Ипотека в гражданском браке, тонкости оформления. Если ипотека оформляется только на одного из гражданских супругов. Материнский капитал для погашения ипотеки в гражданском браке

Нахождение в неофициальном браке не является преградой для оформления ипотечного займа. Его одобрение зависит лишь от платежеспособности заемщиков, но никак не от их семейного статуса. Ипотека в гражданском браке дает возможность семье обрести свою личную жилплощадь. Однако, покупка недвижимости в незарегистрированном союзе, несет в себе большое количество «подводных камней», в чем они выражаются и как избежать их создания, поговорим далее.

Оформление ипотеки в гражданском браке

Супруги, находящиеся в неофициальном браке, при на покупку квартиры или частного дома, могут пойти одним из двух путей:

1. Оформить ипотечный займ на одного супруга, при этом второй будет выступать в качестве поручителя. Одобрение заявки в данной ситуации зависит исключительно от доходов лица, на которого оформляется ипотека. После полной выплаты средств, право на недвижимость переходит заемщику в полном объеме.
2. Оформление ипотеки происходит на двух супругов. В данной ситуации договор заключается с двумя сторонами, несущими одинаковую степень ответственности. При выдаче займа, сотрудники банка будут учитывать платежеспособность обоих супругов. Право собственности на недвижимость разделяется между ними.

На практике, оформление ипотеки на двоих супругов одобряется редко. Однако, ее получение все же не исключено. Рост числа неофициальных браков в последние годы, заставляет банки пересматривать условия предоставления займов. К примеру, подобная тенденция была замечена в Сбербанке.

Что касается документов, их перечень стандартный. В него входят:

• Справка о доходах.
• Налоговая декларация.
• Паспорт.
• Договор купли-продажи недвижимости.

Заемщикам также потребуется оплатить первоначальный взнос. Его размер, как правило, составляет около 30% от общей стоимости недвижимости.

Преимущества ипотеки в гражданском браке:

• Решение квартирного вопроса.
• Выгодное инвестирование на долгосрочной основе.
• Возможность получения экономии денежных средств.

По факту, для многих семей ипотека становится единственным шансом покупки своей квартиры или дома. Несмотря на это, ее оформление в гражданском браке несет в себе некоторые недостатки:

1. Сложность оформления.
2. Высокие процентные ставки.
3. Риск потери недвижимости.
4. Большой срок выплат.

Огромный минус оформления ипотеки в – невозможность разделения после расставания. Перед законом, гражданские супруги являются лишь сожителями, т.е. совместно нажитого имущества у них быть не может. Это значит, что делить паре нечего.

Покупка недвижимости в несет в себе большие риски. Однако, если учесть все нюансы и оформить ипотеку правильно, их можно не просто минимизировать, а полностью устранить. Супруги должны понимать, что при разводе приобретенная недвижимость делится не будет. Право собственности останется у лица, на которого была оформлена ипотека. В связи с этим напрашивается вопрос: как себя обезопасить?

Если пара планирует выплачивать ипотеку из семейного бюджета, а не личных накоплений, стоит оформить ипотеку на двоих. Долевая собственность позволит избежать создания спорных ситуаций в будущем.

Как показывает судебная практика, нередко граждане подают исковые заявления с просьбой раздела недвижимости, взятой в ипотеку при нахождении в неофициальном браке. Основанием является одностороннее оформление права собственности и выплата займа из общих средств. Судья вправе одобрить подобный иск, однако истцу необходимо подтвердить документально использование своих средств в счет погашения ипотеки. Сделать это можно за счет предоставления письменных свидетельских показаний, банковских справок и выписок.

Ипотека в гражданском браке и материнский капитал

Материнский капитал может быть использован на погашение ипотеки или выплаты первоначального взноса. Гражданский брак не является препятствием для данных действия. Однако, здесь стоит учитывать нюансы предоставления сертификата и отдельно взятые условия его использования:

• выдается на всех членов семьи. Нахождение в гражданском браке позволяет исключить мужчину из данного списка, поскольку союз не является официальным.
• Право собственности подлежит разделению между всеми членами семьи. Как и в предыдущем пункте, мужчина теряет возможность использования своего права. Недвижимость будет разделена лишь на супругу и детей в равных долях.

