Главная Регистрация ИП Что такое процесс санации банка. Что такое санация в медицине? Санирование с изменением статуса предприятия

Что такое процесс санации банка. Что такое санация в медицине? Санирование с изменением статуса предприятия

В августе - сентябре 2017 в топ новостей России попали сообщения о начале санации банков «Открытие» и «Бинбанк». Напомню, что банк «Открытие» относится к России. Отразятся ли проблемы этих крупнейших игроков на состоянии банковской системы и экономике страны? Следует ли ожидать продолжения санации крупных банков, и если да - что делать их клиентам?

Рассмотрим эти вопросы, а также вспомним историю санирования банковского сектора. Кроме того выясним, в каких случаях Центробанк РФ прибегает к санации и какие последствия она несет.

Санация банка - что это?

В банковской сфере словом «санация» (производным от латинского sanatio, что означает «лечение» либо «оздоровление») называют комплекс мер по улучшению финансового состояния кредитной организации, направленных на избежание ее банкротства и закрытия. Санация банка в России до недавнего времени подразумевала:

принятие соответствующего решения Центробанком РФ;
вливание в санируемый банк бюджетных денег и/или средств Агентства по страхованию вкладов либо самого регулятора;
по возможности - привлечение средств частных инвесторов, в первую очередь других банков либо финансовых групп;
введение в санируемую организацию временной администрации.

С 2017 года санация банков претерпела некоторые изменения - теперь она проводится с использованием денежных средств из недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), которыми распоряжается управляющая компания, учрежденная Банком России.

Решение об оздоровлении принимается значительно реже, чем об отзыве лицензии. Регулятор принимает постановление о спасении банка в трех случаях:

его ликвидация будет иметь серьезные негативные последствия для финансовой системы страны;
он играет важнейшую роль в экономике региона;
его проблемы не связаны с неэффективным или недобросовестным управлением, а вызваны внешними факторами и преодолимы путем оказания финансовой помощи.

Санация может быть начата как по инициативе регулятора, так и собственников банка. Меры по санированию кредитно-финансовой организации, предусмотренные статьей 189 закона №127-ФЗ:

предоставление средств АСВ, ЦБ либо ФКБС в виде инвестиций или кредитов под низкий процент на длительный срок;
увеличение собственного капитала до уровня, отвечающего установленному нормативу;
передача либо продажа проблемных активов, изменение структуры обязательств;
предоставление банковских гарантий для получения новых кредитов;
изменение собственников / акционеров;
приостановление выплаты дивидендов;
реорганизация банка и др.

Санация или ликвидация?

Медицина не всесильна, лечение не всегда приводит к выздоровлению больного - и точно так же санация в банковском секторе может закончиться неудачно.

К тому же летальный исход возможен из-за рецидива болезни. Именно так закончил существование Банк24.ру, успешно санированный Пробизнесбанком в конце 2008 года и затем ставший крупнейшим расчетным банком для малого и среднего бизнеса — но в августе 2015 года лишенный лицензии.

Санация банковской системы России за последние 10 лет затронула 35 финорганизаций. Более 20 из них находится в процессе оздоровления. Часть были реорганизованы путем присоединения к другим банкам, причем особенно охотно занимались поглощением ныне санируемые «Открытие» и «Бинбанк».

АСВ и Банк России были вынуждены активизировать санирование финорганизаций во время мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. Затем на несколько лет наступило относительное затишье, где самым крупным случаем санации стало поглощение банка Москвы в 2011 году. Санацию проводил ВТБ:

Однако 2014 и 2015 годы отметились возрастающим количеством аннулированных и отозванных лицензий (82 и 99 соответственно), после чего в 2016 году регулятор отозвал и аннулировал их еще больше - 117. Уже к концу 2015 года агентство по страхованию вкладов, исправно пополнявшееся в 2000-е годы, было вынуждено в ЦБ с просьбой о докапитализации. Напомню, что рекордные отзывы 2015 и 2016 годов происходили на фоне двух положительных тенденций — приспособления российской экономики к санкциям при сильном росте российского рынка, в том числе мощного подъема в 2016 году индекса РТС.

Тем не менее банковский сектор эти тенденции не затронули, так как имелись другие проблемы. Первая состояла в том, что российские банки практически лишились возможности кредитоваться за границей, причем по очень выгодным ставкам: текущая ставка равна нулю, а в США находится на уровне 1%. Вторая, не менее важная причина: сильное обесценивание рубля в результате 2014 года, из-за чего значительно выросла долговая рублевая нагрузка банков по долгам в валюте. Причина номер три: собственники ряда банков просто использовали привлеченные от населения вклады для кредитования собственного бизнеса. Насколько успешно — хорошо показали Открытие и Бинбанк. И наконец, свою роль сыграло агрессивное поглощение проблемных банков под выделяемые регулятором средства в расчете на рыночный рост своих активов.

Иначе говоря, банки нарушили основное правило инвестора, которое говорит не брать банковский или иной кредит для вложения в фондовый рынок. Последний дает высокую вероятность дохода выше банковского депозита лишь в долгосрочной перспективе — а кредит нужно отдавать довольно быстро и регулярно. Сбербанк, кстати, проявил значительно большую квалификацию в управлении, чем ВТБ — привлекал только качественные активы, которые потекли в крупные банки с 2014 года (на фоне возрастающего числа банкротств второстепенных банков). Не случайно сравнительная стоимость акций Сбербанка и ВТБ с начала 2015 года выглядит так:

В текущем 2017 году, несмотря на ситуацию с «Открытием» и «Бинбанком», наконец наметилась стабилизация в секторе — к декабрю отозвано только 45 лицензий. По данным агентства , в период с 2013 по сентябрь 2017 года на санацию российских банков было выделено около 2.7 трлн. рублей — т.е. примерно в 4 раза больше, чем на картинке выше.

Вообще количество банков России, непомерно раздутое на фоне избытка нефтяных денег в 2000-е, за последние десятилетие сократилось почти в два раза: с 1135 в 2007 года до 623 на начало 2017 года. Много это или мало? В США число банков на порядок больше, хотя и их число сократилось с начала 1990-х в два раза (с 12 000 до 6 000). Однако и капитализация американских активов несравненно выше российских.

