Страховой полис. Всегда ли платит страховая компания. Всегда ли виноваты страховые компании

Оформляя страховку, любой надеется на компенсацию потерь , если его дом попадет под разрушительное воздействие воды, огня, подвергнется теракту и прочее. Однако страховые компании имеют свое представление о том, когда можно выплатить страховку, и оно не всегда совпадает с мнением пострадавших.

Увидев в новостях кадры с бытовых пожарищ и рухнувших от газовых взрывов домов, добрая половина граждан сразу вспоминает, что пора и им обратиться к страховщикам. Ведь последние громко гарантируют возмещение убытков по внушительному списку форс-мажоров.

Волгоградскому собственнику недвижимости вряд ли грозит пострадать от упавшего на дом самолета или протаранившего здание авто. Не вызывают опасений и землетрясения. Но что же тогда является главным страхом владельцев жилья в крупном городе, и оправдывают ли себя обещания страховщиков? Специалисты агентства «Вся недвижимость для вас» знают ответ на этот вопрос.

Угроза первая - газ

Больше всего пугает обитателей домов старого жилого фонда взрыв, спровоцированный бытовым газом . Пригодится ли в этом случае страховой полис? Агенты по страхованию уверенно отвечают – да. Взрыв газа это полноценный страховой случай, занесенный в договор страхования. Причем не имеет значения, произошел инцидент из-за внешних причин или по вине хозяина квартиры. Правда сначала страховая фирма сделает все, чтобы убедиться, что клиент не подстроил все специально. Если будет обнаружен злой умысел, то получить удастся не денежную компенсацию, а тюремный срок.

Однако если собственник не имел никакого отношения к порче имущества, это не значит, что страховую выплату он получит в любом случае. Перечень страховых случаев исключает моменты, когда ситуация связана с нарушением прописанных норм безопасности . В рассматриваемом примере это «Правила по эксплуатации и содержанию газовых приборов».

Кроме того, денег не будет, если взорвавшийся газ скопился из-за физического старения конструкций , переживших все сроки эксплуатации по нормативам. Текущие ГОСТы регламентируют: предел пользования газовой плитой – 14 лет, газовой колонки – 12 лет. Если же пытаться по этим ГОСТам определить состояние газопроводных труб, то фантазию можно проявить немалую, трактуя содержание как угодно. Поэтому, собираясь на встречу со страховщиком, лучше сначала выяснить у своей газовой компании, насколько хорошо оборудован с их стороны дом, особенно если последний капремонт там наблюдался десятки лет назад.

Страховые компания не захотят брать на себя расходы и там, где взрыв был вызван ошибками монтажников да строителей . Это очень хитрое условие, считают специалисты агентства «Вся недвижимость для вас» – за последнюю пару лет уже несколько зданий оказались разрушенными из-за отделки квартир натяжными потолками. При этом передовые представители страхового рынка предпочитают умалчивать одну деталь: соглашение со страхователем не содержит информации о том, положена ли выплата, если вред имуществу причинен безграмотными мастерами, которых нанимал сосед?

Угроза вторая – террористы и хулиганы

Бытовой газ не единственный источник разрушений. Катастрофу могут вызвать «нераспознанные взрывные устройства », оставленные на лестничной площадке или в прилегающей квартире. Расследуется все это весьма долго, и результатом обычно служит заключение о совершении теракта или хулиганских действий. Собственнику застрахованного жилья приходится здесь уповать только на положительное решение суда и следствия. Речь о том, что теракты рассматриваются как отдельный страховой случай и тарифицируются по-другому. Если указанный риск не попал в страховой договор, компенсации страхователю не будет.

Как и не будет денег за то, что кто-то настолько бездарно перепланировал квартиру , что обрушил весь дом.

Следствие по таким делам может тянуться не только месяцами, но и годами. А то, насколько быстро получит страхователь свою сумму по договору, зависит от страховой компании.

Угроза третья – неустойчивые стены

Распад несущих блоков здания по причине идущих невдалеке строительных работ не относится к страховым рискам. То же самое можно сказать об износе ветхого жилья, неизбежной усадке новых строений, недочетах проектировщиков и подрядчиков.
Не начинайте строительно-ремонтное производство, не имея на то соответствующего разрешения от компетентных органов, напоминают специалисты агентства «Вся недвижимость для вас». Компенсация невозможна, если погром в помещении возник из-за некорректного сноса-переноса стены.

Деньги страховая компания насчитает только тогда, когда будет точно установлена связь между трещиной и застрахованным риском. В частности, положительное решение вопроса можно ждать, если стены перекосились после ремонта в смежных квартирах, если произошел взрыв газа и т.п. согласно содержанию договора.

