Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты. Что такое и как рассчитывать капитализацию процентов

Во всем многообразии способов использования свободных средств банковские депозиты являются один из самых выгодных вариантов. Поскольку они позволяют получать доход в виде выплачиваемых процентов, и при этом не требуют от клиента каких-то серьезных усилий, их выбирает все большее количество людей. Самое главное, что надо сделать –это найти подходящую депозитную программу. Например, вклады с капитализацией в Москве являются одним из самых выгодных типов вкладов. Он может принести вам очень хороший доход даже без самой большой процентной ставки по вкладу в Москве .

Калькулятор вкладов с капитализацией в Москве

Несмотря на длинный договор с массой условий, практически каждый из нас ищет вариант программы, которая позволит открыть депозит под высокий процент в Москве , и практически не обращает внимания на другие условия. Меж тем, такой важный параметр депозита, как капитализация процентов на счете по вкладу в Москве, оказывает огромное влияние на уровень дохода, который можно получить.

Вклад с капитализацией процентов в Москве отличается от классического типа депозита по следующим параметрам:

• в классическом вкладе проценты рассчитываются исходя из исходной суммы, которую вы разместили на депозите;
• депозит с капитализацией процентов в Барнауле подразумевает прибавление начисленных процентов к «телу» вклада, и последующий расчет процентов исходя из этой увеличенной суммы.

Очевидно, что даже без учета ставок по вкладам с капитализацией, таким способом можно получить гораздо больший доход, чем по вкладам без капитализации. А если рассматривать вклад с пополнением и капитализацией в Москве, когда вы и самостоятельно можете еще больше увеличить «тело» вклада, то это еще более прибыльный вариант.

Есть только один важный нюанс по процентам такого типа депозита: без подробного расчета вклада с капитализацией в Москве не спешите сразу же выбирать депозитную программу только по факту наличия такой возможности. Без учета всех важных параметров и значений вы можете прогадать и столкнуться с некомфортными для себя условиями.

Самостоятельно сделать такой расчет и выбрать лучшие вклады с капитализацией достаточно сложно, поэтому воспользуйтесь калькулятором вкладов с капитализацией в Москве , который вы найдете на этой странице:

1. Введите исходные условия.
2. Нажмите на кнопку поиска.
3. Система подберет для вас полный список подходящих вариантов с описанием условий по каждому.

После этого вы сможете быстро изучить всю необходимую информацию и принять взвешенное решение по открытию депозита в Москве.

Где лучше открыть вклад с капитализацией в Москве?

Найти, где лучший депозит с капитализацией процентов., не составит особого труда: с таким типом программ в 2019 году работают очень многие банки (Сбербанк , ВТБ, Русский стандарт и т.п.), поэтому выбрать есть из чего.

Основными критериями успешного выбора являются:

• высокая процентная ставка;
• приемлемые условия по закрытию, частичному снятию и пополнению депозита;
• надежность банка.

Вклады с ежемесячной капитализацией процентов пользуются популярностью среди клиентов банков. На фоне классических депозитных программ они обладают высокой доходностью. Это объясняется тем, что проценты начисляются в течение всего срока действия договора и периодически прибавляются к основной сумме вклада.

Чаще всего встречается ежемесячная, ежедневная и ежеквартальная капитализация. Это значит, что проценты, например, начисляются в конце каждого месяца и прибавляются к сумме депозита, и впоследствии проценты начисляются на проценты, увеличивая, таким образом, итоговую прибыль.

Для анализа мы выбрали крупнейшие банки страны с хорошим кредитным рейтингом. Фактор надежности – один из самых важных при выборе банка для размещения депозита, потому что, доверяя свои деньги кредитной организации, клиент хочет быть уверен в том, что не подвергает риску свои сбережения.

Изучив имеющиеся предложения, мы включили в рейтинг Сбербанк , ВТБ24 , Газпромбанк , Россельхозбанк , Банк Москвы, Альфа-Банк , Райффайзенбанк , Промсвязьбанк , НОМОС-БАНК, ЮниКредит Банк, Росбанк , Русский Стандарт , УРАЛСИБ , Банк Хоум Кредит и Ситибанк. Они обозначены как системно-значимые и активно продвигают свои депозитные продукты.

