Правила оформления беззалогового кредита для малого бизнеса. Перечень необходимых документов. Кто может получить

На открытие своего дела требуется первоначальный капитал. Необходимы будут затраты на аренду или приобретение помещения, покупку оборудования, сырья, зарплату сотрудникам. Но не все начинающие предприниматели имеют необходимую сумму. В таких случаях оформляются беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Подробности об их оформлении представлены в статье.

Преимущества и недостатки

У любой услуги есть плюсы и минусы. Беззалоговые кредиты для малого бизнеса не являются исключением. Главным преимуществом услуги считается отсутствие обеспечения. Но это таит в себе некоторые нюансы. Ведь никакой банк не желает допустить потери своих средств. Поэтому такие кредиты оформляются на короткий срок. К тому же сумма будет намного меньше.

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса имеют более высокую ставку. Срок рассмотрения заявки короче, чем у займов с залогом. Ведь для вынесения решения не требуется проверка залогового имущества: требуется выполнить процедуру анализа, документы, оценить объект. Если ответ положительный, можно сразу приступать к оформлению.

На какие цели выдается?

Для определения целей во время выдачи ссуды предприниматели руководствуются особыми правилами. Они устанавливаются по каждому продукту в каждом банке отдельно. Кредиты малому бизнесу без залогов выдаются на различные цели, но всегда для дела, а не для личных нужд. Предприниматель может обратиться в банк, если необходимо:

• улучшить материальное состояние предприятия;
• купить помещение;
• реализовать инвестиционные цели;
• увеличить основные средства;
• внедрить инновационные технологии;
• модернизировать производственную линейку;
• увеличение оборота.

Ссуду можно оформить для привлечения клиентов, открытия нового направления, рефинансирования других займов. Средства могут потребоваться для повышения энергоэффективности, производительности. Без необходимости кредиты вряд ли будут одобрены.

Нюансы получения кредита

На практике ни у одного новичка нет шансов получить ссуду в банке, если не будет предоставлен залог. Причиной этого является то, что предприятие должно иметь движение средств по своей деятельности. Банком анализируются данные движения для получения выводов о стабильности бизнеса, его перспективах.

Больше шансов на получение кредита имеют предприниматели, которые:

• работают уже не 1 год;
• имеют балансовую стабильность;
• успешны в сделках с партнерами.

Подтверждается это с помощью документации. При соблюдении таких условий решение обычно принимается быстро. Отказ в этом случае сведен к минимуму.

Условия

Кредиты малому бизнесу без залогов выдаются на следующих условиях:

• возраст 23-60 лет;
• постоянная или временная регистрация;
• поручительство;
• ведение бизнеса от полугода.

Перед оформлением беззалогового кредита для малого бизнеса следует ознакомиться с некоторыми нюансами его оформления. Особенностью является то, что заемщиком будет организация, юридическое лицо. Есть кредиты для малого бизнеса без поручителей. Но в этом случае будут действовать какие-то другие условия. По сравнению с физическими лицами действует не так много программ кредитования малого бизнеса.

Сбербанк

Востребовано кредитование малого бизнеса в Сбербанке. Очень много предпринимателей обращается именно в это учреждение. На сайте банка есть раздел о малом бизнесе. Клиентам предлагается несколько продуктов. В списке есть рефинансирование, кредитование для покупки оборудования и техники, беззалоговые займы для разных целей. У банка есть программа стимулирования кредитования.

Какие правила кредитования малого бизнеса в Сбербанке? Например, «Бизнес - Оборот» предоставляется с максимальным сроком 4 года, ставка составляет от 11,8 %, а минимальная сумма - 150 тыс. рублей. Этим займом могут воспользоваться ИП и малые предприятия, годовой доход которых не больше 400 млн рублей. На сайте представлен список нужных документов. Принимается решение после анализа финансово-хозяйственной сферы бизнеса.

"Альфа-Банк"

Льготные кредиты малому бизнесу выдаются в "Альфа-Банке". Предприниматели могут получить заем без залога, сбора документов, онлайн. Для этого действует сервис «Поток». Для ИП и малого бизнеса предлагается «запасной кошелек» в виде овердрафта.

Ставка равна 15-18 %. Новые клиенты могут претендовать на получение 500 тыс. рублей - 6 млн. А если ранее было сотрудничество, то сумма равна 10 млн рублей. Открытие лимита стоит 1 % от суммы.