Даже если дети будут записаны на отца, он теряет свое право на получение доли в приобретаемой недвижимости. Подобные отношения не признаются на официальном уровне, а значит и использование сертификата с учетом интересов отца, невозможно.

Стоит отметить, что довольно часто случаются ситуации, когда супруги находятся в незарегистрированном союзе, при этом мужчина получает одобрение в получении ипотечного займа, планируя погашение первоначального взноса из средств маткапитала. Однако, в процессе оформления оказывается невозможность его использования.

Избежать столкновения с описанной выше ситуации можно только в случае вступления в официальный брак перед оформлением сертификата на материнский капитал.

Находясь в , оба супруга должны понимать всю меру ответственности и возможные последствия оформления ипотеки. Как правило, существует две разноплановые ситуации, рекомендации для которых отличаются кардинально:

1. Ипотека будет оплачиваться из накоплений или заработной платы только одной стороны. В такой ситуации необходимо воспользоваться односторонним правом на оформление ипотеки. В случае расставания, недвижимость перейдет лицу, выплачивающему займ. Вторая сторона не будет иметь на нее никакого права.
2. Ипотека будет выплачиваться из общего бюджета. В данном случае, стоит оформить ипотеку в равных долях. После расставания, ни одна сторона не останется обделенной.

Нельзя не отметить, что после расставания, обязательства по дальнейшей выплате ипотеки будут полностью лежать на стороне, оформившей займ. Это значит, что в случае разделения недвижимости на доли, бывшим супругам придется оплачивать их самостоятельно до полного погашения. В подобных ситуациях пара не сможет далее проживать в одной квартире или доме, поэтому одна из сторон может попробовать переоформить займ на себя с целью полного перехода права собственности и освобождения второй стороны от имущественных обязательств.

Оформить ипотеку гражданским мужу и жене сегодня очень просто – банки, в особенности коммерческие, повсеместно идут навстречу и кредитуют даже незаконных супругов. Как же оформить ипотеку незамужней паре без проблем, и какие риски следует предусмотреть? Рассмотрим более детально…

Что нужно знать незамужним гражданам при оформлении ипотеки?

Несмотря на то, что банки охотно соглашаются оформить кредит лицам, официально не зарегистрировавшим свой брак, нужно предупредить, что гражданский брак в РФ не имеет юридической силы, а, следовательно, все имущество (в том числе и ипотечная квартира), нажитое в совместном быту, при расставании перейдет к тому, на кого зарегистрировано.

Чтобы обезопасить себя и не остаться «голым» после разрыва семейных отношений, нужно сохранять абсолютно все чеки и подтверждать расходы во время совместного проживания документально.

Самым верным решением для обоих сожителей станет оформление совместной ипотеки, т.е. ипотеки с возможностью привлечения созаемщиков. Выступая в качестве созаемщика, гражданский супруг\супруга не рискует потерять свою долю. Кредит должен предоставляться на условиях равных (или иных, описанных в договоре) долей собственности. Это значит, что собственность и кредитные выплаты будут распределены между супругами в одинаковых долях, а в случае развода ипотечная собственность должна делиться в соответствии с долями по договору.

Что требуется для оформления ипотеки незамужним гражданам?

1. Первоначальный взнос (размер оговаривается индивидуально и зависит от банка, предоставляемого ипотечный кредит заемщику)

2. Документальные подтверждения (зарплатные выписки и выписки банковского счета) финансового благополучия заемщика и созаемщика.

3. Прочие документы для оформления ипотеки (перечень может различаться для банков).

Какие варианты ипотеки гражданским супругам можно выбрать?

