Центробанк открыл сезон охоты на мфо

В Госдуме хотят запретить нелегальным микрофинансовым организациям, не включенным в реестр ЦБ, требовать у граждан возврата выданных займов. Соответствующий закон планируется принять до конца года.

Сегодня существует правовая коллизия: кредитовать население нелицензированным МФО запрещено, а взыскивать средства - нет. Ее и предполагается устранить поправками к законодательству, которые уже прошли первое чтение, сейчас готовятся ко второму, рассказал газете «Известия» председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

В ЦБ идею поддерживают и считают важным лишить нелегальных кредиторов возможности через суд взыскивать долги с граждан. Деятельность таких компаний никак не регламентируется, не регулируется и не контролируется, поясняют в ведомстве, они не соблюдают установленных законодательством ограничений по полной стоимости займа, по начислению процентов, а также штрафов и пеней. В итоге долговая нагрузка может оказаться неподъемной для заемщика.

Благие намерения

Идея ограничения возможности взыскивать долги с граждан в судебном порядке со стороны нелицензированных МФО является очередным шагом регулятора и законодателей по зачистке этого сегмента, отмечает руководитель Центра аналитической информации ГК TeleTrade Сергей Лысаков.

Ранее ЦБ устанавливал предельный размер задолженности по микрокредитам, а совсем недавно обязать микрофинансовые организации рассчитывать показатели долговой нагрузки для своих заемщиков в том случае, если сумма займа превышает 10 тысяч рублей. По замыслу регулятора, такая мера лишит МФО стимула кредитовать граждан, которые и так уже почти утонули в долгах.

Новая инициатива на первый взгляд тоже выглядит достаточно здравой, но благими намерениями вымощена дорога известно куда.

Устранение в законе правовой коллизии, в результате которой такие организации несмотря на отсутствие права выдавать займы могли требовать возврата долга, само по себе движение в правильном направлении. Другое дело, что микрофинансовые организации не занимаются процессом „выбивания“ долга и передают эти функции коллекторским агентствам или просто продают свой портфель займов другим организациям, - напоминает Лысаков.

По его словам, важно, чтобы в законе присутствовали механизмы, запрещающие коллекторским агентствам работать с нелицензированными МФО, а также запрет на приобретение другими организациями займов, накопленных такими черными микрофинансистами. Необходимо также, чтобы такие займы не отражались в кредитной истории гражданина.

Но складывается ощущение, что все это не приведет к исчезновению черных кредиторов и такие организации могут и в дальнейшем продолжить свое существование при попустительстве правоохранительных органов, - сетует эксперт.

Если не будут перекрыты лазейки по переуступке долга или работы с официальными коллекторами, законодательный запрет на судебное взыскание задолженности ничего не даст, продолжает аналитик. Он отмечает, что нелицензированные кредиторы и так, как правило, сторонились судебных инстанций.

В результате гражданам самостоятельно в суде придется доказывать, что деньги, которые они получили „до зарплаты“, они вроде как и не должны никому. Но это не убережет их от назойливых посланий с угрозами, распространения их персональных данных, клеветы и откровенных издевательств над близкими, - прогнозирует Лысаков.

Сомнительные перспективы

Согласен с пессимистичными выводами коллеги и директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. Теоретически идея хорошая, но она приведет к ухудшению той ситуации, которая есть на сегодня, полагает он.

Если вы можете нелегально кредитовать, кто вам мешает точно так же нелегально взыскивать? У нас полиция совершенно на другое заточена, к ней обращаться бессмысленно. И что дальше? Ну, будет у нас этот закон. Как он будет реализовываться? Я, честно говоря, здесь вижу очень большую проблему, - говорит эксперт.

На самом деле, когда говорилось о создании в России эффективно работающего рынка микрофинансирования, предполагалось, что он будет белым, вспоминает представитель ВШЭ. Для этого, соответственно, было упрощенное регулирование, рынок должен был стать конкурентным, ставки на нем должны были снижаться и т. д. Но все закрутилось, как обычно: стали регулировать, появились сначала черные МФО, потом - черные коллекторы.

У нас должно развиваться, а не тормозиться банковское кредитование. Какое количество банковских лицензий было выдано за последние четыре года? Ноль. А сколько их было отобрано? Почти половина. Как это сказалось на конкуренции? Совершенно очевидно, что отрицательно, - перечисляет Солодков.