Для среднего бизнеса есть экспресс-кредитование. Есть предложения под залог имущественных прав. При этом условия предоставления займов для всех клиентов индивидуальные.

"Россельхозбанк"

На сайте можно найти разделы для малого и микробизнеса, а также для среднего и крупного. Заявки на кредиты принимаются онлайн. Есть удобная функция общения со специалистом по типу обратного звонка. "Россельхозбанк" принимает участие в поддержке малого и среднего предпринимательства, поэтому клиентам предлагаются разные программы на выгодных условиях.

"ВТБ-24" и "ВТБ Банк Москвы"

Как и в остальных организациях, на сайте банка есть раздел по бизнесу. Действует несколько для малого бизнеса: экспресс, оборотная и инвестиционная программы. Также есть займы для развития бизнеса, на покупку офисов, складов, торговых объектов, целевые.

Максимальные сроки выдачи по всем программам кредитования малого бизнеса отличаются. Но обычно они составляют до 10 лет, а ставки разные - 13,5 % («Бизнес-ипотека»), 11,8 («Инвестиционный» и «Оборотный»). Заявки принимаются через сайт.

"Тинькофф Бизнес"

Этот банк активно работает с малым бизнесом и ИП. Клиентам предлагаются овердрафт и стандартное кредитование. Для получения кредита заявку можно оформить на сайте. После ее заполнения на связь выходит специалист и запрашивает документацию.

Чтобы получить кредит для бизнеса, потребуются ИНН, выписка из ЕГРЮЛ, ОГРН, налоговая декларация. После получения документации банком принимается решение о выдаче займа. При положительном решении выполняется оформление договора.

Правила кредитования

Программы кредитования настроены так, чтобы кредитные риски были минимизированы. Причем они касаются заемщика и кредитора. Риск, который несет клиент, относится к невозможности возврата кредита и процентов своевременно, что приводит к банкротству.

Риски кредитора связаны со сроками кредитования. Долгосрочным он бывает или краткосрочным, зависит от уровня риска. Для снижения рисков кредиторы:

1. Изучают заемщика, кредитную историю, выполняют анализ финансового положения.
2. Знакомятся с залогом (если он предоставляется), источниками оплаты.
3. Анализируют риски и способы их устранения.

Сейчас практически в каждом современном банке есть программы для бизнеса. Клиентам следует рассмотреть предложения нескольких банков, после чего выбрать наиболее выгодный вариант.

Выбирая кредитную программу, заемщикам далеко не всегда понятны условия, которые выдвигают банки. Поэтому для них составляет сложность выбрать наиболее удобный вариант. Сегодня кредитные учреждения предлагают заемщикам два вида программ: залоговый и беззалоговый кредит, при этом мало какой банк честно расскажет клиенту, в чем их различие и выгода.

Что такое беззалоговый кредит и все его плюсы и минусы по сравнению с залоговым

Беззалоговый кредит - это так называемый быстрый заем, который предлагается клиентам с небольшим уровнем ежемесячного дохода. Такой вид кредита предоставляется без залогового обеспечения и его называют потребительским. Что касается предпринимателей - им банки могут предложить кредитные программы, помогающие увеличить их оборотные средства.

Минусы беззалогового кредита

Для потенциальных клиентов банка, неосведомленных в финансовых вопросах, данная
программа имеет достаточно привлекательный вид. Однако, разобравшись в сути предлагаемого продукта, на лицо видны негативные стороны.

Во-первых - достаточно большая комиссия за предоставление такой услуги.

Во-вторых, беззалоговый кредит не является гарантом защиты имущества клиента. Это значит, что при неспособности заемщика погасить долг банк имеет право обратиться в суд с требованием компенсировать долг .

В большинстве случаев по условиям этой программы выплата платежей производится ежемесячно в строго отведенные сроки.

Преимущества залогового кредита

Залоговые кредиты предоставляются банками под залог имущества. В данном случае можно взять достаточно большие суммы денежных средств на продолжительное время, а залогом будут являться: недвижимость, автомобили, и другое имущество, которое обладает ликвидностью.

Ссуда, предоставляемая банком под залог, имеет ряд преимуществ по сравнению с оформлением кредита без залога:

• получение достаточно крупной суммы денег;
• размер процентной ставки намного ниже;
• более продолжительные сроки погашения платежей по кредиту.