Вместо лечения - обогащение?

Как утверждает известный экономист, зам. руководителя ЦБ РФ в 1995-1998 годах Сергей Алексашенко, запущенная в 2008-м санация российских банков во многих случаях себя не оправдывала. Во-первых, вопреки мировой практике поддержка государства нередко оказывалась после фактического банкротства. Во-вторых, с началом оздоровления в балансе некоторых «больных» вдруг обнаруживались огромные «дыры». По словам эксперта, ни один банк, санируемый за государственный счет, так и не вернулся к эффективной работе.

Специалисты отмечают, что у регулятора (Центробанка) нет инструментов для своевременного выявления «дыр» в балансе кредитных организаций и многочисленных схем вывода средств из капитала. Успешно справившись с девальвацией рубля конца 2014 года (она не породила новый затяжной кризис, а рынок с 2015 года пошел в рост) и снизив до исторических минимумов, Центробанк не создал действенной системы банковского надзора.

Зато схему санации крупных банков посредством подконтрольного регулятору ФКБС некоторые обозреватели считают эффективным способом обогащения на «наведении порядка» в банковской системе. Мол, сначала ЦБ будет позволять банкирам выводить деньги в ликвидные активы, включая оффшорные, затем - вводить временную администрацию и вкачивать сотни миллиардов, а владельцы санируемых банков - продавать выведенные активы и «откатывать» благодетелям с Неглинной (местонахождение штаб-квартиры Банка России)…

По данным федеральных СМИ, после «Открытия» и «Бинбанка», в которые планируют влить порядка 2 трлн. рублей на двоих, придет очередь на санирование Промсвязьбанка и МКБ.

P.S. И вот буквально несколько часов назад пришла новость о санации Промсвязьбанка:

Как быть частным клиентам?

Аналитики, опрошенные Forbes, не считают громкую санацию крупнейших игроков признаком банковского кризиса и утверждают, что она не будет иметь серьезных последствий для экономики и курса национальной валюты. Ваше и мое мнение вполне может от них отличаться — аналитика и реальное будущее никак не синонимы.

Если объявлена санация банка - что делать клиенту? Главное - сохранять спокойствие. Оздоровление не должно отражаться на привычной работе отделений и сервисов самообслуживания. В отличие от процедуры банкротства, санация должна быть безопасна для вкладов юридических лиц. Тем не менее все возможные виды вложений санация не покрывает — так, недавно были списаны долги по Открытия и Бинбанка, причем в первом случае на сумму около 1 млрд. долларов.

Заемщику следует продолжать своевременно делать платежи по кредиту до полного погашения. Вкладчику рекомендуется дождаться окончания срока депозита и только тогда забирать свои деньги. Если в банке предложат пролонгацию на более выгодных условиях - как минимум стоит подумать. Напомню, что в начале 2015 года ставки в банках на фоне девальвации рубля и массовых попыток забрать вклады доходили до 20% годовых, что оказалось отличной инвестицией капитала.

Юридические лица и предприниматели, оставшиеся клиентами в сложный период, тоже могут рассчитывать на позитивные последствия санации банка - более выгодные условия обслуживания.

В последние несколько лет по отношению к отечественным банкам все чаще применяется термин "санация", значение которого известно далеко не каждому рядовому россиянину. Он имеет латинские корни и происходит от слова sanatio, что в переводе на русский означает "оздоровление". Вполне естественно, что главной целью санации выступает оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире - любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики.

Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране. Причем события августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно - Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.

Что такое санация?

Под санацией обычно понимается комплекс мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности банка и улучшение его финансового состояния. Главной целью санации является повышение эффективности работы кредитной организации и восстановление ее конкурентоспособности на рынке, что является обязательным условием для того, чтобы избежать банкротства. Одним из основных положений Федерального Закона РФ №40-ФЗ "О несостоятельности кредитных организации" выступает признание юридической равноправности нескольких процедур, в частности, реорганизации, назначение временного управляющего как первой стадии банкротства и санации.

Одним из условий санации банка является определение инвестора для ее проведения. В его задачи входит не только проведение мероприятий, направленных на повышение эффективности работы банка, но и, что особенно важно, выделение дополнительных финансовых ресурсов. Как показала практика, далеко не все банки, которые были назначены в качестве инвесторов, то есть санаторов, для проведения мероприятий по оздоровлению проблемных кредитных учреждений в 2013-2014 годах, справились с поставленной задачей. Более того, как минимум, два из них - уже упоминавшиеся Банк Открытие и Бинбанк - сегодня сами нуждаются в санации со стороны Центробанка.

Признаки проблемного положения банка

В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:

невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).

При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России. Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации. Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:

с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.

Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.

Основания для проведения санации

В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:

серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.

В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.

Кому это выгодно?

Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью. Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ. Интерес и выгода Центробанка страны также достаточно очевидны - финансовая система государства становится более стабильной. Даже конкурентам испытывающего проблемы банка успешное проведение санации выгодно, так как это поддерживает доверие клиентов ко всей банковской системе страны.

Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию. Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн. рублей.

Пути оздоровления

Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:

выделение дополнительных финансовых ресурсов;
выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.

Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:

использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.

Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось. Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета. При этом совершенно не важно, будет ли это осуществлено путем реорганизации кредитного учреждения или вхождением в капитал санируемого банка путем приобретения его акций.

Методы решения проблем

Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:

реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.

Порядок досудебной санации

Под досудебной санацией банка понимаются практически любые мероприятия, направленные на улучшение его финансового состояния и назначенные не по решению суда. Как уже отмечалось выше, инициатором введения процедуры финансового оздоровления может быть как сам банк, так и регулятор данного сегмента рынка, то есть ЦБ РФ. Фактически санация является одним из последних вариантов спасения кредитной организации от банкротства.