В идеале, если человеку нужно перебиться до зарплаты, для этого существует кредитная карта. И если гражданину доступен такой инструмент, у него нет необходимости брать микрозайм под безумные проценты. Заведи себе кредитную карту, следи за тем, чтобы у тебя была хорошая кредитная история, и будет тебе счастье. Но в том-то и беда, что доступ к нормальным банковским продуктам все больше ограничивается кризисными явлениями и стараниями регулятора, активно зачищающего рынок.

Вот и приходят на место банков микрофинансовые организации, которые кредитуют уже совершенно по другим ставкам. А потом и на МФО начинается охота, которая лишь провоцирует рост теневого рынка.

По мнению Лысакова, пока все движется к криминализации этой сферы. Клиентами МФО, как правило, становятся люди, которые уже давно не могут получить в банках хоть какие-то кредиты. А клиенты с испорченной кредитной историей, которым отказали даже в официальных микрофинансовых организациях, как правило, обращаются к нелегалам. С января по сентябрь текущего года ЦБ выявил 2 тысячи МФО без лицензий. По некоторым оценкам, объем рынка нелегального кредитования практически сопоставим с легальным и превышает 100 млрд рублей.

При этом спрос рождает предложение, и нуждающиеся в средствах всегда смогут найти тех, кто предоставит деньги под высокие проценты. Но вот «взыскивать» их с заемщика они будут уже «черными» методами, предупреждают эксперты.

Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.

Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.

Почему закрываются микрофинансовые организации?

Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
Читайте также:
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать — ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.

По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них — микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.

Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.

Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.

По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.

Какие МФО закрылись в 2017 году и почему?

Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.

Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.

Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.

Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:

• Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
• Непредоставление отчетности
• Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
• Несоблюдение других правил и требований регулятора
• Исключение по собственному желанию

Что будет с долгами заемщиков после закрытия МФО?

Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.

В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.

По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение — подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.

Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.

В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.

Последствия закрытия МФО для заемщиков

Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги — обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.

С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.

Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.

Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.

Мошенничества с недвижимостью, находящейся в залоге у микрофинансовых организаций случаются довольно часто. Но в большинстве случаев, микрокредиторы стараются хотя бы формально придерживаться норм закона и «обрабатывают клиента» уговорами, угрозами или отсылкой в суд.

На что рассчитывали сотрудники компании «Центр займов 365», когда приняли решение выселить из единственного жилья семью с тремя маленькими детьми, не понятно. Возможно, посчитали, что заемщики безропотно примут «удар судьбы» и отдадут им свою квартиру. Или же ожидали поддержки со стороны.

В любом случае, после того, как 3 апреля 2018 года Следственный комитет инициировал уголовное расследование по статье «Мошенничество» против сотрудников этой микрокредитной организации, за дело взялась прокуратура… И уже 5 апреля заместитель главного прокурора города Мытищи, младший советник юстиции Нугзар Миронов своим постановление закрыл дело, по факту согласившись на то, чтобы семью с тремя маленькими детьми выбросили на улицу из их единственного жилья.

«Сюрприз» от ФНС

На своей странице в соцсети Юлия Каплун сообщила, что их семью с тремя несовершеннолетними детьми выселяет из квартиры микрофинансовая организация «Центр займов 365», у которой мать Юлии взяла кредит под залог квартиры. Кредит составил 1 млн 350 тыс. рублей.

«Все это с самого начала выглядело довольно странно. Мою маму, оформлявшую кредит на 600 тыс. рублей, буквально заставили взять 1 млн 350 тыс. рублей, сказав, что меньшую сумму за нашу квартиру, которая стоит около 6 млн, они не дадут», - говорит Юлия Каплун.

После подписания первого договора, маму еще несколько раз приглашали в офис «Центра займов 365», чтобы подписать дополнительные соглашения, какие-то доверенности и другие документы. И только спустя несколько недель после одобрения заявки на кредит, выдали деньги.

Юлия Каплун

Каплун были ответственными заемщиками. О возможной просрочке ежемесячного платежа «Центр займов 365» был предупрежден еще за несколько недель.

Задержка в выплате ежемесячного платежа произошла из-за ошибки налоговиков, которые заблокировали счета Юлии Каплун и ее матери, решив, что те уходят от уплаты налогов.