1. Когда ипотека оформляется на одного сожителя. В этом случае сожитель становится заемщиком и как следствие полностью отвечает требованиям кредитного договора. Так как при оформлении кредита учитываются только доходы заемщика, второму сожителю практически невозможно доказать причастность к погашению кредита в случае расставания.

2. Когда ипотека оформляется на двоих гражданских супругов. При этом оба супруга становятся заемщиками и владельцами собственности на равных условиях. Равные права и обязанности позволяют в равных (или иных, указанных в договоре) долях владеть имуществом и после расставания.

Ипотека может оформляться и таким образом, что владельцем становится только один сожитель. При этом кредит оформляется на двоих. Такой подход означает, что обязанность по выплатам ипотеки лежит на обоих заемщиках в долях, определенных условиями договора кредитования. А в случае расставания недвижимость будет делиться согласно долям в судебном порядке.

Как избежать рисков после оформления ипотеки?

Главный риск – это разрыв отношений гражданских супругов. Должно быть понятно, что после расставания, доказать свою причастность к кредитной истории будет очень сложно. Поэтому очень важно перед оформлением ипотеки подписать с заемщиком (т.е. вашим супругом/супругой) договор займа на сумму, которую вы вкладываете в кредит.

Кроме того, доказать причастность к выплатам поможет следующий способ внесения ежемесячных кредитных взносов. Средства на кредит нужно вносить от своего имени или перечислять деньги на счет заемщика, который впоследствии расплатится с банком.

И, наконец, избежать риски поможет банальная регистрация отношений. Практически для любой семьи покупка квартиры – очень важный и дорогой шаг, поэтому лучше перестраховаться и брать ипотеку в законном браке!

Я девушка, живу с девушкой. Естественно, оформить законодательно отношения мы не можем. Но обе мы уже достаточно взрослые, чтобы задуматься о собственном жилье. Мы могли бы совместно накопить первый взнос, а потом делить ипотеку пополам.

Но что делать, если мы вдруг решим разойтись? Как по-честному потом можно будет поделить жилье?

С уважением,

Если кратко, то вам нужно стать созаемщиками и оформить квартиру в общую долевую собственность с выделением долей. Теперь подробнее.

Елена Евстратова

отвечает на вопросы про ипотеку

Станьте созаемщиками

Поскольку вы собираетесь платить за квартиру вместе, то имеет смысл стать созаемщиками, или солидарными заемщиками. Так вы вместе сможете нести ответственность по кредиту перед банком и делить платежи пополам. Для банка не имеет значения, с кого взыскивать деньги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Он может обратиться к одной из вас или сразу к обеим. В любом случае вы будете вдвоем нести ответственность перед банком за весь долг.

Если вы вдруг разойдетесь, одна из вас не сможет взять и прекратить выплачивать ипотеку. Потому что в этом случае банк обратится ко второму созаемщику и взыщет деньги с него. А этот созаемщик в свою очередь сможет подать иск к неплательщику и взыскать с него часть средств, пропорциональную его доле. То есть взвалить ипотеку на кого-то одного будет сложно, отвечать все равно придется.

Чтобы стать созаемщиками, вам нужно найти банк, где лояльно относятся к созаемщикам, которые не состоят в родственных связях. Чаще всего солидарную ответственность несут супруги или близкие родственники: мать, сестра, дети. Но есть банки, где созаемщиками могут быть друзья, партнеры или пара в гражданском браке. Таких банков немного, но они есть.

Платите равными долями и оформите вычет

Когда будете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, я рекомендую платить по очереди или в равных долях, но с разных счетов. Если что-то пойдет не так, вы сможете доказать, что платили вместе, а также получить налоговый вычет на купленную квартиру в максимальном размере.

Каждая из вас имеет право на два вычета. Первый - по расходам на приобретение жилья, в пределах 2 млн рублей. Второй - по процентам по кредиту, в пределах 3 млн рублей. Если платить будет кто-то один, в налоговой возникнут проблемы и одна из вас может не получить вычет. А если налоговая увидит, что платит каждая, - сможете вернуть все деньги.