Нюансы управления банком на время санации

Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации. Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком. Она обычно состоит из представителей самого Банка России, АСВ и организации, назначенной санатором. Важно отметить, что временный управляющий имеет право оспаривать и отменять даже те финансовые сделки, которые были заключены до его назначения.

Особенности проведения санации в России

Для банковского сектора России характерно достаточно большое количество попыток проведения санации даже не самых крупных и значимых кредитных организаций страны. Естественно, при этом четко прослеживается связь числа санируемых банков и текущего финансового положения в стране. Например, во время кризиса 2008-2009 года Центробанк принял решение о введении процедуры финансового оздоровления в 14 кредитных организациях. За относительно стабильный в финансовом плане период с 2010 по 2013 год было объявлено о санации всего 2-х банков.

После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях. В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно - Банк Открытие и Бинбанк. Это во многом стало следствием главной отечественной особенности проведения процедуры финансового оздоровления, которая заключается в относительно небольшом проценте успешно проведенных санаций.

Полномочия контролирующих органов

Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений. Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации. В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.

Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка

При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре. События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы. В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.

Плюсы и минусы санации для вкладчика

Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение. Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме. Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.

Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты. Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик. Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.

Меры по предупреждению банкротства банка

При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:

получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.

Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.

За счет каких средств происходит финансирование?

Санация может происходить за счет средств следующих структур:

Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.

Преимущества санации перед банкротством

Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:

проблемный банк продолжает работу, что, как отмечалось выше, выгодно всем участникам рынка;
клиенты сохраняют вложенные средства в полном объеме;
банковская система становится стабильнее, в том числе и потому, что у населения не теряется доверие к ней.

Перед тем как отправиться на процедуру, пациенты интересуются, что такое санация. Такая реакция волне естественна, ведь каждый человек имеет право знать, какие манипуляции будут делать с его или с ее телом. Получив полную информацию, пациент принимает окончательное решение.

Что такое санация в медицине?

Разобраться в этом вопросе поможет сам термин. Название данной процедуры пошло от латинского слова sanatio. Оно дословно переводится «лечение» либо «оздоровление». Благодаря этому становится понятно, что значит санация. Это процедура, которая направлена на обнаружение заболеваний, их устранение, а также последующую профилактику таких недугов. Она широко используется в различных областях медицины:

стоматологии;
гинекологии;
хирургии;
отоларингологии и так далее.

Что такое санация в гинекологии?

Воспалительный процесс в половых органах чаще вызывается патогенными микроорганизмами. Лечение предусматривает комплексный подход. Санация влагалища назначается в таких случаях:

вирусное заражение;
грибковые инфекции;
бактериальный ;
перед исследованиями (биопсией, кольпоскопией, гистероскопией).

Процедура запрещена при таких состояниях:

менструация;
аллергия на применяемый препарат;
маточное кровотечение.

Чаще проводится местная обработка антисептиками. Для этого используются свечи, суппозитории, вагинальные таблетки, ванночки и тампоны. К тому же санация полости влагалища может производиться вакуумом. Во время подобных процедур вместе с мертвыми клетками удаляются микробы-провокаторы недуга. У вакуумной санации высокая эффективность. Еще процедура может осуществляться с применением ультразвука. В ходе нее на поверхности образуются пузырьки, которые потом слущиваются и выводятся из организма. После выведения патогенной микрофлоры во влагалище вводятся пробиотики.

Санация в хирургии – что это?

Чаще обработка раны осуществляется химическим путем. Местное лечение условно может быть представлено следующими этапами:

При избыточной экссудации применяют повязки с ярко выраженным адсорбирующим действием. Чаще они пропитаны антибактериальными препаратами.
Из-за нарушенного кровоснабжения рана может плохо заживать. Скорректировать эту ситуацию помогает скарификация. Далее рану покрывают гидроколлоидной повязкой.
На фазе грануляции тоже высокой эффективностью отличается местная терапия. На этом этапе на раны после удаления экссудата накладывают гидроколлоидные повязки.

Что такое санация брюшной полости, можно увидеть на примере послеоперационного . Для его обработки используют антисептические растворы (0,6%-ный гипохлорита натрия и 0,2%-ный хлоргексидина). Санацию брюшной полости проводят до тех пор, пока в промывных водах уже не будет макроскопических загрязнений. Данная процедура должна осуществляться с особой тщательностью. При условии, что она выполнена правильно, снижается интоксикация организма.

Санация в стоматологии – что это?

С этой процедурой сталкиваются практически все люди. Разобраться в том, санация полости рта – что это такое, поможет, опять же, значение данного термина. Как уже упоминалось, он указывает на оздоровление. Другими словами, санация рта – это целый комплекс манипуляций. В ходе таких процедур выявляются и устраняются имеющиеся стоматологические заболевания.

Санация полости рта бывает следующих форм:

индивидуальная – пациент сам обращается в клинику;
плановая – ее проходят в установленное время призывники, школьники, работники промышленных предприятий и так далее.

Важно разобраться не только в том, что это такое – санация зубов, но и в частоте проведения такой процедуры. Рекомендуемая периодичность мероприятия – раз в полгода. Такой подход позволит свести к минимуму количественные потери зубов и сохранить их максимально здоровыми. Однако лицам с патологиями сердечно-сосудистой и дыхательной систем проходить осмотр ротовой полости нужно не реже 1 раза в квартал.

Что такое санация ЖКТ?

Кишечная флора насчитывает порядка 400 микроорганизмов. Большая их часть – полезные «обитатели». Они участвуют в процессе усвоения пищи. Однако из-за неправильного питания, приема антибиотиков, чрезмерного стресса и прочих негативных факторов происходит вытеснение кишечных бактерий болезнетворными. В результате организм отравляется продуктами жизнедеятельности таких микроорганизмов. Это негативно сказывается на его работе.