Так как микрофинансовая организация принимала ежемесячные платежи только по безналичному расчету, а все деньги семьи оказались «замороженными», то женщины сообщили в «Центр займов 365» о произошедшем. Оснований для недоверия к клиентам не было - люди заранее поставили кредитора в известность. Задержка по оплате была небольшой - всего три месяца. Ответ на это оказался неадекватным - лишение квартиры.

Без лицензии, но с правом перепродажи

Интересно, что лишенный лицензии Центробанка еще в прошлом году «Центр займов 365» продолжал работать на рынке микрофинансовых организаций и аудиторы ЦБ не обращали на это внимание. Лишь, когда информацией о незаконном отчуждении единственного жилья у многодетной семьи заинтересовался Следственный комитет, в компании перестали отвечать на телефонные звонки. Возможно, это связано с тем, что похожие истории с попытками компании отобрать недвижимость у заемщиков стали всплывать одна за другой.

«Мы пришли в «Центр займов 365» рефинансироваться, чтобы погасить предыдущий кредит. И когда я потерял работу, я их предупредил, чтобы они знали о возможных просрочках. Мне стали начислять пени - 3150 рублей в день, - рассказывает еще один пострадавший от действий ростовщиков Алексей Лупарев. - Я решил расторгнуть договор, и мне показали подписанную мной доверенность на распоряжение недвижимостью, без которой эта компания отказывается выдавать кредиты. Потом предупредили, что выселят меня из квартиры».

Удивительно, но ни Лупареву, ни Юлии Каплун не сообщают, на основании каких документов их лишают собственности.

По словам адвоката Евгении Колесниковой, ей на руки попали фотографии с подписью матери Юлии Каплун на соглашении об отступном. Мать Юлии Каплун не помнит этого документа. Но сразу сообщила о том, что она подписывала в офисе «Центра займов 365» отдельные листы, которые ей дали для подписи, объяснив, что это - последняя страница кредитного договора, которую они неправильно заполнили, и поэтому на ней следует еще раз поставить свою подпись.

«Когда она увидела реквизиты на отдельном листе, она под ними подписывалась», - рассказывает Евгения Колесникова.

И еще одну подпись заемщица поставила просто на пустом листе, который, как ей сказали, является «задней частью договора», - комментирует адвокат.

Угрозы, письма и нежданные гости

Как и в случае с Юлией Каплун, сотрудники компании много раз звонили Лупареву и обещали подселить в квартиру цыган. После этого, стали «бомбардировать» заказными письмами с требованием покинуть жилье в течение, трех, пяти, десяти рабочих дней…

Когда же и письменные угрозы не подействовали, то на пороге квартиры Юлии Каплун появился «новый собственник».

«Я не стала открывать дверь этому мужчине. Но он потребовал от нас покинуть квартиру в течение десяти дней, - вспоминает Юлия. - Важно, что и тогда, и сейчас мы готовы выплачивать этот кредит со всеми штрафами и пени. Но нас не хотят слушать, вынуждают покинуть свою квартиру. Более того, оказалось, что и у нас, и у Алексея Лупарева один и тот же человек называет себя новым собственником квартиры».

По мнению адвоката Евгении Колесниковой кредиторы нарушили не только конституционные права граждан России на единственное жилье и права троих несовершенных детей Юлии Каплун, которых «Центр займов 365» пытается выбросить на улицу, но и кредитный договор.

«По условиям договора необходимо было уведомить семью Юлии Каплун о передачи недвижимости третьим лицам. Тем не менее это не было сделано. Сама же просрочка оказалась небольшой, а сумму основного долга необходимо было выплатить в конце срока действия договора.

Евгения Колесникова адвокат

На прошлой неделе представители Каплун начали обжалование постановление заместителя главного прокурора Мытищ об отмене уголовного расследования.

Все эти недели в самом «Центре займов 365» телефоны не отвечают, несмотря на то, что компания продолжает активно рекламировать себя в интернете.

Микрофинансовые организации ведут свою деятельность под контролем Центробанка РФ, который следит за выполнением обязанностей этими компании. Но уже давно идут разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году.

Специалисты считают, что МФО вполне могут закрыть, если выйдет новый закон о микрозаймах.

С чем связано решение о закрытии МФО?