Оформите жилье в общую долевую собственность

Теперь о квартире. Чтобы получить вычет по расходам на покупку жилья, а также быть уверенным, что платишь за свое, оформляйте квартиру в общую долевую собственность с выделением долей.

У каждой из вас будет своя определенная доля и связанные с ней обязанности. Например, каждая будет платить налог на недвижимость пропорционально своей доле, а квитанция с коммунальными платежами будет приходить на обеих.

Если одна из вас захочет кого-то зарегистрировать на свою площадь, ей потребуется получить согласие второй. Когда кто-то решит, что пора продавать квартиру, то сначала должен будет предложить свою долю второму владельцу, а только потом продавать по цене, не ниже предложенной. То есть распоряжаться своей долей каждый собственник сможет, только спросив мнение другого.

В случае если вы решите разойтись, продавайте квартиру другому покупателю и делите деньги соразмерно долям. Чтобы не зависеть друг от друга, попросите покупателя перевести каждой из вас, как собственнику, причитающуюся сумму на разные счета в банке или заложите деньги разными пакетами через банковскую ячейку. Если кто-то из вас решит оставить всю квартиру себе, он может выкупить вторую долю у другой стороны и стать единственным собственником. Под это можно даже получить новый ипотечный кредит, поскольку банки кредитуют выкуп последней доли в квартире.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

По закону нет такого понятия, как гражданский брак. Юридически, пара просто сожительствует. Последствий по праву, в этом случае, не возникает. Поэтому имущество у них не будет являться совместно нажитым изначально. Правда, имея доказательства, можно попробовать решить этот вопрос в судебном порядке. Иногда молодыми оформляется ипотека в гражданском браке. Многих интересует, как она тогда рассчитывается.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке

Несмотря на то, что юридического понятия нет, это явление сегодня очень распространено. В некоторых банках в анкетах, где указывают семейное положение, ввели отдельный пункт «гражданский брак». Если заемщик констатирует, что сожительствует с партнером, то кредитная организация может вести расчет, как общий бюджет и, при необходимости, увеличит сумму.

Важно! Однако в основном банки не суммируют доходы партнеров, если их отношения не оформлены документально. Несмотря на это, есть способ, как подтвердить планирование погашения ипотечного кредита совместно. Партнеры могут выступить в роли созаемщиков. В этом случае их права уравнивают, а недвижимое имущество оформляют в долевую собственность.

Получается, что даже нахождение в гражданском браке не является препятствием для того, чтобы взять ипотеку на двоих. Когда личных доходов недостаточно, могут привлекаться средства созаемщика.

Оформление может осуществляться следующими вариантами:

• недвижимость и кредит записывают на одного из гражданских супругов;
• недвижимость становится долевой собственностью, и кредитный договор оформляют на двоих.

Преимущества и недостатки

Главным плюсом такой сделки становится учет доходов обоих партнеров. При этом нельзя забывать и о минусах, которые могут даже перекрывать положительную сторону.

1. Если проживание прекратится, то партнеров ожидают споры о том, как платить ипотеку в дальнейшем, а также предстоит раздел имущества.
2. Партнеры, находящиеся в гражданском браке, не вправе участвовать в государственных программах, например, как для молодой семьи.
3. Кредитоспособность одного заемщика может негативно повлиять наличием кредитных договоров, оформленных на другого супруга.

Читайте также Получение налогового вычета при покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом

В то же время, проживание без юридического оформление документов, дает возможность разобраться в положительных и отрицательных моментах совместного сосуществования. А если оформить ипотеку на двоих, то это может стать настоящей проверкой для решения оформления отношений официально или отказа от этой идеи. При нахождении пары в официальном браке все доходы и расходы, так или иначе, делятся пополам, и при расчете кредитоспособности также учитываются.