Для исправления ситуации прописывается особая оздоравливающая процедура. Узнав о назначении, пациент стремится как можно больше разузнать, что такое санация кишечника и как она выполняется. В ходе этой манипуляции из ЖКТ выводится болезнетворная микрофлора и напротив вводятся полезные бактерии и медикаменты. Все это обеспечивается следующим образом:

Проводится детоксикация организма путем очищения кишечника. Пациенту назначают очистительные клизмы, овощные и фруктовые соки, травы, способствующие очистке (сенна, горький алоэ, корень имбиря).
Рекомендуется курс про- и пребиотиков для заселения в кишечнике полезных бактерий (Линекс, Бифиформ, Хилак Форте).
Для закрепления эффекта назначается специальная диета , которая состоит в употреблении большого количества клетчатки и кисломолочных продуктов.

Что такое санация дыхательных путей?

Аспирация – очень востребованная процедура. Чтобы понять, что она собой представляет, нужно выяснить, что означает санация. Эта процедура предусматривает удаление скопившейся слизи из трахеи и трахеостомической трубки. После нее пациенту значительно легче дышать. Частота проведения определяется доктором индивидуально в каждом конкретном случае. Однако нельзя санацию проводить много раз подряд. Чем чаще она выполняется, тем больше мокроты собирается.

Показания к выполнению данной процедуры – хронические заболевания дыхательной системы (бронхит, плеврит, ХОБЛ) при наличии следующих симптомов:

шумное клокотание;
в трахеостомической трубке виднеется мокрота;
откашливание не помогает наладить дыхание.

Санация ЛОР органов

Такая процедура назначается очень часто. Пациентам, которые страдают тонзиллитом, прописывается санация миндалин – что это такое, доктор все основательно расскажет. Процедура направлена на удаление гноя и дезинфекцию ротовой полости. В стационарных условиях санация проводится следующим образом:

при помощи шприца, наполненного спецраствором, вымываются ;
разрушение образований выполняется лазерным лучом;
вакуумная очистка миндалин;
ультразвуковая аспирация.

Для чего нужна санация?

Эта процедура помогает выявить проблему и своевременно ее решить. Зная, что такое санация, пациент осознает, на какой результат имеет право рассчитывать. Например, беременные сталкиваются в период вынашивания малыша с этой процедурой неоднократно. Впервые – когда становятся на учет в гинекологическом отделении. Доктор направляет беременную на стоматологический осмотр. Из-за гормональной перестройки, протекающей в организме женщины, происходит изменение кислотно-щелочного баланса, развивается кариес. К тому же состояние десен ухудшается, поэтому нужна аспирация.

Представляет собой антисептическую обработку влагалища. Процедура направлена на очищение половых путей от патогенных микроорганизмов. Гинеколог подробно расскажет беременной, что такое родовых путей санация, и подберет оптимальный препарат для ее проведения. Лекарство выбирается с учетом возбудителя (бактерия, вирус или грибок).

САНАЦИЯ ( . sanatio - лечение, оздоровление) - система финансовых и кредитных мероприятий, направленных на улучшение финансового положения предприятий, находящихся под угрозой банкротства, реорганизационная , когда собственником предприятия-должника, кредиторами или иными лицами оказывается финансовая помощь предприятию-должнику. Основанием для проведения С. является наличие реальной возможности восстановить предприятия-должника. Продолжительность С. не должна превышать 18 месяцев. Арбитражный вправе по ходатайству участников С., за исключением случаев С. государственных или муниципальных предприятий, продлить ее проведения, но не более чем на шесть месяцев.

Основными направлениями С. являются: новых акций или облигаций, погашения ранее выпущенных и уменьшение процентов по ним; предоставление правительственных субсидий и новых банковских кредитов; погашения ранее полученных ссуд; и создание на его материально-технической базе нового; слияние с более мощной компанией или разделение на ряд мелких самостоятельных предприятий. С. на макроэкономическом уровне проводится при расстройстве государственных финансов, инфляции, неуравновешенности внешней торговли. Способы С. направлены на стабилизацию бюджета и обуздание инфляции, валютные и внешнеторговые , на привлечение иностранных кредитов, стимулирование инвестиций и т. п. Согласно ст. 13 Закона РФ "О несостоятельности (банкротстве) предприятии" от 19 ноября 1992 г о проведении С. может быть подано должником, собственником предприятия-должника, кредитором в до принятия им решения по делу. Преимущественное на участие в проведении С. имеют предприятия-должника, кредиторы, члены трудового коллектива этого предприятия. В случаях, если кандидатами на участие в С. являются собственник предприятия-должника и (или) члены трудового коллектива этого предприятия, они самостоятельно участвуют в С.

Основание для проведения С. - наличие реальной возможности восстановить платежеспособность предприятия-должника для продолжения его деятельности путем оказания этому предприятию финансовой помощи собственником и иными лицами. В случае если в течение 36 месяцев повторно подано заявление о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) предприятия, арбитражный суд не вправе выносить о проведении С. В случае удовлетворения ходатайства о С. арбитражный суд с согласия собственника предприятия-должника и кредиторов объявляет желающих принять участие в С. Участники С. обязаны выполнить принятые перед кредиторами в полном объеме и несут за их выполнение солидарную , если соглашением не предусмотрено иное. В случае прекращения С. арбитражный суд принимает о признании должника несостоятельным (банкротом) и об открытии конкурсного производства. Достижение цели С. дает основание арбитражному суду для вынесения определения о ее завершении и прекращении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) предприятия. При этом сохраняются все права участников С., установленные в соглашении о С.

Экономика и право: словарь-справочник. - М.: Вуз и школа . Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков . 2004 .