В рейтинг вошли выгодные вклады с капитализацией, с максимальной процентной ставкой в российских рублях. В таблице указана номинальная ставка без учета капитализации процентов. Для анализа мы брали стандартные программы, подходящие для всех категорий вкладчиков, которые можно оформить в офисе банка. Специальные предложения, например, для пенсионеров или студентов мы не рассматривали так же, как и онлайн-вклады. В таблицу вошли вклады с ежемесячной капитализацией процентов (как пополняемые вклады так и нет), по одному от каждого банка (с максимальной ставкой).

Обратите внимание!

Мы выбрали для вас лучшие из предложений крупнейших банков страны с хорошим кредитными рейтингом.

Результаты анализа

В ходе анализа мы выяснили, что практически все кредитные организации предлагают несколько программ с капитализацией процентов в рублях, долларах США и евро. Оказалось, что только в Ситибанке нет вкладов с капитализацией. В Сбербанке возможна капитализация по всем программам, а клиент самостоятельно выбирает: снимать проценты или прибавлять их к основной сумме депозита. Процентная ставка обычно зависит от срока и суммы вклада. При этом минимальная ставка составляет 5,6% годовых (в Райффайзенбанке), а максимальная – 10% годовых (в Банке Хоум Кредит).

Ниже подробно рассмотрим условия вкладов лидеров рейтинга.

Банк Хоум Кредит

Банк предлагает открыть вклад «Доходный год» в рублях с ежемесячной капитализацией (по желанию клиента) и максимальной среди остальных участников рейтинга ставкой. Первоначальный взнос на депозит – всего 1 000 рублей, срок – 12 месяцев. Возможно внесение дополнительных взносов в сумме от 1 000 рублей, но не позже 90 дней после оформления вклада. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено. Процентная ставка не зависит от суммы вклада и составляет 10% годовых. При досрочном расторжении вклада действует ставка в 4,5% годовых.

Альфа-Банк

На втором месте в рейтинге находится депозит «Победа» с максимальной ставкой среди других вкладов Альфа-Банка. Минимальная сумма первоначального взноса – 10 000 рублей, срок размещения- 92, 184 или 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 или 3 года. Валюта вклада – рубли, доллары США и евро. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к основной сумме депозита (капитализируются). Номинальная ставка зависит от срока, суммы и составляет 6,6-9,5 процентов годовых в рублях. Возможности снятия части средств и пополнения счета договором не предусмотрены.

ВТБ24

На третьем месте в рейтинге расположился вклад «Оптимальный выбор» в рублях. Клиент самостоятельно решает, получать проценты на отдельный счет или прибавлять к сумме депозита. Периодичность начисления процентов также выбирает вкладчик. Можно получать проценты ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Принимаются дополнительные взносы в сумме от 1 000 рублей. Снимать со счета разрешается только капитализированные проценты.

Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада. В течение срока размещения средств размер ставки уменьшается. Срок действия договора – 18 месяцев, сумма первоначального взноса – 30 000 рублей. Процентная ставка на срок до 180 дней – 9% годовых, с 181 дня до 545 дней – 5% годовых.

УРАЛСИБ

Четвертое место в рейтинге занимает вклад «Стабильный» в российских рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма размещения средств – 10 000 рублей, срок — 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 дней. Возможно пополнение счета в течение срока действия договора. Однако при внесении дополнительных взносов действуют ограничения, с которыми можно ознакомиться на сайте банка.

Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 000 рублей. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию вкладчика капитализируются или выплачиваются на отдельный счет. Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет 6,7-9 процентов годовых.

Россельхозбанк

На пятом месте в таблице находится вклад «Классический» в рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма первоначального взноса – 3 000 рублей, срок – от 31 до 1460 дней. Проценты выплачиваются по выбору клиента: в конце срока или ежемесячно, на отдельный счет или прибавляются к основной сумме вклада. Пополнение депозита и снятие части средств со счета договором не предусмотрены. Процентная ставка зависит от срока, суммы депозита, способа размещения вклада и периодичности выплаты процентов. При условии выплаты процентов в конце срока ставка составляет от 6,5% до 9,9% годовых, а при ежемесячной выплате процентов и капитализации – от 6,5% до 8,80%.