По состоянию на 2016-2017 года из Государственного реестра было исключено порядка 1 700 микрофинансовых организаций в связи с тем, что они не соответствуют установленным стандартам и требованиям.

Такое решение было принято не только Центробанком, а совместно с правоохранительными органами и саморегулируемыми организациями.

А уже в этом году вступит в силу новый закон о микрозаймах, согласно которому в деятельность МФО будут внесены следующие изменения:

• За любые нарушения с таких компаний будут взиматься более высокие штрафы, а при систематических нарушениях организаторы МФО могут понести уголовную ответственность.
• Лица, которые занимаются микрозаймами нелегально, не смогут рассчитывать на судебную защиту.
• МФО обяжут вступать в СРО и вести финансовую отчетность, которая должна будет предоставляться Центробанку.

Возможно ли закрытие МФО на практике?

Учитывая, что в связи с экономическим кризисом граждане РФ стали больше кредитоваться (в том числе и в МФО), а в связи с высокими показателями уровня закредитованности населения крупные банки стали предъявлять к заемщикам более высокие требования, закрытие микрофинансовых организаций в 2018 году может привести к снижению этого уровня в целом.

Но на самом деле кредитуемые не заинтересованы в упразднении таких организаций, так как среди их преимуществ перед банками – возможность заполнения заявки на кредит через интернет и получение денег спустя считанные минуты. Но когда наступает время платить по кредитам – люди осознают, что из-за огромных процентных ставок они оказываются в финансовой кабале.

Но не только высокие ставки являются причиной скорого закрытия МФО. Это может произойти и по следующим причинам :

• Ни один закон о микрозаймах не регламентирует величину процентной ставки, в связи с чем этот показатель в МФО в среднем может достигать 600-1000% годовых.
• Потребители не способны в достаточной мере оценить риски и ситуацию в целом из-за финансовой неграмотности.
• Микрозаймы доступны большинству жителей РФ, что приводит к кредитованию лиц, не способных впоследствии выплатить кредит.
• Микрозаймы доступны для любого совершеннолетнего гражданина, даже если он не трудоустроен.
• Коллекторы, которые занимаются должниками, нередко действуют вне законных рамок.

Фактически МФО закрывать не будут, но ужесточат контроль за их деятельностью, введя инструменты регулирования их работы.

Кроме того – начиная с 2016 года закон о микрофинансовых организациях обязывает МФО ограничить размер процентной ставки, которая в целом не может превышать размер «тела» кредита даже при просрочках по выплате.

Какие меры могут быть предприняты?

Речь идет даже не об отдельном законе, а о серьезной реформе, в ходе проведения которой планируется:

• Создание специального отдельного реестра для упрощения контроля деятельности микрофинансовых организаций.
• Разграничение деятельности микрокредитных и микрофинансовых компаний.
• Ограничить процентные ставки и размеры штрафных санкций.
• Создать стандартную форму отчетности для МФО.

О том, какие микрофинансовые организации закроют в 2018 году, говорить пока рано.

Закон в первую очередь направлен на установление ограничений, которые будут сводиться к следующему:

• Деятельность коллекторских агентств будет регулироваться законом, который действует с начала 2017 года.
• Компании, выдающие микрозаймы, перед одобрением кредита будут обязаны сделать запрос в бюро кредитных историй (БКИ).

В случае, если потенциальный заемщик финансово несостоятелен – выдача кредита под залог имущества будет наказываться крупными штрафами.

Также заемщик должен будет обязан подробно донести до клиента информацию о переплатах по процентам.

Закроют ли МФО в 2018?

Вопрос о том, закроют ли микрофинансовые организации в 2018 году, касается не только МФО, но и кредитные потребительские кооперативы, которые по сути занимаются той же деятельностью, но капитал, который формируется в таких кооперативах – это взносы пайщиков, которые заинтересованы в обороте своих средств и получении процентов по займам.

Однако получить кредит в кооперативе каждый желающий не может: займы выдаются только самим пайщикам.

О том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году, еще 2 года назад речи не было, при этом сторонники такого решения находились в меньшинстве и к тому же не смогли предоставить весомых аргументов в пользу таких действий.

На данный момент закрытие микрофинансовой организации независимо от того, действует ли она в соответствии с законодательством, является острым и обдумываемым вопросом для контролирующих органов.