Синонимы :

Смотреть что такое "САНАЦИЯ" в других словарях:

Санация: Санация (Санационный режим) авторитарный политический режим в Польше в 1926 1939 Санация система мероприятий по улучшению финансового положения предприятий, проводимых с целью предотвращения их банкротства или повышения… … Википедия

Система мероприятий по улучшению финансового положенияпредприятий с целью предотвращения их банкротства или для повышения конкурентоспособности. Методы санирования: уменьшение акционерного капитала путем сокращения выпуска новых акций и их обмена … Финансовый словарь

- [лат. sanatio лечение, оздоровление] 1) мед. оздоровление (обычно о мерах по лечению полости рта); 2) ист. обиходное обозначение польского политического режима 1926 1939 гг.; 3) экон. система финансово экономических, технических и иных мер по… … Словарь иностранных слов русского языка

- (от латинского sanatio лечение, оздоровление), 1) система мер (субсидии, льготные кредиты и налогообложение, полная или частичная национализация и др.), проводимых государством для оздоровления экономики. 2) В медицине целенаправленные лечебно… … Современная энциклопедия

- (от лат. sanatio лечение оздоровление),1) система мер (субсидии, льготные кредиты, льготное налогообложение, полная или частичная национализация и др.), проводимых банками (часто с участием государства) для предотвращения банкротства или… … Большой Энциклопедический словарь

Реорганизация, оздоровление, санирование Словарь русских синонимов. санация сущ., кол во синонимов: 6 оздоровление (8) … Словарь синонимов

- (лат. sanatio лечение) система мер по финансовому оздоровлению предприятия, чтобы предотвратить его банкротство или повысить конкурентоспособность. ФЗ О несостоятельности (банкротстве) от 8 января 1998 г. различает два вида С. досудебную и… … Юридический словарь

Целенаправленный комплекс действий по улучшению финансово экономического положения компаний для предотвращения банкротства и нормализации хозяйственной деятельности. В число мероприятий по С. может входить: предоставление субсидий, банковских… … Словарь бизнес-терминов

САНАЦИЯ, санации, мн. нет, жен. (спец.). Действие по гл. санировать. Толковый словарь Ушакова. Д.Н. Ушаков. 1935 1940 … Толковый словарь Ушакова

САНИРОВАТЬ, рую, руешь; анный; сов. и несов., что. Оздоровить (влять) что н. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

- (от лат. sanatio лечение, оздоровление) англ. sanatton; нем. Sanierung. 1. Оздоровление, улучшение отношений в к. л. организации, общности, обществе. 2. Система мероприятий, проводимых для предотвращения банкротства крупных предприятий (трестов,… … Энциклопедия социологии

Книги

Санация предприятия в отрасли. Учебное пособие , Коротченков Анатолий Матвеевич. В учебном пособии представлен современный финансово-статистический материал. Изложены теоретические основы санации предприятий реального сектора экономики. Рассматриваются сущность санации…

45 российских банков прекратили работу из-за отзыва лицензии только в 2017 году. В большинстве своем это небольшие кредитные организации, значительная часть которых создавалась для обслуживания бизнес-проектов их владельцев. Но что будет, если одним из таких нерадивых банков станет системообразующее финансовое учреждение, входящее в ТОП 10? Лишение любого из них лицензии может нести серьезную угрозу банковской системе страны. В таких случаях применяют санацию – финансовое оздоровление банковской структуры, допустившей ошибки в банковских операциях. За последние 10 лет этой процедуре подверглись 35 российских банков. Что такое санация, за счет каких средств она проводится, и как отражается на вкладчиках, владельцах банков и инвесторах?

Санация банка (от лат. sanatio - оздоровление, лечение) – это комплекс мер (финансовая помощь, продажа или передача другим лицам проблемных и рискованных активов, увеличение собственного капитала и т.п.), направленных на улучшение экономического и финансового состояния кредитной организации, которые позволяют избежать ее банкротства.

Теперь попытаемся объяснить что такое санация простыми словами на примерах. Санация – это, по сути, спасение банка от разорения. Финансовое оздоровление, в отличие от отзыва лицензии, подразумевает, что Центробанк () не считает положение санируемой кредитной организации безнадежным, или видит какие-то тяжелые последствия для всей банковской системы в случае ликвидации данного учреждения.

Для того, чтобы предотвратить , в банк закачиваются средства государства и частных инвесторов – чаще всего, в обмен на акции банка или принадлежащие ему активы.

В настоящее время санация крупных банков проводится через Фонд консолидации банковского сектора, а небольших – через . Помимо сохранения на плаву конкретного банка целью финансового оздоровления является повышение качества финансового рынка РФ. Переходящие государству активы, как правило, «чистятся» от рискованных инвестиций и заново приватизируются.

Видео: Механизм санации проблемных банков

Какие действия приводят к санации банка

За последние 10 лет в России прошли три крупных волны банковских кризисов, в результате которых государству пришлось прибегать к искусственной стабилизации финансовой системы.

2008-2009 годы. В этот период лопнули несколько крупных мировых биржевых «пузырей», сжались рынки во многих отраслях, а банки «кормившиеся» на них (например, Глобэкс, обслуживавший строительный бизнес своего владельца Анатолия Мотылева), вынуждены были прибегнуть к помощи государства.

В 2009-м и в течение нескольких последующих лет были санированы с разной степенью успешности банки «Российский капитал», «КИТ Финанс», ВЕФК и другие. Многие эксперты считают, что причины нынешних проблем в банковской отрасли имеют корни именно во временах первого крупного кризиса, когда у ЦБ и АСВ еще не было достаточного опыта санации проблемных банков, а привлечение крупных частных инвесторов к финансовому оздоровлению не всегда было продуманным.

2014-2015 годы . После введения международных санкций, в том числе против банковской системы РФ, доступ к недорогим деньгам на внешнем рынке капиталов для многих кредитных организаций закрылся. Это стало причиной «гибели» десятков банков, другие были взяты на буксир более крупными «коллегами» и государством в лице ЦБ и АСВ. Среди наиболее крупных оздоровлений, начавшихся в данный период, отметим НБ «Траст», Уралсиб, Мособлбанк, «Таврический» и несколько небольших кредитных организаций, финансовые дыры в которых порой превышали их собственный капитал в несколько раз.

Суть таких «дыр» – в том, что реальная стоимость активов банка намного меньше указанной в отчетности, отправляемой в Центробанк. Например, по бумагам банк выдал кредит в 100 миллионов рублей под залог офисного здания той же стоимости, а в реальности это «здание» – полуразрушенный недострой, красная цена которому – 5 миллионов.