Угроза четвертая - огонь

«Любимым» поводом обратиться за страховкой, несомненно, является пожар . Именно этот вид страхования наиболее распространен среди владельцев жилого и прочего имущества.

Подобное рвение вполне оправданно – возмещение убытков здесь производится за ущерб от пожара любого происхождения , будь то короткое замыкание или нерасторопность клиента. Примечательно также то, что страховщику придется раскошелиться на порчу от неминуемых последствий работы пожарных, стоит только предварительно предусмотреть это договором.

Конечно, страховые компании по возможности стараются избежать выплаты , всячески обыгрывая причины возгорания и доказывая, что случай не относится к страховому. Часть компаний не станет компенсировать потери от возгорания, появившегося как результат неверных действий ремонтников (строителей).

Угроза пятая - вода

Что может быть очевидней стихийности протечки сверху , когда вода заливает квартиру и дорогой евроремонт? Казалось бы, страховка на этот случай сработает всегда. Но это не так. Страховые фирмы не станут отпираться от предоставления денег только тогда, когда виновники потопа – соседи. Но вы не дождетесь согласия страховщика на возмещение убытка от дырявой крыши, будучи владельцем самой верхней квартиры дома. Такие ситуации считаются очень спорными и доказать их причастность к страховым весьма трудно.

Ремонт, сведенный на нет натекшим через открытое окно, балкон, межпанельные щели дождем или снегом, тоже придется восстанавливать за свой счет.

Страховой платеж не предусмотрен для протекающих крыш , явно старой электросети, осадков, попадающих извне, ветхих стен.

А теперь допустим, что квартира оказалась в воде не по вине соседей и природы, это прорвало трубу на территории самого хозяина помещения. Положена ли здесь страховка? Подобные вопросы разные компании решают по-разному. Есть страховщики, готовые возместить такие убытки, а есть те, кто откажется.

Платит ли скупой дважды

Какие же выводы напрашиваются в связи с вышесказанным? Больше всего гарантий страховой полис дает в отношении пожара , меньше всего – при разъезжающихся стенах . Признание страховыми остальных видов рисков исходит из политики страховой компании. Посему, прежде чем поставить свою подпись на договоре со страховым агентом, следует максимально и дотошно изучить все его детали.

К слову, зыбкий покой стоит немалых средств. Застраховаться одновременно от самых невообразимых опасностей составит сумму в 0,11-0,12% от стоимости всего жилья. Забота о дорогой отделке встанет в 0,4-0,5% от затраченных на нее средств (потребуется заключение оценщика). По просьбе специалистов агентства «Вся недвижимость для вас» опытным страхагентом была рассчитана примерная стоимость полиса для защиты апартаментов размером 54 м2 в доме 1970 года, выстроенном из кирпича и оборудованного газом. Сумма составила 7-8 тысяч рублей за год. Выглядит прилично. Но развались дом полностью, в ответ на этот полис страхователю будет перечислено 5 млн. рублей.

Что делать, если страховая компания не платит? Вы можете застраховать автомобиль от угона или повреждения в ДТП, но застраховать себя от всех бед, к сожалению, попросту невозможно. И страховую компенсацию, то есть деньги на ремонт поврежденного или приобретение нового автомобиля взамен угнанного, вы получите только при наступлении «страхового случая», то есть заранее предусмотренного, оговоренного в договоре между вами и страховой компанией.
При этом в разных компаниях условия страхования могут быть разными. И чтобы не получилось так, что компенсации, следует внимательно изучить все пункты договора. Особенно те, в которых перечислены случаи возложения ответственности за ущерб не на страховую компанию, а на водителя, то есть на вас самих. Это может быть, например, несоблюдение вами сроков уведомления страховой компании о случившемся ДТП.
Да и случаи, в которых возможен отказ в выплате страхового возмещения, обычно в договоре перечисляются.

Вот наиболее типичные случаи отказа страхового возмещения:

• Ущерб из-за заводского брака
• Умышленность действий автовладельца (создание аварийной ситуации, чтобы взыскать со страховой деньги)
• Управление в нетрезвом виде
• Управление лицом, не включенным в договор
• Автомобиль не прошел ТО
• Неверно изложена информация об обстоятельствах ДТП или повреждения (обман страховой)
• Неосторожность страхователя или его семьи (несли мимо негабаритный предмет – лестницу, например – и задели крыло автомобиля).