Раздел имущества

Ипотека в гражданском браке не вызывает вопросов до тех пор, пока платежи будут исправно вноситься. Проблемы появятся только в том случае, если пара решит развестись и пожелает поделить имущество.

Когда квартира оформлена на двоих, ее делят по долям. Тогда осуществляется один из следующих вариантов:

• оба партнера и дальше оплачивают кредитный договор;
• один из них не хочет больше платить и собирается отказаться от квартиры;
• один из них не хочет больше платить и не собирается отказываться от квартиры.

Во втором случае долю партнера, отказывающегося от недвижимости, переписывают на одного человека. Последний впредь будет оплачивать кредит самостоятельно. При этом тот, кто отказывается от квартиры, может вернуть деньги только через суд. Суд примет удовлетворительное решение, если имеются документальные доказательства произведенных платежей от имени того партнера, который не желает больше иметь ипотечную квартиру.

Переоформление бумаг, как и любые другие сделки, касающиеся залоговой недвижимости, могут быть осуществлены только, если получено разрешение от банка. Но последний может не согласиться, если решит, что у лица, которому планируется передать недвижимость, не достаточно доходов, чтобы платить по счетам.

Еще в одной ситуации, когда собственник не собирается платить, разобраться гораздо сложнее. Она может развиваться таким образом, что один из заемщиков станет продолжать вносить платежи, а другой заявит свои претензии на раздел имущества после того, как ипотека на двоих будет закрыта.

Рынок недвижимости показывает стабильный рост. Спрос на квадратные метры повышается ежегодно. Из-за высоких расценок, приобрести недвижимость собственными силами может далеко не каждый. В большинстве случаев ипотечное кредитование – единственная возможность. Главной трудностью получения одобрения заявки служит официальное подтверждение необходимого уровня заработка.

Современный рынок труда не всегда предполагает указания в договоре реального размера заработка. Поэтому была разработана программа ипотеки на двоих собственников от Сбербанка. Преимущество данного типа кредитование – суммарный доход двух созаемщиков, что упрощает предоставление документального подтверждения требуемого уровня ежемесячного дохода. Ниже подробнее рассмотрим все нюансы и подводные камни.

Клиентами кредитования становятся два человека. Они могут являться родственниками, друзьями, партнерами по бизнесу или просто знакомыми. Такое кредитование является популярным среди людей, находящихся в законном или гражданском браке. По для двоих собственников от Сбербанка долговые обязательства несут оба созаемщика в равной мере. Право собственности приобретаемого объекта недвижимости определяется долевым участием. Для людей, состоящих в официальных отношениях, предусмотрено совместная форма собственности.

Таким образом, ипотека для двоих собственников является отличным решением жилищного вопроса для граждан, имеющих небольшой размер официального дохода. Приобретение собственных квадратных метров при помощи кредитования доступно даже для гражданского брака. Долевое участие предоставит равные права на приобретенную собственность, обезопасив каждого участника сделки.

Выдача кредита осуществляется лицам, не только способным подтвердить свой официальным ежемесячный уровень дохода, но и отвечающим стандартным требованиям. Условия выдачи ипотеки на двоих собственников от Сбербанка не особо отличаются от работы с единственным заемщиком. Оба участника сделки должны отвечать следующим критериям:

• Возрастное ограничение. От 21 до 65 лет на момент окончания долговых обязательств.
• Срок трудовой деятельности на последнем месте работы должен составлять не менее полугода для каждого созаемщика.
• Подтверждение уровня дохода обоих участников. Выплата по кредиту и периодические траты не должны превышать 60% от суммарного достатка участников.
• Отсутствие задолженностей, просрочек по предыдущим кредитам.

Стоит учесть немаловажный факт – если один из участников состоит в официальном браке, то потребуется нотариально заверенное разрешение супруга на оформление сделки. Если один из участников гражданского брака по каким-то причинам состоит в официальных отношениях с третьим лицом, то шансы получить одобрение практически равны нулю. Банк расценит такую сделку как особенно рискованную.

Необходимые документы для подачи заявки на ипотеку на двоих собственников

Согласно разработанным стандартам выдачи кредитов, Сбербанк запрашивает предоставление бумаг, подтверждающих информацию о каждом из созаемщиков. Соответственно, каждый участник должен будет подать вместе с общим следующие документы:

• Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации. При наличии временной регистрации потребуется дополнительное подтверждение.
• Справка о ежемесячном доходе.
• Подтверждение трудовой деятельности, должности и срока.
• Свидетельство о заключении или расторжении брака, если таковой имеется.
• Подтверждение наличия или отсутствия детей.

Отличительная особенность оформления ипотеки для двух собственников в Сбербанке – предоставление нотариально заверенного согласия каждого участника сделки.

Обязательным условием предоставления кредитных средств Сбербанком – страхование жизни заемщиков. При временной потери трудоспособности, страховые выплаты покроют платежи, тем самым устранив проблемы по просрочке. Также этот факт является дополнительным гарантом возврата денег банку.

Ипотека на двоих собственников в Сбербанке предусматривает долевое участие каждого созаемщика как во владении приобретаемым имуществом, так и в погашении задолженности. Размер долей определяется исходя из договоренности или из размера сумм, предоставленных в качестве первоначального взноса.

Например, один из участников соинвестирования внес 40% от суммы первоначального взноса, тогда он в праве получить 40% от общей площади приобретаемой недвижимости, а также оплачивать такую же часть при погашении задолженности. Однако, при взаимной договоренности, размер долей может быть изменен на равное либо в большую сторону.

Преимущество данного типа заключения договора в том, что при разрыве отношений можно будет продать свою долю. Правом покупки в первую очередь обладает созаемщик. При отсутствии официальной регистрации отношений, одним из участников является личной собственностью и не имеет отношения ко второму партнеру.

Долевое участие в ипотеке на двоих собственников в Сбербанке позволяет предоставить равные права на недвижимость гражданских супругов. Во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется составление брачного контракта. Его наличие снизит риск недопонимания при разделе имущества, а также будет весомым положительным аргументом при рассмотрении заявки на кредит.

Каждая финансовая сделка имеет свои положительные и отрицательные стороны. Регистрация отношений людей, проживающих вместе и ведущих совместное хозяйство, не является обязательной. Поэтому некоторые предпочитают оставаться в неузаконенных отношениях, что является законным правом. Поэтому программа ипотеки на двоих собственников имеет следующие плюсы:

• Условия заключения сделки не отличаются от обычных. Процентная ставка и сроки – стандартны.
• Увеличенный размер максимально допустимой суммы. При достаточном уровне дохода каждого созаемщика, банк готов выдать большую ссуду, нежели единственному заемщику.
• Погашение задолженности осуществляется заранее установленным долями для каждого участника.
• Долевая форма собственности приобретенной недвижимости.

Договор предусматривает снижение риска невозврата средств, поэтому выход из сделки одного из клиентов не увеличивает нагрузку на второго. Также разрыв отношений после закрытия кредита не лишает одного из участников права собственности.

Достаточное количество положительных моментов не убирает отрицательные стороны ипотеки на двоих собственников. К ним относятся:

• Невозможность участия в государственных или банковских льготных программах.
• При рассмотрении заявки категория граждан, не имеющих официального статуса отношений, относятся к зоне риска. Поэтому необходимо максимально убедить банковских сотрудников в платежеспособности каждого участника.
• При отказе одного из созаемщиков выплачивать свою часть кредита, придется либо продавать приобретенное имущество, либо вносить взносы оставшемуся заемщику.

Ипотека на двоих собственников в Сбербанке является одним из способов приобретения собственного жилья при невозможности самостоятельного обслуживания кредита. Обилие программ позволяет подобрать оптимальный продукт для каждого гражданина, что делает доступным покупку собственных квадратных метров.