Получается «дыра» в балансе размером в 95 миллионов. Иногда предмет залога и вовсе не существует или имеет нулевую стоимость. Причинами «дыр» могут быть рискованные инвестиции денег вкладчиков в : планируемые доходы оказываются отрицательными и финансируются за счет собственного капитала, увеличивая отрицательный баланс.

Или слишком высокие проценты по , когда доходность старых депозитов обеспечивается за счет привлечения новых клиентов. Рано или поздно этой пирамиде, а заодно и благополучию банка приходит конец.

2017 год. В текущем году банковскую систему постиг принципиально новый недуг: под ударом оказались системообразующие банки, которые ранее сами выступали санаторами более мелких кредитных организаций. И «Открытие», и Бинбанк входят в первую десятку российских банков по размеру активов.

Их финансовым оздоровлением занимается непосредственно Центробанк, в котором в 2017-м создана специальная структура для спасения таких масштабных участников рынка – уже упоминавшийся ФКБС (Фонд консолидации банковского сектора).

Руководство ЦБ РФ не исключает, что в ближайшие месяцы помощь может понадобиться и некоторым другим членам ТОП-30 российского банковского бизнеса.

Основные причины, приводящие к необходимости оздоровления банков:

Действия по инвестированию капитала: приобретение проблемных активов, ставка на рискованные финансовые инструменты (например, в 2009-м немало банков погорели на РЕПО – купле/продаже ценных бумаг с обязательством обратной продажи/выкупа), непродуманное участие в санации других банков (и «Российский капитал», и «Открытие», и Бинбанк не справились в том числе с оздоровлением «коллег», переоценив свои возможности).
Отток средств из-за рыночной паники. После первых же сообщений о проблемах у банка клиенты стараются закрыть депозиты. В случае с «Открытием» это привело к потере в течение 3 месяцев почти 30% основного капитала.
Вывод средств собственником или менеджментом с мошенническими намерениями. Такую схему использовало, в частности, бывшее руководство Банка Москвы и банка «Югра», да и в большинстве других проблемных банков подобные случаи в большей или меньшей степени имеют место.
Внешняя или внутренняя рыночная конъюнктура. Из приведенных выше данных мы видим, что каждая волна проблем банковской системы совпадала с экономическими кризисами – на мировом или российском рынке.

Признаки проблем банка, после которых требуется санация

В федеральном законе №127 приведены 6 причин, которые влекут за собой введение в банке временной администрации:

Неоднократные просрочки банка по своим кредитным обязательствам в течение последнего полугода.
Нарушение сроков (более чем на 3 дня) уплаты налогов и сборов из-за недостатка средств на счетах.
Несоблюдение установленных Центробанком нормативов размера капитала кредитной организации.
Сокращение объемов капитала банка за год более чем на 20% (при нарушении норматива достаточности средств).
Нарушение норматива минимального объема текущей ликвидности (на 10% и более в течение месяца).
Уменьшение стоимости активов банка ниже уровня уставного капитала.

Закон обязывает владельцев банка при обнаружении любой из приведенных причин немедленно обратиться в Центробанк с просьбой о проведении санации. К ходатайству должен быть приложен план финансового оздоровления. ЦБ РФ либо принимает данный план во внимание, либо отклоняет его, иногда изменяя или дополняя, если речь идет о системообразующих кредитных организациях.

Также инициировать процедуру санации может сам Банк России по результатам плановых или внеплановых проверок деятельности кредитной организации.

Бывают и другие ситуации. Например, в 2010 году решение о санации Банка Москвы структурами ВТБ было принято после отставки мэра столицы Юрия Лужкова (мэрии принадлежало более 46% акций БМ), возбуждения уголовных дел против руководства банка и проверки финансовой организации Счетной палатой.

Правоохранительные органы обнаружили признаки вывода капиталов через сомнительное кредитование структур, принадлежащих топ-менеджменту банка и бизнесменов, связанных с мэрией.

В 2009 году Банк Москвы выдал почти 13 миллиардов рублей ЗАО «Премьер Эстейт» для приобретения большого земельного участка на западе Москвы у компании супруги бывшего мэра столицы. Залогом стали акции компании-заемщика на сумму аж 10 000 рублей.

Поступившие на счет «Премьер Эстейт» миллиарды были немедленно списаны в виде «безвозмездной помощи третьему лицу», а сама фирма вскоре перестала обслуживать кредит. Подобные случаи были далеко не единичными, и создали серьезную «дыру» в капитале Банка Москвы.

Как выбирают банки для санации

Почему у одних проблемных кредитных организаций отбирают лицензии, а другим предоставляют крупные средства? В чем критерий отбора? Есть два основных фактора, при которых используется финансовое оздоровление:

1 Банк имеет большое значение для экономики страны или конкретного региона либо входит в число крупнейших банков РФ. Примеры – ФК «Открытие», Бинбанк на уровне РФ, Банк Москвы в Центральной России, банк «Солидарность» в Самарской области.

Скажем, «Открытие» является восьмым по величине и крупнейшим частным банком в РФ, входит в перечень системно значимых организаций, утвержденный ЦБ РФ. Его закрытие, по словам первого зампреда Центробанка Дмитрия Тулина, могло бы повлечь значительные риски для стабильности банковского сектора, поскольку помимо 540 миллиардов рублей депозитов физлиц и 22 отделений под контролем этого банка санированный им НБ «Траст» и крупнейшая страховая компания страны “Росгосстрах”

Однако, в случае с Открытием, была более веская причина для его спасения. Если бы его не спасли, то в банковском секторе возник бы эффект домино и Открытие утянул бы за собой большое количество банков. Каким образом?

Для своих финансовых операций, в том числе и по приобретению убыточных «Росгосстраха», НПФ «Лукойл-гарант», банка «Траст», руководство Открытия привлекало средства через размещение облигаций. Облигации выкупали как частные инвесторы, так и различные финансовые структуры, среди которых были банки меньшего размера. Затем эти банки закладывали облигации в ЦБ по РЕПО для получения краткосрочных займов.