Недостатки кредита под залог имущества

Все же такой вид имеет и свои недостатки. Для оформления кредита под залог имущества требуется предоставить более укомплектованный пакет документов, нежели в случае с обычным потребительским кредитом.

В обязательном порядке нужно предъявить страховку на собственность, под залог которой выдается кредит. Ее оформлением должен полностью заниматься сам заемщик, что, по мнению специалистов в области финансов, делает такой вид кредитования не совсем привлекательным.

Овердрафт — разновидность беззалогового кредита

К залоговым и беззалоговым кредитам кроме обычных потребительских могут относиться и другие займы. В частности, овердрафт - кредит, которым клиент может воспользоваться в случае временной необходимости в денежных средствах.

Эта банковская услуга активируется на зарплатных банковских картах физических и юридических лиц.

По условиям такой программы кредитования происходит списание всех сумм со счета заемщика, то есть банк на ту сумму, которая превышает остаток денежных средств на счету. В этом и заключается отличие компенсационного кредита от обычного. Разница между средствами, имеющимися на счету заемщика и снятыми с него, и составляет сумму овердрафта.

Решение, касающееся выбора брать залоговый или беззалоговый кредит, зависит от целей займа, необходимой суммы, платежеспособности заемщика, положительной кредитной истории, взаимовыгодного сотрудничества с банком. А какие Вы заметили плюсы и минусы залоговых и беззалоговых кредитов – делитесь своими наблюдениями с нами в комментариях к данной статье!

Причин этому несколько. Однако основная заключается в том, что банки не хотят рисковать, работая с данной категорией клиентов, а потому готовы дать деньги в долг на более жестких условиях. Именно поэтому индивидуальным предпринимателям так интересен кредит бизнесу без залога. В это статье мы расскажем о том, что представляет собой беззалоговый кредит для бизнеса, и каковы условия его получения.

Кредит на бизнес без залога: особенности

Залог – это форма обеспечения займа, которую банки запрашивают чаще всего. Так, предприниматель может обеспечить выплату своего кредита имуществом предприятия – транспортом, недвижимостью, оборудованием, депозитами либо иными, в том числе, и собственными средствами. Однако нередко бывает и так, что имущества, которое можно было бы предложить банку в качестве залога, просто нет. Как получить заемные деньги в этом случае? На помощь приходит такой финансовый продукт, как бизнес кредит без залога. Но в каждом ли банке можно взять такой кредит, и каковы условия его получения?

В принципе, банки и кредитные организации иного уровня сегодня выдают займы на самые разные бизнес цели, например на:

• внедрение новых технологий;
• расширение производственной базы;
• развитие текущей деятельности;
• реализацию нового вида деятельности.

При этом практически всегда цель кредита как таковая имеет для банка лишь формальное значение, так как после выдачи банк редко когда контролирует его целевое использование, а потому и цель не всегда соблюдается. Однако, как и залоговый кредит, так и беззалоговый зачисляется на счет организации-заемщика.

Только в первом случае он является обеспеченным, то есть, банк страхует свои риски – имуществом клиента или поручительством. Во втором случае риски банка гораздо больше, а потому и не удивительно, что требования к заемщику он предъявляет довольно жесткие. Иногда даже такие, что предприниматель задумывается над тем, где взять денег на бизнес без кредита.

Кредиты под бизнес без залога: плюсы и минусы

Как и у любого другого финансового продукта, у бизнес кредита без залога есть свои преимущества и недостатки. Начнем с минусов:

1. меньшее число предложений со стороны коммерческих банков;
2. высокие процентные ставки;
3. непродолжительный период кредитования;
4. доскональная проверка заемщика со стороны кредитной организации;
5. ограничение по максимальной сумме займа.

Причины этих недостатков очевидны. Так, при помощи высоких процентных ставок банк стремиться максимально себя обезопасить, то есть, как можно быстрее вернуть свои деньги. Малое число предложений объясняется тем, что банки предпочитают выдавать больше обеспеченных кредитов, так как с ними меньше проблем и вообще по ним гораздо выше процент отдачи. Минимальный срок кредитования и ограничение по сумме кредита также связано с серьезными рисками банка, который не желает выдавать крупные суммы денег на длительные сроки клиенту, который ничем не может обеспечить возврат заемных средств.