На самом деле безусловно законными могут быть только требования страховой компании, которые перечислены в Законе о страховании и Гражданском кодексе:

• Водитель своевременно не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (при этом несвоевременное уведомление повлияло на возможность страховой компании произвести выплату)
• Водитель умышленно не принял доступных мер, чтобы уменьшить убытки
• Умышленные действия водителя или третьих лиц для получения выгоды или грубо неосторожные действия
• ДТП произошло в результате форс-мажорных обстоятельств: ядерный удар, гражданская война, забастовки и беспорядки, и т.п. (при этом, если подобные обстоятельства отмечены в договоре как страховые случаи – компания обязана выплатить компенсацию)
• Вы отремонтировали или утилизировали автомобиль до экспертизы, что не позволяет установить наличие страхового случая и определить степень ущерба.

Все остальные причины, если вам отказали в страховой выплате, можно оспорить путем , а при отсутствии должной реакции на нее – вы имеете полное право отстаивать свои права через суд.
Ведь зачастую, страхователь не имел никакого злого умысла, а страховщик заявляет, что водитель-де умышленно совершил аварию – и поэтому страховая не платит. Что делать в случае отказа в выплате по ОСАГО или по КАСКО подробно описано в соответствующих подразделах на нашем сайте. Там же приводятся конкретные примеры некорректных отказов страховых компаний.

Что же делать?

Но претензии могут быть не только с вашей стороны к страховым компаниям, но и от страховых компаний к вам. Чаще всего это случается в обстоятельствах, когда произошла достаточно крупная авария, виновником которой признаны вы.При этом:

• Второй участник имеет страховку КАСКО
• Сумма причиненного ему ущерба превышает предел вашей ответственности по ОСАГО (120 тыс. р).

Тогда недостающую до покрытия расходов на ремонт сумму страховщик пострадавшего постарается взыскать с вас. И в порядке так называемой суброгации к вам – на эту сумму – придет претензия от страховой. Что делать вам в подобной ситуации? Не бросаться в крайности.

Во-первых, не делать вид, что вы претензию не заметили.
Во-вторых, не торопиться сразу же выкладывать из кармана требуемую сумму.

Лучше всего сразу же обратиться к специалистам по таким вопросам – можно в нашу юридическую фирму – которые сумеют оценить ситуацию.
Ведь при выставлении суброгационных требований должны соблюдаться определенные правила:

• Сумма должна выставляться с учетом естественного износа деталей
• Претензия должна подтверждаться целым пакетом подтверждающих документов.

Подтверждаться должны ваша вина в ДТП, размер причиненного ущерба, право страховщика на суброгацию.

Выстроив линию поведения грамотно, вы можете либо отвести от себя претензию, либо существенно снизить сумму выплаты.

Помочь вам в этом всегда будут рады сотрудники нашей фирмы.

По данным Банка России, в 2015 году в нашей стране почти 2,7 миллиона автовладельцев обратились в страховые компании за выплатой по ОСАГО, а 2,3 миллиона обладателей полисов автоКАСКО – за возмещением в рамках договора добровольного страхования автомобиля. Однако получили выплату не все. Страховщики отказали в компенсации 3,4% клиентов по ОСАГО и 4,05% – по КАСКО. В общей сложности по разным причинам остались без выплат более 150 тысяч человек.

№1 «Югория»

На первом месте рейтинга оказалась страховая компанию «Югория». Страховщик платит охотнее конкурентов. Лишь 2,6% обратившихся за компенсацией по КАСКО не получили выплаты, в сфере ОСАГО этот показатель ещё ниже – всего 0,7% отказов.

При этом средний размер компенсации по договорам добровольного автострахования у «Югории» составляет 68 734 рубля при среднерыночном показателе в 64 402 рубля. По «автогражданке» компания в среднем платит на 3 927 рублей меньше среднего показателя по рынку – 47 978 рублей.

Руководитель СК «Югория» Алексей Охлопков заявил, что основной причиной отказов компании в выплате по КАСКО становятся случаи обращения за компенсацией «без документов компетентных органов», по ОСАГО – «недействующие на момент ДТП полисы».

№2 «ЖАСО»

«ЖАСО» имеет минимальный по рынку уровень отказов в страховой выплате по «автогражданке». Всего 0,5% потерпевших в ДТП, обратившихся в компанию с заявлением об урегулировании ущерба, остались «с носом». При этом средний размер компенсации, также как и в «Югории», ниже среднерыночного примерно на 4 000 рублей. Сумма компенсации по КАСКО близка к среднему показателю, а количество отказов по «доброволке» невелико – 2,7%.

№3 «Ренессанс Страхование»

Средние размеры выплат по КАСКО (77 410 рублей) и ОСАГО (52 939 рублей) в компании значительно выше средней статистики по рынку. Однако отказывает «Ренессанс Страхование» по ОСАГО достаточно часто – в 5,1% случаев, по каско – в 2,8% случаев.