Если не вдаваться в сложные финансовые понятия, то в случае банкротства Открытия получилось бы примерно так: их облигации бы обесценились, а точнее списались бы долги по этим облигациям. А значит, мелкие банки, выкупившие эти облигации, потеряли бы вложенные в них капиталы. Для кого-то из них потери могли бы стать существенными, недостаток капитала на балансе в одночасье лишил бы их лицензии.

Потерял бы и Центральный Банк, выдавший краткосрочные займы другим банкам под залог облигаций Открытия. А также выдавший ранее крупные суммы средств самому Открытию. По сути, у ЦБ в данном конкретном случае не было других вариантов.

2 Устойчивость банка пошатнулась в связи с внешними факторами, а не с внутренними проблемами. Подобная ситуация была в свое время у калужского Газэнергобанка, который санировался сначала Пробизнесбанком, практически вышел из кризиса, но тут «погиб» уже сам Пробизнесбанк, после чего калужская кредитная организация перешла под крыло СКБ-банка. В результате сейчас Газэнергобанк достаточно стабильно работает в 6 областях Центральной России.

В эту же категорию попадает банк «Траст», который помимо неприглядных действий своего менеджмента (по информации следствия, председатель правления, финдиректор и еще трое руководителей через кредитование подставных вывели на Кипр около 15 миллиардов рублей) стал заложником паники вкладчиков в период резкого роста курса доллара. Тогда физлица за несколько дней вывели свыше 3 миллиардов рублей, мгновенно обнажив все проблемы банка с ликвидностью и липовой отчетностью о собственном капитале.

Решение о санации того или иного банка принимается Центробанком либо по результатам контрольных процедур и промежуточной отчетности, либо по просьбе самой кредитной организации – как это было, с «Открытием» и Бинбанком.

Важный момент: санация редко применяется, если имеются признаки мошеннических действий, затрагивающих основной бизнес. К примеру, банк «Югра», входивший в тридцатку крупнейших в РФ по размерам активов, использовался владельцами как «пылесос»: деньги вкладчиков (в том числе госорганизаций) переводились в личный бизнес собственников через выдачу заведомо невозвратных кредитов подставным фирмам. Центробанк не стал оздоравливать банк, назвав его «финансовой пирамидой».

Как происходит санация

Сначала – пример реального оздоровления, который до сих пор на слуху. Летом 2017 года стало известно о серьезных проблемах в банке «Открытие». Предшествующие этому события развивались так:

В сентябре председателем правления «Открытия» назначен бывший глава ВТБ24 Михаил Задорнов. Одновременно Центробанк через указанный фонд внес на депозит в «Открытии» 330 миллиардов рублей для того, чтобы банк без проблем мог рассчитываться с вкладчиками.

В обмен в управление ФКБС переданы 75% акций «Открытия». Прежние владельцы смогут сохранить свои 25% только если в их прошлых действиях не будут обнаружены попытки намеренного ухудшения положения банка. Дальнейшая финансовая помощь со стороны Центробанка будет выделяться по мере необходимости.

После санации, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, планируется публичное размещение госпакета акций банка на бирже. Прочие активы ФК «Открытие» – СК «Росгосстрах», НБ «ТРАСТ», «Росгосстрах Банк», банки «Точка», Рокетбанк. НПФ «Лукойл-гарант», «НПФ Электроэнергетики» и «НПФ РГС» продолжают работу в обычном режиме, но по итогам санации тоже сменят собственников.

Санация «Открытия» – классический пример подобной процедуры. Полный же список мер по оздоровлению финансового состояния банков содержится в статье 189 Закона № 127-ФЗ. Он включает:

Санация банков – это хорошо или плохо?

Ответить на этот вопрос мы дадим Профессору кафедры международных финансов МГИМО, доктору экономических наук – Валентину Юрьевичу Катасонову. Он прокомментировал отзыв лицензии у крупнейших российских банков входящих по размерам активов в первую десятку рейтингов ЦБ.

Видео: Санация банков – это хорошо или плохо?

Чем грозит санация собственникам банка

Санация всегда приводит как минимум к временному устранению собственников от процесса управления банком и передаче этой функции временной администрации. Кроме того, от владельцев требуется согласие на передачу доли в уставном капитале в обмен на финансовую помощь (в особо серьезных случаях – например, когда действующие владельцы не идут на контакт с ЦБ, а ситуация продолжает ухудшаться, – активы изымаются без их согласия).

В большинстве случаев это приводит к тому, что после окончания процесса оздоровления банка он становится дочерним у компании-санатора (либо основным владельцем становится государство, если санацией занимались ЦБ или АСВ).

Кроме того, финансовое оздоровление банка для его собственника может обернуться следующими последствиями:

Изменение управленческой структуры, числа филиалов, количества сотрудников банка.
Если санация не дает результата, владелец обязан инициировать процедуру банкротства.

Последствия санации банка для вкладчиков

Для вкладчиков санация всегда предпочтительнее, нежели отзыв лицензии. Оздоровление банка проводится прежде всего в их интересах. В процессе санации в прежнем режиме обслуживаются счета и вклады, не вводятся ограничения на снятие денежных средств со счетов (в случае если банк пытается ограничить права вкладчиков, необходимо сразу жаловаться в Центробанк).

Даже при смене собственника, а при санации это чаще всего и происходит, договоры между банком и клиентами продолжают действовать, равно как и сохраняются прежние условия по вкладам и кредитам (если договорами не предусмотрено их изменение).

Неприятным последствием информации о проблемах банка и начале процедуры финансового оздоровления обычно становится паника: вкладчики пытаются перевести свои средства в другие кредитные организации.

Однако если пережить эти психологически дискомфортные дни и недели, то в дальнейшем санация может принести и свои плюсы: нередко для повышения ликвидности администрация устанавливает повышенные ставки по вкладам для сохранения имеющихся и привлечения новых клиентов.

Финансовое оздоровление не влияет на – они по-прежнему остаются защищенными со стороны АСВ.

Последствия санации банка для заемщиков

Для добросовестных заемщиков санация не несет каких-либо изменений в статусе или условиях договора. А вот клиентов с просроченными кредитами может ждать более жесткий подход банка к взысканию долгов.