Само собой, что и проверяется такой клиент более тщательно: учитывается не только его кредитная история, но его текущее финансовое положение, оцениваются положительные и отрицательные факторы, и только после досконального анализа принимается окончательное решение. В то время как при залоговом кредите, даже не очень хорошая кредитная история вряд ли сможет сильно повлиять на решение банка, поскольку имущества клиента все равно хватит, чтобы покрыть в случае чего убытки банка.

Между тем, кредит бизнесу без залога все равно остается весьма востребованным по следующими причинам:

• нет необходимости в залоге;
• исключены затраты на страхование, оценку имущества, а также передачу имущественных прав;
• можно свободно распоряжаться собственным имуществом;
• экономиться время;
• просто оформляется.

Условия оформления беззалогового кредита для малого бизнеса

В нашей стране довольно много банков, которые охотно работают с малым бизнесом, в том числе, и выдают займы без обеспечения в виде залога. Однако каждый из них предъявляет к своим клиентам довольно строгие требования, которые в большинстве своем сводятся к предоставлению следующего пакета подтверждающих документов:

• паспорт гражданина российской федерации, с пропиской или временной регистрацией;
• для мужчин – военный билет;
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
• свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
• документы, подтверждающие право собственности на коммерческое помещение или договор аренды;
• при необходимости – разрешение на отдельные виды деятельности;
• за последний отчетный период копию бухгалтерской отчетности принятой в налоговой;
• бухгалтерский баланс за последние три года;
• выписка по движению денежных средств по счетам за последний год;
• приказ о назначении сотрудника, ответственного за отчетность компании (главного бухгалтера), а также копия его паспорта;
• квитанцию об уплате всех налогов.

Кроме того, часто требуется, чтобы бизнес компании располагался в том регионе, где находится кредитор; возраст заемщика был не более 60 лет; у клиента отсутствовала плохая кредитная история; а минимальный срок деятельности его компании был от 24 до 36 месяцев.

Кредит без залога – вид банковского займа, при котором кредитная организация выдает ссуду без обеспечения.

Большинство банков, как в Москве, так и в регионах, ограничивают размеры кредитов без залога частным лицам суммами от 300 тыс. до 500 тыс. рублей. Однако конкурентная борьба за состоятельных клиентов заставляет финансовые учреждения повышать эту планку. Так, в Сбербанке предел составляет 1,5 млн рублей, в ВТБ 24 – 3 млн. При этом к каждому заемщику применяется индивидуальный подход, личный лимит кредитования без залога определяется исходя из возможности погашать заем в будущем.

Для принятия решения о выдаче кредита без залога банки, как правило, используют модели скоринга, позволяющие оценить платежеспособность клиента.

Основным показателем, определяющим размер кредита без залога, служит доход заемщика. Учитываются такие факторы, как общий стаж трудовой деятельности, период работы на последнем месте. Кроме того, в расчет берутся образование, специальность человека и даже экономическая ситуация в области, в которой он трудится, т. к. все это может оказать влияние на его платежеспособность в будущем.

Как получить кредит в банке?

Существуют принятые в банках стандартные продукты кредитования без залога. Как правило, это кредиты наличными. Кредиты без залога можно подразделить на следующие группы:

экспресс-кредитование – выдача сравнительно небольших сумм. Невысокие требования к заемщикам, минимальный пакет документов. Быстрое рассмотрение заявок. К таким продуктам относятся «Мгновенные деньги» Алтайэнергобанка, «Деньги сейчас» НБ «Траст» и др. Обычно стоимость подобных заимствований высока, что оправдывается относительно высокими риском, который берет на себя кредитная организация;
стандартные потребительские кредиты, заявки на которые рассматриваются несколько дней. В этом случае размер займа, как правило, составляет минимум 50 тыс. рублей, срок - не менее шести месяцев. Процентная ставка составляет в среднем от 16% до 25% годовых;
POS-кредитование - выдача займов в точках продаж, а также кредитование покупок в интернет-магазинах, т. е. там, где внесение залога физически невозможно.

К кредитам без залога можно также отнести займы по кредитным картам, хотя традиционно они включаются в отдельную линейку предложений банков.

Помимо залогов, для того чтобы банк увеличил кредитный лимит и снизил проценты по займу, клиенты могут использовать другой метод: привлечь поручителей, которыми могут стать, например, супруг или супруга, друзья или близкие родственники.

Чтобы узнать, где взять кредит под поручительство, вы можете воспользоваться системой поиска кредитов на портале Банки.ру.