№5 «Росгосстрах»

Размеры компенсаций по автострахованию у «РГС» выше среднерыночных. Уровень отказов в выплате относительно невысок, но всё же далёк от идеального: 2,2% по КАСКО и 3,5% по ОСАГО.

Ситуация с «Росгосстрахом» показательна, говорят эксперты. Компенсации средние, процент отказов в выплате немаленький, однако автомобилисты в большинстве своём продолжают обращаться именно к этому страховщику. Так, по итогам 2015 года «РГС» занята треть рынка «автогражданки», а купить ОСАГО онлайнhttp://www.inguru.ru/kalkulyator_osago/stat_online на информационном портале компании решились почти 50% всех обладателей электронной автостраховки. Причины такого поведения автомобилистов, по мнению аналитиков, кроются в отсутствии соответствующей статистики.

№6 «АльфаСтрахование»

Отказы по КАСКО – 3,4%

Средняя выплата по КАСКО – 70 943 рубля

Отказы по ОСАГО – 1,4%

№7 «Уралсиб»

Отказы по КАСКО – 4,2%

Отказы по ОСАГО – 1,9%

№8 «Зетта страхование»

Отказы по ОСАГО – 3,9%

№9 «МАКС»

У компании один из самых низких показателей отказов в выплате по ОСАГО – 0,8%. Однако средний размер компенсации невелик – всего 35 403 рубля. Заслуженное девятое место рейтинга доступности страхового возмещения.

№10 «Энергогарант»

Отказы по КАСКО – 8,5%

Отказы по ОСАГО – 1,5%

№11 «СОГАЗ»

Отказы по КАСКО – 4,7%

Отказы по ОСАГО – 6,9%

№12 «ERGO Русь»

Средняя выплата по КАСКО – 85 328 рублей

Отказы по ОСАГО – 7,6%

№13 «РЕСО-Гарантия»

На сегодняшний день «РЕСО-Гарантия» (как и «Росгосстрах» и «ВСК») – лидер сегмента электронного автострахования. Купить ОСАГО онлайн на сайте страховщика предпочла шестая часть всех обладателей е-полисов. В оффлайн-сегменте продаж «автогражданки» страховщик также в лидерах. При этом показатели урегулирования убытков оставляют желать лучшего: 4,8% отказов по ОСАГО при среднем размере страховой выплаты в 43 796 рублей.

№14 «Ингосстрах»

Отказы по КАСКО – 3,2%

Отказы по ОСАГО – 3,3%

№15 «Согласие»

Отказы по КАСКО – 6,1%

Отказы по ОСАГО – 5,7%

№16 «ВТБ Страхование»

У страховщика самый высокий показатель отказов в страховой выплате по КАСКО – 11,4%. При этом средний размер компенсации максимальный по рынку – 88 760 рублей. Компания отказывает в выплате по ОСАГО также достаточно часто – в 4,8% случаев. Однако Е. Ниссельсон, зам. руководителя «ВТБ Страхования» заявляет, что статистика ЦБ не верна. По внутренним данным страховой компании, количество отказов по КАСКО не превышает 4,0%.

№17 «Альянс»

Отказы по КАСКО – 8,7%

Отказы по ОСАГО – 9,1%

№18 «МСК»

Отказы по КАСКО – 7,5%

Отказы по ОСАГО – 6,1%

№19 «Транснефть»

Отказы по КАСКО – 6,1%

Отказы по ОСАГО – 2,4%

Средняя выплата по ОСАГО – 17 511 рублей

№20 «Капитал страхование»

СК «Капитал страхование» является абсолютным аутсайдером по размеру средних выплат и количеству отказов в компенсации ущерба: 9,5% отказов по КАСКО, 5,0% – по ОСАГО, средняя выплата по «автогражданке» составила в 2015 году всего 21 740 рублей.

Некоторые страховщики критично отнеслись к рейтингу от «РБК». К примеру, представитель «Уралсиба» Мария Барсова заявила, что портфели страховщиков по автоКАСКО и ОСАГО могут сильно отличаться. Это сказывается и на размерах выплат. Поэтому сравнивать данные показатели некорректно. Один из руководителей «РЕСО-Гарантии» Максим Шашло высказал похожее мнение.

Однако эксперты полагают, что рейтинг имеет право на жизнь и вполне может являться одним из критериев при выборе автомобилистами страхового партнёра. Такую точку зрения выражает, к примеру, Николай Тюрников, руководитель ассоциации «ГлавСтрахКонтроль».

Статья предоставлена порталом «Страховой Гуру».

Многие водители, предпочитающие заправляться топливом этой компании, отмечают, что позволяет экономить средства для последующих покупок.

Что делать и как узнать куда увезли машину на эвакуаторе , если оказались в такой ситуации.

Видео — советы для водителей по обращению в страховые компании: