на питание. После того как у вас будет составлен финансовый план, вам будет легче сэкономить средства. Главный смысл планирования заключается в том, что вы будете гораздо лучше понимать, как расходуется ваш личный бюджет и куда уходят ваши денежные средства. Имея картину предстоящих расходов перед глазами, вы сможете какие-то расходы сократить, а некоторые даже исключить. Иногда на второстепенные по значению статьи бюджета идут немаленькие суммы, которые вы сможете сократить, не особо ущемляя себя.

Обязательно предусмотрите в своем финансовом плане сбережения, которые понадобятся вам, если вы внезапно лишитесь основных источников доходов. Самым популярным и надежным средством для того, чтобы откладывать деньги, остается банковский депозит. Определите сумму, которую вы будете ежемесячно вносить на депозитный счет. Делайте это сразу же после получения зарплаты, иначе деньги разойдутся и вам нечего будет отложить. Сбережения в банке придадут вам больше уверенности в завтрашнем дне и улучшат душевное равновесие.

Помните, что покупки, сделанные в кредит, обходятся дороже их реальной стоимости. Не заводите кредитную карточку, которая будет вас провоцировать делать ненужные покупки на деньги, которые потом придется отдавать с процентами. Кредитные карты выгодны банку, но никак не вам. Не стоит без крайней нужды брать деньги в долг у друзей и знакомых. Долг заставляет вас чувствовать себя обязанным, рождает чувство неловкости и дискомфорта, а ведь надо еще стараться вернуть деньги к обещанному сроку.

Сделайте вышеизложенные советы главными принципами своей финансовой политики, неукоснительно соблюдайте их, и ваши расходы станут приносить вам больше пользы, а личный бюджет ваш будет рационален.

Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.

Основная задача при составлении личного бюджета - не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.

Планировать бюджет можно в специальных или любых таблицах - принцип одинаковый.

Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.

Доходы

Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.

Расходы

Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:

1. Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
2. Коммунальные платежи.
3. Проезд.
4. Мобильная связь.
5. Интернет.
6. Бытовая химия.

Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.

Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.

С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:

1. Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
2. Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.

С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же - на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.

Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце - 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.

Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй - рациональный.

Как спланировать бюджет на год

Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.

Доходы

Если у вас постоянный доход

При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, - отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.

Если у вас непостоянный доход

При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:

1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.

Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.

2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.

За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.

3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.

Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.

Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.

Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна - это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.

Расходы

При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.

Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.

При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.

Следующий шаг - фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо , в ноябре - заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе - юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.

Крупные расходы можно планировать двумя способами:

1. Изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком.
2. Разделить её на несколько месяцев.

Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым - для ОСАГО.

Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).

Корректировка бюджета

Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.

Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.

Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше - на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.

Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и , рождение ребёнка - всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.

Планирование семейного бюджета – одна из основ управления личными финансами и достижения финансового благополучия.

1. Определить размер суммы денег, которые Вы сможете не потратить на текущую жизнь, а направить на достижение своих целей и финансовой независимости (финансовой свободы).
2. Обеспечить жизненный комфорт, чтобы деньги не «утекали сквозь пальцы», а тратились на что-то важное и нужное.

Все знают, что его необходимо планировать, но мало кто это делает.

Почему люди не планируют семейный бюджет?

На наш взгляд, существует две причины.

Первая заключается в неправильном к нему отношении.

Вторая в том, что усложняется сам процесс планирования семейного бюджета.

У многих грамотное управление личными финансами ассоциируется с необходимостью сильно экономить, лишать себя жизненных удовольствий. Это большая ошибка.

На самом деле, качество жизни должно вырасти. За счет чего это происходит?

Дело в том, что большинство людей минимум 20 % своих денег тратит необдуманно, впустую. К примеру, злоупотребление «энергетиками», частое питание в кафе, переплата за товары и услуги, которые могли бы стоить дешевле (одежда, мобильная связь и т.п.), импульсивные покупки. Отказ от них никак не снизит жизненный комфорт.