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада - это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

• Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
• Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
• Ежемесячная капитализация - проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
• Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m) m *n , где

К - общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S - первоначальная сумма вложения;

r - годовая процентная ставка;

m - количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n - количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие - капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Успешная работа банковских учреждений зависит от количества собственных средств, вложенных в финансовую деятельность. Помимо этого, банки стараются привлечь свободные средства юридических и физических лиц. Эффективность привлечения дополнительных средств зависит от потребностей банка в этих средствах.

В современной банковской системе существует множество финансовых продуктов, способствующих привлечению свободных средств клиентов в свой оборот. Наиболее выгодным финансовым продуктом для клиентов являются депозитные вклады с капитализацией процентов.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

О том, что представляет собой капитализация процентов, и как начисляются денежные средства при капитализации процентов, попытаемся рассказать в этой статье.

Понятие

Капитализация вклада – это особый финансовый продукт (применяется в некоторых видах вкладов), который позволяет выполнять начисление процентов внутри периода действия кредитного или депозитного договоров. Иными словами, проценты по вкладу выплачиваются периодически, и, начиная со второго момента начисления, проценты будут начислены и на вклад, и на проценты, которые раньше были выплачены.

Капитализацию процентов принято еще называть сложным процентом. Обычным языком люди говорят: «Сложный процент» – это начисление «процентов на проценты».

Капитализация процентов или, другими словами, сложный процент – действительно выгодное условие банков. Еще известный ученый Альберт Эйнштейн как-то заметил: «Сложный процент – это восьмое чудо-света. Те, кто понимают его – на нем зарабатывают, кто нет оплачивают».

Основные отличия капитализации процентов и вкладов

Существует еще один финансовый продукт банковской сферы – капитализация вклада. Созвучие терминов «капитализация вклада» и «капитализация процентов» могут привести к мысли о том, что это равнозначные понятия. Поэтому, чтобы не запутаться, важно четко понимать, как происходит начисление процентов при этих процессах.

Капитализация вклада происходит таким образом, что его сумма увеличивается на сумму начисленных процентов. Как правило, в таких случаях открывается отдельный депозитный счет, на который поступает сумма начисленных процентов. По окончании срока депозитного договора, сумма начисленных процентов прибавляется к размеру вклада, и выплачивается клиенту. При этом важно понимать, что проценты при капитализации вклада каждый раз начисляются, исходя из первоначального размера вклада.

В отличие от капитализации вклада, при капитализации процентов, сумма начисленных процентов не только прибавляется к размеру основного вклада, но и является составляющей суммы при следующем начислении. Таким образом, проценты начисляются на проценты, что дает высокую эффективность вложений денежных средств во вклады с капитализацией процентов.

Основные формулы расчета

При заключении депозитного договора с условием капитализации процентов, важен не столько срок действия договора, сколько срок действия капитализации процентов. В зависимости от периода действия капитализации процентов различают несколько их характерных видов:

1. Ежемесячная В данном случае, процесс начисления процентов происходит раз в месяц. Стоит также отметить, что депозитный вклад с ежемесячной капитализацией процентов имеет достаточно высокую доходность.
2. Ежедневная Начисление процентов по вкладу происходит каждый день. И хотя вклады с ежедневным начислением процентов имеют очень высокую доходность, их редко встретишь среди предлагаемых банком финансовых продуктов.
3. Непрерывная означает то, что проценты начисляются и прибавляются к размеру вклада постоянно. При этом количество сроков начислений процентов по депозиту абсолютно бесконечное.

Рассмотрим основные формулы для вычисления капитализации процентов, исходя из представленных выше разновидностей вкладов с капитализацией процентов.

Формула расчета сложных процентов. Эта формула применяется для вычисления капитализации процентов через определенные временные периоды, то есть, ежедневно или ежемесячно. Формула имеет следующий вид:

P = S + S * (1 + R * C/K/100) * N, где:

• P – Сумма денежных средств, которую должен получить заказчик по истечении срока депозитного договора. Данная сумма будет включать в себя размер вклада и начисленные проценты;
• S – Это денежные средства, которые, первоначально, были вложены в депозит;
• R – Размер годовой процентной ставки;
• C – Число календарных дней, согласно которому банковское учреждение осуществляет капитализацию вкладов;
• K – Количество дней года, согласно календарю (возможно 365 или 366 дней);
• N – Количество начислений процентов за весь период действия депозитного договора с капитализацией процентов.

Формула расчета начисления процентов при непрерывной капитализации:

P = S * (e) r *n , где:

• P – Сумма вклада и начисленных процентов, которую вкладчик получит по истечении срока депозитного договора;
• S – Первоначальная сумма вклада;
• e – Постоянная экспонента, которая равна 2, 7183;
• r – Данная переменная представляет собой номинальную ставку процента;
• n – Количество лет, на которые заключен депозитный договор.

Пример начисления процентов по депозиту с капитализацией процентов.

Чтобы показать применение вышеуказанных формул, приведем наглядный пример вычислений одного депозитного счета по каждому виду капитализации процентов.

Допустим, клиент в банковском учреждении оформляет депозитный договор, согласно которому, он вносит 40000 под 9% годовых, сроком на 1 год.

Согласно первой формуле, вычисляем суммарный доход клиента при условии ежемесячной капитализации вклада:

P = 40000 + 40000 * (1 + 9 * 30/365/100) * 12 = 40000 + 3563, 83 = 43563, 83.

С помощью первой формулы также вычисляем суммарный доход клиента при условии ежедневной капитализации вклада:

P = 40000 + 40000 * (1 + 9 * 365/365/100) * 365 = 40000 + 3285, 99 = 43285, 99.

Применяя вторую формулу, вычислим суммарный доход депозита при условии непрерывной капитализации процентов:

P = 40000 * (2, 7183) 0, 09*1 = 40000 * 1, 0941 = 43264, 00.

Исходя из результатов вычислений, можно прекрасно увидеть, что разница между непрерывным и ежедневным начислением процентов весьма несущественная. Стоит также отметить, что разница между ежемесячным и ежедневным начислением, то же не очень большая. И это все является выводом того, что ежедневные и непрерывные начисления капитализации процентов, очень редко встречаются среди финансовых продуктов, предлагаемых банковскими учреждениями.

Отсюда можно сделать вывод, что депозит с ежемесячной капитализацией процентов является наиболее оптимальным вариантом для тех, кто действительно хочет заработать на депозитных вложениях денежных средств.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией процентов

Рассмотрев подробно, что такое вклады с капитализацией, можно выделить ряд моментов, которые указывают на преимущества и недостатки вкладов с капитализацией процентов. А именно:

• Условия, на которых можно открыть депозит с капитализацией процентов, очень часто не предполагают частичного снятия средств в период действия депозитного договора. А это является весьма привлекательным моментом для клиентов банковских учреждений: кому-то не хватает неплохой добавки к заработку, а кто-то рассчитывает средства на случай непредвиденных ситуаций;
• В большинстве банков вклад с капитализацией процентов, обычно выше на 0,4 – 1,2 % , за вклад под простой процент. Поэтому очень важно изучать все сравнительные характеристики вкладов, и выбирать тот вариант размещения денежных средств, который для вас будет оптимальным;
• Основным преимуществом вкладов с капитализацией процентов является их прозрачная схема начисления, а также возможность размещения свободных денежных средств для получения максимального дохода.

Вклады с капитализацией позволяют увеличивать доход из-за «процентов на проценты». То есть полученный за отчетный период прирост прибавляется к основной сумме. Следующий период уже рассчитывается по деньгам с процентами. Самый выгодный вариант – с ежемесячной капитализацией. Присоединение процентов может проходить ежеквартально или ежегодно (для долгосрочных инвестиций).

Условия вкладов с капитализацией процентов

Вклад с функцией капитализации процентов однозначно выгодней, чем такой же без прибавления процентов. Однако могут незначительно снизить процентную ставку для депозитов с такой функцией. Ставки по вкладам с капитализацией могут быть ниже на 0,5-1%. В итоге прибыль от обычного и вклада с меньшим процентом с капитализацией будет практически одинаковой.

На нашем сайте вы можете:

• изучить предложения по депозитам с капитализацией;
• рассчитать доход с помощью калькулятора;
• сравнить предложения интересующих банков.

Можно открыть онлайн вклады с капитализацией, если есть дебетовая карта банка и зарегистрирован доступ в интернет-банкинг. Так удобней управлять депозитом и следить за начислением процентов.