Один из результатов успешного финансового оздоровления – существенное снижение объема «плохих» кредитов в портфеле банка. Поэтому зачастую проблемные долги пачками продаются , и если вы задолжали по кредиту, ничего особо приятного в случае санации вашего банка ожидать не следует.

Заемщики банка «Траст», например, наверняка это подтвердят – доля «плохих» кредитов в этом банке в середине 2016 года превышала 43%, и не расплатившихся вовремя физлиц трясут до сих пор.

Последствия санации банка для юрлиц и ИП

Учитывая, что на сегодняшний день при отзыве лицензии у банка юрлица оказываются главными пострадавшими, поскольку их счета не застрахованы, санация для них – как манна небесная. Есть возможность «разложить яйца по разным корзинам» или перейти на РКО в другой банк. Кроме того, в процессе финансового оздоровления банк старается как можно лояльнее относиться к остающимся клиентам и предлагает им более выгодные условия.

Для ИП, имеющих с точки зрения страхования вкладов тот же статус, что и физлица, отзыв лицензии страшен, только если остатки на счетах превышают 1,4 миллиона. Но даже для «необоротистых» ИП прекращение работы банка означает необходимость ждать компенсации от АСВ, а это фактически изъятие оборотных средств из бизнеса на несколько месяцев. Поэтому санация выгоднее для любых индивидуальных предпринимателей.

Как государство участвует в санации банков

Выше уже упоминалось, что решение о санации банка может принять только Центробанк. До середины 2017 года дальнейшее участие государства в процессе финансового оздоровления могло идти двумя путями: с непосредственным участием представителей Банка России, а также через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В обоих случаях на финансовую помощь проблемному банку выделялись средства из резервов ЦБ РФ, только Центробанк направлял деньги напрямую, а АСВ получало кредит на льготных условиях, передавая их в санируемое учреждение на период до 10 лет.

В дальнейшем упомянутые органы передавали кредитную организацию «на попечение» инвесторам. Хотя имеются и единичные случаи полного сопровождения санации АСВ – например, в отношении банка «Российский капитал», который Агентство взяло под свое крыло еще в 2009 году, а сейчас использует как банк-санатор.

Для санации системообразующих банков в мае 2017 года создан Фонд консолидации банковского сектора с уставным капиталом в 1,5 миллиарда рублей. Это государственный надзорный орган, который полностью контролируется Центробанком через одно из своих обособленных подразделений. Используя ФКБС, Банк России напрямую предоставляет госсредства системообразующим банкам.

Мнения экспертов по поводу создания нового института госрегулирования банковской сферы разделились. Одни отмечают более высокую вовлеченность государства в процесс управления финансовой системой (а значит повышение надежности этой системы), другие предостерегают от излишнего огосударствления отрасли и неоправданных, по их мнению, преимуществ для банков из ТОП-10.

Так или иначе, после завершения санации «Открытия» и «Бинбанка» доля государственной собственности в банковском секторе превысит 57%. Если же рассматривать объем депозитов физлиц, то на долю банков с доминирующим госучастием придется почти 69%.

Совладелец Промсвязьбанка (еще одного потенциального кандидата на скорую санацию) Дмитрий Ананьев прямо называет этот процесс «национализацией крупных частных банков» и отмечает, что «госгарантии» для крупнейших банков могут стать стимулом к безответственному поведению менеджмента (какой смысл напрягаться, если в случае чего Центробанк заткнет «финансовую дыру»?), а равно и к выдавливанию с рынка излишне несговорчивых банкиров.

В свою очередь, первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин уверяет, что ФКБС – это всего лишь инструмент, «позволяющий не допустить финансовой дестабилизации на макроуровне», а не способ сократить число банков в РФ до 50-100 наиболее крупных.

Кто платит за санацию банков

По данным рейтингового агентства Fitch, только за последние 4 года Банк России направил на финансовое оздоровление около 2,7 триллиона рублей. До «Открытия» и Бинбанка самые серьезные средства были вложены в санацию Банка Москвы (294 млрд. руб), НБ «Траст» (157 млрд.руб), «КИТ Финанс» (135 млрд.руб), Связь-банк (125 млрд. руб).

Однако в 2017-м эти цифры явно будут перекрыты. По предварительной информации ЦБ РФ, на финансовое оздоровление двух игроков из ТОП-10 потребуется не менее 800 млрд. рублей, ранее озвучивались и цифры свыше триллиона рублей.

Вне зависимости от формальных источников финансовой помощи банков, если речь идет о санаторах – кредитных организациях с госучастием, либо о Центробанке, оплачивается оздоровление банков всегда за счет налогоплательщиков или вкладчиков.

Доходы ЦБ РФ – это преимущественно эмиссия (печатаемые деньги) и средства госбюджета (то есть налогоплательщиков). Когда борьба с инфляцией провозглашается главной государственной задачей, возможности печатного станка ограничены, следовательно акцент делается на бюджетные средства, а также деньги из госрезервов (Фонд национального благосостояния, Резервный фонд). Доходы банков с госучастием – по большей части средства от вкладов, а также размещаемые на счетах деньги организаций, в немалой степени – бюджетных.

Однако это не что иное, как те же средства вкладчиков, изначально заложенные в повышенные процентные ставки по кредитам и сниженные – по вкладам. Если в роли санатора выступает частный банк, иногда используются средства компаний, входящих в финансово-промышленные группы владельца.

Фонд консолидации банковского сектора получает средства за счет продажи своих долей . Поскольку ФКБС и так фактически является составной частью структуры Центрального Банка, некоторые специалисты называют такую схему «торговлей воздухом» и отмечают, что на санацию через данный институт направляются средства Резервного фонда, государственного бюджета и резервов ЦБ.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что санация проблемных финансовых организаций обеспечивает стабильность банковской системы, однако данное обеспечение происходит преимущественно за счет вкладчиков других банков и налогоплательщиков.

А вот владельцы проштрафившихся банков, как всегда, остаются безнаказанными.

Видео на десерт: Гипнотический полет стаи скворцов