Зато с каким удовольствием Вы сможете перенаправить часть сэкономленных денег на что-то действительно для Вас важное: уход за собой, отдых, хобби, подарки родным и близким.

Вы видите, что речь идет не о тотальном урезании расходов, а о расстановке приоритетов. Такое планирование семейного бюджета повысит качество жизни без необходимости зарабатывать больше.

Получается, семейный бюджет – это верный сторожевой пес, который охраняет Ваш жизненный комфорт и Ваши планы на будущее.

Существуют программы, которые считают расходы в денежном выражении и в натуральном вплоть до граммов лука, который Вы съели за месяц.

Такая детализация не дает никакой пользы, а занимает много времени и сил. В итоге это надоедает.

Поэтому установите приложение в телефоне о ведении бюджета, в котором указаны основные статьи доходов и расходов: продукты, обеды вне дома, расходы на связь, транспорт, одежда и обувь и т.д.

Будем честны перед собой, планирование личного бюджета – это не самое интересное в жизни. Нужно уделять ему ровно столько времени, сколько необходимо. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.

Человек получает зарплату, совершает расходы, а откладывает только те деньги, которые остаются в конце месяца. Но всегда найдутся очень «важные» и «срочные» потребности, на которые уйдут оставшиеся деньги. Это неправильный подход.

Намного легче сразу после получения зарплаты отложить ту сумму, которую Вы планировали направить на создание личного капитала, а оставшиеся деньги спокойно тратить. К цели движемся, плановые накопления создаем, поэтому тратим деньги с комфортом и спокойной душой.

Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.

Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.

Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.

Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.

Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.

Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.

Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.

Тем более, планирование семейного бюджета способно обеспечить комфортную жизнь и финансовое благополучие. Все, что нужно сделать – организовать его планирование удобным для себя образом и наслаждаться положительными результатами. Именно так деньги становятся союзником и начинают работать на человека.

Как прийти к оптимальным расходам.

Есть два подхода.

Первый предназначен для людей с развитой силой воли и внутренней дисциплиной.

В начале первого месяца Вы составляете план расходов, примерно прикидывая, куда и сколько денег нужно потратить. Затем в течение месяца Вы живете в соответствии с этим планом. Если на что-то денег не хватило, нельзя давать себе слабину и тратить больше. Вам нужно максимально «насладиться» последствиями своих решений, отказать себе в чем-то. Это очень отрезвляет и на следующий месяц Ваш план будет более точен. И конечно, не забываем минимум 10 % от доходов отложить сразу после получения зарплаты.

Второй вариант подходит для людей с менее развитой силой воли, т.е. для всех остальных.

Первый месяц Вы просто записываете, куда уходят деньги. В конце месяца с вероятностью 95 % Вы будете в шоке от того, как распоряжаетесь личными финансами. Многие себе зададут вопрос: «Откуда я нахожу столько денег?».

Когда у Вас появятся конкретные цифры, можно подумать, как сократить расходы. Например, поискать более дешевый бизнес-ланч или подключить экономный тариф на телефон, в какие то выходные почитать интересную книгу вместо того, чтобы развлекаться в ночном клубе и т.д. В конце концов, за 3-4 месяца Вы придете к оптимальным расходам.

Как распорядиться прибавкой к зарплате?

Предположим, Вы привыкли жить на 40 000 рублей в месяц, минимум 4 000 идут на достижение целей и остальные 36 000 тратятся. Вам повысили зарплату на 5 000 рублей. Что в такой ситуации сделает большинство? Увеличит расходы на всю эту сумму. Но ведь Вы привыкли жить на 36 000 рублей. Даже 2 500 рублей дополнительно к расходам позволят тратить больше. Зато процесс накопления капитала на Ваши цели пойдет намного быстрее, когда ежемесячно инвестируемая сумма составит уже не 4 000, а целых 6 500 рублей. И так далее со всеми дополнительными доходами.

Богатые люди привыкли тратить меньше, чем они зарабатывают, а разницу направлять на создание и приумножение капитала. Вам стоит последовать их примеру.